III. T×nh h×nh triĨn khai nghiƯp vơ bảohiểm kết hợp con ngêi tại phòng bảohiểm khu
2.Công tác giám định
Giám định là việc xác định thiệt hại thực tế của đối tợng bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra nhằm mục đích giúp cho việc bồi thờng đợc chính xác cả về mặt pháp lý lÉn nghiƯp vơ b¶o hiĨm. Nói cách khác, đây là một trong những cơ sở quan träng ®Ĩ thùc hiƯn cơng tác bồi thờng, có liên quan trực tiếp đến hoạt động của Cơng ty. Thực hiện tốt khâu này góp phần thể hiện rõ chất lợng của sản phẩm bảo hiểm mà Cơng ty, phịng triển khai.
Nội dung giám định bao gồm các cơng việc sau: + Xác định tình hình rủi ro, tai nạn thực tế xảy ra.
+ Tìm nguyên nhân xảy ra tai nạn để làm rõ trách nhiệm của bảo hiểm. + Đánh giá mức độ thiệt hại của ngời đợc bảo hiểm.
Có thể nói, đây là hoạt động khó khăn, phức tạp do phạm vi bảo hiểm rộng, rủi ro đa dạng. Với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời, đối tợng bảo hiểm đông và họ thờng ký kết theo những hợp đồng lớn hoặc theo nhóm. Các cán bộ giám định khơng phải trực tiếp xuống hiện trờng đối với tất cả các trờng hợp mà có thể phối hợp với các đơn vị liên quan và pháp y để lập hồ sơ tai nạn, bệnh tật tại phòng cảnh sát giao thơng, bệnh viện, cơ quan. Điều đó giúp cho Cơng ty giảm đợc phần
nào sự phức tạp do đi lại, tiết kiệm đợc chi phí, thời gian liên lạc, nhng đồng thời nó cũng dễ dẫn đến việc lập hồ sơ giả, khơng hợp thể lệ để địi bồi thờng. Do vậy, cơng tác xác minh hồ sơ cũng có những vị trí hết sức quan trọng. Chính cơng tác này đà sàng lọc đợc rất nhiều hồ sơ giả, không hợp lệ, loại trừ đợc khá nhiều cụ hồ sơ giả để trục lợi từ bảo hiểm. Xuất phát từ những đặc điểm đó, cơng tác giám định địi hỏi sự chính xác cao, tính nhạy bén và trình độ nghiệp vụ, tinh thần trách nhiệm, đạo ®øc nghỊ nghiƯp cđa c¸c c¸n bé cịng nh sự đầu t thích đáng nhằm củng cố và hồn thiện quy trình.
Đợc sự uỷ thác, giao phó của Cơng ty, cán bộ giám định của phịng ln ý thức đợc trách nhiệm của mình, tự bản thân phải biết cách làm việc vừa phối hợp vừa độc lập, thu thập những thông tin cần thiết phục vụ cho cơng việc của mình, nâng cao tính độc lập, tự chịu trách nhiệm trong quá trình giám định. Với phịng bảo hiểm khu vực 6, tinh thần khơng ngại khó và tính chun mơn cao trong cơng việc là điểm nổi bật. Khi nhận đợc thơng báo có tai nạn xảy ra, cán bộ giám định khơng quản khó khăn để có mặt tại hiện trờng, nắm bắt kịp thời vơ viƯc. Khi thit hại, số tin bồi thờng có th lên tới 04 triƯu đồng thì địi hỏi phải giám định kỹ l- ỡng, cẩn thận, cán bộ phịng và cán bộ Cơng ty sẽ phối hợp nhau cùng thực hiện công việc này, nếu số tiền nhỏ hơn 04 triệu thì cán bộ giám định của phòng phải trực tiếp thực hiện nhiệm vụ của giám định viên nhằm giúp cho công tác bồi thờng của phòng đợc thực hiện một cách tốt nhất.
Nh×n chung, trong thêi gian võa qua, phịng bảo hiểm đà chú trọng đến khâu này, thơng qua đó phịng đà từ chối bồi thờng nhiều vụ do phát hiện hành vi trơc lỵi cđa ngêi tham gia, ngăn chặn đợc tình trạng thất thốt tài chính cho Cơng ty. Các vụ đợc phát hiện thờng dừng lại ở mức độ tõ chèi båi thêng vµ viƯc tõ chèi cũng đòi hỏi sự tế nhị và khéo léo nhằm hạn chế d luận và tạo điều kiện tái tục hợp
đồng cho năm tiếp theo. Chính thái độ làm việc nghiêm túc, hợp lý hợp tình của cán bộ phòng đà gây đợc ấn tợng tốt cũng nh tạo dựng niềm tin cho khách hàng.
3. Cơng t¸c båi thêng.
Cïng víi gi¸m định, cơng tác bồi thờng đợc tiến hành theo một quy trình (quy trình giám định bồi thờng): Sau khi tổ chức giám định và lập biên bản giám định xong, giám định viên phải chuyển hồ sơ sang bộ phận bồi thờng để tiến hành bồi thờng trực tiếp cho khách hàng.
Bồi thờng là khâu cuối cùng của tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm, là khâu thể hiƯn tr¸ch nhiƯm lín, râ rƯt nhất của Cơng ty bảo hiểm với ngời tham gia khi rđi ro x¶y ra thuộc phạm vi bảo hiểm. Đây là cơng việc thuộc dịch vụ sau bán hàng, có tác động lớn đến uy tín của doanh nghiệp, do vậy nó giữ vai trị quan trọng khơng kém khâu khai thác. Công việc thiết thực nhất mà Công ty bảo hiểm dành cho khách hàng chính là bồi thờng. Chỉ lúc này, ngời tham gia mới cảm nhận hết đợc tác dụng của sản phẩm bảo hiểm - loại sản phẩm dịch vụ vơ hình. Căn cứ vào cơng tác này, khách hàng đánh giá đợc chất lợng dịch vụ của Cơng ty. Chính vì vậy mà Cơng ty Bảo Minh cũng nh phòng bảo hiểm khu vực 6 rất chú trọng đến khâu này và coi đó nh một cơng cụ cạnh tranh hữu hiệu. Trong quá trình hoạt động, phơng châm bồi thờng nhanh chóng, chính xác kịp thời ln đợc cán bộ nhân viên của phòng áp dụng để giúp ngời tham gia khắc phục rủi ro, ổn định cuộc sống, tiếp tục tiến hành, phát triển sản xuất kinh doanh. Để đi đến việc chi trả bồi thờng, phải cã sù phèi hỵp víi các khâu khác song việc chi trả bồi thờng sẽ do mét c¸n bé båi th- ờng đảm nhiệm. Chính thái độ của nhân viên bồi thờng này có ảnh hởng trực tiếp đến sự nhìn nhận, đánh giá và tâm lý cđa ngêi tham gia b¶o hiĨm.
Trong điều kiện khó khăn về hoạt động khai thác, tình trạng cạnh tranh gay gắt giữa các Cơng ty bảo hiểm, thì việc mỗi Cơng ty tạo cho mình một u thế riêng là rất cần thiết. Từ đầu năm 1999 Bảo Minh đà có biện pháp nâng cao hiệu quả của công tác này, tăng cờng phân cấp cho các đơn vị để giải quyết các sự kiện bảo
hiĨm. Cơ thĨ: nếu số tiền bồi thờng thấp hơn hoặc bằng 04 triệu đồng thì phịng sẽ trực tiếp bồi thờng cho khách hàng, nếu số tiền này vợt quá 04 triệu đồng thì sẽ chuyển lên Công ty để duyệt hồ sơ bồi thờng nhng vẫn là cán bộ bồi thờng cđa phßng trùc tiÕp chi trả. Các sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng ln đợc cán bộ phịng hớng dẫn tỉ mỉ để làm các thủ tục cần thiết ban đầu một cách nhanh chóng, đợc phân tích cặn kẽ mức độ thiệt hại, nhằm giải quyết sớm, thoả đáng việc bồi th- êng cịng nh gi¶m bít phiỊn hà cho khách hàng, nhờ vậy mà các mối quan hệ tốt đẹp giữa Cơng ty mà đại diện cụ thể là phịng bảo hiểm khu vùc 6 vµ phÝa ngêi tham gia đợc duy trì và tăng cờng.
Nhờ thực hiện tốt cơng tác này mà nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm khác của phịng đà đợc sự hởng ứng nhiệt tình của khách hàng, nhờ đó hoạt động của phịng đợc duy trì triển khai một cách tốt đẹp. Tình trạng khiếu nại, kiện tụng hầu nh khơng xảy ra. Thêi gian gi¶i quyÕt båi th- ờng khá nhanh chóng và ngày càng đợc rút ngắn. khơng đến 15 ngày sau khi hồn tất đầy đủ hồ sơ, phịng và Cơng ty đà giải quyết cho ngời tham gia. Có những tr- ờng hợp khách hàng gặp khó khăn về tài chính, đợc tạm ứng hoặc giải qut ngay trong ngµy gióp họ nhanh chóng khắc phục khó khăn, giảm bớt việc đi lại phiền hà cho khách hàng.
Công tác bồi thờng cũng là khâu mà tỷ lệ chi bồi thờng vµ tû lƯ båi thêng cao nhất. Để thấy rõ điều này, ta xem xét b¶ng sau:
B¶ng 2.2: T×nh h×nh båi thêng nghiƯp vơ bảo hiểm kết hợp con ngời ở VPKV6
(Nguồn:PhòngbảohiểmKV6) ChØ tiêu Năm Sè ngêi tham gia (Ngêi) X¸c st rđi ro (%) Sè vơ båi thêng (Vơ) Sè tiỊn båi thêng (1000 ®) STBT bình qn (1000 ®) Doanh thu phÝ nghiƯp vơ (1000 ®) Tû lƯ chi båi thêng (%) 2000 16.200 11,29 1.572 671.299 427.035 1.004.400 66,84 2001 16.347 11,67 1.608 664.428 413.202 1.001.879 66,32 2002 16.457 11,37 1.665 716.451 430.301 1.020.495 70,21 2003 16.752 11,49 1.664 681.110 409.321 1.023.561 66,54
hợp con ngời ngày một tăng, năm sau cao hơn năm trớc, tổng số tiền bồi thêng cịng cã xu híng tăng lên. Nếu nh năm 2000, số vụ bồi thờng là 1.572 vụ thì sang năm 2001 con số đó đà lên tới 1.608 vụ. Tuy nhiên, số tiền bồi thờng bình quân một vụ lại có xu hớng giảm đi. So sánh giữa năm 2000 và 2001 ta thấy: tuy sè vô båi thêng tăng 136 vụ nhng tổng số tiền bồi thờng lại giảm 6.871 triệu đồng, số tiền bồi thờng bình quân/vụ giảm từ 427.035 đ/vụ xuống còn 413.202 đ/vụ. Sang các năm 2002, 2003 số vụ bồi thờng vẫn tiếp tục tăng lên và số tiền bồi thờng bình quân/vụ cũng theo xu hớng giảm. Có ý kiến cho rằng phải chăng phịng đà mất dần những khách hàng có thu nhập cao, tham gia bảo hiểm với mức trách nhiệm cao mà thay vào đó là những khách hàng mua bảo hiểm với mức trách nhiƯm thÊp? Thùc tÕ kh«ng hẳn là nh vậy, việc khách hàng tham gia bảo hiĨm víi møc tr¸ch nhiƯm cao hay thấp khơng ảnh hng xỏc sut v mc độ nghiêm trọng ca ri ro xảy ra, nó chỉ ảnh hởng đến việc chi trả tiền bồi thờng trong trờng hợp ngời tham gia gỈp rđi ro vỊ tÝnh mạng phải nằm viện.
Qua phân tích tình hình bồi thờng của nghiệp vụ này cho thÊy, sù hiĨu biÕt cđa ngời dân về loại hình bảo hiểm này ngày càng cao, họ đà biết nhiều hơn về quyền lợi mà mình đợc hởng khi tham gia bảo hiểm. Do vậy, khi có tai nạn, rủi ro xảy ra, số khách hàng đến đòi quyền lợi bảo hiểm ngày càng tăng dần dẫn đến số vụ bồi thờng mà phòng giải quyết nhiều hơn trớc. Bên cạnh đó, do Cơng ty làm tốt cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất nên mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn đà đợc giảm đi rất nhiều. Điều đó khơng những đem lại hiệu quả cho Cơng ty bảo hiểm do giảm đợc chi phí bồi thờng mà cịn có một ý nghĩa sâu xa hơn, thể hiện thái độ tôn trọng đề cao con ngời h¬n.
Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm đợc phản ánh qua chỉ tiêu doanh thu và lợi nhuËn.
ë cấp độ phòng, doanh thu của phòng bảo hiĨm khu vực 6 bao gồm các
khoản thu từ phí bảo hiĨm do ngêi tham gia đóng góp, việc đầu t nhằm tăng thu nhập đợc thực hiện tại Công ty. Phần doanh thu này dợc sử dụng vào mục đích chi trả bồi thêng, chi hoa hång vµ cã xu híng ngµy cµng tăng qua các năm.
Lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm chính là phần chênh lệch giữa tỉng doanh thu vµ tỉng chi phí của phịng. Tuy nhiên, mỗi nghiệp vụ thờng chỉ hạch toán riêng giữa phần doanh thu và chi bồi thờng của nghiệp vụ còn về tổng thể thực tế các nghiệp vụ thì hạch tốn phụ thuộc, một số khoản chi khơng tính riêng cho từng nghiệp vụ mà chi chung cho các hoạt động nh chi quản lý và những khoản chi nµy cịng t thc vào thực tế tng doanh thu ca phòng.
cho đơn giản và thuận tiện cho việc tính tốn với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời, ta tính các khoản chi ®ã víi tû lƯ chung theo doanh thu cđa nghiƯp vơ nµy vµ coi phần chênh lệch thu - chi đó là lợi nhuận.
Trớc hết, hÃy xét những khoản chi và cơ cấu những khoản chi của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời diễn ra tại phòng bảo hiểm khu vực 6 trong 4 nm t 2000 đến 2003.
Bảng 2.3: Tỡnh hỡnh chi nghip vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại phòng bảo him khu vc 6 giai đoạn 2000-03
(Nguån: phßng b¶o hiĨm khu vùc 6) ChØ tiêu Năm Tỉng chi (1000 ®) Chi båi th- ờng (1000 đ) Chi hoa hồng (1000 đ) Chi quản lý (1000 đ) Doanh thu (1000 đ) BT/TC (%) TC/DT (%) BT/DT (%) 2000 821.959 638.330 100.440 50.220 1.004.400 77,66 81,84 63,55 2001 814710 629.770 100.188 50.094 1.001.879 77,30 81,32 62,86 2002 869.526 684.316 102.050 51.025 1.020.495 78,70 85,21 67,06 2003 834.658 649.280 102.365 51.183 1.023.651 77,79 81,54 63,42
ời ở phòng bảo hiểm khu vực 6 thời gian qua ít biến động và có xu hớng tăng lên theo sự tăng trëng cđa nghiƯp vơ.
Trong c¸c khoản chi thì chi bồi thờng vẫn chiếm tỷ lệ cao, chđ u dao ®éng ë møc 77,8% tỉng møc chi nghiƯp vơ. Kho¶n chi hoa hồng cũng là một trong các kho¶n chi cao cđa nghiƯp vơ. Theo sù cho phép của Cơng ty thì tỷ lệ hoa hồng cho các nghiệp vụ bảo hiĨm con ngêi lµ 12% tỉng doanh thu phÝ nghiƯp vụ. Tuy nhiên, trong điều kiƯn hiƯn nay khi mµ tû lƯ hoa hång trong bảo hiểm nhân thọ rất cao thì việc quy định nh trên là cha linh động cịn cứng nhắc. Điều đó có thể dẫn đến khả năng giảm sức thu hút của Cơng ty, phịng với các cộng tác viên. Do vËy, viƯc ®iỊu chØnh, linh động tỷ lệ này sẽ góp phần vào việc nứu giữ, kích thích sự nhiệt tình, tính năng động của đội ngũ đại lý cộng tác viên, tránh tình trạng mạng lới này chuyển sang làm việc cho các Cơng ty khác hoặc lĩnh vực bảo hiểm khác có tû lƯ hoa hång cao hơn.
So với tồn Cơng ty, thì nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời có chi phÝ qu¶n lý nhá hơn, chiếm khoảng 5% doanh thu phí nghiệp vụ trong khi mức bình qn của Cơng ty là 14%. Trong đó, khoản chi quản lý ngồi lơng đợc Cơng ty giao cho là 2,51% doanh thu, bao gồm các khoản chi khấu hao, văn phịng phẩm. Việc chi phí quản lý đợc giữ ở mức thấp là một điểm đáng mừng bởi nó chứng tỏ tÝnh hiƯu qu¶, tiÕt kiƯm của công tác quản lý này, đồng thời cũng nâng cao hiệu quả lao động của cán bộ nghiệp vụ. Tuy nhiên lật lại vấn ®Ị, chóng ta cã suy nghÜ r»ng víi tỷ lệ chi nh vậy, phải chăng Cơng ty cha dám mạnh dạn đầu t nhằm trang bị thêm thiết bị công cụ phục vụ hoạt động chung, nâng cao điều kiện làm việc, cải thiện thu nhập cho cán bộ nhân viên? (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Để thấy đợc mức độ hiệu quả của cơng tác triĨn khai nghiƯp vơ b¶o hiĨm kÕt hợp con ngời của phịng, ta theo dõi b¶ng sau:
giai đoạn 2000 - 2003
(nguồn: phòng bảo hiểm khu vực 6) ChØ tiêu Nm DT phớ (1000đ) Tng chi NV (1000đ) Li nhn (1000đ) Tốc độ tăng DT (%) Tèc ®é tăng CP (%) Tốc độ tăng LN (%) DT/CP (®/®) LN/CP (®/®) STBTBQ/Vơ (1000®/vơ) 2000 1.004.400 821.959 182.441 - - - 1,221 0,221 406,062 2001 1.001.879 814.710 187.169 -2,51 -8,53 +3,39 1,229 0,229 391,648 2002 1.020.495 869.526 150.969 +1,86 +6,50 -25,12 1,173 0,173 411,000 2003 1.023.651 834.658 188.993 +0,31 -3,82 +34,41 1,226 0,226 390,192
Theo số liệu tổng hợp trong bảng 2.4 cho thấy doanh thu phí hàng năm có xu hớng tăng lên thể hiện ở con số dơng của tốc độ tăng doanh thu. Duy chỉ có năm 2001 có sự giảm sút do những nguyên nhân khách quan mà ta đà nêu ở phần trớc. Cùng với đó là sự tăng lên của các khoản chi phí. Tuy nhiên hàng năm, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời vẫn mang lại cho phòng một khoản lợi nhuận trung bình là 176 triệu đồng. Tuy chỉ ở con số hạn chế nhng đà thể hiện sự cố gắng nỗ lực của các cán bộ nhân viên. Đây cũng là tình hình chung của Cơng ty khi triển khai nghiƯp vơ nµy.
Nhìn tổng thể tốc độ tăng doanh thu, lợi nhuận và chi phí của phịng có sự biến động nhiều qua các năm nhng trong tình hình chung của Cơng ty và điều kiện thị trờng hiện nay thì việc kinh doanh của phịng gặp phải những thăng trầm là điều dễ hiểu. Điều cốt lõi là vẫn đảm bảo đợc doanh thu và có lợi nhuận. Hơn nữa đây thể hiện chính sách của Cơng ty trong sự tồn tại chung, vẫn đảm bảo nguyên tắc chung của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là số đơng bù số ít, lấy khoẻ ni u mµ nghiƯp vơ nµy lại mang tính nhân văn sâu sắc. Hy vọng trong những năm tới