luận văn tài chính ngân hàng cho vay khách hàng cá nhân và giải pháp tại ngân hàng TMCP quân đội – phòng giao dịch tây sơn

MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài: Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Không NHTMCP Việt Nam mà Ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ, UOB, SCB hay Cơng ty tài đời Cơng Ty Tài Toyota Việt Nam (TFSVN), Cơng ty TNHH MTV Tài Chính Việt Société Générale (SGVF), Cơng ty Tài Prudential Việt Nam (PruFC) tham gia vào thị trường khách hàng cá nhân Điều làm cho mức độ cạnh tranh nhóm khách hàng trở nên gay gắt liệt hết Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) xác định khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Kiên định với định hướng hoạt động này, thành tích đạt năm qua MB thể vị trí ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam MB ngân hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học Là phòng giao dịch thuộc MB chi nhánh Hà Nội hệ thống MB, Phòng giao dịch Tây Sơn – Ngân hàng TMCP Quân đội thời gian qua đạt kết hoạt động tốt đóng góp phần đáng kể vào thành công chung hệ thống MB Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phòng GD Tây Sơn triển khai thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn chiếm tỷ trọng định tổng dư nợ cho vay MB chi nhánh Hà Nội Tuy vậy, so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn hệ thống MB hay với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngành ngân hàng toàn địa bàn Hà Nội dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Phòng GD Tây Sơn thực khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị MB Trước thực tế đó, với việc hiểu biết hoạt động cho vay đối vơi khách hàng cá nhân tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân MB – Hà Nội cần thiết Chính vậy, em chọn đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân và giải pháp Ngân hàng TMCP Quân đợi – Phòng giao dịch Tây Sơn” cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Tìm hiểu thực trang cho vay khách hàng cá nhân MB – Phòng giao dịch Tây Sơn - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân MB – Phòng giao dịch Tây Sơn Đới tượng nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận Cho vay khách hàng cá nhân NHTM nói chung thực tiễn Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn - Phạm vi nghiên cứu: o Về nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn theo sản phẩm cho vay cá nhân mà NH đã, áp dụng o Về đánh giá thực trạng, luận văn giới hạn liệu khoảng thời gian năm từ 2013 - 2015 Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu đề tài, phương pháp chủ yếu sử dụng phương pháp Sử dụng phương pháp thu thập liệu từ nguồn nội Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn, liệu ngoại vi (Nguồn sách báo, thông tin thương mại, phương tiện truyền thông,…), kết hợp với phương pháp xử lý liệu Kết cấu khóa luận: Ngoài lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung báo cáo bao gồm ba phần: - Chương 1: Lý luận chung về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP Quân đội – Phòng Giao dịch Tây Sơn - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng Giao dịch Tây Sơn CHƯỚNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân (KHCN) của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Cho vay KHCN tại NHTM: Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình, khách hàng cá nhân hộ gia đình phận ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hay hợ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM - Đối tượng: Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn mơi trường kinh tế, văn hố – xã hội - Thời hạn vay vốn: Tuỳ thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn - Quy mô và số lượng các khoản vay: Thông thường quy mô khoản vay KHCN thường nhỏ khoản vay doanh nghiệp Tuy vậy, NHTM số lượng khoản vay KHCN thường lớn Ở NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay khách hàng cá nhân lớn tổng quy mơ khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng - Chi phí cho vay: Do khoản vay KHCN thường có quy mơ nhỏ, số lượng khoản vay thường lớn nên ngân hàng thường phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực cơng cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lý khoản vay Do đó, chi phí tính đồng cho vay KHCN thường lớn khoản vay Doanh nghiệp - Lãi suất cho vay: Lãi suất khoản vay KHCN thường cao khoản vay khác NHTM Nguyên nhân chi phí cho vay KHCN lớn, khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao Ở Việt Nam lãi suất cho vay KHCN thông thường cao lãi suất cho vay doanh nghiệp từ 1, -1, lần - Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro ngân hàng Sở dĩ tình hình tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc sức khoẻ họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật khoa học công nghệ lạc hậu, khả cạnh tranh thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản 1.1.3 Phân loại cho vay: Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: Vay tiêu dùng Vay sản xuất kinh doanh: - Vay tiêu dùng: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình : xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe giới, du học, chữa bệnh, cuới hỏi, - Vay sản xuất kinh doanh: khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư cá nhân , hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng, Đối với hai hình thức cho vay trên, thời gian cho vay ngắn hạn (thời hạn cho vay 12 tháng), trung hạn (thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng) dài hạn (thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên); phương thức cho vay cho vay lần, cho vay trả góp, thấu chi, riêng đối nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh phương thức cho vay theo HMTD sử dụng phổ biến - Cho vay lần: Là phương thức cho vay mà lần vay vốn khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng khách hàng thoả thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều ký hạn thời gian cho vay - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tự có tài khoản khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn - Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD): Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận mức dư nợ vay tối đa trì khoảng thời gian định Các biện pháp đảm bảo khoản vay yếu tố quan trọng việc xét duyệt cho vay ngân hàng với khách hàng, ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa hai hình thức: - Cho vay có tài sản đảm bảo: khoản vay đảm bảo tài sản thuộc sở hữu khách hàng vay vốn người thứ ba Tài sản đảm bảo cho khoản vay số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hố, máy móc thiết bị, bất động sản, - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là cho vay không cần đảm bảo tài sản mà dựa uy tín khách hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín khả trả nợ tốt vay theo hình thức 1.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay của NHTM: a Nhóm các chỉ tiêu định tính Đây nhóm tiêu phản ánh hiệu cho vay sở pháp lý việc tuân thủ quy chế quy trình nghiệp vụ, việc thực theo cam kết hợp đồng Trên sở pháp lý: Việc cho vay có hiệu tuân theo pháp luật nhà nước, luật tổ chức tín dụng, quy chế cho vay….và tuân theo luật khác liên quan luật dân sự, Khoản cho vay khơng thể đánh giá có hiệu cao trái với pháp luật quy định, quy chế cho vay bị vi phạm Giả sử ngân hàng cho vay cố tình cho vay để khách hàng kinh doanh mặt hàng bị cấm, thực hành động đảo nợ khoản vay trái pháp luật khơng đánh giá có hiệu mang lại lơi nhuận cao Trên sở quy chế cho vay ngân hàng thương mại đó: Mỗi ngân hàng có đường lối chiến lược kinh doanh riêng Đó điều kiện cần thiết cho hoạt động cho vay ngân hàng thống mang lại lợi ích cao cho ngân hàng Vì khoản vay có hiệu tuân thủ quy trình, quy chế cho vay ngân hàng Tuy ngân hàng có quy trình cho vay riêng phải tn thủ bước là: Bước quan trọng phân tích trước cho khách hàng vay vốn Cán tín dụng vấn trực tiếp khách hàng vay vốn, tìm hiểu khách hàng qua bạn hàng khách hàng, đọc thơng tin mà khách hàng cung cấp để nắm lực pháp lý, lực tài chính, đạo đức,… người vay Bước thứ hai ngân hàng xây dựng kí kết hợp đồng cho vay Trong bước ngân hàng xác định ghi rõ mục đích sử dụng vốn vay, số lượng khoản tiền vay, lãi suất, phí, thời hạn tín dụng, loại đảm bảo, điều kiện thời hạn giải ngân Hợp đồng cho vay hai bên kí kết nắm giữ Cả hai bên phải thực với hợp đồng kí kết Bước ngân hàng tiến hành giải ngân kiểm soát cấp tiền cho khách hàng Ngân hàng phải cấp tiền cho khách hàng đồng thời kiểm sốt khách hàng mục đích sử dụng tiền, tiến độ hoạt động kinh doanh…Nếu không thấy biểu bất thường đánh giá khoản cho vay tốt Còn thấy khoản vay bị đe dọa ngân hàng cần có biện pháp sử lý kịp thời Bước cuối ngân hàng thu nợ đưa phán tín dụng Quan hệ cho vay kết thúc ngân hàng thu hết gốc lãi Khi khách hàng cố ý nợ nần dây dưa, làm ăn yếu kém,…khi ngân hàng thực phương pháp lý phong tỏa tài khoản, lý tài sản đảm bảo…Còn trường hợp khách hàng có khó khăn tài có tâm khả quan trả nợ ngân hàng áp dụng phương án khai thác bao gồm: gia hạn nợ, giảm lãi, cho vay thêm Trong tất bước qui trình cho vay ngân hàng nên tuân thủ đầy đủ linh hoạt khoản cho vay với khách hàng khác Nó giúp cho ngân hàng lựa chọn khoản cho vay an tồn có hiệu cao Đồng thời giảm bớt thiệt hại ý muốn Trên sỏ hoạt động cho vay: Trước cho vay ngân hàng khách hàng phải thỏa thuận với việc sử dụng vốn khách hàng, thời gian trả nợ gốc lãi, cách xử lý tình xấu xảy Khoản cho vay đạt hiệu thực hợp đồng vay b Nhóm các chỉ tiêu định lượng Thứ nhóm các chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời Đây nhóm tiêu quan trọng phản ánh hiệu cho vay khách hàng cá nhân Vì mục tiêu cuối hoạt động kinh doanh khả sinh lời Vì đánh giá hiệu cho vay khơng thể bỏ qua nhóm tiêu Nhóm tiêu sinh lời gồm có: Lợi nhuận thu từ khoản cho vay, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng vay, độ lớn vay… Trong tiêu quan trọng lợi nhuận thu Lợi nhuận thu phụ thuộc vào nhiều yếu tố Lãi suất cho vay nhân tố định đến lợi nhuận đạt Khoản cho vay với lãi suất cao lãi vay ngân hàng mà tăng thêm Tuy nhiên lãi vay phải phù hợp, cao q làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng Trong ngân 2.2.4 Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn BẢNG 2.2.4: BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 Đơn vị :triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 STT I II III VI VIII IX X XI XII XIII Chỉ tiêu Thu nhập lãi khoản thu nhập tương tự Chi phí lãi chi phí tương tự Thu nhập lãi thuần Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Chi phí hoạt động dịch vụ Lãi thuần từ hoạt động DV (Lỗ)/Lãi thuần từ hoạt động KD ngoại hối và vàng Thu nhập từ hoạt động khác Chi phí hoạt động khác Lãi/(Lỗ) thuần từ hoạt động khác TỔNG THU NHẬP HĐ Chi phí quản lý chung LN thuần từ hoạt động KD trước chi phí DPRRTD Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng Tổng lợi nhuận trước thuế Chi phí thuế TNDN LỢI NHUẬN SAU THUẾ Giá trị Giá trị Giá trị Chênh lệch 2014/2013 Tỷ lệ Giá trị (%) Chênh lệch 2015/2014 Tỷ lệ Giá trị (%) 54.824 54.069 52.226 -755 -1,37 -1.843 -3,41 (37.210) (33245) (30.983) 3.965 10,66 2.262 6,80 17.614 20.824 21.243 3.210 18,22 4.19 2,01 4.449 4146 4.603 -303 -6,81 457 11,02 (1.451) (1.941) (1.516) -526 -36,25 425 21,89 2.998 2.205 3.087 -793 -26,45 882 40,00 396 697 (651) 301 76,01 -1.347 -193,29 837 305 424 -532 -63,56 119 39,02 (513) (569) (151) -56 -10,92 418 73,46 324 (264) 273 -588 -181,48 537 21.332 (10877) 23.462 (13.315) 23.952 (13.481) 2.130 9,98 -2.428 -22,32 490 -166 2,09 -1,25 10.455 10.147 10.471 -308 -2,95 324 3,19 (1.205) (2367) (1.982) -1162 -96,43 385 16,26 9250 7.780 8.498 -1.470 -15,89 718 9,23 (2.256) (1.171) (2.162) 1.085 48,09 -991 -84,63 6.994 6.609 6.336 -385 -5,5 -273 -4,13 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh phòng giao dịch Tây Sơn- MB 2013, 2014, 2015) 203,41 Từ bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015 ta thấy, kết kinh doanh phòng giao dịch xem khả quan với mức lợi nhuận dương năm vừa qua Cụ thể, lợi nhuận năm 2013 đạt 6.994 triệu đồng, năm 2014 6.609 triệu đồng giảm 385 triệu đồng tương ứng 5,5% so với năm 2013; năm 2015 6.336 triệu đồng, giảm 4.13% so với năm 2014 Có thể nói giai đoạn 2013 - 2015 giai đoạn đầy thử thách khó khăn với ngành ngân hàng nói chung MB nói riêng, mà thực tế phòng giao dich Tây Sơn tăng trưởng dương có lợi nhuận ấn tượng.Năm 2014, với khó khăn kinh tế, tình hình sản xuất kinh doanh bị đình trệ, hàng loạt doanh nghiệp bị phá sản, MB đồng hành chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp nước qua việc trì lãi suất hợp lý; triển khai nhiều gói tín dụng với gói lãi suất ưu đãi để ổn định, kích thích sản xuất tạo công ăn việc làm cho xã hội; triển khai chương trình khuyến với nhiều đối tác liên kết để bình ổn giá kích thích tiêu dùng… Cộng với mục tiêu đảm bảo an toàn hoạt động nâng cao lực tài chính, Ngân hàng trích đầy đủ 100% khoản dự phòng rủi ro theo quy định NHNN Vì vậy, lợi nhuận trước thuế năm 2014 đạt 6.609 triệu đồng, giảm 5,5% so với năm 2013 Thu nhập Chi nhánh đến từ hoạt động kinh doanh chủ yếu bao gồm: cho vay, hoạt động dịch vụ Phần lớn thu nhập ngân hàng đến từ hoạt động cho vay Thu nhập từ hoạt động cho vay giai đoạn 2013 – 2015 có xu hướng giảm nhẹ mức cao Chi phí hoạt động – kinh doanh ngân hàng giảm mạnh năm vừa qua: năm 2014 giảm 10,66% so với năm 2013; năm 2015 chi phí giảm 6,8% so với năm 2014 Sở dĩ chi phí hoạt động kinh doanh Ngân hàng có xu hướng giảm Chi nhánh tiếp tục thực tinh thần tiết kiệm chống lãng phí, quán triệt quan điểm Chi phi đầu tư - Chi phi Chi nhánh tiếp tục xây dựng dần hồn thiện tiêu chí định mức chi phí, chuẩn trang bị tài sản cố định, công cụ lao động,… nhằm tạo tính chủ động việc rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ nâng cao tính chuyên nghiệp 2.2.5 Rủi ro từ hoạt động cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn Là phòng giao dịch đầu MB khu vực Hà Nội, phòng giao dịch Tây ln cố gắng hết việc quản lí sử dụng vốn Để thấy tình hình quản lí sử dụng nguồn vốn tài sản, nghiên cứu Bảng kết cấu dự nợ cho vay giai đoạn 2013 – 2015 BẢNG 2.4: KẾT CẤU DƯ NỢ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP MB- PHÒNG GIAO DỊCH TÂY SƠN GIAI ĐOẠN 2013-2015 Đơn vị: triệu đồng STT 1.1 1.2 1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.2.4 Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Tỷ Tỷ Giá trị trọng Giá trị trọng (%) (%) 520.990 562.953 522.452 100 564.647 100 (1.462) (1.694) Năm 2015 Tỷ Giá trị trọng (%) 527.841 529.379 100 (1.538) Cho vay KH Cho vay KH Dự phòng RR Phân theo chất lượng nợ cho vay Nợ đủ TC 518.325 99,21 Nợ cần ý 1.097 0,21 Nợ TC 697 0,13 Nợ nghi ngờ 1.254 0,24 553.241 2.541 1.863 2.879 97,98 0,45 0,33 0,51 522.655 1.853 7.94 2.066 Nợ có khả vốn 4.123 0,73 2.011 321.935 61,62 349.685 107.103 20,50 133.426 93.414 17,88 81.536 61,93 23,63 14,44 251.455 201.640 76.284 47,50 38,09 14,41 436.718 83,58 484.467 85.734 16,42 80.180 85,80 14,20 480.253 49.126 90,72 9,28 314.098 60,12 367.585 208.354 39,88 197.062 65,10 34,9 316.833 212.546 59,85 40,15 Phân nợ theo thời gian Nợ ngắn hạn Nợ trung hạn Nợ dài hạn Phân nợ theo đơn vị tiền tệ VNĐ Ngoại tệ Phân theo đối tượng vay nợ Cá nhân Các tổ chức kinh tế 1.079 0,21 98,73 0,35 0,15 0,39 0,38 ( Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh – Phòng giao dịch tây sơn ) Từ bảng tình hình sử dụng vốn phòng giao dịch Tây Sơn – MB ta thấy, mục cho vay khách hàng Chi nhánh biến động không ổn định qua năm Năm 2013 cho vay khách hàng Ngân hàng đạt 520.990 triệu đồng; năm 2014 tăng lên 562.953 triệu đồng năm 2015 tiêu lại giảm xuống 527.541triệu đồng Giai đoạn 2013 – 2015, phòng giao dịch Tây Sơn - MB chủ yếu cho vay ngắn hạn trung hạn, tình hình kinh tế có nhiều biến động phức tập, rủi ro cao Nên hầu hết ngân hàng hạn chế giảm tỉ trọng cho vay dài hạn Cho vay tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao vào năm 2013 năm 2015 Năm 2014 cho vay cá nhân 367.585triệu đồng, cho vay tổ chức kinh tế 197.062triệu đồng ứng với 34,9% Năm 2015, cho vay tổ chức kinh tế có phần tăng nhẹ, chiếm 40,15% Mặc dù đối tượng cho vay bị thu hẹp sách thắt chặt tín dụng NHNN tình hình sản xuất đình đốn, phòng giao dịch Tây Sơn – MB tăng trưởng dư nợ tốt Cơ cấu cho vay cải thiện, thể nỗ lực Ngân hàng việc đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng gia tăng hiệu sử dụng vốn Nhờ vậy, tỷ lệ nợ hạn phòng Giao dịch Tây Sơn – MB ln nằm mức kiểm sốt thuộc nhóm thấp tồn hệ thống Cụ thể, thời điểm 31/12/ 2013 tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh 0,79%; tỷ lệ nợ xấu 0,58% Tại thời điểm 31/12/2014 nợ hạn chiếm tỷ lệ 2,12%, nợ xấu chiếm tỷ lệ 1,77%; kỳ năm 2015, tỷ lệ nợ hạn phòng Giao dịch Tây Sơn – MB 2,27%; tỷ lệ nợ xấu 0,92% Từ số ta thấy, tỷ lệ nhóm nợ 3,4,5 Phòng giao dịch ln trì mức an tồn Nhưng phần lớn cho vay phòng giao dịch VNĐ, cho vay ngoại tệ khoản đem lại lợi nhuân cao cho ngân hàng chưa đẩy mạnh Trong năm 2013 85.734 triệu đồng (16,42%) đến năm 2014 giảm 80.180 triệu đồng(chiếm 14,12%) sang 2015 49.126 triệu đồng (9,28%) Chính cần phải nỗ lực đẩy mạnh cho vay ngoại tệ 2.3 Đánh giá điều kiện để thực mở rộng cho vay KHCN MBPhòng giao dịch Tây Sơn Kiên định với định hướng phát triển MB : “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu cá nhân” lấy hoạt động cho vay làm nòng cốt để phát triển, thời gian vừa qua MB – Phòng giao dịch Tây Sơn thực nhiều biện pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh,cụ thể : Về triển khai áp dụng các sản phẩm cho vay KHCN của MB MB – Phòng giao dịch Tây Sơn phòng giao dich đầu chi nhánh sớm triển khai áp dụng sản phẩm, chương trình cho vay KHCN MB, cụ thể - Tháng 9/2013 triển khai sản phẩm cho vay SXKD trả góp - Tháng 5/2014 triển khai chương trình “ Cho vay mua hộ Vinhome Time City chấp hộ mua” - Tháng 9/2014 triển khai chương trình “ Cho vay mua hộ Riviera chấp hộ mua” - Tháng 6/2015 triển khai sản phẩm cho vay Hỗ trợ tiêu dùng - Tháng 10/2015 triển khai sản phẩm cho vay đầu tư vàng MB Về công tác tổ chức bộ máy Trong thời gian qua MB – Phòng giao dịch Tây Sơn thực nhiều biện pháp tổ chức lại máy thực hoạt động cho vay KHCN Trước đây, công tác tiếp thị , hướng dẫn hồ sơ thẩm định khách hàng thuộc chức chức danh A/O (Account Officer) KHCN chi nhánh , từ tháng 10/2013 chức tách cho loại chức danh ACB-Hà Nội Chức tiếp thị hướng dẫn hồ sơ khách hàng thuộc trách nhiệm chức danh PFC (Personnal Financial Consultant- Nhân viên tư vấn tài cá nhân) chức thẩm định khách hàng thuộc trách nhiệm chức danh C/A (Credit Analysis- Nhân viên phân tích tín dụng ) Việc tách biệt chức nhiệm vụ nhân viên A/O trước để giao lại cho chức danh PFC C/A nhằm mục đích chun mơn hố cơng đoạn quy trình tín dụng để đảm bảo công việc thực hiệu Một thay đổi lớn cơng tác phê duyệt tín dụng MB – Phòng giao dịch Tây Sơn việc thực phê duyệt tín dụng theo chế chuyên viên thay cho phần cơng việc Ban tín dụng Trước theo quy định chung MB, khoản vay phê duyệt theo chế Ban Tín dụng Các Ban Tín Dụng có số thành viên người phê duyệt theo chế đồng thuận, điều có nghĩa khoản vay phê duyệt toàn thành viên tham gia họp ban tín dụng đồng ý Việc phê duyệt theo chế đảm bảo chất lượng khoản vay phê duyệt song lại thời gian cần phải có ý kiến nhiều thành viên Với chế phê duyệt theo chế chuyên viên (chỉ cần chuyên viên phê duyệt khoản vay) thời gian phê duyệt rút ngắn lại Về áp dụng cơng nghệ MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đưa vào sử dụng chương trình CLMS việc lập tờ trình thẩm định khách hàng vay sinh hoạt tiêu dùng tín chấp, cho vay hỗ trợ tiêu dùng Chức phần mềm CLMS giúp MB – Phòng giao dịch Tây Sơn áp dụng thống biểu mẫu chuẩn hoá việc thu thập thơng tin, thẩm định trình duyệt hồ sơ tín dụng; chun nghiệp hố cơng việc chức danh liên quan quy trình cho vay giúp đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ tín dụng Ngồi MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đưa vào triển khai hệ thống nhắc nợ tự động qua tín nhắn SMS Với hệ thống tất KHCN vay vốn có điện thoại di động MB – Phòng giao dịch Tây Sơn nhắc tự động qua tín nhắn SMS gần đến ngày trả nợ Về công tác tiếp thị phát triển khách hàng Công tác tiếp thị phát triển khách hàng MB – Phòng giao dịch Tây Sơn thực theo hai cách: trực tiếp gián tiếp Tiếp thị trực tiếp cách thức nhân viên MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đến tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để giới thiệu sản phẩm Các sản phẩm cho vay KHCN thường tiếp thị theo cách thông thường sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay hỗ trợ tiêu dùng, Tiếp thị gián tiếp việc MB – Phòng giao dịch Tây Sơn thơng qua đối tác liên kết, tổ chức kinh tế xã hội để giới thiệu sản phẩm cho vay KHCN Các sản phẩm thường tiếp thị theo cách thường : Cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay du học, mua ôtô cầm cố xe mua, Ngồi ra, xác định ý nghĩa việc mở rộng mạng lưới có ảnh hưởng tích cực đến việc mở rộng cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng, thời gian vừa qua MB – Phòng giao dịch Tây Sơn trọng việc phát mạng lưới 2.3.1 Các kết quả đạt Với biện pháp thực thời gian qua MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đạt số kết hoạt động cho vay KHCN sau: Thứ nhất, dư nợ cho vay KHCN có quy mơ tương đối cao với tốc độ tăng trưởng hàng năm với việc xem xét tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ đánh giá hoạt động cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn phát triển PGD đầu Chi nhánh Thứ hai, MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đánh giá đơn vị cung cấp đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân phục vụ tốt nhu cầu người vay vốn Cùng với phát triển MB, MB chi nhánh MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đầu việc áp dụng sản phẩm , số sản phẩm tín dụng cá nhân xem mạnh cạnh tranh MB – Phòng giao dịch Tây Sơn cho vay trả góp bổ sung vốn kinh doanh, cho vay trả gốc linh hoạt, cho vay du học , cho vay đầu tư vàng Chính việc liên tục triển khai áp dụng sản phẩm mới, số lượng khách hàng quan hệ tín dụng với MB – Phòng giao dịch Tây Sơn ngày tăng, dư nợ cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn ln trì mức cao trước tác động quy định, sách NHNN cho vay KHCN (chẳng hạn quy định NHNN hạn chế cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán ) Thứ ba , thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN đạt mức cao có tăng trưởng tốt, điều chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đạt hiệu mặt kinh tế cao Thứ tư, chất lượng tín dụng đặc điểm bật hoạt đông cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn mà khơng nhiều chi nhánh NHTM địa bàn đạt Với tỷ lệ nợ xấu mức thấp phản ánh hệ qủa sách cho vay chặt chẽ, cơng tác thẩm định, phê duyệt quản lý tín dụng tổ chức hiệu 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Với kết qủa đạt được, MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đánh giá đơn vị có hoạt động cho vay KHCN phát triển địa bàn Hà Nội với dư nợ khá, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ có chất lượng tín dụng tốt Tuy vậy, kết chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị MB hạn chế sau: Một là, hoạt động thị trường Hà Nội – trung tâm kinh tế trị lớn thứ hai nước thị trường đầy tiềm cho hoạt động cho vay KHCN dư nợ cho vay KHCN MB – PGD Tây Sơn nói riêng MB chi nhánh Đống Đa nói chung chưa thực lớn , chưa tương xứng vị MB vốn coi ngân hàng có hoạt động cho vay KHCN phát triển Hai là, cấu dư nợ KHCN, dư nợ sản phẩm “ nhạy cảm” chịu ảnh hưởng lớn sách quản lý NHNN cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư vàng, cho vay lĩnh vực bất động sản chiếm tỷ trọng lớn, dư nợ nhóm sản phẩm chiếm tới 57% dư nợ KHCN Nếu trường hợp, NHNN áp dụng sách hạn chế cho vay sản phẩm (như áp dụng sản phẩm cho vay kinh doanh chứng khốn) dư nợ cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn bị ảnh hưởng lớn Ba là, thời gian xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng kéo dài, gây tâm lý không tốt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đặc biệt khách hàng có nhu cầu cần vốn nhanh Đây điểm cạnh tranh MB – Phòng giao dịch Tây Sơn so với ngân hàng khác Năm là, nợ xấu MB – Phòng giao dịch Tây Sơn mức thấp, song MB – Phòng giao dịch Tây Sơn thực phương pháp phân loại nhóm nợ theo định lượng mà chưa thực theo phương pháp định tính ( theo điều Quyết định 493) nên nợ xấu nhiều tiềm ẩn Với hạn chế nêu trên, đánh giá hoạt động cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn chưa thực mở rộng, hạn chế nêu xuất phát từ nguyên nhân sau: Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, hoạt động ngân hàng địa bàn Hà Nội có cạnh tranh gay gắt Hà Nội nơi có mạng lưới hoạt động ngân hàng dày đặc nơi đặt trụ sở nhiều NHTM Tính đến địa bàn Hà Nội (Hà Nội cũ ) có khoảng 1300 điểm giao dịch 80 TCTD, có NHTM Nhà Nước NHTMCP đặt trụ sở Các NHTMCP có trụ sở Hà Nội Techcombank, ACB, VIB, VPBank, thời gian qua có bước phát triển vượt bậc hoạt động bán lẻ nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Với lợi có trụ sở Hà Nội, ngân hàng tập trung nhiều nguồn lực: mạng lưới, nhân sự, tài hoạt động marketing tạo dựng hình ảnh, danh tiếng đạt kết tốt hoạt động cho vay KHCN địa bàn Hà Nội Các NHTM Nhà Nước có bước chuyển trọng đến thị trường bán lẻ trước bỏ ngỏ, thờ Một đặc điểm nữa, tạo cạnh tranh sôi động thị trường cho vay KHCN Hà Nội tham gia ngân hàng nước tham gia vào thị trường HSBC, ANZ, Standard Charter Bank, ngân hàng nước với mạnh công nghệ, kinh nghiệm, chất lượng dịch vụ dần thu hút quan tâm cuả khách hàng vay vốn Thứ hai, môi trường văn hố xã hội Hà Nội có khác biệt Đánh giá cách tổng thể hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng NHTM Hà Nội không phát triển TPHCM mà nguyên nhân yếu tố mơi trường văn hố xã hội hai khu vực có khác đáng kể Tại Hà Nội, chiếm tỷ trọng lớn dân số công chức nhà nước, hoạt động kinh doanh cá thể có quy mơ nhỏ nhu cầu vốn vay khơng cao Dân cư Hà Nội có tâm lý “ăn mặc bền”, tâm lý tiết kiệm cao tiêu dùng , chi tiêu chủ yếu tiền tiết kiệm không sẵn sàng vay ngân hàng để tiêu dùng Thực tế cho thấy nhiều năm, tiền gửi từ dân cư hệ thống ngân hàng Hà Nội thường cao TPHCM, song dư nợ cho vay Hà Nội lại thấp nhiều Mặt khác, yếu tố khiến cho hoạt động NHTMCP nói chung MB nói riêng khó khăn địa bàn tâm lý chưa tin tưởng vào hệ thống NHTMCP xuất phát từ việc sụp đổ hệ thống Quỹ Tín dung Nhân Dân trước đây, mà người dân Hà Nội thường tìm đến NHTM Nhà Nước có nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Thứ ba , vấn đề thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay Điều phải nói đến tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, Hà Nội chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người có tài sản hợp pháp bất động sản chưa cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý khả trả nợ vay vốn khơng có tài sản đảm bảo Mặt khác, thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo công chứng hợp đồng chấp, đăng ký / xoá đăng ký giao dịch bảo đảm Hà Nội phiền hà, nhiều thời gian chi phí , điều gây tâm lý e ngại cho người dân có nhu cầu vay vốn họ thường tìm đến vay vốn người thân chí vay tư nhân kể trường hợp lãi suất cao nhiều so với ngân hàng Một vấn đề khác khiến NHTM e ngại cho vay thủ tục liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, chưa có quy định thực rõ ràng, chưa bảo vệ quyền lợi người cho vay, hỗ trợ quan liên quan việc thu hồi nợ: án, thi hành án chưa hiệu nhanh chóng Ngun nhân chủ quan Mợt là, sách cho vay của MB – chi nhánh Đống Đa chưa thông thoáng dẫn đến MB – Phòng giao dịch Tây Sơn có những gò bó riêng Trong hệ thống NHTM Việt Nam MB đánh giá ngân hàng có sách tín dụng chặt chẽ chí mang tính chất bảo thủ Trong thời gian qua, với sách cho vay vậy, MB - Đống Đa quản lý tốt danh mục cho vay, hạn chế nợ xấu, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Tuy vậy, điều làm cho MB – Đống Đa nói chung MB – Phòng giao dịch Tây Sơn nói riêng đánh nhiều hội để phát triển KHCN hạn chế việc mở rộng cho vay KHCN Hai là, cấu tổ chức hoạt đợng cho vay mang tính hình thức chưa mang lại hiêu Mỗi công đoạn quy trình cho vay MB – Phòng giao dịch Tây Sơn thực chức danh /bộ phận chuyên trách: từ công đoạn tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ khách hàng, thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo, đến công đoạn phê duyệt, thực thủ tục pháp lý trước giải ngân, giải ngân cho khách hàng, Cách thức tổ chức chuyên nghiệp chưa có quy trình phối hợp chặt chẽ nên dẫn đến thực trạng hồ sơ khách hàng chuyển qua nhiều phận/ nhân viên khác thời gian bị kéo dài, thân khách hàng phải gặp nhiều nhân viên MB – Phòng giao dịch Tây Sơn từ nộp hồ sơ vay vốn đến giải ngân, điều gây tâm lý không tốt cho khách hàng Cách thức tổ chức phận PFC chưa hợp lý, chưa có phân công rõ ràng công tác phát triển khách hàng cho PFC, PFC làm việc sở tự phát, khơng có định hướng hoạt động định hướng sản phẩm, khu vực thị trường, nhóm khách hàng cần phát triển hay cần hạn chế Mơ hình phê duyệt tín dụng theo chế chuyên viên bước đột phá quan điểm MB thời gian vừa qua Mục đích áp dụng mơ hình nhằm đẩy nhanh thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn khách hàng, giảm tải cho ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng Tuy vậy, mơ hình hoạt động chưa thực hiệu , chưa đáp ứng ý đồ ban đầu triển khai chuyên viên phê duyệt có hạn mức phê duyệt thấp phê duyệt hồ sơ vay vốn đáp ứng tiêu chuẩn định phần lớn hồ sơ vay vốn phê duyệt theo mơ hình cũ : phê dut tập thể theo ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng Ba là, trình đợ nhân viên còn hạn chế , thiếu kinh nghiệm MB ngân hàng đánh giá có hệ thống đào tạo nhân viên bản, thực tế MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đa phần đội ngũ nhân viên thực hoạt động cho vay đa phần sinh viên trường, kinh nghiệm chưa nhiều đặc biệt nhân thực cơng tác phân tích tín dụng công tác phát triển khách hàng Về nhân thực hiên công tác thẩm định khách hàng: sức ép việc mở rộng mạng lưới Hà Nội, MB – Phòng giao dịch Tây Sơn liên tục tuyển dụng nhân viên để đáp ứng nhu cầu nhân Tính đến có đến 90% nhân viên phân tích tín dụng MB – Phòng giao dịch Tây Sơn có thâm niên năm Về nhân thực công tác phát triển khách hàng : Trước công tác phát triển khách hàng thực nhân viên A/O Do phần lớn khách hàng MB – Phòng giao dịch Tây Sơn tự tìm đến, nên cơng việc A/O chủ yếu việc phân tích tín dụng, thẩm định khách hàng nên việc tiếp thị, phát triển khách hàng không trọng Chính vậy, kinh nghiệm, kỹ tiếp thị, phát triển khách hàng A/O hạn chế nên yêu cầu thực công việc A/O thường lúng túng, khó khăn việc triển khai thực Thời gian vừa qua, công tác tiếp thị, phát triển khách hàng PFC đảm nhiệm, công tác tiếp thị thực chủ động song PFC chủ yếu sinh viên trường nhân viên từ ngành khác chuyển ngân hàng thiếu kiến thức thực tế nghiệp vụ tín dụng nên chất lượng khách hàng PFC mang chưa cao, số lượng hồ sơ vay vốn PFC mang nhiều song tỷ lệ hồ sơ đủ điều kiện vay vốn thấp Bốn là, thiếu các công cụ để đánh giá khách hàng Hiện tại, chương trình CLMS áp dụng việc xử lý hồ sơ sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng, sản phẩm khác chưa triển khai việc áp dụng chương trình chưa thực mang lại nhiều hiệu cho hoạt động cho vay KHCN nói chung MB chưa xây dựng hệ thống đánh giá tín dụng nội nên việc đánh giá phân loại khách hàng gặp nhiều khó khăn CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂY SƠN 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn 3.2 Cơ hộ và thách thức của Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân a Cơ hội Hà Nội trung tâm kinh tế trị lớn nước với dân số đông tỷ trọng dân số độ tuổi lao động lớn Sau mở rộng dân số Hà Nội ước tính khoảng 6,4 triệu người có đến 3,4 triệu người nằm trọng độ tuổi lao động Trong năm vừa qua, kinh tế Hà Nội có tăng trưởng nhanh , thu nhập người dân tăng cao, mức sống cải thiện mà nhu cầu tiêu dùng người dân tăng lên thói quen tiêu dùng có thay đổi theo hướng thống Đây thị trường đầy tiềm cho hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay KHCN nói chung Cùng với tiến trình cổ phần hố NHTM Nhà Nước, thời gian khơng xa NHTM Nhà Nước cổ phần hoá, khoảng cách quan niệm NHTM Nhà Nước NHTMCP thu hẹp lại, NHTMCP nhìn nhận cách đắn hơn.Chính , NHTMCP có MB có hội tiếp cận khách hàng sâu rộng hứa hẹn khả tăng trưởng mạnh mẽ b Thách thức Đánh giá tiềm thị trường , nhiều NHTM tổ chức tài phi ngân hàng bắt đầu quan tâm thâm nhập mạnh vào thị trường tạo cạnh tranh gay gắt hết Từ NHTM Nhà Nước, Ngân Hàng nước vốn quan tâm đến sản phẩm bán buôn, đến khoản cho vay doanh nghiệp, khoản vay lớn triển khai mạnh mẽ sản phẩm cho vay KHCN nhỏ lẻ vốn thị trường hoạt động NHTMCP lâu Thậm chí nhiều ngân hàng nước ngồi thành lập ngân hàng 100% vốn nước (HSBC, Standard Chartered Bank, ANZ) để thâm nhập chuyên sâu vào thị trường bán lẻ đầy màu mở Ngoài ra, từ cuối năm 2007 cơng ty tài nước ngồi cơng ty TNHH tài Prudential ( PruFC), cơng ty tài Société Générale Viet Finance (SGVF) thức triển khai sản phẩm cho vay KHCN thị trường Đây thách thức lớn khơng riêng MB thời gian tới 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Qn đợi – Phòng giao dịch Tây Sơn Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động quan trọng định hướng phát triển MB địa bàn Hà Nội Trên sở thành công MB đạt hoạt động cho vay KHCN, hoạt động thị trường đầy tiềm Hà Nội, MB xây dựng định hướng hoạt động cho vay KHCN theo phương châm “Tăng trưởng cao, quản lý tốt, hoạt động hiệu quả” Mục tiêu MB – Phòng giao dịch Tây Sơn trở thành phòng giao dịchđi đầu hoạt động cho vay KHCN MB Chi nhánh Đống Đa chiếm 20% thị phần cho vay KHCN toàn chi nhánh năm tiếp theo, thông qua chiến lược: trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm (tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm 50%), quản lý chất lượng tín dụng tốt (dưới 1% tổng dư nợ), phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá sản phẩm cung cấp với chất lượng dịch vụ tốt PHẦN KẾT LUẬN Cho vay KHCN hoạt động ngày có vai trò ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tính thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung MB nói riêng có bước phát triển vượt bậc, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện Do nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN MB nói chúng MB – Phòng giao dịch Tây Sơn nói riêng cần thiết Qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn, em rút số vấn đề sau: Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay Đi đôi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay KHCN NHTM Trong trình làm báo cáo, thân emcòn gặp nhiều khó khăn vàhạn chế Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy bạn Em xin trân trọng cảm ơn TS Phùng Việt Hà - người trực tiếp hướng dẫn suốt trình thực luận văn ... động cho vay đối vơi khách hàng cá nhân tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân MB – Hà Nội cần thiết Chính vậy, em chọn đề tài: Cho vay khách hàng cá nhân và giải pháp Ngân. .. lý luận Cho vay khách hàng cá nhân NHTM nói chung thực tiễn Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn - Phạm vi nghiên cứu: o Về nội dung: đối tượng khách hàng. .. mại - Tìm hiểu thực trang cho vay khách hàng cá nhân MB – Phòng giao dịch Tây Sơn - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân MB – Phòng giao dịch Tây Sơn Đối tượng nghiên cứu: