Mục đích nghiên cứu đề tài là phân tích đánh giá thực trạng, tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên giai đọan 2017-2019, tìm ra những tồn tại, hạn chế và phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong huy động vốn. Đề xuất giải pháp để tăng cường (nâng cao) hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ / / HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ THÚY VÂN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TRUNG YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: TC11.B1 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - NĂM 2020 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS Dìu Đức Hà Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sỹ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng họp , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sỹ, Học viện Hành Quốc gia Số: - Đường - Quận - TP Thời gian: vào hồi tháng năm 2021 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong hoạt động NHTM, vốn yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động khả tồn phát triển Việc tìm kiếm giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tất yếu khách quan; mang tính thời NHTM hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường Tại NHNo & PTNT Việt Nam việc thực tiêu kế hoạch huy động vốn chủ yếu tập trung vào tháng cuối năm; vốn huy động cịn thiếu tính bền vững, bị động tập trung lớn vào số khách hàng tổ chức, nguồn có kỳ hạn với lãi suất cao; phát sinh việc điều chỉnh kế hoạch huy động vốn Huy động vốn Chi nhánh gặp số khó khăn áp lực cạnh tranh ngân hàng địa bàn; chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngày co hẹp, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên” làm đề tài Luận văn Thạc sỹ Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài: Huy động vốn đề tài nhiều tác giả đề cập tới cơng trình nghiên cứu Về tổng thể cơng trình nghiên cứu hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận huy động vốn thực trạng huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, NHTM có quy mơ, mơ hình quản lý cơng tác huy động vốn cho phân khúc khách hàng khác nhau, định hướng chiến lược phát triển khác nhau; có thuận lợi hạn chế riêng Việc tiếp tục nghiên cứu phát triển, cập nhật xu thế, giải pháp để ứng dụng vấn đề cấp thiết Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: 3.1 Mục đích nghiên cứu: Xây dựng khoa học cho việc đề xuất giải pháp tăng cường hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Trung Yên 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa, bổ sung để hồn thiện khung lý thuyết huy động vốn, hiệu huy động vốn NHTM Nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn số NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng, tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên giai đọan 2017-2019, tìm tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế huy động vốn - Đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Là hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên 4.2 Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Nghiên cứu hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên - Về thời gian: Chủ yếu số liệu nghiên cứu giai đoạn 2017-2019 Thời gian xác định cho giải pháp, đề xuất năm 2025 4.3 Nội dung nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu tình hình, kết huy động vốn, tồn tại, hạn chế đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên Phương pháp nghiên cứu: 5.1 Phương pháp thu thập số liệu: - Số liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên qua 03 năm (20172019); phương hướng hoạt động năm nguồn tài liệu thu thập từ sách, báo, tạp chí, tài liệu cơng bố phương tiện thông tin đại chúng - Số liệu sơ cấp: Thực điều tra thông qua vấn thông tin nhằm nắm bắt ý kiến đánh giá liên quan đến sách huy động vốn, tình hình triển khai sách huy động vốn Từ giúp tác giả có nhìn khái qt tồn diện thực trạng, sách huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên để đưa định hướng, giải pháp đề xuất phù hợp 5.2 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để tính tốn, phân tích phương pháp phân tích so sánh để thấy rõ biến động tiêu đánh giá qua năm mặt tuyệt đối (+/-) tương đối (%) Ý nghĩ lý luận thực tiễn đề tài: - Ý nghĩa lý luận: Hệ thống hóa lý luận chung huy động vốn hoạt động NHTM - Ý nghĩa thực tiễn: Đánh giá kết hoạt động huy động vốn, tồn tại, hạn chế cần khắc phục; đề giải pháp thiết thực góp phần nâng cao khả huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên Bố cục, kết cấu đề tài: Ngoài phần lời mở đầu, kết luận, luận văn kết cấu gồm 03 Chương: Chương 1: Cơ sở khoa học hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo& PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn kinh doanh NHTM: 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM: NHTM tổ chức kinh tế có chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nghiệp vụ chủ yếu huy động khoản tiền nhàn rỗi từ dân cư, sau tiến hành chuyển thành vốn đầu tư phát triển kinh tế thơng qua nghiệp vụ tín dụng 1.1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM: 1.1.2.1 Nguồn vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh: Đối với NHTM, nguồn vốn vừa phương tiện, vừa đối tượng kinh doanh Nguồn vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, khâu tiên hoạt động ngân hàng 1.1.2.2 Nguồn vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTM: Mục tiêu hoạt động kinh doanh NHTM lợi nhuận an tồn cao Ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn có nhiều hội vay có khả thu nhiều lợi nhuận từ lãi suất cho vay 1.1.2.3 Nguồn vốn định khả tốn, đảm bảo uy tín NHTM thị trường: Để tồn phát triển NHTM cần nguồn vốn đủ khả thu hút khách hàng đồng thời để tạo độ tin tưởng định khách hàng Khi ngân hàng trường vốn khả toán, chi trả cao hơn, khiến khách hàng yên tâm đặt mối quan hệ giao dịch, giữ vững uy tín 1.1.2.4 Nguồn vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh NHTM: Cạnh tranh NHTM ngày diễn gay gắt thơng qua lãi suất, phí dịch vụ chất lượng sản phẩm Khi có nguồn vốn dồi dào, NHTM mở rộng quan hệ kinh doanh với tất thành phần kinh tế; gia tăng nguồn thu uy tín; có điều kiện cải tiến, đại hóa cơng nghệ ngân hàng tăng khả cạnh tranh thương trường 1.1.3 Cơ cấu nguồn vốn NHTM: Cơ cấu nguồn vốn NHTM bao gồm: Vốn tự có; vốn huy động; vốn vay vốn khác 1.1.3.1 Vốn tự có: Là giá trị tiền tệ ngân hàng tự tạo lập, thuộc quyền sở hữu sở để thành lập NHTM 1.1.3.2 Vốn huy động: Là giá trị tiền tệ mà NHTM huy động từ tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội, NHTM có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu 1.1.3.3 Vốn vay: Là giá trị mà NHTM tạo lập thông qua mối quan hệ với tổ chức tín dụng khác, với NHNN nhằm đáp ứng nhu cầu vốn 1.1.3.4 Nguồn vốn khác: Cung cấp phương tiện toán cung cấp dịch vụ uỷ thác 1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM: 1.2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD: 1.2.1.1 Tiền gửi khơng kỳ hạn; 1.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn 1.2.2 Huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm: 1.2.3 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá: 1.2.4 Huy động vốn qua vay: 1.2.4.1 Vay Ngân hàng Trung ương; 1.2.4.2 Vay tổ chức tín dụng khác 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM: 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn NHTM: Là tổng hợp tiêu chí rõ tương quan khối lượng vốn huy động với chi phí bỏ để có số vốn tỷ lệ vốn sử dụng tổng vốn huy động thời kỳ định 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn: 1.3.2.1 Sự cần thiết kinh tế: Có ý nghĩa quan trọng, giữ vai trò định đến phát triển lâu dài vững đất nước 1.3.2.2 Sự cần thiết hoạt động kinh doanh NHTM: NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, ln tìm cách tối đa hố lợi nhuận Hiệu huy động vốn tảng NHTM muốn phát triển kinh doanh tốt 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn: 1.3.3.1 Chỉ tiêu quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động: Quy mô vốn huy động có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM Để thực tốt vấn đề cần kết hợp hài hoà yếu tố như: Lãi suất, sách marketing, hình thức huy động vốn, uy tín ngân hàng… 1.3.3.2 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn: Tổng chi phí (C) Giá thành đồng Tổng số vốn huy vốn (A) = động (V) Trong đó: (C) tổng chi phí bao gồm: Lợi tức trả cho người gửi, chi phí quản lý, lương, chi phí khuyến mại, tiếp thị, quảng cáo, khấu hao tài sản cố định chi phí khác ; (V) tổng số vốn huy động 1.3.3.3 Chỉ tiêu hiệu sử dụng nguồn vốn huy động: Số vốn sử dụng Hệ số sử dụng vốn = Tổng số vốn huy động 1.3.3.4 Tính ổn định nguồn vốn: Là số chênh lệch vốn huy động kỳ so với kỳ trước VHĐCL = VHĐ1 – VHĐ0 Hoặc tính tỷ lệ tăng, giảm vốn huy động kỳ so với kỳ trước %VHĐCL = VHĐ1- VHĐ0 x 100% VHĐ0 1.3.3.5 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn: Dựa vào cấu kỳ hạn, ngân hàng tiến hành điều chỉnh cấu nguồn vốn danh mục tài sản để vừa nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, tăng doanh thu; đồng thời trì khả toán, đầu tư thêm tài sản sinh lời, đảm bảo lợi nhuận tối ưu 1.3.3.6 Chỉ tiêu khác: Mức độ thuận tiện khách hàng; thời gian để huy động số lượng vốn định; số lượng vốn bị rút trước thời hạn 1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn NHTM: 1.4.1 Nhân tố chủ quan: Lãi suất huy động; lực trình độ cán NHTM; uy tín ngân hàng mạng lưới, dịch vụ NHTM cung cấp 1.4.2 Nhân tố khách quan: Môi trường pháp lý quản lý, điều hành vĩ mô tài - tiền tệ; tình hình kinh tế - xã hội ngồi nước; cơng nghệ thơng tin tâm lý, thói quen người gửi tiền 1.5 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM học cho NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên: 1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM: 1.5.1.1 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank): Chú trọng tăng trưởng nguồn tiền gửi giá rẻ; Tăng cường quan hệ với khách hàng có nguồn vốn lớn; Điều chỉnh lãi suất huy động vốn linh hoạt; Ứng dụng công nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng thơng minh; Hồn thiện sách khách hàng nghiên cứu đối thủ cạnh tranh; phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn 1.5.1.2 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank): Luôn đặt Khách hàng trọng tâm sản phẩm, dịch vụ; Đẩy nhanh “số hóa/cơng nghệ hóa” sản phẩm, dịch vụ; Áp dụng sách Zero Fee- Miễn phí giao dịch cho khách hàng; Phát triển số sản phẩm huy động truyền thống sở ứng dụng công nghệ đại; 1.5.1.3 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Tuyên Quang: Mở rộng đối tượng, sở khách hàng huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm; Áp dụng chế sách lãi suất huy động linh hoạt; Chăm sóc khách hàng thân thiết, tiềm năng, có sách dành cho khách hàng mới; Nâng cao kỹ tư vấn quầy, bán chéo sản phẩm; khen thưởng có chế tài xử lý kịp thời 1.5.1.4 NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm: Bám sát mục tiêu, tiêu định hướng NHNo & PTNT Việt Nam; Huy động vốn gắn với tăng trưởng dư nợ; Xây dựng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu kinh doanh; Thực chế khốn tài chính, sách chi trả lương theo kết kinh doanh; Thường xuyên phát động phong trào thi đua; Quyết liệt xử lý nợ xấu để đảm bảo khoản 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên: - Hình thức huy động vốn phải đa dạng, phù hợp với đối tượng; - Đưa sách lãi suất thích hợp, linh hoạt; - Thường xuyên nghiên cứu, phân tích, đánh giá thị trường; tăng cường sử dụng công nghệ thông tin, đại hóa hoạt động ngân hàng; - Liên kết với tổ chức, đối tác để thu hút thêm khách hàng mới; - Đa dạng phát triển hệ thống kênh phân phối; - Hoàn thiện phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG YÊN 2.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên: 2.1.1 Lịch sử hình thành: NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung n, trụ sở số 48 Hồng Đạo Thúy, Thanh Xuân, Hà Nội, thành lập năm 2000 (Chi nhánh cấp II), nâng cấp lên Chi nhánh cấp I năm 2008 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên: Tạo lập nguồn vốn, cung cấp dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế địa bàn Hà Nội tỉnh lân cận 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Trung Yên: a) Ban Giám đốc: b) Các phòng chun mơn nghiệp vụ gồm: Phịng Hành nhân sự; Phịng Tín dụng; Phịng Kế hoạch tổng hợp; Phịng Kế tốn Ngân quỹ; Phịng Kinh doanh ngoại hối; Phịng Dịch vụ Marketing; Phịng Điện tốn; Phịng Kiểm tra, kiểm sốt nội 04 Phịng giao dịch phụ thuộc 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên: 2.1.4.1 Các sản phẩm dịch vụ: Huy động vốn; cho vay; kinh doanh ngoại hối; cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ kinh doanh dịch vụ ngân hàng khác 2.1.4.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019: a) Hoạt động kinh doanh chung: Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Đơn vị: Triệu đồng Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tổng thu 233.798 313.101 460.839 Tổng chi 1.038.198 351.758 314.731 Lợi nhuận -796.000 127.093 157.358 Chỉ tiêu So sánh 2018/2017 Tăng Tỷ lệ giảm % So sánh 2019/2018 Tăng Tỷ lệ giảm % 147.73 79.303 34% 47% -686.440 -66% -11% 37.027 923.093 -116% 30.265 24% (Nguồn: Báo cáo tài năm 2017, 2018, 2019 NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Trung Yên) Biểu đồ 2.4: Kết thu dịch vụ 2.2 Kết huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên: 2.2.1 Cơ cấu huy động vốn: 2.2.1.1 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền: Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Đơn vị: Tỷ đồng Năm Năm Năm So sánh So sánh Chỉ 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 tiêu Số Số Số Tăng Tỷ Tăng Tỷ (%) (%) (%) tiền tiền tiền giảm lệ % giảm lệ % Tổng nguồn 4.312 100% 5.798 100% 7.807 100% 1.486 34% 2.009 35% vốn TG 4.246 98% 5.725 99% 7.752 99% 1.479 35% 2.027 35% nội tệ TG ngoại tệ 66 2% 73 1% 55 1% 11% -18 25% (quy VNĐ) (Nguồn: Báo cáo tài năm 2017, 2018, 2019 NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Trung Yên) Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng tiền gửi theo loại tiền 10 2.2.1.2 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng huy động: Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm So sánh So sánh 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền Tổng nguồn vốn 4.312 - TG dân cư 1.215 - TG BHXH 1.508 - TG TCKT 1.589 (%) 100 % Số tiền 5.798 (%) 100 % Số tiền 7.807 (%) 100 % 28% 1.099 19% 1.411 18% 35% 2.022 35% 5.891 75% 37% 2.677 46% 505 Tăng Tỷ lệ Tăng Tỷ lệ giảm % giảm % 1.486 34% 2.009 -116 -10% 514 6% 1.088 312 34% 3.869 68% 2.172 35% 28% 191 % -81% (Nguồn: Báo cáo tài năm 2017, 2018, 2019 NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Trung Yên) Biểu đồ 2.6: Cơ cấu vốn theo thành phần kinh tế 11 2.2.1.3 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn: Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Số tiền (%) Năm 2018 Số tiền (%) Năm 2019 Số tiền (%) So sánh 2018/2017 Tăng (%) giảm Tổng 4.312 100% 5.798 100% 7.807 100% 1.486 nguồn vốn - TG không 1661 39% 2.377 41% 574 7% 716 kỳ hạn -TG KH 872 20% 461 8% 6.544 84% -411 12 tháng - TG KH 1779 41% 2.960 51% 689 9% 1.181 12 tháng So sánh 2019/2018 Tăng (%) giảm 34% 2.009 35% 43% -1.803 -76% -47% 66% 6.083 1320% -2.271 -77% (Nguồn: Báo cáo tài năm 2017, 2018, 2019 NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Trung Yên) Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng nguồn vốn theo kỳ hạn 2.2.2 Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn: 2.2.2.1 Doanh số cho vay: Bảng 2.8: Doanh số cho vay Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Doanh số cho vay Chi 1.716 1.927 2.348 nhánh (Nguồn: Báo cáo tài năm 2017, 2018, 2019 NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Trung Yên) 12 Biểu đồ 2.8: Doanh số cho vay Chi nhánh 2.2.2.2 Tình hình sử dụng vốn: Bảng 2.9: Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dư nợ theo loại tiền - Nội tệ - Ngoại tệ Dư nợ theo thành phần kinh tế - DN nhà nước - DN quốc doanh - Hộ sản xuất Dự nợ theo thời gian - Ngắn hạn - Trung, dài hạn Năm 2017 Năm 2018 So sánh 2018/2017 Tăng (%) giảm Năm 2019 So sánh 2019/2018 Tăng (%) giảm 1.542.643 1.767.357 2.158.687 224.714 115% 391.330 122% 1.542.643 1.767.357 2.158.687 224.714 115% 391.330 122% 1.542.643 1.767.357 2.158.687 224.714 115% 391.330 122% - - - 0% 0% 1.542.643 1.767.357 2.158.687 224.714 115% 391.330 122% - - - 1.096.273 1.083.764 1.425.260 -12.509 446.370 683.593 0% 0% 99% 341.496 132% 733.427 237.223 153% 49.834 107% 1.542.643 1.767.357 2.158.687 224.714 115% 391.330 122% 1.116.069 1.142.122 1.042.440 426.574 26.053 102% -99.682 91% 625.235 1.116.247 198.661 147% 491.012 179% (Nguồn: Báo cáo tài năm 2017, 2018, 2019 NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Trung Yên) 13 Biểu đồ dư nợ vay theo loại tiền Biểu đồ dư nợ vay theo thành phần kinh tế Biểu đồ dư nợ vay theo thời gian 2.2.2.3 Hiệu sử dụng vốn (Dư nợ/Vốn huy động): Bảng 2.10: Chỉ tiêu dư nợ so với vốn huy động Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chỉ tiêu dư nợ Tỷ đồng 1.543 1.767 2.159 Tổng vốn huy động Tỷ đồng 4.312 5.798 7.807 Tỷ lệ % 36% 30% 28% (Nguồn: Báo cáo tài năm 2017, 2018, 2019 NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Trung Yên) 14 Biểu đồ 2.10: Dư nợ so với vốn huy động 2.2.3 Về chi phí huy động vốn: 2.2.3.1 Chi phí huy động vốn/quy mô huy động vốn: Bảng 2.11: Giá thành đơn vị vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tổng chi phí huy động 159 209 164 vốn Tổng vốn huy động 4.312 5.798 7.807 Giá thành đơn vị 0,037 0,036 0,021 vốn (Nguồn: Báo cáo tài năm 2017, 2018, 2019 NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Trung Yên) Biểu đồ 2.11: Giá thành đơn vị vốn huy động 15 2.2.3.2 Chỉ tiêu chi phí huy động/Tổng chi phí Bảng 2.12: Chỉ tiêu chi phí huy động vốn/Tổng chi phí Chỉ tiêu Chi phí huy động vốn Tổng chi phí Tỷ lệ Đơn vị Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tỷ đồng 159 209 164 Tỷ đồng % 1.039 15% 352 59% 315 52% (Nguồn: Báo cáo tài năm 2017, 2018, 2019 NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Trung Yên) Biểu đồ 2.12: Chỉ tiêu chi phí huy động vốn/ Tổng chi phí 2.2.3.4 Chi phí khác: Chi phí phịng ngừa rủi ro phải trích NHNN quy định bảo hiểm tiền gửi; khoản chi phí quảng cáo; chi phí giao dịch; chi phí khác cho hoạt động huy động vốn khoảng 10% tiểu khoản chi phí tương ứng 2.3 Đánh giá hiệu quả, thực trạng huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên: 2.3.1 Hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên: - Công tác huy động vốn trọng; làm tốt công tác chăm sóc khách hàng marketing; thu hút số đơn vị có nguồn tiền gửi tốn; 16 - Triển khai tốt đợt, chương trình khuyến huy động nguồn vốn Agribank Chi nhánh nên mang lại lượng lớn tiền gửi dân cư; - Cơ cấu nguồn vốn điều chỉnh theo hướng hợp lý hơn, tạo lợi hoạt động kinh doanh cạnh tranh với ngân hàng khu vực; - Mạng lưới huy động vốn phát huy mạnh cạnh tranh thu hút khách hàng; - Hình thức huy động vốn ngày đa dạng; - Thực tốt sách khách hàng; bước nâng cao chất lượng dịch vụ; - Áp dụng sách giá linh hoạt; biện pháp tổ chức, kỹ thuật; bảo mật thông tin cho khách hàng; không ngừng nâng cấp, đổi công nghệ thông tin ngân hàng; mở rộng mạng lưới rộng khắp; hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt khuyến khích sử dụng ; - Đội ngũ cán thường xuyên đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cập nhật thông tin, kiến thức thị trường hết lòng phục vụ khách hàng 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân: 2.3.2.1 Hạn chế: - Nguồn vốn huy động phụ thuộc vào số đơn vị lớn; tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng thấp; - Nguồn tiền gửi kỳ hạn 12 tháng tính ổn định chưa cao; cấu tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ; - Các sản phẩm huy động vốn chưa tạo khác biệt so với Ngân hàng khác; - Cơng tác phân tích, dự báo, đánh giá cân đối nguồn vốn triển khai dịch vụ hỗ trợ chưa đảm bảo chất lượng, chưa sát với thực tế thị trường Cịn tình trạng nguồn vốn suy giảm đột biến tháng cuối năm 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế: a) Nguyên nhân chủ quan: - Lãi suất huy động vốn chưa thực hấp dẫn khách hàng; - Cơ chế điều hành hoạt động huy động vốn kinh doanh nguồn vốn mang tính tập trung cao, linh hoạt so với diễn biến tình hình thị trường; - Sản phẩm huy động vốn Chi nhánh chủ yếu phương thức truyền thống; - Các kênh huy động vốn có thiếu nhiều dịch vụ tiện ích; 17 - Quảng bá sản phẩm tính chuyên nghiệp chưa cao, tần suất, số lượng, thời gian hạn chế; - Chưa xây dựng tiêu chí cụ thể nhóm khách hàng VIP, khách hàng truyền thống; - Đội ngũ cán nhiều bất cập, chưa đáp ứng kịp so với yêu cầu phát triển b) Nguyên nhân khách quan: Kinh tế tồn cầu suy giảm, nhiều bất trắc khó lường, căng thẳng thương mại leo thang, thị trường tài biến động mạnh, ảnh hưởng thời tiết, dịch bệnh, áp lực lạm phát tác động đáng kể đến hoạt động kinh tế - xã hội Việt Nam, ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh NHTM nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng 18 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG YÊN 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Trung Yên: 3.1.1 Định hướng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam: Xây dựng Agribank thành ngân hàng đại hội nhập, tập trung đầu tư, ứng dụng công nghệ đại gắn với đổi mơ hình tổ chức hướng tới ngân hàng số; chuyển đổi thành NHTM cổ phần, quản trị hoạt động điều hành theo thông lệ quốc tế Phấn đấu đứng Top 100 ngân hàng lớn khu vực Châu Á quy mô tài sản; hoạt động an toàn hiệu quả; giữ vững vị trí chủ lực thị trường tài nơng nghiệp, nơng thơn Phấn đấu hồn thành tiêu nhiệm vụ kinh doanh: Tổng tài sản tăng 8-10%/năm; tăng trưởng nguồn vốn (TT1) 9-11%/năm; tăng trưởng dư nợ cho vay kinh tế 8-12%; tỷ lệ cho vay nông nghiệp nông thôn 65-70% dư nợ cho vay kinh tế; tốc độ tăng trưởng lợi nhuận hàng năm tối thiểu 10%; thu dịch vụ tăng 15-17%/năm; tỷ lệ nơ xấu theo Thông tư 02 2,5%; tỷ lệ ROE 10-12%/năm; tỷ lệ an toàn hoạt động đảm bảo theo quy định NHNN đảm bảo đời sống, thu nhập cho người lao động, hoàn thành nghĩa vụ với ngân sách nhà nước 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên: Bám sát định hướng chiến lược mục tiêu, tiêu kế hoạch kinh doanh Agribank giai đoạn 2020-2025, NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên cần định hướng năm 2020 năm đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng; giải dứt điểm tồn đọng, phấn đấu hoàn thành tiêu kinh doanh Agribank giao, đặc biệt tiêu tài chính; hồn thiện công cụ quản trị, điều hành tạo động lực tăng suất lao động Xây dựng chiến lược lãi suất huy động phù hợp với cung - cầu thị trường; thực chuyển dịch cấu vốn có lợi cho kinh doanh Tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch; đẩy mạnh huy động vốn khu vực dân cư, mở rộng hợp tác với tổ chức tài khác, Tổng Cơng ty, Tập đồn kinh tế lớn 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên: 3.2.1 Đa dạng hố kênh hình thức huy động: 3.2.1.1 Mở rộng hình thức tiền gửi tiết kiệm dân cư: Tiết kiệm xây dựng nhà ở; tiết kiệm học đường; Tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền 3.2.1.2 Đa dạng hoá loại tiền gửi tổ chức kinh tế: Ngoài loại tiền gửi truyền thống, mở rộng số hình thức tiền gửi khác như: tiền gửi vãng lai, tiền gửi tốn khơng hưởng lãi 19 3.2.2 Chú trọng cơng tác phân tích nguồn vốn: 3.2.2.1 Phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn: Đánh giá xác loại nguồn vốn để kịp thời có chiến lược huy động vốn tốt thời kỳ cụ thể 3.2.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý: Chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh 3.2.3 Tăng trưởng nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn: 3.2.3.1 Thu hút tiền gửi trung, dài hạn từ thành phần kinh tế: Thứ nhất: Lành mạnh hoá, củng cố hệ thống ngân hàng, tạo niềm tin để khách hàng yên tâm gửi tiền dài hạn vào ngân hàng Thứ hai: Đa dạng hoá loại kỳ hạn kết hợp với tạo hấp dẫn khách hàng như: áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm có dự thưởng, cho phép chuyển nhượng số tiết kiệm 3.2.3.2 Tăng nguồn vốn trung, dài hạn thơng qua phát hành giấy tờ có giá: Tạo thị trường giấy tờ có giá thứ cấp điều chỉnh mức lãi suất cho phù hợp 3.2.4 Mở rộng quan hệ đại lý mạng lưới huy động: Đặt quầy huy động, đại lý, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm… khu vực đông dân cư, khu vực trường đại học, cao đẳng 3.2.5 Tăng cường dịch vụ hỗ trợ huy động vốn: Dịch vụ tư vấn khách hàng, dịch vụ thẻ 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng: - Nâng cao chất lượng cán huy động vốn; - Giữ uy tín với khách hàng; - Cơng khai tiêu tài quan trọng thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng; tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương nơi hoạt động để tận dụng ủng hộ 3.2.7 Đổi công nghệ ngân hàng: Ứng dụng dịch vụ ngân hàng đại; công nghệ thông tin nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt nghiệp vụ toán; tự động hóa hệ thống kế tốn; trì phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng với NHTM khác địa bàn hệ thống nâng cao trình độ chun mơn công nghệ thông tin cho cán nhân viên ngân hàng 3.2.8 Đào tạo tái đào tạo đội ngũ cán bộ: Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cho nhân viên huy động vốn đặc biệt cán chủ chốt Kết hợp đào tạo bên ngồi đào tạo chỗ Khuyến khích, tạo điều kiện cho cán tìm hiểu nghiên cứu học tập hay tiếp cận mơ hình quy trình nghiệp vụ Thường xun sàng lọc để có đội ngũ cán có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức, lối sống chuyên môn nghiệp vụ giỏi 20 3.2.9 Giải pháp khác: - Tiếp tục trì tốt mối quan hệ với quan, ban/ngành, địa phương để có biện pháp thu hồi nợ hạn, nợ tồn đọng; giảm thiểu tối đa tình trạng nợ xấu có khả gây vốn; - Liên kết với Ngân hàng địa bàn để ổn định mức lãi suất huy động cho vay 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước: 3.3.1.1 Kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ: - Tiếp tục điều hành đảm bảo ổn định trị, xã hội, quán sách phát triển kinh tế thị trường, ổn định kinh tế vĩ mơ; - Hồn thiện, củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng; - Khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước 3.3.1.2 Kiến nghị với Bộ, ngành, cấp quyền địa phương: - Tiếp tục rà sốt, hồn thiện chế sách, đơn giản hóa thủ tục hành chính, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh; - Quan tâm, hỗ trợ ngành ngân hàng đẩy mạnh công tác tuyên truyền để người dân hiểu sách Nhà nước, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nâng cao trách nhiệm trả nợ vay để hạn chế nợ xấu; hỗ trợ quản lý dòng tiền, thu hồi nợ vay; quản lý, thu giữ xử lý tài sản bảo đảm; thực cấp bù lãi suất NHTM triển khai cho vay chương trình tín dụng đặc thù 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: - Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung chế sách, quy định pháp luật hoạt động ngân hàng, đồng cho mục tiêu điều hành sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả, tạo điều kiện để NHTM cung ứng đầy đủ, đa dạng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm đại dựa ứng dụng công nghệ số, đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế; - Điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt Điều hành lãi suất, tỷ giá linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường nước, cân đối vĩ mơ, lạm phát mục tiêu sách tiền tệ Sử dụng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ quản lý hoạt động NHTM; - Tập trung đạo NHTM nâng cao lực tài chính, quản trị điều hành, triển khai áp dụng Basel II, đa dạng hóa loại hình dịch vụ, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin phù hợp với yêu cầu đổi cách mạng công nghiệp lần thứ tư, bảo đảm an ninh tiền tệ, an toàn hệ thống, đủ lực 21 cạnh tranh thị trường nội địa, bước nâng cao lực cạnh tranh quốc tế; - Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn; - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, đa dạng hố hoạt động ngoại tệ, điều hành tỷ giá đồng Việt nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường; - Thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra hoạt động NHTM Công khai thông tin NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu phương tiện truyền thơng để định hướng cho người gửi tiền; - Tập trung triển khai đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam; ứng dụng thành tựu cách mạng cơng nghệ 4.0 hoạt động tốn; triển khai thí điểm mơ hình tốn mới, mơ hình tốn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa ; - Chủ trì, tăng cường phối hợp với tỉnh, thành phố triển khai chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp để giới thiệu sử dụng dịch vụ ngân hàng; - Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tạo nên hệ thống ngân hàng vững mạnh 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam: - Hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống; - Xây dựng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương Kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ; - Tăng cường sở vật chất theo hướng đại hoá phục vụ cho hoạt động kinh doanh; - Tăng cường đầu tư, ứng dụng công nghệ thông tin để đại hố cơng nghệ ngân hàng; - Hỗ trợ công tác đào tạo, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại; - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế Chi nhánh; - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh 22 KẾT LUẬN Với mục đích nghiên cứu đặt xây dựng khoa học cho việc đề xuất giải pháp tăng cường hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên Luận văn giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa, bổ sung để hồn thiện khung lý thuyết huy động vốn, hiệu huy động vốn NHTM Nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn số NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng, tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên giai đọan 2017-2019, tìm tồn tại, hạn chế phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế huy động vốn - Đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên Hiệu huy động vốn NHTM vấn đề vừa rộng vừa phức tạp Trong khuôn khổ luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp Hội đồng chấm luận văn thạc sỹ để luận văn hoàn thiện 23 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Nxb Tài chính, Hà Nội; Quốc hội (2010) Luật tổ chức tín dụng; Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại - Peter S Rose; Giáo trình Marketing Ngân hàng - Học viện Ngân hàng; NHNo & PTNT Việt Nam (2009) Quy định quản lý vốn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam; NHNo & PTNT Việt Nam: Báo cáo thường niên năm 2017, 2018, 2019; NHNo & PTNT Việt Nam: Báo cáo tổng kết chuyên đề kế hoạch nguồn vốn, mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp năm 2017, 2018, 2019; NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên: Báo cáo tài năm 2017, 2018, 2019 Tạp chí Ngân hàng; 10 Các văn bản, quy định NHNN; 11 Các Website NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam 24 ... hoạt động huy động vốn nói riêng 18 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG YÊN 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam Chi. .. nâng cao hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Là hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên 4.2... lý thuyết huy động vốn, hiệu huy động vốn NHTM Nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn số NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng, tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên giai