Hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thanh hóa

LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn nội dung luận văn: “Hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa" cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu trích dẫn trung thực Luận văn không trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tương tự khác Thanh Hố, ngày tháng 03 năm 2016 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế Tác giả luận văn i Cao Lan Phương LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu Nhà trường kết hợp với nỗ lực cố gắng thân Đạt kết này, xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến: Quý Thầy, Cô giáo Trường Đại học Kinh tế Huế truyền đạt kiến thức, nhiệt tình giúp đỡ cho tơi năm học vừa qua Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến, TS PHAN VÀN HOÌA - người hướng dẫn khoa học - dành Ế nhiều thời gian quý báu để giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu, thực U luận văn ́H Ban Giám hiệu Trường Đại học Hồng Đức, Phịng Quản lý Khoa học Cơng TÊ nghệ tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành khóa học năm vừa qua Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ tơi q trình thực luận văn K IN H Xin gửi lời chúc sức khỏe chân thành cảm ơn! ̣C Huế, tháng 02 năm 2016 Đ A ̣I H O Tác giả luận văn CAO LAN PHỈÅNG ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ Ế MỞ ĐẦU U Sự cần thiết đề tài .1 ́H Mục đích nghiên cứu .2 TÊ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 H Kết cấu Luận văn IN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI K 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại ̣C 1.1.1 Một số khái niệm O 1.1.2 Nguyên tắc cho vay ̣I H 1.2.3 Các hình thức cho vay Ngân hàng Thương mại 1.2 Bảo đảm tiền vay Đ A 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.2.2 Phân loại bảo đảm tiền vay .7 1.2.2.1 Bảo đảm tài sản .7 1.2.2.2 Bảo đảm trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản 12 1.2.3 Điều kiện bảo đảm tiền vay 15 1.2.3.1 Điều kiện tài sản bảo đảm 15 1.2.3.2 Điều kiện cho vay khơng có tài sản bảo đảm 16 1.2.4 Vai trò bảo đảm tiền vay 16 iii 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại 18 1.2.5.1 Các nhân tố chủ quan 18 1.2.5.2 Các nhân tố khách quan .21 1.3 Kinh nghiệm nghiệp vụ bảo đảm tiền vay số ngân hàng 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 25 Ế 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh U Hóa 25 ́H 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VCB Thanh Hóa 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .26 TÊ 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh VCB Thanh Hóa 27 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn .27 H 2.1.3.2 Hoạt động dịch vụ phát triển sản phẩm 29 IN 2.1.3.3 Hoạt động tín dụng 30 K 2.1.3.4 Kết kinh doanh .35 2.2 Thực trạng nghiệp vụ bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Ngoại thương O ̣C Việt Nam – CN Thanh Hóa .36 ̣I H 2.2.1 Các văn pháp lý liên quan đến Bảo đảm tiền vay 36 2.2.2 Quy trình thực nghiệp vụ Bảo đảm tiền vay VCB Thanh Hóa 38 Đ A 2.2.2.1 Nhận kiểm tra hồ sơ Tài sản bảo đảm .38 2.2.2.2 Thẩm định tài sản bảo đảm 38 2.2.2.3 Xác định giá trị tài sản bảo đảm 40 2.2.2.4 Lập hồ sơ bảo đảm, bàn giao tài sản bảo đảm 46 2.2.2.5 Quản lý tài sản bảo đảm loại giấy tờ liên quan .46 2.2.2.6 Xử lý tài sản bảo đảm 47 2.2.3 Thực trạng nghiệp vụ bảo đảm tiền vay VCB Thanh Hóa .49 2.2.3.1 Tình hình cho vay có bảo đảm VCB Thanh Hóa 49 2.2.3.2 Danh mục Tài sản bảo đảm 55 2.2.3.3 Công tác định giá Tài sản bảo đảm 56 iv 2.2.3.4 Công tác quản lý Tài sản bảo đảm loại giấy tờ liên quan 58 2.2.3.5 Công tác xử lý Tài sản bảo đảm 59 2.2.3.6 Những rủi ro nhận số loại tài sản làm tài sản bảo đảm 60 2.3 Đánh giá đối tượng điều tra nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 63 2.3.1 Mô tả đặc điểm mẫu khảo sát 63 2.3.2 Kiểm định mơ hình biến quan sát 65 Ế 2.3.3 Phân tích hồi quy 67 U 2.4 Đánh giá chung hoạt động nghiệp vụ bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP ́H Ngoại thương Việt Nam – CN Thanh Hóa .68 2.4.1 Những kết đạt 68 TÊ 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 71 2.4.2.1 Hạn chế 71 H 2.4.2.2 Nguyên nhân 73 IN CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG , MỤC TIÊU VÀ HỆ THỐNG GIẢI PHÁP HOÀN K THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 78 O ̣C 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi ̣I H nhánh Thanh Hóa 78 3.1.1 Định hướng chung 78 Đ A 3.1.2 Kế hoạch phát triển kinh doanh năm 2016 .80 3.1.3 Định hướng việc thực bảo đảm tiền vay VCB Thanh Hóa 80 3.2 Giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 81 3.2.1 Hoàn thiện quy trình chuẩn bảo đảm tiền vay 81 3.2.2 Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro 82 3.2.3 Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm 83 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác định giá tài sản bảo đảm .86 3.2.5 Hoàn thiện quy định công tác quản lý Tài sản bảo đảm 87 v 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác xử lý Tài sản bảo đảm khách hàng vay 88 3.2.7 Nâng cao kiến thức tổng hợp, trình độ chun mơn cho cán tín dụng .89 3.2.8 Thiết lập hồn thiện hệ thống thơng tin đa chiều, cập nhật xác bảo đảm tiền vay .91 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .93 Kết luận 93 Ế Một số kiến nghị 94 U 2.1 Kiến nghị với Chính phủ 94 ́H 2.2.Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 95 2.3 Kiến nghị với ngành có liên quan 96 TÊ 2.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 H PHỤ LỤC PHIẾU PHỎNG VẤN 100 IN PHỤ LỤC XỬ LÝ SỐ LIỆU 102 K BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN VÀ O ̣C BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA Đ A ̣I H XÁC NHẬN HỒN THIỆN vi DANH MỤC VIẾT TẮT Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại TSBĐ Tài sản bảo đảm BĐTV Bảo đảm tiền vay TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước VCB - AMC Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng TMCP TÊ ́H U Ế STT Viết tắt Ngoại thương Việt Nam DATC Công ty TNHH mua bán nợ Việt Nam (thuộc Bộ tài chính) 10 VAMC Cơng ty TNHH MTV quản lý tài sản TCTD Việt IN H Đ A ̣I H O ̣C K Nam (Công ty quản lý tài sản) vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1- Tình hình huy động vốn VCB Thanh Hóa 2013-2015 27 Bảng 2.2 Kết thu phí dịch vụ VCB Thanh Hóa 2013-2015 29 Bảng 2.3 - Tổng dư nợ tín dụng VCB Thanh Hóa 2013-2015 31 Bảng 2.4- Nợ hạn, nợ xấu VCB Thanh Hóa 2013-2015 .33 U Ế Bảng 2.5- Kết kinh doanh VCB Thanh Hóa 2013-2015 36 ́H Bảng 2.6: Dư nợ cho vay có bảo đảm VCB Thanh Hóa 49 TÊ Bảng 2.7: Phân loại dư nợ theo hình thức bảo đảm 50 Bảng 2.8: Chi tiết loại tài sản chấp .52 H Bảng 2.9: Chi tiết loại tài sản cầm cố 53 IN Bảng 2.10: Tỷ lệ dư nợ hạn có TSBĐ 53 K Bảng 2.11: Tình hình xử lý tài sản bảo đảm VCB Thanh Hóa 54 ̣C Bảng 2.12: Phân loại TSBĐ VCB Thanh Hóa 55 ̣I H O Bảng 2.13: Thông tin chung đối tượng khách hàng điều tra .63 Bảng 14: Kiểm định KMO and Bartlett's 65 Đ A Bảng 2.15: Kết phân tích nhân tố .65 Bảng 2.16: Kiểm mơ hình hồi quy 67 Bảng 2.17: Kết mơ hình hồi quy 68 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Thanh Hóa .26 Biểu đồ 2.1- Huy động vốn theo đối tượng khách hàng 28 Biểu đồ 2.2- Kết thu phí dịch vụ VCB Thanh Hóa 2013-2015 30 Biểu đồ 2.3 - Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng VCB Thanh Hóa 2013 Ế - 2015 .32 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Biểu đồ 2.4: Cơ cấu danh mục tài sản bảo đảm 56 ix MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Rủi ro tín dụng coi mối nguy hiểm lớn với hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn (tới 2/3) bảng cân đối tài sản, hậu rủi ro tín dụng lớn Trong hoạt động tín dụng nói chung Bảo đảm tiền vay (BĐTV) nói riêng, rủi ro yếu tố khách quan, đề phịng hạn chế, khơng thể loại trừ Do đó, Bảo đảm tiền Ế vay (BĐTV) khâu thiếu ngân hàng đưa định cho vay đối U với khách hàng Đây xem hoạt động có nhiều tác động tới ́H an tồn ngành tài ngân hàng; góp phần mang lại an toàn cho nguồn vốn ngân hàng TÊ Hơn nữa, trước thực trạng tranh kinh tế nay, chủ trương lớn Chính phủ tái cấu ngành, doanh nghiệp nhà nước, tái cấu NHTM, H sách tài tiền tệ thận trọng… tác động không nhỏ đến hoạt động cho vay IN NHTM Trong tình biện pháp an toàn nâng cao chất lượng K tín dụng tiêu chí quan trọng để tăng lực tài NHTM Với nhận thức đó, nghiệp vụ BĐTV cho vay cần coi trọng đánh ̣C giá mức để hạn chế rủi ro tín dụng Đặc biệt, để tồn tại, vươn lên O môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày ngân hàng dù có lớn mạnh tới ̣I H đâu phải khơng ngừng củng cố, hồn thiện, nâng cao phát triển nghiệp Đ A vụ dịch vụ, tất nhiên bao gồm nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó, đồng thời với sở tích luỹ kiến thức BĐTV trình làm việc, giúp đỡ cán nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa, em mạnh dạn sâu nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa” để làm đề tài luận văn thạc sĩ sinh nhằm hạn chế đến mức thấp tình trạng nâng khống số lượng, giá trị vật tư, hàng hố để tham ơ, lợi dụng Giám sát chặt chẽ công tác bảo quản, sử dụng TSBĐ tiền vay khách hàng Thực tế chứng minh biện pháp rào chắn rủi ro hiệu hoạt động tín dụng NHTM Để bảo đảm an toàn Chi nhánh cần phải có kiểm tra định kỳ để tiến hành đánh giá lại tài sản chấp đồng thời kiểm tra xem tài sản có bị thay đổi, hỏng hóc không để tiến hành biện pháp xử lý kịp thời Để thực tốt việc giám sát tài sản loại này, chi nhánh cần phối hợp Ế với quyền địa phương, thơng qua quyền địa phương để nâng cao chất U lượng quản lý tài sản bảo đảm Điều đòi hỏi trách nhiệm cao với cơng việc ́H cán tín dụng phối hợp với VCB-AMC để mang lại hiệu quản lý tốt TÊ TSBĐ Quy định bắt buộc khách hàng phải cam kết sử dụng, bảo quản bảo dưỡng H nhằm trì cơng suất giá trị tài sản, tránh trường hợp khách hàng bán IN TSBĐ thay phụ tùng, thiết bị làm giảm giá trị TSBĐ 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác xử lý Tài sản bảo đảm khách K hàng vay ̣C Khi cho vay không ngân hàng muốn khoản vay gặp rủi ro, không O mong đợi khách hàng trả nợ để phải xử lý khoản vay thu hồi nhờ ̣I H vào việc bán tài sản Tuy vậy, rủi ro, vỡ nợ khách hàng xảy cho dù khách hàng ngân hàng không mong muốn Khi đơn vị vay khơng cịn Đ A khả trả nợ phương cách cuối xử lý tài sản bảo đảm Việc xử lý tài sản bảo đảm thực khó khăn, quy định hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm chưa rõ ràng, cụ thể chi tiết Vì vậy, ngân hàng cần nhanh chóng hồn thiện quy trình chuẩn, quy định cách chi tiết, cụ thể vấn đề xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ Để giải xử lý tốt, nhanh chóng tài sản bảo đảm cịn cần có quản lý đạo từ phía Ban lãnh đạo Chi nhánh Việc đạo có sát sao, hướng hiệu xử lý cao, tốc độ xử lý ngày cải thiện phối hợp 88 hoạt động, phòng ban đồng bộ, hiệu Biểu khía cạnh sau: Thứ nhất, việc đeo đuổi vụ kiện kinh tế: Tại Chi nhánh chưa có phận cố vấn luật trước cán tín dụng uỷ quyền làm nguyên đơn trước kinh tế, mà việc thụ lý xét xử vụ án kinh tế thường kéo dài, thủ tục rườm rà, gây thời gian, cơng sức chi phí song hiệu lại không cao Thực tế đỏi hỏi quan tâm đạo kịp thời Ban lãnh đạo Chi nhánh như: lập ban xử lý rủi ro, tích cực sử dụng mối quan hệ hợp tác để tác động Ế lên quan chức nhằm đẩy nhanh tốc độ giải quyết, tiến hành thuyết ́H gian, công sức, lại đẩy nhanh tốc độ thu hồi nợ U phục, thoả thuận lại với khách hàng nhằm giảm thiểu chi phí tiết kiệm thời TÊ Thứ hai, công tác phát mại tài sản bảo đảm, cần quy định rõ cách thức áp dụng đối tượng khách hàng tài sản bảo đảm: Nếu khách hàng có H thiện ý việc khắc phục trả nợ, họ tận thu mà khơng trả hết nợ IN nên tạo điều kiện để họ tự phát mại tài sản, thu hồi đủ giá trị thực tài sản từ thực nghĩa vụ trả nợ Biện pháp vừa tiết kiệm thời gian chi K phí cho Chi nhánh, vừa phát huy lực tự giải người vay, O tài sản bảo đảm ̣C nhiên áp dụng trường hợp khách hàng có thành ý cao hợp tác xử lý ̣I H Chi phí xử lý tài sản bảo đảm vấn đề phức tạp bao gồm phí tồ án kiện lên Tồ kinh tế, phí đánh giá lại tài sản, chi phí cho tơn tạo bảo dưỡng Đ A (nếu cần), chi phí phát mại tài sản chi phí khác phát sinh trình xử lý… Điều đội chi phí hoạt động Chi nhánh lên cao Vậy cần phải có chế quản lý chi phí thích hợp, phải quán triệt tinh thần tiết kiệm, cắt giảm chi phí khơng hợp lý, hợp lệ cơng tác xử lý tài sản đảm bảo, tránh trường hợp phát sinh tiêu cực Chi nhánh cần có chủ trương chi chi đủ chi có hiệu 3.2.7 Nâng cao kiến thức tổng hợp, trình độ chun mơn cho cán tín dụng Chi nhánh có thực tế đa phần cán tín dụng đào tạo tuý từ ngành kinh tế tài ngân hàng lại tuyển dụng để thẩm 89 định dự án kinh doanh mang tính kỹ thuật, cơng nghệ cao, dây chuyền máy móc thiết bị đại, phức tạp, có độ chuyên biệt cao mà dành riêng cho ngành nghề định như: xây dựng, sản xuất hóa chất, khai thác mỏ, xử lý chất thải… Do đó, chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến vấn đề đào tạo nguồn nhân lực nhằm xây dựng đội ngũ cán thành thạo chun mơn, có kiến thức tổng hợp sâu sắc nhiều lĩnh vực, có khả phân tích dự đốn xu hướng thay đổi môi trường kinh tế,…đáp ứng nhu cầu công việc Ngân hàng cần phải có biện Ế pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên U xử lý bồi thường hành vi thơng đồng với khách hàng vụ lợi cá ́H nhân dẫn đến nợ khơng có khả thu hồi TÊ Đào tạo chỗ nhằm nâng cao trình độ nhận thức cho cán đổi phong cách, lề lối làm việc động hiệu Đồng thời trọng nâng cao H chất lượng tuyển dụng, đảm bảo bổ sung thêm cán có phẩm chất đạo đức IN tốt, có lực chuyên mơn, nhiệt tình, có trách nhiệm cơng việc Cử cán tham gia nhiệt tình lớp huấn luyện NHNN, Chính phủ K Tổ chức phi Chính phủ… nhằm nâng cao lực tổ chức, quản lý điều ̣C hành nắm bắt, cập nhật văn pháp luật, nghị định, thông tư O hướng dẫn cấp có thẩm quyền Thêm vào đó, phải khơng ngừng khuyến ̣I H khích, tạo điều kiện cho cán học tập nước sách thiết thực hỗ trợ học phí, cắt giảm bớt khối lượng cơng việc Đ A Ngân hàng nên cử cán học lớp nghiệp vụ kỹ thuật, xây dựng để nắm bắt thơng số kỹ thuật cần thiết, phương pháp xác định giá trị cơng trình dở dang,…từ nâng cao khả thẩm định tính xác báo cáo thơng số kỹ thuật máy móc thiết bị dùng làm TSBĐ, xác định cách độ hao mịn, sai sót, hỏng hóc cách bảo quản, sửa chữa máy móc Điều giúp cán Ngân hàng chủ động việc thẩm định dự án đơn vị thi cơng cơng trình, lắp đặt chế tạo máy,… Thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, khuyến khích viết tham luận khó khăn, vướng mắc trình thẩm định, quản lý xử lý 90 TSBĐ để thu hồi nợ hay chia sẻ kinh nghiệm quý báu, học thiết thực thực quy chế cho vay, tuân thủ quy đinh TSBĐ chi nhánh, từ lãnh đạo cập nhật tâm tư nguyện vọng nhân viên, tập hợp ý kiến đề xuất, đưa giải pháp kịp thời nhằm nâng cao nghiệp vụ BĐTV, nâng cao chất lượng quản lý tài sản hiệu công tác thẩm định Để việc bồi dường, đào tạo cán đạt hiệu cao, cần: Nội dung bồi dưỡng cán tín dụng phải hoạch định lâu dài Cần xác Ế định tiêu chuẩn đề mục tiêu giai đoạn cụ thể để có kế hoạch đào U tạo bồi dưỡng phù hợp ́H Việc đào tạo bồi duỡng cán phải lựa chọn đối tượng theo TÊ chuyên môn, cán đào tạo phải lực phát huy hiệu đào tạo cho ngân hàng, tránh lãng phí cơng tác đào tạo đồng thời tạo điều kiện cho cán H tín dụng phát huy hết khả để học tập làm việc có hiệu IN Tiến hành phân loại đội ngũ cán tín dụng để có kế hoạch đào tạo lại, trang bị kiến thức pháp lý nghiệp vụ tín dụng, nên ưu tiên bố trí cán có K lực, có tâm huyết sang làm cơng tác tín dụng Những cán sa sút phẩm chất, cố ̣C ý làm trái, tham lợi dụng dứt khốt khơng bố trí làm nghiệp vụ tín dụng Giúp cán O tín dụng cập nhật văn thông tin ̣I H 3.2.8 Thiết lập hồn thiện hệ thống thơng tin đa chiều, cập nhật xác bảo đảm tiền vay Đ A Rủi ro hoạt động tín dụng phần lớn xuất phát từ vấn đề thông tin bất cân xứng với hai hành vi phổ biến lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức Lựa chọn đối nghịch xảy trước cho vay, thiếu thơng tin mà Ngân hàng mắc sai lầm chọn lựa khách hàng cho vay dẫn đến rủi ro toán sau Rủi ro đạo đức xảy trước sau cho vay, thiếu thơng tin mà ngân hàng bị khách hàng giả hồ sơ vay vốn thiếu thông tin nên ngân hàng thiếu khả kiểm sốt q trình sử dụng vốn, tình hình hoạt động kinh doanh, nguồn trả nợ… dẫn đến khách hàng gặp khó khăn, chây ì, ngân hàng lại gặp khó khăn việc thu hồi nợ Chính vậy, muốn đưa định tín dụng nhanh chóng, 91 xác, an tồn sinh lời cán tín dụng phải có hệ thống thơng tin đầy đủ, cần thiết khách hàng Hiện nay, nguồn thông tin để giúp Ngân hàng định giá chủ yếu khách hàng cung cấp, cán tín dụng tự thu thập, từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC trung tâm hoạt động khơng hiệu Vì thân ngân hàng phải tự khắc phục cách thiết lập nâng cao hệ thống thơng tin riêng cho Các biện pháp cụ thể là: Chi nhánh nên thành lập phịng nghiệp vụ chun biệt có chức thu thập, tổng hợp xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức trực tiếp Ế với quan hữu quan khác như: Các TCTD khác, Thuế vụ, Hải quan, Tổ chức U kiểm toán, Sở Tư pháp, Sở tài nguyên môi trường, Sở địa chính, Sở giao thơng ́H vận tải… để đảm bảo có thơng tin xác, cập nhật, phục vụ cho công tác Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ thẩm định khách hàng TSBĐ 92 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Lĩnh vực kinh doanh tiền tệ lĩnh vực phức tạp có nhiều rủi ro so với hoạt động kinh doanh khác Vì việc tạo điều kiện thực kinh doanh tiền tệ có hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, bảo đảm an tồn cho ngân hàng khách hàng có ý nghĩa quan trọng ổn định phát triển kinh tế, xã hội, nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước Ế BĐTV coi yếu tố góp phần tạo điều kiện U giảm thiểu rủi ro, bảo đảm an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Làm ́H để BĐTV phát huy vai trò cách hiệu không mối quan tâm, trăn trở nhà lãnh đạo VCB mà vấn đề đặt NHTM Việt TÊ Nam Để thực tốt vấn đề này, đòi hỏi phải có giải pháp đồng bộ, hữu hiệu môi trường pháp lý kinh tế, pháp luật, chế nghiệp vụ, công tác H tổ chức đào tạo cán bộ… Song vấn đề giải IN thời gian ngắn, địi hỏi cần có phối hợp bên Ngân hàng K quan ngành có liên quan Do lượng kiến thức cịn hạn chế, khn khổ luận văn mình, em ̣C xin sâu làm sáng tỏ số khía cạnh BĐTV O Khái quát nội dung BĐTV, từ thấy vai trị, ý nghĩa ̣I H BĐTV hình thức BĐTV Đ A Thực trạng BĐTV VCB Thanh Hóa Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ BĐTV Chi nhánh Những ý kiến đánh giá ý kiến đề xuất mang tính chất quan điểm cá nhân người viết với trình độ kiến thức cịn hạn chế kinh nghiệm thực tế khơng nhiều Do đó, khơng tránh khỏi sai sót, khuyết điểm, mong đóng góp ý kiến thầy bạn quan tâm đến đề tài này, để viết hồn thiện có giá trị thực tiễn 93 Một số kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Chính phủ  Chính phủ cần có biện pháp hồn thiện mơi trường pháp lý: Điều kiện môi trường pháp lý thuận lợi quan trọng hoạt động NHTM Trong việc hoàn thiện môi trường pháp lý, cần đặc biệt ý tới việc hoàn thiện văn pháp luật tài sản chấp, văn nhiều bất cập, việc xác định quyền sở hữu tài sản dùng làm Ế chấp Chính phủ cần có văn pháp luật tạo dễ dàng việc lý U tài sản chấp doanh nghiệp, tư nhân có nợ q hạn khơng trả ́H Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, nâng cao quyền tự chủ TCTD phù hợp với cam kết chuẩn mực TÊ quốc tế, xây dựng luật ngân hàng tạo sở pháp lý cho mơ hình Ngân hàng Trung ương đại phát triển hệ thống TCTD giai đoạn H Chính Phủ cần có biện pháp cần thiết để đảm bảo luật pháp phải IN thực cách quán triệt để Đối với lĩnh vực Ngân hàng yêu cầu tăng K cường pháp chế lĩnh vực hoạt động Ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập kinh tế giới ̣C  Hồn thiện quy định có liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay O - Tiếp tục hoàn thiện quy định giao dịch bảo đảm, ̣I H luật có liên quan cho phù hợp với thực tế nay, kèm theo thông tư hướng dẫn Đ A cụ thể để dễ dàng áp dụng thực tế hoạt động Ngân hàng - Bổ sung văn hướng dẫn có quy định cho phép Ngân hàng yêu cầu quan thi hành án tham gia cưỡng chế thu hồi tài sản trường hợp người chấp cố tình gây khó dễ khơng giao tài sản - Thống quan đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tạo kẽ hở quản lý TSBĐ Thành lập trang web thông tin pháp lý tài sản quyền sử dụng đất, nhà để TCTD quyền truy vấn thông tin nhằm tiết kiệm thời gian chi phí - Thành lập văn quy định cho phép TCTD tự tổ chức đấu giá tài sản chấp thu hồi nợ vay, giám sát chặt chẽ tổ chức có thẩm quyền 94 cho khách quan nhận gán nợ cần thiết, giúp cho TCTD chủ động thu hồi nợ vay nhanh - Cải cách thủ tục hành đơn giản việc đăng ký giao dịch bảo đảm công chứng Nhà nước làm cho việc đăng ký thuận tiện cho khách hàng bên bảo đảm, giảm thiểu chi phí thời gian - Xây dựng phát triển thị trường trang thiết bị máy móc cũ để tạo điều kiện cho Ngân hàng tiến hành phát mại tài sản thu hồi nợ 2.2.Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ế Đề nghị NHNN tăng cường tiếp xúc đệ trình vướng mắc khó khăn U lên Chính phủ, Quốc hội nhằm tìm kiếm giúp đỡ Ví dụ tháo gỡ vướng ́H mắc liên quan đến việc nộp thuế chuyển quyền sử dụng đất, quyền thuê đất, đòi hỏi TÊ NHNN cần tham mưu cho Thủ tướng Chính phủ đề xuất lại với Chính phủ, Quốc hội để sửa đổi bổ sung ban hành văn pháp quy ngày hoàn thiện, H đồng thời sớm xúc tiến việc ban hành Luật sở hữu tài sản, Luật đăng ký giao dịch bảo IN đảm, thúc đẩy trình hoàn tất thủ tục giấy tờ liên quan đến nhà đất, tạo sở pháp lý vững việc thực BĐTV NHTM K NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, ̣C kịp thời cập nhật thông tin tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, hoạt động O kinh doanh tổ chức, cá nhân Minh bạch hố thơng tin quy trình xếp hạng tín ̣I H dụng nội bộ, thêm sở để định cho vay ngăn ngừa rủi ro NHNN cần nâng cao vai trò điều tiết vĩ mô kinh tế, tăng Đ A cường quản lý chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo thị trường tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh Đồng thời nâng cao hiệu tra giám sát, buộc tổ chức tín dụng phải thực chế tín dụng thống nhất, hệ thống biện pháp bảo đảm tiền vay để đảm bảo lành mạnh hoạt động tín dụng Những sai sót, vi phạm phải xử lý kịp thời nghiêm túc cá nhân, tập thể, TCTD quốc doanh NHNN cần quan tâm quản lý, giám sát hoạt động thị trừơng bất động sản nhằm nâng cao tính minh bạch, tính ổn định thị trường, tạo sở cho việc định giá chuẩn xác hơn, hạn chế rủi ro giá tăng cao 95 2.3 Kiến nghị với ngành có liên quan Bộ Tư pháp: Đề nghị Bộ Tư pháp bộ, ngành có liên quan đạo kiên tăng cường kiểm tra quan đăng ký giao dịch bảo đảm, quan công chứng việc thực quy định Bộ luật Dân 2005, Nghị định 163/2006/NĐ-CP văn công chứng chứng thực; kiên xử lý vi phạm gây phiền hà cho tổ chức cá nhân thực công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Về phía Tồ án Cơ quan cơng an quyền địa phương U Ế Tồ án nên có văn hướng dẫn cụ thể quy trình thụ lý vụ án ́H kinh tế, nên rút ngắn thời gian thủ tục, giấy tờ tạo điều kiện cho bên liên quan tiết kiệm thời gian chi phí, đồng thời đảm bảo khả thu nợ TÊ bên nhận cầm cố chấp Khi TCTD khởi kiện án kinh tế đề nghị tồ án xử lý nhanh chóng có biện pháp cưỡng chế thi hành án hiệu lực H Đề nghị quan pháp luật hợp tác hỗ trợ tích cực với TCTD IN việc thực quyền truy đòi tài sản K Bộ tài chính: Bộ cần có quy định để đảm bảo cho tính minh bạch báo cáo tài chính, hồn thiện mơi trường pháp lý chế độ kế tốn, kiểm tốn tài ̣C chính, tính xác việc cơng bố số liệu doanh nghiệp để ngân hàng O có thơng tin xác đưa định cho vay đầu tư an toàn ̣I H Bộ Tài nguyên Môi trường: Kiến nghị Bộ Tài nguyên Môi trường hoàn thành văn hướng dẫn thi hành Luật đất đai năm 2013 cần xem xét chỉnh sửa Đ A nội dung bất hợp lý mâu thuẫn văn liên quan Cần có đầu tư thích đáng nghiêm túc để xây dựng luật điều chỉnh tất quan hệ liên quan đến đất đai tài sản đất điều chỉnh lúc luật: đất đai, dân sự, nhà ở, xây dựng, đầu tư… 2.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Nhanh chóng hồn thiện quy trình chuẩn bảo đảm tiền vay, đặc biệt cần cập nhật thêm cho phù hợp với tình hình - Cần tăng thêm tính tự cho Chi nhánh: Hơn hết cán tín dụng Chi nhánh người trực tiếp tiếp cận với khoản vay, tăng tính tự cho Chi 96 nhánh, giúp Chi nhánh chủ động đưa định kịp thời số tiền vay, tài sản nhận bảo đảm, xử lý TSBĐ… tránh đánh hội quy định cứng nhắc, máy móc khơng phù hợp với thực tế Chi nhánh - Cần tăng cường nâng cao hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc tổ chức thực công tác BĐTV với Chi nhánh Hội sở Ngân hàng cách thường xun, tồn diện, xác để kịp thời phát xử lý rủi ro tiềm ẩn xảy trước, sau cho vay - Nâng cao lực hiệu hoạt động Công ty TNHH MTV Ế quản lý tài sản TCTD Việt Nam (Công ty quản lý tài sản), tạo điều kiện cho ́H mạnh hoạt động tín dụng, nâng cao khả cạnh tranh U chi nhánh việc nhanh chóng xử lý khoản nợ xấu, nợ khó thu hồi, lành TÊ - Cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo để qua cán tín dụng trao đổi bất cập, vướng mắc văn triển khai sở, để H qua Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam tập hợp để tự sửa đổi IN trình lên quan cấp yêu cầu sửa đổi Đồng thời, qua buổi hội thảo, cán tín dụng cập nhật văn bản, quy định Ngân hàng TMCP Ngoại K thương Việt Nam, NHNN, học tập, trao đổi, nâng cao trình độ nghiệp vụ ̣C Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam phải có sách đào tạo ̣I H nước ngồi O cán bộ: tự tổ chức lớp đào tạo gửi đào tạo trường nước - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần tập trung đẩy mạnh Đ A đại hóa cơng nghệ, đặc biệt hoạt động tín dụng, để giúp cán tín dụng rút ngắn thời gian phân tích tín dụng, tiếp cận, thu thập hồ sơ thông tin tài sản bảo đảm, dần làm quen với môi trường làm việc đại 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Học Viện Ngân Hàng - NXB Lao động xã hội 2014 Giáo trình tiền tệ ngân hàng- Học Viện Ngân Hàng- NXB Thống kê 2011 Luật Tổ chức tín dụng 2010 Luật đất đai 2013 Bộ luật dân 2005 Ế Luật nhà năm 2005 U Luật công chứng 2006 ́H Nghị định 163/2006/NĐ- CP ban hành ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm TÊ Nghị định 83/2010 ngày 23/7/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm 10 Nghị định 11/2012 NĐ- CP sửa đổi bổ sung nghị định 163/2006 NĐ- CP H 11.Thông tư liên tịch số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT ngày 18/11/2011 IN hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất K 12 Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/02/2011 hướng dẫn số vấn đề ̣C đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo O việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, ̣I H thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký Đ A quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp 13 Thông tư 08/2014/TT-BTP Bộ Tư pháp ngày 26/02/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 05/2011/TT-BTP ngày 16/02/2011 14 Văn Hợp 2782/VBHN-BTP ngày 23/06/2014 hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin 15 Thông tư liên tịch số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT ngày 25/04/2014 Hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định khoản Điều 61 Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 Chỉnh phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà 98 16 Thông tư liên tịch 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm 17 Quyết định số 204/QĐ-VCB.HĐQT ngày 19/05/2010 HĐQT Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam việc ban hành sách bảo đảm tín dụng 18 Quyết định 30/QĐ-VCB.CSTD ngày 20/01/2011 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam việc ban hành Hướng dẫn thực Chính sách bảo đảm tín dụng Ế 19 Quyết định 693/QĐ-VCB.CSTD ngày 30/12/2011, công văn 1990/VCB.CSTD U ngày 30/12/2011, định 968/QĐ-VCB-CSTD ngày 31/10/2014 sửa đổi, bổ ́H sung định 30/QĐ-VCB.CSTD ngày 20/01/2011 TÊ 20 Tạp chí kinh tế dự báo http://tapchikinhtedubao.mpi.gov.vn 21 Báo pháp luật Việt Nam điện tử http://www.phapluat.vn/ H 22 Thời báo kinh tế http://vneconomy.vn// IN 23 Cổng thơng tin liệu tài chính- chứng khoán Việt Nam http://cafeF.vn// 24.Website ngân hàng nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn K 25 Website NH TMCP Ngoại thương Việt Nam www.vietcombank.com.vn/ Đ A ̣I H O ̣C 26 Báo cáo tổng kết chi nhánh VCB Thanh Hóa năm 2013 - 2015 99 PHỤ LỤC PHIẾU PHỎNG VẤN Xin chào q Anh/Chị! Tơi nghiên cứu đề tài:”Hồn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” Kính mong Quí Anh/Chị dành chút thời gian giúp trả lời số câu hỏi phiếu vấn Ý kiến Quí Anh/Chị đóng góp vơ q giá đề tài nghiên cứu tơi Tơi cam đoan giữ bí mật thông tin sử dụng chúng hiệu Rất mong hợp tác giúp đỡ quý Anh/Chị Xin chân thành cảm ơn!  < 30  Nam  Từ 30 - < 40  Nữ  Từ 40 - 50  > 50 Ế Câu 1: Giới tính Anh/chị là: Câu 2: Tuổi Anh/chị: Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Câu 3: Anh/chị thuộc nhóm đối tượng sau đây:  Cá nhân vay sinh hoạt, tiêu dùng  Hộ sản xuất kinh doanh  Doanh nghiệp tư nhân  Công ty trách nhiệm hữu hạn, cổ phần  Doanh nghiệp Nhà nước  Loại hình khác Câu 4: Thông tin vay vốn  Mua đất ở, nhà ở, mua xe, sữa chữa nhà  Tiêu dùng khác  Sản xuất nông nghiệp  Ngành công nghiệp, xây dựng  Ngành thương nghiệp, dịch vụ  Vay chứng minh tài  Khác Câu 5: Thơng tin số vốn vay  Dưới 10 triệu  Từ 10-20 triệu  Trên 20-50 triệu  Trên 50-100 triệu  Trên 100-150 triệu  Từ 150-200 triệu  Từ 200-300 triệu  Từ 300-500 triệu  Trên 500-1.000 triệu  Trên 1.000-2000 triệu  Trên 2.000-5.000 triệu  Trên 5.000 triệu Câu 6: Thời hạn vay  Ngắn hạn  Trung hạn  Dài hạn Câu 7: Hình thức đảm bảo 1) Đảm bảo tài sản  Thế chấp tài sản  Cầm cố tài sản  Chuyển nhượng nợ  Khác 2) Tín chấp  Tín chấp uy tín  Tín chấp theo quy định Chính phủ  Tín chấp tổ chức Đồn thể Chính trị – Xã hội  Khác Câu 8: Đánh giá khách hàng Xin Anh/Chị vui lịng cho biết mức độ đồng ý hay khơng đồng ý nghiệp vụ bảo đảm tiền vay VCB Thanh Hóa cách đánh dấu trịn  Rất khơng đồng ý  Không đồng ý  Đồng ý phần  Đồng ý  Rất đồng ý Mức độ đánh giá Tiêu chí 1.Hình thức đảm bảo tiền vay VCB TH quy định Nhà nước 2.Điều kiện đảm bảo tiền vay VCB TH hợp lý 3.Thủ tục đảm bảo tiền vay VCB TH phù hợp 4.Chính sách đảm bảo tiền vay VCB TH linh hoạt 5.Quy trình nghiệp vụ đảm bảo tiền vay VCB TH chặt chẽ, phù hợp 6.Anh/ Chị an tâm tài sản… đảm bảo tiền vay 7.VCB TH đáp ứng giá trị tài sản … đảm bảo tiền vay anh/chị 100 1 1 1 2 2 2 3 3 3 4 4 4 5 5 5 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 2 2 2 3 3 3 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 K IN H TÊ ́H U Ế 8.VCB TH bảo mật tài sản… đảm bảo tiền vay anh/chị 9.Giao dịch thực anh/chị u cầu 10.Khi có cố, VCB TH giải tài sản đảm bảo hợp lý 11.Khi giải tài sản, VCB TH bảo vệ lợi ích A/C cao 12.VCB TH cung cấp dịch vụ vào thời điểm hứa 13 VCB TH có đầy đủ trang thiết bị bảo mật an tồn giao dịch 14 VCB TH có đầy đủ trang thiết bị bảo mật an toàn tài sản 15 Khả tài VCB TH đảm bảo tài sản cao 16.VCB TH có trang thiết bị đại 17.Môi trường, không gian VCB TH đẹp mắt 18.Hồ sơ, thủ tục, hóa đơn… rõ ràng, rành mạch dễ hiểu 19.Nhân viên của VCB TH có trang phục gọn gàng, lịch 20.Nhân viên VCB TH phục vụ anh/chị cách tận tình 21.Nhân viên VCB TH có trình độ, chun mơn cao 22 Thông tin KH VCB TH bảo mật cao 23.Nhân viên VCB TH có nghiệp vụ tốt, xử lý nhanh, xác 24.Khơng nhiều thời gian cho giao dịch anh/chị 25.Thông tin giao dịch mà anh/chị thực bảo vệ 26.Nhân viên VCB TH phục vụ nhanh chóng yêu cầu A/C 27.Nhân viên của VCB TH sẵn sàng giúp đỡ Anh/chị 28.Nhân viên VCB TH hiểu nhu cầu đặc biệt lợi ích A/C 29.Nhân viên VCB TH quan tâm chia A/C gặp phải trở ngại 30.Anh/chị đánh giá cao nghiệp vụ bảo đảm tiền vay VCB Thanh Hóa Đ A ̣I H O ̣C Xin chân thành cám ơn đóng góp ý kiến Q khách hàng ! Kính chúc Quý khách hàng sức khỏe thịnh vượng 101 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế PHỤ LỤC XỬ LÝ SỐ LIỆU 102 ... nghiệm nghiệp vụ bảo đảm tiền vay số ngân hàng 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 25 Ế 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Ngoại. .. HOÀN K THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 78 O ̣C 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi ̣I H nhánh. .. Vietcombank Thanh Hóa - chi nhánh thứ 72 hệ thống Vietcombank TP Thanh Hóa Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thanh Hóa chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Đây điều kiện để Chi nhánh