BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ BÁN CƠNG TP.HỒ CHÍ MINH KHOA ĐƠNG NAM Á HỌC
s>»csqs.ee LÊ NGỌC TÚ
m
PHAT TRIEN DICH VU THE ATM TAI NGAN HANG CONG THUONG
CHI NHANH 11
LUAN VAN TOT NGHIEP DAI HOC
Chuyên ngành Kinh tế Đơng Nam A
Khố (2002 - 2006)
Hướng dẫn khoa học:
TS LÝ HỒNG ÁNH
Trang 2MUC LUC
- - Trang
PHAN MO DAU
I Tam quan trong va ¥ nghia cla dé ti ccc ccccceccccsteeeerssesetessesetssestesecens 1
II Mục tiêu nghiÊn CỨU cccesseeseseneecseeesceesseeesseecsaseseecesseessesaeeessssesscssenee 1
II Phương pháp nghiên cứu - LH HT HT TH TH ni 2 TV, Phạm vi nghiÊn CỨU - - ung TH TH Hà Hà Hàn Hiệp 3
PHẦN NỘI DUNG
CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG
1.1 NHTM, chức năng và vai trị của ngân hàng trong thanh tốn 4
1.1.1 Những kinh nghiệm về NHTM St t2 HH Hee 4
1.1.2 Chức năng của NHTÌM -6 ST 229111111 1912111111 1H HH tt rà 5 1.1.2.1 NHTM là một tổ chức trung gian tín đụng -.- ccct set 2E 12122 5 1.1.2.2 Ngân hàng là thủ quỹ của các đoanh nghiỆp à.c cành 5
1.1.2.3 NHTM tạo ra tiền ghi SỐ - 222022 121222221 2.21112222221121 rrre 6
IIEA/ 3 0000 6
1.2 Các hình thức thanh tốn qua ngân hàng - kh 94103683 56 7
1.2.1 Thanh tốn bằng tiỂn mặt :-5:25t 212222 21211271E 1.1.2 errreeo 7
1.2.1.1 Thanh tốn tiền mặt tại ngân hàng cơ sở o0 cceccrrkcrirrrerreee 7 1.2.1.2 Thanh tốn tiễn mặt trong hệ thống ngân hàng 5c cverssce: 7
1.2.2 Một số điều về quy chế phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ ngân hàng .10
1.2.2.1 Những tên gọi, khái niệm liên quan đến thẻ ngân hàng - 10
1.2.2.2 Một số quy định chung về việc phát hành, sử dụng, bảo quản
CN) 0:0 0n 12 1.2.2.3 Tổ chức thanh tốn thẻ và trách nhiệm của các bên :5-5ccccccc2 16 1.3 GiGi thi€u dich vU ATM u cccsscsesssssscseecesssseeseeseesesessesecssssssssesesesessesesseserans 19
Trang 31.3.1.1 Thé ATM (Automated Teller Machine€) . - -c c s22 22k 19 1.3.1.2 Mơ tả thể về mặt kỹ thuật nh nh H1 H222211011 1111p 19 13.13 I8 0.8400 21 IvVI© i0 00v ắ 23 1.4 Hướng dẫn sử dụng máy A'TÌM sc<cc+csesssrrersrerssrserksrsersssseerre 23 IS ng 00 8n ((4<‹ 23 1.4.2 Phí sử đụng dịch vụ ATÌM cá cv cv H122 1111k HH Ho 25
1.4.3 Tính ưu việt của việc sử dụng thể A TÌM c.cS c S2 212 1121 ren 25
1.4.4 Quyển và trách nhiệm của chủ thể 5-22 1311 2222215122221 ce 25
1.4.5 Lợi ích từ việc sử dụng dịch vụ A TÌM cong TK HH ườ 26 1.4.6 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ATM c SH HH He treo 29
1.4.6.1 Những khĩ khăn torng việc cất giữ tiển mặt 5 -cc cscccerrkerrey 29
1.4.6.2 Những bất lợi khi giao dịch tại quây thanh tốn .-scccccccsc 31
1.4.6.3 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ATM c2 220222 ere 32
cán II" Gỗ 34
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DICH VU THE ATM TẠI NHCT ~ CN 11 THỜI GIAN QUA
2.1 Tổng quan về thị trường thẻ Việt Nam sscsccseseresrerssrrssrssrrse 35
2.1.1 Về mơi trường pháp lý . cv HH 12t te 35 2.1.2 Về quy mơ phát triển của thị trường thể - cc St 2t22rersrrerrree 36 2.1.3 Về chủng loại thể - 52k 22122 212211111712112.11112112122211212111211.1.11 2 38 2.1.4 Về kết nối mạng thanh tốn thể 2522222212 1212212121212 re 38
2.2 Giới thiệu ngân hàng Cơng Thương — Chỉ nhánh 11 5-s 39
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển NHCT — CN II -cccc-ee 39
Trang 42.3 Phân tích tình hình thanh tốn ngân hàng Cơng Thương - Chỉ nhánh 11 trong thời gÏan QUa o- so 2c tt 5t 2000019400161 030000004184444444444404091680 68 42 2.3.1 Phân tích chung tình hình hoạt động kinh doanh .++++<csrseee 42 2.3.1.1 Phân tích tổng quát nguồn vốn của ngân hàng các ccceiereerrrre 42
2.3.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn SH re 44
2.3.1.3 Phân tích tình hình cho Vay - cv n1 HH Hà HH Hà nh 45 2.3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cceiee 46 2.3.2 Phân tích tình hình thanh tốn qua ngân hàng ác ẶẶ nhe 47
2.3.3 Phân tích nguồn nhân lực tại ngân hàng .- coi Hrirrerreee 48
2.4 Thé INCOMBANK CARD - Mang đến điều người khác hằng mở 48 2.4.1 Giới thiệu thể thanh tốn ICB €aTd cà St 22 tre 48
2.4.2 Sự phát triển của ICB Card «22222 tre 49 2.4.2.1 Cơng dụng và tính năng thể nh gen 49
2.4.2.2 Tỷ trọng các giao dịch phát sinh qua thẻ ccSc+rsrsrrrrrerrrer 49
2.5 So sánh thể ICB với một số loại thể khác trên thị trường .-.- 50
2.5.1 Giới thiệu một số ngân hàng hoạt động trên địa bàn TPHCM 50
PS 0 6v) 0c i09 51
2.5.2.1 Về thị phần phát hành thể sieeiierie TH TH HH ren 51 P20 (10 g0 8n 51
2.6 Phân tích năng lực kinh doanh dịch vụ ATM của NHCT ~ CN 11 52
2.6.1 Tiểm năng thanh tốn .- tt t2 HH1 HH 1H oi 52
;” nh .e 52 2.6.1.2 Hoạt động liên ngân hằng c1 021 He rưn 52 2.6.2 Tiểm năng khách hàng - 2 220 n2 22th tre 53 2.6.2.1 Khách hàng hiện hành 2S S222 HH HH tre 53
Trang 52.6.4 Ước tính lãi lỗ 2s: 2S+22t2222111222111112121112111122221122111122111.2101 ng 57
Kết luận chương ÏÍ <- << << S<kES144144113 61c 0040040171301004 06 58
CHUONG Hl: GIAI PHAP PHAT TRIEN DICH VU THE ATM TAI NGAN HÀNG CONG THUONG - CN 11 THỜI GIAN TỚI
3.1 Định hướng phát triển thẻ ATM tại NHCT 2+tt vettrezerrree 59
3.1.1 Đối tượng khách hàng Sàn t2 2v th HH2 re 59
EU 6 cố hd 4 60 3.1.3 Cdng tac Marketing 60 3.1.4 Chính sách khuyến mai va céng t4c quang c4o ti€p thi see ee 61
3.2 Nhĩm các giải pháp và kiến nghị từ vĩ mơ từ gĩc độ của nên kỉnh tế 63 3.2.1 Phân tích những khĩ khăn, vướng mắc đối với các NHTM ở gĩc độ vĩ mơ 63
3.2.1.1 Cơ sở pháp lý vững chắc tk tt HH He 63
3.2.1.2 Nền tài chính của nước ta về cơ bản vẫn là một nền tài chính tiển mặt 64 3.2.1.3 Những khĩ khăn vướng mắc từ phía kinh rẾ ¿5c 2 csc2cstererersrriee 65
3.2.1.4 Sự liên kết giữa các ngân hàng trong lĩnh vực thẻ cịn hạn chế 65
3.2.1.5 Việc chuyển đổi sang thẻ chip cịn nhiều khĩ Khan eee 65
3.2.2 Một số kiến nghị và giải pháp vĩ mơ từ gĩc độ của nền kính tế 66 3.2.2.1 Nhanh chĩng hồn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ 66 3.2.2.2 Dé ra chinh sách hỗ trợ cho các ngân hàng kinh doanh thể 68 3.2.2.3 Nâng cao khả năng hợp tác giữa các NHTM và các đơn vị thuộc ngành tài chính trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại c eo 70 3.2.2.4 Nhà nước triển khai nhanh hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia 70 3.2.2.5 Tích cực hỗ trợ các ngân hàng chuyển đổi sang thẻ chip 71 3.3 Đánh giá tình hình kinh doanh thẻ bằng kỹ thuật phân tích SWOT và
một số giải pháp kiến nghị cho ÍCTB o5 «se 9233 93 2 xstrrekeserde 72
3.3.1 Da dạng hố chúng loại thẺ + ch HH H222 73
Trang 63.3.3 Nâng cao hiệu quả mạng lưới ATÌM ch HH He 74 3.3.3.1 Giải pháp phát triển mạng lưới A'TÌM c2 ti net 75
3,3.3.2 Chú trọng hơn về hình đáng màu sắc, vệ sinh của buéng may ATM 76
3.3.3.3 Quan tâm đến hiệu quả hoạt động của máy :cvcccccrt sen 76 3.3.3.4 Tăng cường tính năng cho các máy ATM trong tương lai 77
3.3.4 Phát triển mạng lưới ĐVƠCNTT, 2222 S211 111311122121212112121 2 71
3.3.5 Chú trọng xây dựng phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp hiện dai cla dOi ngii nh4n Vier 11 79
3.3.6 Phân cơng, giao chỉ tiểu, nhiệm vụ một cách cụ thể phù hợp với năng lực của từng tổ chức, cá nhân hơn tt 2x9 22H22 2122 11 11H 80 khxat há 090 6 80
3.3.8 Phát triển theo chiều sâu, chú trọng hơn về mặt chất lượng của thẻ 81
3.3.9 Tăng cường truyền thơng các giá trị thể đến với khách hàng 81
3.3.10 Xay dung mdi quan hé lau dai bén vững với khách hàng 82
3.3.10.1 Hội nghị khách hàng c2 nn tt 22H Hi tà rgh 82 ke s80 1n 57 ậš11Ũ 83
3.3.10.3 Gởi thư về nhà khách hằng - ¿cà t2 Hành he 83 3.3.10.4 Nâng cao dich vu thanh tốn điện nước, điện thoại tự động 83
3.3.11 Phịng chống rủi ro trong thanh tốn thể cv srerhnHerrHe §4 3.3.11.1 Hồn thiện tổ chức hoạt động ri ro -c- St Scr2 re 84 3.3.11.2 Hạn chế tình trạng giả mạo trong thanh tốn và phát hành thể 85
Trang 7LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM NHTW NHPHT NHTTT NHNN ĐVCNT TPHCM ỊCB EAB VCB VBARD BIDV VIB ACB SACOMBANK : SAIGONBANK : NHCT- CNII
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng thanh tốn thẻ Ngân hàng Nhà nước Đơn vị chấp nhận thẻ Thành Phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam Ngân hàng Đơng Á
Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
Ngân hàng Nơng Nghiệp và Phát triển Nơng Thơn
Việt Nam
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Quốc Tế
Ngân hàng Á Châu
Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương
Ngân hàng Cơng Thương - Chi nhánh I1
Trang 8
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH Bang 1 Bang 2 Bang 3 Bang 4 Bang 5 Bang 6 Bang 7 Bang 8 Bang 9 Bang 10 Bang 11 Bang 12° Bang 13 Bang 14
DANH MUC CAC BANG
> Tinh hinh nguén von NHCT — CN II c:ccccccccrererrrerree 43 : Tình hình huy động vốn tại NHCT ~ CN I ccccccccrceevei 44
: Tình hình hoạt động tín dụng tại NHCT — CN I11 <+ 45
: Kết quả kinh doanh của ngân hàng - : S2: 25t 22222 2EE2rtE 2.2 46
; Tình hình thanh tốn tại NHCT ~ CN I] - c 2c c<sseessrsser 47 : Số tiền huy động được từ dịch vụ ATM đối với khách hàng hiện hành
Cla NHCT cMaiẢiẢỔÝỔÝỔỐỐỔỔ 54
: Nguồn vốn dự trù tương lai bằng dịch vụ ATM thơng qua dịch vụ tiễn lì 54
: Nguơn vốn huy động trong tương lai của NHCT - CN I11 55
: Số tiền huy động dịch vụ ATM đối với khách hàng tiểm năng 55
: Tổng nguồn vốn dự báo huy động được từ dịch vụ ATM 56
: Các khoản chi phi dự kiến cho việc phát triển dịch vụ ATM 56
: Doanh thu từ số liệu huy động được qua dịch vụ ATM 57
: Dự trù lãi lỗ hằng năm 55:5 ScSteerrrrerrrrrrerrrroÐ7
: Mức phí thường nIÊN Sky 61
Trang 9
LUẬN VĂN ¡ TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
DANH MỤC CÁC HÌNH
Hình 1 : Biểu đồ phát triển số lượng thể qua các năm . 5- 36 Hình 2 : Biểu đồ phát triển số lượng máy ATM qua các năm 37
Hình 3 : Tỷ trọng các giao dịch phát sinh qua thể (số lần) - - 49
Hình 4 : Biểu đỗ phát triển số lượng thẻ của ngân hàng .- 51
Trang 10
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LY HOANG ANH ^ 2 x
PHAN MO DAU
L Tâm quan trọng và ý nghĩa của đề tài
Trong xu thế hội nhập, Việt Nam đã và đang từng bước hội nhập quốc tế, được gia nhập WTO đang là mục tiêu của Việt Nam trong giai đoạn mới Với xu
thế này các ngân hàng cũng phải củng cố cho mình một “sức khỏe” đủ mạnh để
cạnh tranh với các đối tác nước ngồi cũng như trong nước Trước đây, các Ngân
hàng Thương Mại của các nước phát triển đã cĩ bước tiến dài, các khoản thu nhập từ các dịch vụ khơng phải tín dụng chiếm tỷ trọng lớn mà trong đĩ dịch vụ
thanh tốn chiếm một phần khơng nhỏ Đứng trước những thách thức trước mắt,
các Ngân hàng Thương Mại Việt Nam đã và đang nâng cao năng lực cạnh tranh của mình bằng cách đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh tốn
Thành phố Hồ Chí Minh là trung tâm kinh tế lớn thứ hai của đất nước, cĩ
vị trí địa lý thuận lợi, hội tụ các điều kiện phát triển về kinh tế, giao thơng vận
tải, khoa học kỹ thuật Đời sống người dân Thành phố ngày cầng được nâng cao
thì nhu cầu của họ trong việc địi hỏi các dịch vụ thanh tốn càng lớn Với xu
hướng hiện nay ở các ngân hàng là cải tiến dịch vụ để phục vụ cho khách hàng với chi phí thấp, cĩ nghĩa là các ngân hàng phải tăng cường sử dụng các thiết bị
tự động thay thế cho nhân viên giải quyết khối cơng việc lớn Sử dụng máy rút tiển tự động ATM là cần thiết trong điều kiện hiện nay Hịa trong xu thế đĩ Ngân hàng Cơng Thương — Chi nhánh 11 là tế bào trong đời sống kinh tế thi
trường của Thành phố Hồ Chí Minh nĩi chung và Quận l1] nĩi riêng nên việc phát triển dịch vụ ATM tại Ngân Hàng Cơng Thuong — Chi nhánh 11 cũng là
điều kiện cần thiết trong giai đoạn hiện nay
II Mục tiêu nghiên cứu
Ngân hàng Cơng Thương - Chỉ nhánh 11 là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiễn tệ, với việc phát triển dịch vụ mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục san
Trang 11
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LY HOANG ANH
phẩm kinh doanh, giúp ngân hàng thỏa mãn được nhu cầu mới phát sinh của khách hàng từ đĩ tăng khả năng cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín và hình ảnh của
ngân hàng trên thị trường Tuy nhiên, việc phát triển dịch vụ mới của ngân hàng
là vấn để khĩ khăn Do đĩ đồi hỏi ngân hàng phải phân tích và xem xét tình hình
kinh doanh của ngân hàng đồng thời đánh giá giai đoạn thị trường mà ngân hàng
sắp đưa vào dịch vụ mới Xuất phát từ thực tế đĩ nên nội dung để tài gầm :
— Cơ sở lý luận chung
— Sự cần thiết phát triển dịch vụ ATM
— Phân tích tình hình thanh tốn qua ngân hàng
—_ Thuận lợi và khĩ khăn khi ứng dụng máy rút tiền tự động
— Phan tich SWOT
— Hướng phát triển địch vụ ATM tại Ngân hàng Cơng Thương ~ Chỉ nhánh
11
— Đưa ra một số kiến nghị gĩp phần thúc đẩy dịch vụ thẻ của NHCT trong
tương lai
HIL Phương pháp nghiên cứu
Thơng qua kiến thức tích lũy trong quá trình học tập từ thầy cơ, bạn bè, các
số liệu được cung cấp từ cơ quan thực tập Để đạt được mục tiêu của để tài em
chọn phương pháp như :
1 Phương pháp thu thâp thơng tỉn
Tham khảo tài liệu, sách báo, tạp chí ngân hàng, đặc biệt là thu thập số
liệu thực tế tại ngân hàng Cơng Thương - Chi nhánh II 2 Phương pháp xử lý
Dùng phương pháp thống kê và tổng hợp từ hoạt động thực tiễn
3 Phương pháp phân tích
Dùng phương pháp so sánh bằng số tương đối, tuyệt đối, cơ cấu và các tỷ số để đánh giá xây dựng nên bài luận văn
Trang 12
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
IV Phạm vi nghiên cứn
Phát triển địch vụ mới là hoạt động cần thiết, cĩ ý nghĩa quan trọng trong
kinh doanh của ngân hàng Do vậy, nội dung đỂ tài tập trung nghiên cứu về
hướng phát triển dịch vụ Thẻ ATM tai Ngân hàng Cơng Thương — Chỉ nhánh I1
Trang 13
-|
LUAN VAN TOT NGHIEP GVHD: TS LY HOANG ANH
CHUONG I:
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG
1.1 Ngân hàng Thương Mại chức năng và vai trị của ngân hàng trong thanh tốn
1.1.1 Những khái niêm về Ngân hàng Thương Mại
Ngân hàng Thương Mại là một tổ chức kinh đoanh tiển tệ mà hoạt động
chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gởi của khách hàng với trách nhiệm hồn
trả và sử dụng số tiễn đĩ để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm
phương tiện thanh tốn
Đây là ngân hàng làm nhiệm vụ một mặt rực tiếp với cơng chúng một mặt
trực tiếp với Ngân Hàng Trung Ương
Đây là ngân hàng một mặt nhận tiền gửi tiết kiệm của cơng chúng hoặc
những khoản tiền chờ đợi để chỉ tiêu và mặt khác cho những người cần tién vay
mượn
Qua khái niệm trên ta khẳng định được rằng Ngân hàng Thương Mại là
một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, trong đĩ cĩ hai nghiệp vụ cơ
bản :
v Nhận ký thác của các cơ quan, tổ chức nhà nước, doanh nghiệp và
cá nhân
vx Sử dụng các khoản ký thác đĩ để cho vay hoặc chiết khấu
Các nghiệp vụ trên của ngân hàng được thực hiện thường xuyên và chính ngân hàng khơng chỉ là mơi giới trung gian tín dụng mà trong quá trình hoạt động
ngân hàng cịn phải chịu trách nhiệm về các nghiệp vụ độc lập của mình Trách nhiệm phải hồn trả và làm phương tiện thanh tốn thì thật ra đã bao hàm trong
nghiệp vụ nhận tiền gửi của ngân hàng
Trang 14LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
1.1.2 Chức năng của Ngân hàng Thương Mại
1.1.2.1 Ngân hàng Thương Mại là một tổ chức trung gian tín dụng
Ngân hàng Thương Mại là ngân hàng làm những nhiệm vụ một mặt trực
tiếp với cơng chúng, một mặt trực tiếp với Ngân hàng Trung Ương trong khi
Ngân hàng Trung Ương chỉ giao dịch với Ngân hàng Thương Mại hay với Chính phủ và gần như khơng trực tiếp với cơng chúng Ngân hàng Thương Mại trực tiếp
với cơng chúng là để nhận tiền gửi hay vay tiền của cơng chúng để rỗi cho cơng
chúng vay tiền Vì vậy, Ngân hàng Thương Mại là tổ chức trung gian tín dụng Nĩi cách khác nghiệp vụ kinh doanh của Ngân hàng Thương Mại là đi vay để cho vay
Nền kinh tế sẩn xuất hàng hĩa càng phát triển thì vai trị trung gian tín dụng của ngân hàng đĩng vai trị rất quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng
kinh tế Phần lớn quan hệ tín dụng được tập trung qua ngân hàng, cịn đối với các nhà doanh nghiệp thì nguồn tín dụng do các ngân hàng cung cấp đã trở nên phổ biến và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong kết cấu tài sản nợ của các doanh nghiệp
1.1.2.2 Ngân hàng là thủ quỹ của các doanh nghiệp
Với sự ra đời và phát triển của Ngân hàng Thương Mại, đại bộ phận
các khoản chỉ trả về hàng hĩa và dịch vụ của các doanh nghiệp thậm chí một bộ
phận chỉ trả của cá nhân được chuyển giao cho ngân hàng thực hiện Điều này cĩ ý nghĩa rất lớn trong việc thúc đẩy quá trình lưu thơng hàng hĩa, tiết kiệm chỉ phí lưu thơng, vừa tạo cơ sở cho ngân hàng thực hiện chỉ trả đẳng thời ủy nhiệm cho ngân hàng thu nhận những khoản tiền
Qua thực hiện các nghiệp vụ thanh tốn, ngân hàng đã trở thành người
thủ quỹ của các doanh nghiệp Các nhà doanh nghiệp khơng cần phải trực tiếp
cầm tiền để trao đổi với người bán cũng như khơng cần phải đếm tiền gởi ở ngân
hàng và trên cơ sở đĩ doanh nghiệp ra lệnh cho ngân hàng thực hiện ch¡ trả đồng
Trang 15
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
thời ủy nhiệm cho ngân hàng thu nhận những khoản tiền gởi
1.1.2.3 Ngân hàng Thương Mại tạo ra tiền ghi sổ
Kinh đoanh tiền tệ đã cĩ bước phát triển sau khi hệ thống ngân hàng ra đời Nếu trước đây các tổ chức kinh doanh tiền tệ chỉ nhận tiền gởi (tiền vàng, tiền bạc) và rồi cũng chỉ cho vay với chính những đồng tiền đĩ thì kể từ khi hệ thống ngân hàng ra đời, việc cho vay khơng nhất thiết là đồng tiền vàng hoặc bạc
mà họ đã nhận được từ người gởi
Trong quá trình kinh doanh tiền tệ, các chủ ngân hàng đã nhận ra giấy
chứng nhận tiền gởi và vì thế tiễn giấy chuyển đổi ra vàng được đưa vào lưu thơng qua nghiệp vụ tín dụng thay thế cho tiễn vàng hoặc bạc Sáng kiến này đã
được xã hội chấp nhận và đây là phát minh cĩ giá trị nhất trong lịch sử hoạt động
của tiền tệ
Nhờ hoạt động trong hệ thống ngân hàng hai cấp từ thế kỷ 19 mà Ngân
hàng Thương Mại đã sáng tạo ra bút tệ Việc tạo ra bút tệ thay thế cho tiền mặt
là việc sáng tạo quan trọng tiếp theo trong lịch sử phát triển tiền tệ ngân hàng Chính nhờ phương thức tạo ra tiền này mà ngân hàng đã trở thành trung tâm của
đời sống kinh tế hiện đại
Quá trình tạo ra tiển của Ngân hàng Thương Mại được thực hiện thơng
qua các hoạt động tín dụng và tổ chức thanh tốn trong hệ thống ngân hàng 1.1.3 Vai trị của Ngân hàng Thương Mai
Ngân hàng Thương Mại cĩ các vai trị cơ bản sau :
Tập trung tiển nhàn rỗi cung ứng vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế xã
-_ Thúc đẩy quá trình lưu thơng hàng hĩa phát triển
-_ Điểu tiết và kiểm sốt qua thị trường tiển tệ và thị trường vốn gĩp phần ổn định tiển tệ
-_ Thu hút mở rộng đầu tư trong và ngồi nước và cung cấp các dịch vụ
Trang 16
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
tài chính khác
1.2 Các hình thức thanh tốn qua ngân hàng
1.2.1 Thanh tốn bằng tiền mặt
1.2.1.1 Thanh tốn tiền mặt tại các ngân hàng cơ sở
- Thanh tốn thu tiền mặt
Thơng thường các doanh nghiệp và cá nhân thường chỉ giữ một lượng tiền mặt đủ để chỉ dùng theo nhu câu của họ, số cịn lại họ gởi tại ngân hàng và khi
phát sinh nhu cầu tiền mặt họ lại đến ngân hàng yêu câu rút ra
Khách hàng cĩ nhu câu nộp tiền mặt vào ngân hàng, trước hết phải viết giấy nộp tiền mặt vào ngân hàng Thanh tốn giữ sổ phụ (người quản lý trực tiếp quản lý tài khoản của khách hàng) kiểm sốt tính hợp pháp, hợp lệ của giấy nộp tiền, sau đĩ chuyển cho thủ quỹ Thủ quỹ yêu cầu khách hàng sắp xếp các loại
tiền để nộp, lập bảng kê phân loại tiền
- Thanh tốn chỉ tiển mật
Khách hàng mở tài khoản tiễn gởi tại ngân hàng, trong phạm vi số dư hiện
cĩ, khách hàng cĩ thể yêu câu ngân hàng cho trích chuyển tài khoắn hay rút bằng
tiền mặt để thỏa mãn nhu cầu chỉ dùng của mình Trường hợp tài khoản tiển gởi hết số dư, khách hàng cĩ thể yêu cầu ngân hàng cho vay tiền mặt
Khi cĩ nhu cầu tiển mặt, khách hàng nộp sec lĩnh tiên mặt (đối với tài khoản tiên gởi) hay giấy lĩnh tiễn mặt (đối với tài khoản tiền vay) Thanh tốn viên trực tiếp quản lý tài khoản của khách hàng, kiểm sốt mẫu dấu và chữ ký
của chủ tài khoản, số dư, tính hợp pháp, hợp lệ của chứng từ, giấy CMND, Sau đĩ chuyển cho kiểm sốt viên trước quỹ để chỉ vào nhật ký quỹ và kiểm sốt viên chuyển chứng từ xuống phịng kho quỹ để chỉ tiển cho khách hàng
1.2.1.2 Thanh tốn tiền mặt trong hệ thống ngân hàng
Các ngân hàng trong cùng hệ thống ngân hàng, khi cĩ nhu cầu tién mat thi
khơng trực tiếp thu chỉ tiền mặt cho nhau mà phải thơng qua tài khoản tiền gởi tại
Trang 17LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
ngân hàng Nhà nước (NHNN) Ngân hàng nào cĩ tiền mặt tạm thời thừa thì gởi
vào tài khoản tại NHNN Khi cĩ nhu cầu tiền mặt thì làm thủ tục để rút tiền mặt tại NHNN hoặc yêu cầu vay NHNN tiễn mặt nếu tài khoản khơng đủ số dư
s* Thanh tốn khơng dùng tiền mặt
Thanh tốn khơng dùng tiền mặt là việc thanh tốn hàng hĩa, dịch vụ và
các khoản thanh tốn khác trong nền kinh tế quốc dân được thực hiện bằng cách
trích chuyển tài khoản trong hệ thống ngân hàng hoặc bù trừ cơng nợ mà khơng sử dụng tiễn mặt
- Sec
Sec là lệnh chi tiền của chủ tiền khoản được lập theo mẫu in sẵn của Ngân
hang Nhà nước, yêu cầu ngân hàng phục vụ mình trích tiền từ tài khoản tiễn gởi
của mình để trả cho người thụ hưởng cĩ tên trên sec hay người cầm tờ sec đĩ
Sec 14 một loại chứng từ thanh tốn được áp dụng rộng rãi ở tất cả các nước trên thế giới Quy tắc sử dụng sec đã được chuẩn hĩa trên luật thương mại
quốc gia và trên cơng ước quốc tế
Sec ding để thanh tốn tiền hàng hĩa, dịch vụ và nộp thuế, hoặc để rút tiền mặt tại các chỉ nhánh nhân hàng Tất cả khách hàng mở tài khoản tại ngân
hàng đều cĩ quyển sử dụng sec để thanh tốn Trong hình thức thanh tốn bằng Sec, việc trả tiền do người trả tiền bắt đầu và kết thúc bằng việc ghi số tiền trên
tờ Sec vào tài khoản của người nhận tiến
Ở Việt Nam hiện nay cĩ các loại Sec như sau :
Sec lĩnh tiễn mặt : Là loại Sec chỉ được dùng để rút tiễn mặt tại ngân
hàng nơi đơn vị mở tài khoản
Sec dùng thanh tốn chuyển khoản : Là lọai Sec do chủ tài khoản
phát hành và giao trực tiếp cho người thụ hưởng để thanh tốn tiền hàng hĩa, dịch
vụ và các khoản thanh tốn khác
Trang 18
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LY HOANG ÁNH _
Sec bảo chỉ : Là một loại Sec thanh tốn được ngân hàng đảm bảo khả
nang chi trả bằng cách trích trước số tiền trên Sec từ tài khoản tiển gởi của người
trả tiền sang tài khoản riêng nhằm đảm bảo thanh tốn cho tờ Sec đĩ
- Ủy nhiệm chi
Ủy nhiệm chỉ là lệnh chỉ tiền của chủ tài khoản được lập theo mẫu in
sẵn của ngân hàng, yêu cầu ngân hàng phục vụ mình trích tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng
Ủy nhiệm chỉ được dùng để thanh tốn tiền hàng hĩa, dịch vụ hoặc chuyển tiễn trong cùng hệ thống hay khác hệ thống ngân hàng
- Ủy nhiệm thu
Ủy nhiệm thu là giấy ủy nhiệm địi tiền do người thụ hưởng gởi vào ngân hàng phục vụ mình nhờ để thu tiền về hàng hĩa đã giao, hay dịch vụ đã cung cấp
Ủy nhiệm thu được áp dụng thanh tốn tiền hàng hĩa, địch vụ giữa các chủ thể mở tài khoản trong cùng một chi nhánh ngân hàng hoặc các chỉ nhánh
ngân hàng cùng hệ thống
- Thư tín dụng
Thư tín dụng là lệnh của người trả tiền yêu cầu ngân hàng phục vụ
mình trả cho người thụ hưởng một số tiễn nhất định theo đúng những điều khoản
đã ghi trên thư tín dụng
Thư tín dụng được dùng để thanh tốn tiễn hàng hĩa, địch vụ trong trường hợp bên bán hàng, cung ứng dịch vụ địi hỏi phải cĩ tiền để chỉ trả ngay và
phù hợp với số tiền hàng đã giao dịch, dịch vụ đã cung ứng theo hợp đồng kinh tế
hay đơn đặt hàng trong trường hợp khác địa phương
- Thẻ ATM
ATM là hình thức rút tiền tự động được áp dụng tại các ngân hàng trên
thế giới và hiện nay đang được áp dụng tại Việt Nam
Trang 19
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
- Thẻ thanh tốn
Thẻ thanh tốn là một cơng cụ thanh tốn do ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hĩa, dich vu, các khoản thanh tốn
khác và rút tiển tại các ngân hàng đại lý thanh tốn hay các quầy trả tiền tự động
1.2.2 Một số điều về quy chế phát hành sử dụng và thanh tốn thẻ ngân
hàng
Ngày 19 tháng 10 nim 1999, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký quyết
định số 371/1999/QÐ ~ NHNN ban hành quy chế “Phát hành sử dụng và thanh tốn thể ngân hàng” Đây là một văn bản cĩ ý nghĩa quan trọng trong việc xây
dựng, tạo thành hành lang pháp lý đầy đủ nhằm mở rộng, phát triển thể Ngân
hàng
Quy chế này khơng chỉ điều chỉnh các hoạt động phát hành, sử dụng và
thanh tốn thể ngân hàng cho các đơn vị, cá nhân cĩ liên quan đến việc phát hành, sử dụng và thanh tốn thé ở nước ta, mà cịn tạo điều kiện cho việc mở
rộng các hình thức thanh tốn khơng dùng tiển mặt trong thanh tốn, hạn chế đến mức thấp nhất nạn thanh tốn bằng tiền mặt trong nền kinh tế hiện nay
1.2.2.1 Những tên goi khái niêm liên quan đến “thẻ ngân hàng”
Để phát hành, sử dụng thể ngân hàng thuận tiện, trong quy chế quy định thống nhất tên gọi của các loại thẻ, các đơn vị, cá nhân kiên quan đến nghiệp vụ
thẻ
Thẻ ngân hàng (gọi tắt là thể) là một cơng cụ thanh tốn do ngân hàng
phát hành thẻ (NHPHT) cấp cho khách hàng sử dụng (chủ thẻ) theo hợp đồng ký kết giữa hai bên
Trang 20LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LY HOANG ANH |
thẻ Thẻ thanh tốn hay Thẻ tín dụng đều là thẻ ngân hàng được NHPHT cấp cho Chủ thẻ sử dụng để thanh tốn tiền hàng hĩa, dịch vụ, rút tiển tại các đơn vị chấp
nhan thé (DVCNT}
Nĩ chỉ khác nhau ở chổ :
-_ Thê thanh tốn chỉ được cấp cho khách hàng cĩ tài khoản tiền gởi tại NHPHT và Chủ thẻ chỉ được sử dụng trong phạm vì số dư trên rài khoản tiễn gởi của mình
-_ Thê tín dụng chỉ được cấp cho khách hàng được vay vốn tín dụng và Chủ thẻ chỉ được sử dụng trong hạn mức tín dụng được NHPHT chấp nhận theo
hợp đơng
Trong mỗi loại thẻ nĩi trên, trong thực tế cịn cĩ những tên gọi : "Thẻ nội địa” và “Thẻ quốc tế” Thực chất tên gọi này nĩi lên phạm vi hoạt động của thẻ
%Thẻ nội địa ” là thẻ do NHPHT 6 Viét Nam phát hành và chỉ được sử dụng, thanh tốn trong nước bằng đồng Việt Nam
“Thê quốc tế” là thẻ cĩ thể do NHPHT tại Việt Nam hay nước ngồi phát hành Nĩ cĩ thể sử dụng, thanh tốn trong và ngồi lãnh thổ Việt Nam
bằng VNĐ hay ngoại tệ, điều này cịn phụ thuộc vào sự thỏa thuận giữa NHPHT
và Chủ thẻ
“Ngân hàng phát hành thẻ” (NHPHT) là ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành, cấp thẻ cho các Chủ thể sử dụng, chịu trách nhiệm thanh tốn và cung cấp
các dịch vụ liên quan đến thẻ
s* “Ngân hàng thanh tốn thể” (NHTTT) là ngân hàng được
NHPHT ủy quyền thực hiện dịch vụ thanh tốn thẻ theo hợp đồng; hoặc là thành viên chính thức hoặc là thành viên liên kết của một tổ chức thẻ Quốc tế, thực
hiện dịch vụ thanh tốn thẻ theo hợp đơng, thực hiện dịch vụ thanh tốn theo thỏa
Trang 21LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH ước ký kết với tổ chức thẻ quốc tế đĩ NHTTT ký hợp đồng trực tiếp với các đơn
vị chấp nhận thẻ để tiếp nhận và xử lý các giao địch thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ,
cung cấp các dịch vụ hỗ trợ, hướng dẫn cho đơn vị chấp nhận thẻ
s* “Đơn vị chấp nhận thể ” (DVCNT) là tổ chức hoặc cá nhân chấp nhận thanh tốn hàng hĩa hoặc dịch vụ bằng thẻ theo hợp đồng ký kết với
NHPHT hoặc với NHTTT
+ “Chủ thể” là người được NHPHT cấp thẻ để sử dụng Mỗi
Chủ thẻ được NHPHT ấn định cho mỗi thẻ (hay mỗi Chi thẻ) một “mã số xác định Chủ thể” (cồn gọi là PIN) Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ
Chủ thẻ chính là người đứng tên xin cấp thẻ, được NHPHT chấp thuận và cấp thẻ sử dụng; cịn Chủ thẻ phụ là người thứ hai được NHPHT cấp thẻ theo để nghị của
chủ thẻ chính
Như vậy, ĐVCNT là tế bào của hệ thống thanh tốn thẻ; NHTTT là đơn vị
được NHPHT ủy quyển, là trung tâm xử lý các giao địch; cịn NHPHT là ngân
`hàng quyết định thực hiện dịch vụ thẻ, chịu trách nhiệm phát hành, tổ chức các quá trình hoạt động của thẻ
1.2.2.2 Một số quy đỉnh chung cho việc phát hành sử dụng bảo quản
và thanh tốn thẻ
- Đối với Ngân hàng phát hành thẻ
Tên chủ thẻ, tên NHPHT; số thẻ; nhãn hiệu thương mại; thời hạn sử dụng
thể, là yếu tố phải hội đủ trên thẻ Trong quy chế cũng quy định cho các
NHPHT cĩ quyển quy định thêm các yếu tố khác khơng trái với pháp luật hiện
hành Điều này cĩ lẽ sẽ liên quan đến việc mở rộng hệ thống thơng tin trên thẻ
khi cơng nghệ phát triển sau này, hoặc giúp cho NHPHT cĩ phương pháp riêng để quần lý
NHPHT khi cấp thẻ tín dụng phải xem xét và cấp cho Chủ thẻ một hạn mức tín dụng nhất định Hạn mức tín dụng của thẻ tín đụng cho một khách hàng
Trang 22LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
nằm trong tổng mức cho vay chung đối với khách hàng đĩ và tổng mức cho vay
chung nay khơng được vượt quá giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng với một khách hàng theo quy định của pháp luật
NHPHT phải quy định thời hạn trả nợ, lãi suất, cũng như lãi suất dư nợ tín dụng thể chưa được thanh tốn đúng hạn và mức trả nợ tối thiểu tính trên dư nợ
tín dụng thẻ cho các Chủ thẻ tín dụng Bên cạnh đĩ, quy định nêu rõ thẻ chỉ được
cấp cho cá nhân, khơng cấp cho tập thể và dư nợ tín dụng thẻ của NHPHT được
tính vào tổng mức dư nợ cho vay chung của mình
- Đối với Chủ thẻ
Chủ thẻ khơng được chi vượt hạn mức tín dụng đã được NHPHT chấp
thuận trong hợp đồng Trong trường hợp muốn sử dụng vượt hạn mức tín dụng
phải thỏa thuận trong hợp đồng với NHPHT Đồng thời phải thanh tốn đây đủ đúng hạn mức trả nợ tối thiểu được NHPHT quy định
- Pham vỉ sử dụng và đồng tiền thanh tốn trên thẻ
Theo quy chế, các lọai thẻ hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam chủ yếu bằng đồng Việt Nam Trường hợp đặc biệt (thẻ quốc tế) cĩ thể giao dịch ngoại tệ
nhưng chỉ ở các cơ sở được phép giao dịch ngoại tệ Việc rút tiền mặt bằng ngoại tệ chỉ được thực hiện ở các NHPHT, NHPHT được phép giao dịch ngoại tệ và hạn mức theo quy định về quần lý ngoại hối của Nhà nước Việt Nam
- Những điều kiện của ngân hàng mở dịch vụ phát hành thẻ
Các ngân hàng cĩ thể thực hiện việc phát hành thẻ chỉ khi nào được Nhà nước Việt Nam cho phép Nghĩa là ngân hàng đĩ phải hội tụ đủ các điều kiện về
năng lực tài chính, khơng vi phạm pháp luật; đấm bảo hệ thống trang thiết bị cần
thiết phù hợp với tiêu chuẩn và đảm bảo an tồn cho hoạt động phát hành, thanh tốn thẻ Cĩ đội ngũ cán bộ năng lực chuyên mơn để quản lý, vận hành, thanh
tốn thể theo thơng lệ quốc tế; chứng minh được sự cần thiết, hiệu quả kính
doanh, và tính khả thi của việc đầu tư
Trang 23
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP _GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
Để phát hành thé Quốc tế, ngồi các tiêu chí trên, ngân hang xin phat
hành thẻ Quốc tế cịn phải được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy hoạt động ngoại hối và cho phép thực hiện dịch vụ thanh tốn quốc tế, đồng thời phải là hội viên chính thức hoặc liên kết của Tổ chức thẻ Quốc tế
Chứng minh được hiệu quả kinh doanh trong giai đoạn hiện nay là một trở ngại lớn cho các ngân hàng mong muốn mở dịch vụ phát hành thẻ Bởi lẽ, thĩi quen sử dụng tiển mặt trong thanh tốn, tài khoản cá nhân cịn it, cd sd ha tang
cịn sơ khai, thì việc mở loại dịch vụ này chắc chắn sẽ khơng thể cĩ ngay hiệu
2
qua
- Những điều kiện của người được cấp thẻ (Chủ thẻ) Người xin được cấp thẻ chỉ cần hai điều kiện :
-_ Cĩ năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật - Là chủ tài khoản tiền gởi cá nhân mở tại NHPHT (sử dụng thẻ thanh tốn) hoặc là đáp ứng được các điều kiện để đảm bảo tín dụng và các điều kiện khác do NHPHT quy định (sử dụng thẻ tín dụng)
Riêng đối với Chủ thể phụ, phải cĩ năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo
quy định của pháp luật và được Chủ thể cam kết đảm bảo thanh tốn tồn bộ các khoản tiễn thanh tốn, lãi và chỉ phí phát sinh khi sử dụng thẻ
- Thưc hiện ký kết hợp đồng sử dụng thẻ
Khi trao quyển sử dụng thẻ cho Chủ thẻ, NHPHT và Chủ thẻ phải ký kết
hợp đồng sử dụng thẻ theo mẫu quy định Những tiêu chí chính trong hợp đồng là
Họ, tên, địa chỉ của Chủ thẻ và tên người đại diện hợp pháp của NHPHT; Loại thẻ, phạm vi, thời hạn, các mức và các dịch vụ nhận được khi sử dụng thẻ; Mức phí, lọai phí và hình thức thu phí đối với Chủ thẻ; Quyển hạn, nghĩa vụ của các bên liên quan và trách nhiệm của các bên khi vi phạm hợp đồng, hủy hợp đồng, và các quy định hoặc thỏa thuận khác (cĩ thể xây dựng các bản phụ lục kèm theo
hợp đồng để chỉ tiết, cụ thể hĩa các điểu khoản của hợp đồng)
Trang 24
-LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
- Quy đỉnh về pham vỉ sử dụng và bảo quản và thanh tốn phí sử dung thé
Thẻ được sử dụng để trả tiền hàng hĩa, dịch vụ tại ĐVCNT, hoặc rút tiền
mặt (đơng Việt Nam) tại NHPHT, NHTTT và ở các máy rút tiền tự động (ATM)
Khi được NHPHT hoặc NHTTT cho phép, cĩ thể sử dụng thẻ để rút tién mat tai
ĐVCNT (đồng Việt Nam) và nhận các dịch vụ khác do NHPHT cung cấp
Việc sử dụng thẻ để thanh tốn tiền hàng hĩa và chỉ trả dịch vụ bằng ngoại
tệ chỉ được thực hiện tại các tổ chức và cá nhân ở trong nước được phép thu ngoại
tệ Ngồi lãnh thổ Việt Nam, các NHPHT và NHTTT khơng cho phép Chủ thẻ
rút tiển mặt, ngoại tỆ tại các quầy giao dịch của NHPHT hoặc NHTTT và khơng
cho phép Chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt bằng ngoại tệ tại các ATM đặt ở
Việt Nam
Chủ thẻ cĩ trách nhiệm bảo quản thẻ, khơng giao thé cho người khác sử
dụng, giữ bí mật PIN Nếu vì lý do nào đĩ bị mất thẻ hoặc để lộ (hoặc nghỉ ngờ
để lộ) PIN cho người khác biết, Chủ thẻ phải thơng báo ngay cho NHPHT Khi
nhận được thơng báo của Chủ thẻ, NHPHT cĩ trách nhiệm xác nhận lại ngay cho
Chủ thẻ biết về việc NHPHT đã nhận được thơng báo trên văn bản
Trường hợp Chủ thể làm mất thẻ hoặc lộ PIN của thẻ để người khác lợi
dụng trước khi NHPHT cĩ xác nhận, thì Chủ thẻ phải chịu hồn tồn thiệt hại và
béi thường thiệt hại do mình gây ra Hoặc trường hợp thẻ bị lợi dụng sau khi NHPHT đã cĩ xác nhận về việc nhận được thơng báo mất hoặc lộ PIN của Chủ
thẻ, thì NHPHT phải chịu hồn tồn thiệt hại do mình gây ra
NHPHT được phép mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ hoặc trích lập quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp cho các rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành thẻ
Theo định kỳ, NHPHT lập bảng kê và thơng báo các khoản tín dụng, lãi (nếu cĩ) và các chỉ phí khác cho Chủ thẻ biết và Chủ thể phải cĩ trách nhiệm thanh tốn các khoản tín dụng, lãi và phí theo bảng kê của NHPHT theo thời gian
Trang 25
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LY HOANG ANH
quy định trong hợp đồng Chủ thẻ cĩ thể ủy quyền (bằng văn bản) cho NHPHT
trích tài khoản của mình để thanh tốn các khoản vay, lãi và phí phát sinh khi sử
dụng thẻ
1.2.2.3 Tổ chức thanh tốn thẻ và trách nhiệm của các bên % Nguyên tắc tổ chức thanh tốn thẻ
~ Đối với thê nội địa : NHPHT, NHTTT, ĐVCNT cĩ thể ký hợp đồng
thanh tốn thẻ giữa các bên kiên quan để thỏa thuận về việc tổ chức thanh tốn trong giao dịch thể Nếu NHPHT và NHTTT thuộc cùng một hệ thống ngân hàng
thì việc tổ chức hệ thống thanh tốn thẻ trong nội bộ hệ thống ngân hàng do Tổng giám đốc ngân hàng đĩ quyết định
— Đối với thệ quốc tế : thơng thường cĩ điều ước riêng, nên việc tổ chức
thanh tốn thẻ phải thực hiện theo điều ước quốc tế đĩ, hoặc các bên tham gia tổ
chức thanh tốn thẻ cĩ thể thỏa thuận áp dụng tập quán quốc tế, nếu tập quán đĩ
khơng trái với pháp luật Việt Nam hiện hành
s* Nguyên tắc xây dựng hợp đồng thanh tốn thé
Việc tổ chức thanh tốn thẻ giữa các bên liên quan phải được thực hiện thơng qua hợp đồng thanh tốn thể Nội dung cơ bản trong hợp đồng thanh tốn bao gồm : tên, địa chỉ của các bên; họ, tên người đại diện theo pháp luật; đối tượng của hợp đồng; nội dung cơng việc; dịch vụ thẻ được thực hiện; các biện pháp bảo đảm an tồn trong dịch vụ thanh tốn thẻ; phí, hình thức thu phí và phương thức thanh tốn giữa các bên; quyển, nghĩa vụ của các bên liên quan, Trong hợp đồng cần cĩ những quy định rõ ràng trách nhiệm của bên vi phạm hợp đồng và những chế tài liên quan Tuy nhiên, hợp đồng là sự thỏa thuận, cam kết
của các bên cần được xây dựng chỉ tiết, bình đẳng Vì vậy, trong quy chế cũng để
mở cho các bên liên quan cĩ thể xây dựng các thỏa thuận khác hay các bản phụ lục (kèm theo hợp đẳng) để chỉ tiết và cụ thể hĩa các điểu khoản của hợp đồng
chính -“*
Trang 26LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP _ GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
* Những quy định đảm bảo an tồn an ninh cho thanh tốn thé Quy chế quy định những trường hợp nào bị từ chối thanh tốn thẻ Điều này nhằm ngăn chặn thẻ giả, giả mạo Chủ thẻ, lộ PIN, tài khoản thé da tất tốn
phịng chống rủi ro trong thanh tốn thẻ
Quy định về quyền và trách nhiệm của các bên
- Quyển và trách nhiệm của ngân hàng phát hành thẻ : NHPHT cĩ quyền quy định về loại thẻ, các vi phạm sử dụng thẻ, quy định thời hạn sử dụng,
gia hạn hoặc đổi thể và các điều kiện sử dụng thẻ phù hợp với quy chế hiện hành Yêu cầu các bên liên quan (NHTTT, ĐVCNT) cung cấp các thơng tin cần thiết
liên quan đến Chủ thẻ và thực hiện các biện pháp nhằm đảm bảo an tồn trong
thanh tốn thẻ Đối với Chủ thẻ, NHPHT cĩ quyền yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ các thơng tin và tài liệu cần thiết nhằm làm rõ các điều kiện sử dụng thẻ khi xin cấp thẻ cũng như trong quá trình sử dụng thể NHPHT cĩ thể quyết định thu hổi thể trong quá trình sử dụng nếu Chủ thẻ khơng thực hiện đầy đủ các điều
khoản và điều kiện trong hợp đồng sử dụng thẻ đã quy định
Quyết định tăng hoặc giảm hạn mức tín dụng đối với từng Chủ thẻ;
hoặc quyết định thu hồi tồn bộ số tiền NHPHT cho Chủ thẻ vay trên tài khoắn
thẻ; quy định các hình thức đảm bảo tín dụng cho việc sử dụng thẻ; quy định loại lãi, mức lãi cho vay, loại phí, mức phí phù hợp với quy định hiện hành
Thu thập thơng tin về Chủ thể từ các tổ chức khác, cũng như các quyển khác được quy định trong hợp đồng
NHPHT phải tuân thủ các quy định về phát hành thẻ của ngành chủ
quần và Nhà nước, của tổ chức thẻ Quốc tế Đêng thời, cĩ trách nhiệm với các
bên liên quan ký kết trong các hợp đồng Hướng dẫn NHTTT thực biện quy trình kỹ thuật, nghiệp vụ và bảo mật liên quan đến các giao dịch thể và yêu cầu
NHTTT hướng dẫn lại các quy trình này cho ĐVCNT Giải quyết hoặc trả lời
các khiếu nại của Chủ thẻ cĩ liên quan đến việc sử dụng và thanh tốn thẻ; thanh
Trang 27LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LY HOANG ANH
tốn đây đủ, kịp thời các giao địch thẻ cho các bên liên quan theo hợp đồng đã ký kết
— Quyền và trách nhiệm của chủ thẻ : Chủ thẻ cĩ quyền sử dụng thẻ
để thanh tốn tiền hàng hĩa, dịch vụ mà khơng bị phân biệt giá so với trường hợp
thanh tốn bang tién mặt, hoặc cĩ thể rút tiễn mặt tại máy ATM, tại NHTTT và
tại ĐVCNT nếu được NHPHT hoặc NHTTT cho phép Mọi giao dịch thể khơng
phải trả thêm tiền hoặc phụ phí cho ĐVCNT,
Cĩ quyền khiếu nại các bên liên quan (NHPHT, NHTTT, DVCNT) trong trường hợp những đơn vị này làm trái với hợp đồng đã ký kết hay các quy
định hiện hành về thẻ, lập sai hoặc nghi ngờ cĩ sai sĩt trong bảng kê các giao dịch thể theo định kỳ, hoặc ĐVCNT từ chối nhận thanh tốn bằng thẻ, địi thanh tốn bằng các phương tiện thanh tốn khác, hoặc ĐVCNT nâng giá hàng hĩa, dịch vụ hay phân biệt giá, đồi trả thêm phụ phí
Chủ thẻ cĩ trách nhiệm cung cấp đầy đủ, chính xác các thơng tin cần thiết theo yêu cầu của NHPHT khi xin cấp thẻ cũng như trong quá trình sử
dụng thẻ; thanh tốn đây đủ, đúng hạn cho NHPHT các khoản vay, lãi và chi phí phát hành do việc sử dụng thể cho NHPHT theo đúng thỏa thuận tại hợp đồng sử dụng thẻ; hồn trả lại thẻ cho NHPHT khi thẻ hết thời hạn sử dụng hoặc khi Chủ
thể khơng muốn tiếp tục sử dụng thẻ
Chủ thẻ chính và Chủ thẻ phụ cùng chịu trách nhiệm chung và mỗi
người chịu trách nhiệm cá nhân trong việc thực hiện các điều khoản và điểu kiện
trong hợp đồng sử dụng thẻ giữa Chủ thể và NHPHT Chủ thẻ chính là người cĩ nghĩa vụ thanh tốn cho NHPHT tất cả các giao dịch thanh tốn hàng hĩa dịch vụ
và rút tiền mặt cĩ chữ ký của Chủ thẻ trên hĩa đơn cũng như cĩ sử dụng số PIN
- Quyền và trách nhiệm của ngân hàng thanh tốn thẻ : NHTTT cĩ
quyền yêu cầu NHPHT thanh tốn đây đủ, kịp thời đối với giao dịch thể được
thực hiện theo đúng hợp đồng sử dụng thẻ; yêu cầu ĐVCNT cung cấp các thơng
Trang 28
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LY HOANG ANH
tin cần thiết liên quan đến các giao dịch thẻ của Chủ thẻ, hoặc yêu cầu ĐVCNT hồn trả tiển đối với các giao dịch thẻ thực hiện khơng đúng hợp đồng sử dụng thẻ; thu giữ thẻ của Chủ thẻ theo quy định tại điều 28 của Quy chế Đồng thời,
NHTTT cĩ trách nhiệm hướng dẫn, thơng báo cho các ĐVCNT, ngân hàng đại lý thanh tốn thẻ những biện pháp, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ va bảo mật trong
thanh tốn thể theo quy định hoặc thực hiện các yêu cầu của NHPHT và NHTTT
phải chịu trách nhiệm về các thiệt hại gây ra đo NHTTT khơng thực hiện đúng
quy định này
— Quyền và trách nhiệm của đơn vị chấp nhận thẻ : Đơn vị chấp nhận
thể cĩ quyển kiểm tra tính hiệu lực, tiêu chuẩn của thẻ theo quy định của NHPHT (hay NHTTT) và từ chối chấp nhận thẻ khi thẻ khơng đủ tiêu chuẩn quy định Trường hợp đặc biệt cĩ quyền thu giữ thể (theo quy định tại điều 28) và các quyển khác theo hợp đồng thanh tốn thể quy định; yêu cầu NHPHT, NHTTT thanh tốn đây đủ, kịp thời các giao dịch thẻ theo phía hợp đồng đã ký kết
Đơn vị chấp nhận thể cĩ trách nhiệm thực biện đầy đủ các quy trình
kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến các giao dịch thể do NHPHT (hay NHTTT) yêu
câu, hướng dẫn trên Giữ bí mật các thơng tin liên quan đến thẻ và Chủ thẻ, trừ trường hợp cung cấp thơng tin khi NHPHT hoặc NHTTT yêu cầu
1.3 Giới thiệu địch vụ ATM
1.3.1 Một số điều cần biết
1.3.1.1 Thé ATM( Automated Teller Machine)
Là một phương tiện thanh tốn khơng dùng tiển mặt mà người Chủ thẻ cĩ
thể sử dụng để rút tiển mặt tại các máy rút tiền tự động lấp đặt tại nơi cơng cộng
1.3.1.2 Mơ tả thẻ về mặt kỹ thuật
Hầu hết các thẻ lưu hành trên thị trường đều làm bằng nhựa cứng, được cấu tạo bởi 3 lớp, cĩ hình dạng chữ nhật như một tấm thẻ điện thoại, với kích cỡ
chuẩn lz : chiều dài 80,5598mm, chiều ngang 50,3975mm và bề day 0,4572mm,
Trang 29
-LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LY HOANG ANH | được thiết kế 2 mặt :
Mặt trước của thẻ :
e_ Các huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ, tên thẻ
« Biểu tượng của thẻ Tên và biểu tượng của thẻ là hai yếu tố cho biết
ngân hàng phát hành thể Biểu tượng này đo ngân hàng phát hành thiết kế và in
lên bển mặt thẻ Đây là biểu tượng rất khĩ giả mạo do vậy nĩ cũng được xem
như là yếu tố an ninh chống giả mạo
e Số thẻ đây là số dành riêng cho mỗi Chủ thẻ, số được đập nổi lên trên thẻ se _ Ngày hiệu lực của thẻ đây lá thời hạn mà thẻ được lưu hành, cĩ hai cách ghi : v Từ ngày đến ngày Ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ ¢ Ho va tên Chủ thẻ in bằng chữ nổi
e_ Số mật mã được phát hành (khơng bắt buộc)
Mặt sau của thẻ : dãy băng từ cĩ khả năng lưu trữ những thơng tin như e Sé thé
se Ngày hiệu lực của thẻ e Tên chủ thẻ
se Tên ngân hàng phát hành
¢ Ma sé bi mat cd nhân (mã số PIN : Personal Identificate Number)
e Day băng từ được cấu tạo lầm ba rãnh Rãnh thứ ba thì được sử dụng
cho máy ATM để khác hàng rút tién mặt thơng qua mã số PIN Trên băng giấy
này là chữ ký của Chủ thẻ Khi lập hĩa đơn thanh tốn, cơ sở chấp nhận thẻ sẽ
đối chiếu chữ ký trên hĩa đơn với chữ ký mẫu để so sánh Băng chữ ký này được làm từ một nguyên liệu đặc biệt cĩ khả năng ngăn cản mọi sự cố gắng tẩy xĩa, khơng thể dùng tay cạy lên được
Trang 30
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
1.3.1.3 Phân loại thẻ ATM
s* Phân lọai theo cơng nghệ sản xuất
ATM được gọi là thẻ thơng minh (Smart Card) đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh tốn, thẻ thơng minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào
thể một chip điện tử cĩ cấu trúc giống như một máy tính hồn hảo Thẻ thơng
minh cĩ nhiều nhĩm với dung lượng nhớ của “chip” điện tử khác nhau
% Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ
ATM là loại thé do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng Đây là loại thể được sử dụng
rộng rãi
* Phân loại theo tính chất thanh tốn thể
- Thé tín dụng (credit card) : hay cịn gọi là thể ghi nợ chậm trả
(delayed đebit card) cho phép chủ thể được cấp một hạn mức ( số tiển được sử
dụng tối đa), định kì ngân hàng sẽ gửi một bản liệt kê các khoản chi tiêu của chủ
thể địi thanh tốn nợ gốc Nếu chủ thể khơng thể trả hết khoản nợ của mình,
ngân hàng sẽ áp dụng thêm mức lãi suất xác định xem như một hình thức phạt
- Thé ghi nợ (debit card): là loại thể cĩ quan hệ trực tiếp đến số
dư hiện hữu trên tài khoản của khách hàng nghĩa là chủ thẻ chỉ cĩ thể chỉ tiêu
trong phạm vi số tiền mình cĩ Tuy nhiên tùy vào sự thoả thuận và mối quan hệ
mà ngân hàng sẽ cấp cho chủ thể một hạn mức thấu chi như một hình thức tín dụng ngắn hạn mà khơng phải làm nhiều thủ tục Cĩ hai loại thể ghi nợ là thể
online khấu trừ ngay lập tức giá trị giao dịch vào tài khoản chủ thẻ và thẻ offline
khấu trừ sau đĩ vài ngày
- Thé rit tién mat (cash card) : là loại thẻ được dùng để rút tiền
mặt tại các máy rút tiền tự động ATM hoặc trực tiếp tại ngân hàng Với chức
năng chuyên biệt này, yêu cầu đặt ra là chủ thể phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc cấp hạn mức thấu chỉ mới sử dụng được Thẻ này cịn cĩ
Trang 31LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH _
chức năng bảo đẩm thanh tốn Sec để đổi tiền mặt, số tiền rút ra mỗi lần sẽ được trừ trực tiếp vào tiền ký quỹ Thẻ cĩ thể thực hiện giao dịch rút tiền tại các máy
ATM của chính NHPHT hoặc các tổ chức ngân hàng thành viên tham gia vào hệ
thống liên kết
+* Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ
- Thẻ nội địa : là thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một
quốc gia, lấy đồng bản tệ làm đồng giao dịch Theo điều 2 khoản 2 “quy chế phát
hành, sử dụng và thanh tốn thể ngân hàng” số 371/1999/QĐÐ-NHNNI thẻ nội địa
được định nghĩa là “thẻ do NHPHT tại Việt Nam phát hành, được sử dụng và thanh tốn tại nước Cộng Hồ Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam” Loại thẻ này cũng cĩ cùng cơng dụng như các loại thẻ khác nhưng hoạt động thì đơn giản hơn ở điểm chỉ do một tổ chức hay một ngân hàng tổ chức từ khâu phát hành đến xử lý
trung gian, thanh tốn Ngồi việc bị hạn chế sử dụng trong phạm vi một quốc
gia, thể nội địa cịn cĩ một nhược điểm khác là ngân hàng phải thu hút một số
lượng lớn ĐVCNT và người sử dụng, nếu khơng việc kinh doanh sẽ khơng mang lại hiệu quả cao
- _ Thẻ quốc tế : được chấp nhận trên tồn cầu, sử dụng các đồng tiền mạnh để thanh tốn Theo điều khoản 3 quy chế 371/1999/QĐ-NHNNI thé quốc tế là “thẻ do NHPHT tại Việt Nam phát hành, được sử dụng, thanh tốn
trong và ngồi lãnh thổ Việt Nam hoặc được phát hành ở nước ngồi nhưng sử dụng và thanh tốn tại Việt Nam” Quy trình hoạt động của loại thể này khá phức
tạp, việc kiểm sốt tín dụng và thủ tục thanh tốn cũng rắc rối hơn Thuận lợi chủ
yếu ở thể quốc tế là ngân hàng được sự trợ giúp về nghiên cứu thị trường, xử lý và nâng cao những yếu tố kỹ thuật từ phía trung tâm thể với chỉ phí thấp Ngồi
ra, do được phát hành bởi một chương trình độc quyền, thẻ được nhiều người biết
đến và dễ đàng chấp nhận rộng rãi ở hầu hết các quốc gia trên thế giới
Trang 32
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH _ 1.3.2 Cấu tạo máy ATM
Màn hình : Hiển thị các thơng tin hướng dẫn khách hàng thao tác trên máy bằng tiếng Việt hoặc bằng tiếng Anh
Các phím chức năng ; Lầ các phím bấm bên cạnh màn hình giúp khách hàng thực hiện các yệu cầu, ra lệnh trả lời máy tính năng của mỗi nút tùy thuộc
vào nội dung tương ứng hiện trên màn hình ngay bên cạnh mỗi nút đĩ
Bàn phím : Giúp khách hàng vào số PIN (là chìa khĩa để khách hàng sử dung thé va giao dich tai máy Khách hàng phải ghi nhớ và lưu giữ số PIN của mình ở một nởi bí mật), số tiển và thực hiện một số lệnh đặc biệt,
Khe in hố đơn : Nơi khách hàng nhận hĩa đơn giao dịch do máy tự in ra và thơng báo trên màn hình sau mỗi giao dịch
Khe đọc thẻ : Nơi khách hàng cho thẻ vào và nhận thẻ lại Quý khách lưu
ý cho thể vào theo chiều mũi tên in trên thẻ với mặt thẻ ngửa lên trên, khi cho
thể vào đồng thời đẩy nhẹ cho thẻ vào sâu bên trong cho tới khi máy tự động nuốt
thẻ vào Sau khi thực hiện xong giao dịch, thẻ được nhả ra, khách hàng phải nhận
lại thể trong vịng 30 giây để tránh thu thẻ
Khe nhận tiền mặt : Nơi khách nhàng nhận số tiển mình rút ra sau mỗi
giao dịch rút tiền Khách hàng phải nhận tiễn trong vịng 30 giây
1.4 Hướng dẫn sử dụng máy ATM
-_ Đổi mật khẩu (số PIN) mặc định mà ngân hàng đã cung cấp trước đĩ,
sau đĩ kiểm tra và ký xác nhận với nhân viên ngân hàng (lưu ý : Chủ thê phải
tuyệt đối giữ bí mật số PIN của mình tránh để người khác lợi dụng)
1.4.1 Sử dụng thẻ ATM
-_ Đưa thé ATM theo chiểu mũi tên ¡n trên thể và thực hiện các yêu cầu
mà ATM đưa ra theo các bước sau
-_ Khi đưa thẻ ATM, ATM kiểm tra và hỏi mật khẩu, yêu cầu quý khách gõ đúng mật khẩu của mình Một màn hình giao dịch sẽ hiện ra
Trang 33LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LY HOANG ANH Quý khách được yêu cầu các lựa chọn : + Rút nhanh 500.000đ + Rút nhanh 200.000đ + Rút tiền + Thốt khỏi chương trình + Đổi PIN + Van tin sé du + Vấn tin giao dịch + Vấn tin chương trình
e Rút nhanh 500.000đ khách hàng được rút ngay số tiền 500.000đ
s Rút nhanh 200.000đ khách hàng được rút ngay số tiền 200.000đ
e Rút tiền tại ATM : tùy theo quy định của từng ngân hàng mà tổng sề tiền
rút ra trong một ngày, số lần rút tiền tối đa trong ngày, số tiền rút tối đa mỗi lần, số tiền rút tối thiểu mỗi lần là khác nhau
Ví du : dịch vụ VCB - ATM đáp ứng các nhu cầu rút tiên khác nhau cho khách hàng Khách hàng cĩ thể lựa chọn các hạng thẻ khác nhau (Đơn vị tính: VNĐ)
[ Chi tiéu Hạng chuẩn | Hạngvàng | Hạng đặc biệt Số tiền rút tối đa 1 lần 2.000.000 2.000.000 2.000.000 Số tiên rút tối thiểu liễn | 10.000 10.000 10.000 _Số tiên rút tối đa 1 ngày 10.000.000 | 15.000.000] 20.000.000
Số giao địch rút tiền Ingày | l0lỂn| — l5lản_ 20lản,
e Thốt khỏi chương trình
« Đổi số PIN khách hàng nhấn vào chúc năng này ATM sẽ yêu cầu đưa số
PIN cũ và nhập số PIN mới 2 lần, nếu thành cơng máy sẽ đưc thơng báo “Việc
đổi PIN đã thành cơng”
s Vấn tin số dư - sử dụng chức năng này quý khách sẽ biết được số dư cịn
lại trên tài khoản của mình
Trang 34-LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH e Vấn tin giao dịch chức năng này liệt kê cho quý khách tồn bộ những giao địch trong ngày
e Vấn tin chương trình chức năng này liệt kê cho quý khách tồn bộ các
chương trình của hệ thống ATM 1.4.2 Phí sử dụng dịch vụ ATM Loai phí và mức phí do ngân hàng quy định phù hợp theo từng thời kỳ và dịch vụ mà Chủ thẻ được cung cấp Ví dụ : ở ngân hàng VCB - ATM | Leaiphi _ Số tiên — _ Phí phát hành thẻ thơng thường | 100.000 VND/thé h } 200.000 VNĐ/thẻ Phí phát hành lại thẻ —— | 20.000 VNĐ(thẻ Phí nhát hành thẻ phụ - 100.000 VNĐ/thẻ 1.4.3 Tính ưu việt của việc sử dụng thẻ ATM
#ˆ_ Dịch vụ ATM cho phép quý khách được giao dịch miễn phí 5 lần (C, S
Card), 10 lần (G Card) trong một ngày (khơng kể vấn tin và đổi số PIN)
Miễn phí nộp tiền mặt và chuyển tiên vào tài khoản ATM, Nếu khách hàng để quên thể và tiền quá 30 giây ATM sẽ tự thu tiễn vào trong để đảm bảo an tồn về (tài sản cho khách hàng
v_ Trường hợp thẻ bị lợi dụng sau 60 phút tính từ thời điểm Chủ thể đã
hồn tất các thủ tục báo mất thẻ, ngân hàng sẽ tìm nguyên nhân và quy trách
nhiệm bỗi hồn thiệt hại cho Chủ thẻ do việc thé bị lợi dụng gây ra
Số dư trên tài khoản ATM được hưởng lãi suất tiền gởi khơng kỳ hạn
Trang 35LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
— Khiếu nại ngân hàng trong các trường hợp sau :
+ Các sự cố kỹ thuật của ATM gây sai sĩt cho giao dịch của khách hàng
+ Trung tâm thẻ hoặc chi nhánh từ chối khơng chấp nhận giao dịch khi khách hàng đã xuất trình và sử dụng thẻ đúng quy định
+ Thiệt hại do thẻ bị lợi dụng sau khi khách hàng đã hồn tất thủ tục báo
mất theo quy định
Chủ thẻ cĩ trách nhiệm :
— Duy trì số dư đảm bảo giao dịch ATM
Chịu trách nhiệm bảo quản an tồn thẻ và giữ bí mật số PIN của mình Sử dụng thẻ theo đúng quy định của ngân hàng phát hành thẻ
| Hồn lại thể cho ngân hàng khi thẻ hết thời hạn hiệu lực hoặc khi Chủ
thể khơng muốn tiếp tục sử dụng thẻ
—_ Trả đầy đủ phí dịch vụ thẻ theo quy định của ngân hàng phát hành
Bao quan thẻ:
—_ Khách hàng nên tránh để thẻ gần những vật cĩ tính từ như : điện thoại di động, để bảo quản dãy băng từ phía sau thẻ
~_ Khách hàng nên tránh để thẻ gần những vật cứng, nước, lửa, để bảo vệ
thể khơng hư hỏng
—_ Khách hàng khơng tiết lộ các thơng tin trên thể như số thẻ, tên chủ thẻ, số PIN và các thơng tin khác
~_ Khi mất thể hoặc lộ số PIN, khách hàng cần thơng báo ngay cho ngân hàng biết
1.4.5 Lợi ích từ việc sử dụng dịch vụ ATM
+ Đối với khách hàng
Khách hàng được tự thực hiện giao dịch thay cho việc đến ngân hàng trong các giờ làm việc và giao dịch với nhân viên của ngân hàng, khách hàng cĩ thể tự
thực hiện<ác giao dịch tại các máy ATM
Trang 36
` LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LY HOANG ANH
—Giao dich được thực hiện tự động, nhanh chĩng và chính xác Giao : dịch tại máy ATM được thực hiện tự động với một số thao tác đơn giản Đặc biệt
thời gian xử lý rất nhanh (tối đa 30 giây) và tương đối chính xác
— Khách hàng cĩ thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi với dịch vụ ATM, khách hàng gần như cĩ thể thực hiện được giao dịch mọi lúc (24/24) và
nhiều nơi, khơng hạn chế bởi số chi nhánh và quầy giao dịch của ngân hàng như
trước đây
— Đảm bảo sự an tồn cho khách hàng thay bằng việc cầm tiền mặt,
khách hàng gởi tiền vào tài khoản ngân hàng và sử dụng thẻ ATM Khách hang
cĩ thể lấy số tiền đĩ ra để sử dụng bất cứ lúc nào mà khơng sợ mất cắp tiền hoặc bị mĩc túi Số tiền của khách hàng đảm bảo bằng thể ATM và mã số riêng của
khách hàng
~— Chủ thẻ cĩ thé chi tiêu thanh tốn hàng hố dịch vụ rộng rãi tại bất
kỳ điểm chấp nhận thẻ nào hoặc rút tiền mặt tại quây thanh tốn hay các máy rút tiền tự động mà khơng bị phân biệt giá so với hình thức thanh tốn bằng tiễn mặt Đồng thời được hỗ trợ những dịch vụ tư vấn về thẻ như báo mất thể, thay thể khẩn cấp, giải đáp thắc mắc trong lỗi giao dịch về thẻ và được hưởng các
chương trình ưu đãi theo chính sách của ngân hàng
+ Đối với ngân hàng cung cấp dịch vu
— Dịch vụ ATM giúp các ngân hàng thu hút và giữ khách hàng : dịch vụ ATM mang lại nhiều tiện lợi cho khách hàng vì vậy ATM cĩ vai trị rất quan trọng trong việc thu hút khách hàng cũng như duy trì khách hàng hiện cĩ
- Tự động hĩa các giao dịch và nâng cao chất lượng dịch vụ : dich vu
ATM giúp các ngân hàng tực động hĩa các giao dịch tại quầy, chuyển giao các giao dịch đơn giản tại quầy ra các máy ATM
— Nâng cao hiệu quả và giảm chi phi hoạt động : dịch vụ ATM giúp ngân hànggiảm được các chỉ phí về nhân viên quây, chỉ phí chi nhánh và các chi
Trang 37
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
phí giao dịch Đây là cơ sở để ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh
- Tạo một nguồn thu nhập bổ sung : dịch vụ ATM mang lại nguồn
thu nhập bổ sung cho ngân hàng dưới dạng thu phí và huy động tiển nhàn rỗi trên
các tài khoản cá nhân
— Mở rộng địa bàn họat động : dịch vụ ATM giúp các ngân hàng cĩ thể vươn tới nhiễu địa bàn mà khơng cần mở chi nhánh hoặc ở đĩ, việc mở chi
nhánh rất tốn kém
% Đối với xã hội
Tiện ích quan trọng mà thẻ mang lại cho xã hội chính là việc thay đổi
thĩi quen thanh tốn chủ yếu bằng tiền mặt hình thành từ trước tới nay Đây là
một giải pháp hữu hiệu để tránh rủi ro mất cắp trong vận chuyển, giảm chỉ phí lưu thơng tồn xã hội, giảm chỉ phí vận chuyển, kiểm đếm, in ấn, bảo quản
đồng thời cung cấp một phương tiện thanh tốn ưu việt : thanh tốn trực tuyến dùng tiễn mặt qua mạng internet, mang lại cho người dân sự tiếp cận với cơng nghệ mới ngày càng văn minh, hiện đại hơn
Hầu hết mọi giao địch thẻ trong nước cũng như trên tồn cầu đều thực hiện và xử lý qua hệ thống máy tính điện tử thuận tiện và thanh tốn trực tuyến, gĩp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn Nghiệp vụ thẻ ngồi ra cịn mang nhiều
thuận lợi cho kiểm sốt nhà nước, tạo nên tảng cho cơng tác quản lý vĩ mơ và
thực hiện chính sách tiển tệ quốc gia Bên cạnh đĩ, việc sử dụng thẻ giúp phịng
chống nạn rửa tiển, theo dõi được thu nhập của các tổ chức và cá nhân trong xã
hội, từ đĩ hạn chế việc trốn thuế, gĩp phần tạo cơng bằng trong phân phối thu nhập giữa các tầng lớp dân cư Việc gia tăng sử dụng thẻ cịn giúp ngăn chặn tệ nạn in tiển giả, nâng cao hiệu quả kiểm sốt lạm phát do nắm bắt khối lượng lưu
thơng tiễn tệ
Sa với các tiện ích thanh tốn khơng dùng tiền mặt khác như Sec, ủy
Trang 38
Rm IER TPR SET coe tr LUAN VAN TOT NGHIEP GVHD: TS LY HOANG ANH
nhiệm thu, ủy nhiệm chỉ chỉ đáp ứng nhu cầu cho các đối tượng hạn chế là các
tổ chức, doanh nghiệp thì thể lại cĩ thể đáp ứng đại trà cho các tầng lớp dân cư
Điều này gĩp phần đưa các dịch vụ ngân hàng vào đời sống người dân, thu hút
được nguồn vốn nhàn rỗi vào các hoạt động đâu tư mang lại lợi nhuận cho ngân
hàng
Cùng với xu hướng phát triển ngày nay, việc sử dụng thẻ cịn gián tiếp
thúc đẩy sự phát triển một số lĩnh vực như du lịch, giải trí mang lại lợi nhuận
siêu ngạch Nhờ vào việc mở rộng mạng lưới thanh tốn thẻ ở các quốc gia, giờ
đây khách du lịch cĩ thể hồn tồn yên tâm thực hiện chỉ trả một cách an tồn và
hiệu quả nhất Qua đĩ, việc tăng nguồn thu từ các hoạt động du lịch, giải trí giúp
phát triển kinh tế một quốc gia
Trong điểu kiện khoa học cơng nghệ phát triển, thanh tốn bằng thẻ với các tiện ích như internet, moblile được tăng cường sẽ thúc đẩy cải tiến thương mại điện tử Thương mại điện tử sẽ phát huy vai trị của cơng nghiệp hố và hiện đại hố, mang lại cho người dân nhiều tiện ích trong đời sống của mình
1.4.6 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ATM
1.4.6.1 Những khĩ khăn trong việc cất giữ tiền mặt
Tiền mặt cĩ độ an tồn khơng cao như dễ bị làm giả, dễ bị đánh cắp,
dễ bị kể xấu lợi dụng sử dụng vào mục đích khơng lành mạnh như nạn rửa tiền Bên cạnh đĩ cịn phải hao tốn một khoản chỉ phí kiểm đếm, vận chuyển tiễn và bảo quản sử dụng, chủ thể cất giữ tiền mặt khơng được hưởng lãi Cất trữ tiền mặt sẽ làm giảm tốc độ tiền tệ qua quỹ nghiệp vụ ngân hàng Gây trở lực đối với việc
phát triển các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt Tăng tình trạng tiền mặt quay vịng ngồi quỹ đạo ngân hàng khi đĩ người sở hữu tiễn mặt thanh tốn mà
khơng cần đến thanh tốn trực tiếp ở ngân hàng Việc kiểm sốt khối lượng tiễn
đang lưu thơng là một nhiệm vụ rất quan trọng trong chức năng phát hành của Ngân hàng Nhà nước trở nên khĩ khăn và phức tạp Vì vậy, các thơng tin kinh tế
Trang 39
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÝ HỒNG ÁNH
và tiền tệ dội về Ngân hàng Nhà nước cĩ thể là khơng chính xác, làm cho việc
điều hành chính sách tiền tệ trở nên khơng kịp thời Chính vì vậy vơ hình chung
đã phủ nhận một mục tiêu quan trọng của chính sách tiền tệ quốc gia mà bất kỳ
một nước đang phát triển nào cũng phải hướng đến đĩ là xây dựng một chế độ tiền tệ văn minh, hạn chế thấp nhất sự thanh tốn bằng phương tiện tiền mặt
Theo nhận xét và đánh giá của nhiều chuyên gia nước ngồi, Việt Nam
là một quốc gia đang sử dụng quá nhiễu tiền mặt Một số thanh tốn và so sánh cho thấy, mức bình quân tiển giấy (tiền mặt) trong lưu thơng trên một đâu người của Việt Nam hiện nay gấp 30 đến 40 lần so với các quốc gia phát triển ở Châu Âu, trong khi thu nhập bình quân của Việt Nam thấp hơn 60 đến 70 lần và chính tình trạng sử dụng quá lớn tiển mặt trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay đang làm cho chúng ta mỗi năm “mất đi” khoảng 1 tỷ USD do khơng tập trung được nguồn vốn và giảm thiểu các chi phí khác Các nước trên thế giới đang tiến đến
một nền văn minh tiển tệ Ngân hàng thực sự trở thành người thủ quỹ của tồn xã hội, của gia đình và hầu như mọi người dân đều cĩ tài khoản đều cĩ tài khoản
riêng tại ngân hàng Từ cậu học sinh đến người lớn tuổi đều dễ dàng sử dụng các
lọai thể thanh tốn, thẻ tín dụng, sec du lịch, nhưng ở Việt Nam cùng với sự tăng trưởng về thu nhập bình quân tính theo đầu người, thì tình trạng sử dụng tiễn mặt ngày càng lớn, điểu này lại tác động ngược của chính quá trình tăng trưởng
kinh tế và lành mạnh trật tự xã hội Đây thực sự là một thách thức lớn đối với nên
kinh tế Việt Nam
Hiện nay các Ngân hàng Thương Mại Việt Nam đang thực hiện quá trình hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng Nhiễu hình thức thanh tốn mới đã xuất
hiện và cĩ khả năng phát triển mạnh như thanh tĩan điện tử, thanh tốn thư tín
dung theo UCP 500, thẻ thanh tốn, rút tiền và thanh tốn qua máy rút tiền tự
động ATM Những hình thức này vừa hiện đại, phù hợp với sự phát triển chiều
sâu của nên kinh tế, vừa giúp ngân hàng cĩ thể kiểm sốt được số dư hiện hành,
Trang 40
| LUAN VAN TOT NGHIỆP GVHD: TS LY HOANG ANH
thu thuế VAT hoặc tư vấn kịp thời cho khách hàng Việc cất trữ tiễn mặt dường ' như dẫn trổ nên lỗi thời và can trở việc mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt
Với lộ trình hội nhập quốc tế và khu vực của Việt Nam trong mười năm tới, nhu
cầu thanh tốn khơng dùng tiền mặt giữa doanh nghiệp và ngân hàng ngày càng tăng trong phạm vi quốc gia và quốc tế, việc tiếp tục cất trữ tiễn mặt trong thời
gian đài sẽ trở nên lạc hậu và khơng cần thiết
1.4.6.2 Những bất lợi khi đến giao dịch tại quầy thanh tốn
- _ Thủ tục lãnh tiền rườm rà phải qua nhiều khâu nên rất mất nhiều thời
gian
-_ Khách hàng khi cần rút tiễn mặt gấp nhưng ngồi giờ làm việc của ngân
hàng hoặc vào các ngày thứ bảy, chủ nhật thì khơng lĩnh được tiền dẫn đến sự thiệt thịi và trễ nãi trong cơng việc làm ăn của khách hàng và đĩ là cơ hội cho
những kẻ cho vay nặng lãi
-_ Khách hàng cịn bị hạn chế về mặt khơng gian vì khách hàng phải đến
đúng chi nhánh hoặc trụ sở nơi mà mình gởi tiễn vào thì mới lãnh được tiển -_ Ngân hàng cĩ thể bị mất một lượng khách hàng bởi việc phục vụ chậm tré khong kịp thời, và khi đĩ ngân hàng sẽ bị mất đi một lượng tiền lớn trong huy
động vốn
-_ Phí tốn cho một khoắn giao dịch rất cao
Người ta thống kê và đưa ra số liệu về phí cho một khoản giao dịch ở các ngân hàng như sau :
+ Giao dịch tại quầy theo cách thức truyền thống 1,07 USD
+ Sử dụng dịch vụ ngần hàng qua điện thoại 0,54 USD
+ Sử dụng dịch vụ ATM 0,27 USD
(Tạp chí Thị trường số 1/2001)
Từ đĩ cho ta thấy nếu khách hàng sử đụng giao dịch tại quầy họ sẽ bị lãng
phí tới gần<90% chi phi giao dich