Nâng cao khả năng thu hút tiền gửi tiết kiệm của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam

Hiện nay, nguồn vốn huy động từ dân cư đang đóng một vai trò rất quan trọng đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, vì khối lượng vốn lớn, dồi dào. Bài viết đưa ra một số đề xuất và khuyến nghị nhằm nâng cao khả năng thu hút tiền gửi tiết kiệm cho các NHTM cổ phần Việt Nam trong thời gian tới.

Nghiên trao ● Research-Exchange opinion Tạp chí cứu Khoa họcđổi - Trường Đại học Mở HàofNội 73 (11/2020) 27-41 27 NÂNG CAO KHẢ NĂNG THU HÚT TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM ENHANCING THE CAPACITY TO ATTRACT MONEY SAVINGS OF VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANKS Lương Văn Hải, Nguyễn Thị Hồng Lan* Ngày tòa soạn nhận báo: 4/5/2020 Ngày nhận kết phản biện đánh giá: 3/11/2020 Ngày báo duyệt đăng: 27/11/2020 Tóm tắt: Hiện nay, nguồn vốn huy động từ dân cư đóng vai trị quan trọng ngân hàng thương mai (NHTM) Việt Nam, khối lượng vốn lớn, dồi So với tiền gửi từ tổ chức kinh tế huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư nhiều chuyên gia đánh giá ổn định Nhằm thu hút ngày nhiều khoản tiền tiết kiệm, thời gian qua ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà thay gửi vào ngân hàng, cách mở rộng mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất hấp dẫn Kết là, tiền gửi tiết kiệm NHTM Việt Nam tăng trưởng đặn qua năm Tuy nhiên, lượng tiền dư thừa dân nhiều Với thực trạng trên, viết tập trung nghiên cứu vào đánh giá khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Việt Nam, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Việt Nam Bài viết đưa số đề xuất khuyến nghị nhằm nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm cho NHTM cổ phần Việt Nam thời gian tới Từ khóa: Tiền tiết kiệm, thu hút, khách hàng cá nhân, ngân hàng thương mại cổ phần Abstract: Currently, capital mobilized from people is playing a very important role for commercial banks in Vietnam, because of the large and abundant capital Compared with deposits from economic organizations, the mobilization of savings from people is considered to be more stable by many experts In order to attract more and more savings, banks have recently tried to encourage residents to change their habits of keeping gold and cash in their homes instead of depositing them in banks by expanding their network of branches and transaction offices, offering diversified deposit methods and attractive interest rates As a result, savings deposits at Vietnamese commercial banks have grown steadily over the years However, the amount of excess money in the population is still abundant With * Trường Đại học Mở Hà Nội Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion 28 the above situation, the article focuses on assessing the ability of individual customers to attract savings deposits at joint stock commercial banks in Vietnam, pointing out the achieved results, limitations and causes of those limitations in attracting savings deposits of individual customers in joint stock commercial banks in Vietnam The article also gives some suggestions and recommendations to improve the ability to attract money savings for joint stock commercial banks in Vietnam in the coming time Keywords: Savings, attraction, individual customers, joint stock commercial banks Đặt vấn đề Hệ thống Tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam trải qua giai đoạn tái cấu, năm 2012 triển khai thực Đề án số: 1058/QĐ-TTg, ngày 19 tháng 07 năm 2017 Thủ tướng Chính phủ “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020” Sau trình tái cấu, sáp nhập, hợp nhất, cổ phần hóa, thu hút cổ đông chiến lược, xử lý trường hợp sở hữu chéo,… đến quy mô, mạng lưới, thương hiệu, uy tín, chất lượng dịch vụ,…của NHTM Việt Nam có nhiều thay đổi Nếu đứng góc độ thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân, phát triển dịch vụ tài cá nhân, thể mặt hiệu tái cấu NHTM Việt Nam Thống kê từ báo cáo tài (BCTC) 25 ngân hàng thương mại Việt Nam cho thấy, tổng số tiền gửi khách hàng đến cuối năm 2019 đạt triệu tỷ đồng, tăng 15% so với cuối năm 2018 Trong đó, nhóm NHTM Nhà nước NHTM cổ phần Nhà nước, là: Agribank, BIDV, VietinBank, Vietcombank ngân hàng có số tiền gửi người dân cao vượt xa nhóm Ngân hàng NHTM Cổ phần Tư nhân Khối lượng tiền gửi khách hàng chiếm tới khoảng 50% tổng số dư tiền gửi 25 ngân hàng Có cách biệt lớn thu hút tiền gửi NHTM trên, ngân hàng có uy tín cao với khách hàng cá nhân, người dân có tâm lý cho NHTM nhà nước, nên tiền gửi đảm bảo an toàn, cho dù lãi suất thấp NHTM cổ phần tư nhân Bên cạnh đó, NHTM có mạng lưới rộng, đơng chi nhánh phịng giao dịch trải rộng tồn quốc, đến vùng nơng thơn, khu dân cư, người dân giao dịch tiện lợi với ngân hàng, xa Thực tế cho thấy, nhiều NHTM cổ phần tư nhân Việt Nam khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân chưa cao Vì vậy, việc NHTM cổ phần Việt Nam cần nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân cần thiết [3] Bài viết sử dụng phương pháp khảo sát, thơng kê, phân tích, so sánh, đánh giá số liệu từ báo cáo tài cơng bố NHTM cổ phần Việt Nam niêm yết sàn chứng khoán, tài liệu số liệu quan, tổ chức nước Đưa nhận xét, đánh giá khuyến nghị theo mục tiêu viết Nội dung nghiên cứu Cơ sở lý thuyết 1.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Theo Văn hợp số 14/ VBHN-NHNN ngày 21/5/2014 Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion 29 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm, cho rằng: Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi [1] Trong đó, nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế thường không ổn định chuyển động liên tục dòng tiền kinh tế Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư sở hữu cá nhân, họ có quyền định gửi vào, lĩnh ra, không xâm phạm quyền trừ trường hợp đặc biệt có định pháp luật 1.2 Đặc trưng tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 1.3 Khả thu hút tiền gửi tiết kiệm NHTM Nguồn tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân có hai đặc trưng chính: Khả thu hút tiền gửi tiết kiệm NHTM thể thông qua uy tín, mức độ an tồn, cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng, đa dạng hình thức tiền gửi, linh hoạt lãi suất lãi suất hấp dẫn, phong cách phục vụ giao dịch tiện lợi NHTM Ngoài ra, khả thu hút tiền gửi tiết kiệm thể lực cạnh tranh của NHTM thị trường tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Thứ nhất, nguồn vốn vô dồi dào, tiềm ngân hàng thương mại Do dân cư phận chiếm số lượng đơng đảo kinh tế, dù hay nhiều thơng thường họ có khoản tiết kiệm định, tích lũy dần để phục vụ cho nhu cầu tương lai Khi xã hội ngày phát triển, mức sống chung tăng lên, nhận thức người dân nâng cao, họ ngày có ý thức khoản tiền tiết kiệm Khi ngân hàng thương mại tập trung khoản tiết kiệm nhỏ lẻ từ phận dân cư đơng đảo lại tạo thành nguồn vốn có quy mơ lớn ngân hàng sử dụng chúng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Thứ hai, nguồn vốn nhìn chung có tính ổn định cao so với nguồn vốn khác ngân hàng thương mại Do thường nguồn thu nhập ổn định người dân từ tiền lương thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh họ thường gửi tiết kiệm với mục đích tích lũy cho nhu cầu cụ thể tương lai, thường có kế hoạch dự báo Khi xem xét, đánh giá khả thu hút tiền gửi tiết kiệm NHTM, dựa vào tiêu chủ yếu sau: - Uy tín thương hiệu: Uy tín ngân hàng có tác động mạnh đến định gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Khách hàng lựa chọn dịch vụ ngân hàng có lãi suất cho vay thấp hay phí dịch vụ cao ngân hàng khác đơn giản họ tin tưởng tín nhiệm ngân hàng Sự tin tưởng tín nhiệm khách hàng khơng phải hai có được, mà vun đắp, xây dựng qua thời gian dài từ văn hóa uy tín ngân hàng, từ thái độ phục vụ tác phong đội ngũ nhân viên, từ quan tâm chăm sóc khách hàng Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion 30 - An toàn: Là tiêu chí mà khách hàng lựa chọn gửi tiết kiệm quan tâm Tiêu chí an toàn ngân hàng thể nhiều khía cạnh từ việc tiền gửi vào bảo đảm an toàn, dịch vụ rút tiền an toàn đến việc ngân hàng uy tín, có lịch sử quản lý tốt, khơng có vụ tranh chấp lớn sai phạm tiền gửi với khách hàng khứ… - Lãi suất: Khi khách hàng gửi tiết kiệm ngân hàng, lý đảm bảo an toàn cho số tiền mà khách hàng khơng dùng đến, khách hàng cịn mong muốn nhận khoản lợi nhuận tăng thêm từ số tiền gửi Trong thực tế, lãi suất gửi tiết kiệm cao thu hút nhiều quan tâm, ý khách hàng gửi tiền, người dân có xu hướng gửi tiền ngân hàng nhiều Ngược lại, lãi suất giảm xuống, họ tìm đến hội khác để đầu tư vốn - Marketing ngân hàng: Là tập hợp biện pháp mà ngân hàng sử dụng nhằm xác định đáp ứng mong muốn dịch vụ tài khách hàng nhanh chóng hiệu dựa mục tiêu hài lịng khách hàng Nhờ có marketing mà ban lãnh đạo ngân hàng phối kết hợp định hướng hoạt động ngân hàng vào việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng tiềm mức có lợi cao cho ngân hàng Vì vậy, để trì số lượng khách hàng cũ tham gia khách hàng mới, ngân hàng cần phải tăng cường hoạt động marketing - Chất lượng phục vụ: Khi khách hàng gửi tiền ngân hàng, khách hàng mong muốn thủ tục giải nhanh chóng, xác kịp thời Khi ngân hàng đáp ứng mong muốn trên, mang lại hài lòng cho khách hàng giữ khách hàng lại - Mạng lưới giao dịch ngân hàng: Được thể chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng Khi ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp khu vực dân cư, làm tăng khả tiếp cận ngân hàng với khách hàng Thực trạng khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Việt Nam 2.1 Kết thu hút tiền gửi tiết kiệm NHTM cổ phần Việt Nam Trong thời gian qua, NHTM cổ phần Việt Nam cố gằng việc thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân kết đạt thể bảng sau: Bảng: Kết thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Việt Nam, giai đoạn từ 2015 - 2019 Đơn vị tính: Tỷ đồng 2015 TT Tên ngân hàng Số lượng Ngoại thương Việt Nam 276.432 Công thương Việt Nam 277.282 Đầu tư Phát triển VN 310.234 2016 Tăng Số trưởng lượng % 326.964 18,3 348.447 25,7 394.647 27,2 2017 Tăng Số trưởng lượng % 392.031 19,9 412.340 18,3 469.593 19,0 2018 Tăng Số trưởng lượng % 421.507 7,5 435.144 5,5 572.320 21,9 2019 Tăng Số trưởng lượng % 466.842 10,8 472.023 8,5 618.068 8,0 Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion 10 11 12 13 14 15 16 17 Á Châu Bưu điện Liên Việt Kiên Long Kỹ thương Việt Nam Quân đội Quốc tế Việt Nam Quốc dân Sài Gòn - Hà Nội Tiên Phong Việt Nam Thịnh Vượng Xuất nhập Việt Nam Phát triển TPHCM Sài Gịn - Thương Tín Việt Nam Thương Tín 143.492 43.150 18.829 93.597 72.990 27.985 28.926 90.954 22.588 77.290 70.322 47.879 228.856 - 169.742 42.925 21.892 111.786 84.098 30.605 35.119 102.676 29.961 74.115 77.039 71.766 254.328 25.451 18,3 -0,5 16,3 19,4 15,2 9,4 21,4 12,9 32,6 -4,1 9,6 49,9 11,1 - 197.294 59.529 24.843 121.044 92.594 26.684 37.774 125.991 36.651 77.464 87.607 76.906 276.925 27.305 31 16,2 38,7 13,5 8,3 10,1 -12,8 7,6 22,7 22,3 4,5 13,7 7,2 8,9 7,3 215.713 76.031 27.081 142.056 100.093 57.772 38.113 147.320 40.706 105.126 85.560 76.937 302.321 35.953 9,3 27,7 9,0 17,4 8,1 116,5 0,9 16,9 11,1 35,7 -2,3 0,0 9,2 31,7 247.094 86.181 30.130 167.212 119.769 90.716 50.979 174.811 47.875 134.883 99.901 72.687 342.912 44.613 14,5 13,3 11,3 17,7 19,7 57,0 33,8 18,7 17,6 28,3 16,8 -5,5 13,4 24,1 Nguồn: BCTC hợp kiểm toán NHTM cổ phần Việt Nam, từ 2015-2019 Từ số liệu Bảng ta nhận thấy, tiền gửi tiết kiệm hầu hết ngân hàng tăng qua năm Trong 17 ngân hàng trên, có ngân hàng ln có số lượng tiền gửi tiết kiệm cao qua năm là: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển VN Số lượng tiền gửi vào ngân hàng chiếm 47% tổng số tiền gửi vào 17 NHTM cổ phần Việt Nam Bên cạnh đó, có ngân hàng là: Ngân hàng Việt Nam Thương Tín, Ngân hàng Tiên Phong, Ngân hàng Kiên Long ln có số tiền gửi tiết kiệm thấp qua năm, thu hút chưa đến 50 nghìn tỷ đồng/năm Nếu so sánh ngân hàng có số lượng tiền gửi tiết kiệm nhiều với ngân hàng có số lượng tiền gửi tiết kiệm năm 2019, lớn gấp 20 lần, mức lãi suất qua năm ngân hàng có số lượng tiền gửi tiết kiệm cao 1%/năm so với ngân hàng có số lượng tiền gửi tiết kiệm nhiều Ngồi ra, theo số liệu từ Báo cáo tài NHTM cổ phần Việt Nam cho thấy, tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tổng tiền gửi khách hàng chiếm 50% hầu hết ngân hàng, có Ngân hàng Quân đội chiếm 50% Tỷ lệ thường không biến động nhiều hầu hết ngân hàng Một số ngân hàng có tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm chiểm 80%, như: Á Châu, Kiên Long, Quốc dân, Sài Gịn - Thương Tín, Việt Nam Thương Tín Điều cho thấy, tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân giữ vai trò quan trọng NHTM cổ phần Việt Nam 2.2 Đánh giá khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Việt Nam * Về uy tín thương hiệu Ở phạm vi quốc tế: Theo công bố The Asian Banker năm 2018, bảng xếp hạng 500 ngân hàng mạnh khu vực Châu Á – Thái Bình Dương, Việt Nam có 14 ngân hàng, có 13 NHTM cổ phần, là: Vietcombank, Techcombank, MBBank, Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion 32 ACB, VietinBank, BIDV, VPBank, HDBank, SCB, SHB, Sacombank, LienVietPostBank Eximbank [2] Theo công bố Brand Finance năm 2020, Top 500 thương hiệu ngân hàng mạnh có giá trị giới, Việt Nam có ngân hàng, là: Vietcombank, BIDV, Agribank, VietinBank, VPBank, Techcombank, MBBank, ACB, Sacombank Trong đó, có NHTM cổ phần so với năm 2019 có thêm ngân hàng mới, là: Techcombank, MBBank, ACB, Sacombank ngân hàng tiếp tục có bảng xếp hạng năm 2019 Vietcombank, BIDV, VietinBank, VPBank Trong ngân hàng Việt Nam, thứ hạng Vietcombank bảng xếp hạng Brand Finance Banking 500 tăng mạnh từ vị trí 325 (năm 2019) lên vị trí 207 (năm 2020), ngân hàng Việt Nam cán mốc lợi nhuận đạt tỷ đô la Mỹ nằm Top 200 tổ chức tài ngân hàng có lợi nhuận cao tồn cầu [12] Theo Bảng xếp hạng “The World’s Largest Public Companies 2020” Forbes, Ngân hàng Vietcombank đại diện Việt Nam có mặt Top 1000 Doanh nghiệp niêm yết lớn toàn cầu Forbes bình chọn [13] Ở phạm vi nước: Theo cơng bố Công ty cổ phần Báo cáo Đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) năm 2020, danh sách Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín Trong đó, có NHTM cổ phần, là: Vietcombank, VietinBank, Techcombank, BIDV, VPBank, MB, ACB, TPBank HDBank Nếu đối chiếu danh sách Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín Vietnam Report, từ năm 2018 đến năm 2020, ta nhận thấy vị trí uy tín NHTM cổ phần Việt Nam bảng xếp hạng qua năm khơng có thay đổi nhiều, có thay đổi thay đổi vị trí NHTM cổ phần tư nhân, cịn vị trí NHTM cổ phần Nhà nước khơng có thay đổi Từ thực tế ta nhận thấy, phạm vi khu vực giới, số NHTM cổ phần Việt Nam có thương hiệu mạnh nằm Top 500 thương hiệu ngân hàng mạnh chiếm tỷ lệ thấp Ở phạm vi khu vực chiếm 2,6%, phạm vị giới chiếm 0,8% Bên cạnh đó, vị trí bảng xếp hạng cịn thấp Ngồi ra, so với số lượng NHTM cổ phần Việt Nam nay, số ngân hàng đạt thương hiệu mạnh khu vực Châu Á – Thái Bình Dương chiếm chưa đến 50%, phạm vi giới chiếm chưa đến 13% Điều cho thấy, để đạt thương hiệu mạnh tầm khu vực giới, đòi hỏi NHTM cổ phần Việt Nam phải cố gắng nhiều thời gian tới * Về an toàn Nhằm đảm bảo an ninh, an toàn, phát triển lành mạnh, nâng cao sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng NHNN triển khai Basel II toàn hệ thống ngân hàng, việc ban hành quy định nhằm hạn chế tối đa rủi ro Về phần mình, NHTM cổ phần Việt Nam thực kiểm tra, rà soát lại cơng tác huy động vốn tồn hệ thống; Tổ chức tập huấn đào tạo rủi ro hoạt động; Nâng cao vai trị cấp kiểm sốt trực tiếp giao dịch để hạn chế rủi ro hoạt động; Chỉnh sửa quy định nội để tăng cường công tác quản trị rủi ro; Liên tục cập nhật tính Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion nhằm tăng cường an ninh, an toàn giao dịch tiền gửi tiết kiệm tra cứu từ xa thông tin sổ tiết kiệm, kiểm tra sổ trực tuyến Việc triển khai Basel II giúp NHTM cổ phần Việt Nam đạt kết đáng kể, như: Chất lượng quản trị, điều hành TCTD bước nâng cao, tiệm cận với thơng lệ quốc tế Có 16 NHTM cổ phần Việt Nam chấp thuận áp dụng tỷ lệ an tồn vốn theo Thơng tư 41 trước hạn 1/1/2020 gồm: Vietcombank, ACB, MB, Techcombank, BIDV, VPBank, HDBank, TPBank, SeABank, MSB, Viet Capital Bank, OCB, LienVietPostBank, VietBank, NamABank, VIB ngân hàng áp dụng trụ cột Basel II gồm: VPBank, Vietcombank, TPBank, VIB, MSB Điều đáng khích lệ Tuy nhiên, kết đạt khiêm tốn so với số 31 NHTM cổ phần Việt Nam [7] Ngoài ra, theo số liệu thống kê Hiệp hội An tồn thơng tin Việt Nam (VNISA), năm 2018, tổ chức tín dụng ngân hàng đạt số an tồn thơng tin 57,5% thấp so với u cầu an tồn thơng tin mạng đặt Xếp hạng an tồn bảo mật thơng tin quốc gia giới, Việt Nam xếp thứ 100, thuộc diện trung bình yếu Mức đầu tư trung bình cho an tồn, bảo mật thơng tin dự án CNTT tổ chức giới chiếm khoảng 15 - 25% Việt Nam 5% Tại Việt Nam, hành lang pháp lý cho vấn đề chưa hồn thiện, khn khổ pháp lý cịn chậm sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với bối cảnh tình hình mới, làm giảm hội tăng nguy rủi ro Bảo mật thông tin cá nhân chưa coi trọng người dùng Internet Việt Nam [6] 33 * Về lãi suất Lãi suất gửi tiết kiệm quầy: Theo Báo cáo Ngân hàng nhà nước (NHNN) ngày 8/10/2020 cho thấy, mặt lãi suất tiền gửi VND tổ chức tín dụng có xu hướng giảm so với cuối năm 2019 Hiện lãi suất tiền gửi VND phổ biến mức 0,1-0,2%/năm tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn tháng; 3,5-4,0%/năm tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến tháng; 4,4-6,2%/năm tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng; kỳ hạn từ 12 tháng trở lên mức 6,0-7,0%/năm Lãi suất gửi tiết kiệm trực tuyến: Qua thu thập liệu lãi suất gửi tiết kiệm trực tuyến 12 NHTM cổ phần Việt Nam cho thấy, lãi suất gửi tiết kiệm trực tuyến ngân hàng niêm yết quanh mức 0,1% - 7,4% năm, tuỳ theo kỳ hạn ngân hàng So với lãi suất gửi tiết kiệm quầy khơng có chênh lệch Tuy nhiên, xét cụ thể kỳ hạn ngân hàng, có chênh lệch lãi suất gửi trực tuyến với gửi quầy 5/12 ngân hàng Với kỳ hạn từ 01 tháng đến 36 tháng, mức lãi suất gửi tiết kiệm trực tuyến cao gửi tiết kiệm quầy từ 0,05 – 0,4% Việc NHTM giảm lãi suất huy động bối cảnh ngân hàng thực đạo Ngân hàng Nhà nước Như thấy, mức lãi suất gửi tiết kiệm hệ thống ngân hàng mức thấp từ trước đến Điều ảnh hưởng đến khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Việt Nam, ngân hàng có quy mô nhỏ Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion 34 * Hoạt động Marketing Thực tế cho thấy, NHTM cổ phần lớn, với tiềm lực tài lẫn nhân lực mạnh, hoạt động marketing thường tổ chức bản, có tính hệ thống, xuyên suốt chuyên nghiệp Trong đó, ngân hàng nhỏ tầm trung, hoạt động marketing cịn manh mún, mang tính thời vụ mà chưa có chiến lược dài Hoạt động marketing tập trung thành phố lớn, số thị trường yếu chưa thường xuyên tuyến huyện, vùng sâu, vùng xa Theo kết phân tích Mediacoding Vietnam Report [4], chủ đề xuất nhiều truyền thơng thời gian qua ngành ngân hàng, là: Kết kinh doanh; Hình ảnh/Pr; Sản phẩm; Giá (lãi suất, phí dịch vụ); Cổ phiếu/ chứng khốn So với nhiều ngành khác, ngân hàng ngành tin tiêu cực có kết kinh doanh tốt, có nhiều đổi sáng tạo, thực trách nhiệm xã hội… Hình 1: Top 10 chủ đề xuất nhiều truyền thông Nguồn: Vietnam Report, Dữ liệu Media Coding ngành ngân hàng từ tháng 6/2019 - 5/2020 Lượng tin chủ đề trách nhiệm xã hội tăng so với năm trước Những ngân hàng tiêu biểu có nhiều tin chủ đề này, như: HDbank, Agribank, Vietcombank, Vietinbank, SHB, Sacombank, VPbank Hình 2: Top ngân hàng xuất nhiều truyền thông Nguồn: Vietnam Report, Dữ liệu Media Coding ngành Ngân hàng từ tháng 6/2019 - 5/2020 Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion Xét độ bao phủ bao phủ truyền thông, ngân hàng Vietcombank Sacombank hai ngân hàng dẫn đầu số lượng tin trang báo có ảnh hưởng Những ngân hàng có tỷ lệ tin tích cực cao Tienphongbank, HDbank, Techcombank, VPbank Để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm, ngân hàng thực nhiều chương trình khuyến dành cho nhiều đối tượng, phổ biến cộng thêm lãi suất với mức 0,1-0,3% năm, giảm phí chuyển khoản tặng quà vào dịp lễ, ngày kỷ niệm Quà khuyến cho người gửi tiền phong phú đa dạng, như: vật dụng cá nhân, đồ gia dụng phù hợp theo thị hiếu sở thích khách hàng theo nhiều vùng miền Có thể nói, chương trình khuyến mại ngân hàng triển khai, mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn thêm nhiều lợi ích gia tăng Trong năm qua, nhiều NHTM cổ phần tích cực đầu tư phát triển công nghệ hoạt động marketing Tuy nhiên, tiềm lực tài chưa mạnh, với việc chưa thu hút đội ngũ nhân lực công nghệ cao nên việc ứng dụng công nghệ hoạt động marketing chưa nhiều chưa đáp ứng đòi hỏi thực tiễn [10] * Chất lượng phục vụ Theo nghiên cứu Công ty Nghiên cứu thị trường Quảng bá tồn cầu Nielsen năm 2017, Cơng ty thực đánh giá thương hiệu 37 NHTM Việt Nam Kết Báo cáo Nielsen cho thấy, số gắn kết khách hàng hầu hết NHTM Việt Nam mức cao, 7,6 điểm, điểm số thể mức độ cam kết mạnh mẽ ngân hàng, đồng 35 nghĩa với chất lượng phục vụ NHTM tương đối tốt [8] Theo khảo sát ngân hàng thương mại tháng 6/2020 Vietnam Report, ngân hàng cho biết tập trung vào công nghệ nhằm thay đổi hệ thống quản lý, dịch vụ phục vụ khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh cách mạng công nghệ 4.0 Kết thống kê cho thấy 100% ngân hàng phản hồi đầu tư đổi công nghệ phát triển kênh bán hàng qua công nghệ số (Internet banking, mobile banking, v.v.), số lần khảo sát năm 2018 93% Ngoài ra, 83,33% ngân hàng cho biết số hóa nghiệp vụ lõi ngân hàng [4] * Mạng lưới giao dịch ngân hàng Theo số liệu từ Báo cáo tài hợp năm 2019 NHTM cổ phần Việt Nam cho thấy, hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam có: LienVietPostBank, Vietinbank BIDV ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn Trong đó, LienVietPostBank (1223 điểm giao dịch) xếp thứ toàn hệ thống, tiếp đến VietinBank (1157 điểm giao dịch) BIDV (1060 điểm giao dịch) Cùng với việc mở rộng điểm giao dịch, ngân hàng hướng tới việc gia tăng độ phủ thương hiệu khắp tỉnh thành toàn quốc nước Các ngân hàng Vietinbank, BIDV, Techcombank, LienVietPostBank có điểm giao dịch phủ khắp toàn 63 tỉnh thành tồn quốc Vietcombank, MBBank có điểm giao dịch hoạt động 53 tỉnh thành, SHB với khoảng 50 tỉnh thành Một số ngân hàng khác chưa thực 36 Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion quen thuộc với đa số khách hàng xuất địa bàn hoạt động tỉnh thành lớn, như: Eximbank (22 tỉnh thành), NCB (27 tỉnh thành), … [8] Ngồi chi nhánh, phịng giao dịch có, ngân hàng cịn mở thêm dịch vụ ngân hàng số để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm trực tuyến (online) Đến cuối năm 2019, có 90% NHTM Việt Nam xây dựng kế hoạch tiến hành chuyển đổi sang ngân hàng số nhận phản hồi tích cực khách hàng [6] Để khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm online, số ngân hàng, ngồi sách ưu đãi lãi suất so với gửi trực tiếp quầy, ngân hàng cịn phát triển tính mới, kỳ hạn tiết kiệm đa dạng, có chương trình khuyến mại hấp dẫn Ví dụ, như: Tại VPBank, với triệu đồng tiền gửi tiết kiệm thường trực tuyến, ngày khách hàng nhận thêm điểm iCash Số điểm thưởng dùng để tốn hóa đơn, nạp tiền điện thoại… hay quy đổi sang nhiều quà tặng giá trị từ kho quà Loyalty VPBank Hay TPBank ứng dụng Savy, ứng dụng tiết kiệm siêu tốc với phút, chấp nhận gói tiết kiệm từ 30 nghìn đồng Một sản phẩm với tên gọi “Gửi tháng lãi 12” dành cho khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn tháng Cịn Eximbank triển khai chương trình “Gửi tiền online – Nhận quà online”, tặng phiếu quà tặng điện tử (E-voucher) cho khách hàng tham gia gửi tiết kiệm trực tuyến kỳ hạn tháng Cứ 200 triệu đồng nhận E-voucher trị giá 100.000 đồng sử dụng để mua hàng thương hiệu tiếng toàn quốc Bên cạnh việc khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ trực tuyến, ngân hàng đưa số khuyến cáo, cảnh báo vấn đề an toàn, bảo mật Nhất bối cảnh dịch COVID-19 diễn biến phức tạp, số đối tượng lợi dụng hoạt động để gửi email phát tán mã độc (emotet, …) lừa người dùng cung cấp thông tin email Các ngân hàng lưu ý khách hàng không mở email gửi từ địa email lạ; không truy cập, không cung cấp thông tin ngân hàng điện tử (tên đăng nhập, mật khẩu, OTP) thẻ vào đường link lạ đính kèm email Trong trường hợp nghi ngờ bị lộ thông tin thẻ ngân hàng điện tử, khách hàng cần liên hệ số hotline ngân hàng để hỗ trợ kịp thời… Để người dùng tin tưởng sử dụng, ngân hàng có giải pháp vấn đề bảo mật an toàn dịch vụ gửi tiết kiệm trực tuyến Khi có biến động liên quan đến tài khoản gửi tiết kiệm, hệ thống ngân hàng gửi tin nhắn thông báo số điện thoại khách hàng đăng kí Chẳng hạn giao dịch gửi tiền online Vietcombank, Techcombank, VPBank, VIB khách hàng chứng thực biên lai xác nhận giao dịch gửi tiền có kỳ hạn gửi vào hịm thư điện tử khách hàng Trên tài khoản, ngân hàng có danh mục riêng cho giao dịch online để khách hàng theo dõi xem tiền vào hệ thống hay chưa Khi tất toán sổ tiết kiệm khách hàng phải nhập mã OTP tin nhắn mã sinh từ Smart OTP Đây phương thức bảo mật an toàn cao so với tin nhắn Hiện ngân hàng đẩy mạnh phát triển ứng dụng ngân hàng điện tử (SMS banking, Internet banking, Mobile Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion banking) với nhiều tính vượt trội, nhằm gia tăng trải nghiệm, giúp khách hàng giao dịch nơi lúc, dễ dàng thuận tiện…Do có đầu tư quan tâm đến hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến, giúp NHTM cổ phần Việt Nam thu hút lượng lớn khách hàng cá nhân tham gia gửi tiết kiệm Tuy nhiên, sản phẩm gửi tiết kiệm trực tuyến nhiều ngân hàng chưa đa dạng, lãi suất chưa ưu đãi Thêm vào đó, việc triển khai ngân hàng số xẩy số rủi ro liên quan đến bảo mật, an toàn, an ninh, cố mạng kỹ thuật gây ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, khiến ngân hàng gặp khó khăn giao dịch số phận khách hàng có tâm lý lo lắng sử dụng hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến Thực tế cho thấy, ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch rộng, phủ kín khắp tỉnh thành thường có nhiều lợi vượt trội ngân hàng khác tiếp cận với khách hàng, đẩy mạnh mảng ngân hàng bán lẻ… Hiện nay, nhiều ngân hàng độ phủ thương hiệu chưa cao, chưa phủ hết 63 tỉnh thành Điều làm giảm hội tiếp cận với khách hàng gửi tiết kiệm * Kết khảo sát khách hàng cá nhân Trong tháng 10/2020, nhóm nghiên cứu tham gia khảo sát 216 người dân có độ tuổi từ 18 tuổi trở lên Sau xử lý phiếu khảo sát, kết cho thấy: tiêu có lựa chọn đạt tỷ lệ cao nhất, là: Chỉ tiêu thuận tiện gửi tiền đạt 100%, tiêu chất lượng phục vụ ngân hàng đạt 97,7%, tiêu an tồn ngân hàng uy tín ngân hàng, tiêu đạt 95,8% 37 Các ngân hàng khách hàng lựa chọn gửi tiết kiệm đạt tỷ lệ cao nhất, gồm: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (đạt 92,4%), Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (đạt 80,9%), Ngân hàng Công thương Việt Nam (đạt 62,2%), Ngân hàng Quân đội (đạt 56,9%) ngân hàng NHTM cổ phần Nhà nước, có vốn chủ sở hữu lợi nhuận đạt hàng năm cao Đây ngân hàng có uy tín giá trị thương hiệu khu vực giới Các ngân hàng có tỷ lệ lựa chọn thấp, Ngân hàng Kiên Long, Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, Việt Nam Thương Tín, Bưu điện Liên Việt, Sài Gịn Thương Tín Đây ngân hàng có uy tín giá trị thương hiệu chưa cao, người dân biết đến Kết khảo sát cho thấy, để nâng cao khả thu hút gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân, NHTM cổ phần Việt Nam cần quan tâm đầu tư nhiều để nâng cao uy tín, an tồn, thuận tiện gửi tiền chất lượng phục vụ ngân hàng 2.3 Kết đạt Với cố gắng nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm NHTM cổ phần Việt Nam thời gian qua, ngân hàng đạt kết đáng kể sau: Thứ nhất, uy tín thương hiệu số ngân hàng ngày nâng cao tầm khu vực giới Điều mang đến nhiều khích lệ cho ngân hàng cịn lại Thứ hai, an ninh, an tồn ngày đảm bảo Do ngân hàng đẩy mạnh triển khai Basel II quản trị ngân Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion 38 hàng, vậy, hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển ổn định, rủi ro hạn chế, tạo niềm tin khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Thứ ba, mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng ngày mở rộng Bên cạnh đó, hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến ngân hàng quan tâm, đầu tư, phát triển đem lại nhiều lợi cho ngân hàng việc thu hút nhiều đối tượng khách hàng, đẩy mạnh mảng ngân hàng bán lẻ… Thứ tư, chất lương phục vụ dần nâng cao Do có đổi cơng tác quản trị, điều hành ngân hàng làm cho chất lương phục vụ bước nâng cao, tiệm cận với thông lệ quốc tế nhận đánh giá cao khách hàng Thứ năm, sản phẩm tiết kiệm ngân hàng đa dạng hình thức lẫn kỳ hạn, thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng Ngoài ra, với đầu tư, nâng cấp ngân hàng số ngân hàng thời gian qua, mang lại cho hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến ưu vượt trội, như: thuận tiện, nhanh chóng, nhiều lựa chọn kỳ hạn gửi số tiền tiết kiệm, rút tiền trước hạn cách linh hoạt, thực giao dịch lúc, nơi, quản lý tài khoản thơng minh Vì vậy, gửi tiết kiệm online giải pháp tài người dùng ưa chuộng xu hướng thời đại 4.0 2.4 Hạn chế nguyên nhân Ngoài kết đạt việc nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm NHTM cổ phần Việt Nam, số hạn chế cần khắc phục thời gian tới là: Thứ nhất, số NHTM cổ phần có uy tín thương hiệu cao tầm khu vực giới chưa nhiều, chưa có NHTM cổ phần Việt Nam đạt số thương hiệu mạnh hay thương hiệu phát triển Mặc dù có ngân hàng đạt uy tín, thương hiệu tầm khu vực giới, số lượng ngân hàng đạt chưa nhiều, vị trí thấp bảng xếp hạng, số ngân hàng uy tín cịn thấp phạm vi nước Nguyên nhân, lực hiệu tài nhiều ngân hàng chưa cao, hoạt động quảng bá nhận diện thương hiệu chưa thực coi trọng, qua mạng internet Thứ hai, mức độ an tồn, bảo mật thơng tin NHTM cổ phần Việt Nam chưa cao Nguyên nhân, hạ tầng công nghệ thông tin nhiều ngân hàng lạc hậu Thêm vào đó, nhiều ngân hàng khơng sẵn sàng đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin Các dự án đầu tư vào bảo mật ngân hàng tập trung vào mua sắm thiết bị, chưa có chiến lược dài hạn, chưa đầu tư nhiều cho nhân quản lý công nghệ thông tin Cùng với đó, phát triển ngày tinh vi công nghệ số kéo theo gia tăng lỗ hổng bảo mật, kéo theo phát triển ngày tinh vi tội phạm công nghệ cao với nhiều hành vi thủ đoạn khó lường Thứ ba, hoạt động marketing đa số NHTM cổ phần Việt Nam manh mún, mang tính thời vụ mà chưa có chiến lược Nguyên nhân, tiềm lực tài chưa mạnh, chất lượng số lượng nguồn nhân lực chưa đáp ứng yêu cầu công việc thực tế, với việc chưa thu hút đội ngũ nhân lực công Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion nghệ cao nên việc ứng dụng công nghệ hoạt động marketing chưa nhiều chưa đáp ứng đòi hỏi thực tiễn Thứ tư, số lượng điểm giao dịch nhiều NHTM cổ phần ít, độ phủ thấp, vùng nông thôn Nguyên nhân, việc mở thêm điểm giao dịch làm gia tăng chi phí cho ngân hàng, doanh thu, lợi nhuận đạt lại không đủ bù đắp cho chi phí vận hành điểm giao dịch Ngồi ra, ngân hàng cịn phải đáp ứng yêu cầu khắt khe Ngân hàng Nhà nước Thứ năm, sản phẩm gửi tiết kiệm trực tuyến chưa thật đa dạng, tiện ích chưa nhiều Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng chưa có sách ưu đãi lãi suất cho hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến, vấn đề an toàn, bảo mật chưa cao, cố mạng kỹ thuật xẩy gây tâm lý lo lắng cho khách hàng gửi tiết kiệm Vì vậy, số lượng khách hàng tham gia gửi tiết kiệm hạn chế Nguyên nhân, nhiều ngân hàng chưa quan tâm đầu tư mức cho hình thức Một số đề xuất khuyến nghị Từ phân tích, đánh giá cho thấy, khả thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng hạn chế Vì vậy, thời gian tới để NHTM cổ phần Việt Nam nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm, đáp ứng yêu cầu Basel II thích ứng với Cách mạng cơng nghiệp 4.0 Tác giả xin có số khuyến nghị sau: - Đối với NHTM cổ phần Việt Nam: Thứ nhất, cần phải nâng cao uy tín giá trị thương hiệu Để nâng cao uy tín 39 giá trị thương hiệu, ngân hàng cần nâng cao lực tài chính, hiệu kinh doanh, tăng cường hoạt động quản trị, quản lý, khơng ngừng hồn thiện sách, quy trình hoạt động, đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu, giữ vững đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên ngân hàng Thứ hai, nâng cao mức độ an toàn giao dịch với khách hàng Để phòng ngừa rủi ro liên quan đến an ninh mạng, ngân hàng số, ngân hàng cần phải hoàn thiện tổ chức triển khai sách an ninh, bảo mật thông tin, quản lý rủi ro công nghệ thông tin cần tuân thủ quy định nhà nước bảo mật thông tin Thường xuyên trao đổi, gửi mail, liên lạc với khách hàng để nâng cao nhận thức họ vấn đề bảo mật thông tin Xây dựng quy tắc ứng xử để phát ngăn chặn sớm giao dịch bất thường, thường xuyên đánh giá điểm yếu, lỗ hổng cơng nghệ thơng tin để phịng ngừa rủi ro, hoàn thiện dịch vụ ngân hàng số để củng cố niềm tin khách hàng an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ ba, cần phải xây dựng triển khai chiến lược quảng bá nhận diện thương hiệu hiệu Những biện pháp sử dụng chiến lược phải nhằm nâng cao khả nhận biết khách hàng thương hiệu, sức khỏe thương hiệu mức độ trung thành khách hàng thương hiệu Để thực chiến lược, ngân hàng cần thực cách bản, chủ động việc truyền tải thông tin đầy đủ, minh bạch lực tài hiệu kinh doanh, chất lượng nhân sự, tiện ích an tồn hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến tới 40 Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion khách hàng quan báo chí, truyền thơng thống, để quan thông tin đến khách hàng Việc triển khai chiến lược phải tiến hành chiều rộng chiều sâu, kết hợp với ứng dụng internet để quảng bá thương hiệu cách hiệu Bởi vì, việc sử dụng internet người Việt tăng nhanh (72% dân số sở hữu điện thoại thông minh, 67% dân số dùng internet [6]) Thứ tư, phát triển mạng lưới giao dịch, gia tăng thuận lợi tiện ích cho khách hàng gửi tiết kiệm Việc phát triển mạng lưới giao dịch, ngân hàng cần tập trung vào phát triển điểm giao dịch (chi nhánh/phòng giao dịch) dịch vụ gửi tiết kiệm trực tuyến Việc mở thêm điểm giao dịch, ngân hàng cần quan tâm nhiều đến thuận tiện giao thông, khoảng cách thời gian tiếp cận khách hàng, khơng nên chạy theo số lượng Ngồi ra, ngân hàng cần tính tốn, cân nhắc kỹ lưỡng trước mở cho phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh thực tế ngân hàng mình, đồng thời đáp ứng yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng cần quan tâm đầu tư nhiều để phát triển dịch vụ gửi tiết kiệm trực tuyến, dịch vụ đánh giá an toàn bảo mật gửi tiết kiệm quầy, cịn mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng khách hàng sử dụng dịch vụ Để phát triển dịch vụ này, đầu tư vào cơng nghệ số để tăng tính bảo mật, an tồn, có thêm tính cho khách hàng sử dụng, ngân hàng cần bổ sung thêm nhiều sản phẩm gửi tiết kiệm trực tuyến mới, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, cần có sách ưu đãi lãi suất so với gửi quầy có chương trình khuyến mại hấp dẫn để thu hút khách hàng Tăng cường tuyên truyền tính năng, cách thức sử dụng, tiện ích, an toàn dịch vụ cho khách hàng biết tin tưởng sử dụng - Đối với NHNN: NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý hỗ trợ cho hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng, hình thức trực tiếp hình thức online NHNN cần xây dựng tiêu chuẩn an tồn thơng tin theo tiêu chuẩn quốc tế cho ngành ngân hàng, để ngân hàng triển khai tuân thủ đồng theo dõi, đánh giá, cập nhật thường xuyên hoạt động bảo mật ngân hàng NHNN tiếp tục điều hành sách tiền tệ phù hợp, linh hoạt với diễn biến thị trường; Rà soát, xây dựng quy định áp dụng công nghệ cung ứng, sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tài liệu tham khảo: [1] Văn hợp số 14/VBHN-NHNN ngày 21/5/2014, định việc ban hành Quy chế tiền gửi tiết kiệm [2] Ngân hàng Việt đâu bảng xếp hạng toàn cầu? Truy cập 9/10/2020, tại: http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nganhang-viet-dang-o-dau-tren-bang-xep-hangtoan-cau-302980.html [3] Người dân gửi tiền nhiều vào ngân hàng nào? Truy cập 9/10/2020, tại: https://vietnamnet.vn/vn/kinh-doanh/taichinh/nguoi-dan-gui-tien-nhieu-nhat-vaongan-hang-nao-620380.html [4] Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2020 Truy cập 2/10/2020, tại: https://vietnamnet.vn/vn/kinh-doanh/vef/top- Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion 10-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-uy-tinnam-2020-657568.html [5] Lãi suất huy động giảm mạnh kỳ hạn dài Truy cập 9/10/2020, tại: https://laodong.vn/kinh-te/lai-suat-huy-donggiam-rat-manh-tai-cac-ky-han-dai-842461.ldo [6] Bảo mật thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số Truy cập 9/10/2020, tại: https://thitruongtaichinhtiente.vn/bao-matthong-tin-khach-hang-khi-su-dung-dich-vungan-hang-so-28428.html [7] Basel II đích 2020 Truy cập 9/10/2020, tại: https://cafef.vn/basel-ii-va-caidich-2020-20200910105552421.chn [8] Đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế ASEAN Truy cập 9/10/2020, tại: https://thitruongtaichinhtiente.vn/danh-gianang-luc-canh-tranh-cua-cac-ngan-hangviet-nam-trong-boi-canh-hoi-nhap-kinh-teasean-23703.html [9] [Trước thềm 2020] Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng 41 sao? Truy cập 9/10/2020, tại: http://vinacorp.vn/truoc-them-2020-mangluoi-chi-nhanh-phong-giao-dich-cua-cacngan-hang-hien-nay-ra-sao-n110016.html [10] Vấn đề hiệu marketing ngân hàng thương mại cổ phần Truy cập 9/10/2020, tại: http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/vande-hieu-qua-marketing-tai-cac-ngan-hangthuong-mai-co-phan-hien-nay-328416.html [11] Báo cáo tài hợp kiểm tốn NHTM cổ phần Việt Nam, từ 2015-2019 [12] https://m.vcci.com.vn [13] Vietcombank đại diện Việt Nam có mặt Top 1000 Doanh nghiệp niêm yết lớn toàn cầu Truy cập 9/10/2020, tại: https://danviet.vn/vietcombank-la-dai-dienduy-nhat-tai-viet-nam-co-mat-trong-top1000-doanh-nghiep-niem-yet-lon-nhat-toancau-2020052510593904.htm Địa tác giả: Trường Đại học Mở Hà Nội Email: hailv@hou.edu.vn ... làm tăng khả tiếp cận ngân hàng với khách hàng Thực trạng khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Việt Nam 2.1 Kết thu hút tiền gửi tiết kiệm NHTM cổ phần Việt Nam Trong... với ngân hàng, xa Thực tế cho thấy, nhiều NHTM cổ phần tư nhân Việt Nam khả thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân chưa cao Vì vậy, việc NHTM cổ phần Việt Nam cần nâng cao khả thu hút tiền. .. NHTM cổ phần Việt Nam cố gằng việc thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân kết đạt thể bảng sau: Bảng: Kết thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Việt Nam,