Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP quân đội phòng giao dịch châu phú

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI– PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN HỮU TÍNH MSSV: DTC142333 LỚP: DH15TC NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP An Giang, 4/2018 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI– PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN HỮU TÍNH MSSV: DTC142333 LỚP: DH15TC NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP An Giang, 4/2018 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i MỤC LỤC ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i DANH MỤC HÌNH iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v PHẦN 1: LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN MỖI TUẦN PHẦN 2: GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.2 Tầm nhìn sứ mệnh 2.2.1 Tầm nhìn 2.2.2 Sứ mệnh 2.2 Nhân 2.2.1 Cơ cấu tổ chức 2.2.2 Quyền hạn phòng ban PHẦN 3: BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHUYÊN NGÀNH VÀ MÔI TRƢỜNG LÀM VIỆC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 3.1 Hoạt động chuyên ngành 3.1.1 Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 2015-2017 3.1.2 Phân tích hoạt động tín dụng 3.2 Môi trường làm việc đơn vị 13 3.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu 13 3.2.2 Thuận lợi, khó khăn 13 ii 3.2.3 Định hướng phát triển ngân hàng 14 PHẦN 4: NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 15 4.1 Đi thị trường ( phát tờ rơi) 15 4.2 Đi thẩm định khả tài khách hàng để xác định cho vay hay không 15 4.3 Soạn thảo hồ sơ, trình soạn thảo văn kiện tín dụng 15 4.4 Hỗ trợ khách hàng ký hồ sơ .16 4.5 Đăng ký chấp (Tài nguyên)……………………………… 16 4.6 Trình kí giấy tờ với giám đốc 16 4.7 Đi tiếp xúc với khách hàng 17 4.8 In, scan giấy tờ 17 4.9 Một số công việc khác 17 PHẦN 5: PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 18 PHẦN 6: KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 18 6.1 Các kiến thức học qua đợt thực tập 18 6.2 Các kỹ giao tiếp cách ứng xử với đồng nghiệp đơn vị với khách hàng 19 6.2.2 Kỹ giao tiếp ứng xử với khách hàng 19 6.2.3 Kỹ thuyết phục giải vấn đề 20 6.2.3 Kỹ xây dựng mối quan hệ với đồng nghiệp tạo mối quan hệ với khách hàng 20 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn trình thực tập 20 6.3.1 Kinh nghiệm học trình thực tập 20 6.4 Chi tiết kết công việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập 21 iii DANH MỤC HÌNH Hình 1:Sơ đồ cấu tổ chức nhân NH TMCP Quân Đội – PGD Châu Phú DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Doanh số cho vay KHCN NH TMCP Quân Đội qua năm 20152017 Biểu đồ 2: Doanh số thu nợ KHCN NH TMCP Quân Đội qua năm 20152017 Biểu đồ 3: Tình hình dư nợ KHCN NH TMCP Quân Đội qua năm 20152017 10 Biểu đồ 4: Tình hình nợ cần ý KHCN NH TMCP Quân Đôi – PGD Châu Phú 11 Biểu đồ 5: Tình hình nợ xấu KHCN NH TMCP Quân Đôi – PGD Châu Phú .11 iv DANH MỤC BẢNG Bảng 1:Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội – PGD Châu Phú Bảng 2: Tình hình cho vay, doanh số thu nợ, cần cần ý, nợ xấu NH TMCP Quân Đội – PGD Châu Phú DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch KHCN Khách hàng cá nhân v PHẦN 1: LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN MỖI TUẦN TUẦN THỜI GIAN NỘI DUNG CÔNG VIỆC -Gặp Giám Đốc NH TMCP Quân Đội – PGD Châu Phú,trao đổi chủ đề báo cáo lịch thực tập 22/01 đơn vị -Chưa phân công công 28/01 việc thể, chủ yếu quan sát /2018 đọc qui định công việc chưa liên quan đến nghiệp vụ như: bom bình mực, photo 29/01 04/02 /2018 05/02 11/02 /2018 26/02 04/03 /2018 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC -Biết cấu tổ chức, nhân đơn vị -Có thể biết mơi trường làm việc Ngân hàng -Biết cách sử dụng thiết bi văn phòng như: máy photo, máy scan, máy in… -Bắt đầu thị trường, phát -Biết quy trình tờ rơi cho vay ngân -Gặp gỡ khách hàng có hàng, cách nhu cầu vay vốn thức tìm kiếm -Đươc học hồ sơ, thủ khách hàng tục cần thiết đề xuất khoản vay -Bước đầu dạy soạn thảo hồ sơ -Trình ký hồ sơ đến Giám Đốc Đi thị trường, phát tờ rơi -Biết cách soạn thảo - Soạn thảo hồ sơ vay hồ sơ vay cho khách - In, scan văn kiện tín hàng, trình ký Biết dụng thủ tục cần - Gặp khách hàng thiết cho hồ sơ Trình ký hồ sơ đến Giám vay Đốc - Tặng quà cho khách hàng vào dịp tết Nguyên đán Trình ký hồ sơ đến Giám -Biết mẹo Đốc: để soạn thảo hồ sơ - Soạn thảo hồ sơ vay nhanh - In, scan văn kiện tín dụng - Hỗ trợ khách hàng ký hồ sơ, gặp khách hàng XÁC NHẬN CỦA GVHD Soạn thảo hồ sơ - Trình đề xuất khoản vay đến Giám Đốc chi nhánh 05/03 - In văn kiện tín dụng tiến hàng cho khách hàng ký tên 11/03 - Tặng quà cho khách /2018 hàng nhân ngày 8/3 -Soạn thảo hồ sơ nhanh chống, phần giải đáp thắc mắc cho khách hàng thủ tục Soạn thảo hồ sơ - Trình đề xuất khoản vay đến Giám Đốc chi nhánh 12/03 - In văn kiện tín dụng tiến hàng cho khách hàng ký tên 18/03 - Hỗ trợ anh chị đăng /2018 ký tài nguyên -Biết hồ sơ trình tài nguyên bao gồm văn Soạn thảo hồ sơ - Trình đề xuất khoản vay đến Giám Đốc chi nhánh 19/03 - In văn kiện tín dụng tiến hàng cho khách hàng ký tên 25/03 - Hỗ trợ anh chị đăng /2018 ký tài nguyên -Có thể thực công việc suôn mà không cần hỗ trợ nhiều từ phía anh chị chuyên viên -Soạn thảo hồ sơ -Trình đề xuất khoản vay đến Giám Đốc chi nhánh -In văn kiện tín dụng tiến 26/03 hàng cho khách hàng ký tên -Hỗ trợ anh chị đăng 31/03 ký tài nguyên /2018 -Tham gia hoạt động thể thao Xã Đoàn nhân ngày 26/3 -Có thêm nhiều mối quan hệ với anh chị Xã Đồn Biết tồn quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng PHẦN 2: GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (tên tiếng Anh Military Commercial Joint Stock Bank) hay gọi tắt Ngân hàng Quân đội, thường viết tắt Ngân hàng TMCP Quân đội MB ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội thành lập năm 1994 với mục tiêu ban đầu đáp ứng nhu cầu tài cho doanh nghiệp quân đội Trải qua 22 năm hoạt động, MB ngày phát triển không ngừng lớn mạnh với 260 chi nhánh phòng giao dịch đặt 52 tỉnh, thành phố Trong đó, phịng giao dịch huyện Châu Phú xây dựng vào hoạt động năm 2012 quản lý Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh An giang Sau năm vào hoạt động, phòng giao dịch MB huyện Châu Phú ln cố gắng hồn thành tốt mục tiêu trách nhiệm cấp giao phó Các giải thưởng Phòng giao dịch:     PGD hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 2014 PGD tăng trưởng dư nợ tốt 2015 PGD xuất sắc miền Nam 2015 PGD xuất sắc miền Nam 2016 2.2 Tầm nhìn sứ mệnh 2.2.1 Tầm nhìn Trở thành Ngân hàng thuận tiện khách hàng 2.2.2 Sứ mệnh Vì phát triển đất nước, lợi ích cộng đồng Trong đó, thu nhập từ lãi PGD tăng từ 17.186 triệu đồng năm 2015 lên 24.687 triệu đồng đạt mưc 30.004 triệu đồng vào năm 2017 Có thể thấy nguồn thu nhập từ lãi nguồn lớn ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng Về thu nhập lãi, nguồn thu chủ yếu từ hoạt động chuyển khoản, tốn, phí dịch vụ… Trong giai đoạn 2015-2017 nguồn thu nhập không ổn đinh, cụ thể năm 2015 431 triệu đồng, năm 2016 2750 triệu đồng, tăng đến 538.05%, đến năm 2017 nguồn thu nhập giảm 25,27% tức đạt 2.055 triệu đông Nguyên nhân dẫn đến bất ổn nguồn thu lãi năm 2016 ngân hàng tăng cường đẩy mạnh cung cấp dịch vụ cho khách hàng, năm 2017 nguồn thu nhập có giảm sút so với năm 2016 so với năm 2015 số tăng đáng kể Bên cạnh việc tăng trưởng thu nhập, chi phí ngân hàng tăng lên đáng kể năm qua Năm 2015 chi phí 15.602 triệu đồng, năm 2016 19.852 triệu đồng, tăng 27,24% so với năm 2015, đa phần chi phí lãi tăng thêm 4.452 triệu đồng (tăng 42,76% so với 2015) Đến năm 2017 tổng chi phí ngân hàng đạt mức 21.803 triệu đồng, tăng 1.951 triệu đồng tức 9,83% so với năm 2016 Về tình hình lợi nhuận, giai đoạn 2015-2017 lợi nhuận đạt ngân hàng lun tăng liên tục, năm 2016 lợi nhuận ngân hàng tăng đến 276,43% so với năm 2015( 2015 triệu đông) đạt mức 7.585 triệu đồng Đến năm 2017 lợi nhuận ngân hàng tiếp tục tăng thêm 35.21% đạt 10.256 triệu đồng Qua phân tích thấy PGD Châu Phú hoạt động tương đốii tốt năm qua, lợi nhuận mang ngày tăng Để đạt kết này, PGD cố gắng tập trung phát triển sản phẩm, cung cấp gói dịch vụ ngày tốt, bên cạnh ngân hàng quản lý tốt khoản chi cho mục đích, từ làm cho tốc độ tăng trưởng lợi nhuận nhanh tốc độ tăng trưởng chi phí, tạo điều kiện cho lợi nhuận tăng 3.1.2 Phân tích hoạt động tín dụng Bảng 2: Tình hình cho vay, doanh số thu nợ, cần cần ý, nợ xấu NH TMCP Quân Đội – PGD Châu Phú (Đơn vị tính: Triệu đồng) NĂM 2015 Doanh số cho 175939 CHÊNH LỆCH 2016 2017 251397 260421 2016/2015 75458 42.89% 2017/2016 9024 3.59% vay Ngắn hạn 94110 149511 151330 55401 58.87% 1819 1.22% Trung dài hạn 81829 101886 109091 20057 24.51% 7205 7.07% 114705 140462 217384 25757 22.45% 76922 54.76% Ngắn hạn 53665 90011 137819 36346 67.73% 47808 53.11% Trung dài hạn 61040 50451 79565 -10589 -17.35% 29114 57.71% Dƣ nợ 321665 432601 475638 110936 34.49% 43037 9.95% Ngắn hạn 220877 280377 293888 59500 26.94% 13511 4.82% Trung dài hạn 100788 152224 181750 51436 51.03% 29526 19.40% Nợ cần ý 702 1429 429 727 103.56% -1000 -69.98% 650 650 _ -650 -100.00% 702 779 429 77 10.97% -350 -44.93% 1268 176 291 -1092 -86.13% 115 65.34% 0 0 _ _ 1268 176 291 -1092 -86.13% 115 65.34% Doanh số thu nợ Ngắn hạn Trung dài hạn Nợ xấu Ngắn hạn Trung dài hạn (Nguồn: Phòng KHCN – MB Châu Phú) 3.1.2.1 Doanh số cho vay 160000 151330 149511 140000 120000 100000 94110 81829 109091 101886 80000 60000 40000 20000 2015 2016 ngắn hạn 2017 trung dài hạn Biểu đồ 1: Doanh số cho vay KHCN NHTMCP Quân Đội qua năm 2015-2017 Qua bảng số liệu thấy hoạt động tín dụng NHTMCP Quân Đội – PGD Châu Phú: Về doanh số cho vay ngắn hạn nhìn chung tăng qua năm không ổn định, cụ thể năm 2016 149.511 triệu đồng, tăng 58,87% so với năm 2015 ( 94.110 triệu đồng), năm 2017 151.330 triệu đồng, tăng 1,22% so với năm 2016 Nguyên nhân đẫn đến tình trạng tăng trưởng khơng thực ổn định qua năm ngân hàng năm 2016, năm mà PGD Châu Phú toàn hệ thống Ngân hàng Quân Đội tăng cường triển khai nhiều gói sản phẩm, dịch vụ, đẩy mạnh hết cơng suất cho vay chấp, tín chấp đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn người dân địa bàn Đến năm 2017, hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng tương đối chửng lại, tăng tốc độ tăng khơng cao ( 1,22%), năm mà địa bàn Châu Phú xuất thêm nhiều Ngân hàng đối thủ khác Eximbank HD Bank diện Ngân hàng có vốn đầu tư nhà nước cung cấp gói cho vay với lãi suất thấp Viettinbank, Agribank điều gây khó khăn cho NH Quân Đội đẩy mạnh cho vay, phát triển thị phần Doanh số cho vay trung dài hạn ngân hàng tăng qua năm tốc độ tăng không ổn định Cụ thể, năm 2016 doanh số cho vay 101.886 triệu đồng tăng 24,51% so với năm 2015 ( 81.829 triệu đồng), năm 2017 doanh số cho vay 109.091 triệu đồng, tăng 7,07% so với năm 2016 3.1.2.2 Doanh số thu nợ 160000 137819 140000 120000 100000 90011 79565 80000 60000 61040 53665 50451 2015 2016 40000 20000 ngắn hạn 2017 trung dài hạn Biểu đồ 2: Doanh số thu nợ KHCN NHTMCP Quân Đội qua năm 2015-2017 Về doanh số thu nợ: Năm 2016 90.011 triệu đồng, tăng 67,73% so với năm 2015 ( 53.665 triệu đồng), năm 2017 137.819 triệu đồng, tăng 53,11% so với năm 2016 Có thể thấy doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn dễ hiểu khoản vay ngắn hạn, thời gian khách hàng tất tốn khoản nợ khơng năm, mà bên cạnh cạnh việc đẩy mạnh cho vay ngân hàng trọng đến việc thu hồi nợ hạn, tránh để khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh ảnh hưởng đến hoạt động PGD Doanh số thu nợ trung dài hạn ngân hàng qua năm có nhiều biến dộng Năm 2015 61.040 triệu đồng, đến năm 2017 doanh số thu nợ giảm 17,35% lại 50.451 triệu đồng, đến năm 2017 109.091 triệu đồng, tăng 57,71% so với năm 2016 10 3.1.2.3 Dư nợ cho vay 350000 300000 250000 293888 280377 220887 181750 200000 152224 150000 100788 100000 50000 2015 2016 ngắn hạn 2017 trung dài hạn Biểu đồ 3: Tình hình dƣ nợ KHCN NHTMCP Quân Đội qua năm 2015-2017 Với việc doanh số cho vay lớn doanh số thu nợ năm điều làm cho dư nợ ngắn hạn ngân hàng tăng qua năm, cụ thể năm 2016 280.377 triệu đồng, tăng 26,94% so với năm 2015 (220.877 triệu đồng), năm 2017 293.888 triệu đồng tăng 4,82% so với năm 2016 Tình hình dư nợ cho vay trung dài hạn ngân hàng sau: năm 2016 152.224 triệu đồng tăng 51,03% so với năm 2015, năm 2017 181.750 triệu đồng tăng 19,40% so với năm 2016 11 3.1.2.4 Tình hình nợ cần ý, nợ xấu 900 779 800 702 650 700 600 500 429 400 300 200 100 0 2015 2016 ngắn hạn 2017 trung dài hạn Biểu đồ 4: Tình hình nợ cần ý NHTMCP Quân Đôi – PGD Châu Phú 1400 1268 1200 1000 800 600 400 291 176 200 0 0 2015 2016 ngắn hạn 2017 trung dài hạn Biểu đồ 5: Tình hình nợ xấu NHTMCP Qn Đơi – PGD Châu Phú 12 Về tình hình nợ xấu, nợ cần ý: thấy Ngân hàng quản lý tốt nợ Bằng chứng từ năm 2015-2017 hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng không phát sinh khoản nợ xấu nào, năm 2016 có phát sinh khoản nợ cần ý 650 triệu đồng chiếm 0,23% dư nợ năm 2016, sang năm 2017 khoản nợ xử lý thu hồi lại nợ So với hoạt động cho vay ngắn hạn, thấy hoạt động cho vay trung dài hạn gặp nhiều rủi ro Cụ thể số dư nợ cần ý năm 2015 702 triệu đồng,năm 2016 779 triệu đồng, tăng 10,97%, năm 2017 429 triệu đồng, giảm 44,93% so với năm 2016 Mặc khác giai đoạn từ 2015-2017, Ngân hàng có phát sinh khoản nợ xấu, năm 2015 1.268 triệu đồng, năm 2016 tổng giá trị nợ xấu khắc phục đáng kể 176 triệu đồng, giảm 86,13%, đến năm 2017 số dư nợ xấu 291 triệu đồng Nguyên nhân phát sinh khoản nợ xấu, khó thu hồi khoản vay đa phần dành cho khách hàng vay với giá trị tiền lớn ( từ 500 triệu đồng trở lên) , mặc khác lãi suất áp dụng khoản trung dài hạn tương đối cao so với ngắn hạn, từ làm tăng thêm gánh nặng tài cho khách hàng, gây khó khăn cho việc thu hồi nợ Có thể thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Quân Đội – PGD Châu Phú tương đối tốt, song ngân hàng gặp vài khó khăn việc mở rộng thị phần phải cạnh tranh nhiều với ngân hàng có vốn nhà nước khác Mặc dù vậy, năm 2018 hệ thống Ngân hàng Quân Đội triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, có tính cạnh tranh cao, hứa hẹn năm thành cơng cho tồn ngân hàng nói chung PGD Châu Phú nới riêng, từ làm bước đệm để đưa NH TMCP Quân Đội trở thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần uy tín Việt Nam 3.2 Mơi trƣờng làm việc đơn vị 3.2.1 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu 3.2.2 Thuận lợi, khó khăn 3.2.2.1 Thuận lợi: Ngân Hàng TMCP Quân Đội – PGD Chấu Phú tập thể thống nhất, có tính hệ thống cao Tất thành viên PGD có mối quan hệ gắng kết với nhau, cố gắng hoạt động để hướng đến mục đích chung PGD nói riêng ngân hàng nói chung 13 Các sản phẩm – dịch vụ sách PGD Châu Phú mang tính cạnh tranh cao thị trường ngân hàng cạnh tranh Các sản phẩm – dịch vụ cung cấp đầy đủ nhanh đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng, kể khách hàng khó tính Các sách PGD đề mang lại động lực tinh thần làm việc cao độ dành cho toàn thể nhân viên sách tốt để thu hút khách hàng địa bàn PGD Châu Phú nhận hỗ trợ từ Ban Giám đốc chi nhánh An Giang PGD thành lập chưa lâu nên nhận quan tâm đặc biệt ban lãnh đạo chi nhánh, ban lãnh đạo miền Nsm PGD Châu Phú có vị trí địa lý đặc biệt thuận lợi, vị trí PGD đặt vùng đất nơng nghiệp địa bàn, phát huy lợi đánh địa phương lân cận Châu Thành, Tri Tôn, Phú Tân, Châu Đốc,… Đây lợi lớn để thu hút nguồn khách hàng lớn từ nhiều địa phương vay chấp tài sản Nguồn nhân PGD Châu Phú đội ngủ nhân viên đào tạo chuyên nghiệp, có nhiều năm kinh nghiệm với vị trí tương đương đặc biệt nhân viên phần lớn người địa phương nên có nhiều quan hệ với quan ban ngành, am hiểu địa bàn, phát huy ưu cạnh tranh PGD 3.2.2.2 Khó khăn: Ngân hàng so với ngân hàng có vốn nhà nước khác, số khách hàng chưa biết đến diện Ngân hàng Cường độ cạnh tranh ngày tăng cao, đó, có thâm nhập ngân hàng có vốn nước ngồi với đầy đủ ưu vốn, kinh nghiệm kỹ quản trị, nhân cơng nghệ, Nguồn nhân PGD có số người có gia đình khó khăn việc học khóa đào tạo, cơng tác xa nhà 3.2.3 Định hƣớng phát triển ngân hàng Đến năm 2020, PGD Châu Phú phấn đấu để đóng góp vào mục tiêu Ngân Hàng TMCP Quân Đội trở thành tốp Ngân Hàng TMCP Đến năm 2020, PGD Châu Phú phấn đấu để giúp Ngân Hàng TMCP Quân Đội đứng tốp tổ chức tín dụng 14 PHẦN 4: NỘI DUNG CƠNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 4.1.Đi thị trƣờng ( phát tờ rơi) Đây công việc mà nhân viên tín dụng phải thực muốn tìm kiếm khách hàng Mục trường nhằm tìm kiếm khách hàng vay vốn gửi tiết kiệm Cách thức phát tờ rơi đơn giản, sinh viên thực tập giao đìa bàn cụ thể khoản 40 tờ rơi, tờ rơi ghi đầy đủ thông tin cần thiết để giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến khách hàng, sinh viên anh chị chuyên viên quan đến nhà ( nhà phải đủ tiêu chuẩn cho vay theo quy định ngân hàng) đưa tờ rơi cho khách hàng tư vấn số nội dung cho khách hàng nắm đựơc nội dung tờ rơi hạn mức cho vay tối đa chấp đất ruộng ngân hàng khoảng 60.000.000 đ/ công đất tầm cắt, lãi suất dao động từ 0,67- 1,00 %/ tháng, tùy thuộc vào số tiền vay nhu cầu khách hàng, cụ thể sau:  Dưới 100.000.000 đ - lãi suất: 0,92% -1,00%  Từ 100.000.000 - 300.000.000 đ - lãi suất: 0,88% -0,92%  Từ 300.000.000 – 500.000.000 đ – lãi suất: 0,85%  Trên 500.000.000 đ – lãi suất: 0,79% - 0,83%  Trên 1.000.000.000 đ – lãi suất: 0,7% - 0,75%  Trên 2.000.000.000 đ – lãi suất từ 0,67% - 0,69% 4.2 Đi thẩm định khả tài khách hàng để xác định cho vay hay không Sau biết khách hàng có nhu cầu vay vốn, anh chị nhân viên ngân hàng cần đến nhà khách hàng thẩm định, để xác định khả trả nợ nộp lãi đầy đủ khách hàng, khả thu hồi khoản nợ cách lý tài sản bảo đảm khách hàng gặp rủi ro kinh doanh Khi đến nhà khách hàng, sinh viên với anh chị nhân viên ngân hàng đặt câu hỏi phía khách hàng yêu cầu họ trả lời trung thực, đa phần câu hỏi chủ yếu liên quan đến nguồn thu nhập gia đình, tổng thu nhập hàng tháng, đồng thời phải chụp lại hình ảnh nhà cửa, giấy tờ liên quan đến việc làm hồ sơ, đặc biệt tài sản đảm bảo 4.3 Soạn thảo hồ sơ, trình soạn thảo văn kiện tín dụng Đây cơng việc vơ quan trọng, có tính sác cao Sau thẩm định, tra thơng tin lịch sử tín dụng khách hàng xác định cho vay, sinh viên giao nhiệm vụ soạn thảo văn dơn giản đến việc phê duyệt cho vay như: Báo cáo định giá, đồ vị trí đất, phụ lục thẩm định 15 đặc biệt báo cáo đề xuất khoản vay, văn quan trọng định đến việc khoản vay có chấp thuận, phê duyệt hay khơng Nếu báo cáo đề xuất thông qua, bước trình lên trung tâm để soạn thảo văn kiện tín dụng 4.4 Hỗ trợ khách hàng kí hồ sơ Là việc hỗ trợ cho khách hàng kí vào văn kiện tín dụng Mỗi hợp đồng giải ngân cho khách hàng có nhiều giấy tờ thủ tục cần kí kết nên nhân viên ngân hàng cần hỗ trợ cho khách hàng kí tên đầy đủ, xác hợp lệ Hợp đồng cho khách hàng kí kết bao gồm hợp đồng tín dụng ( bảng) khách hàng cần ký nháy trang hợp đồng vào cuối hợp đồng (trang 7) khách hàng ký xác nhận ghi rõ họ tên; Đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ ( bản) tương tự với hợp đồng cho vay, cần cho khách hàng ký nháy mặt giấy cuối biên ký xác nhận ghi rõ họ tên; Giấy lĩnh tiền mặt (2 bản) cần cho khách hàng kí tên vào chủ tài khoản người lãnh tiền; Biên định giá tài sản bảo đảm ( bản) cần cho khách hàng ký vào bên chấp bên cấp tín dụng; Cam kết bổ sung chứng từ cho khách hàng ký vào người đề nghị; Nhật kí bán hàng cho khách hàng ký vào chỗ khách hàng; Giấy xác nhận đăng ký dịch vụ Ngân hàng cần cho khách hàng ký tên vào chỗ khách hàng; Biên bổ sung tài sản bảo đảm cần cho khách hàng ký tên vào chỗ bên chấp; Bảng thẩm định thông tin vay vốn khách hàng cho khách hàng ký tên vào chỗ khách hàng; Bảng kê chi phí cần cho khách hàng kí vào khách hàng; Phương án kinh doanh cần cho khách hàng ký vào ô người lập phương án; Biên kiểm tra sau giải ngân, lập sau giải ngân khoản 10 ngày, hướng dẫn khách hàng ký vào Bên B ( bên vay); Biên kiểm tra định kỳ, lập tháng lần nhằm kiểm tra xem khách hàng có sử vốn mục đích hay khơng, hướng đãn khách hàng ký vào Bên B( bên vay) Khi cho khách hàng ký tên xong, sinh viên kiểm tra trang xem khách hàng ký đầy đủ xác hay chưa, sau kiểm tra xong ( cho khách hàng ký bổ sung, sửa chữa ) hướng dẫn cho khách hàng đến văn phịng cơng chứng để ký công chứng bổ sung lời sung lời chứng vào hồ sơ vay 4.5 Đăng kí chấp ( Tài nguyên) Sau bổ sung lời chứng Văn phịng cơng chứng, sinh viện tập hợp hồ sơ bao gồm hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, biên xác định giá trị tài bảo đảm, đơn đăng ký chấp, tài sản bảo đảm ( Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất- gốc) 4.6 Trình kí giấy tờ với giám đốc 16 Các văn hợp đồng tín dụng phải qua phê duyệt giám đốc PGD Châu Phú, nên việc đem giấy tờ vào trình kí giám đốc kí tên phân cơng cho sinh viên q trình thực tập đơn vị 4.7 Đi tiếp xúc với khách hàng Đến nhà tất khách hàng có nhu cầu vay vốn để tư vấn giải đáp thắc mắc khách hàng ngân hàng vấn đề có phổ biến sau: Trao đổi thời hạn cho vay: tùy vào nhu cầu khách hàng mà ngân hàng xem xét thời gian cho vay hợp lý Chẳng hạn khoản vay dành cho khách hàng bổ sung vốn buôn chuyến lúa gạo thời gian hợp lý vay năm, hàng vật tư nông nghiệp thời hạn cho vay tối đa theo quy định ngân hàng tháng, riêng dối với khoản vay nhắm bô sung vốn để phục vụ chọ việc trơng lâu năm thời hạn cho vay lên đến 5-10 năm Sau tư vấn cho khách hàng, sinh viên ghi lại thông tin cần thiết để phục vụ cho trình trao đổi với khách hàng sau bổ sung vào văn kiện tín dụng cho hợp lý Trao đổi phương thức tính lãi: tùy số tiền vay mà có phương thúc đóng lãi hợp đồng có giá trị tiền vay 500 triệu đồng chọn hai phướng thức đóng lãi sau: tháng/1 lần tháng /1 lần, giá trị hợp đồng vay 500 triệu đồng theo quy định ngân hàng phải thực trả lãi hàng tháng (1tháng/1 lần) Tuy nhiên khoản vay 500 triệu đồng, ngân hàng khuyến khích khách hàng đóng lãi tháng/lần cách cho khách hàng đóng lãi trước hai tháng lúc giải ngân, tháng sau khách hàng đóng lãi tháng ( tức đóng lãi tháng cũ đóng trước tháng tiếp theo) Trao đổi phương thức trả nợ trước hạn đáo hạn, khoản vay ngắn hạn ngân hàng cam kết khơng tính phí phạt khách hàng tất toán trước hạn Riêng khoản vay trung dài hạn, phí phạt tất tốn trước hạn phụ thuộc vào số tiền thời hạn lại hợp đồng, từ sinh viên tư vấn cho khách hàng hiểu rõ 4.8 In, scan giấy tờ In, scan loại giấy tờ, văn cần thiết để hồn thành lưu lại đầy đủ thơng tin hợp đồng cho vay 4.9 Một số công việc khác Ngồi q trình thực tập, sinh viên cịn giao số cơng việc chăm sóc khách hàng tặng quà cho khách hàng nữ nhân ngày 817 3, tặng quà, giao lưu thể thao với Xã Đoàn nhân ngày 26-3, tặng quà cho đơn vị liên kết với ngân hàng địa bàn tết nguyên đán PHẦN 5: PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG Quan sát: Những ngày bắt đầu thực tập đơn vị, quan khơng phân cơng nhiệm vụ cụ thể cho sinh viên thực tập nào, tạo điều kiện sinh viên thực tập quan sát nắm tổng quát công việc chuyên viên khách hàng cá nhân, từ trao dồi thêm kỷ làm việc nhanh để chuẩn bị thực công việc mà thời gian tới ngân hàng giao cho sinh viên thực tập Đặt câu hỏi để tháo gỡ thắc mắc: Trong trình quan sát bắt tay vào làm cơng việc phân cơng, có nhiều vấn đề cịn chưa rõ mà khơng thể tự quan sát nên cần trợ giúp chuyên viên trả lời thắc mắc đề ra, từ hiểu rõ cơng việc phân công giải đáp thắc mắc với vấn đề khác phát sinh, để hồn thành tốt cơng việc phân cơng trình thực tập Tự tìm hiểu:Trong trình làm việc, phát sinh nhiều vấn đề cần giải đáp, chuyên viên khách hàng cá nhân phịng tín dụng q bận rộn, khơng có nhiều thời gian để giải đáp tất thắc mắc đề ra, thân sinh viên cần tự tìm hiểu vấn đề đó, tìm hiểu cơng việc phân công mà chưa biết phải làm nào, việc tự tìm hiểu thơng qua mối quan hệ bên từ trang web thực Thực hành: Khi nắm bao qt hết cơng việc thực hành làm hồn thành cơng việc phân cơng Trong q trình thực hành đơi lúc gặp nhiều khó khăn, sinh viên phải biết tự tháo gỡ khúc mắc, tìm hiểu ngun nhân để từ tìm biện pháp giải PHẦN 6: KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Các kiến thức học đƣợc qua đợt thực tập Biết tiêu chuẩn, điều kiện, quy định cho vay ngân hàng: Khi tiến hành thẩm định cho vay chuyên viên khách hàng cá nhân điều phải tiến hành bước theo thủ tục quy định ngân hàng Xem điều kiện khách hàng có thỏa tiêu chuẩn quy định ngân hàng đưa hay khơng, từ định cho vay 18 Các thủ tục giấy tờ cần thiết cho việc thẩm định cho vay ngân hàng: Trước định có cho khách hàng vay hay không, chuyên viên khách hàng phải tiến hành thẩm định tình hình tài chính, tài sản bảo đảm, uy tín yếu tố bảo đảm khoản vay khách hàng Biết rõ cách phân loại nhóm nợ, cách xây dựng chương trình quản lý nợ hiệu Ngân hàng: Sau giải ngân cho khách hàng chuyên viên khách hàng cá nhân điều phải theo dõi dư nợ khách hàng bắng cách lập file theo dõi nợ cho chấp tin chấp Biết cách thức tính lãi, phí huy động vốn, cho vay ngân hàng: chuyên viên khách hàng cá nhân tiến hành cho vay huy động vốn phát sinh khoản lãi suất, phí phạt tùy theo quy định ngân hàng mà sử dụng cách tính lãi, phí khác cho phù hợp Các loại tài sản bảo đảm, chấp dùng cho việc vay vốn: Cho vay theo lô vay chấp tài sản, tài sản làm tài sản chấp để tiến hành vay vốn ngân hàng, cho vay tín chấp dựa vào bảng lương uy tín khách hàng Việc ghi sổ bút toán cho vay hạch toán lãi ngân hàng: Mỗi nghiệp vụ kinh tế phát sinh ngân hàng ghi nhận cách xác thống Các bút tốn cho vay, huy động hạch toán lãi củng cố Ngoài kiến thức học trường cố định giá tài sản, phân tích doanh thu, lợi nhuận, dịng tiền khách hàng, mơn ngun ký kế tốn, kế tốn ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng vận dụng vào thực tế 6.2 Các kỹ giao tiếp cách ứng xử với đồng nghiệp đơn vị với khách hàng 6.2.1 Kỹ giao tiếp với đồng nghiệp đơn vị Trong trình thực tập, hàng ngày tiếp xúc với trường làm việc thực tế PGD, tiếp xúc công việc thưc tế, học hỏi kĩ làm việc chuyên nghiệp kĩ ứng xử giao tiếp đồng nghiệp với nhau, nhân viên giám đốc PGD 6.2.2 Kỹ giao tiếp ứng xử với khách hàng Khi tìm kiếm thị trường gặp nhiều đối tượng khách hàng có ấn tượng chưa tốt ngân hàng, lúc thành viên ngân hàng cần phải biết lắng nghe khúc mắc khách hàng từ giải thích cho họ để họ 19 khơng hiểu sai nghiệp vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp; có vấn đề phát sinh q trình thực tập khơng hiểu vấn đề soạn thảo hợp đồng gặp khó khăn việc thực nhiệm vụ phân công lúc cần phải trình bày rõ ràng với đơn vị thực tập để hỗ trợ Từ thân tác giả tự trao dồi kĩ trình bày vấn đề giải vấn đề đột xuất xảy 6.2.3 Kỹ thuyết phục giải vấn đề Trong lúc gặp gỡ khách hàng giao dịch với ngân hàng khác, khó cho bạn thuyết phục họ chuyển sang giao dịch với ngân hàng bạn giới thiệu sản phẩm cung cấp Thay vào bạn nhạy bén nắm bắt đươc nhu cầu khách hàng, biết họ cần gì, ngồi cịn phải nắm bắt khuyết điểm ngân hàng đối thủ mà nơi khách hàng giao dịch từ loi kéo họ bên Bên cạnh việc trình bày điểm mạnh ngân hàng mà đối thủ khơng có phương pháp hiệu để có khách hàng 6.2.3 Kỹ xây dựng mối quan hệ với đồng nghiệp tạo mối quan hệ với khách hàng Trong trình làm việc tất nhiên có phát sinh mâu thuẩn khơng đáng có với đồng nghiệp khách hàng Lúc thân phải thực bình tĩnh, lắng nghe khúc mắc đối phương để từ tìm hướng giải Đặc biệt khách hàng mình, bạn phải thực khéo léo có lịng tin từ khách hàng, từ mở rộng thêm nhiều mối quan hệ 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn trình thực tập 6.3.1 Kinh nghiệm học trình thực tập Được tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, giúp sinh viên khơng bị bỡ ngỡ thích nghi áp lực công việc làm sau trường Được làm việc nhân viên PGD Châu Phú, thực công việc phân cơng đơn vị giúp tác giả có thêm kinh nghiệm làm việc thực tế tình hay gặp phải làm việc Môi trường làm việc tập thể giúp sinh viên biết phương thức giao tiếp cấp với cấp dưới, nhân viên với khách hàng đồng nghiệp với Đây vốn kiến thức quan trọng để làm sau 20 Khi thực công việc phân công, tiếp xúc với nhiều khách hàng, giải tình khác nhau, giúp sinh viên hiểu làm việc biết kiềm chế thân ln có thái độ mực với tất khách hàng vô quan trọng cần thiết với công việc phân quan hệ khách hàng Các học cách cư xử với đồng nghiệp, khách hàng, cấp cho phù hợp, làm việc môi trường tập thể việc hạ bớt tơi, đưa lợi ích chung tập thể lên hàng đầu quan trọng Đặc biệt trình thực tập, sinh viên cịn học học nghề vơ giá, cách xem xét, nhìn nhận giải vấn đề gặp khó khăn hay đứng trước áp lực lớn, từ thân sinh viên phải biết tự tháo gỡ, tìm hướng giải Ngồi cịn học đạo đức nghề nghiệp, thân phải nhận thức trách nhiệm nghề, nhận thức rủi ro pháp lý nghề từ có ứng xử theo chuẩn mực nghề nghiệp 6.4 Chi tiết kết cơng việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập Tìm kíếm thêm nhiều khách hàng vay tín chấp chấp cho PGD Nhiều khách hàng biết PGD Châu Phú sản phẩm, dịch vụ PGD cung cấp, từ tạo thiện cảm với khách hàng, thu hút họ giao dịch với Ngân hàng Sắp xếp chứng từ hồ sơ theo hướng dẫn anh chị nhân viên Rút ngắn thời gian hoàn thành công việc nhân viên phận quan hệ khách hàng Hỗ trợ công việc nhân viên phải cơng tác bên ngồi để lấy hồ sơ Giảm bớt áp lực cho anh chị nhân viên PGD đối mặt với lượng công việc lớn Giúp nhân viên giảm bớt lương cơng việc phải làm, phải hồn thành ngày 21 ... tiêu Ngân Hàng TMCP Quân Đội trở thành tốp Ngân Hàng TMCP Đến năm 2020, PGD Châu Phú phấn đấu để giúp Ngân Hàng TMCP Quân Đội đứng tốp tổ chức tín dụng 14 PHẦN 4: NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN... đóng góp cho đơn vị thực tập 21 iii DANH MỤC HÌNH Hình 1:Sơ đồ cấu tổ chức nhân NH TMCP Quân Đội – PGD Châu Phú DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Doanh số cho vay KHCN NH TMCP Quân Đội... tăng thêm gánh nặng tài cho khách hàng, gây khó khăn cho việc thu hồi nợ Có thể thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Quân Đội – PGD Châu Phú tương đối tốt, song ngân hàng gặp vài khó