Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I MỤC LỤC II DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT V DANH MỤC CÁC BẢNG VI DANH MỤC BIỂU ĐỒ VII DANH MỤC SƠ ĐỒ VIII LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1:LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 12 1.1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 12 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 13 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại . 17 1.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 17 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại.19 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 24 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 2.1 Khái quát chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc.31 2.1.1 Sự hình thành và phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài GònHà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc.35 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài GònHà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 35 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc. 43 2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài GònHà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc. 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay khách hàng cá nhân theo các tiêu chí. 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc. 50 2.3.1 Những kết quả đạt được 53 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 – 2025. 59 3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài GònHà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 59 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài GònHà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc. 61 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao uy tín của Ngân hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài GònHà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 61 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng của Ngân hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài GònHà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 64 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm phát triển và hoàn thiện công nghệ thông tin 67 3.2.4. Nhóm giải pháp củng cố và nâng cao hiệu quả nguồn nhân lực. 69 3.2.5. Nhóm những giải pháp khác. 72 3.3 Một số kiến nghị đối với các cơ quan chức năng 73 3.3.1 Về phía chính phủ 73 3.3.2 Về phía Ngân hàng nhà nước 73 3.3.3 Về phía Ngân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài GònHà Nội 74 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH ✧ LÊ THỊ THANH HỊA CQ54/15.07 SĐT: 0357768585 Email: lethanhhoa090198@gmail.com KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 15 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS LÃ THỊ LÂM HÀ NỘI – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu khoá luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khoá luận tốt nghiệp (Ký ghi rõ họ tên) Hòa Lê Thị Thanh Hòa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I MỤC LỤC II DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT V DANH MỤC CÁC BẢNG VI DANH MỤC BIỂU ĐỒ VII DANH MỤC SƠ ĐỒ VIII LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 12 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 12 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 13 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 17 17 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại.19 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 24 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc.31 2.1.1 Sự hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc.35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 35 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 43 2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay khách hàng cá nhân theo tiêu chí 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 50 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 – 2025 59 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 59 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 61 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao uy tín Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 61 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm hồn thiện sách tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 64 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin 67 3.2.4 Nhóm giải pháp củng cố nâng cao hiệu nguồn nhân lực 69 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 72 3.3 Một số kiến nghị quan chức 73 3.3.1 Về phía phủ 73 3.3.2 Về phía Ngân hàng nhà nước 73 3.3.3 Về phía Ngân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN: Ngân Hàng Nhà Nước CB CNV: Cán công nhân viên NH TMCP SHB : Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Sài Gòn-Hà Nội NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng KHCN: Khách hàng cá nhân CV KHCN: Cho vay khách hàng cá nhân LN: Lợi nhuận KT: Kế toán NQ: Ngân quỹ HC: Hành NV: Nguồn vốn QHKH: Quan hệ khách hàng DANH MỤC CÁC BẢNG BẢNG 2.1: CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN NH TMCP SHB CHI NHÁNH VĨNH PHÚC BẢNG 2.2: TÌNH HÌNH CHO VAY QUA CÁC NĂM BẢNG 2.3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NĂM 2017 ĐẾN NĂM 2019 BẢNG 2.4: QUY MÔ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NH TMCP SHB CHI NHÁNH VĨNH PHÚC BẢNG 2.5: CƠ CẤU CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG: BẢNG 2.6: CƠ CẤU CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN THEO TÀI SẢN BẢO ĐẢM BẢNG 2.7: CƠ CẤU CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN THEO MỤC ĐÍCH TÍN DỤNG BẢNG 2.8: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC NĂM 2017 – 2019 BẢNG 2.9: THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC DANH MỤC BIỂU ĐỒ BIỂU ĐỒ2.1: DỤNG BIỂU ĐỒ BIỂU ĐỒ BIỂU ĐỒ CƠ CẤU CVKHCN NĂM 2017-2019 THEO THỜI HẠN TÍN 2.2: BIỂU ĐỒ CƠ CẤU CVKHCN NĂM 2017-2019 THEO TÀI SẢN ĐẢM BẢO 2.3: BIỂU ĐỒ CƠ CẤU CVKHCN NĂM 2017-2019 THEO MỤC ĐÍCH TÍN DỤNG DANH MỤC SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ 2.1: MƠ HÌNH TỔ CHỨC SHB CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, cạnh tranh Ngân hàng nước, Ngân hàng định chế phi Ngân hàng ngày trở nên gay gắt Đòi hỏi Ngân hàng muốn tồn phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, đồng thời phải ln tìm kiếm hướng phù hợp với điều kiện nhu cầu người dân Trong năm vừa qua Ngân hàng nước ta liên tục nghiên cứu cung cấp sản phẩm, dịch vụ tín dụng đa dạng thoả mãn tất yêu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, cho vay hộ gia đình xem khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Đất nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ tăng gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hiện nay, làng nghề thủ công, hộ nông dân buôn bán, mở rộng kinh doanh, gia tăng quy mô sản xuất, chăn nuôi, trồng trọt ngày nhiều nhu cầu vay vốn khách hàng tăng cao Vì vậy, cho vay khách hàng cá nhân ngày chiếm vị quan trọng Ngân hàng thương mại Trước tình hình đó, SHB khơng ngừng hồn thiện nâng cao sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Qua thời gian thực tập SHB – chi nhánh Vĩnh Phúc, mặt nhận thấy chi nhánh có quan tâm đến khoản mục cho vay khách hàng cá nhân, mặt khác hiệu hoạt động chưa thật nâng cao Vì vậy, việc tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần thiết chi nhánh điều kiện Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc” Mục tiêu nghiên cứu: Khóa luận tốt nghiệp hướng vào mục tiêu sau: ● Hệ thống hoá vấn đề lý luận chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHTM ● Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc ● Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc Đối tượng nghiên cứu phương pháp nghiên cứu: ● Đối tượng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHTM ● Phạm vi nghiên cứu: Căn vào ba mục tiêu trên, phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2017, 2018 2019 đứng góc độ ngân hàng Đề xuất định hướng giải pháp giai đoạn 2020 – 2025 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu: Phương pháp thu thập thông tin, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê, phương pháp so sánh,… Thông tin thu thập thơng qua nhiều kênh q trình thực tập trực tiếp chi nhánh, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng… Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay khách hàng cá nhân SHB – chi nhánh Vĩnh Phúc Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận nội dung chia thành chương: Chương 1: Lý luận chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn- Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn- Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc Để hồn thành khóa luận em nhận quan tâm, hướng dẫn nhiệt tình Ban lãnh đạo, anh chị nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc đặc biệt giúp đỡ, hướng dẫn tận tình Tiến sỹ Lã Thị Lâm Em xin chân thành cảm ơn cô giúp em giải vướng mắc, hiểu rõ vấn đề liên quan để hồn thành đề tài Và em xin chân thành cảm ơn tập thể nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc giúp đỡ em suốt trình thực tập thực khóa luận Do trình độ kiến thức kinh nghiệm thực tiễn hạn hẹp, thời gian hạn chế nên khóa luận em khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong thầy anh 10 thu hút nhiều khách hàng làm ăn hiệu việc cạnh tranh NHTM để giành khách hàng vay vốn ngày trở nên liệt gay gắt Đã có nhiều hình thức cạnh tranh Ngân hàng áp dụng chủ yếu hạ lãi suất cho vay, chí có Ngân hàng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh Việc cạnh tranh mối đe dọa cho an toàn ảnh hưởng đến hiệu nói chung tồn hệ thống NHTM Để thu hút khách hàng, Ngân hàng cần áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt Lãi suất vay vốn yếu tố định mức chi phí, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay Nhưng lãi suất yếu tố nhạy cảm mà Ngân hàng quan tâm theo dõi chặt chẽ thay đổi để lơi kéo khách hàng Như vậy, Ngân hàng cần phải có sách lãi suất linh hoạt dựa nguyên tắc quán lãi suất cho vay không thấp ngân hàng khác địa bàn hoạt động Việc chủ động dùng lãi suất cạnh tranh biện pháp thời thời điểm phải tính tốn cẩn thận khơng rơi vào tình trạng đối thủ cạnh tranh sử dụng lãi suất trả đũa 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm hồn thiện sách tín dụng chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc Song song với việc tăng trưởng tín dụng, muốn hoạt động tín dụng phát triển hiệu quả, Ngân hàng cần xây dựng sách phù hợp với điều kiện Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ● Đa dạng hóa hình thức cho vay khách hàng cá nhân Đa dạng hóa hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng kinh tế, mặt khác giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng phân tán rủi ro tín dụng Việc có q khách hàng vay vốn khiến ngân hàng 67 ưu cho vài khách hàng lớn có giao dịch bất chấp quy định phân tán rủi ro khiến nguy sụp đổ với thất bại khách hàng tăng theo Khách hàng cá nhân đa dạng qui mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh nhu cầu khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn lãi,… khơng giống Chính vậy, ngân hàng phải đưa loại hình cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng ● Xây dựng, ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cụ thể Chi nhánh nên xây dựng, ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cụ thể cán phận QHKH sở quy định ban hành Các phận hoạt động độc lập phối hợp cách đồng bộ, nhịp nhàng trình quản lý rủi ro tín dụng ● Nâng cao hiệu thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Hồ sơ vay vốn khách hàng tài liệu cung cấp thơng tin cho Ngân hàng Bộ hồ sơ phải trải qua trình xem xét, thẩm định kĩ định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức tốn nợ vay…q trình có ý nghĩa định hiệu cho vay Để tăng hiệu công tác này, việc nắm rõ tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp Ngân hàng đưa định hợp lý Các thơng tin có độ xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác q trình phân tích tín dụng ● Các sách, quy định, quy trình, tiêu thức tín dụng phải xây dựng cách rõ ràng, khoa học thường xuyên cập nhật cho phù hợp với thực tế hoạt động quy định, thông tư ban hành Ngân hàng Nhà nước 68 - Xây dựng sách cho vay khách hàng cá nhân: Thể quy định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng phải in thành văn Chính sách cho vay đắn sở để quản lý cho vay có hiệu Chính sách phải cập thường xuyên nhằm phù hợp với thực tại, đảm bảo xử lý thống đồng toàn hệ thống ngân hàng - Xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng: Quy trình quy chế cho vay sở thu hồi nợ cho vay khách hàng cá nhân ● Thẩm định thông tin khách hàng Thẩm định uy tín khách hàng phải xem yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng Việc đánh giá khách hàng cán tín dụng, đặc biệt khách hàng quan hệ lần đầu, có xác hay khơng có vai trị định đến hiệu khoản tín dụng cho vay Vì Chi nhánh phải tự xây dựng cho hệ thống sở liệu đủ lớn để phịng ngừa rủi ro tín dụng ● Phân loại đối tượng khách hàng nợ tồn đọng Để thu hồi nợ cách nhanh chóng, Chi nhánh cần phân loại đối tượng khách hàng, từ có biện pháp thu hồi nhóm khách hàng nợ tồn đọng riêng Cách giúp Chi nhánh tiết kiệm chi phí việc thu hồi nợ quản lý có hệ thống chặt chẽ khách hàng có nợ tồn đọng ngân hàng Từ có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao Từng đối tượng hàng nợ tồn đọng chia thành năm mức: - Nhóm (Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn) + Khách hàng nợ hạn đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn + Khách hàng bị nợ hạn 10 ngày đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn khoản lãi gốc thời hạn lại - Nhóm (Nợ cần ý) 69 + Khách hàng bị nợ hạn từ 10-90 ngày + Khách hàng gia hạn nợ lần đầu - Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) + Khách hàng nợ hạn từ 91-180 ngày + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm + Khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả đủ theo hợp đồng tín dụng - Nhóm (Nợ nghi ngờ) + Khách hàng nợ hạn từ 181-360 ngày + Các khoản nợ khó địi cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai - Nhóm (Nợ có khả vốn) + Khách hàng nợ 360 ngày + Các khoản nợ khó đòi cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên (kể chưa bị hạn hạn) Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý ● Nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Các cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, tránh trường hợp không quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương án khách hàng xin vay 70 ● Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khách hàng Việc xây dựng khung tiêu đánh giá khách hàng giúp cán tín dụng có sở để nhận xét đánh giá khách hàng tốt hơn, đồng thời cơng tác kiểm sốt nghiệp vụ có nhiều thuận lợi Khung tiêu đánh giá khía cạnh như: - Đánh giá tư cách khách hàng vay vốn: Trên sở hồ sơ khách hàng cung cấp, Chun viên phân tích tín dụng có trách nhiệm tìm hiểu tư cách khách hàng có đủ lực dân sự, lực hành vi dân hay không Đúng với quy định pháp luật hành quy định điều kiện vay vốn khách hàng cá nhân SHB hay khơng - Phân tích tình hình tài khách hàng để từ có kết luận thực trạng khách hàng có khả hồn trả nợ vay ngân hàng hay không ● Thực bảo hiểm tín dụng Việc bảo hiểm khoản tín dụng cần thực cho khoản tiền gửi tiền vay Về bảo hiểm tiền gửi Chi nhánh thực theo Nghị định 100/CP ngày 18.12.1993 Chính phủ Về bảo hiểm tiền vay đến đưa vào thực có chủ trương định hướng Chính phủ tổ chức bảo hiểm nhận bảo hiểm cho khoản tiền vay ● Chuyển hồ sơ sang quan pháp luật khởi tố khách hàng cố tình trốn tránh, khơng thiện chí trả nợ có nguồn thu Khi việc thu hồi nợ ngân hàng gặp khó khăn, khách hàng có nguồn thu khơng trả nợ cho Chi nhánh, có thái độ trây ì, trốn tránh, khơng thiện chí trả nợ Chi nhánh phải đưa quan pháp luật toàn án, viện kiểm sát để xử lý Biện pháp phần giúp Ngân hàng thu hồi nợ, cịn cơng cụ khách hàng khác vay vốn khác có trách nhiệm trả nợ có nguồn thu khơng muốn dính đến pháp luật Tuy 71 nhiên, biện pháp nhạy cảm tốn kém, nên Chi nhánh nên cân nhắc việc định có chuyển hồ sơ lên quan có thẩm quyền hay khơng 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm phát triển hồn thiện cơng nghệ thông tin Cuộc cách mạng công nghệ thông tin có tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế xã hội, làm thay đổi lối sống, tư phong cách làm việc người Vì thế, việc áp dụng cơng nghệ vào kinh doanh trở thành xu tất yếu Đó đường ngắn hiệu để giành lấy lợi cạnh tranh Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc Mặt khác, hầu hết sản phẩm Chi nhánh đã, triển khai bị chi phối công nghệ thông tin như: Sản phẩm Visa card, master card,…Vì thế, để phát triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu dịch vụ nâng cao hiệu dịch vụ, chi nhánh cần phải triển khai số vấn đề sau nhằm nâng cao lực cạnh tranh công nghệ: +Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội, nên chiến lược nâng cấp công nghệ cho Chi nhánh phía hội sở đề Vì thế, việc Chi nhánh phải tiến hành cách nhanh chóng việc lắp đặt sử dụng cơng nghệ có chủ trương Ngồi ra, quan trọng Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ trung bình hiệu suất cao tiết kiệm chí cịn bù đắp việc thiếu hụt công nghệ + Chi nhánh cần củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hóa đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM,… 72 + Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác đào tạo, chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc hiệu phục vụ khách hàng + Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng cơng nghệ vào nghiệp vụ + Triển khai công nghệ Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tưởng khách hàng sử dụng Tóm lại, việc áp dụng công nghệ thông tin giúp Ngân hàng TMCP SHB chi nhánh Vĩnh Phúc nâng cao hiệu quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh Vấn đề Chi nhánh áp dụng công nghệ đến đâu để tạo đột phá cạnh tranh 3.2.4 Nhóm giải pháp củng cố nâng cao hiệu nguồn nhân l ực Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài chính, ngân hàng, mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở cho Ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực cách hiệu Câu hỏi đặt làm để xây dựng nguồn nhân lực tốt cho Ngân hàng TMCP SHB chi nhánh Vĩnh Phúc Sau số giải pháp nhằm củng cố phát triển đội ngũ nhân lực Chi nhánh nói chung phận QHKH nói riêng : ● Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao 73 Theo Michael L.Schnell, chủ tịch ngân hàng thứ Mỹ, chìa khóa dẫn đến thành cơng họ tuyển nhân viên tốt Biết nhưng, việc tuyển chọn nhân viên phải người, cách Để thu hút nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP SHB chi nhánh Vĩnh Phúc cần phải thực việc sau: + Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển; cơng khai hố thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ mối quan hệ Đặc biệt, chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng u cầu tuyển dụng vị trí khơng mà đòi hỏi tương lai; cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng cở sở tuyển người theo công việc, tránh chạy theo cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu phận + Tạo sách ưu đãi để thu hút nhân tài làm việc cho Chi nhánh Đặc biệt trọng đến việc thu hút nhân tài từ họ ngồi giảng đường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc + Bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần trọng số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải vấn đề, khả làm việc theo nhóm… ● Tạo mơi trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý + Môi trường làm việc coi nét văn hố cho Ngân hàng Mơi trường làm việc tốt đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ nhân viên có hồ đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung tồn Ngân hàng Đấy sở cho việc nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh Mơi trường khiến người lao động cảm thấy vui vẻ, tự hào 74 công việc Ngân hàng Vì cống hiến có trách nhiệm cao với công việc + Đối với người lao động mong muốn hai điều, thu nhập cao hội thăng tiến tốt Vì vậy, kèm với việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh cần xây dựng khung lương, chế lương phù hợp Hiện nay, Chi nhánh tiến hành trả lương sở lợi nhuận hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh cần có điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro đánh giá khả thẩm định cho vay cho nhân viên, cách lợi nhuận nhân viên tạo cần phải phân tích tương quan với mức sinh lời rủi ro tiềm ẩn ● Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Chi nhánh + Chi nhánh tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ tháng lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung Tuy nhiên hiệu chưa thực cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt hợp lý Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ quyền lợi Đưa người có tài, đáp ứng địi hỏi cơng việc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh tính trạng lên chức theo thời gian cơng tác Đặc biệt có hình thức phạt hợp lí nhân viên không đáp ứng yêu cầu đặt + Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao học thêm kỹ việc cho học hưởng lương Tuy nhiên, thời gian tới chi nhánh cần bổ sung thêm sách hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học để khơng có chồng chéo lịch 75 học nhân viên, dẫn đến thiếu người số phận Ngoài ra, chi nhánh tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, trao đổi hoạt động nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch huấn luyện đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… + Bên cạnh đó, chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hóa lành mạnh 3.2.5 Nhóm giải pháp khác - Phải chấp hành nghiêm túc quy định, thể lệ hoạt động tồn ngành Ngân hàng Khơng vi phạm hành lĩnh vực Ngân hàng - Xác định tầm quan trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng chiến lược trung dài hạn, xem điều kiện bắt buộc, thước đo để đánh giá lực cạnh tranh, tồn phát triển Ngân hàng - Ngân hàng phải ln tự đổi hoàn thiện sở nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh chế thị trường, nâng cao hiệu thẩm định, xóa bỏ quan niệm sai lầm cho vay cần có tài sản đảm bảo - Phối hợp với Ngân hàng hệ thống mà ngồi hệ thống, thơng qua hoạt động thị trường liên Ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động Đặc biệt Ngân hàng phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thông tin tín dụng, nhằm trao đổi nắm bắt 76 thơng tin kịp thời, phục vụ cho việc phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị quan chức 3.3.1 Về phía Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá – dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu cơng chúng ngày tốt Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với chi nhánh việc xác nhận xin vay vốn thu hồi nợ cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân q dễ dãi để họ xin nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho Ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tịa Án… 3.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà Nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm tồn ngành Ngân hàng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM 77 NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay,… Đồng thời, hệ thống liên minh ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng công tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin Ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân phát huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị được đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, Ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Uỷ ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu nhập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Về phía Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gịn-Hà Nội phải ln ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ Ngành có liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 78 Hiện nay, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc thực khung huy động vốn sở khung lãi suất Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội quy định, chịu khống chế chênh lệch lãi suất số chế khác ngân hàng thương mại cổ phần hồn tồn chủ động tài tạo nên chênh lệch lớn lãi suất hai hệ thống ngân hàng Đề nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội nghiên cứu giải pháp chủ động tối đa cho Chi nhánh để cạnh tranh với ngân hàng thương mại cổ phần khác điều kiện 79 KẾT LUẬN Trong thời gian vừa qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khẳng định vai trị tích cực khơng ngành ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng khách hàng đến vay vốn ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, rủi ro khoản vay khách hàng cá nhân khống chế mức thấp… Tuy nhiên, bên cạnh số hạn chế định, chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay khách hàng cá nhân, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Từ kiến thức tổng hợp phân tích, khố luận phần chứa đựng kiến thức trường thực tiễn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc, số giải pháp, kiến nghị nêu hy vọng có ích cho việc góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nhiều vấn đề cần sâu phân tích nên chắn khóa luận khó tránh khỏi sai sót thiếu sót vấn đề chưa đề cập đến _ 80 Cuối cùng, em mong góp ý nhận xét thầy cô, cán nhân viên Ngân hàng để em hồn thiện tốt đề tài kiến thức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 81 ... cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương. .. chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 2.2.1 Tình hình? ?cho? ?vay? ?khách? ?hàng? ?cá? ?nhân? ?tại? ?Ngân? ?hàng? ?Thương? ?mại? ?Cổ? ? phần? ?Sài? ?GịnHà? ?Nội? ?chi? ?nhánh? ?Vĩnh? ?Phúc. .. CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ