Thực tiễn áp dụng pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba tại ngân hàng thương mại ở việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT *********** LÊ THỊ THU ÁNH THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 60 38 01 07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT *********** LÊ THỊ THU ÁNH THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 60 38 01 07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Cán hƣớng dẫn khoa học: PGS TS LÊ THỊ THU THỦY HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các kết nêu Luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học toán tất nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Vậy viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật xem xét để tơi bảo vệ Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! NGƯỜI CAM ĐOAN Lê Thị Thu Ánh MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục MỞ ĐẦU Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ ÁP DỤNG PHÁP LUẬT BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm bảo đảm tiền vay tài sản 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba Áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp 1.2 bên thứ ba 1.3 Những yếu tố tác động đến áp dụng pháp luật bảo đảm 11 20 24 tiền vay tài sản chấp bên thứ ba 1.4 Khái quát pháp luật Việt Nam bảo đảm tiền vay tài 26 sản chấp bên thứ ba ngân hàng thương mại Chương 2: THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM 30 TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 2.1 Về chủ thể tham gia hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản 30 chấp bên thứ ba ngân hàng thương mại 2.2 Về hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba 44 2.3 Về xử lý tài sản chấp bảo đảm tiền vay bên thứ ba Đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba ngân hàng thương mại Việt Nam 2.4.1 Đánh giá chung 2.4.2 Những bất cập tồn Chương 3: KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ 2.4 67 83 83 84 86 ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 3.1 Sự cần thiết phải hoàn thiện pháp luật phương hướng hoàn 86 thiện pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba 3.2 Một số kiến nghị cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật bảo 88 đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba 3.3 Kiến nghị nâng cao hiệu áp dụng pháp luật bảo đảm 93 tiền vay tài sản chấp bên thứ ba ngân hàng thương mại Việt Nam KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 102 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Bảo đảm tiền vay vấn đề trọng tâm có vai trị to lớn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại (NHTM) nay, nhằm hạn chế rủi ro NHTM cho khách hàng vay vốn đồng thời đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Hệ thống pháp luật Việt Nam bao gồm nhiều biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân nói chung bảo đảm tiền vay nói riêng Thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng cho thấy, số biện pháp bảo đảm tiền vay chấp biện pháp bảo đảm sử dụng phổ biến Thế chấp tài sản để bảo đảm tiền vay có hai trường hợp: chấp tài sản bên vay (bên có nghĩa vụ) chấp tài sản bên thứ ba Bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba có số đặc thù khác biệt so với chấp thông thường Việc khách hàng vay sử dụng tài sản bên thứ ba để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay hình thức chấp thời gian vừa qua sử dụng rộng rãi Nhiều tranh chấp hợp đồng tín dụng xuất phát từ bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản bên thứ ba gây nhiều tranh cãi nhiều quan điểm khác vấn đề Có thể nói, dù quy định tản mạn nhiều văn khác nhau, pháp luật bảo đảm tiền vay chấp nói chung bảo đảm tiền vay chấp tài sản bên thứ ba nói riêng chưa hoàn thiện Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba thời gian gần nhiều vướng mắc, xuất phát từ nhiều lý khác Từ cán Tòa án, cán quan nhà nước có thẩm quyền bảo đảm tiền vay, ngân hàng khách hàng gặp khó khăn định trình áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba Xuất phát từ tính chất đặc thù bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba, xuất phát từ thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba, việc nghiên cứu để phát bất cập, tồn tại, vướng mắc để từ đề xuất số giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba cần thiết Đó lý tác giả lựa chọn vấn đề “Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba ngân hàng thương mại Việt Nam” làm đề tài cho luận văn Tình hình nghiên cứu đề tài Việc nghiên cứu pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay nói chung bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba nói riêng đề cập nhiều cơng trình nghiên cứu như: - Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, NXB Tư pháp, Hà Nội - Hoàng Thị Quỳnh Trang (2013), Pháp luật bảo đảm tiền vay bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ Luật học, Đại học quốc gia Hà Nội - Đỗ Thanh Huyền (2011), Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sỹ Luật học, Đại học quốc gia Hà Nội - Đoàn Thái Sơn (2012), Một số vấn đề pháp lý hợp đồng chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba, Tạp chí ngân hàng số 12/2012 Các cơng trình nghiên cứu nói tài liệu tham khảo hữu ích cho tác giả triển khai đề tài Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu nói đề cập đến bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba với tư cách phần nhỏ công trình nghiên cứu Hiện nay, với thay đổi sách, pháp luật; thực tiễn áp dụng pháp luật vấn đề nhiều quan điểm khác gây nên tranh cãi, chưa đáp ứng nhu cầu xã hội Do đó, việc nghiên cứu chuyên sâu pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba, từ đưa đề xuất cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật vấn đề cần thiết có ý nghĩa Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài tập trung làm rõ vấn đề lý luận bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba, phân tích thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba ngân hàng thương mại, tồn tại, vướng mắc thực tiễn áp dụng pháp luật vấn đề này, từ đó, đề xuất số giải pháp có sở lý luận phù hợp thực tiễn nhằm hoàn thiện pháp luật, nâng cao hiệu áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba ngân hàng thương mại Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài quy định pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, chừng mực định, luận văn có đề cập đến số quy phạm quốc tế có liên quan Phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung vào quy định chủ thể, hợp đồng xử lý tài sản chấp bên thứ ba, thực tiễn hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba NHTM xử lý tài sản chấp bên thứ ba Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa Mác-Lênin chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử; tư tưởng Hồ Chí Minh; đường lối Đảng Nhà nước pháp luật Bên cạnh đó, việc nghiên cứu đề tài luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học chuyên ngành như: phân tích, chứng minh, tổng hợp, so sánh, diễn giải, suy diễn logic… Đồng thời, việc nghiên cứu dựa vào vụ việc thực tiễn xét xử, thông tin mạng Internet để tổng hợp làm sáng tỏ nội dung cần nghiên cứu đề tài Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba ngân hàng thương mại Chương 2: Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Kiến nghị hoàn thiện nâng cao hiệu áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba ngân hàng thương mại Việt Nam CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ ÁP DỤNG PHÁP LUẬT BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba 1.1.1 Khái niệm đặc điểm bảo đảm tiền vay tài sản Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng loại hình kinh doanh tiền tệ phức tạp Cho vay hình thức cấp tín dụng, vay mượn tiền tệ có hồn trả gốc lãi NHTM khách hàng vay Rủi ro hoạt động cho vay NHTM phức tạp đa dạng Pháp luật hầu có quy định cụ thể an tồn hoạt động tín dụng, bảo đảm tiền vay xem quan trọng Bảo đảm tiền vay vấn đề trọng tâm có vai trị to lớn hoạt động cho vay NHTM Trong hoạt động cho vay NHTM, bảo đảm tiền vay hiểu biện pháp bảo đảm việc trả nợ vốn vay Nói cách khác, bảo đảm tiền vay thỏa thuận người vay NHTM sở quy định pháp luật nhằm thiết lập biện pháp tác động mang tính chất dự phịng để đảm bảo việc trả nợ vốn vay, ngăn ngừa vi phạm tạo khả khắc phục hậu vi phạm nghĩa vụ trả nợ tiền vay gây Khoản Điều Nghị định 178/1999/NĐ-CP định nghĩa “ Bảo đảm tiền vay việc TCTD áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay” Có thể chia bảo đảm tiền vay thành hai loại: bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm tiền vay không tài sản; bảo đảm tiền vay DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2005), Bộ luật dân sự, Hà Nội Quốc hội (2013), Luật đất đai, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Quốc hội (2014), Luật công chứng, Hà Nội Quốc hội (1995), Bộ luật dân sự, Hà Nội Quốc hội (2003), Luật đất đai, Hà Nội Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Quốc hội (2004), Luật tổ chức tín dụng (sửa đổi, bổ sung), Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Hà Nội 10 Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 11.Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm 12 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên môi trường (2011), Thông tư số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT ngày 18/11/2011 hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Hà Nội 13 Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 31/12 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 14.Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02 sửa đổi, bổ sung Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5 sửa đổi, bổ sung khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 03/02 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sửa đổi, bổ sung Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Hà Nội 16 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên môi trường, Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN hướng dẫn số điều xử lý tài sản đảm bảo, Hà Nội 17 Chính phủ (2015), Nghị định số 29/2015/NĐ-CP hướng dẫn thi hành số điều Luật công chứng 2014, Hà Nội 18 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2011), Quyết định số 1168/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 11/11/2011 việc định ban hành quy định thực bảo đảm cấp tín dụng, Hà Nội 19 Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, NXB Tư pháp, Hà Nội 20 Hoàng Thị Quỳnh Trang (2013), Pháp luật bảo đảm tiền vay bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ Luật học, Đại học quốc gia Hà Nội 21 Đỗ Thanh Huyền (2011), Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sỹ Luật học, Đại học quốc gia Hà Nội 22 Ngân hàng Nhà nước (2012), Công văn số 1573/ NHNN-PC ngày 19/03/2012 việc hướng dẫn áp dụng thống quy định giao dịch bảo đảm, Hà Nội 23 Đoàn Thái Sơn (2012), Một số vấn đề pháp lý hợp đồng chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba, Tạp chí ngân hàng số 12/2012 24 Hiệp hội ngân hàng (2012), Công văn số 17/HHNH ngày 02/02/2012 Hiệp hội Ngân hàng gửi Tòa án nhân dân tối cao, Hà Nội 25 Bộ Tư pháp (2012), Công văn số 1345/BTP-ÐKGDBÐ ngày 27/02/2012 Bộ Tư pháp gửi Tòa án nhân dân tối cao, Hà Nội 26 Nguyễn Văn Tuyến, Đặc điểm pháp lý mối quan hệ hiệu lực hợp đồng chấp tài sản với hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Tạp chí ngân hàng số 17/2010 27 Vũ Thị Hồng Yến, Xử lý tài sản chấp số giải pháp hoàn thiện pháp luật, Số chuyên đề Pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm, Tạp chí Dân chủ Pháp luật (Bộ Tư pháp), 2011 28 Rủi ro hữu với hàng vạn hợp đồng chấp, Đầu tư chứng khoán, ngày 09/04/2012 29 Nhà pháp luật Việt Pháp, Bộ luật dân cộng hịa Pháp ngày 23/03/2006, NXB trị quốc gia, Hà Nội 30 Hồng Yến (2012), Xử án tín dụng: Rối chuyện chấp, bảo lãnh, Pháp luật TPHCM ngày 2/8/2012 31 Dương Công Chiến (2012), Hậu họa hợp đồng chấp bị tuyên vô hiệu, Thời báo ngân hàng ngày 25/07/2012 32 Dương Công Chiến (2012), Thế chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba: Rủi ro không ngân hàng, Thời báo ngân hàng ngày 24/10/2012 33 Vũ Văn Tuyên (2012), Một số vấn đề chấp tài sản bên thứ ba để bảo đảm nghĩa vụ dân sự, Văn phịng cơng chứng đất cảng ngày 14/10/2012 34 Tòa án nhân dân tỉnh Ninh Bình (2012), Bản án số 04/2012/ST-KDTM ngày 21/12/2012 tranh chấp hợp đồng tín dụng 35 Tịa án nhân dân tỉnh Bình Dương (2009), Bản án số 08/2009/KDTM-ST ngày 16/04/2009 tranh chấp hợp đồng tín dụng 36 Tòa án nhân dân TP Hà Nội (2010), Bản án sơ thẩm số 156/2010/KDTM – ST tranh chấp hợp đồng tín dụng 37 Tịa án nhân dân tối cao (2012), Bản án phúc thẩm số 161/2012/KDTMPT tranh chấp hợp đồng tín dụng 38 Anh Thế (2015), Bản án khơng có khả thi hành: Luật sư “hỏi xốy” hai cấp tồ, Dân trí ngày 16/08/2015 39 Anh Thế (2015), TAND TP Hà Nội Tòa phúc thẩm TAND Tối cao ban hành án khơng có khả thi hành, Dân trí ngày 25/07/2015 40 Tịa án nhân dân tỉnh Lạng Sơn (2014), Bản án số 02/2014/KDTM-ST ngày 18/04/2014 tranh chấp hợp đồng tín dụng 41.Đầu tư chứng khoán (2015), Ngân hàng tự xử lý tài sản đảm bảo: quy định có, thực thi khó, 14/7/2015 42 Bùi Trang (2015), Thu tài sản bảo đảm: luật có, ngân hàng vẫn… bó tay, Đầu tư chứng khốn ngày 10/7/2015 43.Nguyễn Tiến Đông (2015), Một số giải pháp xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nay, Tạp chí ngân hàng số 17/2015 44 Hồng Thị Kim Quế (2005), Lý luận chung Nhà nước pháp luật, Nhà xuất Đại học Quốc gia Hà Nội 2005