Một số kiến nghị nhằm thúc đấy bảo hiểm ở công ty Bảo minh.doc.DOC

Một số kiến nghị nhằm thúc đấy bảo hiểm ở công ty Bảo minh

lời nói đầu

Khi nền kinh tế phát triển, đời sống con ngời ngày một nâng cao thì những rủi ro mà con ngời có nguy cơ gặp phải cũng ngày càng có xu hớng gia tăng Đứng trớc thực tế đó, con ngời cần có những biện pháp nhằm bảo vệ sự an toàn của chính bản thân mình và của cả cộng đồng Nhiều biện pháp đã đợc áp dụng song hữu hiệu nhất vẫn là bảo hiểm với các loại hình nh BHXH, BHYT Tuy nhiên, bên cạnh những u điểm các loại hình này còn bộc lộ nhiều hạn chế về phạm vi, đối tợng Bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại ra đời đã phần nào khắc phục đợc những khiếm khuyết đó, đáp ứng nhu cầu đông đảo của ngời dân Trong phạm vi bài viết này, tác giả chỉ đề cập đến bảo hiểm con ngời phi nhân thọ.

Nhận thức rõ vấn đề trên, các Công ty bảo hiểm đã nghiên cứu và đa ra thị trờng nhiều sản phẩm bảo hiểm con ngời với các đặc điểm khác nhau Trong số các Công ty đó, Bảo Minh cũng đã tiến hành triển khai và hoàn thiện nhiều nghiệp vụ bảo hiểm con ngời nhằm đa dạng hoá sản phẩm, tạo thế cạnh tranh trên thị trờng góp phần vào mục đích nhân văn cao cả.

Xuất phát từ những lý do trên, cùng với sự khuyến khích của các cô chú cán bộ trong phòng bảo hiểm khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội, trong thời gian thực tập tại đây, em đã lựa chọn đề tài : “Bảo hiểm kết hợp con ngời - thực trạng và giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của nghiệp vụ tại phòng bảo hiểm khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp.

Với phạm vi của đề tài, trên cơ sở nghiên cứu, phân tích, ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài đợc kết cấu nh sau:

ơng I : Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời Ch

ơng II : Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngờitại văn phòng khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội.

ơng III : Một số kiến nghị, giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển củanghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại phòng bảo hiểm khu vực 6 - Chinhánh Bảo Minh Hà Nội.

Mặc dù có nhiều cố gắng, song do thời gian và trình độ nghiên cứu còn hạn chế nên chuyên đề này không tránh khỏi những thiếu sót nhất định Em rất mong nhận đợc sự góp ý của các thầy cô và các cô chú cán bộ trong phòng bảo hiểm khu vực 6 để em có thể hoàn thiện đề tài nghiên cứu tốt hơn Em xin chân

thành cảm ơn

chơng I:

tổng quan về bảo hiểm con ngời và bảohiểm kết hợp con ngời

I Khái quát chung về bảo hiểm con ngời.

1 Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm con ngời.

1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm con ng ời

Tại mỗi quốc gia, trong mỗi thời kì, con ngời luôn đợc coi là lực lợng sản xuất chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế xã hội Song trong lao động sản xuất cũng nh trong cuộc sống hàng ngày, những nguy cơ rủi ro bởi sự phát triển của lực lợng sản xuất, của tiến bộ khoa học kỹ thuật hay do môi trờng xã hội nh: ốm đau, bệnh tật, tử vong… vẫn luôn tồn tại và tác động đến nhiều mặt của cuộc sống con ngời Mặc dù con ngời đã có nhiều biện pháp phòng tránh

rủi ro (phòng bệnh, chữa bệnh, tiết kiệm, đi vay, đùm bọc tơng trợ) nhng rủi ro vẫn cứ xảy ra, và bảo hiểm luôn đợc coi là biện pháp hữu hiệu nhất để khắc phục hậu quả rủi ro nhằm đảm bảo cho cuộc sống của con ngời

BHXH, BHYT thực chất cũng là bảo hiểm con ngời và đã xuất hiện từ lâu, song phạm vi đảm bảo cho các rủi ro vẫn còn hạn hẹp Con ngời vẫn luôn quan tâm đến những vấn đề khác nảy sinh trong cuộc sống, chẳng hạn nh:

- Việc mất hoặc giảm thu nhập của ngời trụ cột trong gia đình ảnh hởng đến cuộc sống của con cái và ngời thân Vấn đề lại càng tồi tệ hơn khi vẫn phải chi tiêu hàng ngày trong lúc nguồn thu khác không có Có lẽ không một ngời trụ cột trong gia đình nào lại muốn những ngời đang sống nhờ vào thu nhập của họ phải chịu những khó khăn về tài chính hoặc bị khánh kiệt khi họ gặp phải rủi ro (tử vong, mất khả năng lao động) nhất là khi con cái cha đến tuổi trởng thành Vì vậy, đối với mỗi cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu hiện tại để chuẩn bị cho tơng lai, cho việc giáo dục con cái, chuẩn bị hành trang cho con cái vào đời là một biện pháp hết sức thiết thực và có ý nghĩa.

- Bên cạnh đó, việc lo cho tuổi già hoặc khi về hu đang là vấn đề đợc xã hội quan tâm lo lắng và coi trọng Một số ngời khi hết tuổi lao động có thu nhập từ lơng hu, nhng thực tế khó có thể đáp ứng đủ các yêu cầu chi tiêu trong cuộc sống Ngoài ra, phần lớn ngời già không có lơng hu phải sống nhờ vào con cái hay vẫn phải lao động vất vả để kiếm sống đang là vấn đề xã hội bức xúc Đặc biệt tuổi thọ càng cao thì nguồn dự trữ tài chính lại dần bị cạn kiệt Vấn đề là phải tạo ra công cụ để mọi ngời có thể đều đặn dành ra từ thu nhập và tiết kiệm chi tiêu hiện tại của mình những khoản tiền nhỏ mà vẫn đủ để đảm bảo cuộc sống khi về già.

- Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con ngời ngày càng đợc nâng cao thì ngời ta càng có điều kiện để chăm lo cho bản thân và gia đình Ngoài BHXH và BHYT, các dịch vụ bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại ra đời là hết sức cần thiết nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của các tầng lớp dân c trong xã hội

Bảo hiểm con ngời là một trong ba loại hình của BHTM, là hình thức bổ sung cho BHXH, BHYT, nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho mọi thành viên trong xã hội trớc những rủi ro tai nạn bất ngờ đối với thân thể, tính mạng, sự giảm sút hoặc mất thu nhập và đáp ứng một số nhu cầu khác của ngời tham gia.

Bảo hiểm con ngời phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa các bên thông qua hợp đồng bảo hiểm So với BHXH, bảo hiểm con ngời trong BHTM có đối tợng tham gia rộng hơn, quỹ bảo hiểm đợc hình thành chủ yếu từ phí bảo hiểm mà ngời tham gia đóng góp, số tiền chi trả căn cứ vào sự thoả thuận và cam kết trong hợp đồng Hình thức bảo hiểm chủ yếu ở đây là tự nguyện Điểm khác nhau rõ nhất là phí bảo hiểm con ngời trong BHXH đợc xác định căn cứ vào tiền lơng của ngời lao động do nhà nớc quy định, còn trong BHTM phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố và việc tính toán mức phí hết sức phức tạp Ngoài ra, sự khác nhau còn đợc thể hiện ở cơ sở pháp lý của sự cam kết, cơ quan tổ chức thực hiện.

Tuy nhiên, sự khác nhau giữa hai hệ thống bảo hiểm này không tạo ra sự đối lập, mâu thuẫn, mà trái lại chúng bổ sung, hỗ trợ cho nhau Các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời trong BHTM có thể thay thế BHXH trong những trờng hợp, những khu vực của nền kinh tế, những nơi mà BHXH cha đợc thực hiện hoặc có nhng không đủ bù đắp phần thu nhập bị giảm sút của ngời lao động Mặc dù ngời lao động làm công ăn lơng đợc hởng trợ cấp BHXH, nhng đôi khi có những rủi ro, những nhu cầu nằm ngoài phạm vi BHXH, hoặc các khoản trợ cấp BHXH không đáp ứng đợc những nhu cầu khắc phục hậu quả rủi ro Phần chênh lệch và thiếu hụt về mặt tài chính sẽ đợc BHTM bù đắp Nh vậy, các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời trong BHTM sẽ có vai trò hết sức quan trọng giúp mọi ngời chống lại những bấp bênh của cuộc sống trong sự đa dạng và phức tạp của rủi ro.

1.2 Tác dụng của bảo hiểm con ng ời

Cũng nh các loại hình bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm con ngời trong BHTM ra đời có những tác dụng chủ yếu sau:

* Đối với mỗi cá nhân:

Bảo hiểm con ngời góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm Mặc dù trong thời đại hiện nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình trở nên túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là ngời trụ cột bị chết, hoặc bị thơng tật vĩnh viễn Khi đó gia đình phải chi phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thờng xuyên bị mất đi Khó khăn hơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà ngời

chết cha kịp hoàn thành nh: trả nợ, phụng dỡng bố mẹ già, nuôi dạy con cái Dù rằng hệ hống bảo trợ xã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhng cũng chỉ mang tính tạm thời trớc mắt cha đảm bảo đợc lâu dài về mặt tài chính Tham gia bảo hiểm con ngời sẽ phần nào giải quyết đợc những khó khăn đó.

* Đối với mỗi doanh nghiệp:

Bảo hiểm con ngời trong BHTM ra đời góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa ngời lao động và ngời sử dụng lao động Tùy theo đặc điểm ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh, các chủ doanh nghiệp thờng mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn cho ngời làm công và những ngời chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống và tạo ra sự lôi cuốn, gắn bó ngay cả trong những lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp sự bất ổn về tài chính khi mất ngời làm công chủ chốt Nếu doanh nghiệp bị mất họ thì khả năng thu lợi sẽ giảm và công cụ điều hành sẽ gặp nhiều khó khăn Do vậy, mua Bảo hiểm cho họ, có thể đảm bảo cho doanh nghiệp tránh khỏi sự thua thiệt về tài chính vì những tai nạn rủi ro gây nên mà vẫn có đợc những chi phí bù đắp thay thế.

* Đối với nền kinh tế và xã hội:

- Thông qua dịch vụ bảo hiểm con ngời, một dịch vụ có đối tợng tham gia rất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu đợc phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này đợc sử dụng rất đông đảo, quỹ nà đợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng, chi trả và dự phòng Khi nhàn rỗi nó là nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần phát triển và tăng trởng kinh tế.

- Bảo hiểm con ngời còn là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân c trong xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát.

- Bảo hiểm con ngời còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội nh: tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng vốn đầu t cho việc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch.

2 Đặc điểm chung của nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ.

* Các loại hình bảo hiểm con ngời.

Căn cứ vào tính chất rủi ro, bảo hiểm con ngời đợc chia thành 2 loại:

 Bảo hiểm nhân thọ.

 Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ.

Đây là cách phân loại chủ yếu nhất mà nớc nào cũng thực hiện Trong đó bảo hiểm nhân thọ còn đợc đa dạng hoá theo các loại sản phẩm khác nhau Còn bảo hiểm con ngời phi nhân thọ cũng đợc chia thành các nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau.

Hiện nay trên thế giới ngời ta thờng chia bảo hiểm con ngời phi nhân thọ theo các nghiệp vụ sau:

 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân  Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24  Bảo hiểm tai nạn hành khách.

 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật  Bảo hiểm khách du lịch

 Bảo hiểm trẻ em (học sinh, sinh viên)  Bảo hiểm cới hỏi…

* Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ là một trong các loại hình bảo hiểm con ngời và nó có những đặc điểm chủ yếu sau:

Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản liên quan đến thân thể và sức khoẻ của con ngời Những rủi ro ở đây khác với 2 sự kiện “sống” và “chết” trong bảo hiểm nhân thọ và vì thế tính chất rủi ro đợc bộc lộ rõ còn tính chất tiết kiệm không đợc thể hiện.

So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm con ngời phi nhân thọ ngắn hơn và thờng là 1 năm nh: bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ng-ời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật… Thậm chí có nghiệp vụ, thng-ời hạn bảo hiểm chỉ trong vòng vài ngày, vài giờ đồng hồ nh: bảo hiểm tai nạn hành khách Do đó, phí bảo hiểm thờng đợc nộp 1 lần khi kí kết hợp đồng bảo hiểm.

Ngời đợc bảo hiểm thờng đợc quy định trong một khoảng tuổi nào đó, các Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những ngời có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao Bởi vì ở độ tuổi quá thấp hoặc quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện.

Các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ thờng đợc triển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm Chẳng hạn: Bảo hiểm tai nạn đợc lồng ghép trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe đợc triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất thân xe trong hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới Việc triển khai kết hợp này sẽ làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý của Công ty bảo hiểm giảm đi, từ đó có điều kiện giảm phí bảo hiểm.

ở hầu hết các nớc trên thế giới, trong giai đoạn đầu của sự phát triển ngành bảo hiểm, bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đợc triển khai sớm hơn bảo hiểm nhân thọ Họ vừa triển khai, vừa rút kinh nghiệm, đến khi điều kiện kinh tế-xã hội đã chín muồi mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ Chính vì vậy, bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đợc coi là loại hình bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại BHXH, BHYT ở Việt Nam, hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đều ra đời trong những năm cuối thập kỷ 80 và đầu thậo kỷ 90, mãi đến năm 1996 mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ chỉ thuần tuý mang tính chất rủi ro Có nghĩa là trong thời hạn bảo hiểm, rủi ro xảy ra, gây thiệt hại đối tợng bảo hiểm thì Công ty bảo hiểm mới phải bồi thờng và chi trả Còn rủi ro không xảy ra trong thời hạn bảo hiểm thì hết hạn hợp đồng bảo hiểm ngời bảo hiểm không phải chi trả gì cả.

II Bảo hiểm kết hợp con ngời

1 Tiền đề của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời.

Bảo hiểm kết hợp con ngời ra đời dựa trên 3 loại hình: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, và bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫu thuật nhằm mở rộng phạm vi và phát huy tối đa mục đích của 3 nghiệp vụ bảo hiểm trên.

1.1 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân.

Bảo hiểm sinh mạng cá nhân là một trong các hoạt động của BHTM, bảo hiểm sinh mạng cá nhân bảo hiểm cho trờng hợp tử vong do mọi nguyên nhân: ốm đau, bệnh tật, tai nạn (trừ những trờng hợp có bệnh trớc khi mua bảo hiểm) Nghiệp vụ này ra đời thể hiện sự quan tâm của cộng đồng đối với những ngời lao động.

1.1.1 Mục đích:

- Bảo hiểm sinh mạng cá nhân góp phần ổn định cuộc sống cho ngời đợc bảo hiểm và gia đình họ khi không may ngời đợc bảo hiểm bị chết do ốm đau, bệnh tật, đặc biệt họ là ngời có thu nhập chính trong gia đình.

- Ngoài ra nó còn bổ sung hỗ trợ cho BHXH (chế độ tử tuất).

1.1.2 Đối t ợng, phạm vi Bảo hiểm

* Đối tợng Bảo hiểm :

- Các Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam - Các Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho các đối tợng bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên, những ngời bị bệnh tâm thần, phong, ung th…

* Phạm vi Bảo hiểm:

- Các Công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngời thừa kế hợp pháp khi ngời đợc Bảo hiểm bị chết do mọi nguyên nhân (ốm đau, bệnh tật, tai nạn)

- Các Công ty bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm nếu ngời đợc bảo hiểm bị chết do:

+ Hành động cố ý gây chết ngời.

+ Bị ảnh hởng trực tiếp do sử dụng các chất kích thích.

+ Bị mắc bệnh trớc ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đầu tiên + Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hớng dẫn của cơ sở y tế + Bị mắc các bệnh ung th, giang mai, lậu, nhiễm virut HIV.

+ Điều trị cha đợc khoa học công nhận hoặc điều trị thử nghiệm + Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật.

+ Động đất, chiến tranh…

1.1.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.

Ngời tham gia có thể lựa chọn số tiền bảo hiểm khác nhau, ở Việt Nam số tiền bảo hiểm thờng đợc các Công ty bảo hiểm đa ra từ 1.000.000đ đến 20.000.000đ để ngời tham gia bảo hiểm lựa chọn.

Phí bảo hiểm đợc xác định dựa trên độ tuổi và ngành nghề, lĩnh vực công tác của ngời tham gia bảo hiểm Các Công ty bảo hiểm thờng chia thành 2 mức tỷ lệ phí bảo hiểm: tỷ lệ phí bảo hiểm đối với ngời từ 18 - 65 tuổi và tỷ lệ phí đối với ngời trên 65 tuổi Tỷ lệ phí đối với ngời trên 65 tuổi thờng cao hơn vì ở độ tuổi này xác suất rủi ro cao hơn độ tuổi 18 - 65

1.2 Bảo hiểm tai nạn con ng ời 24/24

Cùng với bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 là nghiệp vụ BHTM mà ở đây nhà bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho ngời đ-ợc bảo hiểm (hay ngời đđ-ợc hởng quyền lợi bảo hiểm) khi ngời đđ-ợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Đổi lại ngời đợc bảo hiểm (hay ngời tham gia bảo hiểm) phải nộp phí bảo hiểm khi họ ký kết hợp đồng.

1.2.1 Mục đích:

- Nhằm góp phần ổn định cuộc sống cho ngời đợc bảo hiểm và gia đình họ Đặc biệt đối với những ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn mà trớc đó họ cha đợc tham gia loại hình bảo hiểm nào hoặc đã tham gia nhng đợc chi trả trợ cấp thấp.

- Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 tạo điều kiện thuận lợi cho những ngời lao động làm việc trong những ngành nghề thờng xảy ra tai nạn đợc bảo hiểm nh: các ngành cơ khí, khai thác, xây dựng…

1.2.2 Đối t ợng và phạm vi bảo hiểm

* Đối tợng bảo hiểm:

 Thờng bao gồm tất cả những ngời từ 18 tuổi đến 60 tuổi.

 Trờng hợp loại trừ: Những ngời bị bệnh thần kinh, tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn ở một mức độ nhất định (ví dụ: 50% trở lên).

* Phạm vi bảo hiểm:

 Bị tai nạn gây chết ngời hoặc thơng tật, kể cả những trờng hợp ngời đợc bảo hiểm tham gia cứu ngời, cứu tài sản của nhà nớc và của nhân dân hoặc tham gia chống các hoạt động phạm pháp.

 Tuy nhiên ngời đợc bảo hiểm bi tai nạn do các nguyên nhân sau không thuộc phạm vi bảo hiểm:

+ Ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn do vi phạm pháp luật + Hành động cố ý gây tai nạn, tử vong.

+ Bị ảnh hởng của bia, rợu, ma tuý, các chất kích thích khác + Bị ngộ độc thức ăn.

+ Sử dụng thuốc không đúng chỉ định của bác sỹ + Bị trúng gió.

+ Do động đất, chiến tranh

1.2.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ này thờng đợc quy định ở các mức khác nhau để ngời tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng của chính mình.

Phí bảo hiểm thờng đóng một lần khi ký kết hợp đồng Phí bảo hiểm phụ thuộc khá nhiều yếu tố, nh: số tiền bảo hiểm, xác suất thống kê số vụ tai nạn, số bị chết và số ngời bị thơng tật, ngành nghề và lĩnh vực công tác, chi phí quản lý… Căn cứ vào tài liệu thống kê này, các Công ty lập thành một biểu tỷ lệ phí t-ơng ứng cho từng ngành nghề, từng hạn mức trách nhiệm bảo hiểm…

Ví dụ:

Số tiền bảo hiểm Triệu đồng 1 - 20 21 - 50 51 - 70 71-100

1.3 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫu thuật.

Bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật là một trong các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật có mức phí phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm và tuổi của ngời đợc bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm có thể điều trị tại bất cứ bệnh viện nào Thực chất đây là loại hình bảo hiểm sức khoẻ.

1.3.1 Mục đích:

- Giúp mọi ngời khắc phục khó khăn khi không may họ bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật.

- Góp phần bổ sung cho các loại hình BHXH, BHYT.

1.3.2 Đối t ợng và phạm vi bảo hiểm

* Đối tợng bảo hiểm:

 Ngời đợc bảo hiểm thờng bao gồm tất cả những ngời từ 1 tuổi đến 65 tuổi.

 Trờng hợp loại trừ:

+ Những ngời bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong ung th, sida + Những ngời bị tàn phế hoặc bị thơng tật vĩnh viễn.

+ Những ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thơng tật.

Khi tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm yêu cầu phải làm rõ các vấn đề liên quan đến bệnh tật, thơng tật, tiểu sử gia đình của ngời đợc bảo hiểm (chẳng hạn: có bị bệnh bẩm sinh không? có mắc các chứng bệnh hiểm nghèo không? ) Nếu ngời đợc bảo hiểm không trung thực, nhà bảo hiểm có thể khớc từ bảo hiểm hoặc huỷ bỏ hợp đồng.

* Phạm vi bảo hiểm:

 ốm đau, bệnh tật, thơng tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật, chết trong quá trình nằm viện - phẫu thuật.

 Tuy nhiên, có một số trờng hợp sau không thuộc phạm vi bảo hiểm: + Điều dỡng, an dỡng.

+ Nằm viện kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định y khoa mà không liên quan đến điều trị bệnh tật thơng tật.

+ Điều trị những bệnh bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp.

+ Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, răng giả.

+ Kế hoạch hoá gia đình + Say rợu, sử dụng ma tuý.

+ Chiến tranh…

Phạm vi bảo hiểm thờng đợc quy định rất cụ thể, tuỳ điều kiện thực tế mà mỗi nớc, mỗi Công ty bảo hiểm vận dụng khác nhau.

1.3.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm đợc các Công ty bảo hiểm ấn định ở nhiều mức khác nhau, giúp ngời tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng tài chính của mình Tuy nhiên, sau khi triển khai đợc một số năm, họ sẽ xác định đợc số tiền bảo hiểm phổ cập phù hợp với nhu cầu của đại đa số dân chúng.

Phí bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, số tiền bảo hiểm, thời gian bảo hiểm, tình trạng sức khoẻ và phạm vi bảo hiểm…

2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm kết hợp con ngời

Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm con ngời có đối tợng và phạm vi bảo hiểm khác nhau Với mỗi cá nhân, khả năng xảy ra các loại rủi ro là có thể, do vậy nếu có nhu cầu tham gia bảo hiểm cho mọi sự cố rủi ro thì có thể tham gia đồng thời cả ba đơn bảo hiểm (bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật) Việc tham gia này sẽ giúp khách hàng có thể yên tâm hơn rất nhiều Đồng thời, các Công ty bảo hiểm cũng luôn hoan nghênh và sẵn sàng giảm phí trong những trờng hợp đó.

Tuy nhiên, việc tham gia đồng thời cả ba đơn bảo hiểm con ngời trên th-ờng dẫn đến một số hạn chế nhất định trong việc tiến hành quản lý hồ sơ tài liệu, có sự trùng lặp không cần thiết về phạm vi và quyền lợi bảo hiểm, có thể dẫn đến ý đồ trục lợi của khách hàng Cụ thể: khi tham gia ba nghiệp vụ riêng thì đòi hỏi mỗi khách hàng cần cá ba bộ hồ sơ khách nhau, nếu thử làm phép nhân đơn giản với số lợng ngời tham gia (mà nguyên tắc bảo hiểm phải đảm bảo quy luật số đông bù số ít) thì chi phí cho việc quản lý kinh doanh của các Công ty trội lên rất nhiều làm ảnh hởng đến hiệu quả và kết quả kinh doanh, đồng thời dễ dẫn đến việc nhầm lẫn về phạm vi và quyền lợi bảo hiểm, gây tâm lý không thoải mái cho ngời tham gia Hơn nữa, khi tham gia đồng thời các nghiệp vụ riêng lẻ thì nội dung của các quy tắc có điểm trùng lặp, gây khó khăn cho việc triển khai, khi có

sự cố bảo hiểm liên quan đến trách nhiệm bảo hiểm của nhiều hợp đồng xảy ra thì việc thực hiện nghĩa vụ bồi thờng là độc lập nhau.

Từ những khó khăn trên, các Công ty bảo hiểm đã nghiên cứu nảy sinh ý t-ởng và lập ra kế hoạch kết hợp ba nghiệp vụ bảo hiểm trên lại để cho ra đời một nghiệp vụ mới mang tính chất khoa học và tính khả thi hơn đó là Nghiệp vụbảo hiểm kết hợp con ngời.

Từ khi đợc triển khai đến nay nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời đã chứng tỏ đợc vai trò của mình đối với ngời tham gia và đối với Công ty bảo hiểm, khẳng định sự tồn tại của mình trên thị trờng bảo hiểm Do đáp ứng đợc tốt hơn nhu cầu của ngời tham gia nên bảo hiểm kết hợp con ngời ngày càng trở nên gần gũi thân thiết với các tầng lớp nhân dân Phạm vi bảo hiểm đợc bao trùm rộng rãi hơn từng bảo hiểm con ngời riêng lẻ trên nên nó tránh đợc việc gây ra cho khách hàng cảm giác hẫng hụt khi không may gặp phải rủi ro, giúp họ bù đắp, khắc phục những khó khăn về tài chính, sức khoẻ, tâm lý nhanh chóng gợng dậy sau những rủi ro xảy ra Điều này mang ý nghĩa xã hội nhân văn cao cả.

3 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời.

Xuất phát từ nhu cầu thực tế của khách hàng khi tham gia bảo hiểm cũng nh nhằm tránh những sự trùng lặp không cần thiết gây khó khăn cho việc triển khai, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời - một trong các nghiệp vụ BHTM về con ngời, cùng với sự đồng ý của Bộ Tài chính, các Công ty bảo hiểm đã ban hành: Quy tắc bảo hiểm sinh mạng cá nhân, quy tắc bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, quy tắc bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật Hay nói cách khác, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời trên cơ sở kết hợp ba nghiệp vụ bảo hiểm con ngời riêng lẻ: bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật, có loại trừ những điểm trùng lặp.

3.1 Đối t ợng và phạm vi bảo hiểm 3.1.1 Đối t ợng bảo hiểm

 Các Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam  Trờng hợp loại trừ: Những ngời bị bệnh tâm thần, phong, ung th; những ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên…

3.1.2 Phạm vi bảo hiểm

 Những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời gồm có:

+ Trờng hợp chết do mọi nguyên nhân ốm đau, bệnh tật, không phải do tai nạn (Điều kiện bảo hiểm A).

+ Trờng hợp chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn (Điều kiện bảo hiểm B)

+ Trờng hợp ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện điều trị nội trú hoặc phẫu thuật (Điều kiện bảo hiểm C).

 Trong mọi trờng hợp, Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm đối với những rủi ro xảy ra với đối tợng bảo hiểm do những nguyên nhân sau:

+ Hành động cố ý gây tai nạn hoặc tử vong + Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật.

+ Bị ảnh hởng của rợu bia ma tuý và các chất kích thích tơng tự khác + Ngời đợc bảo hiểm điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hớng dẫn của cơ sở y tế.

+ Điều dỡng, an dỡng hoặc nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật.

+ Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp

+ Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, mắt giả.

+ Điều trị cha đợc khoa học công nhận hoặc điều trị thử nghiệm + Kế hoạch hoá gia đình.

+ Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ.

+ Chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố.

3.2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 3.2.1 Số tiền bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của nhà bảo hiểm đối với ngời đợc bảo hiểm trong những điều kiện nhất định đã đợc thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Ví dụ: Theo điều khoản kết hợp về bảo hiểm con ngời, khách hàng có thể đăng ký tham gia với số tiền bảo hiểm ứng với các điều kiện bảo hiểm sau:

- Điều kiện bảo hiểm C:

Số tiền bảo hiểm từ 1.000.000đ/ngời/vụ đến 10.000.000đ/ngời/vụ - Điều kiện bảo hiểm B:

Số tiền bảo hiểm từ 1.000.000đ/ngời/vụ đến 20.000.000đ/ngời/vụ - Điều kiện bảo hiểm A:

Số tiền bảo hiểm từ 1.000.000đ/ngời/vụ đến 10.000.000đ/ngời/vụ.

3.2.2 Phí bảo hiểm.

Phí bảo hiểm bao gồm hai phần cơ bản: phí thuần và phụ phí.

- Phí thuần: Là khoản phí phải thu cho phép ngời bảo hiểm đảm bảo chi

trả bồi thờng cho các tổn thất đợc bảo hiểm có thể xảy ra phí thuần đợc xác định dựa trên cơ sở chính là tần suất xuất hiện rủi ro tổn thất và chi phí trung bình về bồi thờng của ngời đợc bảo hiểm cho mỗi tổn thất qua việc thống kê một số lợng lớn các rủi ro cùng loại trong 1 khoảng thời gian xác định, phù hợp (thờng là 5 năm trớc đó).

- Phụ phí: Là khoản phí cần thiết để ngời bảo hiểm đảm bảo cho các

khoản chi trong hoạt động nghĩa vụ bảo hiểm nh: chi trả hoa hồng, chi quản lý kinh doanh, chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi thuế nhà nớc.

Tình trạng sức khoẻ và xác suất gặp rủi ro của con ngời ở các độ tuổi khác nhau là khác nhau Không thể áp dụng một mức phí đóng chung cho mọi độ tuổi mà cần xây dựng một biểu phí với các tỷ lệ phù hợp với nhóm tuổi, từng điều kiện bảo hiểm Đối với hợp đồng tập thể, nhóm tuổi dùng làm cơ sở tính phí đợc lấy theo tuổi bình quân của các thành viên trong tập thể đó Tuy nhiên khi triển khai còn phải phụ thuộc vào kết quả hoạt động kinh doanh và quy tắc bảo hiểm mà mỗi Công ty bảo hiểm có cách tính tỷ lệ phí khác nhau cho phù hợp với khả năng chi trả, bồi thờng của mình.

Phí bảo hiểm đợc tính nh sau:

Phí bảo hiểm/ngời/năm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm

3.3 Chi trả tiền bảo hiểm.

Bảo hiểm kết hợp con ngời áp dụng nguyên tắc bồi thờng Số tiền chi trả đ-ợc xây dựng trên cơ sở chi phí thực tế phát sinh, vì thế phần lớn các Công ty bảo hiểm đều chi trả tiền bảo hiểm theo định mức Tất cả các định mức đều phải đợc ghi trong hợp đồng.

chơng II:

thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểmkết hợp con ngời tại phòng bảo hiểm khu

vực 6 – chi nhánh bảo minh hà nội chi nhánh bảo minh hà nội

I Sự hình thành và phát triển của phòng bảo hiểm khu vực 6 Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội.

1 Sự hình thành và phát triển.

Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (gọi tắt là Bảo Minh) là một doanh nghiệp nhà nớc, trực thuộc Bộ Tài chính, đợc thành lập theo quyết định số 1164/TC/QĐ/TCCB ngày 28/11/1994 của Bộ trởng Bộ tài chính, đợc phép hoạt động kinh doanh mọi dịch vụ bảo hiểm trên phạm vi toàn lãnh thổ Việt Nam và quốc tế.

Hoà chung với tiến trình hội nhập khu vực và tham gia tổ chức WTO, nhà nớc đã cho phép các Công ty bảo hiểm có vốn đầu t nớc ngoài hoạt động kinh doanh tại Việt Nam Việc cung cấp bảo hiểm của họ với trình độ kĩ thuật cao, công nghệ mới đã đặt các Công ty bảo hiểm Việt Nam trớc những thách thức, cạnh tranh cao.

Để tăng cờng lợi thế cạnh tranh, giữ vững thị phần, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu bảo hiểm của khách hàng, Bảo Minh tiếp tục phát triển mạng lới cộng tác viên Song song với việc củng cố và hoàn thiện các Chi nhánh, nâng cao năng suất lao động và trình độ quản lý, đồng thời học hỏi phát triển kĩ thuật công nghệ bảo hiểm nớc ngoài Đặc biệt, luôn quan tâm đến việc cải tiến và mở rộng các loại sản phẩm bảo hiểm, các điều khoản, quy tắc bảo hiểm đợc cập nhật, sửa đổi bổ sung theo nhu cầu và phù hợp với tình hình mới.

Sau hơn 5 năm hoạt động, Bảo Minh đã thiết lập đợc mạng lới phục vụ trải rộng khắp toàn quốc, bao gồm 22 Chi nhánh, 7 văn phòng đại diện, hơn 20 đại lý chuyên nghiệp tại các tỉnh, thành phố và hàng ngàn cộng tác viên chuyên nghiệp Trong đó Chi nhánh Bảo Minh tại Hà Nội đợc thành lập năm 1995 Cho đến nay (2003) Bảo Minh có 37 Chi nhánh, 8 văn phòng đại diện tại các tỉnh thành phố

Trên thực tế, tiềm năng của thị trờng bảo hiểm Việt Nam còn rất phong phú Tỷ lệ khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm của Bảo Minh so với tiềm năng là rất nhỏ Đặc biệt là ở các trung tâm, các thành phố lớn nh: Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh Chính vì vậy, năm 1996 Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội đã thành lập các văn phòng đại diện Và văn phòng khu vực 6 đợc thành lập vào tháng 04 năm 1996 với đội ngũ nhân viên, cùng mạng lới đại lý và cộng tác viên chuyên nghiệp có chuyên môn cao.

Các văn phòng đại diện đợc thành lập đã giúp cho Công ty giảm bớt gánh nặng quản lý và làm cho công tác quản lý đợc sâu sát hơn Nhờ vào công nghệ tin học, các công việc nh: cập nhật giấy yêu cầu, hoá đơn thu phí, đợc thực hiện tại các văn phòng đại diện nói chung và văn phòng khu vực 6 nói riêng, đã làm giảm bớt gánh nặng cho Công ty Văn phòng bảo hiểm khu vực 6 đã cung cấp dịch vụ tốt hơn đối với khách hàng tham gia bảo hiểm - đặc biệt là thông qua việc phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện khi tham gia cũng nh yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm, nhận giá trị giải ớc Nhờ vậy văn phòng khu vực 6 đã khai thác đợc phần lớn thị trờng bảo hiểm ở Hà Nội, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời.

* Các nghiệp vụ đợc triển khai tại văn phòng khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội:

 Bảo hiểm xe cơ giới  Bảo hiểm tài sản.

 Bảo hiểm con ngời.

2 Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội- phòng bảo hiểm khu vực 6.

II Quy tắc bảo hiểm kết hợp con ngời của Công ty Bảo Minh.

1 Đối tợng và phạm vi bảo hiểm

1.1 Đối t ợng bảo hiểm

 Công ty Bảo Minh nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam và ngời nớc ngoài đang sinh sống, làm việc tại Việt Nam từ 18 tuổi đến 65 tuổi.

 Tuy nhiên Bảo Minh không nhận bảo hiểm cho các đối tợng: + Những ngời bị bệnh tâm thần, phong, ung th.

+ Những ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên + Những ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thơng tật.

1.2 Phạm vi bảo hiểm.

 Phạm vi địa lý đợc bảo hiểm của bảo hiểm này là lãnh thổ Việt Nam  Bảo Minh chỉ bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm trong những trờng hợp sau:

+ Phạm vi bảo hiểm A: Chết do mọi nguyên nhân + Phạm vi bảo hiểm B: Thơng tật thân thể do tai nạn + Phạm vi bảo hiểm C: ốm đau.

Bảo Minh không trả tiền bảo hiểm trong những trờng hợp sau hoặc gây ra bởi:

+ Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp (Trừ trờng hợp ngời thừa kế là trẻ em dới 14 tuổi).

+ Ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng trực tiếp do sử dụng rợu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng tự khác.

+ Ngời đợc bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của chính quyền địa phơng hoặc các tổ chức xã hội.

+ Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hớng dẫn của cơ sở y tế + Trờng hợp điều dỡng an dỡng.

+ Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật.

+ Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, những thơng tật và chỉ định phẫu thuật có từ trớc ngày bắt đầu bảo hiểm.

+ Điều trị cha đợc công nhận hoặc điều trị thử nghiệm.

+ Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, mắt giả, răng giả.

+ KHHGĐ.

+ Những bệnh đặc biệt (ung th và u các loại, cao hay hạ huyết áp, tim mạch, viêm loét dạ dày, viêm đa khớp mãn tính, viêm màng trong dạ con, trĩ, sỏi các loại trong hệ thống bài tiết, lao phổi, đục nhân mắt, viêm xoang).

+ Những bệnh có sẵn (Tất cả những bệnh tật trên phơng diện y học đã tồn tại hoặc có nguồn gốc từ trớc ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đầu tiên).

Tuy nhiên những điểm loại trừ này chỉ đợc áp dụng trong năm đầu tiên kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm dới 50 thành viên và không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm có từ 50 thành viên trở lên.

+ Ngời đợc bảo hiểm mắc các bệnh giang mai, lậu, nhiễm virut HIV, sốt rét, lao và bệnh nghề nghiệp.

+ Các hoạt động hàng không (Trừ khi với t cách là khách có vé), các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lợng vũ trang.

+ Ngời đợc bảo hiểm tham gia đánh nhau trừ khi đợc xác nhận đó là hành động tự vệ.

+ Động đất, núi lửa, chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố.

1.3 Lựa chọn phạm vi bảo hiểm:

Ngời đợc bảo hiểm có quyền chọn tham gia các phạm vi bảo hiểm trên, tuy nhiên phải tham gia ít nhất hai trong ba phạm vi bảo hiểm.

Trờng hợp chỉ tham gia phạm vi bảo hiểm B và C, phạm vi bảo hiểm B sẽ tự động mở rộng bảo hiểm cho sự kiện bảo hiểm “Chết do tai nạn” Trong trờng hợp này, tỷ lệ phí của phạm vi bảo hiểm B tăng thêm 0.05%/năm.

2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.

* Số tiền bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn số tiền

bảo hiểm trong phạm vi từ 1000.000đ đến 20.000.000đ/ngời.

* Phí bảo hiểm : Tình trạng sức khoẻ và xác suất gặp rủi ro của con ngời ở

độ tuổi khác nhau là khác nhau Bảo Minh không thể áp dụng một mức phí đóng chung cho mọi độ tuổi mà phải xây dựng một biểu phí với các tỷ lệ phù hợp với từng nhóm tuổi, từng phạm vi bảo hiểm.

Phí bảo hiểm/ngời/năm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm

Đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm có từ 50 thành viên trở lên, tuổi trung bình của nhóm thuộc vào nhóm tuổi nào đó thì áp dụng tỷ lệ phí của nhóm tuổi đó cho tất cả các thành viên trong nhóm.

3 Hợp đồng bảo hiểm và hiệu lực bảo hiểm.

3.1 Hợp đồng bảo hiểm.

Khi có yêu cầu tham gia bảo hiểm, Công ty Bảo Minh sẽ cấp hợp đồng bảo hiểm nhóm kèm theo danh sách các cá nhân đợc bảo hiểm Trờng hợp có yêu cầu, Công ty Bảo Minh cũng cấp giấy chứng nhận cho mỗi cá nhân tham gia trong hợp đồng bảo hiểm nhóm.

Đối với hợp đồng bảo hiểm tái tục, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời đợc bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ trừ khi có thoả thuận khác.

Đối với hợp đồng bảo hiểm đầu tiên và hợp đồng bảo hiểm không liên tục, hiệu lực bảo hiểm tuân theo các quy định sau, trừ khi có thoả thuận khác:

- Phạm vi bảo hiểm A (Chết do mọi nguyên nhân): chỉ có hiệu lực bảo hiểm sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm đối với từng trờng hợp chết không do tai nạn Trờng hợp chết do tai nạn, bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ.

- Phạm vi bảo hiểm B (Thơng tật thân thể do tai nạn): bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ.

- Phạm vi bảo hiểm C (ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật):

+ Trờng hợp ốm đau bệnh tật (Không phải do tai nạn) bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày ngời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ.

+ Trờng hợp sảy thai, nạo thai theo chỉ định của Bác sỹ, lấy u nang buồng trứng, điều trị thai sản: bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 90 ngày kể từ ngày ngời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ.

+ Trờng hợp sinh đẻ: bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 270 ngày kể từ ngày ng-ời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ.

Các quy định đối với phạm vi bảo hiểm C của điều này không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm 50 thành viên trở lên.

3.2 Hiệu lực bảo hiểm.

Trờng hợp một trong hai bên đề nghị chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, bên yêu cầu chấm dứt phải thông báo bằng văn bản cho bên kia trớc 30 ngày kể từ ngày có ý định chấm dứt Nếu hợp đồng đợc hai bên thoả thuận chấm dứt, Công ty Bảo Minh sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm của thời gian hiệu lực còn lại, với điều kiện đến thời điểm đó hợp đồng bảo hiểm này cha có lần nào đợc Công ty Bảo Minh chấp nhận trả tiền bồi thờng.

4 Quyền lợi và trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm.

4.1 Quyền lợi của ng ời đ ợc bảo hiểm

- Trờng hợp có tham gia phạm vi bảo hiểm A, ngời đợc bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm, Công ty Bảo Minh trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong phạm vi bảo hiểm A.

Trờng hợp không tham gia phạm vi bảo hiểm A, ngời đợc bảo hiểm chết do tai nạn, Công ty Bảo Minh trả toàn bộ số tiền ghi trong phạm vi bảo hiểm B.

- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạn (Thơng tật vĩnh viễn và thơng tật tạm thời) thuộc phạm vi bảo hiểm: Công ty Bảo Minh trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm B đợc quy định tại bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thơng tật do Công ty Bảo Minh ban hành.

- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật, thai sản (Không phải do tai nạn) và phải:

+ Nằm viện thuộc phạm vi bảo hiểm, Công ty Bảo Minh trả mỗi ngày 0.5% số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm C nhng không quá 60 ngày/năm bảo hiểm Trờng hợp nằm điều trị tại bệnh viện đông y, Công ty Bảo Minh trả mỗi ngày tối đa 0.2% số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm C nhng không v-ợt quá 150 ngày/năm bảo hiểm Quy định rằng tổng số tiền bảo hiểm đợc trả cho tất cả những ngày nằm viện trong năm trong mọi trờng hợp không quá 30% số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm C.

4.2 Trách nhiệm của ng ời đ ợc bảo hiểm

- Kê khai trung thực, đầy đủ các khoản mục quy định trong giấy yêu cầu bảo hiểm và nộp phí bảo hiểm.

- Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặc thân nhân của họ phải áp dụng các biện pháp cần thiết và có thể thực hiện đợc để ngăn ngừa hạn chế tổn thất.

- Trung thực trong việc khai báo và cung cấp đầy đủ các chứng từ liên quan đến sự kiện bảo hiểm.

5 Thủ tục trả tiền bảo hiểm

5.1 Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.

Khi yêu cầu Công ty Bảo Minh trả tiền bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp phải gửi cho Công ty Bảo Minh các chứng từ sau:

- Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm theo mẫu của Công ty Bảo Minh - Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm (Bản sao).

- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan, chính quyền địa phơng hoặc công an nơi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn.

- Các chứng từ y tế, giấy ra viện, phiếu điều trị (Trờng hợp điều trị nội trú), phiếu mổ (Trờng hợp phẫu thuật) do ngời có thẩm quyền của cơ sở y tế ký đóng dấu.

- Giấy chứng tử (Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết).

Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm uỷ quyền cho ngời khác nhận tiền bảo hiểm, phải có giấy uỷ quyền hợp pháp.

5.2 Trả tiền bảo hiểm.

Tiền bảo hiểm đợc trả cho ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc ngời bảo hiểm uỷ quyền Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết thì ngời thừa kế hợp pháp đợc nhận số tiền đó.

5.3 Thời hạn thông báo sự kiện bảo hiểm và thời hạn yêu cầu trả tiền bảohiểm.

Trong vòng 30 ngày kể từ thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp phải thông báo cho Công ty bảo hiểm bằng văn bản Trong vòng 1 năm kể từ thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp phải gửi đến Công ty Bảo Minh hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm.

Quá thời hạn trên, ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp sẽ mất quyền yêu cầu trả tiền bảo hiểm trừ trờng hợp bất khả kháng.

5.4 Thời hạn giải quyết yêu cầu trả tiền bảo hiểm.

Công ty Bảo Minh có trách nhiệm xem xét, giải quyết và thanh toán tiền bảo hiểm trong vòng 15 ngày kể từ khi nhận đợc đầy đủ hồ sơ hợp lệ, trừ khi có thoả thuận khác.

5.5 Thời hạn khiếu nại và thời hiệu khởi kiện.

Thời hạn ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp khiếu nại Công ty bảo hiểm về quyết định trả tiền bảo hiểm là 06 tháng kể từ ngày ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp nhận đợc thông báo trả tiền bảo hiểm Thời hiệu khởi kiện về hợp đồng bảo hiểm là 03 năm kể từ ngày phát sinh tranh chấp.

5.6 Giải quyết tranh chấp.

Mọi tranh chấp có liên quan đến quy tắc bảo hiểm này, nếu các bên không thoả thuận đợc bằng thơng lợng thì một trong hai bên đợc quyền đa ra giải quyết tại cơ quan pháp luật Nhà nớc, nơi ngời đợc bảo hiểm c trú tại Việt Nam

III Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại phòng bảo hiểm khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội.

1 Công tác khai thác.

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên trong quy trình triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể, là một trong ba công đoạn quan trọng trong khi thực hiện quá trình cung ứng sản phẩm bảo hiểm đến tay ngời tiêu dùng: khai thác, giám định, bồi thờng Nó quyết định đến doanh thu và hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ, do vậy đây là khâu mà bất kỳ Công ty bảo hiểm nào cũng phải quan tâm.

Có thể thấy sản phẩm bảo hiểm vốn rất đặc biệt, tính hữu dụng của nó không thể thấy ngay khi khách hàng mua bảo hiểm, đó chỉ là lời hứa đảm bảo về mặt tài chính cho ngời tham gia khi có sự kiện bảo hiểm (rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm) xảy ra, do vậy nó đóng vai trò quan trọng rong công việc triển khai nghiệp vụ, lôi kéo khách hàng tham gia, từ đó đảm bảo đợc quy luật “số đông bù số ít” Khi lợng khách hàng tham gia lớn thì doanh thu phí theo đó mà tăng lên, hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ đợc đảm bảo, góp phần tạo thế ổn định, an toàn cho toàn bộ hoạt động kinh doanh của Công ty Nhờ đó có thể giảm phí cho ngời tham gia, thu hút sự tham gia ngày càng đông đảo của tầng lớp dân c.

Trong điều kiện hiện nay, để có thể tồn tại, phát triển, đòi hỏi phải có các chính sách tuyên truyền quảng cáo, dịch vụ khách hàng phù hợp để khách hàng có thể biết về sản phẩm bảo hiểm, về Công ty và có cơ hội lựa chọn sản phẩm, Công ty bảo hiểm khác nhau Khi khách hàng chọn mua sản phẩm, thờng đồng nghĩa với việc họ đã gửi gắm niềm tin vào Công ty.

Cũng nh nghiệp vụ bảo hiểm khác, khâu khai thác của bảo hiểm kết hợp con ngời bao gồm việc sử dụng các chính sách vận động tuyên truyền, quảng cáo, chính sách phân phối, chính sách giá cả Trong đó đợc coi là quan trọng hơn cả vẫn là chính sách vận động tuyên truyền, quảng cáo.

Nhận thức sâu sắc vấn đề trên, trong suốt những năm vừa qua cán bộ phòng bảo hiểm khu vực 6 cũng nh toàn Công ty khá chú trọng thực hiện một cách thờng xuyên, đều đặn công tác này Công ty một mặt phối hợp với cơ quan thông tin đại chúng, tuyên truyền, quảng cáo ở khắp các khu vực, trên đài phát thanh, truyền hình, báo chí mặt khác tài trợ cho các hoạt động vui chơi thể thao, giải trí đồng thời dựng nhiều panô quảng cáo với các biểu tợng thống nhất, khẩu hiệu độc đáo, ấn tợng với ngời dân.

Phòng bảo hiểm khu vực 6 còn kết hợp với các cán bộ ngành, các Công ty, xí nghiệp đóng trên địa bàn quận, thành phố tổ chức vận động tuyên truyền giúp các cán bộ công nhân viên hiểu rõ hơn về bảo hiểm với quyền lợi và trách nhiệm của mình đối với Công ty bảo hiểm

Có thể nói, các cán bộ của phòng đã có những đối sách hết sức khéo léo đối với khách hàng làm cho họ thực sự thấy đợc ý nghĩa của bảo hiểm, coi bảo hiểm là ngời bạn đồng hành của chính bản thân họ.

Ngoài đội ngũ cán bộ chủ chốt, phòng bảo hiểm khu vực 6 còn có mạng l-ới cộng tác viên, đại lý đông đảo, rộng khắp Họ là những ngời am hiểu về hoạt động bảo hiểm nhiệt huyết và say mê công việc và quan trọng hơn nữa là sự gắn bó với Công ty, coi phòng, Công ty là bến đậu lâu dài của mình Lực lợng đại lý, cộng tác viên góp phần vào việc thực hiện chính sách tuyên truyền, quảng cáo và phân phối sản phẩm bảo hiểm kết hợp con ngời cũng nh các sản phẩm bảo hiểm khác Họ cũng là ngời thay mặt Công ty đem sản phẩm đến tay ngời tiêu dùng, ấn tợng về họ cũng là ấn tợng đầu tiền về công ty.

Nhờ có đợc sự quan tâm của Công ty, phòng đã xây dựng đợc hệ thống tổ chức phòng thống nhất Các cán bộ bảo hiểm, đại lý, cộng tác viên nhiệt tình, có trình độ nghiệp vụ vững vàng để có thể tuyên truyền, giải thích, khuyến khích cho khách hàng tham gia.