2. Mục tiêu nghiên cứu: Hệ thống hóa, tổng hợp và phân tích cơ sở lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Tìm hiểu thực trang cho vay khách hàng cá nhân tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn. Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn. 3. Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận về Cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM nói chung và thực tiễn Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn. Phạm vi nghiên cứu: o Về nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình vay vốn theo các sản phẩm cho vay cá nhân mà NH đã, đang và sẽ áp dụng. o Về đánh giá thực trạng, giới hạn các dữ liệu trong khoảng thời gian 3 năm từ 2013 2015. 4. Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập và sử lý dữ liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cập được thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu được lưu lại trong các phòng ban của ngân hàng. Ngoài ra còn tìm hiểu trong báo cáo tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2013, 2014, 2015 của ngân hàng Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: Thứ nhất so sánh kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn giữa các năm với nhau. Thứ hai trên cơ sở so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu tiến hành đánh giá các mặt mạnh, yếu, kết quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn. Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp này được sử dụng để tổng hợp các thông tin đã thu thập cũng như các kết quả đã xử lý để đưa ra kết quả chung nhất về vấn đề đang nghiên cứu. Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn. Xử lý: Số liệu được tổng hợp, tiến hành phân tích thông qua phần mềm Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh. 5. Kết cấu khóa luận: Ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của báo khóa luận gồm ba phần: Chương 1: Lý luận chung về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP Quân đội – Phòng Giao dịch Tây Sơn. Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng Giao dịch Tây Sơn.
Trang 1Lời đầu tiên của khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn cô giáo- TS Phùng ViệtHà- Giảng viên bộ môn Ngân hàng- Chứng khoán – Khoa Tài chính ngân hàng- TrườngĐại Học Thương Mại đã trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành đề tàinghiên cứu của mình.
Em cũng xin chân thành cảm ơn các thầy, cô khoa Tài chính Ngân hàng – trườngĐại học Thương mại đã dạy dỗ đào tạo và giúp đỡ em trong suốt quá trình học tập tạitrường
Em cũng xin chân thành cảm ơn các anh, chị, nhân viên Ngân hàng Thương Mại
Cổ Phần Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn, đặc biệt là anh Nguyễn Đức Hải - Giámđốc Phòng giao dịch Em xin cảm ơn những ý kiến, đóng góp, những thông tin, số liệu sátthực của phòng đã cung cấp để em có thể hoàn thành bài khóa luận này
Em xin chân thành cảm ơn sự nhiệt tình giúp đỡ này
Hà Nội, ngày 23 tháng 04 năm 2016.
Trang 21 NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần
Trang 31. Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với quá trình mở cửa và phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam,khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triểncủa các NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt là cácsản phẩm tín dụng đang được các ngân hàng cung cấp rất đa dạng, phong phú và trởthành những công cụ cạnh tranh chủ yếu Không chỉ những NHTMCP Việt Nam màcác Ngân hàng nước ngoài tên tuổi như HSBC, ANZ, UOB, SCB hay các Công
ty tài chính mới ra đời như Công Ty Tài chính Toyota Việt Nam (TFSVN), Công tyTNHH MTV Tài Chính Việt Société Générale (SGVF), Công ty Tài chínhPrudential Việt Nam (PruFC) cũng tham gia vào thị trường khách hàng cá nhân.Điều này làm cho mức độ cạnh tranh về nhóm khách hàng này trở nên gay gắt vàcàng quyết liệt hơn bao giờ hết
Ngay từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) đã xácđịnh khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng mục tiêu trong định hướng phát triểnhoạt động kinh doanh của mình Kiên định với định hướng hoạt động này, thành tíchđạt được trong những năm qua của MB thể hiện ở vị trí là ngân hàng bán lẻ hàng đầutại Việt Nam MB là ngân hàng đi đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấpcác sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trảgóp mua nhà, nền nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học
Là một trong những phòng giao dịch đầu tiên thuộc MB chi nhánh Hà Nội của
hệ thống MB, Phòng giao dịch Tây Sơn – Ngân hàng TMCP Quân đội trong thờigian qua đã đạt được kết quả hoạt động khá tốt và đóng góp một phần đáng kể vào
sự thành công chung của hệ thống MB Hoạt động cho vay đối với khách hàng cánhân của Phòng GD Tây Sơn được triển khai khá thành công với sự đa dạng về sảnphẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn và chiếm tỷ trọng nhất địnhtrong tổng dư nợ cho vay của MB chi nhánh Hà Nội Tuy vậy, nếu so sánh với tổng
dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của toàn hệ thống MB hay với dư nợ cho vaykhách hàng cá nhân của ngành ngân hàng toàn địa bàn Hà Nội thì dư nợ cho vay đối
Trang 4chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường, chưa tương xứng với vị thế của MB.Trước thực tế đó, với việc hiểu biết về các hoạt động cho vay đối vơi kháchhàng cá nhân và tìm kiếm những giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với kháchhàng cá nhân tại MB – Hà Nội là rất cần thiết Chính vì vậy, em đã chọn đề tài:
“Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội –
Phòng giao dịch Tây Sơn” cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
2. Mục tiêu nghiên cứu:
- Hệ thống hóa, tổng hợp và phân tích cơ sở lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhâncủa ngân hàng thương mại
- Tìm hiểu thực trang cho vay khách hàng cá nhân tại MB – Phòng giao dịch TâySơn
- Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại MB – Phònggiao dịch Tây Sơn
3. Đối tượng nghiên cứu:
- Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận về Cho vay khách hàng cá nhân tạiNHTM nói chung và thực tiễn Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCPQuân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn
-4. Phương pháp nghiên cứu:
Phương pháp thu thập và sử lý dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cập được thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu được lưu lạitrong các phòng ban của ngân hàng Ngoài ra còn tìm hiểu trong báo cáo tài chính,kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2013, 2014, 2015 của ngân hàng
Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu:
Thứ nhất so sánh kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quânđội – Phòng giao dịch Tây Sơn giữa các năm với nhau
Trang 5mạnh, yếu, kết quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn.
Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp này được sử dụng để tổng
hợp các thông tin đã thu thập cũng như các kết quả đã xử lý để đưa ra kết quả chungnhất về vấn đề đang nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhântại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn
Xử lý: Số liệu được tổng hợp, tiến hành phân tích thông qua phần mềm
Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh
5. Kết cấu khóa luận:
Ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chínhcủa báo khóa luận gồm ba phần:
- Chương 1: Lý luận chung về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
- Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP Quân đội – Phòng Giao dịch Tây Sơn.
- Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng Giao dịch Tây Sơn.
Trang 6CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân (KHCN) của Ngân hàng
thương mại
1.1.1. Khái niệm Cho vay KHCN tại NHTM
Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM Cho vaychiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng làhoạt động mang lại rủi ro nhất Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đóNHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích vàthời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp các tổ chức kinh
tế, các cá nhân và hộ gia đình, trong đó khách hàng là cá nhân và hộ gia đình là bộphận ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM Các
cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặcphục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình
Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh.
1.1.2. Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM
- Đối tượng: Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những
mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cánhân hay hộ gia đình đó Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCNthường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhucầu vay vốn của mỗi KHCN là không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng lớn bởimôi trường kinh tế, văn hoá – xã hội
- Thời hạn vay vốn: Tuỳ thuộc vào từng mục đích vay vốn và hình thức cho vay mà các
khoản vay của khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn
- Quy mô và số lượng các khoản vay: Thông thường quy mô của mỗi khoản vay của
KHCN thường nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp Tuy vậy, ở các NHTM số
Trang 7lượng các khoản vay KHCN thường lớn Ở các NHTM hoạt động theo định hướng
là ngân hàng bán lẻ, số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân là rất lớn và do đótổng quy mô các khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn trongtổng dư nợ của ngân hàng
- Chi phí cho vay: Do các khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng các
khoản vay này thường rất lớn nên các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí (cả
về nhân lực và công cụ) trong việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt vàquản lý các khoản vay Do đó, chi phí tính trên mỗi đồng cho vay KHCN thườnglớn hơn các khoản vay Doanh nghiệp
- Lãi suất cho vay: Lãi suất của các khoản vay KHCN thường cao hơn các khoản vay
khác của NHTM Nguyên nhân là do các chi phí của cho vay KHCN lớn, các khoảnvay KHCN có mức độ rủi ro cao
- Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro nhất đối với
ngân hàng Sở dĩ như vậy là do tình hình tài chính của KHCN thường thay đổinhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc và sức khoẻ của họ Trong hoạt động sảnxuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếukinh nghiệm, trình độ kỹ thuật và khoa học công nghệ lạc hậu, khả năng cạnh tranhtrên thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khingười vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản
1.1.3. Phân loại cho vay
a. Căn cứ vào mục đích cho vay
Các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: Vay tiêu dùng và Vay sản xuấtkinh doanh:
- Vay tiêu dùng: Là các khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia
đình như : xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, duhọc, chữa bệnh, cuới hỏi,
- Vay sản xuất kinh doanh: là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất
kinh doanh, đầu tư của cá nhân , hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máymóc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinhdoanh chứng khoán, vàng,
b. Căn cứ vào thời gian cho vay
Trang 8Thời gian cho vay có thể là ngắn hạn (thời hạn cho vay dưới 12 tháng), trunghạn (thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng) và dài hạn (thời hạn cho vay từ 60tháng trở lên);
c. Căn cứ vào phương thức cho vay
Phương thức cho vay có thể là cho vay từng lần, cho vay trả góp, thấu chi,riêng đối các nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong hoạt độngsản xuất kinh doanh phương thức cho vay theo HMTD được sử dụng khá phổ biến
- Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân
hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng
- Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng và khách hàng thoả thuận xác định số lãi
vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều ký hạn trongthời gian cho vay
- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn
bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tự có trên tài khoản khách hàng phùhợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam về hoạtđộng thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
- Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD): Ngân hàng và khách hàng xác định và
thoả thuận một mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian nhất định
d. Căn cứ vào tài sản đảm bảo tín dụng
Các biện pháp đảm bảo khoản vay là yếu tố quan trọng trong việc xét duyệtcho vay của ngân hàng với khách hàng, hiện tại các ngân hàng xem xét cho vay vớikhách hàng dựa trên hai hình thức:
- Cho vay có tài sản đảm bảo: là các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thuộc sở
hữu của chính khách hàng vay vốn hoặc của người thứ ba Tài sản đảm bảo chokhoản vay có thể là số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hoá, máy móc thiết
bị, bất động sản,
- Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là cho vay không cần đảm bảo bằng
tài sản mà dựa trên uy tín của khách hàng Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có
uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay theo hình thức này
1.1.4. Quy trình cho vay KHCN tại NHTM
a. Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
Trang 9- Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàngcung cấp những thông tin về khách hàng; các quy định của NHTM mà khách hàngphải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để đượcngân hàng cho vay.
- Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hànghoàn thiện hồ sơn xin vay
Đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ xin vay.
CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ cóliên quan
- Các loại giấy tờ theo quy định phải lấy bản chính thì phải lấy bản chính
- Các loại giấy tờ theo quy định là bản sao công chứng thì phải lấy bản saocông chứng
- Các loại giấy tờ theo quy định chỉ cần bản sao thì phải đối chiếu với bản gốc
và CBTD phải xác nhận là đã đối chiếu
Sau khi kiểm tra, nếu hồ sơ của khách hàng đầy đủ, CBTD báo cáo trưởngphòng tín dụng hoặc người được uỷ quyền và tiếp tục các bước trong quy trình Nếu
hồ sơ của khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp hồ sơ
b. Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn.
Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
CBTD kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốnqua cơ quan phát hành ra chúng và / hoặc các kênh thông tin
- Kiểm tra hồ sơ khách hàng
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay
- Kiểm tra mục đích vay vốn
Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn.
- Về khách hàng vay vốn: Cán bộ tín dụng(CBTD) phải đi thực tế tại gia đình
và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm các thông tin
- Về phương án sản xuất kinh doanh và dự án đầu tư: CBTD phải tìm hiểu vềgiá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với đầu vào đầu ra của sản phẩm; tìm
Trang 10hiểu qua các nhà cung cấp hàng hoá, thiết bị, nguyên vật liệu…; tìm hiểu từ cácphương tiện đại chúng, tìm hiểu qua các báo cáo, hội thảo chuyên đề; phương ánsản xuất kinh doanh cùng loại.
Kiểm tra xác minh thông tin.
CBTD cần phải sử dụng nhiều nguồn thông tin khác nhau để có được cácthông tin chính xác nhất và phần nào hiểu được tính cách khách hàng thông quanhững thông tin mà họ cung cấp
Phân tích ngành hàng
CBTD tiến hành tìm hiểu và phân tích về ngành hàng mà phương án sản xuấtkinh doanh mà cá nhân cung cấp theo hướng dẫn của NHTM
Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn
- Tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân
sự, năng lực điều hành quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức…
- Phân tích hoạt động và đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính
- Phân tích và đánh giá tình hình cá nhân quan hệ với các tổ chức tín dụng
Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt.
CBTD tiến hành tính toán lãi và / hoặc phí có thể thu được nếu như khoản vayđược phê duyệt Cơ sở tính toán lãi dựa trên đơn xin vay của khách hàng Trong cáctình huống cụ thể CBTD phải tính toán tới lợi ích tổng thể mà ngân hàng có đượckhi quan hệ tín dụng với khách hàng
c. Bước 3: Xác định phương thức cho vay
Việc lựa chọn phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản xuất kinhdoanh, luân chuyển vốn của khách hàng và yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốncủa NHCV
CBTD xác định phương thức cho vay theo quy chế hiện hành của NHTM
d. Bước 4: Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay của chi nhánh.
- Xem xét khả năng nguồn vốn
Trang 11CBTD cùng TPTD (hoặc người được uỷ quyền ) phối hợp với Phòng/ bộ phậnphụ trách nguồn vốn để:
+ Cân đối nguồn vốn ( nội tệ, ngoại tệ ) đối với những khoản vay lớn
+ Dự tính khả năng chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay để thanhtoán nước ngoài
- Xác định lãi suất cho vay
CBTD tổng hợp số liệu để tính toán và xác định mức lãi suất có thể áp dụng
cho khoản vay theo nội dung hướng dẫn tại mục 6.2, Chương V “ Xác định lãi suất
cho vay”.
- Xem xét điều kiện thanh toán
CBTD cùng TPTD hoặc người được uỷ quyền) phối hợp với Phòng Thanhtoán xuất nhập khẩu xác định nội dung điều kiện thanh toán và hình thức thanhtoán… đối với những khoản vay thanh toán với nước ngoài
e. Bước 5: Lập tờ trình thẩm định cho vay.
Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, CBTD phải lập tờ trìnhthẩm định (TTTĐ) TTTĐ phải nêu cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định,đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn của khách hàng cuũng như các ý kiến đềxuất đối với các đề nghị của khách hàng
Tuỳ theo từng phương án sản xuất kinh doanh cụ thể, CBTD chọn lựa linhhoạt những nội dung chính, cần thiết, có liên quan trực tiếp tới hiệu quả tài chính vàkhả năng trả nợ của phương án sản xuất kinh doanh để dựa vào TTTĐ
Đối với những hồ sơ cho vay NHCV trình lên Trụ sở chính:
Tờ trình thẩm định tại NHCV phải đảm bảo chi tiết, đầy đủ tất cả nội dung cóliên quan, làm cơ sở để các cấp lãnh đạo NHCV và Trụ sở chính xem xét
Kết cấu của một TTTĐ được thực hiện theo Phụ lục 6H
f. Bước 6: Tái thẩm định khoản vay.
- NHTM quy định giá trị tiền vay bắt buộc phải được tái thẩm định theo từngthời kỳ Tuy nhiên, đối với những khoản xin vay dưới mức quy định này của Tổng
Trang 12Giám đốc nhưng có tính chất phức tạp, Giám đốc NHCV (hoặc người được uỷquyền) có thể quyết định tiến hành tái thẩm định khoản xin vay.
- Ít nhất 02 cán bộ tham gia tổ tái thẩm định trong đó có ít nhất một trưởnghoặc phó phòng tín dụng là thành viên Giám đốc NHCV chịu trách nhiệm chỉ địnhthành phần của tổ tái thẩm định đối với từng khoản vay
- Tổ tái thẩm định có trách nhiệm thẩm định lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trìnhthẩm định của CBTD và ghi rõ ý kiến của mình trên tờ trình về việc cho vay/ khôngcho vay để trình Giám đốc NHCV hoặc người được uỷ quyền xem xét quyết định
và chịu trách nhiệm về nội dung các công việc nêu trên
- Mọi sự khác biệt giữa kết quả thẳm định và tái thẩm định có thể dẫn đến cáckết luận khác nhau về khách hàng và khoản vay đều phải trình lên Giám đốcNHCV
- Thời gian tái thẳm định không nằm trong thời gian quy định cho thẩm địnhggốc và không quá 03 ngày đối với món vay ngắn hạn và không quá 05 ngày đốivới món vay trung và dài hạn
g. Bước 7: Trình duyệt khoản vay.
Việc trình duyệt khoản vay được thực hiện theo cá trường hợp sau phù hợpvới quy định tại quy chế HĐTD và các quy định khác của NHTM
Trưòng hợp không phải qua HĐTD cơ sở
(ii) Đề xuất cho vay hay không cho vay
+ Chịu trách nhiệm về tính đầy đủ và hợp pháp của toàn bộ hồ sơ khách hàng,tính trung thực và chính xác của tờ trình thẩm định
- TPTD (hoặc người được uỷ quyền):
Trang 13+ Kiểm tra thẩm định lại toàn bộ hồ sơ và các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay,tài sản thế chấp … theo quy định hiện hành; ghi rõ trên Tờ trình thẩm định: (i) ýkiến của mình về việc khách hàng, phương án/ dự án vay vốn có đáp ứng đủ cáctiêu chuẩn, điều kiện để được NHCV cho vay theo quy định của pháp luật vàNHTM hay không và (ii) đề xuất cho vay hay không cho vay.
+ Trình Giám đốc NHCV phê duyệt
+ Chịu trách nhiệm trước Giám đốc NHCV về tính đầy đủ và hợp pháp củatoàn bộ hồ sơ khách hàng, tính trung thực và chính xác của Tờ trình thẩm định doCBTD trình;
- Giám đốc NHCV ( hoặc người được uỷ quyền):
+ Ra quyết định phê duyệt khoản vay trên cơ sở kiểm tra toàn bộ hồ sơ và Tờtrình thẩm định do TPTD trình ( có thể yêu cầu phòng Tín dụng khách hàng bổ sung
hồ sơ, tài liệu trong trường hợp cần bổ sung điều kiện vay vốn … hoặc thẩm địnhlại, bổ sung , chỉnh sửa nội dung tờ trình nếu cần);
+ Giám đốc Chi nhánh ngân hàng chỉ được ký phê duyệt khoản vay thuộcquyền phán quyết và khi khách hàng, phương án/ dự án vay vốn đáp ứng đầy đủ cáctiêu chuẩn và điều kiện theo quy định của pháp luật và của NHTM Nội dung phêduyệt khoản vay cần ghi rõ phương thức cho vay, số tiền của một món vay hoặc hạnmức tín dụng
+ Nếu từ chối khoản vay thì phải ghi rõ quyết định và lý do từ chối của mình vào
tờ trình thẩm định, sau đó gửi phòng tín dụng để soạn thảo văn bản trả lời khách hàng
Trường hợp phải qua HĐTD cơ sở:
Trang 14+ Chỉ đạo CBTD chuẩn bị hồ sơ trình hội đồng tín dụng cơ sở bao gồm: Tờtrình thẩm định, tái thẩm định, tái thẩm định và toàn bộ hồ sơ khách hàng vay vốn.+ Thực hiện trách nhiệm của một báo cáo viên thẩm định tại cuộc họp hộiđồng tín dụng cơ sở như quy định chi tiết tại quy chế hội đồng tín dụng.
- Các thành viên HĐTD khác: Thực hiện trách nhiệm của mình tại cuộc họpHĐTD cơ sở như quy định chi tiết tại quy chế HĐTD cơ sở
h. Bước 8: Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo.
- Giám đốc chi nhánh Ngân hàng hoặc người được uỷ quyền sẽ là người quyếtđịnh về việc hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay có phải đưa ra côngchứng hay không
- Khoản vay được phê duyệt, Chi nhánh ngân hàng và khách hàng vay sẽ lậphợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn và hợp đồng bảo đảm tiền vay nếu có
Soạn thảo nội dung hợp đồng/ sổ vay vốn.
- Khi khoản vay đã được giám đốc Chi nhánh Ngân hàng hoặc người được uỷquyền phê duyệt đồng ý cho vay và hình thức bảo đảm tiền vay đã được xác định, trên
cơ sở nội dung, điều kiện đã được phê duyệt và mẫu hợp đồng, CBTD soạn thảo hợpđồng tín dụng/ sổ vay vốn và hợp đồng bảo đảm tiền vay cho phù hợp để trình TPTDkiểm soát
- Trong trường hợp cần thiết, CBTD phải tham khảo ý kiến của phòng/ tổ phápchế của CNNHCTBĐ hoặc thuê luật sư bên ngoài
Trang 15Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- TPTD kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồngbảo đảm tiền vay theo đúng nội dung điều kiện nội dung đã được phê duyệt và đảmbảo chắc chắn rằng các hợp đồng này tuân các quy định hiện hành của pháp luật vàcủa NHTM, ký vào tất cả các trang của hợp đồng này để trình giám đốc phê duyệt
- Giám đốc Chi nhánh ngân hàng hoặc người được uỷ quyền chỉ được ký hợpđồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và khi chắc chắn rằng các điều khoảntrong các hợp đồng tín dụng này tuân thủ các quy định của pháp luật và NHTM
Làm thủ tục giao, nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo tiền vay
- Việc giao nhận giấy tờ và TSĐB từ khách hàng được thực hiện theo hướngdẫn về bảo đảm tiền vay của NHTM
- Đối với việc nhập kho giấy tờ và tài sản đảm bảo: CBTD chịu trách nhiệmkiểm tra toàn bộ giấy tờ và TSĐB, phối hợp với các cán bộ liên quan thực hiệnđúng quy định về quản lý TSĐB của NHTM
Công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm.
Thực hiện theo đúng quy định của NHNN và quy định của NHTM
i. Bước 9: Giải ngân
CBTD phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ các điều kiện giải ngân; mục đích, đốitượng, căn cứ để giải ngân; số tiền hoặc hạn mức được giải ngân, tiến độ giải ngân
đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và phải phù hợp với tình hình sử dụngvốn của phương án/ dự án đầu tư vay vốn; có lưu ý đến các biến động bất thường,xấu đi của hoạt động SXKD, tình hình tài chính,… của khách hàng
j. Bước 10: Kiểm tra, giám sát khoản vay.
Kiểm tra và giám sát khoản vay là quá trình thực hiện các bước công việc saukhi cho vay nhằm đảm bảo người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiềnvay, đôn đốc hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện phápthích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết
k. Bước 11: Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh.
CBTD thực hiện theo đúng hướng dẫn của NHTM
Trang 16l. Bước 12: Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay
- Tất toán khoản vay
Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD phối hợp với bộ phận kế toán, đối chiếu,kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí… để tất toán khoản vay
- Thanh lý hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn/ hợp đồng bảo đảm tiền vay
Thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn/ theo thoả thuận của hợpđồng tín dụng/ sổ vay vốn/ hợp đồng bảo đảm tiền vay đã ký kết: khi bên vay trảxong nợ gốc, lãi và phí (nếu có) thì hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực vàcác bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng Trường hợp bên vay yêu cầu,CBTD soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng trình TPTD kiểm soát và TPTD trìnhlãnh đạo ký biên bản thanh lý
m.Bước 13: Giải chấp tài sản bảo đảm
- Xuất kho giấy tờ và tài sản đảm bảo: CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra toàn
bộ giấy tờ và TSĐB, phối hợp với các cán bộ liên quan thực hiện theo đúng quyđịnh về quản lý TSĐB của NHTM
- Xóa đăng ký giao dịch bảo đảm: sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợgốc và lãi cho ngân hàng, CBTD soạn thảo công văn đề nghị xoá giao dịch bảođảm, hồ sơ khoản vay và biên bản bàn giao tài sản trình TPTD và giám đốc Chinhánh ngân hàng ký duyệt
n. Bước 14: Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay
- CBTD lưu toàn bộ hồ sơ tín dụng, các biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay vàcác tài liệu liên quan đến khoản vay (nếu có)
- Kế toán cho vay lưu hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, giấy tờ liên quan đến
Trang 171.1.5. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
a. Doanh số cho vay
Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản cho vay mà ngân hàng đã phát ra chovay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món vay đó đã thu hồi về chưa.Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm
b. Dư nợ cho vay
Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó mà ngân hàng hiện còncho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần thu về
c. Nợ quá hạn:
Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả đượccho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tàikhoản dư nợ sang tài khoản quản lý nợ khác gọi là nợ quá hạn Nợ quá hạn là cáckhoản nợ thuộc nhóm 2,3,4,5 theo quy định về phân loại nợ tại Thông tư02/2013/TT-NHNN
1.2. Mở rộng cho vay KHCN tại NHTM
1.2.1. Khái niệm Mở rộng cho vay KHCN tại NHTM
Mục đích của việc mở rộng cho vay KHCN là nhằm gia tăng thu nhập choNHTM Do đó khi nói đến mở rộng cho vay KHCN, ta phải xem xét việc mở rộng
trên khía cạnh: Mở rộng cho vay KHCN nghĩa là tăng quy mô cho vay KHCN.
Tăng quy mô cho vay KHCN được hiểu là tăng doanh số và dư nợ cho vayKHCN Với mục tiêu gia tăng thu nhập cho ngân hàng , nên việc tăng dư nợ chovay phải đảm bảo thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN cũng gia tăng Chính vìvậy, các NHTM luôn cố gắng áp dụng các biện pháp thúc đẩy tăng trưởng dư nợcho vay KHCN thông qua việc nghiên cứu và triển khai các sản phẩm cho vay mới,nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy nhanh tốc độ xử lý các hồ sơ vay vốn, tăng cườngcông tác Marketing cho hoạt động cho vay KHCN nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầuvay vốn của KHCN, thu hút thêm nhiều khách hàng và giảm thiểu biện pháp giảmlãi suất cho vay KHCN để tăng dư nợ cho vay
1.2.2. Phương thức mở rộng cho vay KHCN
Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho vay tăng cao
Thực hiện tăng trưởng cho vay hợp lý, coi trọng chất lượng cho vay
Trang 18 Xử lý kiên quyết để giảm nợ quá hạn, không để phát sinh nợ quá hạn mới.
Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thực hiện chính sách khách hàng tốt
Quản trị lãi suất và rủi ro tỷ giá có hiệu quả, kết hợp với các sản phẩm phục vụ xuấtkhẩu
Đẩy mạnh tốc độ phát triển cho vay tiêu
Ngân hàng phải giữ vai trò tích cực hơn trong việc thu thập, cung cấp những thôngtin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của khách hàng
Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng hơn nữa theo hướng cho vay trên cơ sở hiểu biếtkhách hàng, không đơn thuần chỉ cho vay trên tài sản thế chấp
Nghiên cứu thị trường để phát hiện cơ hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng hơn nhằmthỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng
1.2.3. Các tiêu chí đánh giá việc mở rộng cho vay KHCN tại NHTM
(1) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay KHCN là tổng lượng tiền mà NHTM đã cho KHCN vay tínhtại một thời điểm nhất định Việc mở rộng cho vay KHCN được đo lường trên quy
mô và tốc độ tăng dư nợ KHCN
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN được xác định:
Dư nợ cho vay cuối năm t - Dư nợ cho vay cuối năm (t-1)
x 100%
Dư nợ cho vay cuối năm t
(2)Gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ của Ngân hàng
Tỷ trọng dư nợ KHCN trong tổng dư nợ của NHTM được xác định
Dư nợ cho vay KHCN (t) x 100%
Tổng dư nợ cho vay (t)Chỉ tiêu này phản ánh quy mô cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay củaNHTM Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay của một NHTMcàng lớn thì hoạt động cho vay KHCN của NHTM đó càng phát triển Ở các NHTMhoạt động theo định hướng bán lẻ chỉ tiêu này thường cao hơn các NHTM hoạtđộng theo định hướng bán buôn Thông qua chỉ tiêu này, ta cũng có thể so sánhđược mức độ phát triển hoạt động cho vay KHCN của các NHTM khác nhau
(3) Tăng thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN
Trang 19Thu nhập thuần lãi từ hoạt động cho vay KHCN được xác định bằng cách lấylãi đầu ra trừ đi lãi đầu vào của hoạt động cho vay KHCN hay cụ thể hơn là lấy lãithu được từ hoạt động cho vay KHCN trừ đi lãi phải trả cho nguồn vốn dùng để chovay KHCN Đây vừa là chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay KHCN vừa là mụctiêu của việc mở rộng cho vay KHCN Một NHTM chỉ mở rộng cho vay KHCN khihoạt động này mang lại thu nhập lãi thuần cao hơn cho NHTM đó Mặt khác khi thunhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN của một NHTM năm sau cao hơn nămtrước ta có thể đánh giá hoạt động cho vay KHCN của NHTM đó được mở rộngGiảm tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ xấu KHCN= Dư nợ xấu KHCN / Dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu chính phản ánh chất lượngtín dụng của một ngân hàng Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013của Thống đốc NHNN Việt Nam(gọi tắt là Thông tư 02): nợ xấu được quy định làcác khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
- Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
- Nợ gia hạn nợ lần đầu;
- Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theohợp đồng tín dụng;
- Nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây:
• Nợ của khách hàng hoặc bên bảo đảm là tổ chức, cá nhân thuộc đối tượng mà tổchức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được cấp tín dụng theo quyđịnh của pháp luật;
• Nợđược bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng hoặc công ty con của tổchức tín dụng hoặc tiền vay được sử dụng để góp vốn vào một tổ chức tín dụngkhác trên cơ sở tổ chức tín dụng cho vay nhận tài sản bảo đảm bằng cổ phiếu củachính tổ chức tín dụng nhận vốn góp
• Nợ không có bảo đảm hoặc được cấp với điều kiện ưu đãi hoặc giá trị vượt quá 5%vốn tự có của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khi cấp cho kháchhàng thuộc đối tượng bị hạn chế cấp tín dụng theo quy định của pháp luật;
Trang 20• Nợ cấp cho các công ty con, công ty liên kết của tổ chức tín dụng hoặc doanhnghiệp mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát có giá trị vượt các tỷ lệ giới hạntheo quy định của pháp luật;
• Nợ có giá trị vượt quá các giới hạn cấp tín dụng, trừ trường hợp được phép vượtgiới hạn, theo quy định của pháp luật;
• Nợ vi phạm các quy định của pháp luật về cấp tín dụng, quản lý ngoại hối và các tỷ lệbảo đảm an toàn đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;
• Nợ vi phạm các quy định nội bộ về cấp tín dụng, quản lý tiền vay, chính sách dựphòng rủi ro của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
- Nợ đang thu hồi theo kết luận thanh tra;
- Nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 2 và khoản 3 Điều này
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
- Nợquá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợđược cơ cấu lại lần đầu
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai
- Khoản nợ quy định tại điểm c (iv) khoản 1 Điều này quá hạn từ 30 ngày đến 60ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;
- Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi đến 60 ngày
mà vẫn chưa thu hồi được;
- Nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 2 và khoản 3 Điều này
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
- Nợ quá hạn trên 360 ngày;
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợđược cơ cấu lại lần đầu;
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấulại lần thứ hai;
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quáhạn;
- Khoản nợ quy định tại điểm c (iv) khoản 1 Điều này quá hạn trên 60 ngày kể từngày có quyết định thu hồi;
- Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi trên 60 ngày
mà vẫn chưa thu hồi được;
- Nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước công bố đặt vàotình trạng kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài bị phong tỏa vốn vàtài sản;
Trang 21- Nợ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại khoản 3 Điều này.
Như trên đã đề cập, việc mở rộng cho vay KHCN phải đi đôi với việc nângcao chất lượng tín dụng Các NHTM không thể chỉ mở rộng cho vay mà khôngquan tâm đến tỷ lệ nợ xấu NHTM chỉ có thể tiếp tục mở rộng cho vay khi việc mởrộng này không làm tăng tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN tại NHTM
Hoạt động cho vay KHCN của NHTM chiu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố, cácnhân tố này có thể chia thành hai nhóm : nhóm nhân tố bên trong ngân hàng – nhân
tố chủ quan và nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng – nhân tố khách quan Để có thể
có những giải pháp mở rộng cho vay KHCN hiệu quả, mỗi NHTM cần tìm hiểu,xem xét kỹ lưỡng từng nhân tố và tác động của nó đối với hoạt động cho vayKHCN của mình
a. Nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay nói chung củaNHTM và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Tác động của môi trường kinh tếđối với hoạt động cho vay KHCN của NHTM là tác động thuận chiều, tức là khinền kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay KHCN cũng được mở rộng, cho vayKHCN sẽ bị thu hẹp khi nền kinh tế đi vào suy thoái hoặc trong giai đoạn khó khăn.Khi nền kinh tế tăng trưởng , thu nhập của người dân tăng cao và ổn định, mứcsống của dân cư được cải thiện vì vậy mà nhu cầu tiêu dùng , mở rộng sản xuất kinhdoanh tăng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN được mở rộng Khinền kinh tế suy thoái , hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, nhu cầu tiêu dùng củadân cư cũng giảm sút do sự lo ngại về triển vọng thu nhập giảm sút của người dântrong tương lai Điều này làm cho hoạt động cho vay KHCN bị ảnh hưởng tiêu cực.Lạm phát và và lãi suất trên thị trường cho vay cũng là các nhân tố tác độngđến việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM Khi lãi suất trên thị trường tăng cao,chi phí cho việc vay vốn phục vụ cho các mục đích tiêu dùng hay sản xuất kinhdoanh tăng cao điều này là nguyên nhân hạn chế nhu cầu vay vốn của người dân
Trang 22Cũng như vậy, khi nền kinh tế có mức lạm phát cao, hàng hoá trở nên đắt hơn, chophí cho sinh hoạt tiêu dùng cao hơn, thu nhập thực tế của dân cư giảm dẫn đến nhucầu tiêu dùng giảm , hoạt động sản xuất kinh doanh cũng bị thu hẹp, tác động tiêucực đến việc mở rộng cho vay của NHTM.
Xét trên khía cạnh của các NHTM, khi nền kinh tế suy thoái rủi ro trong hoạtđộng cho vay tăng, do đó các NHTM tăng cường thực hiện nhiều biện pháp hạn chếrủi ro : thắt chặt các điều kiện cho vay, quản lý chặt chẽ các khoản vay, tăng cườngtheo dõi, thu hồi nợ, điều này hạn chế việc mở rộng cho vay nói chung và cho vayKHCN nói riêng
Môi trường văn hoá – xã hội
Môi trường văn hoá xã hội cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động chovay KHCN tại các NHTM Sự tác động của môi trường văn hoá xã hội có thể là tácđộng tích cực –kích thích sự phát triển hoặc tác động tiêu cực - hạn chế sự phát triểncủa của hoạt động cho vay KHCN Một số yếu tố văn hoá xã hội có thể tác độngđến hoạt động cho vay KHCN bao gồm: Yếu tố về nhân khẩu học, thói quen tiêudùng, trình độ dân trí, phong tục tập quán, bản sắc dân tộc,
Quy mô dân số lớn, dân số trẻ và có thu nhập cao là môi trường lý tưởng choviệc phát triển hoạt động cho vay của NHTM Tuy nhiên, yếu tố trình độ dân trí, tậpquán và thói quen tiêu dùng lại là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộngcho vay KHCN
Môi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh của NHTM đặc biệt là hoạt động cho vay chịu sự ảnhhưởng của rất nhiều quy định, văn bản pháp luật có liên quan từ Luật các Tổ chứctín dụng, Luật Dân Sự, Luật đất đai, các quy định về thực hiện giao dịch bảo đảm,đăng ký cầm cố thế chấp , các quy định về xử lý tài sản,
Trong môi truờng pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ được quyền lợi hợp phápcủa các bên tham gia, hoạt động cho vay có nhiều cơ hội được phát triển, người đivay sẽ sẵn sàng vay vốn và quan trọng hơn các NHTM cũng mạnh dạn và dễ dàng
mở rộng hoạt động cho vay của mình Ngược lại, trong môi trường pháp lý không rõ
Trang 23ràng chặt chẽ và đồng bộ, quyền lợi của người đi vay và đặc biệt là của người chovay không được bảo vệ chính đáng , hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế và khó pháttriển.
Các yếu tố từ phía khách hàng vay vốn
Đây là yếu tố quyết định đến việc cho vay của NHTM Các NHTM có cho vayhay không phụ thuộc chủ yếu vào đặc điểm của từng khách hàng vay vốn Khi thẩm định và xét duyệt cho vay các NHTM thường xem xét đến các yếu tố sau từ mỗi khách hàng:
Uy tín (Character) là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của người
vay Vì không có một phương pháp định lượng chính xác nào để đánh giá uy tín,cho nên NHTM sẽ quyết định một cách chủ quan liệu người vay có khả năng trảkhoản vay này hay không NHTM sẽ kiểm tra những khoản nợ của người vay trướcđây, xem xét những báo cáo tín dụng, và trình độ học vấn cũng như kinh nghiệmkinh doanh của người vay Các vấn đề khác liên quan đến cá nhân người vay vàtrình độ, kinh nghiệm của người vay cũng sẽ được xem xét
Năng lực (Capacity): nói đến khả năng người vay có tiền để thanh toán các
khoản vay hay không Vì đây là nguồn cơ bản để người vay trả các khoản vay,NHTM muốn biết chính xác kế hoạch trả nợ của người vay trong tương lai NHTM
sẽ xem xét luồng tiền trong kinh doanh, thời gian chi trả, và khả năng chi trả thànhcông khoản vay
Vốn (Capital:) là tiền của người vay đã đầu tư và chí tiêu này cho biết người
vay sẽ thua lỗ bao nhiêu khi công việc kinh doanh không thành công NHTM muốn người vay thế chấp tài sản riêng và chịu trách nhiệm về rủi ro tài chính khi hỏi vayvốn Ngân hàng
NHTM xem xét chỉ số nợ của người vay để hiểu được tổng nợ trên tổng đầu tưcủa khách hàng
Thế chấp (Collateral): hay sự bảo lãnh của bên thứ ba là một hình thức khác
người vay có thể đảm bảo với NHTM Nếu lượng tiền của người vay không đủ trả
nợ, NHTM vẫn được đảm bảo bằng nguồn thanh toán khác Nếu người vay không
Trang 24trả được nợ, NHTM sẽ thu hồi và thanh lý máy móc thiết bị, nhà xưởng, các khoảnphải thu, hàng tồn kho Hợp đồng cho vay nên xác định cẩn thận những mục đượccoi là khoản thế chấp Trong một số trường hợp NHTM có thể yêu cầu bên bảo lãnhthứ ba ký giấy bảo lãnh cam kết sẽ thanh toán khoản vay nếu người vay (bên đượcbảo lãnh) không thể trả nợ.
Điều kiện khác (Conditions): liên quan đến hoàn cảnh kinh tế của từng địa
phương, từng quốc gia Liệu thu nhập của người vay có thể bị ảnh hưởng ? Nếu nềnkinh tế bị suy thoái, liệu thu nhập của người vay có giảm mạnh hay không, hoặc cóthể không bị ảnh hưởng Những khách hàng có thu nhập ổn định không bị ảnhhưởng nhiều bởi nền kinh tế thì thông thường sẽ được các NHTM ưu ái hơn
Các yếu tố cạnh tranh
Cho vay KHCN là hoạt động nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược bán lẻ củacác NHTM , do đó sự cạnh tranh trong hoạt động này của các NHTM ngày càng trởnên gay gắt Các NHTM cạnh tranh với nhau thông qua việc nghiên cứu và triểnkhai các sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng điều kiện và đốitượng cho vay, giảm lãi suất cho vay, Việc cạnh tranh này một mặt có tác động mởrộng thị trường cho vay do nhiều nhu cầu vay vốn của KHCN được “đánh thức” bởiviệc quảng bá, tiếp thị của các NHTM nhưng mặt khác nó làm cho thị trường này bịchia sẻ ra nhiều ngân hàng , dẫn đến việc mở rộng cho vay ở mỗi NHTM sẽ trở nênkhó khăn Ngoài sự cạnh tranh trong hệ thống các NHTM, hoạt động cho vay KHCNcủa các NHTM còn bị canh tranh bởi các công ty tài chính, công ty tín dụng và cảchính những đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ như các siêu thị, các đơn vị kinhdoanh đồ gia dụng, công ty sản xuất và kinh doanh xe hơi, các công ty kinh doanh bấtđộng sản, thông qua các chương trình hỗ trợ tài chính cho người tiêu dùng
b. Các nhân tố chủ quan
Quy mô của NHTM
Quy mô của NHTM được đánh giá qua các chỉ tiêu : Vốn tự có, tổng nguồn vốn (tổng tài sản) và mạng lưới các điểm giao dịch
Trang 25Vốn tự có là một trong những tiêu chí quan trọng nhất khi đánh giá năng lựccủa một ngân hàng thương mại, vốn tự có càng lớn thì chứng tỏ tiềm lực của ngânhàng càng mạnh, càng có điều kiện thuận lợi trong việc phát triển hoạt động kinhdoanh, đặc biệt là phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng Vốn tự có lớn sẽ dễdàng xây dựng các trụ sở, mua sắm trang thiết bị hiện đại, có khả năng bao phủ thịtrường rộng và tạo nên các ưu thế so với các đối thủ cạnh tranh Các ngân hàng nhỏvới qui mô vốn bé sẽ tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng vì với lượng vốnđiều lệ ít ỏi sẽ không cạnh tranh được với các ngân hàng lớn khi cho vay các khoảnvay lớn
Vốn tự có của ngân hàng phải đảm bảo theo hệ số Cook (tỉ lệ an toàn vốn tự
có tối thiểu trên tổng tài sản có rủi ro là 8%), vì thế khi mở rộng hoạt động kinhdoanh, tài sản của ngân hàng tăng lên thì ngân hàng phải đồng thời tăng vốn tự cócủa mình tương ứng Mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng phải tính đến vốn tự
có để đảm bảo được tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu Vì thế muốn phát triển cho vay tiêudùng các ngân hàng phải luôn chú trọng tới gia tăng vốn tự có của mình
Quy mô tổng nguồn vốn (hay tổng tài sản) của NHTM thể hiện khả năng mởrộng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng Với qui mô nguồn vốn lớn,ngân hàng sẽ có thể cho vay với số lượng lớn, đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn củakhách hàng, ngân hàng sẽ tạo ra được danh mục các sản phẩm dịch vụ cho vay đadạng, phong phú
NHTM có mạng lưới các Chi nhánh / Phòng giao dịch lớn sẽ có nhiều điềukiện thuận lợi tiếp cận với khách hàng đặc biệt là các KHCN Với mạng lưới rộng,NHTM dễ dàng huy động vốn, triển khai các sản phẩm cho vay và người vay dễdàng tiếp cận với ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn
Tổ chức hoạt động cho vay KHCN
Tổ chức hoạt động cho vay KHCN của NHTM có ảnh hưởng lớn đến kết quảcho vay cũng như khả năng mở rộng cho vay KHCN của NHTM đó Hoạt độngcho vay thường được triển khai qua nhiều khâu , công đoạn khác nhau : từ việc thiết
kế sản phẩm, quảng bá , tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ, thẩm định và phân tích tín dụng,
Trang 26theo dõi và thu hồi nợ Ở các NHTM khác nhau, việc tổ chức hoạt động cho vayKHCN cũng rất khác nhau Một số NHTM hoạt động cho vay KHCN không được
tổ chức riêng biệt mà chỉ được coi là một phần của mảng hoạt động cho vay nóichung của NHTM Ngược lại, ngày nay tại nhiều NHTM hoạt động cho vay KHCN
đã được tổ chức chuyên môn hoá tức là mỗi khâu trong hoạt động cho vay KHCNđược các bộ phận chuyên trách thực hiện Và điều dễ dàng nhận thấy là tại cácNHTM có tổ chức chuyên môn hoá trong hoạt động cho vay KHCN thì hoạt độngcho vay này có nhiều cơ hội được mở rộng và phát triển
Trình độ công nghệ và quản lý
Trong hoạt động ngân hàng, công nghệ và trình độ quản lý đóng một vai tròquan trọng, ngân hàng luôn là những tổ chức có được những công nghệ tiên tiếnnhất và trình độ quản lý hiện đại nhất trong nền kinh tế Công nghệ của ngân hàng
là các phần mềm và phần cứng của thiết bị thông tin được dùng trong ngân hàng.Với công nghệ hiện đại như các máy tính, máy ATM, hệ chương trình quản lý ngânhàng lõi giúp cho các ngân hàng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch,bảo mật thông tin cho khách hàng tốt hơn Trình độ quản lý thể hiện trong việc điềuhành, kiểm tra, kiểm soát các hoạt động của ngân hàng, với khả năng quản lý tốt sẽgiúp các ngân hàng hoạt động có hiệu quả, đạt được các mục tiêu về lợi nhuận.Khi đề ra chiến lược phát triển cho vay KHCN các ngân hàng phải quan tâm tớicông nghệ và trình độ quản lý của mình, nó sẽ tạo nên những thuận lợi hay khó khăncho ngân hàng Nếu ngân hàng có trình độ công nghệ và quản lý hiện đại sẽ là mộtyếu tố thúc đẩy phát triển cho vay KHCN: rút ngắn thời gian cho vay đối với mỗi cánhân, tạo được uy tín, sự tin tưởng đối với khách hàng… qua đó làm tăng doanh sốcho vay, gia tăng lợi nhuận Khi đề ra chiến lược phát triển ngân hàng phải đánh giálại trình độ công nghệ và quản lý của mình ở mức nào, khi so sánh với các ngân hàngcạnh tranh và trình độ phát triển công nghệ ngân hàng trên thế giới Các ngân hàngphải phát triển công nghệ và nâng cao năng lực quản lý để có thể giành chiến thắngtrong thị trường đem lại nhiều lợi nhuận, thị trường cho vay đối với KHCN
Chất lượng đội ngũ nhân viên
Trang 27Hoạt động cho vay KHCN là hoạt động nghiệp vụ phức tạp và bao gồm nhiềucông đoạn Ngoài sự trợ giúp của các trang thiết bị và công nghệ, yếu tố con ngườiđược xem là rất quan trọng, quyết định sự thành công hay thất bại của hoạt độngcho vay Một NHTM muốn mở rộng được hoạt động cho vay KHCN cần phải cóđội ngũ nhân viên giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp ở tất cảcác khâu từ nghiên cứu phát triển sản phẩm, tiếp thị, thẩm định, phân tích tín dụngđến các khâu quản lý và thu hồi nợ Việc chú trọng phát triển nguồn nhân lực tốttrong các công đoạn cho vay đảm bảo cho NHTM có được các sản phẩm cho vayphù hợp, đáp ứng được đa dạng các nhu cầu vay vốn của khách hàng, đảm bảo choviệc xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng nhanh chóng, an toàn , hạn chế rủi ro ,đảm bảo khả năng thu hồi nợ tốt.
Để có được nguồn nhân lực có chuyên môn cao, ngoài công tác tuyển dụng ,các NHTM cũng cần chú trọng vào công tác đào tạo một cách bài bản, thườngxuyên và liên tục đồng thời cũng có những chế độ đãi ngộ tốt nhằm đảm bảo và duytrì khả năng làm việc lâu dài của họ tại NHTM đó
Hoạt động Marketing của ngân hàng
Hoạt động Marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnhcủa ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đây cũng làhoạt động quan trọng góp phần mở rộng hoạt động cho vay của NHTM Từ hoạt độngMarketing, khách hàng có thể hiểu về ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ ngânhàng cung cấp Hoạt động Marketing nếu được thực hiện tốt sẽ mang lại nhiều kháchhàng cho ngân hàng và từ đó hoạt động cho vay KHCN sẽ được mở rộng
Tóm lại, khi nghiên cứu các nhân tố ta có thể nhận xét : Cả các nhân tố chủquan và nhân tố khách quan đều có ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay KHCN củaNHTM Tuỳ theo sự phát triển, điều kiện kinh tế- xã hội và sự hoàn thiện môitrường pháp lý của từng quốc gia cũng như quy mô, cơ sở vật chất kỹ thuật, , khảnăng quản lý, trình độ công nghệ và nguồn nhân lực của mỗi NHTM mà các nhân tố
có ảnh hưởng khác nhau tới việc mở rộng cho vay Do vậy cần phải nghiên cứu,nắm bắt đầy đủ và đúng đắn ảnh hưởng của các nhân tố này để có các biện pháp vàchiến lược mở rộng hoạt động cho vay KHCN hiệu quả
Trang 28CHƯƠNG 2:
THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂY SƠN
2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn
2.1.1. Giới thiệu về MB Hội sở:
Tên Tiếng Việt:Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội
Tên giao dịch quốc tế:Military Bank (MB)
Địa chỉ: số 3, Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội
Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập theo Quyết định số 00374/GP-UBngày 30/12/1993 của Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội và hoat động theo Giấyphép số 0054/NH-GP ngày 4/11/1994.Năm 2014 vốn điều lệ lên đến 11.594 tỷđồng Toàn hệ thống MB có 1.885 nhân viên, đến năm 2014 là 6.507 nhân viên Về
cơ cấu theo trình độ, trên 90% nhân viên của MB có trình độ đại học và trên đại họcđược tuyển dụng và đào tạo chuyên nghiệp Giữ vững phương châm hoạt động “VỮNG VÀNG- TIN CẬY ” , qua 21 năm xây dựng và trưởng thành Ngân hàngTMCP Quân đội đã có những bước phát triển vững chắc và trở thành một địa chỉ tincậy về hoạt động tài chính cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Với
sự nỗ lực phấn đấu không ngừng, Ngân hàng TMCP Quân đội liên tục được ngânhàng Nhà nước xếp hạng A và trao tặng nhiều bằng khen cho những thành tích xuấtsắc; nhiều năm liền nhận được các giải thưởng thanh toán quốc tế do các ngân hàng
uy tín quốc tế trao tặng như HSBC, Standard Chartered Bank, UBOC,…
2.1.2. Ngân hàng TMCP Quân Đội –Phòng giao dịch Tây Sơn
Địa chỉ: 391 Trường Chinh, Thanh Xuân, Hà Nội
Số điện thoại: (84-4) 35 683 683
Thành lập: 18/6/2004.
Với 11 năm đi vào hoạt động, Phòng giao dịch đã được ban lãnh đạo ngânhàng trao tặng những danh hiệu cao quý Phòng giao dịch gồm 27 cán bộ công nhânviên, với lòng nhiệt tình say mê trong công việc MB Tây Sơn phục vụ các đốitượng khách hàng đa dạng bao gồm các doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành
Trang 29Giám Đốc
Phòng Quan Hệ Khách Hàng
Phòng
Kế Toán
Bộ Phận Quan Hệ KH Doanh Nghiệp Bộ Phận Quan Hệ KH Cá Nhân Bộ Phận Hỗ Trợ Tín Dụng Kế Toán Giao Dịch Kế Toán Nội Bộ Chăm Sóc Khách Hàng
nghiệp tư nhân… và cá nhân Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả, luônđặt lợi ích khách hàng gắn liền với lợi ích của Ngân hàng, những năm qua uy tíncủa Phòng giao dịch ngày càng được củng cố và phát triển
2.1.3. Mô hình tổ chức bộ máy của Phòng giao dịch Tây Sơn
Ngân hàng TMCP Quân đội Phòng giao dich Trường Chinh gồm 27 cán bộcông nhân viên Bao gồm: Giám đốc, Phòng quan hệ khách hàng, Phòng kế toán
Việc phân chia các phòng chủ yếu dựa vào các nghiệp vụ mà phòng đảm nhận Cóthể khái quát mô hình tổ chức hoạt động theo mô hình sau:
Trang 30 Phòng quan hệ khách hàng
Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân: chịu trách nhiệm đối với những khách
hàng là cá nhân Tiếp thị, Giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của MB tới khách hàng
cá nhân.Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng đốivới các dịch vụ của ngân hàng cá nhân
Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp: chịu trách nhiệm đối với những
khách hàng là các tổ chức, doanh nghiệp Tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm dịch vụcủa MB tới khách hàng doanh nghiệp.Tư vấn, đề xuất với trưởng phòng các biệnpháp khai thác thị trường.Thực hiện các công việc khác do cán bộ quản lý giao
Bộ phận hỗ trợ tín dụng: Tổ chức, kiểm soát các hoạt động tín dụng nhằm đảm
bảo tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ của hồ sơ tín dụng Tổ chức, kiểm soát theo dõitình hình dư nợ, thu hồi nợ và đề xuất các giải pháp liên quan đến việc thu nợ
Phòng kế toán
Kế toán giao dịch: Thực hiện các giao dịch với khách hàng về tiền gửi, rút tiền,
chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ và các giao dịch vãng lai khác của khách hàng là các tổchức kinh tế, cá nhân Xử lý các chứng từ kế toán và thu chi tiền mặt phát sinh kịpthời, chính xác, đầy đủ và chịu trách nhiệm về các giao dịch thực hiện
Kế toán nội bộ: quản lý và hạch toán các khoản chi tiêu của Phòng giao quản lý và
hạch toán tài sản cố định, chi phi chờ phân bổ và các phần hành khác của Phònggiao dịch
Bộ phận chăm sóc khách hàng:Là đầu mối tư vấn, cung cấp thông tin, hỗ trợ
khách hàng và tiếp nhận giải pháp, thắc mắc, khiếu nại của khách hàng.Theo dõi,thống kê, phân tích thường xuyên các lỗi, trục trặc xảy ra, thông báo để các bộ phậnchức năng xác định nguyên nhân, xử lý dứt điểm nhằm giảm thiểu thắc mắc khiếunại, nâng cao sự hài lòng của khách hàng
Trang 312.2. Khảo sát hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng
giao dịch Tây Sơn
2.2.1. Sản phẩm dịch vụ cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội –
Phòng giao dịch Tây Sơn
(1) CHO VAY TRẢ GÓP MUA NHÀ Ở NỀN NHÀ
Cho vay trả góp mua nhà ở nền nhà là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốngiúp khách hàng mua được nhà nền nhà đúng theo mong muốn
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Lên đến 120 tháng
Loại tiền vay: VND hoặc vàng (SJC 99.99)
Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắnhạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn)
(2) CHO VAY TRẢ GÓP XÂY DỰNG SỬA CHỮA NHÀ
Cho vay trả góp xây dựng sửa chữa nhà là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồnvốn giúp khách hàng xây dựng sửa chữa trang trí nội thất căn nhà của mình đúngtheo ý thích
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Lên đến 84 tháng
Loại tiền vay: VND hoặc vàng (SJC 99.99)
Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn)hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn)
(3) CHO VAY TRẢ GÓP SINH HOẠT TIÊU DÙNG ( Có TSĐB)
Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốngiúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình sửa chữa nhà ở sửa xe cơ giới làmkinh tế hộ gia đình thanh toán học phí đi du lịch chữa bệnh ma chay cưới hỏi
và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Tối đa 84 tháng