THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ Sơ lược q trình hình thành phát triển ngân hàng VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, tên quốc tế Vietnam Joint-stock Commercial Bank for Private Enterprises viết tắt VP BANK ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP có hiệu lực từ ngày 12 tháng 08 năm 1993 thời hạn 99 năm Ngày 04 tháng 09 năm 1993 ngân hàng thức vào hoạt động Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND Sau đó, nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ Kể từ ngày 01/10/2008, vốn điều lệ VPBank 2.117.474.330.000 tỷ đồng VPBank có tổng số 130 Chi nhánh Phịng giao dịch toàn quốc: - Tại Hà Nội: Trụ sở chính, 44 chi nhánh phịng giao dịch - Các tỉnh, thành phố khác thuộc miền Bắc (Bắc Ninh, Bắc Giang, Vĩnh Phúc, Phú Thọ, Thái Nguyên, Quảng Ninh, Hải Dương, Hải Phịng, Nam Định, Hịa Bình, Thái Bình): 26 Chi nhánh Phòng giao dịch - Khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Nghệ An, Hà Tĩnh, Quảng Bình, Quảng Trị, Huế, Đà Nẵng, Bình Định, Bình Thuận): 25 Chi nhánh Phòng giao dịch - Khu vực miền Nam (TP Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Đồng Tháp, Long An, Cần Thơ, Vĩnh Long, An Giang, Kiên Giang): 35 Chi nhánh Phòng giao dịch Phạm vi nội dung hoạt động ngân hàng VPBank VP Bank ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng mục tiêu lợi nhuận Khách hàng quan trọng VP Bank doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng dân cư Phạm vi hoạt động địa bàn có trụ sở chi nhánh hoạt động Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, TP Hồ Chí Minh thành phố lớn Việt Nam, có dân cư đơng đúc, kinh tế - xã hội vùng phát triển, tập trung đầy đủ ngành nghề đặc biệt phát triển du lịch, thương mại, dịch vụ Nội dung hoạt động chủ yếu Ngân hàng VPBank là: - Nhận tiền gửi có kì hạn khơng kì hạn VND ngoại tệ đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân nước - Thực nghiệp vụ thuê mua, hùn vốn liên doanh mua cổ phần theo pháp luật hành - Vay vốn Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng khác - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tiền VND ngoại tệ khách hàng thuộc thành phần kinh tế tầng lớp dân cư - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá trị - Thực Dịch vụ toán khách hàng - Thực kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, huy động nguồn vốn từ nước ngồi làm dịch vụ tốn quốc tế khác Với phạm vi nội dung hoạt động VP Bank có vai trị to lớn việc thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư để đáp ứng khối lượng lớn nhu cầu vốn tín dụng kinh tế góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, tăng thu cho ngân sách Nhà nước Góp phần to lớn vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nói chung cơng đại hóa cơng nghệ Ngân hàng nói riêng 3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng VPBank Cơ cấu tổ chức ngân hàng VPBank khỏi quỏt thnh mt s sau Đại hội Cổ đông Văn phòng hội đồng Quản trị Hội đồng Quản trị Ban Kiểm soát Hội đồng quản lí tài sản nợ, tài sản có P kiểm toán nội Ban điều hành Hội đồng tín dụng Các ban tín dụng Phòng toán Quốc tê Kiều hối Phòng Kế toán Phòng Ngân Quỹ Phòng pháp chế Phòng tổng hợp phát triển sản phẩm Văn phòng Trung tâm Westen Union Trung tâm tin học Trung tâm Thẻ Trung tâm Đào tạo Công ty quản lí tài sản VPBank Các phòng giao dịch Công ty Chứng khoán VPBank Các phòng giao dÞch Đại hội cổ đơng Đại hội đồng cổ đơng gồm tất cổ đơng có quyền biểu quyết, quan định cao công ty cổ phần Đại hội đồng cổ đơng có quyền nhiệm vụ sau đây: Quyết định loại cổ phần tổng số cổ phần quyền chào bán loại; định mức cổ tức hàng năm loại cổ phần; Xem xét xử lý vi phạm Hội đồng quản trị Ban kiểm sốt gây thiệt hại cho ngân hàng cổ đơng ngân hàng Bầu, miễn nhiệm, bãi nhiệm thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát; Quyết định sửa đổi, bổ sung Điều lệ ngân hàng, trừ trường hợp điều chỉnh vốn điều lệ bán thêm cổ phần phạm vi số lượng cổ phần quyền chào bán quy định Điều lệ ngân hàng Quyết định tổ chức lại giải thể ngân hàng Thơng qua báo cáo tài hàng năm; Thơng qua định hướng phát triển ngân hàng Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị quan quản lý ngân hàng, có tồn quyền nhân danh ngân hàng để định vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi cuả ngân hàng, trừ vấn đề thuộc thẩm quyền Đại hội đồng cổ đông Ban kiểm sát Ban kiểm sát có quyền nhiệm vụ sau đây: Kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh, ghi chép sổ kế tốn báo cáo tài chính; Thường xuyên thông báo với Hội đồng quản trị kết hoạt động; tham khảo ý kiến Hội đồng quản trị trước trình báo cáo, kết luận kiến nghị lên Đại hội đồng cổ đông; Kiến nghị biện pháp bổ sung, sửa đổi, cải tiến cấu tổ chức quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Báo cáo Đại hội đồng cổ đơng tính xác, trung thực, hợp pháp việc ghi chép, lưu giữ chứng từ lập sổ kế tốn, báo cáo tài chính, báo cáo khác ngân hàng; tính trung thực, hợp pháp quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Thẩm định báo cáo tài hàng năm ngân hàng; kiểm tra vấn đề cụ thể liên quan đến quản lý, điều hành hoạt động ngân hàng xét thấy cần thiết theo định Đại hội đồng cổ đông, theo yêu cầu cổ đông Ban điều hành Điều hành hoạt động hàng ngày ngân hàng chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị việc thực quyền nhiệm vụ giao Ban điều hành có quyền nhiệm vụ sau đây: Quyết định tất vấn đề liên quan đến hoạt động hàng ngày ngân hàng Tổ chức thực định Hội đồng quản trị Tổ chức thực kế hoạch kinh doanh phương án đầu tư ngân hàng Kiến nghị phương án bố trí cấu tổ chức, quy chế quản lý nội ngân hàng Bổ nhiệm, miễn nhiệm, cách chức chức danh quản lý ngân hàng, trừ chức danh Hội đồng quản trị bổ nhiệm, miễn nhiệm, cách chức; Các giám đốc chi nhánh, trưởng phịng có trách nhiệm Hồn tất mô tả công việc chức danh đơn vị nhằm tập hợp, trao đổi để tổng giám đốc ban hành quy định mô tả công việc cho chức danh thống toàn hệ thống ngân hàng Giám đốc chi nhánh giao trách nhiệm, quyền hạn, xác định rõ mối quan hệ cho trưởng phòng ban thuộc quyền văn Các trưởng phòng, ban có trách nhiệm phân cơng cơng việc, trách nhiệm rõ ràng cho nhân viên theo nhiệm vụ, chức chức danh, biên chung hay văn riêng Các phòng ban hội sở Hà Nội: Phịng Kiểm tra kiểm tốn nội Tổ chức kiểm tra, kiểm toán nội chứng từ, hồ sơ nghiệp vụ phát sinh ngân hàng Kiến nghị kịp thời biện pháp khắc phục tồn tại, thiếu sót hoạt động kinh doanh bảo đảm an tồn, hiệu Làm đầu mối đón tiếp làm việc với đoàn tra, kiểm tra Tham mưu giúp ban lãnh đạo đạo thực công tác chấn chỉnh sửa sai sau tra, kiểm tra theo kết luận kiến nghị đoàn tra, kiểm tra Tổng hợp báo cáo kịp thời kết công tác chấn chỉnh sửa sai theo quy định Phòng kế toán, ngân quỹ: Tổ chức hạch toán theo dõi quỹ, vốn tập trung ngân hàng Thực hạch toán kế toán nghiệp vụ huy động vốn, cho vay nghiệp vụ kinh doanh khác Thực cơng tác tốn, thu chi tiền mặt, ngân phiếu tốn Xây dựng kế hoạch tài chính, tốn thu chi tài theo chế độ quy định Thực phân tích đánh giá hoạt động tài chính,bảo quản chứng từ kế toán chưa đến thời hạn đưa vào kho chứng từ Nộp ngân sách theo luật định Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp Thực chức tư vấn, cho vay khách hàng doanh nghiệp, tư vấn quy định, chế độ ngân hàng doanh nghiệp lãi suất, tính khả thi dự án doanh nghiệp Phòng phục vụ khách hàng cá nhân Thực chức tư vấn, cho vay đối tượng khách hàng ngân hàng cá nhân, hộ kinh tế lãi suất, quy định ngân hàng Phòng giao dịch kho quỹ Thực nghiệp vụ giao dịch với khách hàng, tiếp nhận tiền gửi khách hàng, tiền huy động vốn ngân hàng, thu đôi ngoại tệ Phịng tốn quốc tế Phát hành theo dõi thư bảo lãnh, thư tín dụng Thực nghiệp vụ toán quốc tế cho khách hàng Thực nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ hàng xuất Phòng tổng hợp quản lý chi nhánh Thực nghiệp vụ, chức tổng hợp thực quản lý chi nhánh ngân hàng tồn quốc Phịng thẩm định tài sản bảo đảm Thẩm định tài sản dùng để chấp, cầm cố vay vốn ngân hàng để đảm bảo an tồn vốn vay Xem tài sản có thuộc quyền sở hữu hợp pháp người vay vốn khơng? Tài sản có bị cấm lưu thơng thị trường hay khơng, giá trị tài sản có ổn định khơng, giá trị Phịng thu hồi nợ Xử lý khoản nợ khó địi, theo dõi sai phạm hợp đồng tín dụng, tham gia giải tranh chấp hợp đồng tín dụng án Trung tâm đào tạo Thực đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên cho ngân hàng, nhân viên Bổ xung nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng trình hoạt động kinh doanh Trung tâm tin học Xây dựng kế hoạch triển khai thực ứng dụng công nghệ thông tin Tổng hợp, thực chế độ báo cáo, cung cấp số liệu, thông tin Tổng hợp báo cáo thống kê khai thác liệu mạng Lưu trữ liệu, thông tin liên quan dến hoạt động ngân hàng Quản lý hệ thống máy tính, truyền tin ngân hàng với chi nhánh, phòng giao dịch Bảo hành, bảo trì máy tính ngân hàng Trung tâm dịch vụ kiều hối phát chuyển tiền nhanh Western Union Thực dịch vụ phát chuyển tiền nhanh cho khách hàng có u cầu Văn phịng Thực cơng tác văn thư lưu trữ, hành chính, quản trị Tham mưu công tác tổ chức cán bộ: bố trí, xếp cán bộ, quy hoạch bổ nhiệm thực sách người lao động Xây dựng tổ chức thực đề án, kế hoạch công tác đào tạo * Quy chế làm việc Ngân hàng quy định bắt đầu thời gian làm việc phù hợp với hoàn cảnh đơn vị, với nhu cầu công việc quy trình cơng nghệ ngân hàng, nhu cầu phục vụ khách hàng, nhu cầu quản trị kinh doanh phù hợp với luật pháp Nhân viên ngân hàng làm việc theo Vpbank quy định, phù hợp với Luật lao động Thời gian làm việc không ngày, 1/2 nghỉ giải lao tính vào thời gian làm việc Buổi trưa nghỉ 01 để ăn trưa khơng tính vào thời gian làm việc Thời gian tham gia họp, đào tạo huấn luyện xem thời gian làm việc việc tham gia ngân hàng yêu cầu Nếu cần, phụ trách phòng, ban, giám đốc đơn vị yêu cầu nhân viên làm thêm phải báo trước cho nhân viên yêu cầu làm thêm Thời gian làm thêm không ngày, 200 năm * Quy chế nhân viên Căn vào Bộ luật lao động nước Cộng hoà XHCN Việt Nam chủ tịch nước công bố ngày 05/7/1994 Căn vào điểm 25.4 điều 25 Điều lệ ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPbank) Căn vào khung sách nhân Vpbank, chủ tịch hội đồng quản trị Vpbank ban hành”Quy chế nhân viên VPbank”ngày 10/4/1999 Quy chế nhân viên VPbank bao gồm phần, 46 điều: Quy định nhiệm vụ, quyền hạn ngân hàng nhân viên Trong đó, trách nhiệm ngân hàng ký hợp đồng lao động với nhân viên, ký thoả ước lao động tập thể; có nghĩa vụ thực hợp đồng lao động thoả ước lao động tập thể ký Tôn trọng danh dự, nhân phẩm đối sử đắn với nhân viên Tạo hội bình đẳng cho người làm việc Trả lương sở suất, chất lượng, hiệu lao động nhân viên phù hợp với tình hình thị trường Đảm bảo đáp ứng chương trình phúc lợi phù hợp cho nhân viên Xác định làm việc hợp lý với yêu cầu hoạt động giai đoạn phát triển ngân hàng, đảm bảo cho nhân viên hưởng đầy đủ chế độ nghỉ phép, lễ, tết hưởng lương, thực chế độ bảo hiểm xã hội, phúc lợi tập thể khác theo quy định pháp luật Đảm bảo chấp hành nghiêm túc yêu cầu luật pháp liên quan đến vấn đề lao động nhà nước quy định an toàn lao động Đào tạo theo yêu cầu công việc ngân hàng hay tạo điều kiện cho nhân viên tự đào tạo để nâng cao trình độ Về quyền ngân hàng: Tuyển dụng, sa thải, pohaan công, giám sát, khen thưởng, kỷ luật nhân viên(khi cần thiết quy định pháp luật) Xác định thời gian làm việc, điều chuyển nhân viên phòng ban Thiết lập, thay đổi, loại bỏ sách, thủ tục, quy định lúc ngân hàng thấy cần thiết Xác định, thay đổi quy mô chất lượng đội ngũ nhân viên Xác định, thay đổi phương thức hoạt động, xác định, thay đổi tính chất, vị trí, quy mơ sản phẩm dịch vụ mà nhân hàng cung cấp Phân công cho nhân viên phù hợp với nhu cầu ngân hàng, thực tất chức quản lý quản trị Về quyền nhân viên: Nhân viên ngân hàng có quyền yêu cầu ngân hàng thực trách nhiệm, nghĩa vụ ngân hàng Được khuyến khích ý kiến đề xuất, góp ý, đề nghị phát biểu hội họp, thảo luận, gặp gỡ, làm văn Trong thời gian làm việc, tai nạn, rủi ro gây thiệt hại tính mạng tài sản cá nhân nhân viên thi hành công tác ngân hàng, mà khơng lỗi nhân viên ngân hàng xem xét yêu cầu bảo hiểm xã hội bồi thường ngân hàng xem xét trợ cấp thiệt hại Các quy định quyền lợi nhân viên VPbank không thấp mức quy định chung Luật lao động Mỗi nhân viên tuyển dụng phải có hợp đồng lao động có thời hạn hay dài hạn theo quy định luật Ngoài ra, ngân hàng có thoả ước lao động tập thể với đại diện lao động (cơng đồn) theo luật định Hợp đồng lao động tuân thủ quy định Luật lao động theo mẫu in sẵn Bộ lao động thương binh xã hội phát hành Ngoài điểm nêu hợp đồng, tuỳ trường hợp, hợp đồng thêm số điều khoản khác Trong trình thực hợp đồng lao động, bên có yêu cầu thay đổi nội dung hợp dồng phải báo cho bên biết trước ngày, hai bên thuận tình thị hợp đồng bổ sung, sửa đổi ký Hợp đồng lao động làm thành bản, nhân viên giữ bản, phòng nhân giữ bản, phòng kế toán giữ để hạch toán lương Các định điều chỉnh lương coi phần hợp đồng Ngân hàng chấm dứt hợp đồng lao động nhân viên khi: nhân viên việc, nhân viên bị thải hồi, tự ý bỏ việc, hết hạn hợp đồng lao động Ngân hàng quy định việc đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động ngân hàng với nhân viên hay nhân viên với ngân hàng theo Luật lao động Ngoài quyền trên, nhân viên làm việc Vpbank trợ cấp việc việc, bồi thường đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động Các chi phí nhân viên tốn công tác, tiếp khách công vụ, tham gia câu lạc tổ chức trị-xã hội-nghề nghệp Ngồi nhân viên VPbank cịn có lợi ích khác, chế độ bảo hiểm xã hội (trợ cấp ốm đau, thai sản, hưu trí, sức lao động ) theo quy định Luật lao động Mọi nhân viên làm việc đủ 12 tháng hưởng chế độ nghỉ phép năm có hưởng lương, số ngày nghỉ phép tối thiểu 14 ngày cho năm làm việc Người nghỉ ốm đau, thai sản không hưởng lương hưởng trợ cấp bảo hiểm xã hội chi trả theo tỷ lệ quy định mức tiền lương đóng bảo hiểm xã hội trước nghỉ Một số nét kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2007 – 2009 chiến lược phát triển năm 2010 Hiệu kinh doanh mục tiêu cuối hoạt động kinh doanh, tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong năm vừa qua, tình hình kinh tế giới Việt Nam có nhiều biến động mạnh, đặc biệt khủng hoảng kinh tế giới giai đoạn 2008 -2009 mà Việt Nam khơng khỏi ảnh hưởng nặng nề ảnh hưởng mạnh đến hoạt động kinh doanh ngân hàng VPBank – Chi nhánh Đông Đô Tuy nhiên, với cố gắng nỗ lực tồn thể đội ngũ nhân viên với kinh nghiệm quản lý đường hướng đắn Hội đồng Quản trị, ngân hàng VPBank – Chi nhánh Đông Đô đạt kết đáng tự hào Kết hoạt động kinh doanh VPBank từ năm 2006 đến năm 2009 khái quát thành bảng số liệu sau: Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chung VPBank năm 2006 – 2009 Năm Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 Tổng tài sản Nguồn vốn huy động Dư nợ tín dụng Lợi nhuận trước thuế 10.111 9.056 5.006 156.8 18.137 15.448 13.323 313.5 18.587 15.853 12.986 199.7 27.543 15.813 383 Qua bảng tổng kết ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh chung ngân hàng VPBank sau: Năm 2006: Tổng tài sản đạt gần 10.200 tỷ đồng, tăng 67% so với năm 2005; vốn điều lệ đạt 750 tỷ đồng, tăng 442 tỷ đồng so với năm 2005; Tổng nguồn vốn huy động 9.065 tỷ đồng, tăng 61% so với năm 2005; tổng dư nợ 5.000 tỷ đồng, tăng 67% so với năm 2005; Tỷ lệ nợ xấu 0,58%, tỷ lệ gần thấp toàn hệ thống ngân hàng Thương mại Cổ phần; Lợi nhuận trước thuế dự phòng rủi ro 169.430 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với năm 2005 Năm 2007: Tổng tài sản đạt 18.200 tỷ đồng, tăng 78% so với năm 2006; Tổng nguồn vốn huy động 15.000 tỷ đồng, tăng 69% so với năm 2006; tổng dư nợ 13.200 tỷ đồng, tăng 163% so với năm 2005; Tỷ lệ nợ xấu 0,49%, tỷ lệ gần thấp toàn hệ thống ngân hàng Thương mại Cổ phần; Lợi nhuận trước thuế dự phòng rủi ro 313 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với năm 2006 Năm 2008: Tổng tài sản đạt 18.587 tỷ đồng, tăng 2.1% so với năm 2007; Tổng nguồn vốn huy động 15.853 tỷ đồng, tăng 5.7% so với năm 2006; tổng dư nợ 13.000 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế đạt gần 200 tỷ đồng, giảm 36% so với năm 2007 Năm 2009 Tổng tài sản VPBank đến cuối tháng 5/2009 đạt 20.236 tỷ đồng, tăng 1.220 tỷ đồng so với cuối năm 2008, Tổng nguồn vốn huy động VPBank đến cuối tháng 5/2009 17.125 tỷ đồng tăng 8% so với cuối năm 2008 Dư nợ tín dụng đạt 13.665 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế lũy kế tháng riêng Ngân hàng đạt 125 tỷ đồng, đạt 45% kế hoạch năm 2009 Năm 2009, VPBank đạt 383 tỷ đồng lợi nhuận sau thuế, tăng 93% so với năm 2008 Tổng tài sản tính đến 31/12/2009 đạt 27,543 tỷ đồng, tăng 48% so với năm trước Dư nợ cho vay đạt 15,813 tỷ đồng; tỷ lệ nợ xấu chiếm 1,63% tổng dư nợ * Chiến lược phát triển năm 2010 VPBank vừa thông qua phương án tăng vốn điều lệ lên 4.000 tỷ đồng năm 2010, tăng 1.900 tỷ đồng so với mức vốn Việc tăng vốn tiến hành thành đợt Dự kiến, đợt tăng thêm 339 tỷ đồng từ quỹ dự trữ bổ sung chia cổ tức cổ phiếu, phần lại tăng đợt Kế hoạch tăng vốn điều lệ bước tiến quan trọng chiến lược phát triển VPBank thời gian tới nhằm mở rộng quy mô mạng lưới hoạt động, đầu tư cơng nghệ, sở hạ tầng… để đưa sản phẩm, dịch vụ mới, phục vụ khách hàng thuận tiện hiệu Năm 2010, VPBank đặt mục tiêu tăng tổng tài sản lên 47 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 650 tỷ đồng trì tỷ lệ nợ xấu mức 2% II QUY CHẾ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG VPBANK Các biện pháp bảo đảm tiền vay chủ yếu áp dụng ngân hàng VPBank Theo quy chế VPBank, biện pháp bảo đảm tiền vay áp dụng chủ yếu ngân hàng gồm: 1.1 Biện pháp cầm cố Đây biện pháp bảo đảm tài sản Cầm cố tài sản việc bên (bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên (bên nhận cầm cố) để thực nghĩa vụ dân Trong hợp đồng tín dụng việc cầm cố tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ thoả thuận hợp đồng Sau nhận chuyển giao tài sản cầm cố, VPBank trực tiếp giữ tài sản uỷ quyền cho người thứ ba giữ tài sản;trường hợp uỷ quyền cho người thứ ba cầm giữ tài sản VPBank phải chịu trách nhiệm trước bên cầm cố việc thực nghĩa vụ theo quy định điều 332 BLDS 2005 nghĩa vụ khai thác theo thoả thuận bên cầm cố * Quyền nghĩa vụ bên nhận cầm cố - Quyền bên nhận cầm cố:Theo quy định VPBank quyền bên nhận cầm cố (Ngân hàng) tuân theo quy định Điều 333 BLDS Ngoài quyền bên VPBank áp dụng theo quy định Nghị định 163: Quyền bên nhận cầm cố trường hợp nhận cầm cố vận đơn, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá quy định Điều 19 Nghị định 163: “Trong trường hợp nhận cầm cố vận đơn theo lệnh, vận đơn vô danh (bộ vận đơn đầy đủ) theo quy định Điều 89 Bộ luật Hàng hải Việt Nam bên nhận cầm cố có quyền hàng hóa ghi vận đơn Trong trường hợp nhận cầm cố giấy tờ có giá bên nhận cầm cố có quyền yêu cầu người phát hành giấy tờ có giá Trung tâm Lưu ký chứng khoán đảm bảo quyền giám sát bên nhận cầm cố giá trị tài sản ghi giấy tờ Trong trường hợp nhận cầm cố thẻ tiết kiệm bên nhận cầm cố có quyền u cầu tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phong toả tài khoản tiền gửi tiết kiệm bên cầm cố Trong trường hợp người phát hành giấy tờ có giá Trung tâm Lưu ký chứng khoán vi phạm cam kết đảm bảo quyền giám sát bên nhận cầm cố phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại tương ứng với phần giá trị tài sản ghi giấy tờ bị giảm sút, trừ trường hợp có thoả thuận khác” - Nghĩa vụ bên nhận cầm cố: Nghĩa vụ bên nhận cầm cố quy định Điều 322 BLDS Ngoài ra, nghĩa vụ bên VPBank tuân theo quy định Nghị định 163: Điều 17 Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định “trách nhiệm bên nhận cầm cố trường hợp tài sản cầm cố bị mất, hư hỏng, giá trị giảm sút giá trị: Trong trường hợp tài sản cầm cố vật có nguy bị giá trị giảm sút giá trị bên nhận cầm cố giữ tài sản phải thơng báo cho bên cầm cố yêu cầu bên cầm cố cho biết cách giải thời hạn định; hết thời hạn mà bên cầm cố khơng trả lời bên nhận cầm cố thực biện pháp cần thiết để ngăn chặn Bên nhận cầm cố có quyền yêu cầu bên cầm cố toán chi phí hợp lý, bên nhận cầm cố khơng có lỗi việc xảy nguy Trong trường hợp tài sản cầm cố vật người thứ ba giữ mà có nguy bị mất, hư hỏng, giá trị giảm sút giá trị quyền nghĩa vụ người thứ ba bên nhận cầm cố thực theo hợp đồng gửi giữ tài sản Trường hợp tài sản cầm cố bị mất, hư hỏng, giá trị giảm sút giá trị lỗi bên nhận cầm cố phải bồi thường thiệt hại cho bên cầm cố” Trách nhiệm bên nhận cầm cố trường hợp bán, trao đổi, tặng cho, cho thuê, cho mượn tài sản cầm cố, đem tài sản cầm cố để bảo đảm thực nghĩa vụ khác quy định Đ18 Nghị định 163: “Trường hợp bên nhận cầm cố bán, trao đổi, tặng cho, cho thuê, cho mượn tài sản cầm cố, đem tài sản cầm cố để bảo đảm thực nghĩa vụ khác trái với quy định khoản Điều 332 Bộ luật Dân bên cầm cố có quyền địi lại tài sản u cầu bên nhận cầm cố bồi thường thiệt hại xảy ra; bên cầm cố khơng có quyền địi lại tài sản trường hợp sau đây: a) Bên mua, bên nhận trao đổi, bên tặng cho xác lập quyền sở hữu theo thời hiệu quy định khoản Điều 247 Bộ luật Dân sự; b) Bên mua, bên nhận trao đổi tài sản cầm cố động sản không thuộc diện phải đăng ký quyền sở hữu tình theo quy định Điều 257 Bộ luật Dân Trong trường hợp bên cầm cố quyền địi lại tài sản từ bên mua, bên nhận trao đổi, bên tặng cho theo quy định khoản Điều bên nhận cầm cố phải bồi thường thiệt hại cho bên cầm cố” 1.2 Biện pháp chấp Thế chấp việc khách hàng vay bên thứ ba dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm việc thực nghĩa vụ trả nợ vốn vay Chi nhánh không chuyển giao tài sản cho Chi nhánh * Quyền nghĩa vụ khách hàng - Quyền nghĩa vụ khách hàng: Theo quy định VPBank, quyền khách hàng tuân theo Điều 349 Điều 348 BLDS * Quyền nghĩa vụ Ngân hàng - Quyền bên nhận chấp (Ngân hàng) Quyền VPBank tuân theo quy định Điều 351 BLDS Ngoài ra, Quyền VPBank tuân theo quy định tai Nghị định 163: Điều 20 Nghị định 163quy định về: Quyền bên nhận chấp trường hợp bên chấp bán, trao đổi, tặng cho tài sản “Trong trường hợp bên chấp bán, trao đổi, tặng cho tài sản chấp hàng hố ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh mà khơng có đồng ý bên nhận chấp bên nhận chấp có quyền thu hồi tài sản chấp, trừ trường hợp sau đây: a) Việc mua, trao đổi tài sản thực trước thời điểm đăng ký chấp bên mua, bên nhận trao đổi tài sản chấp tình; b) Bên mua, bên nhận trao đổi phương tiện giao thông giới đăng ký chấp, nội dung đăng ký chấp không mơ tả xác số khung số máy phương tiện giao thông giới bên mua, bên nhận trao đổi tài sản chấp tình Trong trường hợp bên chấp bán, trao đổi tài sản chấp hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh phạm vi hoạt động sản xuất, kinh doanh bên chấp; bán, trao đổi tài sản chấp khác mà có đồng ý bên nhận chấp trường hợp quy định điểm a, điểm b khoản Điều bên mua, bên nhận trao đổi có quyền sở hữu tài sản Trong trường hợp bên nhận chấp không thực quyền thu hồi tài sản chấp khoản tiền thu được, quyền u cầu tốn tài sản khác có từ việc mua bán, trao đổi tài sản chấp trở thành tài sản chấp thay cho số tài sản bán, trao đổi Đối với giao dịch bảo đảm đăng ký bên nhận chấp chủ động yêu cầu đăng ký thay đổi tài sản bảo đảm Việc đăng ký thay đổi tài sản bảo đảm trường hợp không làm thay đổi thời điểm đăng ký” - Nghĩa vụ VPBank Nghĩa vụ VPBank tuân theo quy định Điều 350 BLDS: * Quyền nghĩa vụ người thứ ba giữ tài sản chấp - Quyền người thứ ba giữ tài sản chấp quy định Điều 353 BLDS: - Nghĩa vụ bên thứ ba cầm giữ tài sản chấp Nghĩa vụ bên thứ ba cầm giữ tài sản chấp quy định Điều 352 BLDS Ngoài ra, trách nhiệm người thứ ba giữ tài sản chấp quy định Khoản 2, Khoản Điều 25 Nghị định 163: Trong trường hợp người thứ ba giữ tài sản chấp phải bồi thường thiệt hại làm tài sản chấp, làm giá trị giảm sút giá trị tài sản chấp theo quy định khoản Điều 352 Bộ luật Dân số tiền bồi thường trở thành tài sản bảo đảm Người thứ ba giữ tài sản chấp bồi thường thiệt hại trường hợp vật chấp bị hao mòn tự nhiên 1.3 Biện pháp đặt cọc Đặt cọc việc khách hàng giao cho ngân hàng khoản tiền kim khí quý, đá quý vật có giá trị khác (tài sản đặt cọc) thời hạn để bảo đảm giao kết thực hợp đồng dân Khi hợp đồng thực tài sản đặt cọc trả lại cho khách hàng đặt cọc trừ để thực nghĩa vụ trả tiền Trong trường hợp khách hàng không thực thực không nghĩa vụ theo thoả thuận hợp đồng tài sản đặt cọc thuộc ngân hàng, ngược lại ngân hàng từ chối thực nghĩa vụ theo hợp đồng phải trả tài sản đặt cọc cho khách hàng * Quyền nghĩa vụ bên nhận đặt cọc (Ngân hàng) - Quyền VPBank tuân theo quy định tạ Đ 33 Nghị định 163 - Nghĩa vụ VPBank tuân theo quy định Điều 32 Nghị định 163: * Quyền nghĩa vụ khách hàng - Quyền bên đặt cọc Quyền khách hàng quy định Đ31 Nghị định 163 - Nghĩa vụ khách hang quy định Điều 30 Nghị định 163 1.4 Biện pháp ký quỹ Ký quỹ việc khách hàng gửi khoản tiền kim khí q, đá q giấy tờ có giá khác vào tài khoản phong toả Ngân hàng để bảo đảm việc thực nghĩa vụ dân Trong hợp đồng tín dụng bên có nghĩa vụ không thực hiên thực không với hợp đồng bên có quyền tổ chức tín dụng có quyền u cầu Ngân hàng tốn bồi thường thiệt hại bên có nghĩa vụ gây sau trừ chi phí dịch vụ Ngân hàng * Quyền nghĩa vụ bên ký quỹ - Quyền bên ký quỹ: Theo VPBank, quyền bên ký quỹ tuân theo quy định Điều 38 Nghị định 163 - Nghĩa vụ bên ký quỹ: Theo VPBank, nghĩa vụ bên ký quỹ tuân theo quy định Điều 37 Nghị định 163 * Quyền nghĩa vụ bên nhận ký quỹ - Quyền bên nhận ký quỹ đươc quy định Điều 40 Nghị định 163 - Nghĩa vụ bên nhận ký quỹ quy định Điều 39 nghị định 163 * Quyền nghĩa vụ ngân hàng nơi ký quỹ - Quyền ngân hàng nơi ký qũy Quyền ngân hàng nơi ký qũy quy định Điều 36 Nghị đinh 163: - Nghĩa vụ ngân hàng nơi ký qũy Nghĩa vụ ngân hàng nơi ký qũy quy định Điều 35 Nghị đinh 163: 1.5 Biện pháp bão lãnh Để thực nghĩa vụ bảo lãnh bên bảo lãnh phải chấp,cầm cố tài sản Ngân hàng nơi cho vay bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng đến hạn đáo nợ.Trường hợp bên bảo lãnh tổ chức tín dụng, quan quản lý Ngân sách Nhà nước thực bảo lãnh theo quy định pháp luật bảo lãnh ngân hàng , bảo lãnh Ngân sách Nhà nước hướng dẫn Tổng giám đốc NHN Việt Nam * Quyền nghĩa vụ Ngân hàng VPBank - Quyền VPBank tuân theo quy định Điều 46 NGhị định 163: * Quyền nghĩa vụ bên bảo lãnh Quyền yêu cầu hoàn trả bên bảo lãnh quy định Điều 45 Nghị định 163 Các loại tài sản bảo đảm áp dụng ngân hàng VPBank 2.1 Các loại tài sản VPBank chấp nhận làm tài sản bảo đảm cho khoản tín dụng (1) Nhà ở, nhà làm việc, nhà xưởng, kho tàng; (2) Giá trị quyền sử dụng đất; (3) Máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm, hàng hóa; (4) Ngoại tệ chuyển đổi dễ dàng, vàng, kim loại quý, đá quý (5) Số dư tài khoản tiền gửi VPBank, thẻ tiết kiệm giấy tờ có giá VPBank phát hành; (6) Thẻ tiết kiệm, chứng tiền gửi, Tín phiếu kỳ gửi, trái phiếu Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TM Nhà nước phát hành; (7) Trái phiếu Chính quyền tỉnh, thành phố phát hành VPBank chấp nhận; (8) Tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng TMCP phát hành VPBank chấp nhận; (9) Trái phiếu Công ty phát hành VPBank chấp nhận; (10) Bộ chứng từ L/C xuất VPBank chấp nhận; (11) Cổ phiếu Công ty VPBank chấp nhận; (12) Các tài sản hình thành từ vốn vay VPBank chấp nhận; (13) Các khoản phải thu (quyền đòi nợ) VPBank chấp nhận; (14) Các tài sản khác phù hợp với quy định pháp luật.sản khác phù hợp với quy 2.2 Các loại tài sản không VPBank chấp nhận làm tài sản bảo đảm cho khoản tín dụng (1) Tài sản có tranh chấp quyền sở hữu; (2) Nhà đất cách ranh giới nội thành, nội thị thành phố, thị xã, thị trấn, thị tứ từ 5km trở lên (tính theo đường gần nhất) Nếu nhà đất xa phạm vi phải mặt đường giao thông ô tô lại được; (3) Đất nông nghiệp, đất lâm nghiệp, đất làm muối, nuôi trồng thủy sản, loại đất chuyên dùng khác mà khả chuyển nhượng thấp; (4) Nhà xưởng sản xuất xây dựng đất thuê khu vực đô thị, không nằm khu vực công nghiệp, khả chuyển nhượng thấp; (5) Máy móc thiết bị công nghệ lạc hậu (tại thời điểm chấp Việt Nam xuất hệ máy móc tính đại thay thế), sản xuất trước ngày chấp năm, máy móc sở sản xuất thủ công nước sản xuất, lắp ráp, khả chuyển nhượng thấp; (6) Hàng quốc cấm, hàng đặc chủng; Hàng hóa, nguyên vật liệu, thành phẩm, bán thành phẩm thuộc loại ứ đọng, chậm tiêu thụ, có nguy giảm giá, hàng hóa dễ hư hỏng, khó bảo quản, suy giảm chất lượng thời gian vay  ... Các biện pháp bảo đảm tiền vay chủ yếu áp dụng ngân hàng VPBank Theo quy chế VPBank, biện pháp bảo đảm tiền vay áp dụng chủ yếu ngân hàng gồm: 1.1 Biện pháp cầm cố Đây biện pháp bảo đảm tài sản... doanh ngân hàng VPBank – Chi nhánh Đông Đô Tuy nhiên, với cố gắng nỗ lực tồn thể đội ngũ nhân viên với kinh nghiệm quản lý đường hướng đắn Hội đồng Quản trị, ngân hàng VPBank – Chi nhánh Đông Đô. .. tín dụng, quan quản lý Ngân sách Nhà nước thực bảo lãnh theo quy định pháp luật bảo lãnh ngân hàng , bảo lãnh Ngân sách Nhà nước hướng dẫn Tổng giám đốc NHN Việt Nam * Quyền nghĩa vụ Ngân hàng VPBank