Nằm trên địa bàn có mặt nhiều Cơng ty bảo hiểm đợc Nhà nớc cấp giấy phép hoạt động kể cả các doanh nghiệp trong và ngoài nớc, Bảo Minh Hà Nội cũng nh phòng bảo hiểm khu vực 6 phải đơng đầu với sự cạnh tranh gay gắt của các Cơng ty này. Mỗi Cơng ty đều có những đối sách thủ thuật cạnh tranh riêng, tích cực có mà tiêu cực cũng rất nhiều nhằm giành giật khách hàng.
Trong điều kiện đó, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời đà đợc Bảo Minh Hà Nội cùng phòng bảo hiểm khu vực 6 xếp vào loại khá của chi nhánh, triển khai khá thành công. Sự kết hợp 3 loại hình: bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai
nạn con ngời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật đà đa lại tính u viƯt riªng cã cđa nghiƯp vụ này. Do phạm vi bảo hiểm cho những rủi ro mà ngời dân dễ gặp phải nên tính thờng nhật của nó khá cao, đó là điểm thu hút một số lợng lớn khách hàng tham gia. Với nghiệp vụ này, uy tín của Cơng ty ngày càng đợc nâng cao trên thị trờng bảo hiểm khu vực cũng nh trong cả nớc. Vợt qua mọi khó khăn, các cán bộ phịng bảo hiểm khu vực 6 đà khơng ngừng học hỏi, rèn rũa bản thân, phối hợp chỉ bảo lẫn nhau nhằm hồn thiện trình độ nghiệp vụ, nâng cao khả năng của mỗi ngời để có thể đa nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời cũng nh nhãm nghiƯp vơ b¶o hiểm con ngời phát triển hơn nữa, đáp ứng đợc mọi nhu cầu của các thành viên trong xà hội, đảm bảo sự tồn tại, phát triển của phòng bảo hiểm khu vực 6, Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội cũng nh Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh, đa thị trờng bảo hiểm Việt Nam bớc lên tầm cao mới.
ch¬ng III:
một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng
cao hiu qu hot động ca nghip v
bảo him kết hợp con ngời tại phòng bảo
hiĨm khu vùc 6 - Chi nh¸nh Bảo Minh Hà
Nội
I. Phơng hớng phát triển trong năm 2004 của Công ty Bảo Minh.
Để có thể hoạch định ra một hớng đi đúng đắn, đòi hỏi lÃnh đạo cơ quan, doanh nghiệp phải có những cơ sở đáng tin cậy, cơ sở đó đợc tạo dựng nên từ việc phân tích hiện trạng đến những dự đốn về xu hớng xảy ra. Đối với một doanh nghiệp kinh doanh cơng việc đó có ảnh hởng lớn đến sự sống cịn của chính bản thân nó và có tác động đến lĩnh vực mà doanh nghiệp kinh doanh. Với ngành bảo hiểm, điều đó có liên quan đến hàng loạt các vấn đề khác nh: Ngân hàng, tài chính cũng nh những vấn đề xà hội khác: việc làm, đảm bảo xà hội. Đặc biệt là với Bảo Minh doanh nghiệp nhà nớc đợc xếp hạng đặc biệt mà cụ thể hơn là Bảo Minh Hà Nội với các phòng ban hoạt động trên địa bàn thủ đơ (Trong đó có văn phịng khu vùc 6) nã kh«ng chØ bã hĐp ë tầm vi mơ mà nó cịn đợc xét ở tầm vĩ mơ.
Trong những năm vừa qua, hoạt động bảo hiểm nói chung cũng nh bảo hiĨm con ngêi nãi riªng đà khẳng định đợc tính thiết thực, u việt của nó. Tuy nhiên, đà là kinh doanh thì việc thăng trầm là điều khơng tránh khỏi. Từ năm 2001 đến năm 2003 là giai đoạn đà đánh dấu thêm những bớc phát triển của thị trờng bảo hiểm
Việt Nam vốn đang trong giai đoạn đầu phát triển. Đây là những năm bắt đầu thực hiện việc thi hành luật kinh doanh bảo hiểm cho nên thị trờng bảo hiểm Việt Nam chịu nhiều tác động và ảnh hởng của thị trờng toàn cầu.
Năm 2002, mục tiêu tăng trởng của nền kinh tế là chỉ tiêu GDP tăng
7% - 7.3%, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 14%, nông nghiệp tăng 4.2%, kim ngạch xuất nhập khẩu tăng 10% - 13%, tổng vốn đầu t toàn xà hội chiếm 32% GDP. Đây là năm thứ 2 thực hiện kế hoạch 5 năm phát triển kinh tế x· héi vµ cịng lµ năm Luật kinh doanh bảo hiểm cùng các văn bản pháp quy hớng dẫn đi vào thực hiện 1 cách đồng bộ và hồn chỉnh. Bên cạnh đó, Hiệp định thơng mại Việt - Mỹ chÝnh thøc cã hiÖu lùc, thị trờng bảo hiểm sẽ bớc sang một thời kỳ míi trong xu thÕ héi nhập có lộ trình để phát triển. Nền kinh tế thế giới và thị trờng bảo hiểm toàn cầu vẫn đang trong giai đoạn gay go, đang cố gắng vợt qua thời kỳ khó khăn nghiêm trọng này. Những thuận lợi cơ bản và những cơ hội đồng thời cũng là những thách thức cạnh tranh khó khăn đan xen sẽ tác động lớn tới các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, các doanh nghiệp Nhà nớc sẽ cần tăng cờng năng lực cạnh tranh để giữ vai trị chủ đạo.
Tình trạng trên báo hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngày càng sôi động hơn, một số doanh nghiƯp míi sÏ xt hiƯn. Sản phẩm sẽ đợc cung cấp ngày càng đa dạng, cạnh tranh sẽ đa tới khách hàng sự phục vụ tận tình hơn nhằm góp phần tạo lập mơi trờng đầu t hấp dẫn và hồn hảo, phục vụ ph¸t triĨn nỊn kinh tÕ, x· héi.
Xuất phát từ những nhận thức đó, cơng ty Bảo Minh đề ra phơng hớng chung, quán triệt tới các Chi nhánh, các phịng khu vùc:
Chđ tr¬ng: Chuyển hẳn sang quản lý theo hiệu quả kinh doanh, tăng cờng
chất lợng dịch vụ và phục vụ khách hàng.
- Giữ vững việc giao định mức lơng theo hiệu quả. - Thực hiện đánh giá đơn vị, đánh giá cán bộ hàng năm.
- Nâng cao chất lợng hoạt động của các phịng thuộc văn phịng chính, thành lập phịng thị trờng và quản lý đại lý.
- Thực hiện luân chuyển và bồi dỡng cán bộ kế cận.
- Hồn thành chơng trình phần mềm kế tốn SAP và phát triển các phần mỊm kh¸c.
- Tiếp tục hồn chỉnh chơng trình giáo án và chuẩn bị cho việc xây dựng cơ së vËt chÊt Trung t©m båi dìng nghiƯp vụ.
- Đẩy mạnh công tác chuyển Bảo Minh thành Công ty cổ phần bảo hiểm vèn nhµ níc lµ chđ yếu.
Với phịng bảo hiểm khu vực 6, một thành viên tiên tiến của Bảo Minh Hà Nội, phơng thức của Cơng ty đà đợc cán bộ nhân viên trong phịng quán triệt. Những nghiệp vụ trun thèng vµ cã tû träng doanh thu cao nh: bảo hiểm kết hợp con ngời, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối víi ngêi thø ba đợc tập trung chú ý nhằm duy trì phát triển. Bên cạnh đó, phịng cịng cè g¾ng nh»m më thêm nghiệp vụ khác nh: bảo hiểm du lịch, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa, bảo hiểm xây dựng lắp đặt
II. Thuận lợi và khó khăn của phịng b¶o hiĨm khu vùc 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội.
1. Thuận lợi.
Từ năm 2000 đến nay nền kinh tế Việt Nam đà bắt đầu tăng trởng trở lại và đà đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể. Đời sống ngời dân cũng đợc ổn định và nâng cao làm xuất hiện nhu cầu cần đợc bảo hiểm - một nhu cầu mới và có khả năng đáp ứng của mỗi ngời dân.
Cïng víi sù ph¸t triĨn, mở rộng của thị trờng bảo hiểm Việt Nam, thị phần của Bảo Minh luôn tăng trởng đều và ổn định từ năm 1995 đến nay. Năm 1995: 15.54%, năm 1996: 20.28%, năm 1997: 21.15%, năm 1998: 24%, năm 1999: 24.5%, năm 2000: 25.1%, năm 2001: 25.9%, năm 2002: 28.08%. Trong quá trình hợp tác mở rộng hoạt động kinh doanh Bảo Minh đà liên doanh bảo hiểm trong cả hai lÜnh vùc nh©n thä, phi nhân thọ và đầu t tài chính. Đây là ®iỊu kiƯn thn lỵi cho các văn phịng đại diện dễ dàng hơn và có uy tín hơn trong việc khai thác thị trêng b¶o hiĨm.
* §èi víi nghiƯp vơ bảo hiểm kết hợp con ngời:
Víi gÇn 80 triƯu dân, Việt Nam là nớc đơng dân thứ 13 trên thÕ giíi, víi c¬ cÊu dân số trẻ, nguồn lao động dồi dào, là một thế mạnh về nguồn lực, góp phần thúc đẩy sự tăng trởng của cả nớc. Thu nhập bình quân đầu ngời/năm tuy mới hơn 400 USD nhng víi tèc ®é tăng trởng GDP hàng năm khoảng 6.8% đà hứa hẹn nhiều khởi sắc. Với những điều kiện thị trờng tiềm năng dồi dào nh vậy b¶o hiĨm con ngêi phi nhân thọ nhanh chóng đợc Bảo Minh triển khai, tổng phí thu đợc từ nghiệp vụ này tăng lên rõ rệt.
Do đợc sự hỗ trợ của Bộ Tài chính cho nên tỷ lệ chi båi thêng nghiƯp vơ b¶o hiểm kết hợp con ngời (phạm vi bảo hiểm C - trợ cấp nằm viện phẫu thuật) của Bảo Minh đối với trờng hợp nằm viện Tây y: 0.5% số tiền bảo hiểm/ngày, đối với trờng hợp nằm viện Đông y: 0.2% số tiền bảo hiểm/ngày, số ngày nằm viện tối đa trong một năm bảo hiểm là 60 ngày. Đây là điểm thuận lợi hơn hẳn so với Bảo Việt (tỷ lệ chi trả của Bảo Việt đối với trờng hợp nằm viện Tây y là: 10 ngày đầu: 0.3%/ngày, 10 ngày sau: 0.2%/ngày, 40 ngày cuối: 0.15%/ngày so với số tiền bảo hiểm; đối với trờng hợp nằm viện Đơng y thì chỉ đợc chi trả 0.1% số tiền bảo hiểm /ngày).
2. Khó khăn- tồn tại.
Sự ra đời ngày càng nhiều của các Công ty bảo hiểm liên doanh và 100% vèn níc ngoµi lµm thị trờng bảo hiểm bị chia sẻ nhỏ. Hiện nay ®· cã 16 C«ng ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam, gồm 4 Công ty bảo hiểm Nhà nớc (trong đó có 1 Cơng ty tái bảo hiểm), 3 Cơng ty bảo hiểm nớc ngồi, và 5 Công ty bảo hiểm liên doanh. Bên cạnh đó Cơng ty Bảo Việt ra đời và hoạt động mấy chục năm qua nên họ đà có uy tín lớn trên thị trờng và có một lợng khách đơng đảo, quen thuộc. Bảo Việt cũng khơng ngừng mở rộng các văn phịng đại diện, mạng lới đại lý và cộng tác viên chuyên nghiệp giàu kinh nghiệm. Vì vậy Bảo Minh phải chịu sức cạnh tranh rất lớn trên thị trờng bảo hiểm.
Trớc năm 2001 cha có luật kinh doanh bảo hiểm cho nên Bảo Minh cũng nh các doanh nghiệp bảo hiểm khác rất khó triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này.
VỊ phÝa ngêi tham gia b¶o hiĨm: nhận thức của ngời dân về vai trò và tác dơng cđa b¶o hiĨm cha cao do đó nghiệp vụ này hiện nay chỉ triển khai đợc ở một số cơ quan, doanh nghiệp. Một phần cũng là do lợi Ých cđa s¶n phÈm b¶o hiĨm cha đợc bộc lộ ngay khi họ tham gia. Vì vậy thị tờng bảo hiểm con ngời phi nhân thä rÊt lín nhng míi chỉ khai thác đợc một phần nhỏ.
Do quy tắc bảo hiểm của Công ty loại trừ nhều bệnh đặc biệt nh: ung th và u các loại, cao hay hạ huyết áp,tim mạch, viêm loét dạ dày, viêm đa khíp m·n tÝnh, viªm xoang… trong khi đó đây là những bệnh phổ biến ngời dân mắc phải hiện nay, vì vậy mà phạm vi bảo hiểm bị thu hẹp.
III. Một số kiến nghị và giải pháp.
Trớc bối cảnh thị trờng bảo hiểm hiện nay, bên cạnh việc đặt ra phơng châm. Mục tiêu hoạt động thì việc thực thi phơng châm, mục tiêu đó là vấn đề quan trọng, cốt lõi cần giải quyết.
Tõ ph©n tÝch thùc trạng những u điểm kết hợp con ngời ở phịng b¶o hiĨm khu vùc 6 giai đoạn 1999 - 2003, với mong muốn xây dựng vµ hoµn thiƯn nghiƯp vơ trên em xin mạnh dạn có một số kiến nghị và giải pháp sau:
1. Kin nghị.
1.1V phía Nhà n ớc .
- Nghip vụ bảo hiểm con ngời cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm khác (bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm) tuy đà ra đời và đợc triển khai trong suốt thời gian khá dài song một thực tế là việc điều chỉnh hoạt động kinh doanh đó vẫn cịn nhiều điểm cha hồn thiện. Thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngy cng sụi động hơn bởi sự ra i và du nhập của nhiều Công ty bảo hiểm khác nhau. Đó vừa là yếu tố động lực thúc đẩy thị trờng bảo hiểm song cũng đặt ra những thách thức mới đặc biệt là với doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nớc trớc kia đợc độc quyền. Cạnh tranh giành giật thị trờng sẽ trở nên khốc liệt hơn địi hỏi phải có sự can thiƯp cđa Nhµ n- íc nhằm tạo ra một môi trờng cạnh tranh lành mạnh giữa các Cơng ty bảo hiểm.
- Tính đến thời điểm hiện tại mới chỉ có Luật kinh doanh bảo hiểm ra đời và dần đi vào thực tiễn hoạt động, nhiều văn bản hớng dẫn thi hành còn chậm đợc phát hành hoặc nội dung cha đợc cụ thể, dẫn đến những kẽ hở cho viƯc lỵi dơng cđa mét số Công ty khác. Do vậy, Nhà nớc cần sớm ban hành các văn bản pháp quy có liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
- Mặc dù Bộ tài chính đà ban hành bảng tỷ lệ thơng tật phê duyệt biểu phí bảo hiểm kết hợp con ngời, song với tình hình hiện nay khi mà mơi trờng khơng thuận lợi cho sức khoẻ con ngời, nhiều căn bƯnh míi xt hiƯn, sè lỵng bƯnh hiĨm nghèo thờng tăng lên, nên chăng Bộ có thể bổ xung thêm các điều khoản mới trong các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm này, giúp cơng tác bảo hiểm có thể thực thi việc mở rộng phạm vi bảo hiểm, thúc đẩy hoạt động đầu t
vào các lÜnh vùc kh¸c nhau… nhằm tăng số vốn điều lệ, nâng cao hiệu quả kinh doanh cđa C«ng ty.
1.2. VỊ phÝa doanh nghiƯp.
Công ty cần đánh giá cán bộ trên cơ sở năng lực làm việc để đa ra c¸c chÝnh s¸ch, nhiƯm vơ sát thực, phù hợp. Cần xem xét một cách thận trọng giữa phân cấp quản lý và việc theo dõi quản lý phân cấp này, giảm thiểu những khâu trung gian không cần thiết giao chỉ tiêu cụ thể cho các phòng và các cán bộ lÃnh đạo phòng tiếp tục căn cứ vào khả năng điều kiện của mỗi ngời để giao chỉ tiêu doanh thu phï hỵp.
Với những cán bộ có nhiều thành tích, nên có những chính sách khen thởng, đÃi ngộ nhăm khuyến khích động viên họ. Với những cán bộ cha thực sự giỏi cần cã sù bæ xung kiÕn thức nghề nghiệp kịp thời. Công ty nên thờng xuyên mở các khoá đào tạo lại cho các cán bộ bảo hiểm, đặc biệt là trong xu híng c¹nh tranh, héi nhập hiện nay, việc nâng cao trình độ ngoại ngữ cũng nh khả năng giao tiếp của ngời đợc bảo hiểm là hết sức cần thiết.
Song song với công việc nâng cao chất lợng nhân sự, Công ty cũng nên đầu t áp dụng công nghệ mới trong hot ng kinh doanh bo him đ theo kịp víi sù phát triển của thị trờng và khu vực.
2. Một số giải pháp.
2.1 Đối với khâu khai thác.
Nh đà nêu ở trên, hoạt động khai thác đóng một vai trị quan trọng trong viƯc triĨn khai nghiƯp vơ b¶o hiểm. Trong điều kiện giảm chi khó khăn nh hiện nay thì việc tăng doanh thu bằng cách tăng số lợng ngời tham gia bảo hiểm là giải pháp hữu hiƯu nhÊt.
§Ĩ cã thĨ thu hút số lợng lớn khách hàng tham gia bảo hiểm, hoạt động tuyên truyền quảng cáo của Công ty là không thể thiếu đợc. Tuy nhiªn, thêi gian
vừa qua, các hoạt động tuyên truyền quảng cáo thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng hoặc qua tài trợ cho các hoạt động xà hội mà Công ty áp dụng hầu nh cha mang lại kết quả cao trong việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ng- ời. Trong các phơng tiện quảng cáo hữu hiệu nhất phải kể đến tác dụng của vơ tuyến truyền hình và mạng internet. Quảng cáo qua Tivi cần chọn thời điểm thích hợp, nhất là giữa các chơng trình mà ngời xem a thích. Với mạng internet, việc truy cập nên đảm bảo tính thuận tiện, dễ dàng, ngời sử dụng mạng có thÓ nhanh chãng tiÕp cËn truy cập vào địa chỉ giới thiệu về sản phẩm, Cơng ty. Ngồi ra Cơng ty nên sử dụng các phơng tiện quảng cáo khác nh: in trên panơ, áp phích đặt ở các cửa ngõ vào thành phố, những địa điểm dễ nhìn, dễ thấy với khẩu hiệu thống nhÊt cã søc hÊp dÉn cao.
Do nhận thức của mỗi ngời dân về bảo hiểm kết hợp con ngời cha cao cho
