Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động thẻ ATM của ngân hàng sacombank chi nhánh cần thơ

MỤC LỤC - Trang Bìa phụ i Lời cảm tạ ii Lời cam ñoan iii Nhận xét quan thực tập iv Nhận xét Giáo viên hướng dẫn v Nhận xét Giáo viên phản biện vi Mục lục vii Danh sách bảng xi Danh sách hình xii Danh sách từ viết tắt xiii Tóm tắt xiv Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu riêng 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 ðối tượng nghiên cứu 1.5 CĂN CỨ KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN 1.5.1 Căn khoa học 1.5.2 Căn thực tiễn 1.6 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU vii Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm phân tích hoạt động kinh doanh 2.1.2 ðối tượng mục đích phân tích hoạt động kinh doanh 2.1.3 Trình tự phân tích hoạt động kinh doanh 2.1.4 Tổng quan thẻ toán 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 19 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 19 2.2.3 Phương pháp phân tích ma trận SWOT 20 Chương 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CẦN THƠ 22 3.1 VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 22 3.2 KHÁI QUÁT VỀ SACOMBANK CẦN THƠ 23 3.2.1 Lịch sử hình thành 23 3.2.2 Chức chi nhánh 24 3.2.3 Cơ cấu tổ chức dịch vụ 25 3.3 ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK CẦN THƠ 30 3.4 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CHUNG CỦA SACOMBANK CẦN THƠ 33 3.4.1 Thuận lợi 33 3.4.2 Khó khăn 34 3.5 ðỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN 35 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG THẺ CỦA SACOMBANK CẦN THƠ 39 4.1 GIỚI THIỆU VỀ DỊCH VỤ VÀ SẢN PHẨM THẺ 39 viii 4.1.1 Thẻ toán Sacompassport – Thẻ thơng hành vào giới giao dịch điện tử 39 4.1.2 Thẻ toán quốc tế Sacombank Visa Debit 39 4.1.3 Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank Visa Credit 40 4.1.4 Ladies First 40 4.2 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG THẺ 41 4.2.1 Hoạt ñộng kinh doanh thẻ 41 4.2.2 Sự phát triển hoạt ñộng thẻ 42 4.2.3 Hệ thống máy ATM máy POS 45 4.2.4 Tình hình hoạt động máy ATM 47 4.2.5 Lợi nhuận từ hoạt ñộng thẻ 49 4.3 CƠ HỘI, THẾ MẠNH, THÁCH THỨC VÀ ðIỂM YẾU TRONG HOẠT ðỘNG THẺ CỦA SACOMBANK CẦN THƠ 52 4.3.1 Cơ hội 52 4.3.2 Thế mạnh 54 4.3.3 Thách thức 56 4.3.4 ðiểm yếu 59 4.4 MA TRẬN SWOT 61 Chương 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG THẺ CHO SACOMBANK CẦN THƠ 62 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 62 5.2 GIẢI PHÁP 63 5.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm mạng lưới dịch vụ 63 5.2.2 Tăng cường hoạt ñộng Marketing 64 5.2.3 Phát triển trình độ nguồn nhân lực 65 5.2.4 Hạn chế rủi ro 65 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 6.1 KẾT LUẬN 67 6.2 KIẾN NGHỊ 67 ix 6.2.1 ðối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 67 6.2.2 ðối với ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín 69 6.2.3 ðối với ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín chi nhánh Cần Thơ 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 x DANH MỤC BIỂU BẢNG - Trang Bảng 1: Kết hoạt ñộng kinh doanh Sacombank Cần Thơ qua 03 năm 2006 – 2008 30 Bảng 2: Tình hình phát hành thẻ Sacombank Cần Thơ từ 2006 – 2008 42 Bảng 3: Số máy ATM máy POS Sacombank Cần Thơ 03 năm 2006 - 2008 45 Bảng 4: Danh sách ñiểm ñặt máy ATM Sacombank Cần Thơ 46 Bảng 5: Tình hình giao dịch qua máy ATM Sacombank Cần Thơ qua 03 năm 2006 – 2008 47 Bảng 6: Tăng trưởng giao dịch máy ATM Sacombank Cần Thơ qua 03 năm 2006 – 2008 48 Bảng 7: Kết hoạt ñộng kinh doanh thẻ Sacombank Cần Thơ 03 năm 2006 – 2008 49 Bảng 8: Tăng trưởng kết hoạt ñộng kinh doanh thẻ Sacombank Cần Thơ 03 năm 2006 – 2008 50 Bảng 9: Tình hình nhân Sacombank Cần Thơ 55 Bảng 10: Ưu, nhược ñiểm ñối thủ cạnh tranh 58 xi DANH MỤC HÌNH - Trang Hình 1: Quy trình toán thẻ 12 Hình 2: Cơ cấu tổ chức Sacombank Cần Thơ 28 Hình 3: Kết hoạt ñộng kinh doanh Sacombank Cần Thơ 03 năm 2006 – 2008 31 xii DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT - - BP : Bộ phận P GD: Phòng giao dịch QL: quản lý DN: doanh nghiệp CN: cá nhân ATM: máy rút tiền tự ñộng POS: máy tốn thẻ điểm bán hàng IFC: cơng ty tài Quốc tế ANZ: tập đồn ngân hàng Úc New Zealand NHTMCP: ngân hàng thương mại cổ phần xiii TÓM TẮT - - Trong ñề tài “Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ”, em tìm hiểu sản phẩm thẻ ngân hàng tình hình hoạt động sản phẩm thời gian 03 năm từ năm 2006 ñến năm 2008 ñược thể qua tiêu doanh thu, lợi nhuận ñạt ñược từ việc phát hành thẻ, số lượng thẻ phát hành mạng lưới phân phối hệ thống máy rút tiền ATM máy POS Sau xem xét tình hình tăng giảm tiêu em ñi ñến việc phân tích điểm mạnh, hội điểm yếu, thách thức ảnh hưởng ñến hoạt ñộng sản phẩm thẻ để từ em tìm nhược ñiểm tồn ñưa giải pháp thích hợp nâng cao chất lượng sản phẩm, Marketing, nguồn nhân lực có biện pháp để hạn chế rủi ro ðể đưa nhận xét tình hình hoạt động thẻ, em thu thập số liệu từ Phịng Kế Tốn Hành Chính ngân hàng Sacombank Cần Thơ dùng phương pháp so sánh số tương ñối tuyệt ñối ñể tìm hiểu mối quan hệ tiêu qua năm với Bên cạnh em tìm số liệu báo chí internet có liên quan ñến ñề tài ñể bổ sung cho luận văn xiv Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU Nền kinh tế Việt Nam ñang trình hội nhập kinh tế khu vực giới ðiều đơi với việc người dân có nhu cầu ngày cao sống Họ muốn hoạt động cần thiết hàng ngày giải cách nhanh chóng tiện lợi, ñặc biệt vấn ñề liên quan ñến tiền tệ tiêu dùng Trong bối cảnh đó, hệ thống tài Ngân hàng Việt Nam cần có bước chuyển biến với loại hình kinh doanh phong phú, ñáp ứng ñược nhu cầu ngày cao khách hàng ðặc biệt, toán trao ñổi cần ñược mở rộng phát triển ñại mà đời thẻ tốn bước ngoặt lớn hoạt động tốn ngân hàng Sản phẩm thẻ toán giúp cho khách hàng thay ñổi cách thức chi tiêu giao dịch tốn để phù hợp với đặc điểm cơng việc nhu cầu sống Sản phẩm không giúp người tiêu dùng dần làm quen với việc tốn khơng dùng tiền mặt mà cịn giúp họ quen dần với hình ảnh ngân hàng, có số thành phần xã hội nghĩ ngân hàng nơi xa lạ với họ, thẻ tốn đời giúp họ tiện nghi hoạt ñộng chi tiêu hàng ngày Bên cạnh đó, phát hành thẻ giúp ngân hàng huy động vốn hiệu Ngân hàng cịn quảng bá thương hiệu, nâng cao vị cạnh tranh cho ngân hàng, thu phí làm thẻ, phí giao dịch, phí chuyển khoản… Giờ đây, thẻ khơng đơn phương tiện rút tiền mặt mà ñã trở thành phương tiện đa mục đích, giúp người sử dụng tiếp cận nhiều dịch vụ giao dịch thông qua thẻ ngân hàng Các dịch vụ tiện ích thẻ cung cấp cho khách hàng như: tốn hàng hóa; rút tiền mặt; chuyển khoản; tốn hóa đơn; mua sắm hàng hóa trực tuyến… cho ñến nhiều dịch vụ khác ñang ñược ngân hàng trọng phát triển như: yêu cầu phát hành sổ séc; yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn; chi lương qua tài khoản; gửi tiền trực tiếp ATM; nhận tiền kiều hối; bảo hiểm… Ngồi việc thiết lập nhiều tiện ích cho khách hàng, ngân hàng tạo riêng biệt chương trình sản phẩm thẻ mang thương hiệu như: Ngân hàng GVHD: ðinh Cơng Thành SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ Sài Gòn Thương tín với thẻ Sacom Visa Debit trọng vào lớp trẻ động; Vietcombank ngồi việc giữ số lượng lớn thẻ ñơn vị nhờ dịch vụ trả lương, cịn loại thẻ đưa logo kênh ca nhạc MTV vào thẻ, giới trẻ đón nhận thể phong cách; thẻ Techcombank lại khuyến khích cách liên kết với đối tác thương mại khác trung tâm mua bán, siêu thị, với hãng Pacific Ariline giảm giá mua hàng, giá vé máy bay; hay thẻ Ngân hàng Á Châu ñược phát hành rộng rãi khu vực người nước tập trung đơng, thiên tốn rút tiền vv Từ tính thẻ tốn thời gian gần thấy ñược phát triển mạnh mẽ thị trường thẻ Việt Nam Nắm ñược cần thiết sản phẩm nhu cầu người dân, nhà kinh tế cho năm tới thị trường thẻ Việt Nam tiếp tục phát triển Các ngân hàng thương mại chạy ñua với lĩnh vực kinh doanh non trẻ ñầy tiềm Từ tầm quan trọng thẻ tốn mang lại, ta thấy việc đánh giá, phân tích hoạt động kinh doanh thẻ cần thiết để giúp ngân hàng có giải pháp chiến lược phát triển sản phẩm thẻ cho phù hợp ðó lý tơi chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp phát triển hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ” 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình hoạt động thẻ từ đề số giải pháp phát triển hoạt ñộng thẻ cho ngân hàng Sacombank Cần Thơ 1.1.2 Mục tiêu riêng - Tìm hiểu sản phẩm thẻ ngân hàng - Phân tích tình hình hoạt động thẻ Sacombank Cần Thơ - Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức ngân hàng hoạt ñộng thẻ Từ phân tích ma trận SWOT để thấy chiến lược mà ngân hàng áp dụng cho việc phát triển sản phẩm thẻ - ðưa giải pháp thích hợp để phát triển hoạt ñộng thẻ cho ngân hàng Sacombank Cần Thơ GVHD: ðinh Công Thành SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ - ðang triển khai ứng dụng chương trình ngân hàng lõi Corebanking – T24 Smartbank phần mềm quản lý hoạt động thơng tin ngân hàng, tạo xác an tồn giao dịch - Có mối quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp ðiều tạo thuận lợi việc liên kết với cơng ty để khuyến khích họ sử dụng hình thức trả lương qua thẻ, từ nâng số lượng thẻ phát hành - Có vị trí thuận lợi chi nhánh đặt khu cơng nghiệp Trà Nóc nơi tập trung nhiều khu cơng ty công nhân làm việc sinh sống ðiều giúp ngân hàng có hội mở rộng thị phần thẻ thông qua việc trả lương qua thẻ 4.3.3 Thách thức - Cạnh tranh với nhiều ñối thủ Sản phẩm thẻ mặt hàng thu hút nhiều khách hàng nên cạnh tranh với ngân hàng khác điều khơng tránh khỏi Do Sacombank Cần Thơ gia nhập thị trường thẻ trễ nên thách thức lớn Hiện có ngân hàng mạnh thẻ ðơng Á Vietcombank sản phẩm thẻ ngân hàng có nhiều tiện ích, thêm vào có số ngân hàng khác bắt ñầu ñưa sản phẩm thẻ vào thị trường ABBank, VIBank, làm cho thị trường thẻ Cần Thơ lại trở nên sơi động + Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) chi nhánh Cần Thơ ngân hàng ñầu tiên triển khai dịch vụ thẻ Là ñơn vị chấp nhận toán 06 loại thẻ thơng dụng Thẻ Vietcombank có nhiều chức năng, lại có mạng lưới rộng rãi nên đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Ở Cần Thơ, Vietcombank ñã phát hành 19.900 thẻ có 28 máy ATM hàng chục máy ATM ngân hàng liên minh ngân hàng phát hành thẻ (Nguồn www.vietcombank.com.vn) + Ngân hàng ðông Á (EAB): thẻ sản phẩm ðơng Á đầu tư nhiều, điển hình thẻ ða (hiện loại thẻ có nhiều dịch vụ Việt Nam) Thẻ có tiện ích trội thẻ ngân hàng khác như: gửi tiền trực tiếp máy ATM, sử dụng giao dịch máy ATM dễ dàng, ñại nhờ hỗ trợ hình giọng nói hướng dẫn khách hàng bước giao dịch, thấu chi thẻ, Năm 2007 ngân hàng vừa đưa GVHD: ðinh Cơng Thành 56 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ loại thẻ thẻ liên kết có hai chức vừa thẻ sinh viên vừa thẻ đa ngân hàng Việc tích hợp Thẻ ATM Thẻ sinh viên vào thẻ bước tiến công nghệ thẻ, dựa thành tựu ứng dụng công nghệ ngân hàng đại theo phương châm “Hiện đại hóa ngân hàng trí tuệ Việt Nam” Thẻ liên kết ñược tích hợp ñầy ñủ tính Thẻ đa ðơng Á ứng dụng tiện ích cho sinh viên: thẻ quản lý vào thư viện, thẻ vào phịng máy tính, tốn học phí, nhận học bổng Bên cạnh đó, dịch vụ ưu việt Thẻ ña gửi tiền qua ATM, mua thẻ cào qua ATM, giao dịch qua ngân hàng ñiện tử… ñược sinh viên ưa chuộng Bên cạnh ðơng Á có số lượng máy ATM POS ñáng kể: 27 máy ATM 29 máy POS tồn địa bàn Cần Thơ (Theo Luận văn “Phân tích đưa giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ Sacombank Cần Thơ” tác giả Nguyễn Mộng Thùy thực năm 2008) + Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (Agribank): lợi ngân hàng có mạng lưới giao dịch tồn quốc, khơng tỉnh thành phố mà vùng sâu, vùng xa Agribank có mạng lưới chi nhánh rộng khắp với 2.000 chi nhánh gần vạn cán ngân hàng ðây ñiều kiện thuận lợi ñể ñáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ khách hàng nước quốc tế Bên cạnh đó, với đời hoạt động Cơng ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia (Bank net – VN) mà Agribank thành viên kết nối hệ thống ngân hàng tồn quốc, ngày cung cấp tối đa tiện ích cho khách hàng ñáp ứng nhu cầu phát triển tốn thẻ GVHD: ðinh Cơng Thành 57 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ Bảng 10: ƯU, NHƯỢC ðIỂM CỦA CÁC ðỐI THỦ CẠNH TRANH Ngân hàng ƯU ðIỂM - Thương hiệu mạnh NHƯỢC ðIỂM - Do nhiều khách hàng nên - ðứng ñầu liên minh 17 phải chờ lâu ngân hàng phát hành thẻ - Các giao dịch thường bị báo - Cung cấp sản phẩm thẻ lỗi tải, thời ñiểm VIETCOMBANK tiên phong, ñộc quyền lễ, tết - Là ngân hàng Việt Nam chấp nhận 06 lại thẻ ngân hàng thông dụng giới - Chiến lược phát triển thẻ chủ - Mạng lưới chi nhánh chưa ñầy ñủ khắp tỉnh thành ñạo - Thẻ có nhiều tiện ích (gửi tiền - Chưa phát hành thẻ quốc tế qua mạng, thấu chi…) EABANK - Phát hành thẻ nhiều số - Miễn phí mở thẻ khơng u lượng khách hàng giao dịch cịn hạn chế cầu số dư tối thiểu - Chủ thẻ rút tiền máy POS - Sử dụng máy ATM dễ dàng có hỗ trợ giọng nói - Thương hiệu mạnh - Sản phẩm thẻ - Mạnh lưới chi nhánh rộng khắp - Chưa coi trọng công tác AGRIBANK tỉnh vùng sâu, vùng xa marketing, quảng bá sản phẩm - Mạng lưới ATM rộng khắp - Không yêu cầu số dư - Thói quen sử dụng tiền mặt người Việt Nam ðây cách truyền thống ñã ñược người Việt Nam sử dụng từ xưa đến nay, có số phận người dân khơng thích áp dụng cơng nghệ thơng tin theo họ rườm rà, khơng cần thiết khó sử dụng Họ thích tự tay cầm tiền để mua hàng hóa, theo họ tiền tay dễ kiểm sốt GVHD: ðinh Cơng Thành 58 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ - Thói quen thích sử dụng thẻ ngân hàng quen khách hàng Vietcombank ðơng Á hai ngân hàng đầu lĩnh vực thẻ nhiều người biết ñến sử dụng nhiều Khi ñã quen với sản phẩm giới thiệu khách hàng đến bạn bè, người thân hình thức quảng cáo sản phẩm gián tiếp cho ngân hàng Những ngân hàng tham gia thị trường thẻ trễ Sacombank Cần Thơ yếu tố gây bất lợi nhiều, việc gây ñược ý cho khách hàng chưa dùng thẻ thu hút lựa chọn khách hàng ñang dùng sản phẩm ngân hàng khác thách thức lớn ñặt cho Sacombank Cần Thơ Ngân hàng cần trọng vào Marketing chương trình khuyến mại để quảng bá hình ảnh sản phẩm thẻ ñến khách hàng tạo sức mua nhiều 4.3.4 ðiểm yếu - Phát hành thẻ trễ Khi ngân hàng khác có thị phần ñáng kể thị trường thẻ Sacombank Cần Thơ khó cạnh tranh lại mảng sản phẩm thẻ Sacombank Cần Thơ cịn non trẻ tiện ích đối thủ khác Sản phẩm thẻ đời muộn gặp nhiều khó khăn việc thâm nhập chiếm lĩnh thị trường - Chức tiện ích thẻ cịn hạn chế Thẻ ATM Sacombank Cần Thơ chủ yếu hai chức rút tiền chuyển khoản, hai điều thẻ ngân hàng khác có, chí đại thẻ ða ngân hàng ðơng Á Sản phẩm có phong phú ña dạng chức tiện ích gây ý u thích khách hàng - Số lượng máy ATM máy POS Tồn địa bàn thành phố Cần Thơ có 07 máy ATM 09 máy POS riêng ngân hàng Sacombank Cần Thơ Số lượng so với dân số nhu cầu sử dụng người dân Các máy ñược ñặt vị trí xa gây khó khăn việc lại để giao dịch khách hàng, từ ảnh hưởng ñến việc chọn mua thẻ họ - Tốc ñộ giao dịch chưa cao ðiều gặp số ngân hàng khác nhiên khách hàng tiến hành giao dịch thơng qua máy điện tử việc chậm gây cho họ tâm lý không hài lịng khơng biết lý máy, cao điểm GVHD: ðinh Cơng Thành 59 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ - Hoạt ñộng Marketing chưa ñược ñầu tư ñúng mức Dù ñã cung cấp thơng tin qua báo chí, internet cịn sơ sài, chưa ñáp ứng ñược nhu cầu người dân, làm cho hiểu biết họ mặt hàng ðiều ảnh hưởng ñến việc lựa chọn sản phẩm thẻ khách hàng - Vấn đề an tồn máy rút tiền: máy ATM ngân hàng có lắp máy camera để theo dõi, nhiên có trường hợp mà họ không xử lý kịp ðiều cần ngân hàng quan tâm nhiều khơng riêng Sacombank Cần Thơ GVHD: ðinh Công Thành 60 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ 4.4 MA TRẬN SWOT ðiểm yếu (W) ðiểm mạnh (S) Là Phát hành thẻ trễ NHTMCP có hoạt động kinh Tiện ích thẻ cịn hạn chế doanh hiệu Số lượng máy ATM Nhân lực có trình độ cao máy POS ðang triển khai ứng dụng Tốc độ giao dịch chưa chương trình ngân hàng lõi cao phần mềm Smartbank Hoạt ñộng Mrketing chưa Có mối quan hệ rộng rãi với ñược ñầu tư ñúng mức doanh nghiệp Vấn đề an tồn máy Có vị trí thuận lợi đặt ATM khu cơng nghiệp Trà Nóc Cơ hội (O) Kết hợp S + O Kết hợp W + O Việt Nam bước phát - Tận dụng mối quan hệ với - Cải tiến chức sản triển trình hội nhập doanh nghiệp ñể khuyến phẩm cũ, sáng tạo u cầu nhanh chóng khích họ trả lương qua thẻ an tồn tốn sản phẩm - Ứng dụng tiến khoa - Khắc phục tình trạng Cơng nghệ thơng tin ngày học cơng nghệ để quản lý hệ nghẽn mạng cao ñiểm phát triển thống mạng ngân hàng - Tăng cường Marketing, Nhà nước khuyến khích trả giúp giao dịch ñược nhanh quảng bá sản phẩm thu hút lương qua thẻ Thách thức (T) Cạnh tranh với nhiều đối thủ chóng an tồn Kết hợp S + T khách hàng Kết hợp W + T - Phát huy mối quan hệ với - Trang bị thêm số lượng Thói quen sử dụng tiền mặt doanh nghiệp từ tìm lượng máy ATM POS người Việt Nam khách hàng ñể cạnh tranh - ðầu tư nhiều vào hoạt Thói quen thích sử dụng thẻ - Bố trí thêm thiết bị theo ñộng Marketing ngân hàng quen khách hàng dõi để đảm bảo an tồn - Tư vấn cho khách hàng thấy tiện ích việc tốn không dùng tiền mặt GVHD: ðinh Công Thành 61 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG THẺ CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CẦN THƠ 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN - Số lượng máy ATM POS cịn q so với địa bàn thành phố Cần Thơ ðiều gây khó khăn cho khách hàng giao dịch ảnh hưởng ñến việc lựa chọn sản phẩm thẻ ngân hàng Nguyên nhân tồn có lẽ ngân hàng chưa xem sản phẩm thẻ nguồn thu chính, bên cạnh số lượng thẻ Sacombank Cần Thơ phát hành dù tăng chưa thật nhiều ngân hàng chưa trang bị thêm nhiều máy - Tốc ñộ giao dịch chậm, cao điểm Vấn đề khơng riêng Sacombank Cần Thơ mà ngân hàng khác ðiều liên quan đến mạng thơng tin nên khó xử lý Số lượng máy rút tiền hạn chế mà tốc ñộ giao dịch chậm gây ấn tượng không tốt cho khách hàng - Khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng khác Vietcombank, ðông Á ngân hàng mạnh thẻ phát hành thẻ sớm sản phẩm thẻ có nhiều chức Các ngân hàng biết mạnh mảng sản phẩm nên trọng ñến việc giữ thị phần Bên cạnh ñó, người Việt Nam có thói quen trung thành với mẫu sản phẩm mà họ cảm thấy vừa ý sử dụng, họ muốn thay đổi thường giới thiệu cho bạn bè, người thân sản phẩm dùng, cách quảng bá gián tiếp qua quan hệ khách hàng với khách hàng giúp củng cố thêm thương hiệu sẵn có ngân hàng Sacombank Cần Thơ gia nhập thị trường thẻ trễ nên vấn ñề khách quan Một bất lợi dù Nhà nước khuyến khích trả lương qua thẻ doanh nghiệp có thói quen liên kết với ngân hàng nhà nước ngân hàng tư nhân - Một số nhóm khách hàng ngại sử dụng thẻ có số nhóm khách hàng khơng quen với việc sử dụng máy móc cơng nghệ thơng tin họ chưa có đầy đủ thơng tin hướng dẫn thiết bị Dù sống ñang dần ñại với số người khoa học kỹ thuật xa lạ, họ chấp nhận tốn tiền mặt theo họ khơng đơn giản Ngoài lý thuộc GVHD: ðinh Công Thành 62 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ khách hàng cịn lý nhân viên ngân hàng chưa ñược trang bị ñủ kiến thức sản phẩm thẻ nên hướng dẫn ñối với khách hàng chưa thật đầy đủ - Tính chất an toàn bảo mật mã PIN khách hàng tình hình an ninh xung quanh khu vực đặt máy rút tiền cịn nhiều vấn đề chưa giải Vì người đến máy ATM ñể rút tiền nên ñịa ñiểm điểm ngắm nhiều kẻ gian, khơng có biện pháp bảo đảm an tồn khiến người dân khơng chọn sản phẩm - Khách hàng chưa biết nhiều đến thẻ ngân hàng hoạt động marketing chưa đầu tư mức Vì thẻ chưa phải mặt hàng ngân hàng ngân hàng nên việc Marketing cịn 5.2 GIẢI PHÁP 5.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm mạng lưới dịch vụ - Bố trí thêm số lượng máy ATM POS khu vực mà khách hàng thường có nhu cầu sử dụng khách sạn, siêu thị, trường học… có điều kiện nên bố trí ñịa ñiểm giao dịch 02 máy ñể tránh cho khách hàng chờ ñợi cao ñiểm - ðưa nhiều sản phẩm thẻ với tính đa dạng hơn, giống Ladies First ñể phù hợp với đối tượng khơng có chức tốn rút tiền Bên cạnh tạo thẻ ATM nhận dạng vân tay người sử dụng, không cần dùng mã PIN, dù khách hàng có đánh thẻ khơng sợ bị người khác tìm mã PIN vào tài khoản - Cần cải tiến sản phẩm thẻ cũ để có tính cần thiết khác đáp ứng u cầu khách hàng thẻ ngân hàng ðông Á, Vietcombank - Có thể thiết kế hình thức, màu sắc thẻ phong phú ñẹp mắt ñể tạo ấn tượng hút khách hàng, Ladies First có màu hồng tím đẹp - Có thể gia tăng hạn mức rút tiền tối ña ngày lên triệu đồng/lần, có số ngân hàng bắt đầu thu phí rút tiền máy ATM để có thêm phần lợi nhuận, ñó khách hàng rút tiền ngân hàng liên thơng với Sacombank Cần Thơ phải trả mức phí nhiều họ cần rút số tiền triệu ñồng nên phải rút nhiều lần Việc nâng hạn mức rút tiền giúp GVHD: ðinh Công Thành 63 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ khách hàng giảm ñược phần chi phí thu hút họ sử dụng thẻ Sacombank Cần Thơ - Có thể xem xét lại việc thu phí thường niên để giảm bớt khoản phí nhìn chung theo tâm lý khách hàng họ thích sử dụng sản phẩm mà khoản tiền phí bỏ thấp 5.2.2 Tăng cường hoạt ñộng Marketing - Kết hợp với phương tiện truyền thơng đại chúng để quảng bá rõ rộng rãi sản phẩm thẻ ngân hàng cho khách hàng biết đến Có thể thơng qua hình thức: + Phát tờ rơi khu vực có nhiều đối tượng cần sử dụng thẻ trường học, siêu thị, + Tài trợ cho chương trình giải trí truyền hình Cách thức nhiều thương hiệu áp dụng không riêng lĩnh vực ngân hàng, khác với hình thức khác chỗ khơng quảng bá hình ảnh ngân hàng mà cho phép khách hàng người tham gia sử dụng thử sản phẩm ngân hàng thông qua giải thưởng + Gởi email thư cho doanh nghiệp ñể liên kết với họ sử dụng thẻ Sacombank Cần Thơ ñể trả lương cho nhân viên ðiều cần thiết hình thức Sacombank Cần Thơ áp dụng cho Công ty trách nhiệm hữu hạn thủy sản Biển ðông + Quảng cáo internet, sách báo Tạp chí Sacombank, Tuổi trẻ, Tiếp thị gia đình, Phụ nữ,… tạp chí nhiều người ý theo dõi hình thức phổ biến Hiện mạng cịn thơng tin sản phẩm thẻ Sacombank Cần Thơ, ngân hàng nên cung cấp nhiều chi tiết ñể thu hút khách hàng - Có thể khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ cách kèm theo tặng phẩm cho khách hàng lần ñầu tiên sử dụng thẻ lâu năm ngân hàng - Lập đường dây nóng để khách hàng liên hệ trực tiếp với nhân viên phụ trách mảng sản phẩm ñể ñược tư vấn qua điện thoại miễn phí, khơng thiết phải đến ngân hàng Cách thức vừa tiện lợi vừa nhanh chóng giúp khách hàng tìm hiểu sản phẩm thẻ lúc, nơi GVHD: ðinh Công Thành 64 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ 5.2.3 Phát triển trình độ nguồn nhân lực - Nên tuyển chọn nhân viên có trình độ cơng nghệ thơng tin cao để quản lý vấn đề mạng thơng tin nói chung tốc độ giao dịch thẻ nói riêng giúp đường truyền thơng tin giao dịch nhanh chóng, đồng thời khắc phục lỗi kỹ thuật máy mang lại làm cản trở hoạt ñộng giao dịch khách hàng - Trong ngành kinh doanh nào, muốn bán hàng trước hết người bán phải hiểu rõ mặt hàng bán Nhất ñối với sản phẩm thẻ, sản phẩm ñã ñời ñược thời gian ñối với nhiều người cịn sản phẩm cách thức sử dụng chức ðiều địi hỏi người cung cấp thẻ phải am hiểu cặn kẽ dịch vụ mà cung cấp Do đó, ngân hàng cần mở lớp tập huấn đào tạo cho nhân viên kỹ nhằm nâng cao hiểu biết nghiệp vụ có liên quan đến hoạt động thẻ Bên cạnh nên có phận chuyên mảng sản phẩm ñể tư vấn cho khách hàng thông tin cần thiết việc làm thẻ xử lý vấn đề có liên quan, chi nhánh chưa có riêng phận nên giao dịch viên phải làm ln cơng việc đó, đơi gây chậm trễ thiếu người khách hàng ñến giao dịch nhiều - Có thể áp dụng sách lương thưởng để khuyến khích nhân viên làm việc khích lệ họ để họ sáng tạo Bên cạnh ngân hàng thơng qua việc tổ chức thi đưa sáng kiến cho sản phẩm thẻ với giải thưởng ñạt ñược ñể tận dụng sáng tạo ý kiến mẻ khả thi giúp ích cho việc phát triển hoạt động thẻ ngân hàng 5.2.4 Hạn chế rủi ro - Cố gắng cải thiện đường truyền để khơng bị nghẽn mạng cao ñiểm, ñiều nên tham khảo ý kiến quản trị mạng để có lời khuyên tốt - Có lắp camera theo dõi khu vực xung quanh nơi ñặt máy rút tiền ñảm bảo tính mật khách hàng mật mã - Tuyển chọn nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, làm tốt cơng việc lợi ích khách hàng GVHD: ðinh Công Thành 65 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ - Nên tư vấn cho khách hàng biết rõ tầm quan trọng việc bảo mật mật mã tài khoản để từ khách hàng hạn chế rủi ro bị lộ mã PIN khơng sử dụng mật mã q quen thuộc theo thói quen hầu hết khách hàng theo họ dễ nhớ GVHD: ðinh Công Thành 66 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trở thành chi nhánh cấp từ năm 2001 qua phân tích kết hoạt ñộng kinh doanh 03 năm từ năm 2006 ñến 2008, ta nhận thấy năm gần ñây lợi nhuận Sacombank Cần Thơ ln đạt kết khả quan Xét riêng lĩnh vực thẻ, số lượng thẻ phát hành doanh số tốn tăng qua năm ðiều chứng tỏ thẻ mặt hàng ñầy triển vọng hứa hẹn mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Bên cạnh ñó nhu cầu khách hàng sản phẩm ngày tăng dần trở thành người bạn an tồn đáng tin cậy người Nhận thức điều nên Sacombank Cần Thơ dù gia nhập thị trường thẻ trễ cố gắng phát triển sản phẩm để có chỗ đứng thị trường thẻ Cần Thơ Do sau gần 04 năm gia nhập thị trường Sacombank Cần Thơ thu ñược kết ñáng kể lĩnh vực thẻ nói riêng Tuy nhiên, bên cạnh dịch vụ thẻ ngân hàng cịn gặp khơng khó khăn hệ thống máy ATM, an ninh việc sử dụng thẻ áp lực cạnh tranh từ ngân hàng khác Vì vậy, vấn đề Marketing ngân hàng cần ñược quan tâm nhiều hơn, bên cạnh cần quan tâm đến nhu cầu khách hàng việc sử dụng thẻ để có chiến lược cải tiến phù hợp ðồng thời cần ý ñến chất lượng phục vụ khách hàng nhằm cung cấp kiến thức thẻ ñến cho khách hàng ñể họ dễ làm quen với dịch vụ thẻ ngồi chức rút tiền Có dịch vụ thẻ thực ñúng chức góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng thị trường, tạo lợi ích cho xã hội cho kinh tế nước nhà, quan trọng thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 ðối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Cần xây dựng chế sách tốn cách đồng bộ, qn, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội cơng nghệ thơng tin Ngân hàng Trung ương đóng vai trị ñịnh việc ban hành chế sách, tạo hành lang pháp lý, mơi trường thuận lợi, thơng thống cho trình sử dụng, phát triển phương tiện toán hệ thống toán; người trực GVHD: ðinh Công Thành 67 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ tiếp quản lý việc ñầu tư xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt ñộng hệ thống toán liên ngân hàng - Xây dựng hệ thống tốn đại dựa tảng cơng nghệ thông tin Biết tận dụng hội mạnh nước ñi sau, thừa hưởng thành tựu khoa học cơng nghệ, tranh thủ huy động tối ña nguồn lực ñể ñầu tư xây dựng hệ thống tốn đại gồm trung tâm xử lý quốc gia trung tâm xử lý khu vực; trang bị máy móc đại đồng bộ, quản lý, vận hành ñội ngũ cán chuyên nghiệp trình độ cao, xử lý tình huống, đảm bảo cho hệ thống tốn hoạt động thông suốt, không bị ách tắc - Cải tiến thủ tục, quy trình tốn phương tiện truyền thống, phát triển phương tiện tốn đại Khi cơng nghệ thơng tin ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng, quy trình tiếp nhận xử lý chứng từ toán hạch toán kế toán cần ñược ñiều chỉnh cho phù hợp, thuận tiện thực giao dịch cửa Tích cực đầu tư sở vật chất, máy móc thiết bị; lắp đặt hệ thống máy ATM toàn quốc, kết nối qua Trung tâm chuyển mạch tài quốc gia, đảm bảo thẻ ngân hàng thương mại ñều sử dụng ñược tất máy ATM Tích cực tuyên truyền lợi ích thẻ tới tầng lớp nhân dân, tạo ñồng thuận, ñể thẻ ñược sử dụng rộng rãi sống - Nhà nước cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép tốn tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân, tốn 05 triệu đồng, tổ chức 10 triệu ñồng ñược sử dụng tiền mặt, mức phải tốn khơng dùng tiền mặt - Muốn cho thẻ tốn chấp nhận phổ biến dân cư địi hỏi phải nâng cao tiện ích thẻ, nâng cao chất lượng phục vụ Vấn ñề an ninh thẻ toán xúc Việt Nam ta liên kết với Bộ Công an cấp cho người dân thẻ tốn mang đầy đủ chức chứng minh thư vấn ñề an ninh toán ñược thắt chặt ñồng thời việc quản lý người quan cơng an dễ dàng Ngân hàng tạo điều kiện cho người tiêu dùng sử dụng thẻ GVHD: ðinh Công Thành 68 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ tốn cơng cụ tốn đa ñể phục vụ cho nhu cầu giao dịch thương mại điện tử Ngân hàng có vai trị cung cấp tiện ích, dịch vụ tốn điện tử doanh nghiệp người tiêu dùng sử dụng tài khoản ngân hàng ñể phục vụ cho nhu cầu toán 6.2.2 ðối với ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Cần có sách đầu tư mạnh lĩnh vực thẻ Vì sản phẩm thẻ ngân hàng xuất năm 2005, trễ so với ngân hàng khác nên việc trọng ñầu tư giúp sản phẩm có khả cạnh tranh với đối thủ khác Nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt người dân có xu hướng tiếp tục tăng tương lai nên kinh doanh sản phẩm thẻ mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng ðiều quan trọng phải biết tận dụng hội không xem trọng việc ñầu tư cho mảng tín dụng mà xem nhẹ sản phảm - Mở lớp, chương trình ñào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức cho nhân viên sản phẩm ñiện tử - Cung cấp kinh phí cho chi nhánh để tổ chức hoạt ñộng Marketing, quảng bá sản phẩm chương trình khuyến để thu hút khách hàng sử dụng 6.2.3 ðối với ngân hàng Sacombank Chi nhánh Cần Thơ - Cố gắng tạo thêm quan hệ với cơng ty, trường học để khuyến khích họ sử dụng sản phẩm thẻ để trả lương - Tăng cường hoạt ñộng Marketing, quảng bá internet, tờ rơi, trọng ñến ñối tượng sinh viên, ñây nhóm khách hàng mà phần lớn ñi học xa nhà nên họ cần phương tiện ñể gia đình chu cấp học phí dễ dàng - Bố trí thêm máy ATM máy POS ñịa bàn thành phố Cần Thơ ñể khách hàng rút tiền dễ dàng - Có thể liên hệ với trung tâm nghiên cứu thị trường ñể tìm hiểu u cầu khách hàng sản phẩm thẻ, từ có phương hướng cải tiến hợp lý tạo nét ñặc trưng riêng cho thẻ Sacombank nói chung Sacombank Cần Thơ nói riêng GVHD: ðinh Công Thành 69 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO Bản tin nội Sacombank tháng 4/2005, 2006, 2007 2008 Các báo cáo tài ngân hàng Sacombank Cẩm nang dịch vụ Ngân hàng Sacombank Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng , Thạc sĩ Lê long Hậu Hồng Hà (2007) “ Phân tích hoạt động thẻ ATM tạI ICB Trà Vinh việc thực kế hoạch phát triển thẻ”, Thị trường Tài tiền tệ, (Số 1701/09/2007), Tr 26 Kim Anh (2007) “Cần có nhận thức thẻ ATM để hạn chế tốn tiền mặt nước ta”, Thị trường Tài tiền tệ, (Số 20-15/10/2007), Tr 31 –33 Nguyễn Minh Trí (2007) “Cạnh tranh phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng”, Thị trường Tài tiền tệ, (Số17 - 01/09/2007), Tr 24 - 25 Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng Thời báo ngân hàng 10 Các website tham khảo: • www.sacombank.com.vn • www.vnn.vn • www.vneconomy.com.vn • www.google.com.vn GVHD: ðinh Công Thành 70 SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh ... Như Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ 2.1.4.5 Qui trình tốn thẻ (6) Ngân hàng phát hành Ngân hàng ñại lý (7) (1a) (1b) (8) ATM (5)... Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CẦN THƠ 3.1 VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG... Quỳnh Thực trạng giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH