Thế chấp tài sản biện pháp đảm bảo tiền vay qua thực tiễn tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT BÙI THỊ NGA THẾ CHẤP TÀI SẢN - BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO TIỀN VAY QUA THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT BÙI THỊ NGA THẾ CHẤP TÀI SẢN - BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO TIỀN VAY QUA THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ngành : Luật dân Mã số : 60 38 30 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Bùi Đăng Hiếu H NI - 2014 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu, ví dụ trích dẫn luận văn đảm bảo độ tin cậy, xác trung thực Những kết luận khoa học luận văn ch-a đ-ợc công bố công trình khác Tác giả luận văn Bùi ThÞ Nga MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA KHÁCH HÀNG VAY 1.1 Khái quát bảo đảm tiền vay chấp tài sản khách hàng vay 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 1.1.2 Sự cần thiết phải có bảo đảm tiền vay hoạt động cho 10 vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Khái niệm, đặc điểm bảo đảm tiền vay chấp tài sản 12 khách vay 1.2 Thực trạng pháp luật bảo đảm tiền vay chấp tài 15 sản khách hàng vay Việt Nam 1.2.1 Các điều kiện tài sản chấp khách hàng vay 15 1.2.2 Chủ thể tham gia chấp tài sản khách hàng vay 19 (quyền nghĩa vụ) 1.2.3 Hợp đồng chấp tài sản khách hàng vay 30 1.2.4 Hiệu lực hợp đồng chấp 32 1.2.5 Xử lý tài sản chấp khách hàng vay 35 1.2.6 Giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng chấp 44 tài sản khách hàng vay Chương 2: THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM 47 TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA KHÁCH HÀNG VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM (MARITIME BANK) 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam hoạt động bảo đảm tiền vay chấp tài sản khách hàng vay 47 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải 47 Việt Nam 2.1.2 Hoạt động bảo đảm tiền vay chấp tài sản 48 khách hàng vay Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam 2.2 Những vấn đề đặt từ thực tiễn áp dụng pháp luật bảo 52 đảm tiền vay chấp tài sản khách hàng vay Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam 2.2.1 Về điều kiện tài sản bảo đảm 52 2.2.2 Về chủ thể 55 Chương 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT 64 VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA KHÁCH HÀNG VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 3.1 Cơ sở để hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay 64 chấp tài sản khách hàng vay 3.2 Một số định hướng hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền 65 vay chấp tài sản khách hàng vay 3.3 Các giải pháp cụ thể pháp luật chấp tài sản khách 70 hàng vay Việt Nam 3.3.1 Pháp luật hành thiếu quy định việc bên giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản chấp phương tiện vận tải 70 3.3.2 Về chấp xe ô tô 72 3.3.3 Quy định pháp luật hành công chứng, chứng 73 thực hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất thiếu tính đồng đồng 3.3.4 Yêu cầu việc đăng ký giao dịch bảo đảm cần phải tập 74 trung thống 3.3.5 Về chấp hàng hóa luân chuyển 76 3.3.6 Về chấp nhà 77 3.3.7 Về việc chấp bất động sản không kèm theo đất ngược lại 78 3.3.8 Về chấp quyền sử dụng đất 79 3.3.9 Về chấp tài sản hình thành tương lai 79 3.3.10 Về tài sản bảo đảm hộ gia đình 81 3.4 82 Một số kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Phân loại loại hình bảo đảm tiền vay NHTMCP 49 bảng 2.1 Hàng hải Việt Nam năm 2012 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Như biết, kinh doanh tài chính, tiền tệ lĩnh vực nhạy cảm tạo biến động lớn kinh tế Sự yếu ngân hàng ảnh hưởng xấu đến hệ thống ngân hàng gây tác động tiêu cực đến kinh tế chung Cùng với xu hướng hội nhập kinh tế giới tồn cầu hóa, Việt Nam chủ động gia nhập khối ASEAN, tham gia vào khu vực mậu dịch tự AFTA, ký hiệp định thương mại Việt Mỹ tham gia vào tổ chức khác khu vực giới Ngày 07/11/2006, Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới (WTO), đánh dấu mốc quan trọng kinh tế Việt Nam Sau khoảng tám năm gia nhập WTO, Việt Nam thực cam kết quốc tế nhìn chung có nhiều kết tích cực, có lĩnh vực ngân hàng Thực tế, điều mở nhiều hội thách thức cho kinh tế Việt Nam, có ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng lĩnh vực mở cửa mạnh mẽ sau Việt Nam gia nhập WTO, thách thức lớn ngành ngân hàng đối mặt với cạnh tranh ngày liệt mạnh mẽ ngân hàng nước ngoài, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Để giành chủ động tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam cần cải tổ cấu cách mạnh mẽ để trở thành hệ thống ngân hàng lành mạnh, đa dạng hình thức có khả cạnh tranh cao, hoạt động an toàn, hiệu huy động tốt nguồn lực vốn xã hội mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu phát triển đất nước Dấu hiệu tích cực gần Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 254/QĐ-TTg việc phê duyệt Đề án: "Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 - 2015" Trước đó, năm 2011, với khủng hoảng kinh tế giới, có khủng hoảng nợ cơng Châu Âu, khủng hoảng Mỹ suy thoái kinh tế nhiều kinh tế lớn khu vực giới, Việt Nam phần vượt qua nhiều khó khăn, đặc biệt việc thực Nghị số 11/NQ-CP Chính phủ ngày 24/02/2011 giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Cấp tín dụng hình thức cho vay hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro yếu tố gắn liền với hoạt động kinh doanh nói chung Để đảm bảo cho NHTM trì phát triển vững đòi hỏi hoạt động cho vay phải an toàn hiệu Muốn vậy, tất nước giới có quy định chặt chẽ nhằm bảo đảm an toàn hoạt động cho vay, đặc biệt trọng đến vấn đề cho vay có bảo đảm việc chấp tài sản Với mong muốn nghiên cứu hợp đồng cho vay thuộc NHTM chấp tài sản hoạt động ngân hàng phân tích thực trạng giải pháp cho hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Hàng hải Việt Nam (Maritime Bank) nói riêng với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam thực Đề án: "Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 - 2015" cách hiệu nhất, lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng đóng góp vào phát triển kinh tế đất nước, định chọn, nghiên cứu thực báo cáo thực tập với đề tài "Thế chấp tài sản - biện pháp đảm bảo tiền vay qua thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam" để thực luận văn thạc sĩ Luật học Làm rõ vấn đề lý luận chấp tài sản như: khái niệm, đặc điểm, vai trò, thủ tục xử lý tài sản chấp theo pháp luật Việt Nam, có so sánh với pháp luật quốc tế 10 Việc đăng ký giao dịch bảo đảm thực loại tài sản nhiều quan khác như: - Cục Hàng không dân dụng Việt Nam thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm tàu bay; - Cơ quan đăng ký tàu biển thuyền viên khu vực nơi đăng ký tàu biển thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm tàu biển; - Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất nơi có bất động sản thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Thực tế nay, quan có thẩm quyền việc thực đăng ký giao dịch bảo đảm chưa xây dựng hệ thống sở liệu để chia sẻ thông tin từ hệ thống thông tin (đối với loại tài sản cầm cố, chấp thực trạng pháp lý, vấn đề liên quan khác) Về phía NHTM, có nhu cầu cần rà sốt, tìm hiểu thơng tin liên quan tài sản mà cần, trước đồng ý nhận TSBĐ, NHTM phải cử cán liên hệ trực tiếp với quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm để hoàn tất yêu cầu thủ tục trước muốn có thơng tin như: Điền thơng tin vào mẫu đơn yêu cầu cung cấp thông tin quan đăng ký giao dịch bảo đảm quy định; nộp lệ phí theo quy định Bộ Tư pháp Bộ Tài chính; thời gian để nhận thơng tin theo quy định… Trong quan đăng ký giao dịch bảo đảm không diện tất địa phương nước Nơi có ngân hàng, vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa (hiện nay, trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm Cục đăng ký giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp thành lập Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh Đà Nẵng) Do đó, dù cử người trực tiếp đến nhận thông tin gửi đơn u cầu cung cấp thơng tin việc ngân hàng cá nhân, tổ chức khác quan đăng ký giao dịch bảo đảm cung cấp 83 thông tin TSBĐ theo thủ tục, quan hành chưa phù hợp với thực tế tốc độ phát triển khoa học - kỹ thuật công nghệ thơng tin Do đó, việc áp dụng thành tựu lĩnh vực công nghệ thông tin việc đăng ký giao dịch bảo đảm cấp thiết, tức phải có trung tâm đầu mối tập trung quản lý thống liệu giao dịch bảo đảm phạm vi toàn quốc Đồng thời đảm bảo việc tổ chức, cá nhân đăng ký tra sốt thơng tin trực tuyến giao dịch bảo đảm 3.3.5 Về chấp hàng hóa luân chuyển Tài sản chấp hàng hóa luân chuyển trình sản xuất, kinh doanh, dù đăng ký chấp bên thỏa thuận bán có đồng ý bên nhận chấp, bên chấp bán lúc mà khơng cần có đồng ý bên nhận chấp Bên nhận chấp có quyền "u cầu bên mua tốn tiền, số tiền thu tài sản hình thành từ số tiền thu trở thành tài sản chấp thay cho số tài sản bán" Nguyên nhân: Khoản 3, Điều 349 "Quyền bên chấp tài sản", Bộ luật Dân năm 2005 quy định: Bên chấp tài sản có quyền "Được bán, thay tài sản chấp, tài sản hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh" [26] Khoản 1, Điều 20 "Quyền bên nhận chấp trường hợp bên chấp bán, trao đổi, tặng cho tài sản chấp", Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định bên nhận chấp có quyền thu hồi tài sản chấp "trong trường hợp bên chấp bán, trao đổi, tặng cho tài sản chấp khơng phải hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh mà khơng có đồng ý bên nhận chấp" [8] Các quy định đương nhiên cho phép bên chấp bán tài sản chấp loại trừ hoàn toàn quyền bên nhận chấp việc thu hồi tài sản chấp đăng ký chấp hợp pháp bị bán trái với 84 thỏa thuận Như bên mua tài sản chấp bảo vệ, khơng cần biết có tình hay khơng tài sản chấp có hay khơng đăng ký chấp Với quy định trên, pháp luật phủ nhận ý chí thỏa thuận bên vơ hiệu hóa ý nghĩa, tác dụng chế đăng ký chấp tài sản hàng hóa luân chuyển trình sản xuất, kinh doanh Đề xuất, kiến nghị giải pháp: Sửa đổi Bộ luật Dân Nghị định số 163/2006/NĐ-CP theo hướng, quy định rõ việc giải hậu pháp lý (quyền, nghĩa vụ bên chấp, bên nhận chấp bên thứ ba) việc bên chấp bán tài sản chấp trái với thỏa thuận với bên nhận chấp hai trường hợp có khơng có đăng ký giao dịch chấp 3.3.6 Về chấp nhà Có ba khó khăn vướng mắc việc chấp nhà ở: Thứ là, nhà ở, dù giá trị lớn đến đâu chấp TCTD, mà không chấp nhiều TCTD Thứ hai là, chấp để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ, "nếu giá trị nhà lớn tổng giá trị nghĩa vụ" (đồng nghĩa với việc không chấp để bảo đảm phần nghĩa vụ) Thứ ba là, không chấp cho cá nhân, tổ chức khác TCTD Xét riêng việc quy định chấp nhà TCTD điều ngớ ngẩn, lại giải thích theo hướng, cấm thấp chỗ khác khác cấm chủ sở hữu mua bán, chấp tài sản thuộc sở hữu họ Đất đai thuộc sở hữu toàn dân, từ chỗ bị nghiêm cấm "phát canh thu tô, cho thuê, cầm cố bán nhượng đất hình thức nào", đến gần mua bán, chấp Vậy mà nhà thuộc sở hữu tư nhân, lại bị hiểu không chấp cho cá nhân, tổ chức ngồi TCTD? Ngun nhân khó khăn, vướng mắc trên: Điều 114 "Điều kiện chấp nhà ở", Luật Nhà năm 2005 quy định: "Chủ sở hữu nhà 85 chấp nhà để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ giá trị nhà lớn tổng giá trị nghĩa vụ chấp tổ chức tín dụng" Đề xuất, kiến nghị giải pháp: Sửa đổi Luật Nhà năm 2005 theo hướng, không quy định giá trị nhà phải lớn tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm không hạn chế việc chấp TCTD, đồng thời diễn đạt rõ để tránh cách hiểu chấp nhà TCTD Trước mắt, đề nghị Ủy ban Thường vụ Quốc hội giải thích luật để hóa giải cách hiểu vơ lý: Chỉ chấp nhà TCTD 3.3.7 Về việc chấp bất động sản không kèm theo đất ngƣợc lại Khó khăn, vướng mắc: Bất động sản đất đất khối tài sản chung, tách rời Nếu chấp thứ, tài sản khơng chấp, vơ khó khăn xử lý, đặc biệt trường hợp chấp nơi khác Khác với tài sản chấp nhiều nơi, nghĩa vụ đến hạn, nghĩa vụ coi đến hạn xử lý TSBĐ, cịn việc chấp nhà, bất động sản riêng, đất riêng, bị xung đột pháp luật, hai loại tài sản bất động sản lại có chế độ pháp lý khác Nguyên nhân khó khăn, vướng mắc: Pháp luật cho phép chấp quyền sử dụng đất riêng tài sản đất riêng Khoản 2, Điều 716 "Phạm vi chấp quyền sử dụng đất": Bộ luật Dân năm 2005 quy định: "Trường hợp người sử dụng đất chấp quyền sử dụng đất nhà, cơng trình xây dựng khác, rừng trồng, vườn tài sản khác người chấp gắn liền với đất thuộc tài sản chấp, có thỏa thuận" [26] Trên sở đó, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định rõ việc chấp quyền sử dụng đất chấp tài sản gắn liền với đất Đề xuất, kiến nghị giải pháp: Sửa đổi Luật Đất đai Bộ luật Dân theo hướng, quy định rõ trường hợp nhận chấp riêng tài sản 86 gắn liền với đất riêng (chẳng hạn hai loại không chấp trường hợp quyền sử dụng đất khơng phép chấp cơng trình xây dựng trái phép) Các trường hợp cịn lại, việc chấp bất động sản phải gắn liền với đất ngược lại 3.3.8 Về chấp quyền sử dụng đất Khó khăn, vướng mắc: Rất khó khăn việc phân biệt trường hợp phép chấp đất nhận chuyển nhượng, đất giao, đất thuê, đất thuộc quyền sử dụng tổ chức Và số trường hợp, chấp để vay vốn sản xuất, kinh doanh, không chấp để bảo đảm nghĩa vụ khác phi sản xuất, kinh doanh Nguyên nhân khó khăn, vướng mắc: Luật Đất đai năm 2003 quy định không rõ loại đất chấp có nhầm lẫn với luật cũ từ năm 1980 cấm mua bán, chuyển nhượng đất đai, dẫn đến hệ số trường hợp quy định việc chấp đất đai TCTD để vay vốn sản xuất, kinh doanh Đề xuất, kiến nghị giải pháp: Sửa đổi Luật Đất đai năm 2003 theo hướng, tổ chức kinh tế không chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất TCTD phép hoạt động Việt Nam để vay vốn sản xuất, kinh doanh; cá nhân, hộ gia đình sử dụng đất khơng có quyền chấp quyền sử dụng đất để vay vốn sản xuất, kinh doanh, mà chấp cho tổ chức, cá nhân để bảo đảm cho nghĩa vụ dân 3.3.9 Về chấp tài sản hình thành tƣơng lai Hiện nay, trừ quyền sử dụng đất, nhà bất động sản khác, hữu từ nhiều năm, xác định tài sản hình thành tương lai Đặc biệt tài sản chưa hình thành thực tế coi tài sản chấp để bảo đảm nghĩa vụ Nhận chấp tài sản hình thành tương lai luật, không giải chất giao dịch bảo đảm, 87 bảo đảm (nếu quy đổi thành tiền) khơng có bảo đảm (nếu chưa thể quy đổi thành tiền, chí tài sản khơng hình thành xong) Do vậy, việc chấp tài sản hình thành tương lai có ý nghĩa tài sản phần tài sản hình thành xong, chưa có giấy tờ sở hữu đường vận chuyển, cịn trở lên vơ nghĩa trường hợp tài sản chưa hình thành Vướng mắc khơng cơng chứng, đăng ký hợp đồng chấp nhà hình thành tương lai Ngoài ra, coi tài sản hình thành tương lai, nhà xây dựng, chấp, mua bán, cịn xây xong bàn giao đưa vào sử dụng, chưa cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu, lại khơng phép chấp, mua bán Ngun nhân khó khăn, vướng mắc: Chưa có tài sản hữu việc bảo đảm khơng cịn ý nghĩa thực tiễn, cịn tương lai có khơng có TSBĐ Điều 91 "Điều kiện nhà tham gia giao dịch", Luật Nhà năm 2005 quy định giao dịch nói chung, chấp nhà nói riêng phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất Điều "Lời chứng công chứng viên", Luật Công chứng năm 2006 quy định: Lời chứng cơng chứng viên phải ghi rõ: "mục đích, nội dung hợp đồng, giao dịch không vi phạm pháp luật, không trái đạo đức xã hội, đối tượng hợp đồng, giao dịch có thật" [30] Đề xuất, kiến nghị giải pháp: Sửa đổi Bộ luật Dân đạo luật liên quan theo hướng, loại bỏ tài sản hình thành tương lai chưa hữu khỏi loại tài sản cầm cố, chấp; đồng thời không gọi bất động sản hình thành tài sản hình thành tương lai (cần cho phép chấp bất động sản chưa cấp giấy chứng nhận sở hữu) Chỉ nên ghi nhận 88 cam kết hứa hẹn chấp tài sản hình thành tương lai Tài sản hình thành đến đâu có giá trị bảo đảm chấp đến Đề nghị sửa Luật Cơng chứng theo hướng, cơng chứng hình thức 3.3.10 Về tài sản bảo đảm hộ gia đình Tài sản bảo đảm hộ gia đình theo quy định phải tất thành viên hộ gia đình đồng ý văn Tuy nhiên, việc xác định thành viên hộ gia đình điều khó khăn, hồn tồn khơng có sở pháp lý Nguy hợp đồng chấp (đã công chứng đăng ký chấp) bị vô hiệu lớn Nguyên nhân khó khăn, vướng mắc: Việc chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình phải tất thành viên hộ gia đình từ đủ 15 tuổi trở lên đồng ý theo quy định khoản 2, Điều 108 "Chiếm hữu, sử dụng, định đoạt tài sản chung hộ gia đình", Bộ luật Dân năm 2005: "Việc định đoạt tài sản tư liệu sản xuất, tài sản chung có giá trị lớn hộ gia đình phải thành viên từ đủ mười lăm tuổi trở lên đồng ý; loại tài sản chung khác phải đa số thành viên từ đủ mười lăm tuổi trở lên đồng ý" [26] Khoản 2, Điều 146 "Hợp đồng quyền sử dụng đất", Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 20-10-2004 Chính phủ Thi hành Luật Đất đai quy định: Hợp đồng chuyển đổi, chuyển nhượng, thuê, thuê lại quyền sử dụng đất; hợp đồng văn tặng cho quyền sử dụng đất; hợp đồng chấp, bảo lãnh, góp vốn quyền sử dụng đất thuộc quyền sử dụng chung hộ gia đình phải tất thành viên có đủ lực hành vi dân hộ gia đình thống ký tên có văn uỷ quyền theo quy định pháp luật dân [7] Đề xuất, kiến nghị giải pháp: Sửa đổi Bộ luật Dân năm 2005 theo hướng, loại bỏ chủ thể hộ gia đình khỏi chủ thể Bộ luật Dân Đồng 89 thời sửa Luật Đất đai theo hướng, phải ghi rõ tên tất thành viên có quyền sử dụng (sở hữu) đất, thay ghi hộ gia đình Trường hợp có số thành viên hộ gia đình khơng ký tên hợp đồng chấp hợp đồng chấp vơ hiệu phần 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM Tăng cường công tác huy động kỳ hạn dài giải pháp mà MSB nên trọng thời gian tới Nguồn vốn huy động có kỳ hạn dài giúp MSB hạn chế rủi ro kỳ hạn cho vay đầu tư bất động dản, hạn chế thiếu hụt khoản phụ thuộc vào thị trường liên ngân hàng, chủ động hoạt động thực mục tiêu kinh doanh Tín dụng BĐS phân thành hai hình thức rõ, đầu đầu tư MSB cần hạn chế tối đa cho vay đầu vốn mang tính bất ổn chứa đựng nhiều rủi ro Nguồn trả nợ chủ yếu xác định từ việc mua bán, chuyển nhượng BĐS mà khơng có hoạt động đem lại nguồn thu ổn định Chính hoạt động đầu tạo nên sốt BĐS thời gian qua, làm tăng tính rủi ro cho thị trường MSB cần có qui định thực nghiêm túc việc đánh giá lại giá trị TSBĐ, phải tháng/lần, trường hợp giá BĐS biến động bất thường làm ảnh hưởng đến việc đảm bảo khoản vay phải đánh giá liên tục, yêu cầu khách hàng bổ sung TSBĐ và/hoặc trả nợ trước hạn tương ứng với giá trị tài sản bị giảm sút sau đánh giá lại trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ Đứng giác độ nào, trình độ nhân phải vấn đề quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng Bên cạnh việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, MSB cần có chế độ đãi ngộ phù hợp nhằm đảm bảo thu hút nguồn nhân lực có chất lượng, hạn chế tình trạng "nhảy việc" Hơn nữa, MSB cần phải xây dựng quy chế trách nhiệm 90 gắn với hoạt động tín dụng toàn ngân hàng để nâng cao tinh thần trách nhiệm đội ngũ lãnh đạo, nhân viên Mức phán tín dụng đơn vị hệ thống không cào đơn vị cấp, thiết phải lực kinh nghiệm người đứng đầu, bên cạnh thời gian hoạt động, địa bàn đặt trụ sở, kết hoạt động chất lượng tín dụng thời gian qua Cần tách biệt chức định cho vay với thẩm định tín dụng; tách biệt chức thẩm định tín dụng định giá TSBĐ Khơng để lãnh đạo phịng, ban trực tiếp thẩm định tín dụng nằm thành phần biểu cho vay hội đồng tín dụng Việc bổ nhiệm cán vào vị trí lãnh đạo phịng, ban Hội sở; Sở giao dịch; chi nhánh; Phòng giao dịch phải đặc biệt thận trọng, bên cạnh lực, thành tích cơng tác cần phải trọng đến kinh nghiệm phẩm chất đạo đức Các họp để định cho vay hội đồng tín dụng phải tiến hành nghiêm túc, minh bạch khách quan, đảm bảo khả ngăn ngừa rủi ro Cần nghiêm túc thực tinh thần hạn chế rủi ro, bước khắc phục thiếu sót qui trình Loại bỏ tư tưởng lách qui định, khai thác hạn chế qui trình vay xem qui trình bùa hộ mệnh hạn chế rủi ro Đa dạng hóa danh mục cho vay yêu cầu bắt buộc tất ngân hàng, có sách thích hợp để tiếp cận, mở rộng cho vay nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, xuất nhập nhằm hạn chế rủi ro tăng khả cung cấp dịch vụ ngân hàng khác kèm Bên cạnh đó, cần giao tiêu phát triển tín dụng cho đơn vị sở cân đối số lượng chất lượng nguồn vốn huy động, tiêu gắn liền với xếp loại chế độ khen thưởng hàng tháng, hàng q, hàng năm Đối với thơng tin bất cân xứng điều kiện tại, MSB chờ đợi mà phải chủ động khắc phục Yêu cầu cán tín dụng 91 người tham gia định cho vay mẫn cán trách nhiệm cao công việc phát triển ngân hàng Cán tín dụng phải có thơng tin đầy đủ tình hình hoạt động kinh doanh, nguồn thu để trả nợ, nguồn gốc tình trạng pháp lý TSBĐ … để tránh rủi ro xảy xuất phát từ sai sót nghiệp vụ mà đảm bảo phục vụ tốt khách hàng Xây dựng Phòng quản lý rủi ro Phòng pháp chế vững mạnh, tập trung người có lực, kinh nghiệm, hiểu biết sâu rộng hoạt động tín dụng thị trường BĐS Khắc phục qui định manh mún pháp luật việc sàng lọc qui định rõ BĐS nhận chấp, không nhận chấp theo qui định pháp luật hành Xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng, điều chỉnh kịp thời nội dung chưa phù hợp, sơ hở hợp đồng chấp, tín dụng, qui trình thẩm định tín dụng, định giá tài sản ngân hàng Đối với BĐS tài sản hình thành tương lai, cần xác định rõ tính pháp lý, khả tài sản xác lập đầy đủ quyền sở hữu/sử dụng bên bảo đảm sau nhận chấp Hạn chế nhận chấp BĐS hộ, nhà tài sản hình thành tương lai nhận chuyển nhượng từ dự án không ngân hàng tài trợ, BĐS có tính khoản thấp có diện tích đất nhỏ, giao thơng khơng thuận lợi, qui hoạch không rõ ràng Sự thận trọng ngân hàng bắt buộc qui định pháp lý chưa rõ ràng việc hiểu, thực thi qui định pháp luật quan hữu quan chưa thống 92 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế, NHTM ngày chứng minh vai trị quan trọng mối quan hệ với tất ngành khác Tuy nhiên chất lượng hoạt động tín dụng NHTM cịn chưa cao mối quan tâm khơng với cấp lãnh đạo, giới quản lý điều hành hệ thống ngân hàng mà mối quan tâm xã hội Có nhiều giải pháp đưa để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng vấn đề hiệu bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố - chấp góp phần khơng nhỏ giúp NHTM bảo tồn nguồn vốn mình; hoạt động kinh doanh tốt Hoạt động chấp có nhiều văn hướng dẫn văn chưa đồng bộ, cịn chồng chéo lên nhau, thiếu hồn chỉnh; coi "mới mà chưa có mới" Còn nhiều tranh cãi vấn đề báo cáo, tạp chí ngân hàng - tài thời gian qua Chính lẽ em mạnh dạn sâu nghiên cứu, suy nghĩ hy vọng góp phần vào việc hồn thiện công tác đảm bảo tiền vay chấp tài sản thực tế NHTMCP Hàng hải Việt Nam Nội dung làm rõ vấn đề nghiệp vụ cho vay NHTM, tài sản chấp vai trò biện pháp bảo đảm này; thực trạng tình hình bảo đảm tiền vay chấp tài sản khách hàng vay NHTMCP Hàng hải Việt Nam nhằm khẳng định vị trí, vai trị tài sản chấp hoạt động ngân hàng, từ đưa giải pháp kiến nghị để giải khó khăn vướng mắc mà NHTMCP Hàng hải Việt Nam gặp phải Những giải pháp kiến nghị chủ yếu nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng việc cho vay có bảo đảm chấp tài sản khách hàng vay; công việc sau xử lý chúng; bổ sung hồn thiện chế thích hợp bảo đảm tiền vay, chế xử lý tài sản cố định, cố định thực nghĩa vụ trả nợ vay, cho phép ngân hàng 93 xử lý sau thuận lợi, dễ dàng, công việc liên quan đến nhiều vấn đề chế, sách, địi hỏi phải có quan tâm đầy đủ mức Chính phủ, NHNN ban ngành khác Do khả nghiên cứu kiến thức thực tế nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý, bảo thầy cô giáo, nhà chuyên môn tất quan tâm đến vấn đề để luận văn em hoàn thiện 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân Thương mại Thái Lan (1995), Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Bộ Tư pháp (2000), Thông tư 06/2002/TT-BTP ngày 28/02/2000 hướng dẫn thực Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/2000 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Hà Nội Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường (2005), Thông tư số 05/2005/ TTLT-BTP-BTNMT ngày 16/6/2005 hướng dẫn việc đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Hà Nội Chính phủ (1999), Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/2000 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi, bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2004), Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 20/10/2004 Chính phủ Thi hành Luật Đất đai, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm, Hà Nội 10 Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Hà Nội 11 Nguyễn Ngọc Điện (1999), Bình luận khoa học bảo đảm thực nghĩa vụ luật dân Việt Nam, Nxb Trẻ, Hà Nội 95 12 Trương Thanh Đức (2008), "Góp ý sửa đổi Bộ luật dân 2005", vibonline.com.vn, ngày 14/7/2008 13 Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 14 Ngơ Quốc Kỳ (2005), Hồn thiện pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 16 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2000), Thông tư số 10/2000/TT-NHNN ngày 31/8/2000 hướng dẫn thực giải pháp bảo đảm tiền vay, Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 18 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2003), Thông tư số 07/2003/NHNN ngày 19/5/2003 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 20 Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (1997), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 21 "Ngân hàng Việt Nam vướng mắc chấp pháp lý", livilauingor 22 Nhà Pháp luật Việt - Pháp (2005), Bộ luật Dân Cộng hòa Pháp, Nxb Tư pháp, Hà Nội 96 23 Nguyễn Văn Phương (2008), "Rủi ro hoạt động ngân hàng", fpts.com.vn, ngày 15/5/2008 24 Quốc hội (1992), Hiến pháp năm (sửa đổi, bổ sung năm 2001), Hà Nội 25 Quốc hội (2003), Luật Đất đai, Hà Nội 26 Quốc hội (2005), Bộ luật dân sự, Hà Nội 27 Quốc hội (2005), Luật Hàng hải, Hà Nội 28 Quốc hội (2005), Luật Doanh nghiệp, Hà Nội 29 Quốc hội (2006), Luật Hàng không dân dụng, Hà Nội 30 Quốc hội (2006), Luật Công chứng, Hà Nội 31 Quốc hội (2008), Luật Ban hành văn quy phạm pháp luật, Hà Nội 32 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 33 Lê Văn Tề (2005), Tín dụng ngân hàng, Nxb Giao thơng vận tải, Hà Nội 34 Lê Thị Thu Thủy (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nxb Đại học quốc gia Hà Nội, Hà Nội 35 Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng (sách chuyên khảo), Nxb Tư pháp, Hà Nội 36 Lê Thị Thu Thủy (2007), "Góp ý dự thảo Nghị định tổ chức, quản trị hoạt động Ngân hàng thương mại", Bài tham luận Tọa đàm lấy ý kiến dự thảo, VCCI tổ chức ngày 2/10/2007 37 Viện Khoa học kiểm sát (2001), Bộ luật dân Liên bang Nga năm 1995, (Tài liệu dịch tham khảo), Hà Nội 97 ... trạng pháp luật đảm bảo tiền vay chấp tài sản khách hàng vay Chương 2: Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay chấp tài sản khách hàng vay Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam Chương... chia biện pháp bảo đảm tiền vay làm hai trường hợp: biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản biện pháp bảo đảm tiền vay không tài sản Căn vào quy định pháp luật thấy rằng, việc áp dụng biện pháp bảo đảm. .. phần Hàng hải Việt Nam hoạt động bảo đảm tiền vay chấp tài sản khách hàng vay 47 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải 47 Việt Nam 2.1.2 Hoạt động bảo đảm tiền vay chấp tài sản