THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK 2.1. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VPBANK 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quôc doanh Việt nam ( VP bank ) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/ GP – NH ngày 12/08/1993 với thời hạn hoạt động là 99 năm. Ngân hàng bắt đầu đi vào hoạt động từ ngày 04/09/1993 theo giấy phép thành lập số 1535/ QĐ - UB. Những năm 1994 – 1996 là giai đoạn phát triển năng động của ngân hàng với nhiều kết quả khả quan trên các mặt hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, những năm 1996 – 1998 ngân hàng cũng đã phải đối mặt với không ít khó khăn do hậu quả của khủng hoảng tài chính trong khu vực và những sai lầm chủ quan từ phía ngân hàng. Thời gian tiếp theo từ 1998 đến nay là giai đoạn củng cố và tạo tiền đề phát triển cho giai đoạn mới. Trong thời gian qua, cùng với sự hỗ trợ giúp đỡ nhiệt tình của các cơ quan chính phủ và Ngân hàng Nhà nước các cấp trong việc khắc phục những khó khăn trong kinh doanh tình hình VP bank đã có nhiều chuyển biến tích cực. Năm 2000 đánh dấu một bước chuyển biến quan trọng trong quá trình phát triển của VP bằng việc Hội đồng Quản trị quyết định cải tổ toàn diện ngân hàng và lựa chọn mục tiêu chiến lược của VP bank trong 10 năm tới: “ Xây dựng VP bank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam”. Với việc lựa chọn đúng đắn chiến lược trên của Hội đồng Quản trị đã giúp cho VP bank đứng vững trên thị trường tài chính đầy thách thức và biến dộng trong những năm qua. Từ ngày thành lập đến nay ngân hàng luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng luới hoạt động. Điều này được thể hiện ở một số điểm sau:  Về vốn điều lệ: Vốn điều lệ của ngân hàng khi mới thành lập là 20 tỉ VNĐ. Sau đó, do nhu cầu phát triển VP bank đã tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỉ VNĐ theo quyết định số 193/ QĐ - NH5 ngày 12/09/1994 và tiếp tục tăng lên 174,9 tỉ VNĐ theo quyết đinh số 53 QĐ - NH5 ngày 18/03/1996 của Ngân hàng Nhà nước. Đến cuối năm 2004, VP bank nhận quyết định số 689/ NHNN- HAN7 ngày 25/11/20004 tăng vốn điều lệ lên 210 tỉ VNĐ. Ngày 25/02/2005 theo công văn chấp thuận số 134 NHNN – HAN7, Ngân hàng Nhà nước đã cho phép VP nâng vốn điều lệ thêm 50 tỉ nâng vốn điều lệ của ngân hàng lên 260 tỉ VNĐ. Hiện tại số cổ đông của VP bank là 124 pháp nhân và thể nhân thuộc các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, trong đó có một cổ đông nước ngoài là DRAGON CAPITAL nắm giữ 10,9% vốn điều lệ.  Về mạng lưới hoạt động: Hiện nay mạng lưới hoạt động của VP đã khá rộng, có mặt ở hầu hết các thành phố lớn như: Hà Nội, Hải Phòng, Huế, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh với 1 Hội sở, 6 VPBank cấp I , nhiều VPBank cấp II và phòng giao dịch  Về các nghiệp vụ hoạt động: VPBankluôn chú trọng duy trì và phát triển các nghiệp vụ hiện có đồng thời mở rộng thêm nhiều nghiệp vụ mới. Các nghiệp vụ hiện có ở VPBank:  Huy động vốn ngắn , trung và dài hạn của các tổ chức và cá nhân  Huy động gửi góp  Tiếp nhận vốn uỷ thác ĐT&PT của các tổ chức trong nước  Vay vốn NHNN va các TCTD khác  Cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với tổ chức và cá nhân  Chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá  Hùn vốn, liên doanh,mua cổ phần theo pháp luật hiện hành  Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng  Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, huy động vốn từ nước ngoài và làm dịch vụ thanh toán quốc tế  Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế dưới nhiều hình thức, đặc biệt là chuyển tiền nhanh WESTERN UNION. 2.1.2. Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Trong những năm đầu thế kỷ 21, mặc dù tình hình kinh tế-xã hội của nước ta diễn biến theo chiều hướng tích cực song nền kinh tế nước ta còn gặp nhiều khó khăn do thiên tai xảy ra liên tiếp, dịch cúm gia cầm…sự bất ổn định của kinh tế chính trị thế giới do tác động của khủng bố, chiến tranh Irắc, giá dầu thế giới liên tục tăng cao… cùng với sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực xuất khẩu và đầu tư đã tác động bất lợi đến sự phát triển của nước ta. Mặc dù vậy, do được sự chỉ đạo sâu sát Hội đồng quản trị, Ban lãnh đạo cả về đường lối chiến lược kinh doanh, cơ chế nghiệp vụ và cơ sở vật chất cùng với sự cố gắng của toàn thể CBNV nên tình hình hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng doanh nghiệp nói riêng của VPBANKcó nhiều thành tích đáng kể. Cụ thể, có thể thấy một số kết quả về tình hình hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng doanh nghiệp như sau:  Kết quả hoạt động tín dụng của VPBank Thực hiện chính sách tín dụng “bảo thủ”, VPBankđã chú trọng tăng trưởng tín dụng đi đôi với bảo toàn vốn. Trên cơ sở chọn lọc khách hàng, giảm dần dư nợ tiến tới chấm dứt cho vay đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, coi trọng hiệu quả kinh tế và thực hiện nghiêm túc các quy chế về tín dụng hiện hành, các năm gần đây hoạt động tín dụng luôn tăng cả về số lượng và chất lượng. Bảng 1: DOANH SỐ CHO VAY (đơn vị: tỉ đ) đơn vị Thực hiện 2002 Thực hiện 2003 Thực hiện 2004 % hoàn thành kế hoạch 2004 Toàn hệ thống +CN Hà Nội +CN HCM +CN Hải Phòng +CN Đà Nẵng 1106 423 510 74.6 98.4 1752 693.6 762.4 112.3 178.6 2155 867 831 148 309 102 102 91 110 141 (Nguồn: báo cáo tài chính VPBank) Doanh số cho vay toàn hệ thống năm 2004 đạt 2155 tỉ đ, tăng 23% so với năm 2003, 195% so với năm 2002 và vượt kế hoạch 2%. CN Hà Nội cho vay được 867 tỉ đ, tăng 25% so với năm 2003, 205% so với năm 2002, vượt kế hoạch 2%. CN HCM cho vay được 831 tỉ đ, tăng 9% so với năm 2003, 163% so với năm 2002, đạt 91% kế hoạch. CN Hải Phòng cho vay được 148 tỉ đ, tăng 33% so với năm 2003, 198.4% so với năm 2002, vượt kế hoạch 10%. CN Đà Nẵng cho vay được 309 tỉ đ, tăng 73% so với năm 2003, 314.02% so với năm 2002, vượt kế hoạch 41%. Chúng ta có thể they, doanh số cho vay tăng trưởng tương đối đều và ổn định trong toàn hệ thống VPBank. 3/4 VPBank đạt kế hoạch về doanh số cho vay trong năm 2004. riêng CN HCM không đạt doanh số như kế hoạch đề ra là do các khách hàng của CN găp phải những khó khăn klhách quan do môi trường kinh tế mang lại từ những biến động bất lợi của kinh tế thế giới. Mặt khác, tốc độ tăng trưỏng của khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam cung không đạt đựoc như dự kiến. Riêng CN Đà Nẵng liên tục trong vài năm trở lại đây đạt được những kết quả rất khả quan. Tăng trưởng đều với tốc độ rất cao. Năm 2004, CN vượt kế hoạch tới 41% trong khi các CN khac còn phải vật lộn với những biến động bất lợi của kinh tế thế giới cũng như trong nước để đạt được chỉ tiêu về doanh số đã đề ra. Bảng 2: TÌNH HÌNH DƯ NỢ (đơn vị: tỉ đ) Chỉ tiêu Thựchiện 2002 Thực hiện 2003 Thực hiên 2004 % hoàn thành kế hoạch 2004 Tổng dư nợ các loại - Nợ trong hạn - Nợ quá hạn 1106.05 760.692 345.087 1524.359 1323.144 201.215 1865.364 1856 9.327 102 104 18 Tỉ lệ nợ quá hạn (%) 31.2 13.2 0.5 (Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank) Năm 2004, dư nợ cho vay đạt 1865.364 tỉ đ, tăng 22% so với năm 2003, 126% so với năm 2002, vượt kế hoạch 2%. Trong đó, CN Hà Nội đạt dư nợ 787 tỉ đ, tăng 34% so với năm 2003, 129% so với năm 2002, vượt kế hoạch 7.4%; CN HCM đạt dư nợ 758.5 tỉ đ, tăng 6% so với năm 2003, 87% so với năm 2002, đạt 90% kế hoạch; CN Hải Phòng đạt dư nợ 132.5 tỉ đ, tăng 30% so với năm 2003, 114% so với năm 2002, hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch đề ra; CN Đà Nẵng đạt dư nợ 187.5 tỉ đ, tăng 58% so với năm 2003, 296% so với năm 2002, vượt kế hoạch 44 %. Trong công tác xử lí và thu hồi nợ quá hạn, trong 3 năm trở lại đây, VPB đã đạt được những thành công ngoài dự kiến. Trong năm 2004 vừa qua,toàn hệ thống đã xử lí và thu hồi được 206.8 tỉ đ nợ quá hạn. Trong đó, xử lí bằng quỹ dự phong rủi ro là 60.9 tỉ ( thu hồi 61.8 tỉ đ, xử lí rủi ro 22.7 tỉ đ). CN HCM xử lí và thu hồi được117.6 tỉ đ ( thu hồi 80.4 tỉ đ, xử lí rủi ro 37.2 tỉ đ). CN Hải Phòng xử lí và thu hồi được4 tỉ đ ( thu hồi 3 tỉ, xử lí rủi ro 1 tỉ). CN Đà Nẵng thu hồi được gần 700 tr đ. Kết quả là tỉ lệ nợ quá hạn đã giảm nhanh chóng từ 31.2% năm 2002 xuống 13.2% năm 2003 và 0.5% năm 2004. Đó quả là những con số rất ấn tượng, phản ánh nỗ lực rất lớn của VPBanktrong việc xử lí và thu hồi nợ quá hạn, làm trong sạch các khoản mục TSC và lấy lai niềm tin nơi khach hàng và đối tác của ngân hàng.  Kết quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp Kết quả mang lại từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp có những đóng góp rất lớn vào những thành công về hoạt động tín dụng nói chung của VPBank. Vào thời điểm cuối năm 2004, ngân hàng đang có quan hệ tín dụng với 257 doanh nghiệp còn dư nợ vay. Trong đó, phần lớn là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh với dư nợ chiếm tới hơn 80% tổng dư nợ của tín dụng doanh nghiệp. Theo bảng số liệu “Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp”, doanh số cho vay đối với DN năm 2002 đạt 638 tỉ đồng chiếm 57.7% tổng doanh số cho vay. Trong đó, doanh số cho vay các DN ngoài quốc doanh đạt 517 tỉ đồng, chiếm 81% tổng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp và chiếm 46.17% tổng dư nợ. Năm 2003, doanh số cho vay đối với khu vực doanh nghiệp đạt 965.4 tỉ đ, tăng 86.7% so với năm 2002, chiếm 55% tổng doanh số cho vay. Năm 2004, doanh số cho vay đối với khu vực doanh nghiệp đạt1263.5 tỉ đ,tăng 30.8% so với năm 2003, chiếm 58.6% tổng dư nợ. Điều này cho thấy, doanh số cho vay đối với khu vực doanh nghiêp đang liên tục tăng trưởng. Trong đó, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là khách hàng mục tiêu của Ngân Hàng nên doanh số cho vay luôn đạt cao, chiếm tỉ trọng lớn trong khu vực tín dụng doanh nghiệp. Về dư nợ tín dụng doanh nghiệp: Năm 2004, tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp là 1164.8 tỉ, chiếm 62.45% tổng dư nợ, tăng 229 tỉ so với năm 2003, tốc độ tăng 19.6%. Như vậy, cả doanh số và dư nợ đối với khu vực doanh nghiệp đều tặng, phản ánh cơ cấu sử dung vốn hợp lí theo hương phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, tập trung phát triển khu vực khách hàng cá nhân và những khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngoài quốc doanh. Để thu hút khách hàng, ngân hàng trong thời gian tới đây sẽ tiến hành chương trình tiếp cận khách hàng bằng các tổ cho vay chủ động tìm kiếm khách hàng đồng thời thực hiện dưới dạng cho vay thông thường có cải tiến thủ tục hồ sơ đơn giản để tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn. Nhận xét: Nhìn chung, hoạt động tín dụng và tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng đang có xu hướng phát triển ổn định bền vững theo xu hướng tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh với phương châm “an toàn – hiệu quả”. Điều này thể hiện rõ ở doanh số cho vay cũng như dư nợ cho vay. Ngân hàng bên cạnh việc chú trọng mở rộng cho vay còn luôn quan tâm đến công tác đảm bảo chất lượng tín dụng. Điều này thể hiện ở chỉ tiêu nợ quá hạn của ngân hàng luôn giảm cả về số tuyệt đối lẫn tương đối. Từ đó cho thấy, công tác thu hồi vốn của ngân hàng đạt yêu cầu và đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, công tác thẩm định đã được tiến hanh đồng bộ, đạt hiệu quả cao và luôn đựơc cải tiến để phù hợp với yêu cầu của tình hình mới. 2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK 2.2.1. Hệ thống văn bản pháp quy liên quan đến công tác thẩm định tại VPBank VPBANKlà thành viên của Hiệp Hội Ngân Hàng Việt Nam nên phải chịu sự quản lí và kiểm soát của NHNN. Vì thế, mọi hoạt động của VPBANKđều phải tuân theo các văn bản, quyết định của NHNN cũng như của VPBANK. Đánh giá khách hàng là một bước của quy trình cấp tín dụng nên công tác thẩm định phải tuân theo quy chế cho vay, bảo lãnh và quy chế đảm bảo tiền vay.  Quy chế cho vay, bảo lãnh: Trước 1/1/2002, VPBANKáp dụng quyết định 284/2000/QĐ-NHNN1 của Thống đốc NHNNVN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ngày 25/8/2000. Song cùng với việc sửa đổi quy chế cho vay của NHNN, hiện nay, VPBANKđã áp dụng QĐ1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 và QĐ 127/2005/QĐ - NHNN sửa đổi QĐ 1627 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của cán bộ tín dụng đối với khách hàng cùng với quyết định QĐ/286/2002/QĐ-NHNN ngày 3/4/2002 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế đồng tài trợ. Dựa trên tinh thần các quyết định của NHNN, VPBANKđã cụ thể hoá các quyết định này để hướng dẫn các VPBank áp dụng trong phạm vi hệ thống VPBANK. 2.2.2. Quy trình công tác thẩm định Tại VPBank, công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp do Phòng tín dụng. Phòng tín dụng phân công cán bộ tín dụng thẩm định trực tiếp đối với doanh nghiệp đến xin vay. Kể từ khi doanh nghiệp bắt đầu gửi hồ sơ xin vay vốn đến ngân hàng, cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ sẽ thực hiện kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ, sau đó tiến hành đánh giá doanh nghiệp trong một khoảng thời gian nhất định. Đồng thời gửi các tài liệu liên quan đến TSBĐ đến phòng Thẩm Định TSBĐ. Thông thường, đối với các món vay ngắn hạn không quá 7 ngày làm việc và không quá 25 ngày làm việc đối với các món vay dài hạn. Các cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định sẽ tự tìm hiểu thông tin và có thể yêu cầu sự giúp đỡ của các chuyên gia nếu dự án hoặc phương án của doanh nghiệp quá phức tạp. Sau khi cán bộ tín dụng hoàn thành công tác đánh giá doanh nghiệp sẽ lập một tờ trình thẩm định kết hợp với những báo cáo đánh giá về TSBĐ của phòng thẩm định TSBĐ, nộp cho cấp trên. Trưởng phòng tín dụng sẽ là người kiểm tra lại tờ trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp, tiến hành đánh giá lại (nếu cần thiết) và có ý kiến của mình về tờ trình thẩm định này. Tiếp theo, cán bộ tín dụng sẽ trực tiếp trình lên Ban Tín Dụng để xem xét. Nếu ý kiến của Ban Tín Dụng trùng với ý kiến của trưởng phòng tín dụng thì giám đốc VPBANKsẽ ký quyết định cho vay nhưng nếu giá trị của món vay lại vượt quyền phán quyết của giám đốc VPBank thì phải trình lên Hội đồng tín dụng cấp trên quyết định theo quy định hiện hành. Nói chung thời gian để ngân hàng thẩm định và quyết định cho vay không được quá 10 ngày đối với khoản vay ngắn hạn và 30 ngày đối với các khoản vay dài hạn nhưng ở VPBank, các can bộ tín dụng luôn làm việc hết mình và hoàn thiện viẹc thẩm định bộ hồ sơ của khách hàng trong khoảng thời gian ngắn nhất có thể. Tóm lại, công tác tổ chức thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBankđược thực hiện một cách rất khoa học, đảm bảo được đúng yêu cầu về các bước trong quy trình. Việc tổ chức tốt công tác này sẽ làm tăng chất lượng tín dụng của từng doanh nghiệp, tạo điều kiện để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. 2.2.3. Hệ thống thông tin phục vụ công tác đánh giá doanh nghiệp Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn VPBanksẽ gửi đến ngân hàng bộ hồ sơ bao gồm: hồ sơ pháp lí, hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn. Cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra ngay tính đầy đủ, chính xác và phù hợp theo quy định của ngân hàng và tuỳ từng loại hình doanh nghiệp mà yêu cầu về các giấy tờ trong bộ hồ sơ vay vốn có thể khác nhau. Nếu là doanh nghiệp mới có quan hệ lần đầu với ngân hàng thì các thông tin từ bộ hồ sơ là các thông tin chính thức về doanh nghiệp, cán bộ tín dụng lấy những thông tin đó làm cơ sở chủ yếu để phân tích và đánh giá doanh nghiệp. Đối với doanh nghiệp đã và đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng, cán bộ tín dụng có thể thu thập thông tin được lưu trữ tại phòng kế toán - ngân quỹ như: số dư tài khoản, về các món vay cũ, hoặc về tình hình tài chính trước đây…cùng với những thông tin mới được doanh nghiệp cung cấp. Doanh nghiệp khi quan hệ tín dụng lần đầu với ngân hàng thì toàn bộ thông tin sẽ được bộ phận kế toán lưu trữ. Đối với doanh nghiệp có quan hệ nhiều lần với ngân hàng thì chỉ cần bổ sung thêm hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn cho phù hợp với nhu cầu vay hiện tại, còn hồ sơ pháp lí và những giấy tờ có tính chất chung khác không cần thiết phải nộp lại cho ngân hàng. Những thông tin về doanh nghiệp được lưu trữ tại ngân hàng là những thông tin có tính chất bổ sung trong quá trình đánh giá doanh nghiệp của các cán bộ tín dụng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng VPBANKcòn trực tiếp đến doanh nghiệp để thu thập thêm thông tin phục vụ cho công tác thẩm định. Tại doanh nghiệp, cán bộ tín dụng có nhiệm vụ kiểm tra các điều kiện thực tế so với hồ sơ mà doanh nghiệp đã gửi tới ngân hàng. Thông thường, cán bộ tín dụng kiểm tra tài sản cố định của doanh nghiệp là cơ sở vật chất bao gồm nhà xưởng, kho bãi, máy móc thiết bị, điều kiện sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, điều kiện làm việc của công nhân… Cán bộ tín dụng còn kiểm tra lượng hàng tồn kho thực tế, kiểm tra các chứng từ xuất nhập hàng hoá tại doanh nghiệp cũng như các sổ sách kế toán … Đồng thời trong quá trình đến doanh nghiệp kiểm tra thực tế, cán bộ tín dụng phỏng vấn chủ doanh nghiệp và các cán bộ, công nhân viên đang làm việc tại doanh nghiệp để có những thông tin chính xác hơn trong quá trình phân tích và đánh giá. Cán bộ tín dụng ngân hàng yêu cầu chủ doanh nghiệp trình bày về những số liệu để kiểm tra sự chính xác so với hồ sơ doanh nghiệp đã gửi, gặp gỡ phỏng vấn về tình trạng sản xuất kinh doanh thực tế tại doanh nghiệp. Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn có thể thu thập thông tin từ các đối tác có quan hệ với doanh nghiệp vay vốn hay từ trung tâm thông tin tín dụng CIC… Nói chung, tình hình thu thập thông tin VPBANKlà tương đối đầy đủ và khách quan. Cán bộ tín dụng được trực tiếp tìm hiểu và nắm bắt thông tin về doanh nghiệp thông qua bộ hồ sơ doanh nghiệp gửi đến cũng như thông tin từ các tổ chức có liên quan, từ đó tạo cơ sở tốt cho việc đánh giá doanh nghiệp. Các quy định của ngân hàng về bộ hồ sơ do doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cung cấp bao gồm hồ sơ pháp lí, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn. Nói chung, bộ hồ sơ này là đơn giản, đầy đủ các thông tin cơ bản và phù hợp với quy chế hiện hành của Nhà nước. Tuy nhiên, trong công tác thu thập thông tin doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng của ngân hàng còn có một số bất cập như: để tạo thuận tiện và nhanh chóng cho doanh nghiệp đã từng quan hệ với ngân hàng, cán bộ tín dụng không yêu cầu doanh nghiệp nộp lại bộ hồ sơ pháp lí hay những giấy tờ khác đã được ngân hàng lưu trữ. Điều này là trái với quy định của NHNN và đôi khi gây cho ngân hàng những rắc rối. Trường hợp doanh nghiệp bị thu hồi hoặc tạm thu hồi giấy phép kinh doanh, ngân hàng không biết mà vẫn quyết định cho doanh nghiệp vay để thực hiện phương án sản xuất kinh doanh thì ngân hàng đã cho vay doanh nghiệp không có đầy đủ năng lực pháp lí. Hoặc việc mặc dù cán bộ tín dụng có đến kiểm tra thực tế doanh nghiệp, nhưng việc kiểm tra không định kì thường xuyên hay kiểm tra có tính chất chiếu lệ Hơn nữa, trong vấn đề thu thập thông tin doanh nghiệp, cán bộ tín dụng VPBankkhông có điều kiện tiếp xúc thường xuyên với những tổ chức chuyên cung cấp tin và các phương tiện thông tin đại chúng như: báo chí, Trung tâm thông tin thương mại, Trung tâm phòng ngừa rủi ro, các ngân hàng khác… Vì thế việc những thông tin mà ngân hàng thu thập được thường không trọn vẹn và thiếu tính khách quan. [...]... trình trên máy tính để tính toán các hệ số tài chính doanh nghiệp và hiệu quả kinh tế của các phương án hoặc dự án của doanh nghiệp, qua đó rút ngắn được thời gian đánh giá doanh nghiệp 2.3.2 Những tồn tại trong công tác thẩm định Hoạt động tín dụng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Để mở rộng cho vay doanh nghiệp, ngân hàng luôn phải coi trọng công tác thẩm định Mặc dù công tác thẩm định đã đạt được... bảo thực sự trở thành nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng Tóm lại, công tác thẩm định tại VPBANK đã được cán bộ tín dụng thực hiện hết sức cố gắng, đã có rất nhiều kết quả tốt trong quá trình hoạt động tuy nhiên trong quá trình thực hiện không khỏi tránh được những thiếu sót chủ quan lẫn khách quan vì vậy cần phải có sự điều chỉnh và hoàn thiện công tác này cho phù hợp với hoạt động của ngân hàng trong. .. đạt được tại VPBANK là đáng ghi nhận, nhưng cũng cần nhìn nhận thực tế rằng vẫn còn nhiều hạn chế trong công tác này Đánh giá một cách khách quan những yếu điểm này và tìm biện pháp khắc phục là vấn đề có ý nghĩa cho quá trình đưa tiến lên trở thành ngân hàng có uy tín trên thương trường 2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại trong công tác thẩm định Những tồn tại trên đây của công tác thẩm định doanh... lí, phân công về mặt nhiệm vụ và trách nhiệm rõ ràng đối với từng cán bộ, không những thuận lợi đối với cán bộ tín dụng mà còn thuận lợi đối với cả doanh nghiệp vay vốn Hơn nữa, ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng nhiệt tình, tận tâm trong công việc Họ đã tiến hành công tác thẩm định theo đúng quy trình tín dụng chặt chẽ và hợp lí Cán bộ tín dụng đã dựa trên văn bản hướng dẫn của VPBANK để thực hiện... cán bộ tín dụng lâu năm, đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng vẫn còn một số cán bộ, số lượng cán bộ tín dụng được sắp xếp không phù hợp đã làm giảm hiệu quả công tác đánh giá doanh nghiệp Ngoài ra, vẫn còn một số cán bộ tín dụng trình độ là cao đẳng, trung cấp, chưa được đào tạo lên đại học và một số không được đào tạo theo đúng chuyên ngành tín dụng Vì thế trình độ chuyên môn trong công tác thẩm định. .. chuyên môn trong công tác thẩm định còn bộc lộ nhiều hạn chế Trong phần trước khi xem xét về tình hình công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp đã cho thấy việc thực hiện công tác này còn có nhiều những thiếu sót, nguyên nhân có thể từ trình độ cán bộ tín dụng Việc không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, cũng như kiến thức thực tế về thị trường cho đội ngũ cán bộ ngân hàng là vô cùng... kế toán và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, cán bộ ngân hàng còn phân tích báo cáo lưu chuyển tiền tệ để xác định dòng thu, chi của doanh nghiệp  Qua việc xem xét công tác thẩm định của VPBank, nói chung, các cán bộ tín dụng đã rất nghiêm túc và khách quan trong việc đánh giá tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn Các cán bộ tín dụng đã dựa trên số liệu của... tra và thẩm định Bằng sự cẩn trọng và chắc chắn của mình, họ đã giúp cho các doanh nghiệp thoả mãn được yêu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh, khiến cho khách hàng rất hài lòng và luôn tin tưởng khi lựa chọn ngân hàng Thành công trong công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp còn thể hiện ở mặt thời gian thực hiện Các cán bộ ngân hàng thường tiến hành đánh giá năng lực khách hàng trong. .. đi đôi với an toàn, VPBank ã không ngừng củng cố và nâng cao chất lượng thẩm định doanh nghiệp Những thành công trong công tác đánh giá doanh nghiệp vay vốn thể hiện ở chất lượng của hoạt động tín dụng doanh nghiệp luôn ở mức cao, tức chỉ tiêu dư nợ và doanh số cho vay tăng song nợ quá hạn lại giảm Do vậy, tỉ lệ nợ quá hạn gần như bằng không Trong công tác đánh giá doanh nghiệp, VPBANK ã có sự tổ chức... NHẬN XÉT CHUNG VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP 2.3.1 Những kết quả đạt được Từ khi thành lập, mặc dù ngân hàng phải đối mặt với rất nhiều khó khăn chung của nền kinh tế, sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trong cùng địa bàn cũng như khó khăn trong nội bộ ngân hàng nhưng ngân hàng không những duy trì mà còn đẩy mạnh hoạt động tín dụng phát triển đi lên Để đẩy mạnh hoạt động tín dụng tăng trưởng . 2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK 2.2.1. Hệ thống văn bản pháp quy liên quan đến công tác thẩm định tại VPBank VPBANKlà. thẩm định Tại VPBank, công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp do Phòng tín dụng. Phòng tín dụng phân công cán bộ tín dụng thẩm định trực