Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 22 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
22
Dung lượng
56,18 KB
Nội dung
BảohiểmnhânthọvàhoạtđộngchămsóckháchhàngcủadoanhnghiệpBảohiểmnhân thọ. I.Thị trường bảohiểmnhân thọ. 1. Khái quát về bảohiểmnhân thọ. 1.1. Khái niệm về bảohiểmnhân thọ. Cho đến nay vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất về bảohiểmnhân thọ. Xét trên các phương diện khác nhau có thể đưa ra các khái niệm khác nhau về bảohiểmnhân thọ. Trên phương diện pháp lý, BHNT là bản hợp đồng thể hiện sự cam kết giữa người được bảohiểmvà người tham gia bảohiểm mà trong đó người bảohiểm sẽ trả cho người tham gia bảohiểm (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất địng khi có sự kiện đã định trước xảy ra (người được bảohiểm chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định) còn người tham gia bảohiểm phải nộp phí bảohỉểm đúng hạn. Nói cách khác, BHNT là quá trình bảohiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng cuộc sống và tuổi thọcủa mỗi người. Trên phương diện kỹ thuật, BHNT là nghiệp vụ bao hàm những cam kết mà sự thi hành những cam kết này phụ thuộc vào sinh mạng và tuổi thọcủa con người. 1.2. Vai trò củabảohiểmnhân thọ. Bảohiểm nói chung và BHNT nói riêng đều mang lại những lợi ích kinh tế - xã hội thiết thực đối với từng cá nhân, gia đình và cho cả xã hội. • Đối với cá nhân Trước hết bảohiểm góp phần ổn định tài chính cho người tham gia trước tổn thất do rủi ro xảy ra. Dù thiên tai hay tai nạn bất ngờ đều gây thiệt hại về kinh tế cho con người, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống sản xuất của cá nhân, doanhnghiệp tham gia bảo hiểm, đặc biệt là những tổn thất về con người khó lượng hóa được bằng tài chính và khó có thể bù đắp được. Nếu kháchhàng tham gia bảohiểm thì những tổn thất đó sẽ được doannh nghiệpbảohiểm bù đắp được. Nếu kháchhàng tham gia bảohiểm thì những tổn thất đó sẽ được doanhnghiệpbảohiểm bù đắp để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định, phát triển sản xuất. Từ đó, họ phát triển hoạtđọng sản xuất kinh doanhvà các hoạtđộng khác một cách bình thường. BHNT có tầm quan trọng rất lớn trong cuộc sống của mỗi người dân và gia đình họ. BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảohiểm như: tiết kiệm, báo hiếu, hình thành lối sống tiết kiệm và lo xa làm cho cuộc sống của con người ổn định hơn. Với BHNT một người lao động bình thường cũng có thể lo được cuộc sống cho họ khi về già mà không phụ thuộc vào con cái. Như vậy sẽ giảm được nỗi lo cho từng cá nhânvà cho cả xã hội. • Đối với doanhnghiệpDoanhnghiệp là một tập thể hoạtđộng có quy mô và tổ chức, và có sự thuê mướn lao động. Người sử dụng lao động muốn ổn định và phát triển kinh doanh thì ngoài việc họ phải chăm lo đầu tư máy móc thiết bị hiện đại, đổi mới công nghệ, họ còn phải chăm lo đến tay nghề và đời sống cho người lao động mà mình sử dụng. Khi người lao động làm việc bình thường thì phải trả lương thoả đáng, còn khi họ gặp rủi ro, tuỳ vào điều kiện lao động cụ thể của từng người doanhnghiệp phải trợ cấp cho họ. Với một số doanh nghiệp, đặc biệt là doanhnghiệp sản xuất, có nhiều người là cá nhânđóng vai trò rất quan trọng trong hoạtđộngcủa các doanh nghiệp, các doanhnghiệp thường tham gia mua bảohiểm cho họ. Các doanhnghiệp thường tham gia các sản phẩm BHNT nhóm, bảohiểm cho nhân vật chủ chốt…có như vậy, người lao động mới yên tâm, tích cực lao động sản xuất, tăng năng suất lao động, đồng thời mối quan hệ chủ - thợ ngày càng trở nên gắn bó. Khi đó, hoạtđộng sản xuất kinh doanhcủadoanhnghiệp cũng ổn định và dễ phát triển. Bảohiểm tạo điều kiện gần như là tốt nhất cho sản xuất thông qua việc bù đắp tổn thất, ổn định tài chính, từ đó ổn định giá cả và cấu trúc giá cho doanh nghiệp. Đặc biệt, bảohiểm giúo các doanhnghiệp vừa và nhỏ giữ vững vị trí cạnh tranh trước các doanhnghiệp lớn hơn. • Đối với xã hội Mỗi cá nhân là một tế bàocủa xã hội, khi từng cá nhân trong xã hội phát triển ổn định, xã hội đó cũng phát triển ổn định và ngày càng trở nên bền vững. Bảohiểm góp phần làm giảm tổng rủi ro của xã hội trên cơ sở đó có một kế hoạch tài chính thông qua thu phí bảohiểm đủ để bù đắp, bồi thường khi có tổn thất xảy ra. Xác suất rủi ro của cá nhân là không ổn định và không chính xác vì bảohiểm dựa trên quy luật số đông với số liệu thống kê trong quá khứ, xác suất rủi ro này có thể lớn hơn hay nhỏ hơn xác suất rủi ro thực tế. Thay vì đóng một khoản tiền lớn, mỗi người trong xã hội chỉ cần bỏ ra một khoản tiền ít ỏi cho dù rủi ro rơi vào bất kỳ ai thì cũng được bù đắp tổn thất. Thực tế bảohiểm cũng là quá trình phân phối lại tổng sản phẩm trong nước giữa những người tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính giữa những người tham gia. Ở đây là sự phân phối không đều, không bằng nhau, vì không phải ai tham gia bảohiểm cũng phân phối và phân phối số tiền như nhau. Bảohiểm là một kênh huy đọng vốn quan trọng trong nền kinh tế. BHNT có thể hhuy động những nguồn vốn nhàn rỗi và nhỏ lẻ nhất trong xã hội để hình thành nên quỹ tài chính của mình, BHNT có thời hạn bảohiểm dài (ít nhất là 5 năm) nên quỹ tài chính ngoài việc chi trả, bồi thường cho những người tham gia bảohiểm như trong hợp đồng, đó còn là một nguồn vốn lớn để đầu tư phát triển kinh tế - xã hội như: đầu tư chứng khoán, bất động sản… BHNT góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất, giúp họ ổn định đời sống sản xuất. Như vậy, Nhà nước sẽ không phải chi trả để trợ cấp cho các thành viên, doanhnghiệp này, thậm chí là một số trường hợp tổn thất có tính thảm hoạ. Hoạtđộng BHNT góp phần tăng doanh thu cho ngân sách nhà nước thông qua việc đóng thuế, đồng thời BHNT cũng khuyến khích một số nghành kinh tế khác cũng phát triển. BHNT góp phần thúc đẩy phát triển mối quan hệ kinh tế giữa các nước, tạo điều kiện phát triển kinh tế xã hội, giúp ổn định thu chi ngoại tệ cho ngân sách. Bảo hiểm, đặc biệt là BHNT thu hút một lượng lao động lớn trong xã hội, giảm tỷ lệ thất nghiệp, từ đó làm giảm bớt tệ nạn xã hội. Ngành BHNT tạo ra một bộ phận trong tổng sản phẩm trong nước của quốc gia. Và theo chiều hướng hiện nay, tỷ lệ này ngày một cao hơn, năm 2006, ngành bảohiểmđóng góp 8.6% GDP. 1.3. Đặc điểm cơ bản củabảohiểmnhânthọ Đối tượng củaBảohiểmnhânthọ là tình trạng sức khoẻ và tuổi thọcủa con người; chính vì vậy BHNT có những đặc điểm riêng sau: • Bảohiểmnhânthọ vừa mang tính rủi ro vừa mang tính tiết kiệm. Đây là đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT vàbảohiểm phi nhânthọ vì BHNT cùng một lúc có thể bảohiểm cho cả sống và chết. Mỗi người mua BHNT sẽ nộp một khoản tiền định kỳ (goi là phí bảo hiểm) cho công ty bảo hiểm; ngược lại công ty bảohiểm có trách nhiệm trả một số tiền lớn (số tiền bảo hiểm) cho người được hưởng quyền lợi bảohiểm như đã thoả thuận từ trước trong hợp đồng. Số tiền bảohiểm được trả khi người được bảohiểm đạt được một số tuổi nhất định được ấn định trong hợp đồng. Hoặc số tiền này sẽ được trả cho nhân thân và gia đình người bảohiểm khi không may bị chết sớm ngay sau khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền nhỏ thông qua việc đóng phí bảo hiểm. Số tiền này giúp nhân thân họ trang trải những chi phí cần thiết như: thuốc men, viện phí, mai táng, chhi phí giáo dục con cái…Chính vì vậy, BHNT vừa mang tính rủi ro vừa mang tính tiết kiệm. Tính chất tiết kiệm ở đây thể hiện ngay trong từng cá nhân, từng gia đình một cách thường xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật. Nội dung tiết kiệm khi mua bảohiểmnhânthọ khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ, người bảohiểm trả cho người tham gia bảo hiểm, người thụ hưởng hay thân nhân họ một số tiền lớn ngay cả khi họ mới đóng số tiền rất nhỏ.Như các hình thức tiết kiệm khác, người dân luôn phải đóng vào một khoản tiền khá lớn tương đương với số tiền họ nhận được trong tương lai. Và khi người được bảohiểm không may gặp rủi ro, trong thời hạn bảohiểm đã ấn định, đáp ứng các yêu cầu của hợp đồngbảohiểm thì thân nhân họ sẽ nhận được những khoản tiền trợ cấp hay số tiền bảohiểm từ công ty bảo hiểm. Điều đó cũng thể hiện rõ tính rủi ro của BHNT. • BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảohiểmnhânthọ Khác với các hình thức bảohiểm phi nhânthọ chỉ đáp ứng được một số mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia bảohiểm gặp sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia, thì BHNT đã đáp ứng được nhiều mục đích hơn. Mỗi mục đích được thể hiện rõ trong từng hợp đồngbảohiểm khác nhau. Ví dụ, hợp đồngbảohiểm hưu trí sẽ đáp ứng yêu cầo của người tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, từ đó góp phần ổn đinh cuộc sống của họ khi già yếu. Hợp đồngbảohiểm tử vong sẽ giúp người được bảohiểm hay người tham gia bảohiểm để lại cho gia đình một số tiền bảohiểm khi họ không may qua đời, đặc biệt quan trọng hơn kà khi họ là trụ cột gia đình thì sự mất mát của họ càng phải được bù đắp. Số tiền này có thể được dùng vào nhiều mục đích khác nhau như: trang trải cuộc sống, nợ nần, giáo dục con cái, phụng dưỡng cha mẹ…Người tham gia BHNT cũng có thể dùng BHNT để chuẩn bị một khoản tài chính cho con học đại học khi con họ đủ 18 tuổi bằng cách tham gia hợp đồng BHNT An sinh giáo dục… Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích và yêu cầu khác nhau của người dân nên loại hình BHNT ngày càng mở rộng và được nhiều người quan tâm. Đến nay thọ trường BHNT Việt Nam cũng khá phát triển, cùng sự có mặt của các công ty BHNT nước ngoài. • Các hợp đồng trong BHNT rất đa dạng và phức tạp. Chính vì BHNT đáp ứng được nhiều mục đích và yêu cầu khác nhau của người tham gia bảo hiểm, nên có nhiều loại sản phẩm và nhiều loại hợp đồngbảohiểm khác nhau. Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồngbảohiểm thể hiện trong từng sản phẩm của nó. Mỗi sản phẩm BHNT cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau, lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi người tham gia … Ngay cả trong một hợp đồng, mối quan hệ giữa hai bên cũng rất phức tạp. Khác với các bản hợp đồngbảohiểm phi nhân thọ, mỗi hợp đồng BHNT có thể có các bên tham gia: Người bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm. Và điều khác nhau cơ bản trong mỗi hợp đồng là về điều kiện bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, thời hạn bảohiểmvà mức đóng phí. • Phí bảohiểmnhânthọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí rất phức tạp. Theo tác giả Jean – Claude Harrari: “Sản phẩm bảohiểmnhânthọ không gì đơn giản hơn chính là kết quả của một tiến trình đầy đủ để đưa sản phẩm đến công chúng”. Trong tiến trình này, người được bảohiểm phải bỏ rất nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm như: Chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng. Nhưng những chi phí đó mới chỉ là một phần để tạo nên giá cả sản phẩm BHNT (tính phí BHNT), một phần chủ yếu phụ thuộc vào: - Điều kiện phát triển kinh tế - xã hội. - Độ tuổi của người được bảohiểm - Tuổi thọ bình quân của con người - Số tiền bảohiểm - Thời hạn bảohiểm - Phương thức thanh toán, lãi suất đầu tư. - Tỷ lệ lạm phát và thiểu phát củađồng tiền Trong đó điều kiện phát triển kinh tế - xã hội, tuổi thọ bình quân của người dân rất quan trọng với quá trình tính phí. Việc định phí bảohiểm khác với định giá các sản phẩm vật chất được sản xuất khác, các sản phẩm hữu hình có thể định giá sản xuất một cách khá chính xác căn cứ vào chi phí thực tế phát sinh có thể tính được một cách chi tiết đầy đủ. Nhưng sản phẩm bảohiểm là sản phẩm vô hình, đối tượng bảohiểm là sức khoẻ và tuổi thọcủa con người. Thời hạn bảohiểm dài có thể 5, 10, 15, 20 năm; không giống như bảohiểm phi nhânthọ thời hạn bảohiểm chỉ là một năm nên tính phí đơn giản hơn. Do vậy, khi tính phí BHNT một số yếu tố phải giả định như: tỷ lệ chết, tỷ lệ huỷ hợp đồng, lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát… khiến cho quá trình định phí BHNT rất phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trưng của mỗi loại sản phẩm bảo hiểm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích được chiều hướng phát triển của mỗi sản phẩm bảohiểm trên thị trường nói chung. • Bảohiểmnhânthọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế - xã hội nhất định. BHNT đã ra đời và phát triển hàng trăm năm nay ở các nước có nền kinh tế phát triển như: Nhật Bản, Anh…thậm chí sự phát triển của BHNT của các nước này lại ảnh hưởng lớn đến sự phát triển BHNT ở nước khác. Ngược lại có một số quốc gia trên thế giới hiện nay chưa phát triển BHNT, mặc dù người ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó. Để lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế - xã hội phải phát triển. Các điều kiện kinh tế như: Tốc độ tăng trưởng GDP, Tổng sản phẩm quốc nội bình quân tính trên một đầu người, Thu nhập của dân cư, Tỷ giá hối đoán- tỷ lệ lạm phát… Các điều kiện xã hội như: Điều kiện về dân số, Tuổi thọ bình quân của người dân, Trình độ học vấn, Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh. Ngoài điều kiện kinh tế- xã hội thì môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT. 2. Đặc điểm hoạtđộng kinh doanhBảohiểmnhân thọ. Theo Luật kinh doanhbảohiểm (ban hành 2001) thì kinh doanhbảohiểm được hiểu là hoạtđộngcủadoanhnghiệpbảohiểm nhằm mục đích sinh lời, theo đó doanhnghiệpbảohiểm chấp nhận rủi ro của bên mua bảo hiểm, trên cơ sở bên mua đóng phí bảohiểm để doanhnghiệp trả tiền bảohiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho bên mua bảohiểm khi có các sự kiện bảohiểm xảy ra. Mọi hoạtđộng đều mang đặc trưng kinh doanh, lấy lợi nhuận làm mục tiêu phấn đấu. Chiến lược kinh doanhcủadoanhnghiệp đều đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu. Doanhnghiệp kinh doanh BHNT cũng không nằm ngaòi mục tiêu đó. Để đạt mục tiêu lợi nhuận, hoạtđộng kinh doanh BHNT có những đặc điểm cơ bản sau: • BHNT là ngành kinh doanh có nguồn vốn lớn. Để thành lập và tiến hành hoạtđộng kinh doanh, các doanhnghiệp đều có một số vốn nhất định. Tuỳ theo từng ngành nghề kinh doanh mà luật pháp quy định khi thành lập là khác nhau. Đối với hoạtđộng kinh doanh BHNT ở Việt Nam, khi thành lập doanhnghiệp phải đáp ứng yêu cầu về vốn pháp định quy định trong luật kinh doanhbảohiểm như sau: Vốn pháp định là 140 tỷ đồng Việt nam hoặc 10 triệu đôla Mỹ. Đảm bảo đủ vốn là vấn đề rất quan trọng để duy trì khả năng củadoanhnghiệp BHNT. Để có khả năng tài chính mạnh từ đó mở rộng kinh doanh, các doanhnghiệp BHNT thường có vốn lớn hơn nhiều so với vốn pháp định. • Đối tượng kinh doanh rất đa dạng. Đối tượng tham gia BHNT là con người với nhu cầu đa dạng, vì vậy đối tượng kinh doanhcủa BHNT cũng đa dạng. Nó bao gồm tính mạng, tình trạng sức khoẻ và những sự kiện liên quan đến tuổi thọcủa con người. Đối với mỗi đói tượng lại có nhiều nghiệp vụ cụ thể đáp ứng nhu cầu đa dạng củakhách hàng, từ đó nâng cao chất lượng kinh doanh cho doanh nghiệp. • Hoạtđộng kinh doanh BHNT luôn phải có dự phòng nghiệp vụ. Trên thực tế, hoạtđộng kinh doanh BHNT ngoài việc cung cấp dịch vụ an toàn, còn phục vụ những mục đích khác như tiết kiệm, kiếm lời. Để đảm bảo thực hiện các thoả thuận đã cam kết này, doanhnghiệp BHNT luôn phải sẵn sàng chuẩn bị một khoản tiền nhất định và tất nhiên là được trích ra từ phí bảo hiểm. Tất cả các khoản tiền được trích ra từ phí bảohiểm phục vụ cho mục đích chi trả bảohiểm thực hiện các cam kết trong hợp đồngbảohiểm chính là quỹ dự phòng nghiệp vụ. • Trong kinh doanh BHNT, doanhnghiệpbảohiểm phải sử dụng kỹ thuật tồn tích để quản lý quỹ bảo hiểm. Đó là việc tạo ra dự phòng từ phí bảohiểm thu được và số lãi từ hoạtđộng đầu tư phí, dự phòng lại được đem tái đầu tư để có thể thực hiện cam kết với người được bảohiểm trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng. Đây là cách quản lý quỹ không nhằm cân bằng hợp đồng trong một năm mà cân bằng trong nhiều năm. Kỹ thuật tồn tích nói lên tính chất dài hạn của hợp đồng BHNT và phí bảohiểm được tồn tích lại trong nhiều năm để chi trả cho người thụ hưởng quyền lợi bảohiểm vào thời điểm có sự kiện xảy ra. • Hoạtđộng kinh doanhbảohiểm nói chung và kinh doanh BHNT nói riêng vừa hợp tác vừa cạnh tranh. Năm 2003, là năm đánh dấu quá trình hội nhập với việc Hiệp định chung về thuế quan và mậu dịch chính thức có hiệu lực. Cùng với quá trình khu vực hoá và quốc tế hoá, nhất la sau khi Việt nam gia nhập WTO cũng như việc đẩy mạnh quá trình thực thi Hiệp định thương mại Việt - Mỹ, thị trường Việt nam được đánh giá là đầy tiềm năng, cạnh tranh trên lĩnh vực bảohiểm ngày càng gay gắt. Đồng thời, trong bối cảnh đó, sự góp mặt của các công ty bảohiểm 100% vốn nước ngoài và các doanhnghiệpbảohiểm liên doanh giữa Việt nam với các nước có nền tài chính và dịch vụ phát triển khiến cho các doanhnghiệpbảohiểm hợp tác với nhau nhằm chiếm lĩnh thị trường, tăng khả năng cạnh tranh và tăng thêm lợi nhuận cho doanh nghiệp. • Hoạtđộng kinh doanhbảohiểm cũng như kinh doanh BHNT phải tuân thủ các quy định cảu pháp luật và các điều ước có liên quan Các doanhnghiệpbảohiểmhoạtđộng kinh doanh BHNT nhất là trong thời kỳ nền kinh tế đang có những chuyển biến, phải tuân thủ quy định của luật kinh doanhbảo hiểm, các quy định khác cảu pháp luật có liên quan và các điều ước quốc tế nhằm đảm bảo kinh doanh đúng hướng, đạt hiệu quả cao, đảm bảo lợi ích của người tham gia, doanhnghiệpbảohiểmvà Nhà nước. 3. Thị trường bảohiểmnhânthọvà tình hình cạnh tranh trên thị trường BHNT Việt nam. 3.1. Nhu cầu của thị trường BHNT. Năm 2007, doanh thu toàn thị trường bảohiểmnhânthọ đạt 9.397 tỷ đồng, tăng 12% so với năm 2006; doanh thu đạt mức cao nhất trong 3 năm qua nhờ vào triển khai các sản phẩm mới như: Bảohiểm linh hoạt trọn đời, bảohiểm gắn liền với nguồn tài chính để thực hiện công việc lớn trong tương lai (như cho con đi du học, mua nhà, mua ô tô…), bảohiểm hưu trí với số tiền cao hơn mức trần củabảohiểm xã hội đối với những người có thu nhập cao… Năm 2007, tổng số hợp đồngbảohiểm khai thác mới là 1.323.891 hợp đồng, cao nhất trong 3 năm qua, tăng 29,71% so với năm 2006. Số lượng hợp đồng khôi phục trong kỳ là 156.910 hợp đồng, giảm 35,05% so với năm 2006; Theo Hiệp hội BHVN là do người tham gia bảohiểm muốn lựa chọn sản phẩm bảohiểm mới hơn là khôi phục hợp đồng cũ. Theo dự đoán của Hiệp hội BHVN thì thị trường bảohiểmnhânthọ Việt Nam trong năm 2008 có thể tăng 20% -25%, cao gấp hai lần mức tăng trưởng của năm 2007 do thị trường hiện đã có những nhân tố mới. Đầu năm 2008, tại thị trường Việt Nam đã triển khai sản phẩm “Bảo hiểm kiên kết đơn vị” là sản phẩm bảohiểm mới cung cấp đồng thời quyền lợi bảo vệ và quyền lợi đầu tư cho kháchhàng tham gia bảo hiểm. Với sự phát triển của thị trường chứng khoán, thị trường vốn, đông đảo công chúng có khả năng tài chính muốn trở thành nhà đầu tư tài chính trong đó tham gia bảohiểm liên kết đơn vị vừa đảm bảo khả năng sinh lời cao vừa đảm bảo an toàn vốn. 3.2. Các chỉ tiêu tài chính củadoanhnghiệp kinh doanh trong lĩnh vực bảohiểmnhânthọ Bảng1: Các chỉ tiêu tài chính củadoanhnghiệp kinh doanh trong lĩnh vực bảohiểmnhânthọ [...]... cung ứng cho khách hàng, giúp doanhnghiệp tăng doanh số, phát triển kinh doanh, đồng thời nâng cao uy tín củadoanhnghiệp 2.2.Vai trò của chămsóckháchhàng đối với doanhnghiệpbảohiểmnhânthọChămsóckháchhàng là một hoạtđộng marketing và cùng với các hoạtđộng marketing khác, nó cũng hướng tới việc thoả mãn tốt các nhu cầu củakháchhàng để qua đó đạt được các mục tiêu củadoanhnghiệp (mục... chỗ cho sự cạnh tranh về dịch vụ kháchhàngDoanhnghiệp nào chămsóckháchhàng tốt hơn, doanhnghiệp đó sẽ có được khách hàngChămsóckháchhàng trở thành vũ khí lợi hại trong thời đại mới 3 Nội dung cơ bản của hoạt độngchămsóckháchhàng trong lĩnh vực kinh doanhbảohiểmnhânthọ 3.1 Dịch vụ kháchhàng trong hợp đồng Các dịch vụ này là giống nhau giữa các doanhnghiệp Các dịch vụ này bao gồm quá... (mục tiêu tăng doanh thu, tăng lợi nhuận, mục tiêu tăng trưởng hay tồn tại trong môi trường cạnh tranh…) Vai trò của công tác chămsóckháchhàng đối với doanhnghiệp như sau: • Chămsóckháchhàng giúp duy trì kháchhàng hiện tại và tạo ra kháchhàng trung thành Kháchhàngcủadoanhnghiệp nói chung vàdoanhnghiệp BHNT nói riêng đều được chia thành 2 loai: kháchhàng hiện tại vàkháchhàng tiềm năng... • Chămsóckháchhàng giúp doanhnghiệp BHNT giảm được chi phí kinh doanh Nhiều khoản chi chí sẽ giảm đáng kể nếu thực hiện tốt công tác chăm sóckháchhàngChămsóckháchhàng tốt sẽ giúp doanhnghiệp tránh được chi phí để khắc phục hậu quả nếu kháchhàng không hài lòng Đồng thời chămsóckháchhàng tốt sẽ duy trì được kháchhàng hiện tại giúp giảm chi phí giao dịch di gấp nhiều lần • Chămsóc khách. .. hiệu có tác động trực tiếp đến sự mong đợi củakháchhàng Trong kinh doanh sản phẩm bảohiểmnhânthọ thì uy tín của nhà bảohiểm là một yếu tố rất qua trọng quyết định đến sự lựa chọn củakháchhàng Bởi sản phẩm đòi hỏi nhà bảohiểm phải có nguồn lực tài chính mạnh, đồng thời hợp đồng được ký kết trên sự tin cậy vàbảo đảm của nhà bảohiểm đối với kháchhàng Hình ảnh của nhà bảohiểm cũng tác động đến... đó Vậy thì việc giữ chân kháchhàng hiện có dễ thực hiện và tiết kiệm chi phí hơn rất nhiều so với thu hút một kháchhàng mới Hoạtđộngchămsóckháchhàng sẽ giúp họ thực hiện điều đó Chămsóckháchhàng là phục vụ khách hàng, mang lại các lợi ích gia tăng cho kháchhàng Cùng với sự ưu việt của sản phẩm BHNT, các dịch vụ chămsóckháchhàng mang lại cho kháchhàng sự hài lòng và thoả mãn ngang bằng... hàng trong hoạtđộng marketing 2 củadoanhnghiệpbảohiểmnhânthọ 2.1 Khái niệm chămsóckháchhàng Về thực chất chămsóckháchhàng là một dạng hoạtđộng Marketing Nó bao gồm toàn bộ những công việc phục vụ cần thiết nhằm tạo ra, duy trì và phát triển sự thoả mãn củakháchhàng mục tiêu về snả phẩm, dịch vụ tạo lòng trung thành và thu hút những kháchhàng tiềm năng Cũng như những yếu tố khác của Marketing,... hành chămsóckháchhàng trong hoạtđộng Marketing củadoanhnghiệp BHNT “ Mục đích củadoanhnghiệp là tạo dựng kháchhàngKháchhàng mang lại lợi nhuận cho công ty Doanhnghiệp chỉ tồn tại dựa vào kháchhàng cảu chính nó mà thôi” (Peter Drucker) Do đó, dịch vụ chămsóckháchhàng ngày càng trở nên phổ biến trên toàn thế giới bởi vì nó được xem như là điểm then chốt cho sự tồn tại củadoanhnghiệp Điều... rời bỏ doanhnghiệp thì chi phí mà doanhnghiệp phải trả để tìm kiếm kháchhàng mới tốn hơn 6 lần việc gìn giữ một kháchhàng cũ Như vậy, hoạt độngchămsóckháchhàng trong doanhnghiệp BNHT trong môi trường cạnh tranh hiện nay là rất cần thiết Hoạtđộng này gắn liền với từng con người – các vấn đề về khách hàng, đó luôn là một khó khăn đối với doanhnghiệp Bản chất của dịch vụ chămsóckhách hàng. .. cũng tác động đến sự mong đợi củakháchhàng Nếu sự mong đợi củakháchhàng về hình ảnh nhà bảohiểm càng cao thì việc đáp ứng kháchhàngcủa nhà bảohiểm càng khó Mắt khác, chất lượng cảm nhận về sản phẩm và dịch vụ càng cao và cao hơn sự mong đợi củakháchhàng thì chắc chắn doanhnghiệpbảohiểm đó đã mang lại sự hài lòng cho khách hàng, và chắc chắn sẽ tạo được kháchhàng trung thành . Bảo hiểm nhân thọ và hoạt động chăm sóc khách hàng của doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ. I.Thị trường bảo hiểm nhân thọ. 1. Khái quát về bảo hiểm nhân thọ. . uy tín của doanh nghiệp. 2.2.Vai trò của chăm sóc khách hàng đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Chăm sóc khách hàng là một hoạt động marketing và cùng