Hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh sở giao dịch (tt)

i MỤC LỤC Lời cam đoan Lời cảm ơn Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Tóm tắt kết nghiên cứu luân jvăn MỞ ĐẦU 18 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm nguyên tác hoạt động cho vayError! Bookmark not defined 1.1.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng Thương mạiError! Bookmark not defined 1.2 Bảo đảm tiền vay Error! Bookmark not defined 1.3 Khái niệm bảo đảm tiền vay Error! Bookmark not defined 1.4 Phân loại bảo đảm tiền vay Error! Bookmark not defined 1.5 Điều kiện bảo đảm tiền vay Error! Bookmark not defined 1.6 Vai trò bảo đảm tiền vay Error! Bookmark not defined 1.6.1 Vai trò bảo đảm tiền vay với Ngân hàngError! Bookmark not defined 1.6.2 Vai trò bảo đảm tiền vay với khách hàng vay vốnError! Bookmark not defined 1.6.3 Vai trò bảo đảm tiền vay với kinh tếError! Bookmark not defined 1.7 Nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng thƣơng mại:Error! Bookmark not defined 1.7.1 Thẩm định, kiểm tra thực tế tài sản bảo đảmError! Bookmark not defined 1.7.2 Định giá tài sản bảo đảm Error! Bookmark not defined 1.7.3 Kiểm tra thực tế định giá định kỳ Error! Bookmark not defined 1.7.4 Xử lý tài sản bảo đảm Error! Bookmark not defined ii 1.8 Các tiêu đánh giá chất lƣợng nghiệp vụ bảo đảm tiền vayError! Bookmark not defin 1.8.1 Chỉ tiêu dư nợ có tài sản bảo đảm so với tổng dư nợ:Error! Bookmark not defined 1.8.2 Chỉ tiêu nợ hạn Error! Bookmark not defined 1.8.3 Chỉ tiêu thời gian thẩm định tài sản bảo đảm:Error! Bookmark not defined 1.8.4 Chỉ tiêu tỷ lệ tài sản bảo đảm Error! Bookmark not defined 1.9 Các nhân tố ảnh hƣởng đến nghiệp vụ Bảo đảm tiền vay Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.9.1 Các nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.9.2 Các nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined 1.10 Kinh nghiệm nghiệp vụ bảo đảm tiền vay số ngân hàng học Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – CN Sở Giao dịchError! Bookmark 1.10.1 Kinh nghiệm nghiệp vụ bảo đảm tiền vay số ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.10.2 Bài học VCB Sở giao dịch Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN CHƢƠNG Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Sở Giao dịch Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VCB Sở giao dịch Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Error! Bookmark not defined 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh VCB Sở giao dịch Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – CN Sở giao dịch Error! Bookmark not defined 2.2.1 Các văn pháp lý liên quan đến Bảo đảm tiền vayError! not defined Bookmark iii 2.2.2 Quy trình thực nghiệp vụ Bảo đảm tiền vay VCB Sở giao dịch Error! Bookmark not defined 2.2.3 Thực trạng nghiệp vụ bảo đảm tiền vay VCB Sở giao dịch Error! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá chung nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – CN sở Giao dịch Error! Bookmark not defined 2.3.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Những vấn đề cần hoàn thiện Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN CHƢƠNG Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DịCH Error! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng chung Error! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng tín dụng Error! Bookmark not defined 3.1.3 Định hướng việc thực bảo đảm tiền vay VCB Sở giao dịch Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịchError! Bookmark not defined 3.2.1 Hồn thiện quy trình chuẩn bảo đảm tiền vayError! Bookmark not defined 3.2.2 Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Error! Bookmark not defined 3.2.3 Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm Error! Bookmark not defined 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác định giá tài sản bảo đảmError! Bookmark not defined 3.2.5 Hoàn thiện quy định công tác quản lý Tài sản bảo đảm Error! Bookmark not defined 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác xử lý Tài sản bảo đảm khách hàng vay Error! Bookmark not defined iv 3.2.7 Nâng cao kiến thức tổng hợp, trình độ chun mơn cho cán tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.8 Thiết lập hoàn thiện hệ thống thơng tin đa chiều, cập nhật xác bảo đảm tiền vay Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với ngành có liên quan Error! Bookmark not defined 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN CHƢƠNG Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC VIẾT TẮT STT Tên đầy đủ Viết tắt BĐTV Bảo đảm tiền vay DATC Công ty TNHH mua bán nợ Việt Nam (thuộc Bộ tài chính) NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm VAMC Công ty TNHH MTV quản lý tài sản TCTD Việt Nam (Công ty quản lý tài sản) VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VCB Sở giao dịch 2014-2016 Error! Bookmark not defined Bảng 2.2 Kết thu phí dịch vụ VCB Sở giao dịch 2014-2016 Error! Bookmark not defined Bảng 2.3 Tổng dư nợ tín dụng VCB Sở giao dịch 2014-2016Error! Bookmark not defined Bảng 2.4 Nợ nhóm 2, nợ xấu VCB Sở giao dịch 2014-2016Error! Bookmark not defined Bảng 2.5 Kết kinh doanh VCB Sở giao dịch 2014-2016Error! Bookmark not defined Bảng 2.6: Dư nợ cho vay có bảo đảm VCB Sở giao dịchError! Bookmark not defined Bảng 2.7: Phân loại dư nợ theo hình thức bảo đảmError! Bookmark not defined Bảng 2.8: Chi tiết loại tài sản chấp Error! Bookmark not defined Bảng 2.9: Tỷ lệ dư nợ nhóm 2, nợ xấu có TSBĐ Error! Bookmark not defined Bảng 2.10: Tình hình xử lý tài sản bảo đảm VCB Sở giao dịch Error! Bookmark not defined Bảng 2.12: Phân loại TSBĐ VCB Sở giao dịch Error! Bookmark not defined Bảng 3.1: Một số tiêu kế hoạch năm 2017-2020 Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.1 Huy động vốn theo đối tượng khách hàngError! Bookmark not defined Biểu đồ 2.2 Kết thu phí dịch vụ VCB Sở giao dịch 2014-2016 Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.3: Cơ cấu danh mục tài sản bảo đảm 2016Error! defined Bookmark not vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Trong trình hoạt động mình, ngân hàng chịu nhiều rủi ro khác nguyên nhân khách quan, chủ quan Trong đó, rủi ro tín dụng coi mối nguy hiểm lớn với hoạt động NHTM Tại Việt Nam, hoạt động tín dụng hoạt động cốt lõi mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong hoạt động tín dụng nói chung Bảo đảm tiền vay (BĐTV) nói riêng, rủi ro tín dụng hình thành nhân tố chủ quan khách quan, đề phịng hạn chế khơng thể loại trừ hồn tồn Do đó, BĐTV khâu khơng thể thiếu ngân hàng đưa định cho vay khách hàng BĐTV xem phao cứu sinh cuối cùng, hoạt động có nhiều tác động tới an tồn ngành tài ngân hàng; góp phần mang lại an toàn cho cho ngân hàng Trong“thực trạng kinh tế nay, Chính phủ có chủ trương thực tái cấu ngành, doanh nghiệp nhà nước, tái cấu ngân hàng thương mại…Các sách tác động khơng nhỏ đến hoạt động cho vay NHTM Càng hồn cảnh khó khăn kinh tế, ngân hàng thương mại phải đề cao biện pháp an tồn nâng cao chất lượng tín dụng Với nhận thức đó, nghiệp vụ BĐTV cho vay cần coi trọng đánh giá mức để hạn chế rủi ro tín dụng Đặc biệt, để tồn tại, vươn lên mơi trường cạnh tranh khốc liệt ngày ngân hàng dù có lớn mạnh tới đâu phải khơng ngừng củng cố, hoàn thiện, nâng cao phát triển nghiệp vụ dịch vụ, tất nhiên bao gồm nghiệp vụ bảo đảm tiền vay.” Luận văn “Hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, chi nhánh Sở giao dịch” sâu vào nghiên cứu thực trạng chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012 – 2016 qua viii nghiên cứu đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Ngoài phần mở đầu, kết luận, kết cấu luận văn bao gồm: Chương 1: Những vấn đề bảo đảm tiền vay NHTM Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Sở giao dịch Trong chƣơng 1, luận văn trình bày khái quát Những vấn đề bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Luận văn đưa khái niệm, đặc điểm cách phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Sau đó, luân văn vào nghiên cứu khái niệm bảo đảm tiền vay các thức phân loại bảo đảm tiền vay Trọng tâm chương nội dung bảo đảm tiền vay nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Luận văn đưa quan niệm: “Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay” Nghiệp vụ bảo đảm tiền vay nghiệp vụ ngân hàng thương mại liên quan đến bảo đảm tiền vay như: thẩm định, kiểm tra thực tế tài sản bảo đảm; Định giá tài sản bảo đảm; Kiểm tra thực tế định giá tài sản bảo đảm định kỳ; xử lý tài sản bảo đảm Luận văn đồng thời đưa hướng tiếp cận đến cách thức phân loại bảo đảm tiền vay, điều kiện bảo đảm tiền vay, số tiêu để đánh giá mức độ hoàn thiệp nghiệp vụ bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng đến bảo đảm tiền vay, kinh nghiệm số ngân hàng Trong đó, nhân tố ảnh hưởng đến bảo đảm tiền vay sau:  Các“nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng như: Chiến lược kinh doanh phát triển Ngân hàng thời kỳ, Công tác thẩm định tài sản bảo đảm ix Ngân hàng, công tác quản lý tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm, Trình độ, đạo đức cán tín dụng, cán thẩm định BĐTV Hệ thống thông tin Ngân hàng.”  Các nhân tố khách quan như: đạo đức khách hàng, lực khách hàng, hành lang pháp lý, môi trường kinh tế nhân tố bất khả kháng thiên tai, hỏa hoạn, chiến tranh … Trong chƣơng 2, luận văn trình bày thực trạng nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Sở giao dịch Đầu tiên, luận văn khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Được thành lập trực thuộc Hội sở Vietcombank năm 1991, tách hoạt động độc lập từ 29/12/2005, đến nay, trải qua 10 năm hoạt động, VCB – Chi nhánh Sở giao dịch có bước phát triển vững trở thành chi nhánh lớn có đóng góp quan trọng cho lớn mạnh toàn hệ thống ngân hàng Vietcombank Trong giai đoạn 2012 2016, với biến động tình hình kinh tế xã hội hoạt động kinh doanh VCB- Chi nhánh Sở giao dịch có biến động Tuy nhiên, nhìn chung hoạt động kinh doanh VCB- Chi nhánh Sở giao dịch năm gần có tăng trưởng tốt tất mảng hoạt động như: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, hoạt động bảo lãnh, hoạt động toán xuất nhập hoạt động dịch vụ khác Tiếp theo, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Qua thời kỳ, tương ứng với thay đổi văn pháp luật có liên quan thay đổi thực tế hoạt động bảo đảm tín dụng Vietcombank ban hành sách bảo đảm tín dụng văn hướng dẫn phù hợp để làm định hướng chung cho toàn hệ thống Vietcombank có quy định chi tiết loại tài sản điều kiện tài sản để ngân hàng nhận làm tài sản bảo đảm x Luận văn thống kê, tổng hợp số liệu liên quan giai đoạn 2012 – 2016 đưa phân tích để làm bật thực trạng chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Qua phân tích tiêu, luận văn rút đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lượng tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch sau:  Kết đạt được: - Giá trị tổng TSBĐ tăng với việc tăng tổng dư nợ cho vay - Xét theo đối tượng khách hàng VCB – Chi nhánh Sở giao dịch tỷ lệ bảo đảm có mức độ tăng dần theo thứ tự: khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng cá nhân phù hợp - Hai đối tượng khách hàng có rủi ro lớn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa khách hàng cá nhân có tỷ lệ bảo đảm tốt Nhờ đó, dù tỷ lệ nợ xấu hai nhóm đối tượng phát sinh nhiều đa phần ngân hàng thu hồi tồn nợ cho vay xử lý tài sản bảo đảm, mức độ tổn thất thấp - Tỷ lệ bảo đảm tài sản khoản vay trung dài hạn qua năm lớn khoản vay ngắn hạn phù hợp Nhìn chung Tỷ lệ bảo đảm tài sản khoản vay trung dài hạn mức tương đối tốt - Các tài sản bảo đảm VCB – Chi nhánh Sở giao dịch phần lớn thuộc sở hữu bên vay, tạo điều kiện thuận lợi xử lý tài sản bảo đảm, hạn chế rủi ro phát sinh liên quan đến bên thứ ba - Các tài sản bảo đảm VCB – Chi nhánh Sở giao dịch hầu hết có mức độ ưu tiên xử lý tài sản bảo đảm cho VCB – Chi nhánh Sở giao dịch lớn nhất, điều tạo điều kiện thuận lợi thu hồi nợ vay xử lý tài sản bảo đảm  Hạn chế: xi - Trong bối cảnh thị trường đầy biến động, khu vực doanh nghiệp tư nhân, việc cho vay phải đảm bảo tỷ lệ tài sản bảo đảm dư nợ đạt mức tối thiểu theo quy định Tuy nhiên doanh nghiệp đáp ứng điều kiện tài sản theo quy định Trong Ngân hàng khác cạnh tranh khốc liệt điều phần ảnh hưởng đến sức cạnh tranh Chi nhánh, khó mở rộng đối tượng để đưa sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Đặc biệt, gây thiện cảm khách hàng truyền thống, có uy tín lâu năm với Ngân hàn - Cơng tác thẩm định TSBĐ cịn nhiều bất cập: Cán tín dụng quen đánh giá loại tài sản thông dụng nhà đất, hộ, trụ sở, kho xưởng, phương tiện vận tải số loại tài sản thông thường khác Khi gặp phải loại tài sản lúng túng, khơng biết xử lý - Tỷ trọng cho vay có TSBĐ tổng dư nợ có xu hướng giảm qua năm Điều ngân hàng tập trung phát triển dư nợ vào số khách hàng tập đoàn, tổng cơng ty lớn có uy tín, cho vay khơng cần tài sản bảo đảm - Tỷ lệ bảo đảm tài sản khoản nợ xấu thấp, nhỏ 100%, điều cho thấy dựa vào việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ xấu VCB – Chi nhánh Sở giao dịch thu hồi hết nợ xấu - Tỷ trọng TSBĐ thuộc sở hữu bên thứ ba có xu hướng tăng qua năm - Tỷ lệ chấp tài sản hình thành tương lai từ vốn vay mức tương đối cao (xấp xỉ 30% qua năm)  Nguyên nhân hạn chế: - Nguyên nhân chủ quan: + Chấ t lươ ̣ng đô ̣i ngũ cán bô ̣ tin ́ du ̣ng VCB – Chi nhánh Sở giao dịch không đồng tồn hạn chế định + Danh mu ̣c tài sản bảo đảm VCB – Chi nhánh Sở giao dịch đa dạng hóa, nhiên mức độ đa dạng cịn thấp + Công tác thẩm định, định giá tài sản bảo VCB – Chi nhánh Sở giao dịch nhiều hạn chế xii + Công tác quản lý tài sản bảo đảm VCB – Chi nhánh Sở giao dịch cịn nhiều hạn chế + Cơng tác xử lý tài sản bảo đảm VCB – Chi nhánh Sở giao dịch nhiều hạn chế - Nguyên nhân khách quan: + Những vấn đề pháp lý về bảo đảm tiề n vay còn nhiề u ̣n chế tạp chư a đồ ng bô ̣ nên đã gây khó khăn cho , phức ngân hàng viê ̣c cho vay vố n và thực hiê ̣n vấ n đề liên quan đến tài sản bảo đảm + Mức độ phát triển thị trường giao dịch tài sản như: thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, thị trường hàng hóa… cịn thấp nên gây khó khăn cho ngân hàng việc xác định giá trị tài sản xử lý tài sản bảo đảm + Áp lực tiêu tăng trưởng tín dụng thời gian qua VCB – Chi nhánh Sở giao dịch lớn, kéo theo mức độ chấp nhận rủi ro VCB – Chi nhánh Sở giao dịch đẩy lên cao, theo ngân hàng tăng cường cho vay tín chấp, mức độ yêu cầu tài sản bảo đảm giảm, tỷ lệ bảo đảm tài sản giảm theo, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp lớn Trong chƣơng 3, sau phân tích đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch, luận văn tập trung nghiên cứu giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Trước đưa giải pháp kiến nghị để hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch, luận văn tìm hiểu định hướng hoạt động chung định hướng hoạt động cho vay công tác bảo đảm tiền vay VCB – Chi nhánh Sở giao dịch, cụ thể sau:  Định hướng hoạt động chung: xiii - Tăng trưởng nguồn vốn nhanh, hiệu quả: Tăng cường đẩy mạnh huy động tất nguồn vốn, nội tệ ngoại tệ, đặc biệt trọng huy động nguồn vốn ổn định, giá rẻ từ dân cư tổ chức - Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đầu tư an tồn, hiệu quả: Tăng trưởng quy mơ phải kèm với chất lượng hiệu quả, tập trung đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn - Nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ có vấn đề: Tăng cường công tác quản lý khách hàng; Công tác kiểm tra trước, sau cấp tín dụng phải thực nghiêm túc; Thường xuyên theo dõi thơng tin để có biện pháp cảnh báo, phát nguy tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng; Đảm bảo cho vay mục đích, tuân thủ quy định Vietcombank - Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ: Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ thông qua bán chéo sản phẩm, cung cấp sản phẩm tài trọn gói cho khách hàng như: tiền gửi, tiền vay, toán, bảo lãnh, thẻ, kiếu hối, ngoại tệ, bảo hiểm… Cập nhật, triển khai kịp thời sản phẩm, dịch vụ Trụ sở Chi nhánh nhằm nâng cao lực cạnh tranh, tăng thu phí dịch vụ  Định hướng hoạt động cho vay công tác bảo đảm tiền vay: - Tiếp tục thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, bước hình thành cấu tín dụng hợp lý Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh, lực quản lý, vòng quay vốn, khả tiêu thụ sản phẩm hàng hoá doanh nghiệp, nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Tiếp tục đổi cấu cho vay theo phương hướng không phân biệt thành phần kinh tế, không tập trung cho vay vào ngành hàng, khách hàng, vùng kinh tế Đối“với khoản nợ gia hạn, nợ hạn phát sinh năm trước, tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chẽ nguồn tài doanh nghiệp Bám sát xiv tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, theo sát cơng trình, hạng mục, dự án đầu tư để tập trung thu hồi nợ.” - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng, hoạt động bảo đảm tiền vay Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra, phúc tra nhằm nâng cao ý thức chấp hành chế, sách, chế độ tuân thủ quy trình nghiệp vụ cán cơng nhân viên, đảm bảo việc kinh doanh an toàn hiệu cao - Trong năm tiếp theo, Ngân hàng tiếp tục áp dụng cố gắng hoàn thiện tiêu thức khung chuẩn mực để nâng cao chất lượng hoạt động BĐTV - Mở rộng đa dạng hoá danh mục tài sản cầm cố, chấp Linh hoạt việc nắm giữ, bảo quản TSBĐ - Phối hợp chặt chẽ với quan hữu quan để đánh giá, thẩm định TSBĐ khách hàng có TSBĐ, đồng thời nắm bắt cập nhật thông tin liên quan, văn BĐTV để thực theo chủ chương, đường lối - Tập trung giải xử lý TSBĐ nhằm thu hồi nợ hạn, nợ xấu, áp dụng nhiều hình thức đa dạng hiệu xử lý nợ Các giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch: - Hồn thiện quy trình chuẩn bảo đảm tiền vay, cụ thể: Xây dựng quy trình chuẩn BĐTV giúp cho cán tín dụng theo để tự thiết kế bước tiến hành xác định nội dung cần phải thực giai đoạn Trong quy trình phải quy định chuẩn mực chất lượng tài sản với nội dung sau: Điều kiện loại tài sản, tính lỏng tài sản, quy định chuẩn mực giá trị TSBĐ mức độ biến động giá tài sản…Quy trình phải quy định rõ chức năng, nhiệm vụ phận - Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro: Việc cấp tín dụng phải đảm bảo đáp ứng tiêu chí tỷ lệ tài sản bảo đảm/ tổng dư nợ góp phần hạn chế lớn rủi xv ro xảy cho ngân hàng nhiên rào cản lớn cho việc mở rộng thị phần, mở rộng thị phần với khách hàng tốt, uy tín, có phương án kinh doanh hiệu khả thi xong tài sản bảo đảm khơng nhiều - Đa dạng hố danh mục tài sản bảo đảm: Chi nhánh chủ yếu nhận chấp BĐS, hạn chế nhận quyền đòi nợ, hàng tồn kho tài sản chuyên dụng khác; thị trường phát triển, cần phải nâng cao khả cạnh tranh TCTD khác NHTM cổ phần có xu hướng nhận chấp TSBĐ tương đối nhiều Nếu xây dựng quy định, quy trình, hướng dẫn quản lý cụ thể rủi ro từ việc nhận chấp HTK, quyền địi nợ… khơng q rủi ro chi nhánh thực Việc nhận chấp TSBĐ BĐS cần xác định tỷ lệ nhận chấp tài sản nhà dự án, phân loại TSBĐ theo khu vực để dễ quản lý đồng thời nên hạn chế TSBĐ xa, khó quản lý TSBĐ khu vực giá trị hay biến động dễ sụt giảm mạnh - Nâng“cao chất lượng công tác định giá tài sản bảo đảm: Hạn chế lớn công tác định giá Chi nhánh cán tín dụng kiêm nhiệm, tính chun mơn hóa không cao, kết định giá không đảm bảo Có thể nói, cơng tác định giá có ảnh hưởng định suốt trình cho vay Định giá TSBĐ thực tốt, góp phần quan trọng tới hiệu bảo đảm tiền vay Vậy để nâng cao chất lượng công tác định giá TSBĐ, Chi nhánh cần sớm thành lập tổ định giá TSBĐ riêng Để thực tốt nhiệm vụ mình, tổ định giá quan trọng cần phải có đội ngũ nhân chất lượng Đó cán có chun mơn sâu nghiệp vụ định giá, có khả tổng hợp, phân tích, dự báo xu phát triển TSBĐ Tùy vào điều kiện thực tế Chi nhánh, mà tuyển nhân có chun mơn định giá từ bên điều chuyển số cán tín dụng sang tổ định giá tổ chức đào tạo lại nghiệp vụ định giá cho số cán này.” - Hồn thiện quy định cơng tác quản lý Tài sản bảo đảm: Nhiều rủi ro BĐTV phát sinh từ công tác quản lý TSBĐ không xảy Mỗi tài sản dùng cầm cố chấp có đặc điềm khác hình thức, xvi tính ổn định, tính khoản, chế pháp luật tác động đo việc quản lý khác TSBĐ ngân hàng khách hàng bên thứ ba nắm giữ Vấn đề đặt NH phải hồn thiện cơng tác quản lý TSBĐ đưa phương pháp quản lý hiệu cho loại tài sản để tối thiểu hoá rủi ro (từ việc hỏng hóc cắp biến đổi giá trị) đến mức thấp - Nâng cao hiệu công tác xử lý Tài sản bảo đảm khách hàng vay - Nâng cao kiến thức tổng hợp, trình độ chun mơn cho cán tín dụng - Thiết lập hồn thiện hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật xác bảo đảm tiền vay Những kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch:  Kiến nghị Chính phủ: - Chính phủ cần có biện pháp hồn thiện mơi trường pháp lý: Điều kiện môi trường pháp lý thuận lợi quan trọng hoạt động NHTM Trong việc hồn thiện mơi trường pháp lý, cần đặc biệt ý tới việc hoàn thiện văn pháp luật tài sản chấp, văn nhiều bất cập, việc xác định quyền sở hữu tài sản dùng làm chấp - Hồn thiện quy định có liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay: Tiếp tục hoàn thiện quy định giao dịch bảo đảm, luật có liên quan cho phù hợp với thực tế nay, kèm theo thông tư hướng dẫn cụ thể để dễ dàng áp dụng thực tế hoạt động Ngân hàng  Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: - Đề“nghị NHNN tăng cường tiếp xúc đệ trình vướng mắc khó khăn lên Chính phủ, Quốc hội nhằm tìm kiếm giúp đỡ Ví dụ tháo gỡ vướng mắc liên quan đến việc nộp thuế chuyển quyền sử dụng đất, quyền thuê đất, đòi hỏi NHNN cần tham mưu cho Thủ tướng Chính phủ đề xuất lại với Chính phủ, Quốc hội để sửa đổi bổ sung ban hành văn pháp quy ngày hoàn thiện, đồng thời sớm xúc tiến việc ban xvii hành Luật sở hữu tài sản, Luật đăng ký giao dịch bảo đảm, thúc đẩy q trình hồn tất thủ tục giấy tờ liên quan đến nhà đất, tạo sở pháp lý vững việc thực BĐTV NHTM.” - NHNN“cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, kịp thời cập nhật thơng tin tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, hoạt động kinh doanh tổ chức, cá nhân Minh bạch hố thơng tin quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ, thêm sở để định cho vay ngăn ngừa rủi ro.” - NHNN“cần nâng cao vai trò điều tiết vĩ mô kinh tế, tăng cường quản lý chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo thị trường tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh Đồng thời nâng cao hiệu tra giám sát, buộc tổ chức tín dụng phải thực chế tín dụng thống nhất, hệ thống biện pháp bảo đảm tiền vay để đảm bảo lành mạnh hoạt động tín dụng Những sai sót, vi phạm phải xử lý kịp thời nghiêm túc cá nhân, tập thể, TCTD quốc doanh - NHNN cần quan tâm quản lý, giám sát hoạt động thị trừơng bất động sản nhằm nâng cao tính minh bạch, tính ổn định thị trường, tạo sở cho việc định giá chuẩn xác hơn, hạn chế rủi ro giá tăng cao.”  Kiến nghị với ngành liên quan: - Về phía Tồ án Cơ quan cơng an quyền địa phương - Tồ“án nên có văn hướng dẫn cụ thể quy trình thụ lý vụ án kinh tế, nên rút ngắn thời gian thủ tục, giấy tờ tạo điều kiện cho bên liên quan tiết kiệm thời gian chi phí, đồng thời đảm bảo khả thu nợ bên nhận cầm cố chấp Khi TCTD khởi kiện tồ án kinh tế đề nghị tồ án xử lý nhanh chóng có biện pháp cưỡng chế thi hành án hiệu lực.” - Đề nghị quan pháp luật hợp tác hỗ trợ tích cực với TCTD việc thực quyền truy đòi tài sản - Bộ“tài chính: Bộ cần có quy định để đảm bảo cho tính minh bạch báo cáo tài chính, hồn thiện mơi trường pháp lý chế độ kế tốn, kiểm xviii tốn tài chính, tính xác việc cơng bố số liệu doanh nghiệp để ngân hàng có thơng tin xác đưa định cho vay đầu tư an toàn hơn.” - Bộ Tài nguyên Môi trường: Kiến nghị Bộ Tài nguyên Môi trường hoàn thành văn hướng dẫn thi hành Luật đất đai năm 2013 cần xem xét chỉnh sửa nội dung bất hợp lý mâu thuẫn văn liên quan Cần có đầu tư thích đáng nghiêm túc để xây dựng luật điều chỉnh tất quan hệ liên quan đến đất đai tài sản đất điều chỉnh lúc luật: đất đai, dân sự, nhà ở, xây dựng, đầu tư…  Kiến nghị Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam: - Cần“tăng thêm tính tự cho Chi nhánh: Hơn hết cán tín dụng Chi nhánh người trực tiếp tiếp cận với khoản vay, tăng tính tự cho Chi nhánh, giúp Chi nhánh chủ động đưa định kịp thời số tiền vay, tài sản nhận bảo đảm, xử lý TSBĐ… tránh đánh hội quy định cứng nhắc, máy móc khơng phù hợp với thực tế Chi nhánh.” - Cần tăng cường nâng cao hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc tổ chức thực công tác BĐTV với Chi nhánh Hội sở Ngân hàng cách thường xun, tồn diện, xác để kịp thời phát xử lý rủi ro tiềm ẩn xảy trước, sau cho vay - Cần“thường xuyên tổ chức buổi hội thảo để qua cán tín dụng trao đổi bất cập, vướng mắc văn triển khai sở, để qua Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam tập hợp để tự sửa đổi trình lên quan cấp yêu cầu sửa đổi Đồng thời, qua buổi hội thảo, cán tín dụng cập nhật văn bản, quy định Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, NHNN, học tập, trao đổi, nâng cao trình độ nghiệp vụ Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Ngoại xix thương Việt Nam phải có sách đào tạo cán bộ: tự tổ chức lớp đào tạo gửi đào tạo trường nước nước ngoài.” - Ngân“hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần tập trung đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ, đặc biệt hoạt động tín dụng, để giúp cán tín dụng rút ngắn thời gian phân tích tín dụng, tiếp cận, thu thập hồ sơ thông tin tài sản bảo đảm, dần làm quen với môi trường làm việc đại.” 20 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt thực kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Trong trình hoạt động mình, ngân hàng chịu nhiều rủi ro khác nguyên nhân khách quan, chủ quan Trong đó, rủi ro tín dụng coi mối nguy hiểm lớn với hoạt động NHTM Tại Việt Nam, hoạt động tín dụng hoạt động cốt lõi mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong hoạt động tín dụng Bảo đảm tiền vay (BĐTV) nói riêng, rủi ro tín dụng hình thành nhân tố chủ quan khách quan, mà thực tiễn hoạt động đề phịng hạn chế khơng thể loại trừ hồn tồn Do đó, BĐTV khâu thiếu ngân hàng đưa định cấp tín dụng hình thức cho vay khách hàng BĐTV xem phao cứu sinh cuối cùng, hoạt động có nhiều tác động tới an tồn ngành tài ngân hàng; góp phần mang lại an toàn cho cho ngân hàng Trong“thực trạng kinh tế nay, Chính phủ có chủ trương thực tái cấu ngành, doanh nghiệp nhà nước, tái cấu ngân hàng thương mại…Các sách tác động không nhỏ đến hoạt động cho vay NHTM Càng hoàn cảnh khó khăn kinh tế, ngân hàng thương mại phải đề cao biện pháp an toàn nâng cao chất lượng tín dụng Với nhận thức đó, nghiệp vụ BĐTV cho vay cần coi trọng đánh giá mức để hạn chế rủi ro tín dụng Đặc biệt, để tồn tại, vươn lên môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày ngân hàng dù có lớn mạnh tới đâu phải khơng ngừng củng cố, hoàn thiện, nâng cao phát triển nghiệp vụ dịch vụ, tất nhiên bao gồm nghiệp vụ bảo đảm tiền vay” Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó, đồng thời với sở tích luỹ kiến thức BĐTV trình học tập trường, giúp đỡ cán nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Sở giao dịch, em mạnh dạn sâu nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, chi nhánh Sở giao dịch” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp 21 Mục đích nghiên cứu Luận văn tập trung vào nghiên cứu vấn đề sau:  Những vấn đề bảo đảm tiền vay NHTM  Phân“tích, đánh giá thực trạng nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Sở giao dịch”  Đề giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Sở giao dịch Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu:  Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng nghiệp vụ BĐTV chi nhánh  Phạm vi nghiên cứu luận văn: nghiên cứu nghiệp vụ BĐTV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận“văn sử dụng phương pháp nghiên cứu theo chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử để phân tích tổng hợp từ tư liệu, số liệu thực tiễn, phương pháp thống kê, so sánh vẽ biểu đồ minh hoạ…làm phương pháp luận cho việc nghiên cứu.” Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn trình bày theo chương sau: Chƣơng 1: Những vấn đề bảo đảm tiền vay NHTM Chƣơng 2: Thực trạng nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Sở giao dịch Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Sở giao dịch 22 ... trạng nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh. .. tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Sở giao dịch Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Sở giao dịch 22 ... hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Trước đưa giải pháp kiến nghị để hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch, luận