Cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Phùng Việt Hà LỜI CẢM ƠN Lời khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn cô giáo - TS.Phùng Việt Hà - Giảng viên môn Ngân hàng - Chứng khốn, khoa Tài - ngân hàng trường Đại Học Thương Mại trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô khoa Tài - Ngân hàng trường Đại học Thương mại dạy dỗ đào tạo giúp đỡ em suốt trình học tập trường Em xin chân thành cảm ơn anh, chị, nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội – chi nhánh Vĩnh Phúc tạo điều kiện để em hoàn thành đợt thực tập Em xin cảm ơn ý kiến đóng góp, thơng tin, số liệu sát thực phòng cung cấp để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn nhiệt tình giúp đỡ Hà Nội, ngày 10 tháng 04 năm 2017 SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Phùng Việt Hà MUC LỤC LỜI CẢM ƠN i MUC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi LỜI NÓI ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm cho vay KHCN tại NHTM 1.1.2 Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM 1.1.3 Phân loại cho vay 1.1.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay 1.1.5 Quy trình cho vay 1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá kết cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 11 1.2 Mở rộng cho vay KHCN NHTM 11 1.2.1 Khái niệm Mở rộng cho vay KHCN tại NHTM 11 1.2.2 Phương thức mở rộng cho vay KHCN 12 1.2.3 Điều kiện mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .12 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN tại NHTM 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC .21 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc 21 SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Phùng Việt Hà 2.1.1 Giới thiệu MB Hội sở: 21 2.1.2 Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc 21 2.1.3 Sơ đồ mơ hình tổ chức của ngân hàng MB - chi nhánh Vĩnh phúc 22 2.2 Phân tích đánh giá thực trạng hoạt đợng cho vay KHCN ngân hàng MB chi nhánh Vĩnh Phúc 22 2.2.1 Sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN tại ngân hàng MB chi nhánh Vĩnh Phúc .22 2.2.2 Quy trình điều kiện cho vay .27 2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN ngân hàng MB – chi nhánh Vĩnh Phúc 31 2.2.4 Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN MB chi nhánh Vĩnh Phúc 36 2.2.5 Rủi ro từ hoạt động cho vay KHCN MB – chi nhánh Vĩnh Phúc 38 2.3 Đánh giá kết hoạt động cho vay KHCN ngân hàng MB chi nhánh Vĩnh Phúc 40 2.3.1 Các kết đạt 40 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 47 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng MB chi nhánh Vĩnh Phúc 47 3.3.1 Cơ hội thách thức của MB chi nhánh Vĩnh Phúc việc mở rộng cho vay KHCN 47 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc .48 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội –Chi nhánh Vĩnh Phúc 48 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing .48 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân .49 SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Phùng Việt Hà 3.2.3 Thực liên kết cho vay 50 3.2.4 Nâng cao chất lượng sở hạ tầng, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng 50 3.2.5 Tuyển chọn có chọn lọc, nâng cao trình đợ của các chun viên tín dụng 51 3.3 Mợt số kiến nghị 52 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 52 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 52 3.2.3 Kiến nghị với NHTMCP Quân đợi nói chung NHTMCP Qn đợi – Chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng 53 KẾT LUẬN 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Phùng Việt Hà DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1- CVTD Chuyên viên tín dụng 2- USD 3- EUR 4- ĐVT 5- GTCG 6- HMTD 7- HĐTD 8- KHCN 9- NHNN 10- NHTM 11- NHTMCP 12- C/A 13- PFC 14- PASXKD 15- SXKD 16- TSĐB 17- TCTD 18- TPTD 19- VND Đô la Mỹ Đồng Euro Đơn vị tính Giấy tờ có giá Hạn mức tín dụng Hội đồng tín dụng Khách hàng cá nhân Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhân viên phân tích tín dụng Nhân viên tư vấn tài cá nhân Phương án sản xuất kinh doanh Sản xuất kinh doanh Tài sản đảm bảo Tổ chức tín dụng Trưởng phòng tín dụng Việt Nam đồng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Phùng Việt Hà LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Là quốc gia thuộc nhóm phát triển, kinh tế Việt Nam bước chuyển Đi tiên phong ngành Tài – Ngân hàng Với vai trò huyết mạch kinh tế, ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng đóng vai trò quan trọng vai trò cung cấp vốn cho kinh tế đất nước Vì hoạt động ngân hàng quan tâm Đối với ngân hàng hoạt động cho vay quan trọng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Với kinh tế đại, cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu họ ngày tăng lên Trong cá nhân khơng thể huy động vốn thông qua việc phát hành cổ phiếu doanh nghiệp, vay bên lãi suất cao, vốn tự có thường nhỏ nhu cầu vay vốn ngân hàng đối tượng khách hàng cá nhân thiết yếu Vì mảng khách hàng cá nhân ngân hàng khai thác tiếp cận Hơn nữa, pháp luật Việt Nam khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động, mở rộng dần phạm vi hoạt động ngân hàng nước ngoài, ngân hàng cạnh tranh liệt để dành thị phần thị trường tài Khi đó, cho vay KHCN tất yếu xu hướng phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng Khách hàng cá nhân mảng tiềm nhiều NHTM trọng Không NHTMCP Việt Nam mà Ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ, UOB, SCB hay Cơng ty tài đời Cơng Ty Tài Toyota Việt Nam (TFSVN), Cơng ty TNHH MTV Tài Chính Việt Société Générale (SGVF), Cơng ty Tài Prudential Việt Nam (PruFC) tham gia vào thị trường khách hàng cá nhân Điều làm cho mức độ cạnh tranh nhóm khách hàng trở nên gay gắt liệt hết NHTMCP Quân đội - chi nhánh Vĩnh Phúc thời gian qua đạt kết hoạt động tốt đóng góp phần đáng kể vào thành công chung hệ thống MB Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Vĩnh Phúc triển khai thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp, dư nợ SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Phùng Việt Hà cho vay khách hàng cá nhân lớn chiếm tỷ trọng định tổng dư nợ cho vay MB chi nhánh Vĩnh Phúc Tuy vậy, so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn hệ thống MB dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Vĩnh Phúc thực khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị MB Trước thực tế đó, với việc hiểu biết hoạt động cho vay đối v ới khách hàng cá nhân tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng MB chi nhánh Vĩnh Phúc cần thiết Chính vậy, em chọn đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc” cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Tìm hiểu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng MB chi nhánh Vĩnh Phúc - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng MB chi nhánh Vĩnh Phúc Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân NHTM nói chung thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn theo sản phẩm cho vay cá nhân mà ngân hàng đã, áp dụng + Về đánh giá thực trạng, giới hạn liệu khoảng thời gian năm từ 2013 - 2015 SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Phùng Việt Hà Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập xử lý liệu thứ cấp: Dữ liệu thứ cấp thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại phòng ban ngân hàng Ngồi tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 ngân hàng Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: - Thứ nhất: so sánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm với - Thứ hai: sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc Kết cấu khóa luận Gồm chương: Chương 1: Lý luận chung cho vay KHCN NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay KHCN ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Phùng Việt Hà CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm cho vay KHCN tại NHTM Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình, khách hàng cá nhân hộ gia đình phận ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM - Đối tượng: Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn môi trường kinh tế, văn hoá – xã hội - Thời hạn vay vốn: Tuỳ thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn - Quy mô số lượng khoản vay: Thông thường quy mô khoản SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Phùng Việt Hà vay KHCN thường nhỏ khoản vay doanh nghiệp Tuy vậy, NHTM số lượng khoản vay KHCN thường lớn Ở NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay khách hàng cá nhân lớn tổng quy mô khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng - Chi phí cho vay: Do khoản vay KHCN thường có quy mơ nhỏ, số lượng khoản vay thường lớn nên ngân hàng thường phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực công cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lý khoản vay Do đó, chi phí tính đồng cho vay KHCN thường lớn khoản vay doanh nghiệp - Lãi suất cho vay: Lãi suất khoản vay KHCN thường cao khoản vay khác NHTM Nguyên nhân chi phí cho vay KHCN lớn, khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao - Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro ngân hàng Sở dĩ tình hình tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc sức khoẻ họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật khoa học cơng nghệ lạc hậu, khả cạnh tranh thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản 1.1.3 Phân loại cho vay a Căn vào mục đích cho vay Các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh - Vay tiêu dùng: khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe giới, du học, chữa bệnh, cuới hỏi, - Vay sản xuất kinh doanh: khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 41 GVHD: TS.Phùng Việt Hà đặt lên hàng đầu yếu tố định đến chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Đối với định phê duyệt khoản tín dụng, MB ln u cầu thẩm định viên thẩm định kĩ càng, qua nhiều bước, nhiều giai đoạn, giai đoạn chuyên viên khác phụ trách Chính mà MB đơn vị đầu đánh giá cao việc thu hồi nợ kiểm soát nợ xấu 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Với kết đạt được, MB chi nhánh Vĩnh Phúc đánh giá đơn vị có hoạt động cho vay KHCN phát triển địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc với dư nợ khá, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ có chất lượng tín dụng tốt Tuy vậy, kết chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị MB hạn chế sau: Một là, hoạt động thị trường tỉnh Vĩnh Phúc vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ thị trường đầy tiềm cho hoạt động cho vay KHCN dư nợ cho vay KHCN MB chi nhánh Vĩnh Phúc chưa thực lớn, chưa tương xứng vị MB vốn coi ngân hàng có hoạt động cho vay KHCN phát triển Hai là, cấu dư nợ KHCN, dư nợ sản phẩm “nhạy cảm” chịu ảnh hưởng lớn sách quản lý NHNN cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư vàng, cho vay lĩnh vực bất động sản chiếm tỷ trọng lớn, dư nợ nhóm sản phẩm chiếm tới 60% dư nợ KHCN Nếu trường hợp, NHNN áp dụng sách hạn chế cho vay sản phẩm (như áp dụng sản phẩm cho vay kinh doanh chứng khốn) dư nợ cho vay KHCN MB chi nhánh Vĩnh Phúc bị ảnh hưởng lớn Ba là, thời gian xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng kéo dài, gây tâm lý không tốt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đặc biệt khách hàng có nhu cầu cần vốn nhanh Đây điểm cạnh tranh MB chi nhánh Vĩnh Phúc so với ngân hàng khác SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 42 GVHD: TS.Phùng Việt Hà Bốn là, nợ xấu MB chi nhánh Vĩnh Phúc mức thấp, song ngân hàng thực phương pháp phân loại nhóm nợ theo định lượng mà chưa thực theo phương pháp định tính (theo điều 7, Quyết định 493) nên nợ xấu nhiều tiềm ẩn Với hạn chế nêu trên, đánh giá hoạt động cho vay KHCN MB chi nhánh Vĩnh Phúc chưa thực mở rộng, hạn chế nêu xuất phát từ nguyên nhân sau: Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc có cạnh tranh gay gắt Vĩnh Phúc tỉnh có nhiều tiềm phát triển kinh tế, đời sống người dân ngày nâng cao, xuất khu công nghiệp ngày dày đặc Các NHTMCP Vĩnh Phúc như: ACB, MB, VPBank, thời gian qua có bước phát triển vượt bậc hoạt động bán lẻ nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Với lợi thị trường tiềm năng, ngân hàng tập trung nhiều nguồn lực: mạng lưới, nhân sự, tài hoạt động marketing tạo dựng hình ảnh, danh tiếng đạt kết tốt hoạt động cho vay KHCN địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Các NHTM Nhà Nước có bước chuyển trọng đến thị trường bán lẻ trước bỏ ngỏ, thờ Thứ hai, mơi trường văn hố xã hội Vĩnh Phúc có khác biệt Ở đây, hoạt động kinh doanh cá thể tương đối nhiều có quy mơ nhỏ nhu cầu vốn vay khơng cao Người dân giữ tâm lý “ăn mặc bền”, tâm lý tiết kiệm cao tiêu dùng, chi tiêu chủ yếu tiền tiết kiệm không sẵn sàng vay ngân hàng để tiêu dùng Mặt khác, yếu tố khiến cho hoạt động NHTMCP nói chung MB nói riêng khó khăn địa bàn tâm lý chưa tin tưởng vào hệ thống NHTMCP xuất phát từ việc sụp đổ hệ thống Quỹ Tín dụng Nhân Dân trước đây, mà người dân thường tìm đến NHTM Nhà Nước có nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Thứ ba, vấn đề thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 43 GVHD: TS.Phùng Việt Hà vay Điều phải nói đến tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, Vĩnh Phúc chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người có tài sản hợp pháp bất động sản chưa cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý khả trả nợ vay vốn khơng có tài sản đảm bảo Mặt khác, thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo công chứng hợp đồng chấp, đăng ký/xoá đăng ký giao dịch bảo đảm Vĩnh Phúc phiền hà, nhiều thời gian chi phí, điều gây tâm lý e ngại cho người dân có nhu cầu vay vốn Do họ thường tìm đến vay vốn người thân chí vay tư nhân kể trường hợp lãi suất cao nhiều so với ngân hàng Một vấn đề khác khiến NHTM e ngại cho vay thủ tục liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, chưa có quy định thực rõ ràng, chưa bảo vệ quyền lợi người cho vay, hỗ trợ quan liên quan việc thu hồi nợ: án, thi hành án chưa hiệu nhanh chóng Ngun nhân chủ quan Một là, sách cho vay MB – chi nhánh Vĩnh Phúc chưa thơng thống Trong hệ thống NHTM Việt Nam MB ln đánh giá ngân hàng có sách tín dụng chặt chẽ chí mang tính chất bảo thủ Trong thời gian qua, với sách cho vay vậy, MB – chi nhánh Vĩnh Phúc quản lý tốt danh mục cho vay, hạn chế nợ xấu, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Tuy vậy, điều làm cho ngân hàng đánh nhiều hội để phát triển KHCN hạn chế việc mở rộng cho vay KHCN Hai là, cấu tổ chức hoạt động cho vay mang tính hình thức chưa mang lại hiêu Mỗi cơng đoạn quy trình cho vay MB – chi nhánh Vĩnh Phúc thực chức danh/bộ phận chuyên trách: từ công đoạn tiếp thị, hướng SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 44 GVHD: TS.Phùng Việt Hà dẫn hồ sơ khách hàng, thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo, đến công đoạn phê duyệt, thực thủ tục pháp lý trước giải ngân, giải ngân cho khách hàng, Cách thức tổ chức chun nghiệp chưa có quy trình phối hợp chặt chẽ nên dẫn đến thực trạng hồ sơ khách hàng chuyển qua nhiều phận/ nhân viên khác thời gian bị kéo dài, thân khách hàng phải gặp nhiều nhân viên ngân hàng từ nộp hồ sơ vay vốn đến giải ngân, điều gây tâm lý không tốt cho khách hàng Mơ hình phê duyệt tín dụng theo chế chuyên viên bước đột phá quan điểm MB thời gian vừa qua Mục đích áp dụng mơ hình nhằm đẩy nhanh thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn khách hàng, giảm tải cho ban tín dụng/Hội đồng tín dụng Tuy vậy, mơ hình hoạt động chưa thực hiệu quả, chưa đáp ứng ý đồ ban đầu triển khai chuyên viên phê duyệt có hạn mức phê duyệt thấp phê duyệt hồ sơ vay vốn đáp ứng tiêu chuẩn định phần lớn hồ sơ vay vốn phê duyệt theo mơ hình cũ: phê duyêt tập thể theo ban tín dụng/Hội đồng tín dụng Ba là, trình độ nhân viên hạn chế, thiếu kinh nghiệm MB ngân hàng đánh giá có hệ thống đào tạo nhân viên bản, thực tế MB đa phần đội ngũ nhân viên thực hoạt động cho vay đa phần nhân trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều đặc biệt nhân thực công tác phân tích tín dụng cơng tác phát triển khách hàng Về nhân thực hiên công tác thẩm định khách hàng: sức ép việc mở rộng mạng lưới Vĩnh Phúc, ngân hàng liên tục tuyển dụng nhân viên để đáp ứng nhu cầu nhân Về nhân thực công tác phát triển khách hàng: Trước công tác phát triển khách hàng thực nhân viên C/A Do phần lớn khách hàng MB – chi nhánh Vĩnh Phúc tự tìm đến, nên cơng việc C/A chủ yếu việc phân tích tín dụng, thẩm định khách hàng nên việc tiếp thị, phát triển khách hàng không trọng Chính vậy, kinh nghiệm, kỹ tiếp thị, phát triển khách hàng C/A hạn chế nên yêu cầu thực công việc C/A thường lúng túng, khó khăn việc triển khai thực Thời gian SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 45 GVHD: TS.Phùng Việt Hà vừa qua, công tác tiếp thị, phát triển khách hàng PFC đảm nhiệm, công tác tiếp thị thực chủ động song PFC chủ yếu sinh viên trường nhân viên từ ngành khác chuyển ngân hàng thiếu kiến thức thực tế nghiệp vụ tín dụng nên chất lượng khách hàng PFC mang chưa cao, số lượng hồ sơ vay vốn PFC mang nhiều song tỷ lệ hồ sơ đủ điều kiện vay vốn thấp Bốn là, thiếu công cụ để đánh giá khách hàng Hiện tại, chương trình CLMS áp dụng việc xử lý hồ sơ sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng, sản phẩm khác chưa triển khai việc áp dụng chương trình chưa thực mang lại nhiều hiệu cho hoạt động cho vay KHCN nói chung MB chưa xây dựng hệ thống đánh giá tín dụng nội nên việc đánh giá phân loại khách hàng gặp nhiều khó khăn SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 46 GVHD: TS.Phùng Việt Hà CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng MB chi nhánh Vĩnh Phúc 3.3.1 Cơ hội thách thức của MB chi nhánh Vĩnh Phúc việc mở rộng cho vay KHCN a Cơ hội Trong năm gần đây, kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc tăng trưởng nhanh, thu nhập người dân tăng cao, mức sống cải thiện rõ rệt Do mà nhu cầu tiêu dùng người dân tăng lên thói quen tiêu dùng có thay đổi theo hướng thống Đây thị trường đầy tiềm cho hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay KHCN nói chung Cùng với tiến trình cổ phần hố NHTM Nhà Nước, khoảng cách quan niệm NHTM Nhà Nước NHTMCP thu hẹp lại, NHTMCP nhìn nhận cách đắn hơn.Chính vậy, NHTMCP có MB có hội tiếp cận khách hàng sâu rộng hứa hẹn khả tăng trưởng mạnh mẽ b Thách thức Đánh giá tiềm thị trường, nhiều NHTM tổ chức tài phi ngân hàng bắt đầu quan tâm thâm nhập mạnh vào thị trường tạo cạnh tranh gay gắt hết Từ NHTM Nhà Nước, Ngân hàng nước vốn quan tâm đến sản phẩm bán buôn, đến khoản cho vay doanh nghiệp, khoản vay lớn triển khai mạnh mẽ sản phẩm cho vay KHCN nhỏ lẻ vốn thị trường hoạt động NHTMCP lâu SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 47 GVHD: TS.Phùng Việt Hà Thậm chí nhiều ngân hàng nước ngồi thành lập ngân hàng 100% vốn nước (HSBC, Standard Chartered Bank, ANZ) để thâm nhập chuyên sâu vào thị trường bán lẻ đầy màu mỡ Ngồi ra, từ cuối năm 2007 cơng ty tài nước ngồi cơng ty TNHH tài Prudential ( PruFC), cơng ty tài Société Générale Viet Finance (SGVF) thức triển khai sản phẩm cho vay KHCN thị trường Đây thách thức lớn không riêng MB thời gian tới 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động quan trọng định hướng phát triển MB địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Trên sở thành công MB đạt hoạt động cho vay KHCN, hoạt động thị trường đầy tiềm Vĩnh Phúc, MB xây dựng định hướng hoạt động cho vay KHCN theo phương châm “Tăng trưởng cao, quản lý tốt, hoạt động hiệu quả” Mục tiêu MB chi nhánh Vĩnh Phúc trở thành chi nhánh đầu hoạt động cho vay KHCN Đặt mục tiêu trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm (tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm 50%), quản lý chất lượng tín dụng tốt (dưới 1% tổng dư nợ), phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá sản phẩm cung cấp với chất lượng dịch vụ tốt 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Do hoạt động địa bàn chưa rộng lại có nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn nên cạnh tranh gay gắt Do hoạt động Marketing nhánh quan tâm đẩy mạnh Chi nhánh cần nỗ lực phấn đấu để tạo niềm tin cho KHCN xây dựng uy tín cho chi nhánh hoạt động truyền thơng quan hệ cơng chúng như: chuẩn hóa hình ảnh ngân hàng, loại giấy tờ biểu mẫu, cung cách làm việc,… Bên cạnh đó, để giúp KHCN hiểu rõ chi nhánh thơng SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 48 GVHD: TS.Phùng Việt Hà tin phải cập nhập thường xuyên phương tiện truyền thơng có uy tín để cung cấp thơng tin hữu ích ngân hàng Quân đội tới đối tượng KHCN Ngoài ra, MB chi nhánh Vĩnh Phúc cần tăng cường tổ chức tham gia hoạt động xã hội có ý nghĩa nhân văn để khẳng định hình ảnh nâng cao thương hiệu ngân hàng Mỗi KHCN đến với MB chi nhánh Vĩnh Phúc dù sử dụng sản phẩm có giá trị nhỏ đóng góp phần vào thành cơng chung chi nhánh, họ phải hưởng lợi ích xứng đáng; họ phải đối xử công phạm vi, quy định bắt buộc ngân hàng Đặc biệt, KHCN có ý thức trả nợ đặn, sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng, khách hàng xa tin tưởng tìm đến MB chi nhánh Vĩnh Phúc; hay với khách hàng vay số vốn lớn trả nợ hạn ngân hàng cho vay với lãi suất thấp Có thể tạo ưu đãi định phạm vi biên độ dao động cho phép, trao cho họ phần quà thay lời tri ân gửi tới khách hàng 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng Đây điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến khơng có vậy, mà khách hàng quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc… Nhìn chung, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhanh chóng, thuận tiện ngân hàng thành cơng nhiêu việc thu hút KHCN đến với ngân hàng Vì vậy, MB chi nhánh Vĩnh Phúc cần xây dựng quy trình, thủ tục cho vay KHCN hợp lý hơn, thuận tiện cho khách hàng Xây dựng quy trình, thủ tục cho vay cần đảm bảo số tiêu chuẩn sau: SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 49 GVHD: TS.Phùng Việt Hà - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hố hài lòng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.3 Thực liên kết cho vay Đây giải pháp khơng mới, nhiên hoạt động chưa triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân MB chi nhánh Vĩnh Phúc Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất tạo điều kiện cho các nhân mua sử dụng sản phẩm hãng, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: ngân hàng, nhà sản xuất, cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Ví dụ nhà sản xuất ô tô liên kết với ngân hàng thực bán xe tơ cho khách hàng có nhu cầu sử dụng xe ô tô, khả chi trả họ chưa đủ cho việc tốn giá trị tơ Khi ngân hàng đứng thoả thuận với nhà sản xuất ô tô khách hàng, vay khoản tiền thiếu khách hàng khách hàng mua xe ô tô Với trung gian ngân hàng khách hàng nhà sản xuất đạt mục tiêu mình, với thuận lợi an tồn cao Vì thời gian tới MB chi nhánh Vĩnh Phúc cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay KHCN Hình thức cho vay xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng tồn xã hội Và vai trò ngân hàng ngày phát huy điều kiện xã hội 3.2.4 Nâng cao chất lượng sở hạ tầng, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 50 GVHD: TS.Phùng Việt Hà Khách hàng đến ngân hàng có phàn nàn vấn đề chỗ gửi xe Tuy diện tích nơi gửi xe cho khách hàng thơng thống lại khơng có mái che, điều gây bất tiện cho khách hàng thời tiết nắng, mưa Ngân hàng thời gian tới cần xin đạo cấp để hoàn thiện sở vật chất cho chi nhánh, nhằm đem lại cảm giác hài lòng yên tâm cho khách hàng đến thực giao dịch 3.2.5 Tuyển chọn có chọn lọc, nâng cao trình đợ của các chuyên viên tín dụng Giải pháp mang tính truyền thống đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, CVTD người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Để có nguồn nhân lực chất lượng cao ngân hàng cần: - Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển: cơng khai hóa thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, tránh tình trạng tuyển dụng dựa vào mối quan hệ khiến nhân lực chất lượng - Tạo sách ưu đãi để thu hút nguồn nhân tài làm việc cho MB chi nhánh Vĩnh Phúc, ý thu hút nhân tài kể từ họ ngồi ghế nhà trường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc, tổ chức chương trình thực tập sinh tiềm năng; ưu tiên tuyển dụng sinh viên có giỏi, xuất sắc, thủ khoa trường đại học - Bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn đối tượng tuyển dụng, chi nhánh cần trọng số điều kiện quan trọng khác để đáp ứng u cầu cơng việc trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải vấn đề phát sinh với khách hàng, khả làm việc nhóm hay làm việc độc lập, … - Tạo mơi trường làm việc chun nghiệp có sách đãi ngộ hợp lý nhằm giữ chân nhân tài tạo động lực cho nhân viên SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 51 GVHD: TS.Phùng Việt Hà - Chi nhánh cần có buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm lẫn có kế hoạch đào tạo, tập huấn cho nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh quy trình cơng nghệ để nhân viên kịp thời nắm bắt làm việc có hiệu quả, khơng bị mơ hồ hay lúng túng với thứ - Một điều không nhắc tới đạo đức nhân viên, đòi hỏi nhân viên phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu, có tạo niềm tin nơi khách hàng Vì thế, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm nhỏ, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt Tạo nên phong trào thi đua văn hóa lành mạnh nội MB chi nhánh Vĩnh Phúc để nâng cao uy tín chi nhánh lòng khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý để ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo tiền đề để kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập đời sống người dân, giúp khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng lên Bên cạnh đó, Chính phủ nên đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Chính phủ cần có quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán công nhân viên chức thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân viên q dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp tòa án,… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 52 GVHD: TS.Phùng Việt Hà nghiệm tồn ngành ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun môn, nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho chuyên viên tín dụng đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ NHTM, đồng thời đưa văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, nhằm bảo vệ cho quyền lợi NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp hoạt động với NHTM để khối liên minh ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn vay… Cũng cần hỗ trợ thông tin tín dụng khách hàng để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng, thu hồi nợ, tránh phi vụ lừa đảo, gây thiệt hại cho ngân hàng Khối liên minh ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững 3.2.3 Kiến nghị với NHTMCP Quân đợi nói chung NHTMCP Qn đợi – Chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng Ngân hàng TMCP Quân đội thời gian tới cần tăng cường hoạt động cho vay KHCN Với việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh cần quan tâm Ban lãnh đạo nỗ lực cố gắng không ngừng nghỉ cán cơng nhân viên tín dụng, cán quan hệ khách hàng, sâu vào xem xét, đánh giá cách tồn diện kỹ lưỡng mục đích sử dụng khoản vay khách hàng, từ có định tài trợ đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay KHCN Bên cạnh đó, NHTMCP Qn đội phải ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo đơn vị chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Đồng thời cần có cân nhắc việc gia tăng kế SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 53 GVHD: TS.Phùng Việt Hà hoạch hoạt động cho vay KHCN chi nhánh, nhằm đưa hoạt động trở thành sản phẩm hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả, trở thành mạnh cho ngân hàng KẾT LUẬN Cho vay KHCN hoạt động ngày có vai trò ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM; mà có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung MB nói riêng có bước phát triển vượt bậc, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hồn thiện Do nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN MB nói chúng MB chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng cần thiết Qua trình nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN MB chi nhánh Vĩnh Phúc, em rút số vấn đề sau: Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay Đi đôi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay KHCN NHTM Trong trình làm báo cáo, thân em gặp nhiều khó khăn hạn chế SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 54 GVHD: TS.Phùng Việt Hà Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô bạn Em xin trân trọng cảm ơn TS Phùng Việt Hà - người trực tiếp hướng dẫn suốt trình thực luận văn SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 Khóa luận tốt nghiệp 55 GVHD: TS.Phùng Việt Hà DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh qua năm 2013-2014-2015 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Cẩm nang tín dụng Ngân hàng thương mại (2009), nhà xuất ĐH Quốc Gia TP Hồ Chí Minh Các tài liệu lưu hành nội Website: http://www.mbbank.com.vn Sách giáo trình “Quản trị NHTM” trường Đại học Thương Mại SVTH: Đặng Thị Phương Thảo Lớp: K49H5 ... cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng MB chi nhánh Vĩnh Phúc cần thiết Chính vậy, em chọn đề tài: Cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc ... luận cho vay khách hàng cá nhân NHTM nói chung thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân. .. vay khách hàng cá nhân lớn chi m tỷ trọng định tổng dư nợ cho vay MB chi nhánh Vĩnh Phúc Tuy vậy, so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn hệ thống MB dư nợ cho vay khách hàng cá