Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh hoá

MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ TRONG HOAT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các dịch vụ NHTM 12 1.2 Tổng quan dịch vụ thẻ ngân hàng 14 1.2.1 Khái quát dịch vụ thẻ NHTM 14 1.2.2 Dịch vụ thẻ 18 1.3 Vai trò dịch vụ thẻ việc phát triển kinh tế - xã hội 21 1.3.1 Đối với ngân hàng 21 1.3.2 Đối với chủ thẻ 23 1.3.3 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 24 1.3.4 Đối với kinh tế 25 1.4 Những nhân tố ảnh hƣởng đến dịch vụ thẻ NHTM 25 1.4.1 Nhân tố chủ quan 25 1.4.2 Nhân tố khách quan 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 29 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 32 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động ngân hàng giai đoạn 2018-2020 35 2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018-2020 40 2.2.1 Quy trình dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 40 2.2.2 Doanh số thẻ phát hành Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 43 2.2.3 Doanh thu từ dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 46 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 48 2.3.1 Kết đạt 48 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 49 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 52 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 52 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 53 3.2.1 Nhóm giải pháp tăng cường hoạt động Marketing chăm sóc khách hàng 53 3.2.2 Phát triển đa dạng tiện ích thẻ để kích cầu 54 3.2.3 Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 55 3.2.4 Nhóm giải pháp đầu tư cải tiến, phát triển công nghệ 55 3.2.5 Phân đoạn thị trường lựa chọn thị trường mục tiêu cho loại thẻ 55 3.2.6 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ 56 3.3 Một số kiến nghị 58 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 58 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 59 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 60 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 DANH MỤC VIẾT TẮT CỤM TỪ CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN Ngân hàng Thƣơng mại NHTM Thƣơng mại cổ phần TMCP Tài Ngân hàng TCNH Doanh nghiệp DN Ngân hàng điện tử NHĐT Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển TMCP ĐT&PT Đơn vị chấp nhận thẻ ĐVCNT Ngân hàng Đại lý NHĐL Tổ chức thẻ quốc tế TCTQT Tín dụng TD Trung dài hạn TDH Khách hàng KH DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 33 Sơ đồ 2: Quy trình phát hành thẻ NH BIDV Thanh Hóa 40 Sơ đồ Quy trình nghiệp vụ tốn thẻ 42 Bảng Hoạt động huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2018-2020 36 Bảng Dịch vụ tín dụng chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 37 Bảng Doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018-2020 39 Bảng Số lƣợng thẻ phát hành giai đoạn 2018-2020 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 44 Bảng Doanh thu từ việc phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 – 2020 46 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong lịch sử phát triển kinh tế giới, tiền mặt xuất từ lâu, phƣơng tiện trung gian trao đổi đáp ứng đƣợc nhu cầu toán xã hội Tuy nhiên, kinh tế ngày phát triển, bên cạnh việc dùng tiền mặt để tốn hàng loạt phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt xuất Một phƣơng tiện đƣợc ƣa chuộng, nhƣ đƣợc sử dụng rộng rãi giới Việt Nam ngày dịch vụ thẻ ngân hàng Trong bối cảnh kinh doanh nay, nói dịch vụ thẻ đƣợc ngân hàng thƣơng mại (NHTM) nhìn nhận nhƣ mũi nhọn chiến lƣợc đại hố, đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm tới thị trƣờng ngân hàng bán lẻ Điều tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, thách thức sức ép lớn NHTM, đòi hỏi ngân hàng phải có giải pháp kinh doanh phù hợp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa khơng nằm ngồi thách thức Với mạng lƣới chi nhánh phòng giao dịch dày đặc NHTM địa bàn thành phố Thanh Hóa nhƣ cạnh tranh hoạt động kinh doanh nói chung dịch vụ thẻ nói riêng ngày gay gắt Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa cần có giải pháp chiến lƣợc để phát triển rộng rãi dịch vụ thẻ thị trƣờng Vì việc việc chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa” thật cần thiết giai đoạn với mong muốn dịch vụ thẻ chi nhánh ngày hoàn thiện phát triển để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng nhƣ hƣớng đến đƣợc khách hàng mục tiêu, góp phần tăng nguồn thu tổng thu dịch vụ phi tín dụng Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung Nghiên cứu lý luận, thực tiễn việc phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa Mục tiêu cụ thể Tổng hợp hệ thống sở lý luận dịch vụ thẻ Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ, đánh giá kết đạt đƣợc hạn chế tồn nghiệp vụ bảo lãnh giai đoạn 2018-2020 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa Đƣa phƣơng hƣớng số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa Phạm vi nghiên cứu: Các vấn đề liên quan đến việc phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 – 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình thực luận sử dụng phƣơng pháp nhƣ: Phƣơng pháp tổng hợp (để tổng hợp thông tin số liệu, tài liệu dịch vụ thẻ, thơng tin tạp chí, báo điện tử ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa từ nguồn số liệu thứ cấp) Các số liệu tình hình dịch vụ thẻ đƣợc tổng hợp theo năm bảng số liệu nhằm phục vụ cho phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng Phƣơng pháp thu thập số liệu, nhằm thu thập số liệu kết hoạt động kinh doanh ngân hàng nhƣ: tổng thu, tổng chi lợi nhuận ngân hàng thu đƣợc giai đoạn 2018 – 2020 nhƣ tình hình hoạt động dịch vụ thẻ chi nhánh thông qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thông qua số liệu thứ cấp Phƣơng pháp thống kê số liệu, xử lý số liệu: nhằm thống kê số liệu năm phù hợp với bảng số liệu cần phân tích để phục vụ cho phân tích chất lƣợng bảo lãnh khách hàng cá nhân từ số liệu thu thập thứ cấp thông qua báo cáo ngân hàng Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận có kết cấu gồm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng NH TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa Chƣơng 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NH TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ TRONG HOAT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Theo Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội Nƣớc Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thơng qua 16 tháng năm 2010, Điều có nêu: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thƣơng mại loại hình ngân hàng đƣợc thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động Ngân hàng thƣơng mại đƣợc mô tả chi tiết từ Điều 98 đến Điều 107 Mục 2, Chƣơng IV Luật tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi bổ sung năm 2017), cụ thể là: Điều 98 Hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nƣớc nƣớc ngồi Cấp tín dụng dƣới hình thức sau đây: a) Cho vay; b) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhƣợng giấy tờ có giá khác; c) Bảo lãnh ngân hàng; d) Phát hành thẻ tín dụng; đ) Bao toán nƣớc; bao toán quốc tế ngân hàng đƣợc phép thực toán quốc tế; e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc chấp thuận Mở tài khoản toán cho khách hàng Cung ứng phƣơng tiện toán Cung ứng dịch vụ toán sau đây: a) Thực dịch vụ toán nƣớc bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thƣ tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ; b) Thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác sau đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc chấp thuận Điều 99 Vay vốn Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thƣơng mại đƣợc vay vốn Ngân hàng Nhà nƣớc dƣới hình thức tái cấp vốn theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Điều 100 Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài Ngân hàng thƣơng mại đƣợc vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài nƣớc nƣớc ngồi theo quy định pháp luật Điều 101 Mở tài khoản Ngân hàng thƣơng mại phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nƣớc trì tài khoản tiền gửi số dƣ bình qn khơng thấp mức dự trữ bắt buộc Ngân hàng thƣơng mại đƣợc mở tài khoản toán tổ chức tín dụng khác Ngân hàng thƣơng mại đƣợc mở tài khoản tiền gửi, tài khoản toán nƣớc theo quy định pháp luật ngoại hối Điều 102 Tổ chức tham gia hệ thống toán Ngân hàng thƣơng mại đƣợc tổ chức toán nội bộ, tham gia hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia Ngân hàng thƣơng mại đƣợc tham gia hệ thống toán quốc tế sau đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc chấp thuận Điều 103 Góp vốn, mua cổ phần Ngân hàng thƣơng mại đƣợc dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần theo quy định khoản 2, 3, Điều Ngân hàng thƣơng mại phải thành lập mua lại công ty con, công ty liên kết để thực hoạt động kinh doanh sau đây: 10 song chất lƣợng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa có vài điểm chƣa đƣợc nhƣ khách hàng mong đợi 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế a Hạn chế Mặc dù đạt đƣợc nhiều thành công cung ứng dịch vụ thẻ nhƣng theo đánh giá khách hàng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa cịn số hạn chế khiến cho khách hàng cũ chƣa thực hài lòng chƣa thu hút đƣợc khách hàng mới: Công tác phục vụ khách hàng chƣa kịp thời kể nhân lẫn trang thiết bị; Doanh số chƣa tƣơng xứng với khả chi nhánh; Chƣa trọng quảng bá loại thẻ mới; Công tác phát triển đơn vị chấp nhận thẻ yếu kém;… b Nguyên nhân hạn chế Từ hạn chế ta thấy chúng xuất phát từ nguyên nhân sau: Số lượng phòng giao dịch máy ATM chưa đủ đáp ứng nhu cầu khách hàng: Trên địa bàn thành phố có phịng giao dịch số lƣợng khách lớn, gây nên tình trạng chờ đợi khách hàng đến giao dịch ngân hàng phòng giao dịch Số lƣợng ATM ít, tập trung chủ yếu trung tâm thành phố, gây bất tiện phải di chuyển quãng đƣờng xa để giao dịch khách hàng xa trung tâm thành phố huyện lân cận Bên cạnh đó, khả sẵn sàng phục vụ ATM chƣa đáp ứng đƣợc kỳ vọng, mức độ thành công giao dịch ATM chƣa cao, ATM cịn hay gặp cố q trình chi trả nhƣ khách hàng phải gặp tình trạng nhƣ đợi lâu máy hƣ, máy hết tiền điều dễ thấy vào lúc cao điểm nhân viên đƣợc trả lƣơng Hệ thống mạng lưới ĐVCNT cịn ít: Số lƣợng ĐVCNT địa bàn thành phố Thanh Hóa cịn hạn chế so với thành phố khác Đa số có nhà hàng lớn trung tâm thƣơng mại Điều phần làm giảm tiện ích nhƣ chƣa phát huy đƣợc lợi thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa Chức thẻ chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng: Hiện nay, ngồi chức nhƣ: rút tiền mặt, chuyển khoản toán điểm POS có thêm 49 số tiện ích cho thẻ ngân hàng nhƣ: chức báo cáo qua điện thoại di động khách hàng đến giao dịch máy ATM, chức smart banking, toán tiền điện nƣớc,… hầu nhƣ ngân hàng có Thì có số chức mà thẻ BIDV nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa nói riêng chƣa có nhƣ chức gửi tiền mặt ATM,… hạn mức rút tiền thấp (tối đa 50 triệu/ ngày, tối đa triệu/ lần) Từ ngân hàng cần phải tăng thêm số chức để khách hàng sử dụng thẻ tốt Khả giới thiệu bán hàng chưa thực tốt: Điều thể tỷ lệ khách hàng biết đến tiện ích sẵn sàng sử dụng dịch vụ gia tăng cho thẻ chƣa cao Bên cạnh đó, việc số sản phẩm thẻ chƣa đƣợc phát triển mức nhƣ sản phẩm thẻ quốc tế (thẻ visa, mastercard, ) phần phản ánh khả giới thiệu sản phẩm yếu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa Thói quen dung tiền mặt: Mặc dù kinh tế 4.0 nhiên phần đa ngƣời dân quen với hình thức tốn tiền mặt Bên cạnh đó, thu nhập ngƣời dân Thanh Hóa chƣa cao nên chƣa có thói quen tích lũy hay chi tiêu thẻ tốn Ngƣời dân chƣa quen sử dụng hình thức tốn đại ngân hàng, ngại tìm hiểu Hiện tại, tâm lý thích giữ tiền mặt tốn tiền mặt lựa chọn hàng đầu ngƣời dân Chưa có hướng phát triển cụ thể: Hiện nay, ngân hàng trọng đến việc gia tăng số lƣợng thẻ mà thiếu hoạch định cụ thể Trong đó, với thẻ đƣợc đƣa vào sử dụng, hàng loạt vấn đề quản lý, vận hành hệ thống, dịch vụ khách hàng đồng loạt gia tăng áp lực phục vụ Do số lƣợng điểm chấp nhận thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa chƣa phát triển kịp theo tốc độ phát hành thẻ, khiến số hệ thống ATM có biểu tải vào cao điểm Kết ngân hàng thƣờng phải tạm ngƣng hoạt động máy ATM khu vực hay khu vực để nâng cấp hay sữa chữa Tuy nhiên, biện pháp tạm thời chắn không thẻ kéo dài khó lịng đƣợc khách hàng chấp nhận xảy thƣờng xun Do đó, thay thu hút khách hàng cách khuyến mở thẻ, ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng dịch vụ, gia tăng tiện ích thẻ giữ chân đƣợc khách hàng 50 Hoạt động tuyên truyền hiệu quả: Công tác thơng tin tun truyền chủ trƣơng tốn khơng dùng tiền mặt chƣa đƣợc quan tâm, trọng mức Sự phối kết hợp việc đạo tốn khơng dùng tiền mặt ban ngành, mục tiêu chiến lƣợc, định hƣớng sách lớn Chính phủ chƣa đƣợc quan chức công bố đầy đủ công chúng Văn pháp lý chưa đầy đủ: Hệ thống văn pháp lý qui định liên quan hoạt động tốn thẻ Nhà nƣớc chƣa đƣợc hồn thiện, bên cạnh qui định NHNN hoạt động ngân hàng nhiều vƣớng mắc 51 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Từ kết đạt đƣợc dịch vụ thẻ năm qua nhận thực đƣợc vai trò quan trọng phát triển bền vững hoạt động ngân hàng Bên cạnh mục tiêu chung, bám sát định hƣớng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa đề định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ nhƣ sau: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa tiếp tục khẳng định vị dẫn đầu phát triển thẻ hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Thanh Hóa, phấn đấu đến cuối năm 2025 nâng thị phần thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa lên khoảng 43-45% Trong điều kiện thị trƣờng gần nhƣ bão hòa trƣớc cạnh tranh gay gắt NHTM khu vực địa bàn thành phố Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa chuyển hƣớng tập trung phát triển thẻ huyện tỉnh; Hƣớng đến đối tƣợng khách hàng mục tiêu cán hƣởng lƣơng từ NSNN, quan đơn vị học sinh-sinh viên Mở rộng mạng lƣới máy ATM, ĐVCNT cách hài hòa tƣơng xứng với số lƣợng thẻ đƣợc phát hành Triển khai lắp đặt mới, bổ sung thêm máy ATM cho tất chi nhánh huyện tỉnh; phấn đấu vƣơn lên dẫn đầu NHTM địa bàn tỉnh Thanh Hóa mạng lƣới thiết bị chấp nhận tốn thẻ Một số đơn vị có doanh số hoạt động thẻ lớn đƣợc trang bị bổ sung thêm ATM Hƣớng tới 100% phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh đƣợc trang bị ATM Nâng cao chất lƣợng dịch vụ nói chung chất lƣợng phục vụ khách hàng nói riêng dịch vụ thẻ, xây dựng quy chuẩn chuyển giao sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Xem dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng đại mang tính chủ lực góp phần quan trọng việc nâng cao vị thế, tạo dựng hình ảnh, thƣơng hiệu Ngân hàng 52 TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh hóa địa bàn tỉnh Thanh Hóa Nâng cao hiệu công tác phát triển thẻ, hạn chế tối đa việc phát hành thẻ nhƣng không sử dụng Tiếp tục phát triển tốt sản phẩm thẻ quốc tế, sản phẩm thẻ liên kết sinh viên với trƣờng Đại học trung học chuyên nghiệp địa bàn thành phố Thanh Hóa Mở rộng dịch vụ gia tăng cho thẻ đến khách hàng, phấn đấu đến cuối năm 2025 có tối thiểu 70% khách hàng có sử dụng dịch vụ gia tăng Xây dựng đội ngũ cán chuyên trách cho dịch vụ, đảm bảo phịng giao dịch có tối thiểu cán đủ lực, trình độ để đảm đƣơng công việc đƣợc giao Tổ chức đào tạo kỹ cần thiết nhƣ: kỹ bán hàng, giới thiệu sản phẩm, kỹ thuyết phục khách hàng đến tất nhân viên giao dịch Tạo dựng môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp phục vụ khách hàng, nâng cao ý thức thái độ phục vụ nhân viên Phấn đấu đến cuối năm 2025 với hỗ trợ từ ngân hàng cấp trên, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa xây dựng hệ thống thiết bị chấp nhận toán thẻ trở thành kênh phân phối dịch vụ quan trọng ngân hàng Đảm bảo mang lại hiệu phân phối dịch vụ thu nhập ổn định cho chi nhánh 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 3.2.1 Nhóm giải pháp tăng cường hoạt động Marketing chăm sóc khách hàng Tăng cường cơng tác quảng cáo, tiếp thị: Ngân hàng cần tăng cƣờng cơng tác quảng cáo, tiếp thị nhƣng trƣớc phải lựa chọn hình thức tiếp thị hiệu quả, phù hợp với loại sản phẩm, dịch vụ Có thể lựa chọn hình thức sau: Quảng cáo tiếp thị phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ tuyền thanh, truyền hình, báo chí; Tăng cƣờng băng rôn cổ động; Phát triển đa dạng loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ Tăng cường công tác phát triển mạng lưới phân phối Tại trung ương: Chuẩn bị đầy đủ trang thiết bị, vật tƣ, máy móc đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển mạng lƣới Hạ mức phí áp dụng cho ĐVCNT: Mức phí đƣợc quy định 2.5% đến 3.6% tuỳ theo loại thẻ Việc hạ mức phí áp dụng cho ĐVCNT cần thiết, việc làm giảm khoản thu Ngân hàng 53 TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, nhƣng khuyến khích ĐVCNT khuyên khách hàng họ toán thẻ đồng thời tạo lực hút điểm bán hàng khác tham gia vào mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa Phối hợp với TCTQT tổ chức chƣơng trình marketing cho ĐVCNT Có sách đặc biệt cho ĐVCNT có doanh số cao Xây dựng hình ảnh riêng đồng cho mạng lƣới ATM ĐVCNT Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa: Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc mạng lƣới ĐVCNT có, đồng thời phát ĐVCNT tiềm năng, phát điểm đặt máy ATM có hiệu Tiếp tục xây dựng, quảng bá thương hiệu BIDV: Thƣơng hiệu BIDV – Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam cần đƣợc thể tất phƣơng tiện làm việc sản phẩm dịch vụ Quần áo đồng phục cán nhân viên phải thể đƣợc màu sắc đặc trƣng, có gắn biểu tƣợng nhƣ tên gọi ngân hàng,….Tăng cƣờng liên kết với hệ thống bƣu viễn thơng truyền thơng để quảng bá thƣơng hiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam 3.2.2 Phát triển đa dạng tiện ích thẻ để kích cầu Thay đổi giá dịch vụ điều kiện phát hành Nên hạ thấp hạn mức tối thiểu: Bởi với tỷ lệ ký quỹ 125%, trì hạn mức tối thiểu nhƣ nhóm khách hàng có thu nhập trung bình thành phố có khả tham gia sử dụng thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam nên giảm tỷ lệ phí dần tiến tới thực “ba không” - Không phí phát hành, khơng phí thƣờng niên, khơng phí giao dịch Khơng ngừng phát triển đa dạng tiện ích thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam tiếp tục đầu tƣ công nghệ, nghiên cứu nhu cầu khách hàng, thị trƣờng để thiết kế vào ứng dụng sản phẩm có tiện ích cao Với phƣơng châm “đi tắt đón đầu”, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam nghiên cứu thiết kế sản phẩm đại đƣợc ứng dụng thí điểm số nƣớc giới, việc sử dụng điện thoại di dộng nhƣ thẻ tín dụng, thẻ chi nợ, thẻ toán 54 3.2.3 Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa Xây dựng sách khách hàng với tiêu chí khách hàng tài sản quan trọng, yếu tố tạo nên hội kinh doanh ngân hàng để ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu tối đa hoá giá trị tài sản Chủ động tăng cƣờng hình thức tiếp cận trì mối quan hệ với khách hàng Cụ thể quan tâm đến khách hàng công ty cổ phần thành lập, công ty liên doanh khu công nghiệp… giai đoạn lựa chọn dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Ngân hàng cần tổ chức hình thức tiếp cận khách hàng nhƣ buổi giới thiệu sản phẩm, hội nghị khách hàng thơng qua giới thiệu sản phẩm, đồng thời cung ứng sản phẩm, dịch vụ miễn phí cho khách hàng Thơng qua tạo thói quen cho khách hàng, biến đối tƣợng khách hàng tiềm thành khách hàng thân thiết ngân hàng 3.2.4 Nhóm giải pháp đầu tư cải tiến, phát triển công nghệ Chủ động nắm bắt công nghệ ngân hàng đại giới, loại máy móc đại, cấp tiến để mạnh dạn đầu tƣ mục tiêu phát triển bền vững, tránh trƣờng hợp máy móc thiết bị lắp đặt xong bị lạc hậu Hiện đại hố cơng nghệ thẻ, đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế Hiện thẻ chip dần đƣợc chuyển đổi sử dụng rộng rãi, mang lại tính an tồn có độ bền so với thẻ từ trƣớc Do đó, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam cần sâu nghiên cứu việc áp dụng cơng nghệ thẻ chíp với tính vƣợt trội cố gắng chuyển đổi sang thẻ chip cho khách hàng sử dụng thẻ từ 3.2.5 Phân đoạn thị trường lựa chọn thị trường mục tiêu cho loại thẻ Phân đoạn thị trƣờng bƣớc quan trọng tất ngành kinh doanh không riêng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa cần xác định đối tƣợng phục vụ để có sản phẩm cách thức phục vụ phù hợp Vấn đề xác định dúng khách hàng mục tiêu thị trƣờng mục tiêu Sau thăm dị nhu cầu họ để có sản phẩm phù hợp có sách quảng cáo, khuếch trƣơng hợp lý Có nhƣ biến khách hàng tiềm trở thành khách hàng thân thiết ngân hàng 55 3.2.6 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ Trang bị kiến thức cho khách hàng sử dụng thẻ Trang bị kiến thức cho tất chủ thể tham gia q trình phát hành, sử dụng tốn thẻ việc cần thiết thƣờng xuyên Trƣớc hết cần phổ biến rộng rãi quy định sử dụng, toán thẻ cho chủ thẻ, đƣa lời khuyên cho khách hàng họ mở tài khoản thẻ ngân hàng nhƣ sau: Hãy giữ thẻ bạn cẩn thận, khơng để ngồi tầm nhìn bạn thực giao dịch Nếu nhận thấy điều bất thƣờng tài khoản bị mất, đánh rơi thẻ , phải liên hệ với ngân hàng Không viết số PIN không cho ngƣời khác biết Khi dùng thẻ gửi tiền hay rút tiền khơng đƣợc để ngƣời khác nhìn thấy bạn bấm số PIN bạn Không dùng mã số PIN số dễ đoán biết nhƣ ngày tháng năm sinh, số điện thoại,… Khi có thẻ phải huỷ thẻ cũ Sử dụng dịch vụ khống chế số lần giao dịch số lần rút tiền tài khoản thẻ khoảng thời gian Từ việc trang bị kiến thức cho chủ thẻ giúp khách hàng tự bảo vệ đƣợc túi tiền điện tử khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng ĐVCNT Tập huấn cập nhật thƣờng xuyên kiến thức nghiệp vụ, quy định TCTQT cho ĐVCNT cán nghiệp vụ liên quan để thực quy định Phòng chống tội phạm Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa nói riêng cần tập trung phối hợp với TCTQT quan an ninh quốc tế phòng chống tội phạm lĩnh vực thẻ Thông tin mà Visa khảo sát cho thấy việc bị hay bị lộ thơng tin cá nhân thơng tin tài mối quan tâm hàng đầu phận lớn ngƣời sử dụng thẻ giới (chiếm gần 70%), vƣợt lo ngại xuống cấp môi trƣờng nguy khủng bố Việc chống gian lân thẻ mối quan tâm Visa thời gian tới Mỗi phát dấu hiệu gian lận, giả mạo, cần áp dụng bện pháp ngăn chặn thông báo cho quan hữu quan để phối hợp xử lý Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa cần làm việc hợp địng trƣớc với quan an ninh địa bàn, với quyền địa phƣơng để thống phƣơng án giải xảy vụ việc Cần phổ biến rộng rãi 56 phƣơng tiện thông tin đại chúng hành vi phạm tội đƣợc phát Việt Nam, đƣa thông tin cảnh báo để ngăn ngừa tội phạm Hạn chế rủi ro tín dụng Để kiểm sốt rủi ro tín dụng, cán trực tiếp làm công tác phát hành thẻ cần phải ý: Cân nhắc xem xét kỹ lƣỡng trƣờng hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ, đặc biệt với thẻ có hạn mức cao Việc định phát hành thẻ tín chấp phải coi nhƣ ngân hàng cho vay hƣ khoản vay thông thƣờng khác Thực việc chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân để giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ Lƣu ý với chủ thẻ quyền lợi, đặc biệt nghĩa vụ chủ thẻ ngân hàng sử dụng đƣợc Theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng thẻ nhƣ tình hình chi tiêu chủ thẻ Thực theo bƣớc chủ thẻ trì hỗn khơng tốn kê: Thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khố thẻ tạm thời chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tuỳ vào hành vi chủ thẻ Hạn chế rủi ro toán thẻ Hạn chế rủi ro tốn cách tìm hiểu kỹ ĐVCNT trƣớc tiến hành ký hợp đồng toán thẻ Theo định kỳ, tổ chức tập huấn cấp tài liệu hƣớng dẫn chi tiết toán thẻ cho ĐVCNT Kịp thời phát thay đổi lớn doanh số toán thẻ hoạt động bất thƣờng ĐVCNT… Hạn chế rủi ro nội Thƣờng xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị mình, đảm bảo tính kiên tục ổn định Tổ chức theo dõi, giám sát hoạt động hệ thống toán thẻ 24/24h để kịp thời xử lý có sụ cố Tăng cƣờng kiểm sốt bƣớc thực hiên nghiệp vụ cán làm việc trực tiếp, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy trình quy định Đưa biện pháp xử lý giả mạo Nên áp dụng biện pháp xử lý cần thiết phát sinh giao dịch giả mạo nhƣ: khố thẻ hệ thống thơng báo tồn cầu danh sách thẻ cấm lƣu hành thời gian quy định, thông báo với quan an ninh nƣớc quốc tế để tìm hiểu, ngăn chặn 57 Hạn chế rủi ro kỹ thuật Bất hệ thống cơng nghệ có điểm trọng yếu, định lớn đến hoạt động toàn hệ thống Do NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam nói riêng cần phân tích cụ thể tồn lộ trình ln chuyển thơng tin tất giao dịch để từ xây dựng phƣơng an dự phịng điều xảy Trong trƣờng hợp xảy cố phải liên hệ với TCTQT yêu cầu phối hợp xử lý thực biện pháp an toàn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hồn thiện mơi trường pháp lý Thẻ loại hình kinh doanh mẻ quy định cịn nhiều bất cập Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp lý cụ thể để tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho phát triển dịch vụ thẻ đƣợc đảm bảo mà khuyến khích NHTM phát huy đƣợc tính chủ động sáng tạo kinh doanh thẻ Việt Nam Chính phủ cần sớm ban hành quy định mang tính pháp lý hoạt động thƣơng mại điện tử dịch vụ thẻ đảm bảo tính hợp lý, thống nhát, khơng chồng chéo, gây lãng phí đầu tƣ công nghệ thông tin Đầu tư xây dưng sở hạ tầng Đối với lĩnh vực thẻ, Nhà nƣớc cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tƣ phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ.Nhà nƣớc nên xem xét việc giảm thuế nhập máy móc thiết bị phục vụ cho công nghệ thẻ ngân hàng Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động nhập Chú trọng phát triển nguồn nhân lực Đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực chiến lƣợc chung quốc gia Đặc biệt, lĩnh vực thẻ ngân hàng lĩnh vực áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến, địi hỏi đội ngũ lao động có đạo đức, tinh thông nghiệp vụ Để đáp ứng yêu cầu phát triển dịch vụ thẻ, nhà nƣớc cần có chiến lƣợc phát triển lâu dài nhƣ: khuyến khích trƣờng đại học đào tạo chuyên ngành ngân hàng mở môn học nghiên cứu thẻ ngân hàng công nghệ thẻ ngân hàng 58 Giữ vững phát triển kinh tế xã hội Nhà nƣớc nên tiếp tục thực chủ trƣơng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nƣớc nhằm phát triển kinh tế, ổn định trị Có nhƣ đời sống ngƣời dân đƣợc nâng cao, từ có điều kiện tiếp xúc với loại hình dịch vụ thẻ ngân hàng Đó điều kiện cần để phát triển dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam không riêng với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện văn pháp lý phát hành tốn thẻ Mơi trƣờng pháp lý tảng cho việc đại hố đống vai trị định tới phát triển dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ thẻ ngân hàng Tuy có số văn pháp lý quy định phát hành toán thẻ, nhƣng chƣa chặt chẽ chƣa có văn hƣớng dẫn cụ thể Do Ngân hàng Nhà nƣớc cần sớm ban hành hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, thống nhất, đồng tạo sở pháp lý cho phát triển dịch vụ thẻ Hoạch định chiến lược thẻ cho hệ thống NHTM Để đảm bảo cạnh tranh theo nghĩa động lực thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nhà nƣớc cần thƣờng xuyên liên hệ trực tiếp với hiệp hội Ngân hàng toán thẻ Việt Nam để hoạch định sách, chiến lƣợc áp dụng toàn hệ thống ngân hàng Hiệp hội Ngân hàng tốn thẻ cần có quy định nghiêm khắc chế tài xử phạt vi phạm thẻ, đóng góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam Có sách khuyến khích phát triển dịch vụ thẻ Khơng có Chính phủ mà Ngân hàng Nhà nƣớc cần khuyến khích NHTM đầu tƣ vào cơng nghệ thẻ mở rộng dịch vụ thẻ ngân hàng hình thức cụ thể nhƣ trợ giúp NHTM cạnh tranh với ngân hàng nƣớc thâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam Tăng cường công tác quản lý rủi ro, đấu tranh phòng chống tội phạm thẻ Rủi ro nghiệp vụ toán thẻ chiếm phần lớn thƣờng vƣợt khả kiểm soát ngân hàng Hành vi giả mạo thẻ thực giao dịch giả phổ biến Do Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành chế tài tội phạm thẻ, phối 59 hợp với Bộ cơng an nâng cao trình độ cơng an kinh tế đơn vị có thẩm quyền liên quan đến loại tội phạm Hoàn thiện trung tâm chuyển mạch toán liên ngân hàng Hiện thị trƣờng Việt Nam có liên minh thẻ đời Đó liên minh thẻ Banknet gồm Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam 14 thành viên khác, liên minh thẻ SmartLink, liên minh thẻ VNBC liên minh thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín – ANZ Nhƣng liên minh thẻ lại có mạng tốn riêng, không liên kết với nhau, gây việc lãng phí nguồn lực Do đó, Ngân hàng Nhà nƣớc phải đóng vai trị đầu mối để thống thị trƣờng thẻ Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Cần tăng cƣờng công tác quảng cáo, khuếch trƣơng sản phẩm, dịch vụ thẻ phƣơng tiện thông tin đại chúng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam nên hợp tác với ngân hàng thành viên liên minh tẻ nhằm mở rộng điểm toán thẻ cửa hàng dọc phố mua bán Việt Nam nhằm phục vụ cho khách du lịch Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam cần đến thƣơng hiệu sản phẩm, tăng nhiều ƣu đãi toán Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam nên tập trung đại hoá hệ thống toán thẻ, ứng dụng nhiều công nghệ thẻ đại nhằm trở thành ngân hàng tiên phong thay đổi cách nhanh chóng thói quen sử dụng tiền mặt tốn ngƣời dân Việt Nam Đặc biệt cần lƣu ý đƣa chuẩn mực quốc tế vào hệ thống cung ứng dịch vụ quản lý Đồng thời với trình trên, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam cần tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng cán nhằm có đƣợc dịch vụ thẻ ngày hoàn thiện 60 KẾT LUẬN Trong môi trƣờng cạnh tranh ngày khốc liệt hơn, khó khăn thử thách nhiều hơn, nhƣng cơng tác phát triển dịch vụ thẻ có nhiều chuyển biến tích cực, góp phần đƣa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam trở thành ngân hàng vững mạnh tƣơng lai Tuy nhiên việc phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh Thanh Hóa bƣớc đầu, nhiều hạn chế, chƣa tƣơng xứng với tiềm năng, chƣa có giải pháp phát triển phù hợp Với mong muốn chi nhánh Thanh Hóa đa dạng hố đƣợc nhiều loại hình dịch vụ thẻ sở phát triển dịch vụ thẻ, thông qua luận văn tốt nghiệp “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa”, em nghiên cứu cách khoa học, có hệ thống trình bày đƣợc số nội dung cụ thể sau: Một là, dịch vụ thẻ mang đến nhiều tiện ích phù hợp với xu phát triển thời đại có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy phát triển ngân hàng đại toàn kinh tế Hai là, với tảng công nghệ nhƣ nhau, dịch vụ thẻ địi hỏi phải có môi trƣờng kinh tế, xã hội, sở hạ tầng, công nghệ, pháp lý, phát triển tƣơng ứng để dịch vụ đƣợc triền khai mang lại hiệu cao Ba là, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam cung cấp nhiều tiện ích kênh phân phối, nhƣng chúng chƣa đƣợc khai thác phát huy hết Ngun nhân khơng khách quan xuất phát từ thói quen, mức sống ngƣời dân, phát triển khoa học công nghệ kinh tế mà thân ngân hàng với hạn chế lực tài chính, trình độ nhân lực, quản lý, sở hạ tầng công nghệ Bốn là, để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ, giải pháp kiến nghị đƣợc nêu cần đƣợc thực thi cách đồng có hiệu quả, việc nâng cao nhận thức thói quen ngƣời dân thẻ ngân hàng chiếm vị trí đặc biệt quan trọng Thị trƣờng thẻ NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam nói riêng có tiềm to lớn cịn rộng mở Với quan tâm NHNN Cơ quan quản lý Nhà nƣớc có liên quan với nỗ lực, động Hội thẻ Việt Nam, chắn dịch vụ thẻ có bƣớc phát triển 61 mạnh mẽ năm tới, góp phần tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu tiện ích cho đời sống xã hội, đồng thời góp phần quan trọng cho NHTM Việt Nam hội nhập quốc tế thành công 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thƣờng niên BIDV từ 2018-2020 Phan Thị Thu Hà (2007) (Chủ biên), Ngân hàng Thƣơng mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà nội Ngô Hƣớng (2008), Hoạt động hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam năm sau gia nhập WTO, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (2004) Nguyễn Thị Quy (2007), Năng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005), Giao dịch thƣơng mại ngân hàng thƣơng mại điều kiện kinh tế thị trƣờng Việt Nam, Nhà xuất tƣ pháp Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thƣơng mại NXB Tài Tạp chí ngân hàng (2018-2020) 10 Thời báo ngân hàng (2018-2020) 11 Tạp chí Tài tiền tệ (2018-2020) 12 website: www.mof.gov.vn Bộ Tài www.mpi.gov.vn Bộ Kế hoạch Đầu tƣ www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam www.BIDV.com.vn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam www.dddn.com.vn Diễn đàn doanh nghiệp www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam Thanh Hóa, ngày 07 tháng 06 năm 2021 Sinh viên Lê Thị Phƣơng Hà 63