Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1. Mục tiêu chung 1.2.2. Mục tiêu riêng 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1. Không gian 1.4.2. Thời gian 1.4.3. Đối tượng nghiên cứu 1.5. CĂN CỨ KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN 1.5.1. Căn cứ khoa học 1.5.2. Căn cứ thực tiễn 1.6. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1. Khái niệm về phân tích hoạt động kinh doanh 2.1.2. Đối tượng và mục đích của phân tích hoạt động kinh doanh 2.1.3. Trình tự phân tích hoạt động kinh doanh 2.1.4. Tổng quan về thẻ thanh toán 2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu 2.2.3. Phương pháp phân tích ma trận SWOT Chương 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CẦN THƠ 3.1. VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 3.2. KHÁI QUÁT VỀ SACOMBANK CẦN THƠ 3.2.1. Lịch sử hình thành 3.2.2. Chức năng của chi nhánh 3.2.3. Cơ cấu tổ chức và dịch vụ 3.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK CẦN THƠ 3.4. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CHUNG CỦA SACOMBANK CẦN THƠ 3.4.1. Thuận lợi 3.4.2. Khó khăn 3.5. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG THẺ CỦA SACOMBANK CẦN THƠ 4.1. GIỚI THIỆU VỀ DỊCH VỤ VÀ SẢN PHẨM THẺ 4.1.1. Thẻ thanh toán Sacompassport Thẻ thông hành vào thế giới giao dịch điện tử 4.1.2. Thẻ thanh toán quốc tế Sacombank Visa Debit 4.1.3. Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank Visa Credit 4.1.4. Ladies First 4.2. TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ 4.2.1. Hoạt động kinh doanh thẻ 4.2.2. Sự phát triển của hoạt động thẻ 4.2.3. Hệ thống máy ATM và máy POS 4.2.4. Tình hình hoạt động của máy ATM 4.2.5. Lợi nhuận từ hoạt động thẻ 4.3. CƠ HỘI, THẾ MẠNH, THÁCH THỨC VÀ ĐIỂM YẾU TRONG HOẠT ĐỘNG THẺ CỦA SACOMBANK CẦN THƠ 4.3.1. Cơ hội 4.3.2. Thế mạnh 4.3.3. Thách thức 4.3.4. Điểm yếu 4.4. MA TRẬN SWOT Chương 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ CHO SACOMBANK CẦN THƠ 5.1. NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.2. GIẢI PHÁP 5.2.1. Nâng cao chất lượng sản phẩm và mạng lưới dịch vụ 5.2.2. Tăng cường hoạt động Marketing 5.2.3. Phát triển trình độ nguồn nhân lực 5.2.4. Hạn chế rủi ro Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN 6.2. KIẾN NGHỊ
GIỚI THIỆU
ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU
Nền kinh tế Việt Nam ủang trong quỏ trỡnh hội nhập nền kinh tế khu vực và thế giới ðiều này cũng ủi ủụi với việc người dõn cú nhu cầu ngày càng cao ủối với cuộc sống của mỡnh Họ muốn những hoạt ủộng cần thiết hàng ngày ủược giải quyết một cỏch nhanh chúng và tiện lợi, ủặc biệt là những vấn ủề liờn quan ủến tiền tệ trong tiờu dựng Trong bối cảnh ủú, hệ thống tài chớnh Ngõn hàng Việt Nam cần có những bước chuyển biến mới với các loại hình kinh doanh phong phỳ, ủỏp ứng ủược nhu cầu ngày càng cao của khỏch hàng ðặc biệt, thanh toỏn trao ủổi cần ủược mở rộng và phỏt triển hiện ủại hơn mà sự ra ủời của thẻ thanh toỏn là một bước ngoặt lớn trong hoạt ủộng thanh toỏn của ngõn hàng
Sản phẩm thẻ thanh toỏn giỳp cho khỏch hàng thay ủổi cỏch thức chi tiờu cũng như giao dịch thanh toỏn ủể phự hợp với ủặc ủiểm cụng việc và nhu cầu cuộc sống hiện nay Sản phẩm này không chỉ giúp người tiêu dùng dần làm quen với việc thanh toán không dùng tiền mặt mà còn giúp họ quen dần với hình ảnh của ngân hàng, vì có một số thành phần trong xã hội vẫn nghĩ ngân hàng là nơi rất xa lạ với họ, nhưng khi thẻ thanh toỏn ra ủời ủó giỳp họ tiện nghi hơn trong những hoạt ủộng chi tiờu hàng ngày Bờn cạnh ủú, phỏt hành thẻ cũng giỳp ngõn hàng huy ủộng vốn hiệu quả Ngõn hàng cũn cú thể quảng bỏ thương hiệu, nõng cao vị thế cạnh tranh cho ngân hàng, thu phí làm thẻ, phí giao dịch, phí chuyển khoản…
Giờ ủõy, thẻ khụng chỉ ủơn thuần là một phương tiện rỳt tiền mặt mà ủó trở thành phương tiện ủa mục ủớch, giỳp người sử dụng cú thể tiếp cận ủược nhiều dịch vụ giao dịch thông qua thẻ ngân hàng Các dịch vụ tiện ích cơ bản của thẻ cung cấp cho khách hàng như: thanh toán hàng hóa; rút tiền mặt; chuyển khoản; thanh toỏn húa ủơn; mua sắm hàng húa trực tuyến… cho ủến nhiều dịch vụ mới khỏc cũng ủang ủược cỏc ngõn hàng chỳ trọng phỏt triển như: yờu cầu phỏt hành sổ séc; yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn; chi lương qua tài khoản; gửi tiền trực tiếp tại ATM; nhận tiền kiều hối; bảo hiểm… Ngoài việc thiết lập nhiều tiện ích cho khách hàng, các ngân hàng còn tạo sự riêng biệt bằng các chương trình và sản phẩm thẻ mang thương hiệu của mình như: Ngân hàng
Sài Gũn Thương tớn với thẻ Sacom Visa Debit chỳ trọng vào lớp trẻ năng ủộng; Vietcombank ngoài việc giữ một số lượng lớn thẻ cỏc ủơn vị nhờ dịch vụ trả lương, cũn một loại thẻ ủưa logo của kờnh ca nhạc MTV vào chiếc thẻ, ủược giới trẻ ủún nhận như thể hiện một phong cỏch; thẻ của Techcombank lại khuyến khớch bằng cỏch liờn kết với cỏc ủối tỏc thương mại khỏc như trung tõm mua bỏn, siêu thị, với hãng Pacific Ariline giảm giá mua hàng, giá vé máy bay; hay thẻ của Ngõn hàng Á Chõu ủược phỏt hành rộng rói ở cỏc khu vực người nước ngoài tập trung ủụng, thiờn về thanh toỏn hơn là rỳt tiền vv
Từ những tớnh năng trờn của thẻ thanh toỏn thỡ trong thời gian gần ủõy cú thể thấy ủược sự phỏt triển mạnh mẽ của thị trường thẻ tại Việt Nam Nắm ủược sự cần thiết của sản phẩm này cũng như nhu cầu của người dân, các nhà kinh tế cho rằng trong những năm tới thị trường thẻ tại Việt Nam sẽ tiếp tục phát triển Cỏc ngõn hàng thương mại sẽ chạy ủua với nhau trong lĩnh vực kinh doanh cũn non trẻ nhưng ủầy tiềm năng này Từ tầm quan trọng do thẻ thanh toỏn mang lại, ta thấy rằng việc ủỏnh giỏ, phõn tớch hoạt ủộng kinh doanh thẻ là rất cần thiết ủể có thể giúp ngân hàng có những giải pháp và chiến lược phát triển sản phẩm thẻ cho phù hợp đó là lý do tôi chọn ựề tài: ỘThực trạng và giải pháp phát triển hoạt ủộng thẻ ATM của ngõn hàng Sacombank chi nhỏnh Cần Thơ”.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt ủộng thẻ từ ủú ủề ra một số giải phỏp phỏt triển hoạt ủộng thẻ cho ngõn hàng Sacombank Cần Thơ
- Tìm hiểu về sản phẩm thẻ của ngân hàng
- Phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt ủộng thẻ tại Sacombank Cần Thơ
- Phõn tớch ủiểm mạnh, ủiểm yếu, cơ hội và thỏch thức của ngõn hàng trong hoạt ủộng thẻ Từ ủú phõn tớch ma trận SWOT ủể thấy ủược những chiến lược nào mà ngân hàng có thể áp dụng cho việc phát triển sản phẩm thẻ này
- ðưa ra những giải phỏp thớch hợp ủể phỏt triển hoạt ủộng thẻ cho ngõn hàng Sacombank Cần Thơ.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
- Ngân hàng Sacombank có những sản phẩm thẻ nào?
- Tỡnh hỡnh hoạt ủộng của dịch vụ thẻ ra sao?
- Hiện hoạt ủộng thẻ của ngõn hàng cú những ủiểm mạnh và ủiểm yếu gỡ? Trong ủiều kiện kinh tế hiện nay cú những cơ hội và thỏch thức nào mà ngõn hàng phải ủương ủầu?
- Những biện phỏp nào cú thể ủưa ra ủể phỏt triển hoạt ủộng thẻ trong thời gian tới?
PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ
Số liệu sử dụng phõn tớch là kết quả hoạt ủộng kinh doanh dịch vụ thẻ của ngõn hàng từ năm 2006 - 2008 ðề tài ủược thực hiện từ 09/02/2009 ủến 24/04/2009
- Các số liệu trong bảng báo cáo của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ:
+ Bảng bỏo cỏo kết quả hoạt ủộng kinh doanh của Sacombank Cần Thơ
+ Bảng bỏo cỏo tỡnh hỡnh hoạt ủộng thẻ tại Sacombank Cần Thơ
+ Bảng kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ tại Sacombank Cần Thơ
+ Bảng doanh số thanh toán thẻ tại Sacombank Cần Thơ
- Phõn tớch ủối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ như: Vietcombank, Agribank, Ngân hàng đông Á
CĂN CỨ KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN
1.5.1 Căn cứ khoa học ðề tài này ủược phõn tớch dựa trờn cỏc kiến thức trong giỏo trỡnh học và cỏc sách tham khảo có liên quan:
- Giỏo trỡnh “Nghiệp vụ ngõn hàng” của thầy Lờ Long Hậu: nội dung ủề cập ủến cỏc khỏi niệm cũng như nghiệp vụ liờn quan ủến ngõn hàng thương mại như: huy ủộng vốn, mở L/C, chiết khấu chứng từ, thanh toỏn qua thẻ từ ủú cho ta cái nhìn tổng quát về chức năng chủ yếu của ngân hàng cũng như hiểu thêm về cỏch thức hoạt ủộng của cỏc nghiệp vụ ủú
- Tài liệu thẻ ATM do Chi nhánh ngân hàng Sacombank Cần Thơ cung cấp: giúp hiểu rõ hơn về sản phẩm thẻ ATM trong các khâu phát hành, sử dụng và cỏc vấn ủề cú liờn quan khỏc cũng như những quyết ủịnh, những chương trỡnh khuyến mói ủược ỏp dụng ủể nõng cao số lượng thẻ phỏt hành và quảng bỏ sản phẩm ủến với khỏch hàng
Thành phố Cần Thơ trực thuộc Trung ương nằm ở vị trí trung tâm vùng ủồng bằng sụng Cửu Long, là ủiểm hội tụ của nhiều tuyến giao thụng thủy bộ quan trọng nối liền với thành phố Hồ Chí Minh, các tỉnh trong vùng và nước bạn Campuchia Trong tương quan chung của vựng, Cần Thơ là ủụ thị lớn, phỏt triển khỏ, thể hiện ủược cỏc ủặc trưng cơ bản của một trung tõm nhiều chức năng, cú sức lan tỏa về kinh tế, tài chớnh, thương mại, dịch vụ, giỏo dục ủào tạo, khoa học kỹ thuật và văn hoá
Về dõn số, Cần Thơ cú khoảng 1.139.900 người, trong ủú dõn thành thị chiếm 52%, dõn số khu vực ủụ thị ngày càng tăng do tốc ủộ ủụ thị húa, nhất là sau khi Cần Thơ trở thành thành phố trực thuộc trung ương ủó thu hỳt nhiều người dõn ủến ủõy lập nghiệp ngày càng nhiều
Về kinh tế, kinh tế phỏt triển, tăng trưởng bỡnh quõn năm 2008 ủạt khoảng 15,21%, năm 2009 ủề ra mục tiờu là ủạt tốc ủộ tăng trưởng kinh tế trờn 16%, thu nhập bỡnh quõn ủầu người ủạt khoảng 1.444 USD Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực, tỉ trọng của các ngành nông, lâm, ngư nghiệp giảm dần còn tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ thương mại ngày càng tăng cao, văn hóa, giáo dục ủi vào nền nếp, ủời sống nhõn dõn ngày càng ủược cải thiện
Song song ủú, thành phố Cần Thơ ủó tập trung chỉ ủạo thực hiện cải cỏch cụng tỏc quản lý hành chớnh Nhà nước, ban hành quy ủịnh mới về việc ỏp dụng chớnh sỏch ưu ủói, khuyến khớch ủầu tư, nghiờn cứu sửa ủổi, bổ sung, ban hành cỏc văn bản về bồi hoàn tỏi ủịnh cư, về quản lý, ủào tạo, sử dụng lao ủộng, chớnh sỏch nhà ở cho cụng nhõn cỏc khu cụng nghiệp tập trung; ủồng thời, ủẩy nhanh ủầu tư phỏt triển kết cấu hạ tầng kiến trỳc ủụ thị, chỳ trọng phỏt triển mạng lưới, lợi thế ủầu mối giao thụng; tăng cường hợp tỏc toàn diện với cỏc tỉnh trong khu vực ủể khai thỏc tốt thế mạnh, cựng nhau phỏt triển; tiếp tục phỏt huy sức mạnh tổng hợp, tập trung củng cố và phát triển các ngành có khả năng tăng trưởng kinh tế nhanh, bền vững; chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp - dịch vụ
- nụng nghiệp cụng nghệ cao, ủẩy nhanh tốc ủộ cụng nghiệp hoỏ, hiện ủại hoỏ, ủụ thị hoá, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, quy hoạch, sắp xếp theo hướng ưu tiên phát triển các ngành, các sản phẩm có giá trị gia tăng lớn, hàm lượng trí tuệ cao, sử dụng cụng nghệ hiện ủại, ớt gõy ụ nhiễm
Từ những yếu tố trờn cựng với việc cuộc sống ngày càng ủược nõng cao và hiện ủại nờn người dõn cú xu hướng tăng chi tiờu hoặc gửi tiết kiệm, do ủú họ ủặt ra yờu cầu làm thế nào ủể khõu thanh toỏn ủược tiện lợi hơn mà khụng cần phải mang theo bờn mỡnh một khối lượng tiền lớn ủể giao dịch Bờn cạnh ủú việc Nhà nước khuyến khớch việc trả lương qua thẻ lại càng ủưa nhu cầu này của người dõn lờn cao hơn Từ ủú cỏc ngõn hàng trong ủú cú Sacombank Cần Thơ nhận ra rằng việc phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ mà ủiển hỡnh là thẻ ATM chắc chắn sẽ mang lại lợi nhuận ủỏng kể cho ngõn hàng ðể hiểu rừ hơn về phần doanh thu, lợi nhuận mà thẻ ATM ủem ủến cho ngõn hàng thỡ việc phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt ủộng thẻ qua cỏc năm cũng như tỡm hiểu về những thuận lợi và khú khăn mà ngõn hàng ủang gặp phải ủể ủưa ra ủược những giải phỏp thớch hợp cho việc phát triển sản phẩm này.
LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
- Luận văn “Phõn tớch hoạt ủộng kinh doanh mảng sản phẩm tại Sacombank Cần Thơ” của Bùi Thụy Trúc Giang thực hiện vào năm 2008 Trong ủề tài này tỏc giả tiến hành phõn tớch mức ủộ tăng trưởng từng mảng sản phẩm trong mảng sản phẩm tiền gửi, tiền vay, thanh toán qua thẻ ATM Rút ra những hạn chế cũn tồn tại và ủưa ra giải phỏp cho mảng sản phẩm này ủể thu hỳt khỏch hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng
- Luận văn “Phân tích hiệu quả sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín – chi nhánh Cần Thơ” của Võ Thanh Hoàng thực hiện năm 2008 ðề tài này tác giả cũng tìm hiểu các sản phẩm của dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ của Sacombank Cần Thơ, ủỏnh giỏ hiệu quả hoạt ủộng của cỏc dịch vụ này trong ủú cú sản phẩm thẻ ATM Tỡm ra nguyờn nhõn của những hạn chế khi sử dụng dịch vụ này Từ ủú ủưa ra giải phỏp nõng cao hiệu quả sử dụng dịch vụ.
PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.1 Khỏi niệm về phõn tớch hoạt ủộng kinh doanh
- Phõn tớch hoạt ủộng kinh doanh là quỏ trỡnh nghiờn cứu cỏc hiện tượng, sự vật liờn quan ủến hoạt ủộng sản xuất kinh doanh Quỏ trỡnh này ủược tiến hành từ việc khảo sỏt thực tế ủến thu thập số liệu thụng tin, xử lý phõn tớch cỏc thụng tin số liệu, ủến việc ủề ra cỏc ủịnh hướng hoạt ủộng tiếp theo
- Phõn tớch hoạt ủộng kinh doanh mang lại lợi ớch:
+ Giỳp doanh nghiệp tự ủỏnh giỏ về thế mạnh, ủiểm yếu của mỡnh
+ Phỏt huy mọi tiềm năng thị trường, khai thỏc tối ủa cỏc nguồn lực của doanh nghiệp, nhằm ủạt ủược hiệu quả cao nhất trong kinh doanh
+ Kết quả của phõn tớch là cơ sở ủể ra cỏc quyết ủịnh quản trị ngắn hạn và dài hạn
+ Giỳp dự bỏo, ủề phũng và hạn chế những rủi ro trong kinh doanh
2.1.2 ðối tượng và mục ủớch của phõn tớch hoạt ủộng kinh doanh
- Là quỏ trỡnh hoạt ủộng kinh doanh và kết quả kinh doanh
- Trờn cơ sở phõn tớch những kết quả ủạt ủược ủể cú thể ủưa ra những giải pháp, chiến lược phù hợp kịp thời trong ngắn hạn cũng như dài hạn
2.1.3 Trỡnh tự phõn tớch hoạt ủộng kinh doanh
- Thu thập và xử lý số liệu
- Chọn cỏc chỉ tiờu phản ỏnh tỡnh hỡnh hoạt ủộng kinh doanh
- Nghiờn cứu cỏc nhõn tố ảnh hưởng ủến kết quả hoạt ủộng kinh doanh
- Dựa trờn kết quả phõn tớch ủược ủưa ra kết luận về thực trạng kết quả họat ủộng kinh doanh
2.1.4 Tổng quan về thẻ thanh toán
2.1.4.1 Sự cần thiết của thẻ thanh toỏn trong xó hội hiện ủại
Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng và những ứng dụng thành tựu cụng nghệ thụng tin, tự ủộng húa…, cú rất nhiều hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tiện lợi, an toàn ủó, ủang ủược sử dụng phổ biến ở nhiều nước trờn thế giới Phương tiện thanh toán tiền mặt là không thể thiếu, song ngày nay, thanh toán bằng tiền mặt không còn là phương tiện thanh toán tối ưu trong các giao dịch thương mại, dịch vụ nữa
Cỏc hoạt ủộng giao dịch thương mại, dịch vụ, hàng húa ngày nay diễn ra mọi lỳc, mọi nơi, vượt qua cả giới hạn về khoảng cỏch Xột trờn nhiều gúc ủộ, khi hoạt ủộng thanh toỏn trong xó hội cũn thực hiện phổ biến bằng tiền mặt cú thể dẫn ủến một số bất lợi và rủi ro như: Chi phớ của xó hội ủể tổ chức hoạt ủộng thanh toán (như chi phí của Chính phủ cho việc in tiền; chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm, ủếm tiền của hệ thống ngõn hàng, của cỏc chủ thể tham gia giao dịch thanh toán) là rất tốn kém; việc thực hiện giao dịch thanh toán bằng tiền mặt dễ bị cỏc ủối tượng phạm phỏp lợi dụng ủể gian lận, trốn thuế, trỡ hoón hoặc khụng thực hiện nghĩa vụ trả nợ ủối với ngõn hàng hoặc cỏc chủ nợ; vấn ủề an ninh trong thanh toán, bảo quản, vận chuyển tiền mặt luôn tiềm ẩn nhiều nguy hiểm; sử dụng tiền mặt trong giao dịch thanh toán của xã hội sẽ là môi trường thuận lợi cho tội phạm lưu hành tiền giả, ủe dọa trực tiếp ủến lợi ớch của cỏc tổ chức, cỏ nhân và tình hình an ninh quốc gia
Cỏc bất lợi và rủi ro trờn ủõy là vấn ủề xảy ra với bất kỳ quốc gia nào, song với các nước mà thanh toán bằng tiền mặt còn ở mức phổ biến trong xã hội như Việt Nam hiện nay thì tình hình sẽ càng phức tạp và khó kiểm soát hơn ðể khắc phục tình trạng trên thì hàng loạt các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ra ủời như: sộc, L/C và ủặc biệt là thẻ thanh toỏn - một phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt rất ủược ưa chuộng trờn thế giới và rất phự hợp với ủiều kiện phỏt triển kinh tế của Việt Nam hiện nay Vừa qua, Thủ tướng Chớnh phủ ủó ký Quyết ủịnh số 291/2006/Qð - TTg (ngày 29/12/2006) phờ duyệt ðề ỏn thanh toỏn khụng dựng tiền mặt giai ủoạn 2006-2010 và ủịnh hướng ủến năm 2020 tại Việt Nam ðề ỏn là cơ sở phỏp lý quan trọng cho hoạt ủộng thẻ thanh toỏn ủỏp ứng nhu cầu phỏt triển của nền kinh tế, ủặc biệt trong bối cảnh hội nhập khu vực và thế giới của Việt Nam hiện nay
2.1.4.2 Khái niệm và lợi ích của thẻ thanh toán
- Là phương tiện thanh toỏn hoạt ủộng mua bỏn hàng húa, dịch vụ hoặc cú thể rỳt tiền mặt tại cỏc ngõn hàng ủại lý, mỏy rỳt tiền tự ủộng
- Là thẻ giao dịch ủược phỏt hành bởi ngõn hàng, cỏc tổ chức tài chớnh tớn dụng
- Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, người chủ thẻ có thể dựng ủể rỳt tiền mặt, thanh toỏn tiền mua hàng húa, dịch vụ tại cỏc ủiểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ
* Lợi ích của sử dụng thẻ:
- Nhanh chóng và tiện lợi hơn, khách hàng không phải mang theo nhiều tiền khi thực hiện hoạt ủộng mua bỏn hàng húa, dịch vụ
- Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thụng, từ ủú giảm chi phớ in ấn, bảo quản…
- Tăng khả năng kiểm soát của ngân hàng khi mà hầu hết các khoản thu nhập và chi phớ ủều thanh toỏn qua ngõn hàng
- Ngõn hàng phỏt hành thẻ thu ủược lợi nhuận từ việc phỏt hành thẻ và cỏc giao dịch khác có liên quan: thường niên, chi lương, quản lý tài khoản, dịch vụ thanh toỏn húa ủơn,…
- Ngõn hàng thanh toỏn thu ủược phần hoa hồng khi làm trung gian thanh toán
- Khỏch hàng cú thể sử dụng ủược nhiều nơi cú sự liờn thụng với ngõn hàng phát hành thẻ
- Trong nhiều trường hợp khỏch hàng ủược ngõn hàng cấp cho một số tiền sử dụng trước, trả sau mà không phải thế chấp, gọi là thấu chi
2.1.4.3 Cỏc thành phần tham gia hoạt ủộng kinh doanh thẻ
- Tổ chức thẻ quốc tế: là ủơn vị quản lý mọi hoạt ủộng và thanh toỏn thẻ trong mạng lưới của mình Là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng lớn có mạng lưới hoạt ủộng khắp thế giới Tổ chức này ủưa ra những quy ủịnh cơ bản về hoạt ủộng phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ, ủúng vai trũ trung gian giữa cỏc tổ chức và cụng ty thành viờn trong việc ủiều chỉnh và cõn ủối cỏc lượng tiền thanh toán giữa các công ty thành viên
- Ngõn hàng phỏt hành: là ngõn hàng ủược tổ chức thẻ quốc tế hoặc cụng ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của những tổ chức và công ty này Ngõn hàng này cú tờn in trờn thẻ do ngõn hàng ủú phỏt hành thể hiện ủú là sản phẩm của mình
- Ngân hàng thanh toán: là ngân hàng chấp nhận các loại thẻ như một phương tiện thanh toỏn thụng qua việc kớ kết hợp ủồng chấp nhận thẻ với cỏc ủiểm cung ứng hàng húa dịch vụ trờn ủịa bàn Ngõn hàng thanh toỏn sẽ cung cấp cho cỏc ủơn vị chấp nhận thẻ thiết bị phục vụ cho việc thanh toỏn thẻ, hướng dẫn ủơn vị cỏch thức vận hành, chấp nhận thanh toỏn thẻ cũng như quản lý và xử lý những giao dịch thẻ tại cỏc ủơn vị này
- Chủ thẻ: là những cỏ nhõn hoặc người ủược ủy quyền ủược ngõn hàng phỏt hành thẻ, cú tờn in nổi trờn thẻ và sử dụng theo những ủiều khoản, ủiều kiện ngõn hàng quy ủịnh
- ðơn vị chấp nhận thẻ - ðiểm POS: cỏc ủơn vị hàng húa cung ứng hàng húa dịch vụ ký kết hợp ủồng chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toỏn ủược gọi là ủơn vị chấp nhận thẻ Cỏc ngành kinh doanh của cỏc ủơn vị chấp nhận thẻ trải rộng từ những cửa hiệu bỏn lẻ ủến cỏc nhà hàng, khỏch sạn…
2.1.4.4 Phân loại thẻ thanh toán a) Theo công nghệ sản xuất
- Thẻ khắc chữ nổi: dựa trên công nghệ khắc chữ nổi Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật thô sơ dễ giả mạo
- Thẻ băng từ: dựa trờn kỹ thuật thư tớn với hai băng từ chứa thụng tin ủằng sau mặt thẻ Nhưng thẻ này cú một số nhược ủiểm: thụng tin trờn thẻ khụng tự mó húa ủược, thẻ chỉ mang thụng tin cố ủịnh, khụng gian chứa dữ liệu ớt, khụng ỏp dụng ủược kỹ thuật mó húa, bảo mật thụng tin…
- Thẻ thông minh: thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính b) Theo tính chất thanh toán
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CẦN THƠ
VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
- ðược thành lập vào năm 1991 trên cơ sở hội nhập 04 tổ chức tín dụng tại thành phố Hồ Chí Minh (Ngân hàng phát triển kinh tế quận Gò Vấp và 03 hợp tỏc xó tớn dụng: Thành Cụng, Tõn Bỡnh và Lữ Gia), với vốn ủiều lệ ban ủầu là 3 tỷ ủồng, Ngõn hàng thương mại cổ phần Sài Gũn Thương tớn (Sacombank) ủó trở thành ngõn hàng hàng ủầu Việt Nam Là một ngõn hàng thương mại cổ phần tiờn phong, Sacombank ủang tận dụng cụng nghệ và cỏc kờnh phõn phối dịch vụ hiện ủại làm lợi thế cạnh tranh ủể thỏa món nhu cầu của khỏch hàng
- Năm 2007, ủược Euromoney (Anh Quốc) bỡnh chọn là Ngõn hàng tốt nhất Việt Nam
- 16/05/2008, Sacombank chính thức cơng bố thành lập tập đồn Tài chính Sacombank ủúng vai trũ ủiều phối hoạt ủộng của 05 cụng ty thành viờn (Cụng ty quản lý và khai thỏc tài sản SBA, cụng ty vàng bạc ủỏ quý SBJ, Cụng ty kiều hối SBR, công ty cho thuê tài chính SBL, công ty chứng khoán SBS) và 06 thành viờn hợp tỏc chiến lược là cụng ty ðầu tư Sài Gũn Thương tớn – STI, Cụng ty ủầu tư xây dựng Toàn Thịnh Phát, Công ty xuất nhập khẩu Tân ðịnh Tadimex, Công ty ủịa ốc Sài Gũn Thương tớn – Sacomreal, Cụng ty quản lý ủầu tư chứng khoỏn Việt Nam Ờ VFM và trường đại học Yersin của đà Lạt
- 09/06/2008, Sacombank ủó nhận ủược cụng văn của ngõn hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận cho Sacombank ủược mở chi nhỏnh tại nước Cộng hũa dõn chủ nhân dân Lào và vương quốc Campuchia Nằm trong kế hoạch mở rộng hoạt ủộng ra nước ngoài, trước ủú vào ngày 08/01/2008, Sacombank ủó chớnh thức khai trương chi nhánh Sacombank tại Quảng Tây, Trung Quốc
- Với năng lực tài chớnh hựng mạnh – vốn ủiều lệ ủạt 5.116 tỷ ủồng (278 triệu ủụ la), Sacombank ủang tăng cường mở rộng thị phần của mỡnh Mạng lưới hoạt ủộng của ngõn hàng ủó tăng ủến hơn 250 ủiểm giao dịch, phủ kớn 44 tỉnh, thành phố cả nước Với sự hỗ trợ từ cỏc cổ ủụng chiến lược nước ngoài như Cơng ty Tài chính quốc tế, Tập đồn Tài chính Dragon Financial Holdings và ngõn hàng ANZ, Sacombank ủó triển khai cỏc dịch vụ tài chớnh thỏa món nhu cầu khách hàng
- Cựng với những phấn ủấu nỗ lực trong hoạt ủộng kinh doanh, mục tiờu hướng về cộng ủồng cũng luụn ủược Sacombank xem trọng, bởi sự phỏt triển bền vững như ngày nay của Sacombank cũng do cú sự ủúng gúp vụ cựng quý bỏu của cộng ủồng Cỏc chương trỡnh hành ủộng ủó và ủang ủược Sacombank thực hiện như Tài trợ Vàng cho Quỹ “Mãi mãi tuổi 20” năm 2006, chương trình học bổng sacombank “Ươm mầm cho những ước mơ” hỗ trợ các học sinh, sinh viên nghèo vượt khú trờn mọi miền ủất nước với kinh phớ hàng tỷ ủồng mỗi năm, giải việt dó
“Cựng Sacombank chạy vỡ sức khoẻ cộng ủồng” tổ chức tại ủịa phương nơi cú sự hiện diện của Sacombank, “Ngày hội từ thiện ủún xuõn” cho trẻ em nghốo, người khuyết tật và cỏc cụ già neo ủơn tại thành phố Hồ Chớ Minh vào mỗi dịp Tết, và những hoạt ủộng từ thiện khỏc như cứu trợ ủồng bào bị thiờn tai hoạn nan, gõy quỹ từ thiện, bảo trợ cỏc quỹ tỡnh thương Tất cả những chương trỡnh hành ủộng này ủó tạo nờn nột ủẹp văn hoỏ cộng ủồng của Sacombank
Hoài bóo ủưa Sacombank trở thành Ngõn hàng thương mại cổ phần hàng ủầu Việt Nam và là một thương hiệu ủược nhận biết trờn thị trường tài chớnh khu vực ủó ủược hiện thực hoỏ bằng hành ủộng theo ủuổi những chiến lược trọng tõm: nõng cao năng lực tài chớnh, phỏt triển cụng nghệ hiện ủại, mở rộng mạng lưới hoạt ủộng, cải tiến và sỏng tạo sản phẩm dịch vụ, nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực và ủặc biệt hoàn thiện hệ thống quản trị ủiều hành, ủể cú thể ủưa cỏc tiện ớch ngõn hàng tốt nhất vào cuộc sống, cựng cộng ủồng Việt Nam hướng ủến tương lai thịnh vượng và phát triển.
KHÁI QUÁT VỀ SACOMBANK CẦN THƠ
- Thành lập ngày 31/10/2001, là chi nhánh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gũn Thương tớn ủược thành lập ủầu tiờn tại khu vực ðồng bằng sụng Cửu Long, trên cơ sở sáp nhập giữa ngân hàng Thương mại cổ phần nông thôn Thạnh Thắng với ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín và dựa trên một số công văn sau:
+ Công văn số 2538/ UB, ngày 13/09/2001 của Uỷ ban nhân dân tỉnh Cần Thơ chấp nhận cho ngân hàng Sài Gòn Thương Tín mở chi nhánh cấp 1 tại Cần Thơ
+ Quyết ủịnh số 1325/Qð, ngày 24/10/2001 của Thống ðốc Ngõn hàng Nhà nước chuẩn y cho việc sáp nhập ngân hàng Thương mại cổ phần nông thôn Thạnh Thắng vào ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín
+ Quyết ủịnh số 208/2001/Qð - Hội ủồng Quản Trị ngày 25/10/2001 của Chủ tịch Hội ủồng quản trị về việc thành lập chi nhỏnh cấp 1 tại Cần Thơ
+ Quyết ủịnh số 102/2002/Qð – Hội ủồng quản trị ngày 25/10/2001 của Chủ tịch Hội ủồng quản trị ngõn hàng thương mại cổ phần Sài Gũn Thương Tớn về việc dời trụ sở cấp 1 từ 13A Phan đình Phùng, Phường Tân An, Quận Ninh Kiều, Thành phố Cần Thơ về số 34A2 Khu công nghiệp Trà Nóc I, Phường Trà Nóc, Quận Bình Thủy, Thành phố Cần Thơ
- Cú 04 ủơn vị trực thuộc là 04 phũng giao dịch gồm: Phũng giao dịch Ninh Kiều, Phòng giao dịch Cái Khế, Phòng giao dịch 3/2, Phòng giao dịch Thốt Nốt Ngõn hàng Sacombank cũn ủược khỏch hàng biết ủến với ủội ngũ nhõn viờn trẻ, năng ủộng am hiểu nghiệp vụ và nhiệt tỡnh trong cụng tỏc phục vụ khỏch hàng Ngõn hàng Sacombank ủược xem là ngõn hàng thương mại cổ phần rất thành cụng trong lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, chỳ trọng ủến dũng sản phẩm dịch vụ phục vụ cỏ nhõn, ủịnh hướng 2001 – 2010 Sacombank sẽ trở thành một trong những ngõn hàng hiện ủại hàng ủầu tại Việt Nam với phương châm “nhanh chóng - an toàn - hiệu quả”
3.2.2 Chức năng của chi nhánh
- Thực hiện các nghiệp vụ về tiền gởi, tiền vay và các sản phẩm dịch vụ ngõn hàng phự hợp theo qui ủịnh của Ngõn hàng Nhà nước và quy ủịnh về hoạt ủộng ủược phộp của chi nhỏnh, cỏc quy ủịnh, quy chế của ngõn hàng liờn quan ủến từng nghiệp vụ
- Tổ chức cụng tỏc hạch toỏn và an toàn kho quỹ theo quy ủịnh của Ngõn hàng Nhà nước và quy trỡnh nghiệp vụ liờn quan, quy ủịnh, quy chế của ngõn hàng
- Phối hợp các phòng nghiệp vụ ngân hàng trong công tác kiểm tra, kiểm soỏt và thường xuyờn thực hiện cụng tỏc kiểm tra mọi mặt hoạt ủộng của chi nhỏnh và cỏc ủơn vị trực thuộc
- Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần; xây dựng và bảo vệ thương hiệu, nghiờn cứu, ủề xuất cỏc nghiệp vụ phự hợp với yờu cầu của ủịa bàn hoạt ủộng
- Xõy dựng kế hoạch kinh doanh của chi nhỏnh theo ủịnh hướng phỏt triển chung tại khu vực của toàn ngân hàng trong từng thời kỳ
- Tổ chức cụng tỏc hành chớnh quản trị, nhõn sự phục vụ cho hoạt ủộng của ủơn vị thực hiện cụng tỏc hướng dẫn, bồi dưỡng nghiệp vụ, tạo mụi trường làm việc nhằm phỏt huy tối ủa năng lực, hiệu quả phục vụ của toàn bộ nhõn viờn toàn chi nhánh một cách tốt nhất
3.2.3 Cơ cấu tổ chức và dịch vụ
- Giỏm ủốc chi nhỏnh: là người phụ trỏch và chịu trỏch nhiệm với Tổng Giỏm ủốc về kết quả hoạt ủộng của chi nhỏnh Giỏm ủốc chi nhỏnh là chức danh thuộc thẩm quyền bổ nhiệm, bói miễn nhiệm của Hội ủồng quản trị ngõn hàng Giỏm ủốc thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của chức danh theo sự ủy nhiệm của Tổng Giỏm ủốc và ủược phộp ủy quyền nhưng vẫn phải chịu trỏch nhiệm về kết quả thực hiện do người ủược ủy nhiệm thực hiện
- Phú giỏm ủốc: cú chức năng giỳp Giỏm ủốc ủiều hành hoạt ủộng của chi nhỏnh theo sự ủy quyền của Giỏm ủốc Chức danh này thuộc thẩm quyền bổ nhiệm, miễn nhiệm của Tổng Giỏm ủốc Hiện nay Sacombank Cần Thơ cú 02 Phú Giỏm ủốc.
+ Phòng Tín dụng Doanh nghiệp a) Cán bộ quan hệ khách hàng
Quản lý thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể Tiếp thị và quản lý khách hàng
Chăm sóc khách hàng doanh nghiệp
Chức năng khác b) Thẩm ủịnh doanh nghiệp
Thẩm ủịnh cỏc hồ sơ cung cấp tớn dụng (trừ hồ sơ cấp tớn dụng mang tớnh chất dự ỏn theo quy ủịnh của Ngõn hàng)
+ Phòng Tín dụng Cá Nhân a) Cán bộ quan hệ khách hàng
Quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể Tiếp thị và quản lý khách hàng
Chăm sóc khách hàng cá nhân
Chức năng khác b) Thẩm ủịnh Cỏ Nhõn
Thẩm ủịnh cỏc hồ sơ cung cấp tớn dụng (trừ hồ sơ cấp tớn dụng mang tớnh chất dự ỏn theo quy ủịnh của Ngõn hàng) theo quy ủịnh thẩm ủịnh
+ Phòng Hỗ Trợ a) Quản lý Tín Dụng
Hỗ trợ công tác tín dụng
Chức năng khác b) Thanh toán Quốc Tế
Xử lý các giao dịch thanh toán quốc tế
Xử lý các giao dịch chuyển tiền quốc tế
Chức năng khác c) Xử lý Giao Dịch
+ Phòng Kế toán và Quỹ a) Quản lý công tác Kế toán tại chi nhánh b) Quản lý công tác an toàn Kho Quỹ
Thu chi và xuất nhập tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá Kiểm ủếm, phõn loại, ủúng bú tiền theo quy ủịnh
Bốc xếp, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá Bảo quản tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá
+ Phòng Hành Chính a) Quản lý công tác hành chánh b) Quản lý công tác nhân sự
+ Phũng giao dịch: là ủơn vị trực thuộc chi nhỏnh, cú con dấu, ủược phộp thực hiện một phần hoạt ủộng của chi nhỏnh theo sự ủy quyền của Giỏm ủốc chi nhánh, thực hiện các công việc sau:
Thực hiện cỏc nghiệp vụ huy ủộng tiền gửi, tiền vay và cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ phự hợp theo quy chế, quy ủịnh của ngõn hàng
Tổ chức hạch toỏn kế toỏn và bảo quản an toàn kho quỹ theo quy ủịnh của ngân hàng
Thực hiện công tác tiếp thị phát triển thị phần, xây dựng và bảo vệ thương hiệu, nghiờn cứu ủề xuất cỏc nghiệp vụ phự hợp với yờu cầu của ủịa bàn hoạt ủộng, xõy dựng kế hoạch kinh doanh và theo dừi tiến ủộ thực hiện kế hoạch
Tổ chức cụng tỏc quản lý hành chớnh bảo ủảm an toàn an ninh, theo dừi tham mưu cho cấp trờn về tỡnh hỡnh nhõn sự tại ủơn vị ðồng thời, phũng giao dịch cần thường xuyờn thực hiện cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt cỏc mặt hoạt ủộng của ủơn vị
Hiện nay Sacombank Cần Thơ có 4 phòng giao dịch:
Phòng giao dịch Ninh Kiều, 96 – 98 Nguyễn Thái Học, phường Tân
An, Quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ
Phòng giao dịch Cái Khế, lô K, Trần Văn Khéo, trung tâm thương mại Cái Khế, phường Cái Khế, quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ
Phũng giao dịch 3/2, 174B ủường 3/2, phường Hưng Lợi, quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ
Phòng giao dịch thị trấn Thốt Nốt, 314 Quốc lộ 91, ấp Long Thạnh A, thị trấn Thốt Nốt, tỉnh An Giang
ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK CẦN THƠ
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK
CẦN THƠ QUA 03 NĂM 2006 - 2008 ðvt: triệu ủồng
- Thu từ tiền gửi của
- Thu dịch vụ thanh toán
- Dịch vụ thanh toán & quỹ
- Nộp thuế và các phí 82 73 81 -9 89,02 8 110,96
(Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ)
Hình 3: KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK
(Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ)
Thu nhập của ngõn hàng là khoản tiền thu ủược từ hoạt ủộng kinh doanh như cho vay, ủầu tư cung cấp dịch vụ thanh toỏn, dịch vụ tớn dụng khỏc, Theo bảng bỏo cỏo kết quả hoạt ủộng kinh doanh thỡ thu nhập của ngõn hàng gồm thu từ hoạt ủộng tớn dụng như cho vay, bảo lónh, thu từ tiền gửi tại cỏc tổ chức tớn dụng khác; dịch vụ thanh toán và quỹ cũng như thu từ thu nhập khác
Nhìn chung thu nhập của Sacombank Cần Thơ liên tục tăng qua các năm, Năm 2007 ủạt 104.084 triệu ủồng tăng 18.805 triệu ủồng so với năm 2006 ðến năm 2008 thu nhập của chi nhỏnh tăng cao, tăng 14.973 triệu ủồng ủạt mức tăng trưởng 14,39 % so với năm 2007
Trong ủú, thu nhập từ lói chiếm trờn 90% trong tổng thu nhập của chi nhỏnh Thu nhập từ hoạt ủộng tớn dụng năm 2006 là 81.195 triệu ủồng, năm 2007 tăng 18.165 triệu ủồng so với năm 2006, năm 2008 tăng 12.420 triệu ủồng với mức thu nhập là 111.780 triệu ủồng, chiếm ủến 93,89% trong tổng thu nhập của ngõn hàng ðiều này cho thấy hoạt ủộng tớn dụng là hoạt ủộng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngõn hàng Nguyờn nhõn của việc thu nhập từ hoạt ủộng tớn dụng
Thu nhậpChi phí Lợi nhuận liờn tục tăng là do dư nợ của chi nhỏnh liờn tục tăng qua cỏc năm Do ủú, lói do hoạt ủộng tớn dụng mang lại là rất lớn và tốc ủộ ổn ủịnh
Ngoài ra, thu lãi tiền gửi tổ chức tín dụng khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu thu nhập từ lãi, chủ yếu là do các khoản tiền gửi thanh toán tại các ngân hàng thương mại khác nhằm thực hiện thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng với nhau ðiển hỡnh là năm 2006 khoản thu nhập này chỉ cú 343 triệu ủồng, ủến
2007 tăng 20 triệu ủồng, ủạt 373 triệu ủồng tăng 8,75% so với năm 2006 ðến năm 2008, khoản thu nhập này tiếp tục tăng lờn, ủạt 393 triệu ủồng
Từ phõn tớch trờn ta thấy hoạt ủộng tớn dụng vẫn là hoạt ủộng mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên cơ cấu thu nhập của chi nhánh cũng dần dần ủược thay ủổi cho phự hợp với tiờu chuẩn của một ngõn hàng bỏn lẻ ủa năng hiện ủại Trong ủú thu nhập từ cỏc sản phẩm dịch vụ chiếm từ 30% trở lờn Sự chuyển dịch cơ cấu thu nhập của Sacombank Cần Thơ ủược thể hiện qua phần thu nhập ngoài lãi tăng nhanh qua các năm Trong năm 2006, thu nhập ngoài lãi chỉ cú 3.741 triệu ủồng nhưng ủến năm 2007 ủạt 4.350 triệu ủồng, tăng 609 triệu ủồng so với năm 2006, chiếm 4,18% trong cơ cấu thu nhập của chi nhỏnh ðến
2008, khoản thu nhập ngoài lói ủạt 6.884 triệu ủồng Trong ủú thu từ dịch vụ thanh toán và quỹ thông qua dịch vụ chuyển tiền, phí dịch vụ,… chiếm phần lớn, năm 2006 ủạt 2.854 triệu ủồng, năm 2007 ủạt 3.578 triệu ủồng, năm 2008 tăng 1.137 triệu ủồng so với năm 2007, ủạt 4.715 triệu ủồng chiếm 68,49% trong tổng thu nhập ngoài lói Ngoài ra thu từ hoạt ủộng khỏc và hoạt ủộng bất thường của ngân hàng cũng liên tục tăng qua các năm
Chi phớ hoạt ủộng của ngõn hàng gắn liền với chi phớ huy ủộng vốn ủể cho vay, cùng với sự tăng nhanh về thu nhập thì chi phí cũng tăng tỷ lệ thuận Năm
2006, tổng chi phớ chỉ cú 72.858 triệu ủồng, ủến năm 2007 tăng lờn 88.832 triệu ủồng, tăng 21,92% so với năm 2006 Năm 2008, mặc dầu tốc ủộ tăng cú chậm hơn so với năm 2007 nhưng chi phớ hoạt ủộng lờn ủến 102.765 triệu ủồng, tăng 15,68% so với năm 2007
Trong ủú phần chi trả lói bao gồm lói ủiều hũa vốn và lói huy ủộng tiền gửi, chiếm trung bỡnh gần 90 % trong tổng chi phớ Do lói suất ủiều hũa vốn cao hơn lói suất huy ủộng vốn, vỡ vậy phần trả lói ủiều hoà vốn luụn cao ðiển hỡnh năm
2006 là 41.930 triệu ủồng, năm 2007 tăng lờn 46.996 triệu ủồng, ủến năm 2008 là 52.109 triệu ủồng, tăng chậm hơn so với năm 2007 Mặt khỏc lói huy ủộng vốn cũng liờn tục tăng nhanh do lượng vốn huy ủộng nhằm ủỏp ứng nhu cầu vốn vay của khỏch hàng này càng nhiều Ngõn hàng dần chủ ủộng ủược nguồn vốn của chi nhỏnh mỡnh, phần lói ủiều hoà cú phần ủược hạn chế
Lợi nhuận mà chi nhỏnh Cần Thơ ủạt ủược trong thời gian qua liờn tục tăng, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước rất nhiều Năm 2006 ủạt 12.421 triệu ủồng
Từ năm 2007 Sacombank Cần Thơ luụn nằm trong cõu lạc bộ cỏc chi nhỏnh ủạt lợi nhuận 10 tỷ của toàn hệ thống Sacombank Cụ thể là năm 2007 lợi nhuận ủạt 15.252 triệu ủồng, ủến 2008 tăng 1.040 tỷ ủồng, tăng 6,82% so với năm 2007, là 16.292 tỷ ủồng Sở dĩ lợi nhuận tăng qua cỏc năm là vỡ tỡnh hỡnh hoạt ủộng kinh doanh của ngõn hàng qua cỏc năm ủạt ủược kết quả tốt nờn thu nhập cũng tăng cao, dự bờn cạnh ủú chi phớ cũng tăng theo nhưng khụng ảnh hưởng nhiều do ủú lợi nhuận cũng tăng tỉ lệ thuận theo.
THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CHUNG CỦA SACOMBANK CẦN THƠ
- Chớnh sỏch nhà nước ủược hoàn thiện và cú nhiều thuận lợi hơn Cụ thể Ngõn hàng Nhà nước cú những quyết ủịnh thiết thực hướng dẫn thực hiện một cỏch triệt ủể, giỳp cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng hoạt ủộng cú hiệu quả hơn, hạn chế ủược rủi ro Như quyết ủịnh 493, 457/2005… ủó khuyến khớch việc mở rộng, triển khai cỏc nghiệp vụ ngõn hàng mới phự hợp với nền kinh tế, ủảm bảo an toàn trong hoạt ủộng
- Chi nhánh có trụ sở khang trang, khuôn viên rộng rãi, có nhà giữ xe cho khỏch hàng ủến giao dịch, mạng lưới bố trớ trải ủều trong ủịa bàn thành phố hợp lý ðồng thời, là chi nhánh trung tâm của khu vực miền Tây
- Thành phố Cần Thơ là thành phố trực thuộc Trung ương nờn ủang từng bước phát triển mạnh về kinh tế ðời sống người dân ngày càng nâng cao, nhu cầu cũng ngày càng tăng Việc phát triển thị trường thẻ cũng sẽ là tất yếu trong ủiều kiện phỏt triển ủú
- ðội ngũ cụng nhõn viờn ủược ủào tạo, cú trỡnh ủộ chuyờn nghiệp, thành thạo về chuyờn mụn, giỏi về nghiệp vụ Hơn 70% ủội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn cú tuổi ủời 21 - 35 cú trỡnh ủộ ủại học, luụn muốn tự khẳng ủịnh mỡnh, năng ủộng nhiệt tỡnh trong cụng việc ðõy chớnh là nhõn tố quyết ủịnh rất lớn ủối với sự thành cụng trong hoạt ủộng của chi nhỏnh Cỏn bộ lónh ủạo ủược tuyển chọn, ủào tạo kỹ lưỡng, quản lý chặt chẽ hoạt ủộng giữa cỏc phũng ban ðồng thời luụn quan tõm, khớch lệ, ủộng viờn nhõn viờn khi cần thiết, tạo ủộng lực làm việc cho nhân viên cấp dưới
- Sản phẩm và dịch vụ ủa dạng, phong phỳ, cú chớnh sỏch thu hỳt khỏch hàng hấp dẫn tựy theo từng thời kỳ, ủặc biệt là cỏc sản phẩm tiền gởi, dịch vụ thanh toán…
- Chủ trương triển khai phần mềm lõi Corebanking – T24 Công nghệ này sẽ tạo ủiều kiện ủể ngõn hàng triển khai cỏc sản phẩm và dịch vụ hiện ủại hơn tạo sự an toàn và chớnh xỏc trong giao dịch Từ ủú uy tớn của Sacombank chắc chắn sẽ cao hơn
- Cú nhiều ủối thủ cạnh tranh Hiện cú hơn 30 tổ chức tớn dụng cú trụ sở hoạt ủộng tại thành phố Cần Thơ trong khi ủiều kiện kinh tế - xó hội chưa ủỏp ứng tốt nhu cầu phát triển Mặt khác thu nhập của người dân thật sự chưa cao, việc giao dịch với ngõn hàng thực sự chưa ủược quan tõm ủỳng mức ủặc biệt ở các quận huyện xa thành phố chủ yếu ở xí nghiệp
- Khủng hoảng kinh tế, lạm phỏt cao ảnh hưởng lớn ủến cụng tỏc cho vay của ngân hàng
- Việt Nam hội nhập với thị trường thế giới thỡ ủối thủ cạnh tranh nước ngoài là trở ngại lớn của ngân hàng
- ðịa bàn ủảm trỏch tương ủối rộng, ủiều kiện giao thụng cũn gặp nhiều khó khăn
- Phải chia sẻ nguồn lực cho chi nhánh bạn trong khi nhân sự thay thế chưa chuẩn bị tuyển dụng, ủào tạo kịp thời
- Cơ sở hạ tầng chưa ủỏp ứng ủược ủũi hỏi của nhõn sự trong thời gian qua
- Áp dụng mức lói suất cạnh tranh cao ủể thu hỳt khỏch hàng giao dịch nờn buộc phải ỏp dụng mức lói suất ủầu ra cao Việc này phần nào ảnh hưởng ủến hoạt ủộng kinh doanh của chi nhỏnh.
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG THẺ CỦA
GIỚI THIỆU VỀ DỊCH VỤ VÀ SẢN PHẨM THẺ
4.1.1 Thẻ thanh toán Sacompassport – Thẻ thông hành vào thế giới giao dịch ủiện tử
- Là loại thẻ thanh toỏn nội ủịa, một phương tiện khụng dựng tiền mặt, khỏch hàng cú tài khoản tiền gửi thanh toỏn tại Sacombank sẽ ủược cấp thẻ khi cú yờu cầu
+ Rút tiền mặt tại các máy ATM 24/24
+ Thanh toán chi phí mua sắm hàng hóa dịch vụ nhanh chóng
+ Kiểm tra số dư trên tài khoản
+ Số tiền trong thẻ chưa sử dụng tiếp tục sinh lời
+ In sao kê 05 giao dịch thẻ gần nhất
+ ðược mở thẻ phụ cho thân nhân sử dụng
+ Thanh toỏn tiền ủiện thoại cố ủịnh VNPT tại thành phố Hồ Chớ Minh 4.1.2 Thẻ thanh toán quốc tế Sacombank Visa Debit
- Thẻ kết nối trực tiếp với tài khoản của khách hàng Số dư trong tài khoản tiền gửi của khỏch hàng ủược vớ như tiền trong một chiếc tỳi, tiền trong tỳi bao nhiờu thỡ khỏch hàng cú thể sử dụng thẻ ủể chi tiờu bấy nhiờu
- Có 02 hạng thẻ Sacombank Visa Debit:
+ Thẻ chuẩn: Áp dụng cho mọi khách hàng
+ Thẻ vàng: Áp dụng cho khách hàng có số dư bình quân tài khoản tiền gửi tối thiểu 20.000.000 ủ/thỏng
+ Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt
+ Mở ra cỏnh cửa vào thế giới thương mại ủiện tử
+ Thanh toỏn chi phớ học tập của gia ủỡnh cú con em du học
+ Số dư tài khoản ủược hưởng lói theo qui ủịnh của ngõn hàng
+ Không hạn chế số lượng cấp thẻ phụ
+ Trỳt bỏ ủược gỏnh lo phải mang nhiều tiền trong tỳi
+ Thụng qua việc theo dừi sổ phụ tiền gửi hoặc thụng bỏo giao dịch thẻ ủược cung cấp ủến khỏch hàng hàng thỏng từ Sacombank
4.1.3 Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank Visa Credit
- Khỏch hàng cú thể mua sắm ngay tức thỡ và chi trả tại mọi thời ủiểm
+ Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt
+ Sử dụng thẻ tại hơn 10.000 ủiểm chấp nhận thẻ tại Việt Nam và 24.000.000 ủiểm trờn toàn thế giới
+ Mở ra cỏnh cửa vào thế giới thương mại ủiện tử, mua sắm hàng húa trờn mạng internet
+ Giỳp giải quyết mối quan tõm của cỏc gia ủỡnh cú con em ủi du học về việc thanh toán mọi chi phí học tập, sinh hoạt một cách kịp thời
+ Nạp tiền vào tài khoản thuê bao trả trước của Vinaphone bằng cách nhắn tin qua ủiện thoại
+ Là phương thức mở rộng khả năng tài chính
- Là thẻ tớn dụng quốc tế dành cho phỏi ủẹp Thẻ tớn dụng quốc tế Ladies First là một phương tiện mang tính toàn cầu, là một trong các loại thẻ ngân hàng hiện ủại, ủa tiện ớch, ủỏp ứng nhu cầu tài chớnh của người phụ nữ hiện ủại trong cỏch thức chi tiờu, giao dịch, thanh toỏn khụng dựng tiền mặt mà vẫn ủảm bảo tớnh an toàn cao
+ Tài khoản: tiền ủồng Việt Nam
+ Thời hạn: 03 năm và ủỏnh giỏ lại hàng năm
+ Số thẻ: tối ủa 01 thẻ chớnh và 02 thẻ phụ
Cỏ nhõn cú việc làm (CBCNV) và thu nhập ổn ủịnh ớt nhất 09 thỏng ðối với người nước ngoài: Thời gian công tác còn lại ở Việt Nam căn cứ theo xỏc nhận của ủơn vị tối thiểu 03 năm
Cỏ nhõn cú vốn kinh doanh và hoạt ủộng trong một lĩnh vực kinh doanh ớt nhất 02 năm
Cá nhân có giao dịch tài khoản tiền gửi tại Sacombank ít nhất 06 tháng + ðiều kiện chung :
Cỏ nhõn cú năng lực hành vi dõn sự ủầy ủủ
Cỏ nhõn là người Việt Nam cú hộ khẩu thường trỳ /KT3 trờn ủịa bàn hoạt ủộng của Ngõn hàng
Cá nhân là người nước ngoài có giấy tờ chứng minh cư trú hợp pháp tại Việt Nam
Thẻ tín dụng quốc tế Ladies First không chỉ tiện ích cho các khách hàng nữ trong chi tiờu, giao dịch, thanh toỏn khụng dựng tiền mặt mà cũn ủem ủến những ưu ủói dành riờng cho chủ thẻ như ủược giảm giỏ tại cỏc ủiểm mua sắm, chăm súc sắc ủẹp cựng nhiều ưu ủói ủặc biệt khỏc Sản phẩm là sự tiếp nối thành cụng của mụ hỡnh ngõn hàng dành riờng cho phỏi ủẹp Hiện cỏc chủ thẻ Ladies First cú thể mua hàng húa và dịch vụ ưu ủói tại hơn 10 nghỡn ủiểm chấp nhận thẻ tại Việt Nam, hơn 24 triệu ủiểm chấp nhận thẻ tại hơn 150 quốc gia trờn thế giới và cú thể dựng thẻ ủể rỳt tiền mặt tại hơn 1 triệu mỏy rỳt tiền tự ủộng hoạt ủộng 24/24 ở khắp nơi trên thế giới
TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG THẺ
4.2.1 Hoạt ủộng kinh doanh thẻ
Dịch vụ thẻ của Sacombank Cần Thơ xuất hiện khá trễ so với các ngân hàng khỏc vào năm 2005 Nguyờn nhõn là do mức ủầu tư cụng nghệ, sự liờn kết giữa các ngành trong việc phục vụ yêu cầu thanh toán, chi trả các chi phí sinh hoạt, tiờu dựng hàng ngày chưa thật sự phổ biến, chưa tạo ủược sự thoải mỏi thuận tiện cho người dân trong việc thanh toán qua ngân hàng, cho nên nhu cầu dịch vụ ngõn hàng của người dõn chưa cao Và trong thời gian này, ủối tượng sử dụng thẻ chủ yếu là những người làm việc liờn quan ủến cỏc lĩnh vực ngõn hàng, tài chớnh, doanh nghiệp, cụng nhõn của cỏc khu vực cụng nghiệp, khỏch hàng ủi du lịch…
Tài khoản thẻ mở chủ yếu cho các cá nhân phục vụ cho việc trả lương qua tài khoản, chi trả cho cỏc hoạt ủộng mua bỏn của khỏch hàng
Trong thời gian qua, Sacombank ủó luụn nỗ lực khụng ngừng trong việc phỏt triển cỏc sản phẩm - dịch vụ liờn quan ủến thẻ, nhằm gia tăng lợi ớch cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ: truy cập số dư, chuyển khoản, thanh toán thẻ ủiện thoại, Song song ủú, mạng lưới mỏy ATM của Sacombank ủược phõn bố rộng khắp cỏc tỉnh thành và khụng ngừng mở rộng Sacombank cũng ủó triển khai 1.610 máy POS tại khắp các trung tâm mua sắm, nhà hàng, khách sạn, ở cỏc thành phố lớn và dự kiến sẽ ủạt 2.500 mỏy trong thời gian tới Khụng chỉ rỳt tiền tại ATM của Sacombank, chủ tài khoản thẻ cũng có thể rút tiền tại các máy ATM của các ngân hàng có liên kết thanh toán với Sacombank như ANZ và liên minh Banknet Việt Nam (gồm các ngân hàng: Agribank, Incombank, BIDV,…) Với ủiều kiện thủ tục mở thẻ nhanh chúng, dễ dàng, dịch vụ liờn quan cú nhiều giỏ trị tiện ớch và biểu phớ ưu ủói, thẻ thanh toỏn của Sacombank ủang dần trở thành người bạn tin cậy của khỏch hàng trong cuộc sống hiện ủại
4.2.2 Sự phỏt triển của hoạt ủộng thẻ
Bảng 2: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ TẠI SACOMBANK
CẦN THƠ TỪ 2006 - 2008 ðvt: thẻ
Tương ủối (%) Tổng số thẻ
(Nguồn Phòng Kế toán và Quỹ)
Qua bảng số liệu ta thấy năm 2006 số lượng thẻ mà ngân hàng phát hành là
977 thẻ, trong ủú thẻ tớn dụng cú 131 thẻ, chiếm tỉ trọng 13,41%, cũn lại là thẻ thanh toán chiếm 86,59% với số lượng 846 thẻ Nguyên nhân có thể do Sacombank Cần Thơ chỉ mới tham gia vào thị trường thẻ nên khách hàng chưa biết ủến nhiều, khả năng cạnh trạnh với ngõn hàng khỏc chưa ủủ mạnh, bờn cạnh ủú sản phẩm thẻ lỳc này vẫn cũn khỏ mới mẻ với người dõn nờn số lượng mua cũng vì thế bị hạn chế ðến hai năm 2007 và 2008 số lượng thẻ phỏt hành ủó tăng ủỏng kể, cụ thể năm 2007 tăng 1.418 thẻ so với năm 2006 và năm 2008 ủạt 6.708 thẻ, tức tăng 4.313 thẻ so với năm 2007 Sở dĩ có sự tăng nhanh như thế vì trong những năm này người dõn ủó dần quen với sản phẩm này cựng với việc nhận thức ủược những lợi ớch mà nú mang lại trong việc thanh toỏn Bờn cạnh ủú sử dụng thẻ ATM giỳp khỏch hàng hạn chế rủi ro bị tiền giả hơn, ủồng thời số tiền gửi vào tài khoản thẻ dự ớt hay nhiều họ vẫn ủược hưởng một mức lói suất giỳp số tiền ủú sinh lời ðiều này là ủộng lực thỳc ủẩy người dõn quan tõm ủến việc sử dụng thẻ vào cuộc sống hàng ngày của mỡnh hơn Mặt khỏc ngõn hàng cũng tạo nhiều ủiều kiện thuận lợi ủể làm hài lũng khỏch hàng hơn như giảm bớt chi phớ mở thẻ và giảm thời gian tớnh từ ngày mở thẻ ủến ngày nhận thẻ cũng như giảm số tiền tối thiểu cũn lại trong thẻ xuống cũn 50.000 ủồng ủối với thẻ thụng thường Bờn cạnh ủú Nhà nước khuyến khớch việc trả lương qua thẻ nờn cũng làm cho số lượng thẻ của Sacombank Cần Thơ tăng khi liờn kết với doanh nghiệp ủể thực hiện chủ trương này ðặc biệt, thẻ của Sacombank Cần Thơ có thể rút tiền mặt theo số lẻ, khụng nhất thiết số tiền rỳt phải là bội của 50.000 ủồng như quy ủịnh trước ủõy mà chỉ cần ủảm bảo số dư tối thiểu theo quy ủịnh là ủược ðiều này ở một số ngõn hàng khụng cú nờn chớnh sự khỏc biệt này lại thu hỳt ủược khỏch hàng hơn vỡ họ cú thể chủ ủộng rỳt tiền theo số lượng mà mỡnh mong muốn Như vậy thẻ ATM gần như trở thành một “ống heo tiết kiệm” hiện ủại tạo cho người sử dụng cảm giỏc mới mẻ, an toàn và sành ủiệu
Hiện tại Sacombank Cần Thơ có 02 loại thẻ thanh toán chính là thẻ thanh toỏn nội ủịa và thẻ thanh toỏn quốc tế, trong ủú thẻ thanh toỏn nội ủịa gồm cú 02 loại là thẻ Sacompassport và VN Pay ðõy là loại thẻ ủược sử dụng ủể rỳt tiền mặt và thanh toán hàng hóa dịch vụ dựa trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng mở tại ngân hàng qua hệ thống chấp nhận thẻ trong nước Một thẻ chớnh ủược cấp tối ủa 03 thẻ phụ với thời gian phỏt hành thẻ từ 02 - 03 ngày, hạn mức rỳt tiền là 2 triệu/lần và 10 triệu/ngày ủó thật sự tạo thuận lợi cho khỏch hàng khi xem thẻ như một chiếc ví tiền an toàn, tiện ích
Bờn cạnh thẻ thanh toỏn nội ủịa cũn cú thẻ thanh toỏn quốc tế - Sacom Visa Debit ra ủời vào ngày 20/10/2006 là loại thẻ ủược sử dụng ủể rỳt tiền mặt và thanh toán hàng hóa dịch vụ không những trong nước mà cả ở nước ngoài Thẻ này chủ yếu phục vụ cho cỏ nhõn cú sinh hoạt, cụng việc thường xuyờn ủi nước ngoài, do ủú với chiếc thẻ này khỏch hàng cú thể rỳt tiền mặt tại hơn 1.000.000 mỏy ATM hoạt ủộng 24/24 khắp nơi trờn thế giới, dựng thẻ ủể thanh toỏn hàng húa, dịch vụ tại hơn 10.000 ủiểm chấp nhận thẻ trờn lónh thổ Việt Nam và 24.000.000 ủiểm chấp nhận thẻ trờn toàn cầu
Theo số liệu nhìn chung số lượng thẻ thanh toán của Sacombank Cần Thơ phỏt hành ủều tăng qua từng năm ðặc biệt năm 2007 tăng rất mạnh so với năm
2006 cụ thể tăng 1.382 thẻ, sang năm 2008 số lượng thẻ tăng thêm 1.700 thẻ, tương ứng với 263,36% so với năm 2007, ủạt 6.458 thẻ Theo số liệu thu thập ủược, ta thấy thẻ thanh toỏn luụn chiếm tỉ trọng rất lớn trong tổng số thẻ ATM của ngõn hàng Năm 2006, thẻ Sacombank mới ra ủời nhưng thẻ thanh toỏn ủó chiếm ủược tỉ trọng 86,59%, trong 02 năm 2007 và 2008 thỡ tỉ trọng này luụn chiếm trên 90% Vì thẻ ATM là sản phẩm của khách hàng cá nhân nên việc thẻ thanh toỏn chiếm tỉ trọng cao là ủiều tất yếu vỡ thẻ thanh toỏn cú nhiều tiện lợi hơn trong việc chi trả các khoản phí hàng ngày của cá nhân người tiêu dùng Bên cạnh ủú khoảng thời gian sau này thẻ thanh toỏn của Sacombank trờn thị trường ủó ổn ủịnh hơn và ngõn hàng cũng ủó quan tõm ủến việc tiếp thị sản phẩm thẻ ủến cỏc ủối tượng khỏch hàng nờn cũng gúp phần làm tăng số lượng thẻ phỏt hành ðiều này cũng chứng tỏ khỏch hàng ủang dần thớch ứng với việc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong cuộc sống hiện ủại ngày nay và việc Sacombank quyết ủịnh thõm nhập thị trường thẻ là một quyết ủịnh ủỳng ủắn trong việc tăng thêm nguồn thu nhập cho ngân hàng
Sacombank Cần Thơ hiện cú sản phẩm thẻ tớn dụng dành cho nội ủịa và quốc tế ủú là Sacompassport và Sacombank Visa Credit
Sacombank Visa Credit là thẻ tín dụng quốc tế giúp khách hàng mua sắm ngay tức thỡ và chi trả tại mọi thời ủiểm Do là thẻ tớn dụng nờn Sacombank Visa Credit cũng là một phương thức mở rộng khả năng tài chính của chủ thẻ, giúp chủ thẻ có thể chi tiêu vượt quá khả năng tài chính của mình trong ngắn hạn tức là tiêu dùng trước, trả sau và chỉ thanh toán 10% trên tổng dư nợ
Sản phẩm thẻ tớn dụng nội ủịa Sacompassport là hỡnh thức khỏch hàng tiờu dựng trước, trả sau ủể thanh toỏn tiền hàng húa, dịch vụ hay rỳt tiền mặt trong hạn mức tớn dụng ủược ngõn hàng cấp thụng qua hệ thống chấp nhận thẻ trong nước ðối tượng khách hàng thường là cá nhân có uy tín với Sacombank, có thu nhập ổn ủịnh và ngõn hàng cấp tớn dụng cho khỏch hàng dựa vào tớn chấp hay bằng việc cầm cố thẻ tiền gửi hay thế bất ủộng sản
Qua bảng số liệu ta thấy số lượng thẻ tớn dụng cũng tăng ủều qua cỏc năm nhưng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số thẻ phát hành Năm 2006 số lượng thẻ ngân hàng phát hành là 977 thẻ nhưng số lượng thẻ tín dụng chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ là 13,41%, sang năm 2007 dù số thẻ có tăng lên nhưng vẫn rất nhỏ, chỉ tăng thờm 36 thẻ, ủến năm 2008 tăng thờm 83 thẻ tức tăng 49,70% so với năm
2007, ủạt 250 thẻ Qua ủú, ta thấy rằng thẻ tớn dụng vẫn cũn khỏ xa lạ với người dõn, mặc dự ủời sống ủược cải thiện nhiều nhưng cũng chỉ ở mức vừa phải, ủủ khả năng ủể gửi tiết kiệm vào tài khoản thẻ thanh toỏn ủể rỳt từ từ nhưng với hỡnh thức ủược ngõn hàng ứng trước tiền và cuối thỏng thanh toỏn như thẻ tớn dụng thì dường như chưa thật sự phù hợp với họ, do tâm lý người dân thường khụng thớch phải trở thành người ủi vay bất ủắc dĩ trong khi những chi tiờu hàng ngày họ cú thể sử dụng tiền của mỡnh ủể chi trả thụng qua ủối thẻ thanh toỏn 4.2.3 Hệ thống máy ATM và máy POS
Bảng 3: SỐ MÁY ATM VÀ MÁY POS CỦA SACOMBANK TẠI
CẦN THƠ TRONG 03 NĂM 2006 - 2008 ðvt: máy
(Nguồn Phòng Kế Toán và Quỹ)
Bảng 4: DANH SÁCH CÁC ðIỂM ðẶT MÁY ATM SACOMBANK TẠI
STT ðỊA ðIỂM ðẶT MÁY ATM ðỊA CHỈ
1 Phòng Giao dịch Ninh Kiều (01 máy) 96 – 98 Nguyễn Thái Học, Quận Ninh
Kiều, Thành phố Cần Thơ
2 Chi nhánh Cần Thơ (01 máy) 34A2 Khu công nghiệp Trà Nóc, Quận
Bình Thủy, Thành phố Cần Thơ
3 Phòng Giao dịch Thốt Nốt (01 máy) 314 Quốc lộ 91, Ấp Long Thạnh A,
4 Trường THPT chuyên Lý Tự Trọng
19 Cách mạng tháng 8, thành phố Cần Thơ
5 Bệnh viện Hoàn Mỹ (01 máy) Lộ 20, Quang Trung, Quận Cái Răng, thành phố Cần Thơ
6 Trường THCS Phường Châu Văn
Liêm (01 máy) ðường 26/3, phường Châu Văn Liêm, Quận Ô Môn, thành phố Cần Thơ
7 Thị trấn Cờ ðỏ (01 máy)
(Nguồn Phòng Kế Toán và Quỹ)
Qua số liệu trên ta thấy số lượng máy ATM và cả máy POS của Sacombank tại Cần Thơ là rất hạn chế Năm 2006 ngân hàng chỉ có một máy ATM ựược trang bị tại chi nhánh cũ trên ựường Phan đình Phùng Sang ựến năm
2007, ngõn hàng cũng chỉ lắp ủặt thờm 01 mỏy ATM ở phũng giao dịch Ninh Kiều và năm 2007 Phũng giao dịch Thốt Nốt ủược trang bị thờm một mỏy Trong năm 2008 thỡ số lượng mỏy ATM ủược bố trớ nhiều hơn thờm 04 mỏy cụ thể là ở thị trấn Cờ ðỏ, trường Trung học cơ sở Ô Môn, trường chuyên Lý Tự Trọng và bệnh viện Hoàn Mỹ Dự kiến trong thỏng 04/2009 sẽ lắp 01 mỏy ở tiệm ủiện thoại Phương Tựng 3 trờn ủường 30/4, thành phố Cần Thơ Mới ủõy ngõn hàng vừa nhận chi trả lương qua thẻ cho Công ty thủy sản Biển đông trong khu công nghiệp Trà Núc và dự ủịnh ủặt mỏy ATM tại Cụng ty này ủể cỏn bộ cụng nhõn viên thuận tiện hơn trong việc sử dụng Song với số lượng 07 máy hiện nay so với ủịa bàn Cần Thơ là vẫn cũn quỏ ớt, bờn cạnh ủú ủịa ủiểm ủặt mỏy ở rất xa nhau, ủiều này gõy khú khăn cho khỏch hàng trong việc rỳt tiền, làm ảnh hưởng ủến sự lựa chọn mua thẻ của họ Về mỏy POS thỡ Sacombank Cần Thơ cú sự liờn thụng với một số ngõn hàng khỏc nờn xột về số lượng chung thỡ tương ủối nhiều, song nếu chỉ xột mỏy POS của riờng Sacombank Cần Thơ thỡ ủến năm 2007 toàn thành phố chỉ cú 09 mỏy và số lượng này vẫn giữ nguyờn cho ủến năm 2008 Nguyên nhân có thể là do hình thức này chưa thật phổ biến và phần lớn chỉ áp dụng ở các siêu thị trong khi ở thành phố Cần Thơ chỉ có 04 siêu thị còn các tiệm bán nhỏ thì không có nhu cầu phải sử dụng máy POS.
4.2.4 Tỡnh hỡnh hoạt ủộng của mỏy ATM
Số lượng thẻ phát hành chỉ có thể phản ánh mức phổ biến của một loại thẻ ủối với khỏch hàng Do ủú ủể ủỏnh giỏ hiệu quả sử dụng chỳng thỡ cần cú cỏc chỉ tiờu khỏc mà doanh số thanh toỏn là một chỉ tiờu phản ỏnh mức ủộ hoạt ủộng của thẻ
Bảng 5 : TÌNH HÌNH GIAO DỊCH QUA MÁY ATM CỦA
SACOMBANK CẦN THƠ TRONG 03 NĂM 2006 - 2008 ðvt: Triệu ủồng
- Doanh số rút tiền mặt 18.158 30.761 58.246
(Nguồn Phòng Kế Toán và Quỹ)
Bảng 6: TĂNG TRƯỞNG GIAO DỊCH TẠI MÁY ATM CỦA
SACOMBANK CẦN THƠ TRONG 03 NĂM 2006 – 2008
Cỏc chỉ tiờu Tuyệt ủối
- Doanh số rút tiền mặt
(Nguồn Phòng Kế Toán và Quỹ)
CƠ HỘI, THẾ MẠNH, THÁCH THỨC VÀ ðIỂM YẾU TRONG HOẠT ðỘNG THẺ CỦA SACOMBANK CẦN THƠ
- Nền kinh tế Việt Nam ủang từng bước phỏt triển trong quỏ trỡnh hội nhập Trong bối cảnh ủú thành phố Cần Thơ cũng trở thành nơi thu hỳt nhiều sự ủầu tư của cỏc doanh nghiệp trong và ngoài nước Trong ủiều kiện phỏt triển ngày càng cao, các doanh nghiệp cũng sẽ có xu hướng áp dụng những hình thức hiện ủại hơn, nhất là khi những nhà ủầu tư nước ngoài tham gia vào thị trường Cần Thơ, họ ủó quen với cụng nghệ tiờn tiến nờn việc doanh nghiệp của ta từng bước sử dụng cụng nghệ trong quỏ trỡnh hoạt ủộng là ủiều tất nhiờn Họ sẽ dần thay thế những gỡ thuộc về thủ cụng bằng những kỹ thuật hiện ủại hơn ðiển hỡnh như việc trả lương trước ủõy chỉ thực hiện thụng qua hỡnh thức nhận trực tiếp, bõy giờ chiếc thẻ ATM ủó giỳp việc ủú trở nờn dễ dàng và tiện lợi hơn
- Những yờu cầu về sự nhanh chúng và an toàn liờn quan ủến vấn ủề chi trả bằng tiền ủang ủược khỏch hàng ủề cao Người Việt Nam ta cú thúi quen dựng tiền mặt ủể thanh toỏn trong tiờu dựng, thúi quen này ủó tồn tại trong một thời gian dài cho ủến tận hụm nay, tuy nhiờn thúi quen ủú cũng ủang dần thay ủổi vỡ trong cuộc sống hiện ủại khụng chỉ cú doanh nghiệp mà người dõn cũng dần quan tõm ủến vấn ủề cụng nghệ phục vụ ủời sống Sự nhanh chúng, tiện lợi và an toàn về tiền luụn ủược ủề cao Người dõn khụng muốn khi cần mua bỏn, giao dịch thỡ khi ủi ra ngoài lỳc nào cũng phải mang theo một lượng tiền mặt bờn người, ủiều này rất bất tiện và khụng an toàn Thẻ ra ủời ủó ủỏp ứng yờu cầu ủú cho họ Chiếc thẻ khụng chỉ là một “vớ tiền di ủộng” giỳp khỏch hàng thuận tiện hơn trong giao dịch mà nó còn giúp gia tăng giá trị số tiền còn lại trong tài khoản thụng qua việc hưởng lói suất theo quy ủịnh của ngõn hàng Bờn cạnh ủú ủể thu hỳt khỏch hàng sử dụng, thẻ ngoài chức năng giỳp họ hạn chế ủược lượng tiền mặt mang theo còn thực hiện thanh toán các khoản hàng ngày, hàng tháng như tiền ủiện thoại, tiền ủiện, và hỡnh thức chuyển khoản cũng mang lại sự nhanh chóng cho khách hàng và doanh nghiệp Thu nhập cá nhân của người dân có xu hướng tăng trong tương lai Từ ủú khỏch hàng cú nhu cầu gửi tiết kiệm nhiều hơn và khi cuộc sống ủược cải thiện họ thường cú tõm lý muốn hiện ủại phương thức sử dụng tiền của mình hơn Và thẻ là một lựa chọn tốt nhất hiện nay, tiện nghi trong việc rút tiền mặt và chuyển khoản, chỉ cần làm vài thao tác trên máy ATM chứ khụng theo thủ tục phức tạp như trước ủõy ðiều này càng tạo ủiều kiện cho sản phẩm thẻ phỏt triển, vỡ yếu tố khỏch hàng là rất quan trọng ảnh hưởng ủến doanh số bán của ngân hàng
- Cụng nghệ thụng tin ngày càng phỏt triển ðiều này thỳc ủẩy người dõn muốn cuộc sống của mỡnh cũng phải một phần nào ủược ỏp dụng trỡnh ủộ khoa học kỹ thuật và cụng nghệ thụng tin tiờn tiến Khi ủú họ thấy cuộc sống trở nờn hiện ủại và tiện nghi hơn ðiều này tạo thuận lợi cho việc ủầu tư mới cỏc mỏy ATM Nhưng cần phải biết lựa chọn thiết bị cụng nghệ ủể khụng trở nờn lạc hậu trong tiến ủộ cuộc sống số ngày nay
Một ngõn hàng cú hệ thống cụng nghệ hiện ủại sẽ nhanh chúng hơn trong cỏc giao dịch từ ủú ủỏp ứng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng Do ủú Sacombank Cần Thơ cũng rất chỳ trọng ủến ủầu tư cụng nghệ thụng tin Hiện nay ngõn hàng ủang ứng dụng chương trỡnh ngõn hàng lừi (Corebanking – T24) cho 40 ủiểm giao dịch, trong ủú ủó triển khai toàn bộ chi nhỏnh tại Cần Thơ Sacombank cũng sử dụng phần mềm Smartbank do FPT thiết kế và cung cấp Ưu ủiểm của hệ thống phần mềm chuyên ngành ngân hàng này là khả năng xử lý tập trung, có tớnh ủịnh hướng khỏch hàng khả năng cung cấp cỏc dịch vụ trực tuyến, tham số húa và tớnh bảo mật cao, Thụng tin khỏch hàng là phõn hệ quan trọng hàng ủầu của chương trình này Mỗi khách hàng sẽ có một mã số chung nhất và các mã ủược liờn kết với cỏc tài khoản của họ trong cỏc phõn hệ nhõn viờn, thụng tin chi tiết về toàn bộ tỡnh hỡnh giao dịch của khỏch hàng với ngõn hàng ủược ủảm bảo an toàn và chính xác từ tình hình tài sản có, nợ, giá trị thế chấp, hạn mức và cả chữ kí
- Nhà nước khuyến khớch thanh toỏn qua thẻ ủể giảm lượng tiền lưu thông ðây là một cơ hội lớn cho thị trường thẻ của tất cả các ngân hàng nói chung và Sacombank Cần Thơ núi riờng Khi sử dụng thẻ mọi hoạt ủộng thanh toỏn ủều thực hiện thụng qua hệ thống ngõn hàng, giỳp ngõn hàng kiểm soỏt tốt hơn lượng tiền giao dịch, ủồng thời cũng hạn chế lượng tiền giả hơn Giao dịch qua thẻ cũn giỳp Nhà nước tiết kiệm ủược chi phớ in ấn, vận chuyển, bảo quản, và giúp Nhà nước tính toán thuế dễ dàng hơn
- Là một trong những ngõn hàng thương mại cổ phần cú hoạt ủộng kinh doanh hiệu quả, trong những năm hoạt ủộng luụn cú lợi nhuận tăng Tỡnh hỡnh hoạt ủộng kinh doanh của ngõn hàng luụn tiến triển tốt là ủiều kiện thuận lợi giỳp ngõn hàng ủỏp ứng nhu cầu tài chớnh ủể ủầu tư cho cỏc hoạt ủộng phỏt triển sản phẩm dịch vụ mới, bờn cạnh ủú cũng tạo ủiều kiện cho cụng tỏc quảng bỏ hỡnh ảnh của ngõn hàng, củng cố lũng tin của khỏch hàng, từ ủú mà việc ủưa ra cỏc sản phẩm dịch vụ mới cũng ủược khỏch hàng dễ dàng ủún nhận Và trong những năm gần ủõy hoạt ủộng thẻ luụn ủược chỳ trọng vỡ cú thể mang lại lợi nhuận và ổn ủịnh tỡnh hỡnh kinh tế do giảm ủược lượng tiền lưu thụng ủỏng kể
Qua phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt ủộng của Sacombank Cần Thơ trong 03 năm
2006, 2007 và 2008 cho thấy kết quả hoạt ủộng của ngõn hàng luụn tăng ủiều này cú nghĩa là quỏ trỡnh hoạt ủộng của ngõn hàng vẫn ủang phỏt triển rất khả quan, trong ủú thỡ dịch vụ thẻ của ngõn hàng cũng gia tăng liờn tục ðõy là ủiều kiện thuận lợi cho sự phỏt triển của hoạt ủộng kinh doanh thẻ trong thời gian sắp tới Bờn cạnh ủú, ngõn hàng cần phỏt triển hệ thống mỏy ATM và chỳ trọng ủến việc phỏt triển sản phẩm mới nhằm ủỏp ứng với nhu cầu của người dõn hiện nay vỡ hoạt ủộng thẻ là lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận, ớt rủi ro và nú cũng là một kờnh huy ủộng vốn hiệu quả với chi phớ thấp ủể hỗ trợ cho dịch vụ cho vay tại ngõn hàng trong giai ủoạn hiện nay
- Nguồn nhõn lực cú trỡnh ủộ cao Yếu tố nhõn lực là yếu tố quan trọng bờn trong của ngõn hàng, cú ủược nguồn nhõn lực con người cú trỡnh ủộ cao và năng lực làm việc tốt sẽ giỳp cho ngõn hàng ngày càng lớn mạnh ðến thời ủiểm hiện nay (Quý I/2009), tổng số nhân viên của Sacombank Cần Thơ khoảng 120 người Trong ủú nữ chiếm khoảng 60% và cũn lại 40% là nam Cơ cấu theo trỡnh ủộ học vấn ủại học, trờn ủại học là 67%; cao ủẳng, trung học là 25% và cũn lại 8% là trung học phổ thụng, trong ủú phần lớn những chức vụ quan trọng ủều do những người cú trỡnh ủộ học vấn cao ủảm nhiệm, cũn về phần quỹ và một phần giao dịch viờn là cao ủẳng, cũn lại tài xế, bảo vệ là trỡnh ủộ phổ thụng
Bảng 9: TÌNH HÌNH NHÂN SỰ TẠI SACOMBANK CẦN THƠ ðvt: người
48 Phõn theo trỡnh ủộ học vấn
- ðại học, trờn ủại học
Nhận thức ủược trỡnh ủộ chuyờn mụn nghiệp vụ là quan trọng nờn ngõn hàng ủó ủầu tư nhiều vào cỏc chương trỡnh ủào tạo, nõng cao tay nghề cho cỏc nhõn viờn Gần ủõy ngõn hàng ủó tổ chức lớp học cho cỏc chuyờn viờn thẩm ủịnh dự ỏn ở chi nhỏnh và phũng giao dịch Bờn cạnh ủú cũng cú nhiều chương trỡnh học khác dành cho nhân viên của từng bộ phận trong ngân hàng Văn hóa ngân hàng cũng là một ủiều khụng thể thiếu trong hoạt ủộng của ngõn hàng Sự cởi mở, lịch thiệp và tận tỡnh sẽ luụn chiếm ủược tỡnh cảm của khỏch hàng Do ủú, tất cả nhõn viờn của Sacombank Cần Thơ luụn chỳ ý ủến tỏc phong và cỏch ứng xử của mỡnh với khỏch hàng cũng như ủồng nghiệp Cỏc cấp lónh ủạo cũng rất quan tõm ủến vấn ủề này nờn nếu cú sai sút sẽ từng bước nhắc nhở cũng như ủộng viờn mọi người tự ý thức thực hiện tốt Ngoài ra, việc trả lương theo vị trí công việc cùng với cỏc chế ủộ thưởng cuối năm căn cứ theo bảng ủỏnh giỏ cỏ nhõn ở mỗi quý cũng như việc bầu chọn nhân viên tiêu biểu trong năm cũng có ý nghĩa khuyến khích nhân viên làm việc tích cực hơn
Kinh doanh thẻ cũng là một bộ phận trong dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ Mà ủặc thù của ngân hàng bán lẻ là giao dịch là yếu tố con người, là giao dịch trực tiếp giữa cỏ nhõn và cỏ nhõn Do vậy, ngõn hàng cần phải chỳ trọng vấn ủề này ủể xây dựng văn hóa giao dịch mang phong cách riêng cho mình
- ðang triển khai ứng dụng chương trình ngân hàng lõi Corebanking – T24 cũng như Smartbank là phần mềm quản lý cỏc hoạt ủộng thụng tin của ngõn hàng, tạo sự chính xác và an toàn hơn trong các giao dịch
- Có mối quan hệ rộng rãi với các doanh nghiệp ðiều này tạo thuận lợi hơn trong việc liờn kết với cỏc cụng ty ủể khuyến khớch họ sử dụng hỡnh thức trả lương qua thẻ, từ ủú nõng số lượng thẻ phỏt hành ra
- Cú vị trớ thuận lợi vỡ chi nhỏnh ủược ủặt tại khu cụng nghiệp Trà Núc là nơi tập trung nhiều khu công ty và công nhân làm việc cũng như sinh sống tại ủú ðiều này giỳp ngõn hàng cú cơ hội mở rộng thị phần thẻ hơn thụng qua việc trả lương qua thẻ
- Cạnh tranh với nhiều ủối thủ Sản phẩm thẻ là mặt hàng thu hỳt nhiều khỏch hàng nờn cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc là ủiều khụng trỏnh khỏi Do Sacombank Cần Thơ gia nhập thị trường thẻ trễ nên thách thức này càng lớn hơn Hiện nay có 2 ngân hàng rất mạnh về thẻ ựó là đông Á và Vietcombank vì sản phẩm thẻ của 2 ngõn hàng này cú rất nhiều tiện ớch, thờm vào ủú cú một số ngõn hàng khỏc cũng bắt ủầu ủưa ra sản phẩm thẻ của mỡnh vào thị trường như ABBank, VIBank, làm cho thị trường thẻ ở Cần Thơ lại càng trở nờn sụi ủộng hơn
+ Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) chi nhánh Cần Thơ là ngõn hàng ủầu tiờn triển khai dịch vụ thẻ Là ủơn vị duy nhất chấp nhận thanh toán cả 06 loại thẻ thông dụng Thẻ của Vietcombank có khá nhiều chức năng, lại cú mạng lưới rộng rói nờn ủỏp ứng tốt nhu cầu của khỏch hàng Ở Cần Thơ, Vietcombank ủó phỏt hành trờn 19.900 thẻ và cú 28 mỏy ATM và hàng chục máy ATM của các ngân hàng trong liên minh các ngân hàng phát hành thẻ (Nguồn www.vietcombank.com.vn)
MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG THẺ CHO
NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
- Số lượng mỏy ATM và POS cũn quỏ ớt so với ủịa bàn thành phố Cần Thơ ðiều này gõy khú khăn cho khỏch hàng trong giao dịch và ảnh hưởng ủến việc lựa chọn sản phẩm thẻ của ngân hàng Nguyên nhân của tồn tại này có lẽ vì ngân hàng vẫn chưa xem sản phẩm thẻ là một trong những nguồn thu chính, bên cạnh ủú số lượng thẻ Sacombank Cần Thơ phỏt hành dự tăng nhưng chưa thật nhiều do ủú ngõn hàng chưa trang bị thờm nhiều mỏy
- Tốc ủộ giao dịch cũn chậm, nhất là trong cỏc giờ cao ủiểm Vấn ủề này không chỉ của riêng Sacombank Cần Thơ mà còn là của các ngân hàng khác ðiều này liờn quan ủến mạng thụng tin nờn rất khú xử lý Số lượng mỏy rỳt tiền thỡ hạn chế mà tốc ủộ giao dịch chậm sẽ gõy ấn tượng khụng tốt cho khỏch hàng
- Khách hàng sử dụng thẻ của các ngân hàng khác như Vietcombank, đông Á vì các ngân hàng này mạnh về thẻ do phát hành thẻ sớm hơn và sản phẩm thẻ có nhiều chức năng hơn Cỏc ngõn hàng ủú biết ủược thế mạnh của mỡnh trong mảng sản phẩm này nờn rất chỳ trọng ủến việc giữ thị phần Bờn cạnh ủú, người Việt Nam có thói quen khá trung thành với mẫu sản phẩm nào mà họ cảm thấy vừa ý khi sử dụng, họ ớt khi muốn thay ủổi và thường giới thiệu cho bạn bố, người thõn sản phẩm mỡnh ủang dựng, cỏch quảng bỏ giỏn tiếp qua quan hệ khách hàng với khách hàng giúp củng cố thêm thương hiệu sẵn có của mỗi ngân hàng Sacombank Cần Thơ gia nhập thị trường thẻ trễ nờn vấn ủề này khỏ khỏch quan Một bất lợi nữa là dù Nhà nước khuyến khích trả lương qua thẻ nhưng các doanh nghiệp có thói quen liên kết với ngân hàng nhà nước hơn là ngân hàng tư nhân
- Một số nhóm khách hàng ngại sử dụng thẻ vì có một số nhóm khách hàng khụng quen với việc sử dụng mỏy múc cụng nghệ thụng tin do họ chưa cú ủầy ủủ thụng tin hướng dẫn về thiết bị mới này Dự cuộc sống ủang dần hiện ủại nhưng với một số người khoa học kỹ thuật vẫn rất xa lạ, do ủú họ vẫn chấp nhận thanh toỏn bằng tiền mặt vỡ theo họ khụng gỡ ủơn giản hơn thế Ngoài lý do thuộc về khỏch hàng thỡ cũn một lý do nữa cú thể là do nhõn viờn ngõn hàng chưa ủược trang bị ủủ kiến thức về sản phẩm thẻ nờn sự hướng dẫn ủối với khỏch hàng vẫn chưa thật ủầy ủủ
- Tính chất an toàn về sự bảo mật mã PIN của khách hàng cũng như tình hình an ninh xung quanh khu vực ủặt mỏy rỳt tiền cũn nhiều vấn ủề chưa ủược giải quyết Vỡ mọi người ủến mỏy ATM ủể rỳt tiền nờn ủịa ủiểm này cú thể là ủiểm ngắm của nhiều kẻ gian, nếu khụng cú biện phỏp bảo ủảm an toàn sẽ khiến người dân không chọn sản phẩm của mình
- Khỏch hàng chưa biết nhiều ủến thẻ của ngõn hàng vỡ hoạt ủộng marketing chưa ủược ủầu tư ủỳng mức Vỡ thẻ chưa phải là mặt hàng chớnh của ngõn hàng chính của ngân hàng nên việc Marketing vẫn còn khá ít.