Nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm của hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh sở giao dịch (tt)

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN *** CHU XUÂN HÒA NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chun ngành: Tài – Ngân hàng TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Hà Nội, Năm 2017 TÓM TẮT LUẬN VĂN “Hoạt động cho vay mảng hoạt động lớn đóng vai trị quan trọng toàn hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) Tính quan trọng hoạt động cho vay thể trước hết nguồn thu nhập lớn mà mang lại cho NHTM, bên cạnh nhờ hoạt động mà NHTM bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác toán quốc tế, chuyển tiền Tuy nhiên, hoạt động cho vay có mang lại hiệu cao vai trị vốn có hay khơng cịn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn mang lại Những rủi ro khơng làm cho hoạt động NHTM hiệu quả, mà làm cho NHTM tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm, gây tổn thất lớn chí phá sản NHTM.” Một biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro tổn thất hoạt động cho vay mà NHTM áp dụng yêu cầu khách hàng vay phải có tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm nguồn thu nợ bổ sung cho NHTM mà khách hàng vay không thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, từ giảm thiểu tổn thất hoạt động cho vay Luận văn “Nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch” sâu vào nghiên cứu thực trạng chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012 – 2016 qua nghiên cứu đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Ngoài phần mở đầu, kết luận, kết cấu luận văn bao gồm: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Trong chƣơng 1, luận văn trình bày khái quát vấn đề chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Luận văn đưa khái niệm, đặc điểm cách phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Sau đó, luân văn vào nghiên cứu tài sản bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, bao gồm: khái niệm tài sản bảo đảm, cách phân loại tài sản bảo đảm, vai trò tài sản bảo đảm trình thẩm định, quản lý xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại Trọng tâm chương nội dung chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Luận văn đưa quan niệm: “Chất lượng tài sàn bảo đảm tổng thể đặc tính, đặc điểm tài sản bảo đảm có ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay NHTM”, đồng thời đưa hướng tiếp cận chất lượng tài sản bảo đảm tổng thể hoạt động cho vay ngân hàng thương mại dựa chất lượng toàn danh mục tài sản bảo đảm ngân hàng Để đánh giá chất lượng tài sản bảo đảm ngân hàng, luận văn đưa tiêu đánh giá bao gồm:  Các tỷ lệ bảo đảm tài sản như: tỷ lệ bảo đảm tài sản, tỷ lệ bảo đảm tài sản khoản nợ xấu, tỷ lệ bảo đảm tài sản theo đối tượng khách hàng tỷ lệ bảo đảm tài sản theo kỳ hạn nợ Các tiêu phản ánh tương quan tổng giá trị danh mục tài sản bảo đảm với tổng dư nợ cho vay ngân hàng, đồng thời xem xét chi tiết mối tương quan theo khoản nợ xấu, theo đối tượng khách hàng theo kỳ hạn nợ  Tỷ trọng tài sản bảo đảm thuộc sở hữu người vay: để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ, người vay sử dụng tài sản thuộc sở hữu tài sản thuộc sở hữu bên thứ ba để làm tài sản bảo đảm Khi tài sản bảo đảm thuộc sở hữu bên thứ ba việc xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng phức tạp phát sinh nhiều rủi ro so với trường hợp tài sản bảo đảm thuộc sở hữu người vay Tỷ trọng TSBĐ thuộc sở hữu người vay phản ánh cấu theo tính chất sở hữu toàn sanh mục tài sản bảo đảm Ngân hàng  Thứ tự ưu tiên bình quân xử lý tài sản bảo đảm: tài sản bảo đảm dùng để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ nhiều ngân hàng khác nhau, xử lý tài sản bảo đảm tùy theo thứ tự ưu tiên hợp đồng bảo đảm bên bảo đảm với ngân hàng mà số tiền thu từ xử lý tài sản bảo đảm dùng thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Do đó, thứ tự ưu tiên xử lý tài sản bảo đảm ảnh hưởng trực tiếp đến khả thu hồi nợ từ tài sản bảo đảm ngân hàng  Tỷ trọng tài sản bảo đảm có mức độ hao mịn vơ hình cao: tài sản bảo đảm có mức độ hao mịn vơ hình cao tài sản cố định như: máy móc, thiết bị, dây truyền cơng nghệ… Các tài sản thường bị hao mịn vơ hình cơng nghệ mức độ hao mịn khó dự đốn trước Qua thời gian, hao mịn vơ hình làm cho giá trị lại tài sản bảo đảm giảm nhiều so với định giá ban đầu, điều làm cho ngân hàng khơng thể thu hồi tồn nợ vay sử dụng tài sản nguồn thu hồi nợ thứ hai Chương luận văn nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, bao gồm hai nhóm nhân tố nhân tố chủ quan nhân tố khách quan Những nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng như: trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng; sách tín dụng sách bảo đảm tín dụng ngân hàng; qui trình thẩm định, quản lý xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng; chế kiểm sốt hoạt động tín dụng hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng Ngồi nhân tố chủ quan chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng nhân tố khách quan như: uy tín đạo đức khách hàng vay bên bảo đảm; hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại; mức độ phát triển thị trường giao dịch tài sản; yếu tố tự nhiên : thiên tai , chiế n tranh , hoả hoạn , dịch bê ̣nh… Trong chƣơng 2, luận văn trình bày thực trạng chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Đầu tiên, luận văn khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Được thành lập trực thuộc Hội sở Vietcombank năm 1991, tách hoạt động độc lập năm 2006, đến nay, trải qua 25 năm hoạt động, VCB – Chi nhánh Sở giao dịch có bước phát triển vững trở thành chi nhánh lớn có đóng góp quan trọng cho lớn mạnh toàn hệ thống ngân hàng Vietcombank Trong giai đoạn 2012 -2016, với biến động tình hình kinh tế xã hội hoạt động kinh doanh VCB- Chi nhánh Sở giao dịch có biến động Tuy nhiên, nhìn chung hoạt động kinh doanh VCB- Chi nhánh Sở giao dịch năm gần có tăng trưởng tốt tất mảng hoạt động như: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, hoạt động bảo lãnh, hoạt động toán xuất nhập hoạt động dịch vụ khác Tiếp theo, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Qua thời kỳ, tương ứng với thay đổi văn pháp luật có liên quan thay đổi thực tế hoạt động bảo đảm tín dụng Vietcombank ban hành sách bảo đảm tín dụng văn hướng dẫn phù hợp để làm định hướng chung cho tồn hệ thống Vietcombank có quy định chi tiết loại tài sản điều kiện tài sản để ngân hàng nhận làm tài sản bảo đảm Dựa theo tiêu đánh giá chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay đưa Chương như: tỷ lệ bảo đảm tài sản, tỷ trọng tài sản bảo đảm thuộc sở hữu người vay, thứ tự ưu tiên bình quân xử lý tài sản bảo đảm, tỷ trọng tài sản bảo đảm có mức độ hao mịn vơ hình cao, luận văn thống kê, tổng hợp số liệu liên quan giai đoạn 2012 – 2016 đưa phân tích để làm bật thực trạng chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Qua phân tích tiêu, luận văn rút đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch sau:  Kết đạt được: - Giá trị tổng TSBĐ tăng với việc tăng tổng dư nợ cho vay - Xét theo đối tượng khách hàng VCB – Chi nhánh Sở giao dịch tỷ lệ bảo đảm có mức độ tăng dần theo thứ tự: khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng cá nhân phù hợp - Hai đối tượng khách hàng có rủi ro lớn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa khách hàng cá nhân có tỷ lệ bảo đảm tốt Nhờ đó, dù tỷ lệ nợ xấu hai nhóm đối tượng phát sinh nhiều đa phần ngân hàng thu hồi tồn nợ cho vay xử lý tài sản bảo đảm, mức độ tổn thất thấp - Tỷ lệ bảo đảm tài sản khoản vay trung dài hạn qua năm lớn khoản vay ngắn hạn phù hợp Nhìn chung Tỷ lệ bảo đảm tài sản khoản vay trung dài hạn mức tương đối tốt - Các tài sản bảo đảm VCB – Chi nhánh Sở giao dịch phần lớn thuộc sở hữu bên vay, tạo điều kiện thuận lợi xử lý tài sản bảo đảm, hạn chế rủi ro phát sinh liên quan đến bên thứ ba - Các tài sản bảo đảm VCB – Chi nhánh Sở giao dịch hầu hết có mức độ ưu tiên xử lý tài sản bảo đảm cho VCB – Chi nhánh Sở giao dịch lớn nhất, điều tạo điều kiện thuận lợi thu hồi nợ vay xử lý tài sản bảo đảm - Số lượng tài sản bảo đảm chịu hao mịn vơ hình VCB – Chi nhánh Sở giao dịch chiếm tỷ trọng thấp, nên tính bảo toàn giá trị toàn danh mục TSBĐ VCB – Chi nhánh Sở giao dịch tốt  Hạn chế: - Tốc độ tăng tổng giá trị TSBĐ chậm tốc độ tăng tổng dư nợ, dẫn tới tỷ lệ bảo đảm tài sản giảm, giảm xuống 100% vào năm 2016 - Tỷ lệ bảo đảm tài sản khoản nợ xấu thấp, nhỏ 100%, điều cho thấy dựa vào việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ xấu VCB – Chi nhánh Sở giao dịch thu hồi hết nợ xấu - Đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn có tốc độ tăng tổng tài sản bảo đảm chậm tốc độ tăng tổng dư nợ, theo tỷ lệ bảo đảm tài sản đối tượng giảm xuống mức thấp (54% năm 2016) - Trong tổng dư nợ ngắn hạn tăng tổng giá trị TSBĐ nợ ngắn hạn lại giảm, theo tỷ lệ bảo đảm khoản nợ ngắn hạn giảm mức thấp (53% năm 2016) - Tỷ trọng TSBĐ thuộc sở hữu người vay có xu hương giảm qua năm  Nguyên nhân hạn chế: - Nguyên nhân chủ quan: + Chấ t lươ ̣ng đô ̣i ngũ cán bô ̣ tín du ̣ng VCB – Chi nhánh Sở giao dịch khơng đồng cịn tồn hạn chế định + Danh mu ̣c tài sản bảo đảm VCB – Chi nhánh Sở giao dịch đa dạng hóa, nhiên mức độ đa dạng cịn thấp + Cơng tác thẩm định, định giá tài sản bảo VCB – Chi nhánh Sở giao dịch cịn nhiều hạn chế + Cơng tác quản lý tài sản bảo đảm VCB – Chi nhánh Sở giao dịch nhiều hạn chế + Công tác xử lý tài sản bảo đảm VCB – Chi nhánh Sở giao dịch nhiều hạn chế - Nguyên nhân khách quan: + Những vấn đề pháp lý về bảo đảm tiề n vay còn nhiề u ̣n chế , phức ta ̣p chưa đồng n ên đã gây khó khăn cho ngân hàng viê ̣c cho vay vố n và thực hiê ̣n vấ n đề liên quan đến tài sản bảo đảm + Mức độ phát triển thị trường giao dịch tài sản như: thị trường bất động sản, thị trường chứng khốn, thị trường hàng hóa… cịn thấp nên gây khó khăn cho ngân hàng việc xác định giá trị tài sản xử lý tài sản bảo đảm + Áp lực tiêu tăng trưởng tín dụng thời gian qua VCB – Chi nhánh Sở giao dịch lớn, kéo theo mức độ chấp nhận rủi ro VCB – Chi nhánh Sở giao dịch đẩy lên cao, theo ngân hàng tăng cường cho vay tín chấp, mức độ yêu cầu tài sản bảo đảm giảm, tỷ lệ bảo đảm tài sản giảm theo, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp lớn “Trong chƣơng 3, sau phân tích đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch, luận văn tập trung nghiên cứu giải pháp kiến nghị nhằm chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch.” “Trước đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch, luận văn tìm hiểu định hướng hoạt động chung định hướng hoạt động cho vay công tác bảo đảm tiền vay VCB – Chi nhánh Sở giao dịch, cụ thể sau:”  Định hướng hoạt động chung: - Đào tạo phát triển nguồn nhân lực: tập trung đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển trước mắt lâu dài VCB – Chi nhánh Sở giao dịch Bên cạnh cần xây dựng tiêu chuẩn hóa nghiệp vụ để có kế hoạch quy hoạch, đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho phù hợp - Hiện đại hóa kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng: phối hợp với Hội sở VCB bước triển khai dự án đại hóa cơng nghệ ngân hàng theo hướng xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, đủ khả đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng kinh doanh đa kinh tế thị trường - Nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, sản phẩm truyền thống, tập trung đẩy mạnh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng để đổi cấu tỷ trọng tín dụng- dịch vụ theo hướng đột phá - Đổi mơ hình tổ chức kinh doanh theo hướng NHTM đại với máy tinh gọn, phù hợp với yêu cầu đại hóa quy trình kỹ thuật nghiệp vụ  Định hướng hoạt động cho vay công tác bảo đảm tiền vay: - Tổng dư nợ đến 31/12/2020 45.000 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm 20% - Đẩy mạnh cho vay đối tượng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, đóng góp tích cực vào việc đưa VCB trở thành ngân hàng số bán lẻ Việt Nam vào năm 2020, cụ thể tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa đến 31/12/2020 phải đạt 12.000 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm 25% Để làm điều này, VCB – Chi nhánh Sở giao dịch phải hoàn thành triển khai hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa đến toàn Phòng giao dịch chi nhánh trước 31/12/2017 (năm 2016 Phòng giao dịch VCB – Chi nhánh Sở giao dịch cho vay khách hàng cá nhân, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tập trung Phòng Khách hàng SMEs trụ sở chi nhánh) - Nợ xấu (nợ từ nhóm - 5): 2% tổng dư nợ - Chuyển đổi thành cơng mơ hình hoạt động tín dụng khách hàng bán buôn trước 31/12/2018, khách hàng bán lẻ trước 31/12/2019 Việc chuyển đổi tiền đề cho phát triển bền vững hoạt động tín dụng giai đoạn - Công tác bảo đảm tiền vay phần hoạt động cho vay công tác trọng VCB – Chi nhánh Sở giao dịch VCB – Chi nhánh Sở giao dịch có chủ trương phát triển cho vay cách an tồn hiệu quả, đặc biệt phải không ngừng nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm để đảm bảo khả thu hồi nợ cho vay, không để xảy tổn thất nghiêm trọng cho Ngân hàng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Các giải pháp nhằm chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch:  Nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức đội ngũ cán ngân hàng, cụ thể: - Công tác tuyển dụng: VCB – Chi nhánh Sở giao dịch cần rà sốt lại cán tín dụng để đưa phương án tuyển dụng bổ sung cán có trình độ chun mơn tốt, am hiểu nhiều pháp luật, thị trường giao dịch loại tài sản đặc biệt phải có nhiều kinh nghiệm việc thẩm định, quản lý xử lý tài sản bảo đảm - Công tác đào tạo: VCB – Chi nhánh Sở giao dịch cần chủ động việc tự đào tạo cán tín dụng tránh tình trạng bị động trơng chờ vào Hội sở Việc đào tạo cán trọng tập trung nhiều vào kiến thức, kỹ thực tế công việc - Công tác đãi ngộ, khen thưởng, kỷ luật: để phát huy khả cán hàng ngũ lãnh đạo cần phải có hệ thống lương phân biệt phải trọng đến lương cán tín dụng chế độ khác kèm theo đảm bảo động viên đội ngũ tập trung vào thực tốt công việc, hạn chế tối đa rủi ro kèm theo  Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm: Ngân hàng cần đa da ̣ng hoá danh mu ̣c tài sản bảo đảm , nhận bổ sung thêm tài sản bảo đảm hàng hóa , quyền địi nợ, quyền phát sinh từ hơ ̣p đồ ng kinh tế , hơ ̣p đồ ng bảo hiể m ,… Mô ̣t danh mu ̣c tài sản bảo đảm đươ ̣c đa da ̣ng hoá thì tấ t yế u sẽ thu hút đươ ̣c đông đảo khách hàng tham gia vay vố n đồng thời tỷ lệ bảo đảm chi nhánh đáp ứng  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, định giá tài sản bảo đảo, số nội dung cần phải trọng như: - Cần trọng đến việc thu thập đầy đủ, xác thơng tin tài sản bảo đảm để nâng cao chất lượng đầu vào cho công tác thẩm định - Việc đánh giá tài sản bảo đảm phải tuân thủ theo quy trình nghiêm ngặt đảm bảo kiểm tra đầy đủ tính chất pháp lý, tính chất khoản, phù hợp hồ sơ pháp lý tài sản với trạng tài sản… để đưa định có nhận tài sản hay khơng - Việc định giá tài sản bảo đảm phải thực khách quan, trung thực, giá trị định giá đưa phải thực bám sát giá thị trường sở thận trọng, an toàn cho ngân hàng - Việc thẩm định, định giá lại tài sản định kỳ cần phải tuân thủ nghiêm ngặt Ngoài ra, cần tiến hành thẩm định, định giá lại tài sản đột xuất có thay đổi bất thường trạng pháp lý tài sản  Nâng cao chất lượng công tác quản lý tài sản bảo đảm: VCB – Chi nhánh Sở giao dịch cần trọng nâng cao chất lượng công tác quản lý tài sản bảo đảm, đặc biệt tài sản chấp giao cho bên bảo đảm quản lý sử dụng Việc kiểm tra, giá sát tài sản bảo đảm tương đối khó khăn địi hỏi nhiều thời gian công sức cán ngân hàng, cán ngân hàng cần nâng cao tính chủ động, sáng tạo cơng tác VCB – Chi nhánh Sở giao dịch cần có chế giám sát cán công tác quản lý TSBĐ, tránh tình trạng tình trạng chủ quan, lơ để gây tổn thất lớn cho ngân hàng thu hồi nợ cho vay tài sản bảo đảm, hay tài sản bảo đảm giảm giá trị nghiêm trọng  Nâng cao chất lượng công tác xử lý tài sản bảo đảm: VCB – Chi nhánh Sở giao dịch cần phải có cán chuyên trách, hiểu biết pháp luật, có nhiều kinh nghiệm xử lý tài sản bảo đảm để làm đầu mối xử lý, tránh tình trạng tài sản bảo đảm cho khoản vay cán cán xử lý Những kiến nghị nhằm chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch:  Kiến nghị Nhà nước ngành có liên quan: - Nhà nước cầ n hoàn thiê ̣n môi tr ường pháp lý , ban hành các văn bản pháp luâ ̣t mô ̣t cách đồ ng bô ̣ , hoàn thiện luật xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh hoạt động ngân hàng Nhà nước cầ n thực hiê ̣n viê ̣c rà sốt, tâ ̣p hơ ̣p và thớ ng nhấ t các quy đinh ̣ ban hành về chế bảo đảm tiề n vay , về xử lý tài sản đảm bảo cho phù hơ ̣p với các bô ̣ luâ ̣t đã đề luâ ̣t đấ t đai , luật nhà ở, luâ ̣t các tổ chức tín du ̣ng… - Nhà nước cần đưa sách, chế xử lý tài sản bảo đảm theo hướng tăng chủ động, hạn chế khó khăn cho NHTM - Chính phủ nên giảm thuế miễn thuế phát mại tài sản - Chính phủ cần đạo ngành liên quan phối hợp với công tác đăng ký giao dịch bảo đảm, cung cấp thông tin tài sản bảo đảm, giảm bớt thủ tục hành cơng chứng, chứng thực, đăng ký, chuyển nhượng, mua bán tài sản… - Chính phủ cần đẩy nhanh triển khai phủ điện tử , tạo sở liệu quốc gia thông tin tài sản để từ việc truy cứu thơng tin tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm thực cách nhanh chóng thuận tiện - Chính phủ cần có giải pháp để thúc đẩy phát triển của thị trường giao dịch loại tài sản như: thị trường bất động sản, thị trường chứng khốn, thị trường hàng hóa… để gia tăng tính khoản tài sản nói chung tài sản bảo đảm NHTM nói riêng - Kiến nghị Tồ án cấp có cải cách thủ tục thời gian thụ lý vụ án kinh tế  Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: - NHNN cần sớm hoàn thiện sở pháp lý bảo đảm tiền vay hoàn thiện sở pháp lý cho vay cầm cố , cho vay chấp… NHNN phải kip̣ thời ban hành văn hướng dẫn thực quy phạm pháp luật tới NHTM Để ta ̣o sự chủ động cho ngân hàng hoạt động cho vay NHNN phải nhanh chóng phổ biến thay đổi , điề u chin̉ h tới NHTM Bên ca ̣nh đó , NHNN cũng cầ n giao quyề n tự quyế t nhiề u hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh cho NHTM - NHNN cầ n tăng cường công tác kiể m soát , xây dựng ̣ thố ng tra đủ lớn về số lươ ̣ng và đủ ma ̣nh về chấ t lươ ̣ng để đảm bảo thực hiê ̣n hoa ̣t ̣ng kiể m sốt ngân hàng cách có hiệu , xử lý nghiêm túc các sai sót vi phạm quy chế - Để thuâ ̣n lơ ̣i cho các ngân hàng viê ̣c sử du ̣ng hình thức cho vay có bảo đảm tài sản tổ chức tín dụng tự lựa chọn cho vay theo định Chính phủ NHNN cần ban hành quy chế mơ ̣t cách đầ y đủ , có hướng dẫn cu ̣ thể - NHNN nên phối hợp với quan có liên quan để tạo điều kiện cho NHTM kinh doanh NHNN cần chủ động phối hợp với quan có liên quan tồ án nhân dân, viện kiểm soát nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, Bộ công an… để nghiên cứu soạn thảo, ban hành văn nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo thuận lợi, an toàn tạo thơng thống cho hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng  Kiến nghị Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam: - “Trong những năm qua, đã có nhiề u văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay nói chung hoạt động bảo đảm tiền vay nói riêng quan nhà nước ban hành, VCB đã có văn bản chỉ đa ̣o nhìn chung là còn châ ̣m Do vâ ̣y, VCB cầ n phải triể n khai kip̣ thời, ban hành thêm mô ̣t số văn bản cu ̣ thể hoá hướng dẫn văn pháp luật Chính phủ , NHNN ngành ban hành chưa rõ ràng để ta ̣o điề u kiê ̣n thuâ ̣n lơ ̣i cho các chi nhánh hệ thống VCB áp du ̣ng.” - “VCB cầ n xây dựng chính sách bảo đảm tiề n vay chung hơ ̣p lý và có biê ̣n pháp triển khai áp dụng sách phù hợp với chi nhánh , tránh áp đặt chạy theo thành tích , đă ̣t các chỉ tiêu cứng nhắ c buô ̣ c các chi nhánh phải áp dụng giống nhau.” - “VCB cầ n có các kế hoa ̣ch đào ta ̣o phát triể n nguồ n nhân lực sẵn cho nhu cầ u tương lai, nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ cán bộ.” “VCB cầ n tính tốn đưa tiêu tăng trưởng tín dụng chi nhánh cách phù hợp, đặc biệt chi nhánh có quy mơ lớn VCB – Chi nhánh Sở giao dịch nên để tiêu tăng trưởng tương đối theo phần trăm mức thấp chi nhánh thành lập hay chi nhánh có quy mơ nhỏ, để tránh tình trạng áp lực tăng trưởng VCB – Chi nhánh Sở giao dịch lớn ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng chất lượng tài sản bảo đảm chi nhánh.” ... trạng chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng. .. cao chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch? ?? sâu vào nghiên cứu thực trạng chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng. .. Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch. ” “Trước đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch, luận