Mục đích nghiên cứu của luận văn nhằm hệ thống hóa làm rõ cơ sở lý luận hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại. Đề tài đánh giá được thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế và đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng trong những năm tới.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGƠ THỊ HUYỀN TRÂN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG ĐÌNH THANH Phản biện 1: TS NGUYỄN ĐÌNH DŨNG Phản biện 2: TS TƠN ĐỨC SÁU Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng B205 - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Khu vực miền Trung Số: 201 - Đường Phan Bội Châu – TP Huế Thời gian: vào hồi 07 00 ngày 07 tháng 01 năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài luận văn Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ thường xuyên chủ yếu huy động vốn, cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đối với hoạt động Ngân hàng, vốn yếu tố định hoạt động kinh doanh Thực tế NHTM nay, vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ, lại vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong đó, vốn huy động ln chiếm tỷ trọng lớn ổn định Do khẳng định vốn huy động hay công tác huy động vốn có vai trị to lớn định đến khả hoạt động phát triển Ngân hàng Tại Việt Nam, việc huy động vốn cách khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi công chúng, hộ gia đình, tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tín dụng khác NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro Do đó, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Quá trình đổi kinh tế Việt Nam khẳng định vị trí vai trị NHTM, với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế dân cư Việc làm NHTM tạo điều kiện cho thành phần kinh tế đẩy mạnh xuất khẩu, đầu tư sản xuất, đổi thiết bị, đại hố cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất, góp phần thực cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, góp phần tích cực thực đường lối đổi Đảng Nhà nước Để thực tất nhiệm vụ trên, Ngân hàng cần phải có nguồn vốn Vốn huy động trở thành nguồn vốn chủ yếu cung cấp vốn cho toàn kinh tế, giai đoạn mà mở cửa, hội nhập điều kiện tất yếu quốc gia muốn phát triển Sự hội nhập làm phân bổ nguồn vốn xã hội cách hợp lý Với xuất tổ chức tài nước ngồi, tổ chức tài nước, nguồn vốn chảy vào NHTM theo mà giảm dần Chính thế, muốn tồn đứng vững môi trường mới, Ngân hàng ln ln cần có nguồn vốn dồi Khi đó, huy động vốn trở thành biện pháp hữu hiệu cho NHTM thực chiến lược Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (Vietinbank) – Ngân hàng TMCP mạnh Việt Nam tổ chức tài nước quốc tế cơng nhận thành công phát triển bền vững Vietinbank tự hào NH dẫn đầu huy động vốn, tài sản lợi nhuận trước thuế toàn hệ thống Trong năm qua, tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế đạt số kết đáng mừng song bên cạnh tồn hạn chế định Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đó hoạt động vơ cấp thiết, góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng với kiến thức học, định chọn đề tài: “Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế” Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Ở nước ta, năm qua có nhiều tổ chức, nhà khoa học, nghiên cứu sinh, học viên cao học nghiên cứu công bố cơng trình khoa học liên quan đến vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương mại, đáng ý như: Đinh Thị Quỳnh Như (2015), “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình”, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Học viện hành quốc gia – Khu vực miền Trung Lê Viết Nghĩa (2014), “Phát triển huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện hành chính, Hà Nội Đỗ Thị Ngọc Trang (2011), “Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội – Habubank”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Tiến Thành (2009), “Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn giai đoạn nay”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Bùi Hồng Minh (2006), “Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Các đề tài dừng lại phân tích đánh giá tổng thể hoạt động huy động vốn phương diện địa phương khác nhau, sở đưa số giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn phù hợp với đặc điểm Ngân hàng Tuy nhiên với đặc thù Ngân hàng khác nhau, đối tượng khách hàng khác nhau, chọn đề tài không trùng lắp với đề tài cam đoan công trình khoa học độc lập tơi Mục đích nhiệm vụ luận văn 3.1 Mục đích Đề tài nghiên cứu thực nhằm đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế qua đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 3.2 Nhiệm vụ - Hệ thống hóa sở lý luận về: NHTM, vốn NHTM, tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế - Phân tích tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Chi nhánh - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế - Thời gian: Phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn qua năm 2013 - 2015 Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu luận văn 5.1 Phương pháp luận Luận văn dựa tảng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử 5.2 Phương pháp nghiên cứu 5.2.1 Phương pháp thu thập liệu - Đọc, tổng hợp, phân tích thơng tin từ giáo trình, sách báo nghiệp vụ, Internet, đề tài nghiên cứu, luận văn tài liệu có liên quan để nắm vững lý thuyết NHTM, nguồn vốn, công tác huy động vốn NHTM, tiêu đánh giá hiệu huy động vốn - Thu thập số liệu tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế qua ba năm 2013, 2014, 2015 5.2.2 Phương pháp xử lý liệu - Phương pháp so sánh: Đối với số liệu thứ cấp thu thập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, chủ yếu sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối tương đối để đánh giá biến động tình hình kinh doanh huy động vốn Ngân hàng qua năm dựa tiêu: Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn; Cơ cấu nguồn vốn; Chi phí huy động vốn; Khả cân đối vốn - Phương pháp tương quan: Xác định mối quan hệ tương ứng thực trạng huy động vốn giải pháp đề nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn - Về lý luận: Hệ thống hóa làm rõ sở lý luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại - Về thực tiễn: Đề tài đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng năm tới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, đề tài chia làm chương - Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM Chương trình bày vấn đề lý luận NHTM, vốn NHTM tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM - Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Từ lý luận đưa chương I, chương nêu khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế; phân tích thực trạng huy động vốn Chi nhánh qua năm (2013 – 2015); đánh giá hiệu huy động vốn Chi nhánh; từ đó, nêu lên thành tựu đạt vấn đề tồn công tác huy động vốn Chi nhánh - Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Từ phân tích; đánh giá kết hợp với định hướng, nhiệm vụ Chi nhánh thời gian tới, chương đưa số giải pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế thị trường 1.1.2.1 Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế 1.1.2.2 Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trường 1.1.2.3 NHTM công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước 1.1.2.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.2 Vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm vốn NHTM “Vốn NHTM giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác” 1.2.2 Cơ cấu vốn NHTM Vốn NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay, vốn khác 1.2.3 Vai trò nguồn vốn 1.2.3.1 Đối với toàn kinh tế 1.2.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh NHTM 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Hiệu huy động vốn NHTM khả đáp ứng cao nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng với chi phí hợp lý 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn hoạt động NHTM - Góp phần làm giảm chi phí, giảm giá thành đơn vị nguồn vốn huy động - Tiết kiệm chi phí NHTM chi phí tồn xã hội - Góp phần ổn định giảm lãi suất HĐV, giảm lãi suất cho vay - Hiệu huy động vốn cao làm tăng khả cạnh tranh NHTM 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 1.3.3.1 Các tiêu định tính Tính ổn định nguồn vốn huy động Tính ổn định cấu vốn huy động Tính ổn định lãi suất huy động Tính ổn định đa dạng hình thức huy động vốn 1.3.3.2 Các tiêu định lượng Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi phí huy động vốn Khả cân đối vốn 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 1.3.4.1 Nhóm nhân tố khách quan Các nhân tố liên quan đến kinh tế Các nhân tố liên quan đến khách hàng Các nhân tố liên quan đến hệ thống Ngân hàng thị trường tiền tệ Môi trường pháp lý Sự phát triển công nghệ thông tin Các nhân tố khác 1.3.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan Năng lực tài Ngân hàng Chiến lược kinh doanh sách hoạt động HĐV Trình độ kỹ thuật công nghệ Ngân hàng Chất lượng nguồn nhân lực 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM 1.4.1.1 Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Thừa Thiên Huế 1.4.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Thừa Thiên Huế 1.4.1.3 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.1.2 Môi trường hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.1.3 Cơ cấu tổ chức VietinBank Thừa Thiên Huế 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế từ 2013-2015 2.1.4.1 Về công tác huy động vốn - Năm 2013, năm khó khăn kinh tế nước nói chung tỉnh Thừa Thiên Huế nói riêng Trước tình hình đó, Ban lãnh đạo Chi nhánh Thừa Thiên Huế có chiến lược, đạo sâu sát đến cán liên quan đến công tác huy động vốn, trọng công tác marketing, chăm sóc khách hàng tận tình chu đáo với phương châm: “Mỗi khách hàng người thân mái nhà Vietinbank Thừa Thiên Huế, chăm sóc khách hàng chăm sóc thân mình” Chính vậy, Chi nhánh Thừa Thiên Huế đạt kết ngoạn mục công tác huy động vốn - Năm 2014 năm ngành Ngân hàng tiếp tục đối mặt nhiều khó khăn Và năm trở lại đây, xem 2014 năm xáo trộn hoạt động Ngân hàng Nhưng lại năm có kiện, thay đổi quan trọng: lạm phát thấp 10 năm, lãi suất giảm nhanh,… Sự cạnh tranh lãi suất Ngân hàng diễn liệt, lãi suất huy động vốn Ngân hàng Công thương thấp nhiều so với NHTM địa bàn, khơng khuyến khích khách hàng gửi tiền, đặc biệt không thu hút tiền gửi dân cư Hơn nữa, thị trường có nhiều kênh đầu tư sinh lời khác: chứng khoán, vàng, bất động sản, nên nguồn vốn bị san sẻ Nhưng với nỗ lực, tâm cao toàn Chi nhánh với phương châm “Khách hàng người trả lương cho chúng ta” nên năm 2014, toàn Chi nhánh kết định Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank Huế ĐVT: Triệu đồng 2013 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Phân theo loại tiền - VNĐ - Ngoại tệ quy VNĐ Phân theo nguồn - Tổ chức - Cá nhân 2014 2015 Thực So với 2012 So với Thực 2013 3.214.000 110% 3.414.451 106% 3.667.676 107% 3.015.000 199.000 110% 120% 3.194.232 106% 220.219 111% 3.434.461 108% 233.215 106% 1.644.000 1.570.000 101% 122% 1.748.721 106% 1.665.730 106% 1.864.545 107% 1.803.131 108% Thực So với 2014 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 – 2015 Vietinbank Thừa Thiên Huế) - Năm 2015 năm đánh giá đầy khả quan ngành Ngân hàng Bên cạnh nhân tố khách quan thuộc môi trường kinh doanh ngành tài – Ngân hàng như: sách tín dụng, lãi suất tỷ giá, chế quản lý quy định an toàn hoạt động Ngân hàng NHNN, cầu kinh tế, cạnh tranh từ tổ chức tín dụng khác,… tổ chức tín dụng đánh giá diễn biến ổn định có thuận lợi năm trước Cùng sách, chiến lược sâu xát Ban Lãnh Đạo Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế với nỗ lực toàn cán Chi nhánh năm 2015 nguồn vốn huy động Chi nhánh tiếp tục tăng trưởng % so với năm 2014 2.1.4.2 Về cơng tác tín dụng Song song với công tác huy động vốn, việc đầu tư tín dụng cơng tác mũi nhọn Chi nhánh Trong năm gần cạnh tranh Ngân hàng ngày gay gắt với bất ổn, khó khăn kinh tế tác động mạnh đến cơng tác tín dụng Chi nhánh Thừa Thiên Huế - Năm 2013 năm mà kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức Nhận định tình hình từ đầu năm 2013, Ban Giám đốc đạo sát sao, nắm bắt kịp thời hoạt động sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp để đưa biện pháp xử lý kịp thời Chi nhánh xác định hướng cho hoạt động tín dụng năm 2013 tăng trưởng phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng, với phương châm hoạt động: “An toàn hiệu quả” Kết là: Dư nợ cho vay kinh tế đến 31/12/2013 đạt 2.673.000 triệu đồng, tăng 51 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng 3% 10 qua năm 2013-2015 sau: Bảng 2.3: Kết kinh doanh Chi nhánh ĐVT: Triệu đồng STT Năm 2013 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2014/2013 +/% 13.458 13,26% 9.038 15,22% 634 5,09% 2.033 7,72% 200 5,01% Năm 2015/2014 +/% 9.044 7,86 4.342 6,35% 278 14,80% 2.436 8,59% 219 5,22% Thu nhập 101.485 114.943 123.987 Thu lãi cho vay 59.383 68.421 72.763 Thu lãi tiền gửi 1.245 1.879 2.157 Thu lãi khác 26.332 28.365 30.801 Thu nhập HĐ dịch vụ 3.994 4.194 4.413 Thu nhập từ HĐKD 2.245 2.769 3.506 524 23,34% 737 26,62% ngoại hối Thu nhập khác 8.286 9.315 10.347 1.029 12,42% 1.032 11,08% II Chi phí 86.549 99.765 108.002 13.216 15,27% 8.237 8,26% Chi trả lãi tiền gửi 46.376 54.413 58.297 8.037 17,33% 3.884 7,14% Chi phí trả lãi khác 29.032 31.935 35.128 2.903 10,00% 3.193 9,99% Chi phí HĐ dịch vụ 2.341 3.659 3.836 1.318 5,63% 177 4,84% Chi phí HĐKD ngoại 1.326 1.537 1.698 211 15,91% 161 10,47% hối Chi phí HĐ khác 7.474 8.221 9.043 747 9,99% 822 10,00% III Lợi nhuận 14.936 15.178 15.985 242 1,62% 807 5,32% I (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 – 2015 Vietinbank Thừa Thiên Huế) 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn Chi nhánh Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn Chi nhánh ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2013 Giá trị Tỷ trọng TỔNG NGUỒN VỐN 3.656.867 Vốn chủ sở hữu 366.000 Vốn huy động 3.214.000 Vốn vay 76.867 Vốn khác 2014 Giá trị Tỷ trọng 100% 3.905.990 10,00% 405.685 87,89% 3.414.451 2,10% 85.854 2015 Giá trị Tỷ trọng 100% 4.191.670 10,39% 427.341 87,42% 3.667.676 2,20% 96.653 100% 10,20% 87,50% 2,31% (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 – 2015 Vietinbank Thừa Thiên Huế) Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng Vietinbank Huế giai đoạn 2013 – 2015 bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay nguồn 11 vốn khác Trong vốn huy động ln giữ vai trị quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên, năm 2014, 2015 tỷ trọng nguồn vốn có xu hướng giảm 2.2.2 Đánh giá hiệu huy động vốn 2.2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động Bảng 2.5: Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Vietinbank Huế từ 2013-2015 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2013 Tỷ trọng 2014 Tỷ trọng 2015 Tỷ trọng Tổng vốn huy động 3.214.000 3.414.451 3.667.676 Tiền gửi tổ chức 1.644.000 51% 1.748.721 51% 1.864.545 46% Tiền gửi cá nhân 1.570.000 49% 1.665.730 49% 1.803.131 54% Tốc độ tăng (%) 110% 106% 107% (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 – 2015 Vietinbank Thừa Thiên Huế) Qua bảng số liệu 2.5 nhận thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Huế tăng qua năm 2013-2015 Tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ năm 2013 đạt 3.214.000 triệu đồng, năm 2014 tăng 6% đạt 3.414.451 triệu đồng năm 2015 tăng 7% đạt 3.667.676 triệu đồng Trong tổng nguồn vốn Chi nhánh, nguồn huy động từ tổ chức kinh tế nguồn huy động từ cá nhân có tỷ lệ tăng xấp xỉ Điều hiểu Vietinbank Chi Nhánh Huế trọng tới tầm quan trọng đối tượng khách hàng, có khai thác tối đa sức cạnh tranh Chi nhánh môi trường cạnh tranh khốc liệt Tăng trưởng nguồn vốn nhanh bền vững Ban lãnh đạo tập thể cán nhân viên coi nhiệm vụ quan trọng then chốt Hơn nữa, nghiệp vụ độc lập mà nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết nghiệp vụ khác sử dụng vốn, toán chuyển tiền nhằm tăng doanh thu lợi nhuận cho Ngân hàng Nguồn vốn phải phù hợp với mục đích, nhu cầu sử dụng vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thực hiệu Khi nguồn vốn huy động có cấu hợp lý, chi phí huy động thấp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho Ngân hàng 12 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi huy động theo loại tiền ĐVT: Triệu đồng 2013 2014 2015 Thực Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng Thực Thực hiện (%) (%) (%) Tổng nguồn vốn huy động 3.214.000 3.414.451 3.667.676 - Tiền gửi VNĐ 3.015.000 93,81% 3.194.232 93,55% 3.434.461 93,64% - Tiền gửi ngoại tệ quy 199.000 6,19% 220.219 6,45% 233.215 6,36% VNĐ Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 – 2015 Vietinbank Thừa Thiên Huế) Nhìn vào bảng 2.6 ta thấy vốn huy động VNĐ chiếm tỷ trọng cao ngoại tệ, chiếm gần 94% cấu vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ, cấu ổn định năm 20132015 Nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp so với nguồn vốn huy động VNĐ Năm 2015 tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ giảm nguồn vốn huy động năm 2015 tăng nhiều so với năm 2014 Do ảnh hưởng kinh tế tỷ giá đồng USD thay đổi liên tục, đặc biệt từ cuối tháng 12/2015 lãi suất huy động USD hạ 0%, nhìn nhận thời điểm kênh tiết kiệm VND có ưu tương đối so với USD, đồng thời để bảo vệ giá trị tiền đồng, Nhà nước có sách khơng khuyến khích người dân dự trữ USD Do đó, Ngân hàng nhà nước ln có giải pháp nhằm ổn định tỷ giá ngoại tệ Mặc khác, lãi suất tiết kiệm USD bị khống chế tối đa 0% tiền đồng từ tháng trở lên tự thoả thuận lãi suất lên đến 7%, tính mặt lãi suất tiết kiệm tiền đồng cao nhiều so với USD Mặc dù Chi nhánh Huế nhìn nhận thị trường cho vay ngoại tệ đóng vai trị quan trọng phát triển chi nhánh nhu cầu sử dung ngoại tệ khách hàng ngày cao, Chi nhánh cần phải có biện pháp chăm sóc khách hàng tốt để trì lượng ngoại tệ huy động 13 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Bảng 2.7: Cơ cấu tiền gửi huy động theo kỳ hạn ĐVT: Triệu đồng 2013 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi kỳ hạn 12 tháng trở xuống - Tiền gửi kỳ hạn 12 đến 60 tháng - Tiền gửi kỳ hạn 60 tháng 2014 2015 Tỷ Tỷ Tỷ Thực trọng Thực trọng Thực trọng (%) (%) (%) 3.214.000 3.414.451 352.000 10,95% 3.667.676 394.389 11,55% 452.695 12,34% 2.104.000 65,47% 2.243.308 65,71% 2.432.328 66,32% 758.000 23,58% _ _ 776.754 22,74% _ _ 782.653 21,34% _ _ (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 – 2015 Vietinbank Thừa Thiên Huế) Trong hoạt động HĐV, kỳ hạn nguồn vốn mối quan tâm đặc biệt NHTM, hoạt động HĐV hoạt động cho vay có mối quan hệ chặt chẽ với Nếu nhu cầu cho vay thời gian ngắn chủ yếu Ngân hàng nên tăng cường HĐV ngắn hạn để giảm chi phí trả lãi Cịn nhu cầu cho vay trung dài hạn tăng cao cần nỗ lực việc huy động nguồn vốn có kỳ hạn dài Ngược lại, Ngân hàng cần vào kỳ hạn nguồn vốn huy động để đưa định cho vay, theo nguyên tắc Ngân hàng sử dụng 30% vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn nhằm đảm bảo khả toán Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn, chiếm 65% Trong nhu cầu vay trung dài hạn lại có xu hướng tăng qua năm, nhiên tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn, dài hạn 30%, nhằm đảm bảo khả cấp tín dụng trung dài hạn giảm rủi ro khoản, Ngân hàng cần có sách thu hút nguồn vốn trung dài hạn Qua bảng 2.7 thấy tiền gửi 12 đến 60 tháng có khác biệt rõ ràng, cụ thể tiền gửi huy động từ năm 2013-2015 tăng tỷ trọng tiền gửi 12 đến 60 tháng giảm, cụ thể năm 2013 23,58%, năm 2014 22,74% năm 2015 21,34% Do lãi suất kỳ hạn 12 đến 60 tháng cao kỳ hạn ngắn khoảng 0,2% rút trước hạn hưởng lãi suất 0,5% nên khách hàng chọn kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống để gửi tiết kiệm 14 2.2.2.3 Chi phí huy động vốn Để huy động nguồn vốn hoạt động cho Ngân hàng, Ngân hàng phải trả chi phí cho việc huy động vốn đó, chi phí lãi huy động Để hoạt động kinh doanh có lãi địi hỏi Ngân hàng phải tối thiểu hố chi phí huy động vốn, để huy động nguồn vốn lớn với chi phí thấp Ngồi chi phí trả lãi, Ngân hàng cịn nhiều chi phí khác chi phí tiền lương, chi phí quản lý, chi tài sản, chi quảng cáo, chi khuyến mãi, chi tiếp khách,… chi phí huy động vốn Ngân hàng Bảng 2.8: Bảng tổng hợp chi phí huy động vốn ĐVT: Triệu đồng 2014 2015 Tỷ Tỷ Tỷ Số Số Số trọng trọng trọng Chỉ tiêu tiền tiền tiền (%) (%) (%) Tổng chi phí huy động vốn 50.890 100 59.040 100 63.150 100 - Chi trả lãi tiền gửi 46.376 91,13 54.413 92,16 58.297 92,32 - Chi khác 4.514 8,87 4.627 7,84 4.853 7,68 Năm 2013 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 – 2015 Vietinbank Thừa Thiên Huế) Bảng 2.8 cho thấy, tổng chi phí huy động vốn tăng qua năm chi phí trả lãi chiếm tỷ trọng cao tổng chi phí huy động, chiếm 90% Năm 2013, chi trả lãi tiền gửi chiếm 91,13% tổng chi phí, tỷ lệ tăng qua năm 2014 92,16% 2015 92,32% tổng nguồn vốn huy động qua năm tăng phí trả lãi tăng Các chi phí khác Chi nhánh chi quảng cáo, khuyến mãi, chi tiền chăm sóc khách hàng, chi tiếp khách, tăng nhẹ qua năm so với tổng chi phí huy động vốn khơng tăng chi trả lãi tiền gửi Điều phản ánh rõ chất hoạt động lĩnh vực Ngân hàng trung gian tài chính, vay vay Khi vay, nhận tiền gửi, Ngân hàng phải trả lãi cho người cho vay, người gửi tiền Khi cho vay, Ngân hàng thu lãi cho vay để có nguồn trả lãi huy động vốn Mức độ lành mạnh, hiệu người gửi tiền người vay tác động đến hiệu kinh doanh trạng thái rủi ro Ngân hàng Lợi nhuận Ngân hàng chủ yếu hình thành từ chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào Vietinbank Chi nhánh Huế nắm bắt tình hình thị trường thực tế để đưa biện pháp kịp thời nhằm đảm bảo chi phí hợp lý, nguồn vốn huy động ngày tăng trình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 15 Bảng 2.9: Tỷ lệ chi phí cho đồng vốn huy động huy động vốn bình quân theo đầu ngƣời ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Số lao động (người) Tổng chi phí huy động vốn Chi phí đồng vốn huy động (đồng) Vốn huy động bình quân theo đầu người 2013 2014 2015 3.214.000 3.414.451 3.667.676 132 136 147 50.890 59.040 63.150 0,016 0,017 0.017 24.348 25.106 24.950 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 – 2015 Vietinbank Thừa Thiên Huế) Từ bảng 2.9, ta thấy số lượng cán nhân viên Chi nhánh năm vừa qua khơng có thay đổi lớn Nhân tăng từ 132 năm 2013 lên 147 năm 2015 số lượng cán chuẩn bị nghỉ hưu tăng nên Chi nhánh tuyển dụng thêm cán để bổ sung thêm nguồn nhân lực Vốn huy động bình qn theo đầu người có thay đổi, đạt 24 tỷ đồng/người/năm Mặc dù tình hình kinh tế khó khăn tăng thêm nhân mới, trẻ, non tuổi đời tuổi nghề, với uy tín sẵn có Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế với nỗ lực khơng ngừng tồn thể cán bộ, nhân viên Chi nhánh trì mức huy động vốn bình quân đầu người/năm Từ bảng 2.9 ta thấy, chi phí cho đơn vị huy động vốn qua năm có thay đổi theo năm, để huy động đồng vốn, chi phí mà Chi nhánh phải bỏ năm 2013 0,016 đồng chi phí, năm 2014 2015 0,017 đồng chi phí Do tình hình cạnh tranh Ngân hàng ngày khốc liệt, nên Chi nhánh phải gia tăng hình thức khuyến mãi, có nhiều sách chăm sóc khách hàng chu đáo, nhiệt tình nhằm thu hút vốn, tăng khách hàng trung thành Kết lượng vốn huy động tăng trưởng nhanh bền vững qua năm 20132015 Qua ta thấy chi phí cho đồng vốn hợp lý nên chứng tỏ hoạt động huy động vốn Chi nhánh đạt hiệu 2.2.2.4 Khả cân đối vốn Số liệu huy động vốn cho thấy chi nhánh không ngừng tăng nguồn vốn huy động để phục vụ hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, để đảm bảo tăng trưởng bền vững, nguyên tắc hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải có phù hợp tương ứng lượng vốn huy động nhu cầu sử dụng vốn Thừa vốn hay thiếu vốn gây bất lợi cho Ngân hàng thể thiếu hiệu công tác quản trị vốn 16 Bảng 2.10: Số liệu huy động vốn cho vay ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Nguồn vốn huy động Dư nợ cho vay Chênh lệch Huy động - Cho vay Dư nợ cho vay / Nguồn vốn huy động (%) 2013 2014 2015 3.214.000 3.414.451 3.667.676 2.673.000 2.774.487 2,813.631 541.000 639.964 854.045 83,17 81,26 76,71 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 – 2015 Vietinbank Thừa Thiên Huế) Qua bảng 2.10 cho thấy, sử dụng vốn Vietinbank Chi nhánh Huế chiếm tỷ trọng cao, tình hình cho vay huy động có dấu hiệu tăng từ năm 2013 đến 2015 Để có số Vietinbank Chi nhánh Huế có cố gắng định việc đáp ứng nguồn vốn, giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, trì hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu khác thành phần kinh tế xã hội Mặc dù nguồn vốn huy động dư nợ cho vay tăng qua năm 2013-2015 chênh lệch huy động cho vay chi nhánh tăng Một nguồn vốn huy động tăng cao có nghĩa lượng tiền nhàn rỗi dân mức cao, Chi nhánh tăng trưởng nguồn vốn qua năm nên trọng tăng trưởng cho vay phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn Chênh lệch huy động cho vay tăng qua năm 2013-2015 kinh tế cịn chưa khỏi khó khăn nên Ngân hàng thương mại mục tiêu “an toàn, bền vững” dè dặt cho vay, đơi với áp dụng sách tín dụng chặt chẽ, cho vay thận trọng, lượng tiền huy động chưa thực đem cho vay cách có hiệu Tỷ lệ Dư nợ cho vay/Nguồn vốn huy động gần 100% tốt, chứng tỏ Chi nhánh sử dụng nguồn vốn huy động cách có hiệu Qua bảng 2.8 nhận thấy tiêu Vietinbank Chi nhánh Huế giảm qua năm, cho thấy tốc độ cho vay Chi nhánh không tăng tốc độ tăng nguồn vốn huy động, điều phản ánh công tác tín dụng chưa bám sát nguồn vốn huy động 17 - Mối quan hệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay vốn ngắn hạn Bảng 2.11: Tình hình huy động vốn cho vay vốn ngắn hạn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Nguồn vốn huy động ngắn hạn 2.456.000 2.637.697 2.885.023 Dư nợ cho vay ngắn hạn 1.665.000 1.746.875 1.787.516 Chênh lệch Huy động ngắn hạn 791.000 890.822 1.097.507 Cho vay ngắn hạn Dư nợ Cho vay ngắn hạn / Nguồn 67,79 66,23 61,96 vốn huy động ngắn hạn (%) (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 – 2015 Vietinbank Thừa Thiên Huế) Đối với nguồn vốn huy động ngắn hạn, Chi nhánh đáp ứng đủ vay ngắn hạn, đảm bảo tính khoản an tồn tín dụng Tuy nhiên tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn nguồn vốn huy động ngắn hạn giảm dần qua năm, từ 67,79% xuống 61,96% chứng tỏ sách thắt chặt tín dụng làm ảnh hưởng đến dư nợ cấu nguồn vốn ngắn hạn Chi nhánh Do tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn 30%, Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay ngắn hạn để thu hồi vốn nhanh, tương xứng với nguồn vốn ngắn hạn dồi mà Chi nhánh huy động được, cân đối nguồn vốn, đảm bảo khả toán đem lại hiệu cao - Mối quan hệ nguồn vốn trung, dài hạn cho vay vốn trung, dài hạn Bảng 2.12: Tình hình huy động vốn cho vay vốn trung, dài hạn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nguồn vốn huy động trung dài hạn Dư nợ cho vay trung dài hạn Chênh lệch Huy động - Cho vay Dư nợ Cho vay / Nguồn vốn huy động (%) 2013 2014 2015 758.000 776.754 782.653 1.008.000 1.027.612 1.026.115 - 250.000 - 250.858 - 243.462 132,98 132,30 131,11 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 – 2015 Vietinbank Thừa Thiên Huế) Số liệu bảng 2.12 cho thấy, nguồn vốn trung, dài hạn năm 2013, 2014, 2015 không đủ đáp ứng cho vay trung dài hạn Cụ thể, năm 2013, 2014 thiếu 250 tỷ đồng, năm 2015 thiếu 243 tỷ đồng Để bù đắp số thiếu hụt này, Chi nhánh dùng nguồn huy động ngắn hạn sang cho vay trung, dài hạn Ý thức điều đó, năm 2015 Chi nhánh tích cực đưa sách, biện pháp để tăng số dư huy động trung, dài hạn thu hồi 18 khoản nợ trung dài hạn có nguy tiềm ẩn rủi ro Kế hoạch tăng tốc huy động phát động tới tồn cán cơng nhân viên, cơng đồn đồn niên Các chương trình khuyến hấp dẫn cho kỳ hạn trung dài hạn, cộng thêm lãi suất huy động gửi tiết kiệm 12 tháng Kết đạt cuối năm 2015, Chi nhánh kiểm sốt tình trạng thiếu hụt nguồn vốn trung, dài hạn Tỷ lệ cho vay nguồn vốn huy động giảm 131,11% 2.3 Thành tựu đạt đƣợc hạn chế tồn công tác huy động vốn Chi nhánh 2.3.1 Thành tựu đạt - Quy mô nguồn vốn tăng trưởng nhanh - Nguồn vốn huy động Chi nhánh qua năm đạt tốc độ tăng trưởng cao - Đáp ứng nhu cầu kinh doanh Chi nhánh - Các hình thức huy động vốn đa dạng - Các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng triển khai vào đời sống nhân dân, đặc biệt dịch vụ phát hành thẻ cung cấp tiện ích qua thẻ ATM 2.3.2 Hạn chế tồn - Về cấu nguồn vốn: Tỷ trọng vốn trung dài hạn Ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp, qua năm nguồn chiếm 20% tổng nguốn vốn huy động Vốn ngắn hạn ln chiếm tỷ lệ cao, nguyên tắc NHTM sử dụng 30% vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn - Về vốn huy động: Mặc dù quy mô nguồn vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế tăng mạnh, nguồn vốn huy động đạt tốc độ tăng cao qua năm, nhiên xét tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn tỷ lệ có giảm năm 2014,2015 Tuy mức giảm không đáng kể Ngân hàng nên trì tỷ lệ nguồn vốn mức cao chi phí trả cho nguồn huy động thường thấp so với nguồn huy động khác - Về việc sử dụng vốn Chi nhánh: Tổng vốn huy động Chi nhánh tương đối lớn, doanh số dư nợ thấp tổng nguồn huy động, dẫn đến thu nhập từ hoạt động cịn thấp - Về cơng tác huy động: Chi nhánh ý thức sách khách hàng quan trọng, có ý thức thu hút khách hàng có tiền gửi tiềm thực chưa có biện pháp kế hoạch triển khai thực hữu hiệu điều kiện kinh tế thị trường 19 - Thái độ phục vụ nhân viên chưa thực nhiệt tình - Vẫn cịn khách hàng phải phàn nàn thời gian chờ đợi để hoàn tất giao dịch lâu - Hoạt động khuyến chưa diễn thường xuyên thông tin chương trình khuyến chưa phổ biến sâu rộng để tạo nên sức hút khách hàng - Công tác marketing chưa thực trọng Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Định hƣớng nhiệm vụ Chi nhánh thời gian tới 3.1.1 Định hướng nhiệm vụ 2015 – 2020 - Tiếp tục chương trình đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho tất nhân viên để phù hợp với công việc giao - Khảo sát, tham khảo mức lãi suất huy động vốn Ngân hàng địa bàn để có sách phù hợp phát triển nguồn vốn, phối hợp với phòng ban liên quan để đảm bảo nguồn vốn hoạt động kinh doanh hỉệu - Làm tốt công tác tiếp thị khách hàng lớn, khách hàng truyền thống có số dư tiền gửi cao - Thực đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nghiên cứu hình thức huy động mới, phong phú, phù hợp với thị hiếu người gửi tiền khả cạnh tranh cao - Đẩy mạnh chiến lược huy động vốn tiền gửi nhiều giải pháp, củng cố hoàn thiện mở rộng mạng lưới huy động, hình thức sản phẩm huy động với biện pháp khuyến mãi, tiếp thị chăm sóc khách hàng nhằm khai thác tối đa nguồn tiền gửi - Đi đôi với chiến lược huy động vốn chuến lược sử dụng vốn tổng thể đồng thống nhất, mở rộng nâng cao hiệu cơng tác tín dụng, tập trung đầu tư vào doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có tín nhiệm với Ngân hàng - Tiếp tục nghiên cứu sách lãi suất, phí dịch vụ hợp lý linh hoạt nhằm thu hút khách hàng, chương trình khuyến hấp dẫn nhân ngày lễ lớn Trang bị tờ rơi, ấn phẩm quảng cáo để đưa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến với khách hàng - Chấn chỉnh tác phong giao dịch, thái độ phục vụ khách hàng, đào tạo đội ngũ nhân viên chun nghiệp, nâng cao trình độ chun mơn, kỹ 20 tác nghiệp sản phẩm dịch vụ thực tốt công tác tư vấn khách hàng 3.1.2 Kế hoạch Chi nhánh năm 2017 - Vốn huy động đến cuối năm 2017 đạt 4.000 tỷ đồng, đó: + Vốn huy động từ cá nhân đạt 1.800 tỷ đồng + Vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp đạt 2.200 tỷ đồng - Lợi nhuận tăng từ 10 – 15% so với năm 2016 - Mở thêm số điểm giao dịch Vietinbank trục đường nội thành Thành phố Huế 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh 3.2.1 Tăng cường cơng tác Marketing - Khi triển khai chương trình khuyến mãi, sản phẩm dịch vụ cần tổ chức tọa đàm, phổ biến để cán nhân viên Chi nhánh nắm rõ quy trình thực Cần xây dựng chương trình hoạt động cụ thể, giao nhiệm vụ cho phòng ban, cá nhân để từ đem lại hiệu cao - Định kỳ tổ chức điều tra thu thập ý kiến khách hàng, để từ điều chỉnh hoạt động Chi nhánh nhằm phục vụ khách hàng tốt - Bố trí nhân viên chuyên tư vấn khách hàng, giúp khách hàng hoàn tất thủ tục cần thiết, giải đáp thắc mắc khách hàng, trao tận tay khách hàng tờ quảng cáo Ngân hàng Thông qua cách làm giúp khách hàng lo lắng sợ thủ tục rườm đến gửi tiền, đồng thời thông tin sản phẩm Ngân hàng Công thương khách hàng nắm bắt dễ dàng - Hàng năm tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác khách hàng, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm Ngân hàng khác địa bàn để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm quy mô Ngân hàng - Xây dựng tăng cường mối quan hệ với tổ chức xã hội, trường học địa bàn, tham gia hoạt động từ thiện, nhận làm đơn vị tài trợ cho số hoạt động lớn địa phương, thơng qua xây dựng hình ảnh, uy tín Chi nhánh địa bàn hoạt động Việc tăng cường công tác Marketing giúp cho sản phẩm dịch vụ Công thương thực vào đời sống nhân dân Khách hàng nắm rõ thông tin sản phâm dịch vụ mới, biết lợi ích thiết thực mà sản phẩm dịch vụ mang lại Còn Chi nhánh tăng cường nguồn vốn huy động nguồn thu 21 nhập từ việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tiền gửi 3.2.2 Nâng cao chât lượng dịch vụ - Khắc phục cố máy ATM, hướng dẫn để khách hàng biết rõ cách sử dụng thẻ số tiện ích thực máy ATM vấn tin số dư, xem số tài khoản, chuyển khoản, gửi tiết kiệm… để khách hàng không cần phải thời gian vào Ngân hàng giao dịch quầy - Có giải pháp mạng, nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác giúp cho công tác đạo, điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt Việc áp dụng cơng nghệ vào Ngân hàng giúp Ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ hiệu kinh tế - Đổi phong cách giao dịch: 3.2.3 Mở rộng mạng lưới huy động 3.2.4 Mở rộng hình thức mở tài khoản cá nhân Chi nhánh nên nhân rộng việc mở tài khoản cá nhân phát hành thẻ ATM, quảng cáo, giới thiệu tiện ích mà việc sử dụng thẻ ATM đem lại cho người dân địa bàn Liên hệ với trường học việc làm thẻ miễn phí cho học sinh, sinh viên Liên hệ với doanh nghiệp để mở tài khoản chi trả lương qua thẻ,… 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng - Việc xây dựng sách khách hàng phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng Trước hết nhân viên phải nhận thức nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Sau nhân viên NH phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp vấn để quan trọng - Có sách ưu đãi khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, khách hàng đến gửi tiền thường xuyên, chẳng hạn như: tặng quà khuyến mãi, chủ động liên lạc để thông báo thông tin thay đổi lãi suất, sản phẩm dịch vụ mới, chương trình khuyến hấp dẫn chuẩn bị áp dụng,… Ưu tiên việc rút tiền, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng với khách hàng truyền thống để khách hàng bày tỏ nguyện vọng ý kiến đóng góp với Ban lãnh đạo Chi nhánh Đây dịp để Chi nhánh thể biết ơn khách hàng tin tưởng đến giao dịch Chi 22 nhánh thời gian qua - Thiết lập mối quan hệ với khách hàng, cách cách gửi hoa chúc mừng vào ngày lễ, tổ chức thăm hỏi khách hàng gửi tiền thường xuyên với số lượng lớn dịp lễ Tết - Có hộp thư khách hàng định kỳ tổ chức điều tra ý kiến khách hàng ghi nhận đóng góp ý kiến họ để Chi nhánh kịp thời điều chỉnh hoạt động nhằm phục vụ khách hàng tốt Việc xây dựng sách khách hàng góp phần thống phương châm hoạt động tồn Chi nhánh Xây dựng sách rõ ràng để khách hàng thấy quyền lợi thiết thực họ, điều kiện để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Ngân hàng đổi phong cách quản lý - Thường xun mở khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt Bên cạnh đó, NH nên có sách động viên, khuyến khích nhân viên tự nâng cao trình độ nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tìm hiểu, nghiên cứu học tập Qua nhằm tạo điều kiện cho nhân viên Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm để vận dụng cách phù hợp vào thực tế - Có trình độ chun mơn chưa đủ, hoạt động Ngân hàng, thái độ phục vụ nhân viên hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng Do từ tuyển dụng khâu đào tạo, quản lý, Chi nhánh cần phải thường xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có đội ngũ nhân viên có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức, lối sống giỏi chuyên môn nghiệp vụ - Trong công tác quản lý, Chi nhánh cần có chế độ thưởng, phạt rõ ràng - Hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý, NH cần đưa nhân viên có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt 3.2.7 Phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn - Biện pháp mà Ngân hàng làm phải ln ln đánh giá chi tiết, phân tích tỉ mỉ tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn,…để tìm khó khăn, vướng mắc xuất phát từ phía Ngân hàng hay người gửi tiền Đồng thời, Ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở đó, Ngân hàng lập chiến lược dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp - Cần gắn chặt công tác huy động vốn sử dụng 23 vốn Điều khơng có nghĩa có phù hợp kỳ hạn huy động vốn sử dụng vốn mà địi hỏi có linh hoạt Ngân hàng trường hợp cụ thể 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước 3.3.1.1 Tạo môi trường pháp lý đồng ổn định 3.3.1.2 Tạo môi trường tâm lý 3.3.1.3 Tăng cường biện pháp quản lý NN doanh nghiệp 3.3.1.4 Bảo đảm môi trường kinh tế ổn định: 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Tháo gỡ vướng mắc chế sách tiền tệ, tín dụng cho NHTM 3.3.2.2 Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động NHTM 3.3.2.3 Nâng cao hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Triển khai sớm công tác dự báo dài hạn giúp cho Chi nhánh nắm xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp - Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần xây dựng hồn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển - Qua chiến dịch huy động, cần tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm, phổ biến kinh nghiệm hay, hạn chế thiếu sót tồn hệ thống - Có chế độ thưởng phạt hợp lý phận làm cơng tác huy động vốn - Hồn thiện cấu tổ chức Chi nhánh theo hướng tăng thêm phòng giao dịch mạng lưới huy động vốn - Trang bị công nghệ đại phần mềm ứng dụng tiên tiến nhằm tăng sức cạnh tranh Chi nhánh, góp phần tạo nên mạnh hệ thống địa bàn - Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trường nhân viên Ngân hàng 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế - Có sách dịch vụ khách hàng phù hợp để nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh địa bàn hoạt động - Nâng cao hiệu công tác đầu tư đại hóa sở vật chất, 24 cơng nghệ thơng tin cho tồn Chi nhánh Xây dựng cụ thể hóa sách khách hàng Tạo thuận lợi cho khách hàng cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đơn giản thủ tục, mở rộng mạng lưới huy động vốn - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, thực xã hội hóa cơng tác Ngân hàng nhằm tăng hiệu kinh doanh Chi nhánh, uy tín thương hiệu Ngân hàng Công thương địa bàn - Cần trọng cơng tác phân tích nguồn vốn: Quy mơ cấu trúc nguồn vốn tối ưu sở quan trọng đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời Ngân hàng Cần phân tích sâu mối quan hệ cấu huy động vốn cấu sử dụng vốn, nghiên cứu phù hợp kỳ hạn huy động sử dụng KẾT LUẬN Vốn có vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực Ngân hàng nói riêng Do đó, việc mở rộng huy động vốn thời gian tới cần cần thiết Qua nhằm tạo dựng nguồn vốn vững cho phát triển bền vững Ngân hàng, đồng thời góp phần quan trọng cho phát triển kinh tế - xã hội Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn có bước phát triển đáng kể, lượng vốn huy động năm sau cao năm trước Tuy nhiên, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nước đòi hỏi cố gắng nhiều Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Huế toàn thể hệ thống NHTM Ngoài ra, giúp đỡ từ phía Nhà nước NHNN cần thiết Qua trình nghiên cứu kiến thức học, cộng với giúp đỡ, bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, đề tài thực số nhiệm vụ đặt sau: - Nêu lên số sở lý luận hiệu huy động vốn - Nghiên cứu tổng quát tình hình huy động vốn Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Huế từ năm 2013 – 2015 - Phân tích số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Huế từ năm 2013 – 2015 - Nêu số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Huế ... giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế qua đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa. .. trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Từ lý luận đưa chương I, chương nêu khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế; ... cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung Ngân