Giải pháp cải thiện hoạt động cho các doanh nghiệp xây lắp vay ngắn hạn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh thanh hóa

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - ĐẬU KHẮC LIÊN GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA, NĂM 2019 ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - ĐẬU KHẮC LIÊN GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 834.01.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Thị Huyền THANH HÓA, NĂM 2019 iii Danh sách Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ khoa học Theo Quyết định số 2000/QĐ-ĐHHĐ ngày tháng 12 năm 2019 Hiệu trưởng Trường Đại học Hồng Đức: Học hàm, học vị, Cơ quan Công tác Họ tên Chức danh Hội đồng TS Lê Quang Hiếu Trƣờng Đại học Hồng Đức Chủ tịch TS Lê Hoằng Bá Huyền Trƣờng Đại học Hồng Đức Phản biện PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn Trƣờng ĐH Kinh tế quốc dân Phản biện GS.TS Nguyễn Văn Tiến Học viện Ngân hàng Ủy viên TS Lê Huy Chính Trƣờng Đại học Hồng Đức Thƣ ký Học viên chỉnh sửa theo ý kiến Hội đồng Ngày tháng năm 20 Xác nhận Ngƣời hƣớng dẫn PGS.TS Phạm Thị Huyền * Có thể tham khảo luận văn Thư viện trường Bộ môn Quản trị kinh doanh i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn không trùng lặp với khóa luận, luận văn, luận án cơng trình nghiên cứu cơng bố Các số liệu, trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng Ngƣời cam đoan Đậu Khắc Liên ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, thầy Phịng Quản lý Đào tạo sau đại học, trƣờng Đại học Hồng Đức tạo điều kiện thuận lợi cho học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Phạm Thị Huyền nhiệt tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh hóa cung cấp số liệu, góp ý giúp tơi hồn thành luận văn Xin cảm ơn gia đình, bạn bè ln ủng hộ tơi Xin tr n tr ng cảm ơn! Thanh Hóa, tháng 12 năm 2019 Tác giả luận văn Đậu Khắc Liên iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Tổng quan cho vay ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại 1.2 CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.2.1 Tổng quan Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.2 Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thƣơng mại 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 24 1.3.2 Các nhân tố khách quan 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 iv CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam –Chi nhánh Thanh Hóa 31 2.1.2 Hiệu hoạt động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2016-2018 33 2.1.3 Khách hàng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 40 2.2.THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 42 2.2.1 Thực trạng hoạt động doanh nghiệp xây lắp thời gian qua 42 2.2.2 Hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 46 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 53 2.3.1 Hiệu đạt đƣợc 53 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 65 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA ĐẾN v 2020 65 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 65 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa67 3.2 GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 69 3.2.1 Xây dựng định hƣớng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp 69 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay ngắn hạn phục vụ thi công xây lắp 71 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay ngắn hạn phục vụ thi công xây lắp 72 3.2.4 Tăng cƣờng biện pháp nguồn vốn huy động 74 3.2.5 Tăng cƣờng công tác quản lý sau cho vay khoản vay xây lắp 75 3.2.6 Tăng cƣờng hoạt động tài sản đảm bảo nợ vay 77 3.2.7 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng 78 3.2.8 Củng cố tăng cƣờng công tác tổ chức cán 79 3.2.9 Nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị Chính sách Nhà nƣớc liên quan đến lĩnh vực xây lắp 82 3.3.2 Kiến nghị Doanh nghiệp xây lắp 84 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN VIẾT TẮT BIDV BIDV Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa BIDV TW Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam CP Cổ phần DNXL Doanh nghiệp xây lắp ĐT&PT Đầu tƣ phát triển KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQD Ngoài quốc doanh PTNT Phát triển nông thôn QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngắn hạn TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo XD Xây dựng vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Thực trạng huy động vốn BIDV Thanh Hóa 33 Bảng 2.2: Thực trạng cho vay BIDV Thanh Hóa 36 Bảng 2.3: Hiệu kinh doanh BIDV Thanh Hóa 39 Bảng 2.4: Một số DNXL lớn BIDV Thanh Hóa năm 2018 41 Bảng 2.5: Chỉ tiêu dƣ nợ dƣ nợ xây lắp 46 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trƣởng tín dụng xây lắp ngắn hạn 47 Bảng 2.7: Dƣ nợ hạn cho vay ngắn hạn xây lắp 48 Bảng 2.8: Dƣ nợ xấu cho vay ngắn hạn xây lắp 49 Bảng 2.9: Một số tiêu thu nhập từ tín dụng qua năm 50 Bảng 2.10: Dƣ nợ có TSĐB cho vay ngắn hạn DNXL 52 78 - Trên sở rà sốt, phân loại tín dụng, ngân hàng cần thực chấp cầm cố bổ sung khoản vay cũ chƣa có đảm bảo, kể trƣờng hợp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay nhƣng chƣa làm thủ tục chấp đảm bảo Tiếp tục bổ sung, hoàn chỉnh với khả cao hồ sơ đảm bảo nợ, kiên giảm dần dƣ nợ khách hàng không đủ điều kiện tín dụng có nợ xấu - Đối với lĩnh vực thi công xây lắp, khách hàng thƣờng sử dụng hình thức bảo đảm tiền vay cầm cố quyền địi nợ giá trị xây lắp hồn thành Để đảm bảo chất lƣợng tài sản đảm bảo tiền vay hồ sơ bảo đảm tiền vay hình thức bảo đảm cần thiết phải có tài liệu chứng minh theo loại nguồn vốn toán: Tài liệu chứng minh nguồn vốn toán cơng trình chủ đầu tƣ: Quyết định UBND tỉnh (đối với nguồn vốn theo kế hoạch XDCB hàng năm); Thơng báo Bộ tài chính, Bộ Kế hoạch đầu tƣ (đối với nguồn trái phiếu Chính phủ); Quyết định UBND tỉnh Bộ chuyên ngành Bộ KHĐT (đối với chƣơng trình 135, chƣơng trình đặc thù khác (đối với nguồn trợ giá, trồng rừng, ni thuỷ sản, sửa chữa đƣờng bộ, phịng chống lũ bão, ); hợp đồng tín dụng bảo lãnh, cam kết bên tài trợ dự án cơng trình (đối với nguồn vốn tín dụng); Về biên nghiêm thu tài liệu kèm theo thủ tục cầm cố, cần thiết phải có để khẳng định giá trị có khối lƣợng thực Biên cần ý nội dung xác định rõ khối lƣợng công việc làm đƣợc nghiệm thu đảm bảo chất lƣợng đủ điều kiện toán, không chấp nhận (loại bỏ) phần không đảm bảo chất lƣợng, khơng đủ điều kiện đƣợc tốn 3.2.7 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Kinh doanh lĩnh vực ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động tín dụng mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng rủi ro thất tài sản có phát sinh 79 khách hàng tín dụng khơng thực đƣợc đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng Hiện dịch vụ tín dụng BIDV Thanh Hóa chiếm tỷ trọng lớn dành mục tài sản có, song song với việc tăng trƣởng tín dụng, nhiệm vụ đặt BIDV Thanh Hóa phải trọng tới việc áp dụng hoàn thiện giải pháp nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Việc quản trị rủi ro tín dụng khơng tập trung công việc phận mà nhiều phận xun suốt quy trình tín dụng từ phận khởi tạo (hay gọi phận quản lý khách hàng) đến phận tác nghiệp giải ngân (quản trị tín dụng) 3.2.8 Củng cố tăng cƣờng cơng tác tổ chức cán Trong hoạt động tín dụng, ngƣời yếu tố quan trọng hàng đầu Trên khía cạnh đó, chất lƣợng tín dụng phản ánh hiệu nhận định, phân tích, đánh giá theo chủ quan ngƣời cho vay khoản vay Chất lƣợng tín dụng ln gắn với ngƣời cụ thể địi hỏi ngƣời làm cơng tác tín dụng vừa giỏi chun mơn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt Suy cho ngƣời làm cơng tác tín dụng có vai trị to lớn việc nâng cao hiệu quả, chất lƣợng tín dụng Để góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng, BIDV Thanh Hóa cần phải tiếp tục giải vấn đề sau: * Đối với đội ngũ lãnh đạo: BIDV Thanh Hóa cần phải xây dựng tiêu chuẩn cụ thể lãnh đạo nhƣ có lực điều hành tổ chức, nắm đƣợc quy trình tín dụng, định xác cho vay hay không cho vay, nắm đƣợc chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc liên quan đến lĩnh vực cho vay chẳng hạn nhƣ lĩnh vực xây lắp Cán lãnh đạo phải đề đƣợc cách thức điều hành tối ƣu cho chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc, định BIDV, ý kiến đạo lãnh đạo ngân hàng đƣợc nhanh chóng quán triệt tới phòng, ban, 80 khách hàng đạt hiệu cao Chính vậy, thời gian tới, Chi nhánh cần liên hệ với viện, trƣờng, tổ chức nƣớc để mời chuyên gia giảng dạy, bồi dƣỡng kiến thức quản lý nghiệp vụ đồng thời đƣa cán có lực tập huấn nƣớc ngồi * Đối với cán Quản lý khách hàng: - Cần xác định rõ tiêu chí để phân cơng khối lƣợng cơng việc cho cán tín dụng Cần thiết tổ chức nghiên cứu phân loại cán tín dụng theo cấp độ khác nhau: cần nghiên cứu đƣa chuẩn mực cụ thể để phân loại cho vay (định tính định lƣợng) nhƣ: trình độ chuyên môn bản, kinh nghiệm nghề nghiệp (thâm niên cơng tác, khối lƣợng, chất lƣợng tín dụng cán tín dụng quản lý ), nghiệp vụ bổ trợ, phẩm chất đạo đức Việc phân loại cán tín dụng với việc xác định đối tƣợng khách hàng vay vốn giúp ngân hàng đƣa đƣợc thẩm quyền định mức cho vay hợp lý khối lƣợng tín dụng phù hợp loại cán tín dụng Nhờ tránh đƣợc tình trạng tải quản lý dƣ nợ tín dụng cán tín dụng nhƣ - Xây dựng thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng theo số tiêu thức sau: có phẩm chất đạo đức tƣ cách tốt; lực khả giao tiếp tốt, có lĩnh vững vàng, trung thực; có ý thức trách nhiệm ý chí rèn luyện cao; có trình độ chuyên môn vững, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trƣờng pháp luật, Riêng cho vay lĩnh vực xây dựng bản, đòi hỏi cán tín dụng khơng phải có kinh nghiệm, trình độ lực ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng mà cịn phải có hiểu biết sâu sắc ngành kỹ thuật xây dựng - Thƣờng xuyên đào tạo đào tạo lại cán bộ, thực đào tạo theo quy hoạch cán nhƣ: bố trí cán có lực, có trách nhiệm có thời gian kinh qua thực tiễn; thƣờng xuyên tổ chức tập huấn kiến thức chuyên môn pháp luật liên quan, chế, thể lệ, chế độ 81 nhƣ sách khác Đảng Nhà nƣớc Giáo dục ý thức trách nhiệm, tính nguyên tắc, tính kỷ cƣơng, tuân thủ tuyệt đối, thực quy định quy chế, quy trình tín dụng; trang bị kiến thức khác nhƣ: vi tính, ngoại ngữ, kinh tế, kỹ thuật trị xã hội khác - Thực chế độ đãi ngộ cán tín dụng đơi với khốn cơng việc hiệu tín dụng để gắn quyền lợi với trách nhiệm cơng việc Có sách khuyến khích cán tín dụng tự học hỏi, nghiên cứu vấn đề chuyên môn phục vụ công việc 3.2.9 Nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng thơng tin có liên quan ảnh hƣởng trực tiếp tới hoạt động tín dụng ngân hàng Thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin mơi trƣờng tín dụng, thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh tài khách hàng, thông tin môi trƣờng kinh doanh, môi trƣờng pháp lý thông tin khác liên quan đến tình hình hoạt động ngân hàng Chất lƣợng thơng tin có ảnh hƣởng trực tiếp tới định quản lý ngân hàng ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng Trong q trình xem xét định cho vay, cán tín dụng phải thu thập đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn, thông tin thị trƣờng đầu sản phẩm phƣơng án sản xuất kinh doanh, để đƣa đƣợc định cho vay đắn, đảm bảo thu hồi đƣợc nợ gốc lãi vay Một thơng tin tín dụng khơng đầy đủ dễ dẫn đến định cho vay sai lầm gây tổn thất tài cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp lĩnh vực xây lắp, ngồi thơng tin thơng thƣờng khách hàng khoản vay, cán tín dụng phải tìm hiểu rõ cụ thể cơng trình mà DNXL vay vốn để thi cơng, nguồn vốn tốn cơng trình, tính chắn nguồn vốn, tiến độ tốn nguồn vốn Bên cạnh đó, phận tín dụng, quản lý tín dụng tồn hệ thống ngân hàng cần thƣờng xuyên trao đổi, cung cấp cho thơng tin có giá trị giúp việc thẩm định, phân tích đƣợc tồn diện sâu Hệ thống thơng tin tín dụng phải đƣa đƣợc báo 82 cáo tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng, bảo lãnh chi nhánh tồn ngành tình hình cho vay lĩnh vực cụ thể (ví dụ: xây lắp) để phục vụ quản trị điều hành Hoạt động tín dụng chịu ảnh hƣởng nhiều yếu tố khách quan môi trƣờng kinh doanh, môi trƣờng pháp lý, thị trƣờng Vì cần thành lập phận tổng hợp, phân tích, lƣu trữ thông tin cách hệ thống theo yêu cầu cơng tác quản lý Đó thơng tin tình hình kinh tế xã hội đất nƣớc địa bàn, thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng bạn địa bàn để đƣa đƣợc dự báo cần thiết, Những thông tin mang tính thời có liên quan ảnh hƣởng trực tiếp tới hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng phải đƣợc truyền đạt thơng báo tới chi nhánh tồn hệ thống thơng qua mạng Intranet để từ hạn chế đƣợc thấp rủi ro nâng cao cạnh tranh hoạt động ngân hàng địa bàn Ngân hàng nhà nƣớc có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nguồn thông tin tƣơng đối tốt hoạt động NHTM cần tăng cƣờng cơng tác thu thập thơng tin tín dụng từ phía CIC để phục vụ yêu cầu quản lý Để có đƣợc thơng tin tín dụng cách xác kịp thời địi hỏi cơng nghệ thơng tin xử lý thông tin ngân hàng phải đại Ngân hàng cần quan tâm đầu tƣ không ngừng cải tiến nâng cấp hệ thống thông tin để đáp ứng đƣợc yêu cầu quản lý tiến dần tới thông lệ quốc tế, nâng cao khả cạnh tranh đất nƣớc tiến tới hội nhập kinh tế quốc tế 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính sách Nhà nƣớc liên quan đến lĩnh vực xây lắp - Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp: Hiện tại, hệ thống văn pháp lý xây dựng có q nhiều, có văn cịn chồng chéo lên chƣa cập nhật với thực tế Do 83 vậy, thời gian tới cần có phối hợp đồng ban ngành việc văn luật Đồng thời thực phân cấp quản lý đầu tƣ, quy định rõ trách nhiệm khâu việc quản lý nhà nƣớc xây dựng - Cải cách thủ tục hành quản lý đầu tư xây dựng Đi đôi với việc phân cấp, cần bƣớc thực tách chức quản lý sản xuất khỏi chức quản lý nhà nƣớc Bộ, ngành, Ủy ban Nhân dân thành phố trực thuộc Trung ƣơng, nhằm xoá bỏ tình trạng khép kín khâu từ lập, thẩm định, phê duyệt, tổ chức đấu thầu, thi công, Bộ, ngành địa phƣơng Để thống quản lý nhà nƣớc lập quản lý chi phí đầu tƣ xây dựng cần sửa đổi, bổ sung tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng lạc hậu khơng cịn phù hợp; sớm nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp với tiến khoa học, kỹ thuật thông lệ quốc tế - Tăng cường rà soát giám sát chặt chẽ cơng trình, dự án thực dự định thực đầu tƣ từ nguồn vốn ngân sách nhà nƣớc đảm bảo hiệu đầu tƣ Khắc phục tình trạng đầu tƣ dàn trải, kiên khơng định đầu tƣ cơng trình chƣa chắn nguồn vốn, tránh tình trạng cơng trình đầu tƣ dở dang, kéo dài, không phát huy hiệu đầu tƣ, lãng phí vốn nhà nƣớc Đồng thời, cần quy định rõ ngƣời có thẩm quyền định đầu tƣ làm sai pháp luật, không hiệu phải chịu trách nhiệm hậu định không gây - Đẩy mạnh công tác giải phóng mặt bằng: + Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định giải phóng mặt bằng: Cần có điều khoản bắt buộc để tái định cƣ cho ngƣời bị thu hồi đất họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm điều kiện sống cho họ thời gian chƣa đƣợc tái định cƣ Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có điều khoản quy định ngƣời nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí 84 đào tạo nghề cho đối tƣợng bị thu hồi đất, tuyển dụng số lao động vào làm việc cho doanh nghiệp + Có chế tài rõ ràng đối tƣợng cản trở công tác giải phóng mặt bằng, ảnh hƣởng đến trật tự an ninh xã hội - Đẩy mạnh hoạt động xếp doanh nghiệp nhà nước, lành mạnh hố tình hình tài Hiện nay, phần lớn doanh nghiệp nhà nƣớc có hiệu sản xuất kinh doanh thấp, lỗ luỹ kế lớn khó khăn tài chính, có doanh nghiệp hết vốn nhà nƣớc nên việc khắc phục tình trạng điều khơng dễ dàng Trong đó, số nợ tồn đọng doanh nghiệp này, đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng ngân hàng thƣơng mại cịn lớn Vì vậy, việc tập trung làm lành mạnh hố tài chính, xử lý nợ lỗ luỹ kế doanh nghiệp nhà nƣớc nói chung DNXL nói riêng cần thiết nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Trong thời gian tới cần đẩy nhanh tiến độ hoàn thành xếp, đổi doanh nghiệp nhà nƣớc Các quan ban ngành phải kiên xếp lại doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ kéo dài, khơng có khả khắc phục, theo hình thức cổ phần hóa, giao, bán, khốn kinh doanh, cho thuê, giải thể phá sản 3.3.2 Kiến nghị Doanh nghiệp xây lắp Trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, hiệu chất lƣợng tín dụng phần phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Do để góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng DNXL khơng phải có giải pháp phía ngân hàng mà DNXL cần phải khắc phục tồn theo hƣớng sau: - Nâng cao lực tổ chức quản lý DNXL Các nhà quản lý phải kiểm sốt đƣợc q trình sản xuất để cơng việc đƣợc trôi chảy, đảm bảo chất lƣợng kỹ thuật, giảm tối đa chi phí tăng hiệu kinh 85 doanh Nếu công tác quản lý bị buông lỏng, khả tạo lợi nhuận chắn bị giảm sút từ khả trả nợ cho ngân hàng gặp khó khăn Do vậy, nhà quản lý cần phải có kiến thức kỹ thuật sản xuất, có sách quản lý đắn, kiểm sốt hữu hiệu giá thành chi phí, kiểm sốt thu ngân tín dụng thoả đáng, nhanh nhạy với thay đổi nhƣ dự đoán hoạch định đắn kinh doanh - Những năm gần đây, để đáp ứng nhu cầu cơng nghiệp hố, đại hố đất nƣớc địi hỏi DNXL phải phát triển mạnh mẽ quy mô tốc độ, vƣơn lên đạt trình độ có khả thi cơng cơng trình có kỹ, mỹ thuật cao đại, đáp ứng đƣợc đòi hỏi khách quan nâng cao chất lƣợng rút ngắn thời gian thi công Muốn DNXLphải khẩn trƣơng xúc tiến đầu tƣ trung hạn mua sắm máy móc thiết bị nâng cao lực thi công xây lắp hội đủ điều kiện để dự thầu thắng thầu - Để tránh khó khăn vốn, đảm bảo tính hiệu kinh doanh DNXL doanh nghiệp tiến hành thi cơng cơng trình xác định đƣợc chắn nguồn vốn toán Các DNXL phải khơng ngừng nâng cao lực tồn diện cơng nghệ chào giá cạnh tranh, không xin việc mà mua việc với giá hợp lý, phù hợp với luật pháp Thực tốt cơng tác tốn khối lƣợng xây dựng hoàn thành Trên sở kế hoạch tiến độ thi công, DNXL cần tiến hành lên phiếu giá cơng trình theo điểm dừng kỹ thuật thoả thuận kế hoạch toán khối lƣợng xây dựng hồn thành Từ tạo điều kiện tốt vốn cho DNXL khả hoàn trả gốc lãi vay ngân hàng - Về chế khoán đến tổ đội DNXL, nên khốn cơng việc hay cơng nhật thời gian hoàn thành DNXL cung ứng vật tƣ giám sát kỹ thuật, có nhƣ đảm bảo đƣợc chất lƣợng cơng trình, thời gian thi cơng nhƣ giá thành cơng trình Tránh tình trạng khốn trắng, DNXL vay vốn ngân hàng sau lại cho vay lại tổ đội với lãi suất cao 86 làm cho giá thành cơng trình đội lên buộc tổ đội muốn đảm bảo mức khốn có lãi phải bớt xén vật liệu mua vật liệu khơng đảm bảo kỹ thuật cơng trình - Việc giải nợ tồn đọng xây dựng phải xuất phát từ hợp đồng xây dựng.Nếu hợp đồng đƣợc ký kết hợp thức dù chủ đầu tƣ chấp hành quy chế đầu tƣ xây dựng có đầy đủ hay khơng phải tốn theo quy định hợp đồng, không bị khởi tố theo pháp luật dân Do vậy, DNXL hiệp hội nhà thầu nên có phận pháp lý, chuyên gia pháp luật tự đƣa ngƣời đào tạo nƣớc để nâng cao lực việc thoả thuận ký kết hợp đồng Phải biết thuyết phục ràng buộc chủ đầu tƣ thông lệ quốc tế, hợp đồng tƣ vấn, giám sát xây lắp quốc tế Trƣớc ký kết hợp đồng, DNXL phải tìm hiểu lực tài chủ đầu tƣ - Các doanh nghiệp nên đẩy mạnh hoạt động xuất xây dựng nƣớc ngồi để tự khỏi tình trạng cơng ăn việc làm mà phải bỏ thầu giá thấp 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc - Tăng cƣờng chất lƣợng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng: Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN thời gian qua có vai trị lớn việc cung cấp thơng tin tín dụng cho tổ chức tín dụng Song để củng cố tăng cƣờng hiệu hoạt động tín dụng, xin kiến nghị số vấn đề sau: + NHNN cần tiếp tục hoàn thiện Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) theo hƣớng: CIC giữ vai trò điều phối viên, thu thập, xử lý cung cấp thông tin quan trọng ngành Theo CIC cần có mối liên hệ chặt chẽ với NHTM để thu thập thông tin khách hàng lớn, CIC yêu cầu NHTM cung cấp thông tin, sở tổng hợp lại thơng tin nhƣ: doanh nghiệp có uy tín, doanh nghiệp có rủi ro cao, xếp loại doanh 87 nghiệp để khuyến nghị với NHTM khác cách kịp thời Đối với số lĩnh vực cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro nhƣ lĩnh vực xây lắp giai đoạn nay, CIC cần trọng quan tâm việc cung cấp thông tin doanh nghiệp thuộc lĩnh vực này, thông tin sách, chủ trƣơng Đảng, Nhà nƣớc Để làm đƣợc điều này, CIC cần có mối quan hệ chặt chẽ với quan quản lý nhà nƣớc quan trọng nhƣ Bộ Kế hoạch Đầu tƣ, Bộ Tài chính, Tổng cục thống kê, Bộ Xây dựng, để trao đổi, thu thập thông tin chế, sách liên quan tới lĩnh vực cho vay + Bên cạnh NHNN cần thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm sốt chế độ cung cấp thơng tin khách hàng ngân hàng theo quy chế tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng Thống đốc NHNN ban hành + Nên thành lập công ty tƣ vấn chuyên mua bán thông tin, công ty cung cấp thơng tin tín dụng, thị trƣờng doanh nghiệp cách đảm bảo xác + Tăng cƣờng trang bị máy móc thiết bị phục vụ xử lý truyền nhận thông tin qua mạng CIC với tổ chức tín dụng để đảm bảo tính cập nhật xác - Công tác tra ngân hàng: Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát NHTM để phát kịp thời sai sót cơng tác tín dụng để giảm thiểu rủi ro - Xác định hƣớng đầu tƣ cho NHTM thời kỳ: theo Nghị Trung ƣơng Đảng, NHNN cần vào quy hoạch định hƣớng phát triển kinh tế đất nƣớc thời kỳ để định hƣớng hoạt động đầu tƣ NHTM nhƣ cần tập trung vào ngành nào, thành phần kinh tế nào, khu vực nào, qua giúp NHTM đầu tƣ hƣớng, giảm thiểu rủi ro thực đầu tƣ 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV Thanh Hóa kết hợp với định hƣớng ngành, mục tiêu Chi nhánh năm tới, Chƣơng đƣa hệ thống giải pháp kiến nghị doanh nghiệp hoạt động trực tiếp lĩnh vực xây lắp cấp quản lý nhà nƣớc có liên quan đến hoạt động nhƣ Bộ, Sở, Ban, Ngành, Ngân hàng Nhà nƣớc việc đề sách phù hợp với hoạt động xây lắp nhƣ chế cho vay phù hợp Doanh nghiệp xây lắp thời kỳ, nhằm nâng cao hiệu quả, phục vụ cho định hƣớng cho vay ngắn hạn BIDV Thanh Hóa thời gian tới là: tăng trƣởng an toàn, hiệu 89 KẾT LUẬN Cho vay ngắn hạn đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nghiệp vụ truyền thống có mặt hầu hết ngân hàng thƣơng mại Đặc biệt với BIDV, cho vay ngắn hạn đối tƣợng khách hàng thuộc lĩnh vực xây lắp thiếu cấu dƣ nợ tín dụng kể từ BIDV đƣợc thành lập tới Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn đối tƣợng khách hàng thuộc lĩnh vực xây lắp nhân tố quan trọng việc thực tăng trƣởng tín dụng an tồn hiệu BIDV nói chung, BIDV Thanh Hóa nói riêng Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều đối tƣợng phạm vi hoạt động tƣơng đối rộng, địi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc, tồn diện trƣớc đƣa giải pháp đồng cần có phối hợp nỗ lực bên liên quan Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu, phạm vi có hạn luận văn thạc sỹ, luận văn đặt nghiên cứu tích cực nội dung sau: Hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thƣơng mại Từ lý luận chung trên, luận văn sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV Thanh Hóa, từ đánh giá đƣợc hiệu cho vay Ngân hàng doanh nghiệp này: hiệu đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân Trên sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả, góp phần hệ thống BIDV NHTM Việt Nam hội nhập phát triển ổn định, bền vững 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CT trợ giúp phát triển DNNVV ngày 30/6/2009 Chính Phủ (2011), Nghị định 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính Phủ (2013), Quyết định số 58/2013/QĐ-TTg: Ban hành Quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, Nghị định quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Cục Thống kê Tỉnh Thanh Hóa (2017), Niên giám Thống kê năm 2017, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2004), Giáo trình tiền tệ- ngân hàng, NXB Thống Kê Lê Hà (2018),Vai trò xu hướng hoạt động marketing ngân hàng, Tạp chí tài sơ 2, tr12 Trần Trọng Huy (2013), Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sỹ, Trƣờng Đại Học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Namtrong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng 10 Nguyễn Ngọc Long CS (2009), Triết học Mác – Lênin, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 11 Nguyễn Sơn Ngọc Minh (2008), Lýthuyếttiềntệtíndụng, NXB Lao động 12 Khuất Vũ Linh Nga (2016), Marketing ngân hàng số giải pháp, Tạp chí Tài sơ 3, tr.14 91 13 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, phương hướng nhiệm vụ năm 2017 14 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, phương hướng nhiệm vụ năm 2018 15 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, phương hướng nhiệm vụ năm 2019 16 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa (2017), Báo cáo tài năm 2016, phương hướng nhiệm vụ năm 2017 17 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa (2018), Báo cáo tài năm 2017, phương hướng nhiệm vụ năm 2018 18 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa (2019), Báo cáo tài năm 2018, phương hướng nhiệm vụ năm 2019 19 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, phương hướng nhiệm vụ năm 2019 20 Trần Anh Phƣơng (2008), Một số khái niệm lý thuyết kinh tế học phát triển vận dụng nước ta nay, Tạp chí Kinh tế dự báo 21 Lê Văn Thành (2019), Thách thức với DNNNV Việt Nam nay, Tạp chí tài số 3, tr 22 22 Đỗ Anh Tuấn (2017), Vai trị, vị trí doanh nghiệp nhỏ vừa thời 92 hội nhập, https://baomoi.com/vai-tro-vi-tri-cua-doanh-nghiep-nho-vavua-thoi-hoi-nhap/c/19006647.epi, truy cập 20h ngày 3/2/2019 23 Quốc Hội ( 2010), Luật Tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12 24 Quốc Hội (2014),Luật số: 68/2014/QH13 , mục điều chương luật doanh nghiệp 2014 25 VCCI (2016) Báo cáo chuyên đềthực trạng giải pháp hỗtrợdoanh nghiệp nhỏvà vừa tiếp cận vốn ưu đãi 26 Nguyễn Văn Vinh (2015), Đặc điểm DNNVV, Tạp chí kinh tế dự báo, số 27 NHNN Việt Nam (2014), Luật ngân hàng tổ chức tín dụng, NXB Lao động, Hà Nội 28 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi 29 BIDV, Quy định số 4296/QĐ-BIDV ngày 31/12/2018 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức 30 BIDV, Công văn số 625/CV-PTSPBB ngày 06/02/2015 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam quy định cho vay phục vụ thi công xây lắp