GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG XHTD TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG XHTD TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC XHTD DNVV TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 3.1.1 Mục tiêu hoàn thiện hoạt động XHTD NH TMCP công thương Đống Đa XHTD DNVV NHTM Việt Nam thực cần thiết, mang tính chất khách quan, giải pháp nhằm hạn chế RRTD, tăng sức cạnh tranh NH hoạt động theo chế thị trường Với thực trạng, tồn XHTD DNVV chi nhánh NH TMCP công thương Đống Đa mục tiêu việc hồn thiện XHTD DNVV chi nhánh đưa kết XHTD DN xác, có tính tiêu chuẩn chung, NHNN chấp thuận, phù hợp thông lệ quốc tế, sử dụng phục vụ trước hết cho hoạt động nội NH nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro cấp TD, giúp chi nhánh bước đổi theo hướng đại hố, cơng nghiệp hoá bước hội nhập với hoạt động NH khu vực quốc tế Kết XHTD phải tập hợp chung toàn hệ thống sở giúp NHCT việc hoạch định sách TD, phân bổ nguồn TD hợp lý cho phù hợp với định hướng, chiến lược phát triển NH, đồng thời với NHTM khác giúp NHNN thực thi, hoạch định sách tiền tệ, đóng góp hệ thống thơng tin XHTD DN liên NH để có tham khảo đánh giá nhiều chiều NH khác nhằm hỗ trợ hoạt động nâng cao chất lượng đánh giá Hoàn thiện hệ thống XHTD đặt yêu cầu vừa phải phù hợp với thông lệ quốc tế không xa rời với điều kiện kinh doanh riêng biệt Vietinbank, vừa phải đảm bảo tính linh hoạt điều chỉnh phù hợp với biến động điều kiện kinh doanh tương lai Kết XHTD phải tính đến dự báo nguy vỡ nợ dẫn đến khả thực nghĩa vụ tài NH Các tiêu chấm điểm XHTD mơ hình phải đảm bảo không phức tạp sát với thực tế để cán nghiệp vụ tin tưởng sử dụng Ngoài ra, hoàn thiện hệ thống XHTD đặt mục tiêu phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo Điều định 493/2005/QĐ-NHNN đáp ứng yêu cầu NHNN 3.1.2 Định hướng hoạt động Tín dụng cơng tác Xếp hạng tín dụng Doanh nghiệp vay vốn NH TMCP công thương Đống Đa 3.1.2.1 Phương hướng hoạt động chi nhánh năm 2010 Năm 2010, NH TMCP CT Việt Nam giao tiêu kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh cao, đặc biệt tiêu thu hồi nợ XLRR, lợi nhuận, tiêu thẻ TD quốc tế sở chấp nhận thẻ Trong bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn, tăng trưởng TD bị hạn chế tập thể cán cơng nhân viên chi nhánh phải nỗ lực nhiều, phải đổi mới, sáng tạo, chủ động triển khai nhiệm vụ từ đầu năm để nỗ lực hoàn thiện nhiệm vụ giao  Các tiêu kinh doanh đến 31/12/2010: Bảng 3.1: Các tiêu kinh doanh đến 31/12/2010 NH TMCP công thương chi nhánh Đống Đa TT Chỉ tiêu Đơn vị tính Thực năm 2009 Kế hoạch năm 2010 % so với Số kế hoạch 2009 5.800 136 Nguồn vốn huy động Tỷ đồng 4.250 Dư nợ cho vay Tỷ đồng 1.700 2.300 135 % 43 35 81 Tỷ lệ cho vay khơng có bảo đảm TS (tối đa) Nợ nhóm Triệu đồng 0 Nợ xấu Triệu đồng 17.959 14.400 80 Thu hồi nợ XLRR Triệu đồng 33.950 251.495 741 Thu dịch vụ ngân hàng Triệu đồng 16.550 28.000 169 Phát hành thẻ E-partner Thẻ 12.776 10.000 78 Phát hành thẻ TDQT Thẻ 105 450 429 10 Cơ sở chấp nhận thẻ Cơ sở 80 2000 11 Lợi nhuận Triệu đồng 115.592 371.495 321 Nguồn: NHTMCP công thương chi nhánh Đống Đa  Biện pháp cụ thể - Trọng tâm năm 2010 công tác cán bộ, tập trung nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt phận có tiếp xúc với KH - Huy động vốn: chủ động triển khai sản phẩm huy động vốn nhằm đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng KH Từ năm 2009, điều hành kế hoạch NHCT lấy tiêu lợi nhuận huy động trọng vào đàm phán lãi suất, thỏa thuận chu kỳ điều chỉnh lãi suất đảm bảo cân đối hiệu huy động cho vay hay điều chuyển vốn - Tín dụng: Năm 2010, dự đốn nguồn vốn cịn khó khăn, tăng trưởng TD phép 25% định hướng mở rộng, phát triển hoạt động dịch vụ Do tập trung tìm kiếm, ưu tiên phát triển KH vay vốn sở sử dụng tổng hợp sản phẩm dịch vụ chi nhánh Thay đổi tổ chức phận TD, thành lập phận hậu kiểm nhanh chóng đưa phận hậu kiểm vào hoạt động có hiệu nhằm nâng cao chất lượng TD - Thu hồi nợ xử lý rủi ro: Năm 2010, chi nhánh tập trung lực lượng cho công tác thu hồi xử lý rủi ro Sẽ áp dụng biện pháp mạnh, kiên để xử lý dứt điểm khoản xử lý rủi ro, biện pháp khởi kiện - Tập trung vào triển khai phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ sản phẩm dịch vụ mới, có thu phí nhằm đa dạng hóa sản phẩm, tăng doanh thu dịch vụ - Bộ phận quản lý chất lượng (ISO) đưa hình thức phiếu thăm dị ý kiến, đo lường hài lòng KH sản phẩm dịch vụ mà Vietinbank cung cấp qua lựa chọn cho họ CBTD, giao dịch viên tốt đáp ứng đầy đủ kỹ nghiệp vụ với vai trò bán lẻ sản phẩm dịch vụ tiện ích Vietinbank 3.1.2.2 Định hướng hồn thiện hoạt động XHTD NH TMCP công thương Đống Đa Trên sở định hướng TD thời gian tới, chi nhánh Vietinbank Đống Đa lập kế hoạch cho hoạt động đánh giá TD XHTD DNVV sau: - Thường xuyên thực đánh giá, XHTD, hoàn thiện hệ thống quy trình XHTD cho hợp lý hiệu - Từng bước nâng cao lực, trình độ kiến thức nghiệp vụ, kiến thức xã hội cho CBTD công tác đánh giá DN, đặc biệt CBTD trẻ - Thực đánh giá xếp hạng lại DN thường xuyên theo xu hướng biến động thị trường để có sách thích hợp nhanh chóng kiểm tra giám sát thu nợ DN có biểu xuống hạng - Không ngừng ứng dụng, nâng cấp điều chỉnh hệ thống công nghệ NH phần mềm ứng dụng chấm điểm XHTD 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XHTD CÁC DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI NH TMCP CƠNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 3.2.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý XHTD hoạt động với hệ thống NHTM Việt Nam, văn pháp quy, định cụ thể cịn Vì vậy, cần có hệ thống pháp lý chặt chẽ để hướng dẫn, hỗ trợ cho công tác Muốn vậy, cần thực biện pháp mặt pháp lý sau: - Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động NH nói chung cho hoạt động TD nói riêng Tiếp tục đổi sách TD theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo hành lang pháp lý đảm bảo cho hoạt động TD minh bạch, lành mạnh an tồn - Rà sốt lại quy định có liên quan đến cơng tác XHTD, sở sửa đổi xây dựng bổ sung văn pháp luật mang tính bắt buộc XHTD, có hướng dẫn cụ thể công tác xếp hạng như: hệ thống tiêu, khung điểm số tạo hành lang pháp lý cho hoạt động XHTD - Cần ban hành thêm văn hướng dẫn hỗ trợ đắc lực cho CBTD cơng tác XHTD DNVV Ví dụ văn phân loại ngành, điều mà gây lúng túng cho khơng CBTD xếp ngành KH DN lớn, Tập đoàn kinh doanh đa năng, nhiều lĩnh vực - Trên sở phân chia ngành, nhóm ngành kinh tế cách có hệ thống cần xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành, nhóm ngành để làm sở cho NH lấy làm số liệu so sánh công tác XHTD DNVV 3.2.2 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin cho công tác XHTD Thông tin yếu tố đầu vào quan trọng đóng vai trị định với cơng tác XHTD DNVV Do đó, thu thập thơng tin qua kênh nào, phương pháp cụ thể nào, trình thu thập thông tin cho vừa khoa học vừa tiết kiệm chi phí phù hợp với hồn cảnh cụ thể phục vụ đắc lực cho công tác XHTD điều đáng quan tâm Hiện nay, với điều kiện kinh tế Việt Nam có CIC tổ chức XHTD độc lập kết thu thập từ CIC chung chung chưa phục vụ nhiều cho công tác XHTD DNVV NH mà NH chủ yếu thu thập từ KH Để đáp ứng yêu cầu xác, đầy đủ, kịp thời thơng tin Sau số đề xuất: o Thứ nguồn thông tin: CBTD cần phải tăng cường việc khai thác xử lý thông tin từ nhiều nguồn - Nguồn thơng tin thu từ phía KH: bên cạnh thông tin mà KH cung cấp theo yêu cầu NH, cần có số biện pháp để kiểm chứng thêm mức độ xác nguồn thơng tin này: CBTD trực tiếp gặp gỡ vấn lãnh đạo DN, nhân viên làm việc, bạn hàng; xác minh thực tế trụ sở DN yếu tố máy móc, thiết bị, nhà xưởng gián tiếp qua FAX Chất lượng nguồn thông tin phụ thuộc vào kinh nghiệm, lực phân tích, nhạy bén, khả quan sát CBTD - Nguồn thơng tin bên ngồi: internet, báo chí, quan nhà nước + Hiện báo chí, internet tương đối phong phú với nhiều nguồn thông tin xác thực Đặc biệt thông tin kinh tế, thương mại, dễ dàng truy cập tra cứu thông tin Nguồn thông tin thu thập từ phương pháp đơn giản đem lại nhiều thơng tin bổ ích + Nguồn thơng tin từ quan nhà nước: cục thuế, quan hải quan, tài giúp xác thực lại số liệu báo cáo mà KH cung cấp cho NH Tuy nhiên chưa có quy định mối quan hệ NHTM với quan thông tin DN nên việc thu thập thông tin chủ yếu sở quen biết cách CBTD gửi công văn xin hỏi tin lần cho DN cụ thể Đây nguồn thông tin quan trọng song CBTD gặp khơng khó khăn Vì đề xuất cần có hỗ trợ thơng tin bộ, ngành có liên quan với NHTM + CBTD cần khai thác triệt để nguồn thông tin CIC cung cấp Tại Việt Nam nay, CIC tổ chức xếp hạng độc lập Là nơi lưu trữ thông tin cần thiết DN, cho phép CBTD thu thập thơng tin bổ sung đối chiếu kiểm tra chéo với thông tin nắm giữ, đánh giá khái qt DN, cịn thơng tin mang tính chun mơn cao thường khơng có sẵn Để thu thập thơng tin hữu ích xác từ CIC ngồi việc NH phải có thiết bị nối mạng trực tiếp với trung tâm Vietinbank Đống Đa nói riêng NHTM nói chung cần phải có thái độ hợp tác với để trao đổi thơng tin KH Thì đó, CIC trở thành trung tâm chuyên cung cấp thơng tin có uy tín đáng tin cậy nhằm giảm chi phí thời gian cho NH q trình thu thập thơng tin, khai thác thơng tin nhằm đánh giá DN o Thứ hai tổ chức lưu giữ, xử lý thông tin: NH lập phịng ban riêng trang bị đầy đủ thiết bị phương tiện để chuyên thu thập, nghiên cứu, phân tích dự báo thơng tin nhằm đảm bảo u cầu: xác, nhanh chóng, khách quan hiệu kinh tế Các thơng tin mà ban thu thập không DN mà tồn thơng tin phục vụ cho cơng tác XHTD mơ hình sau: Sơ đồ 3.1 Mơ hình hệ thống thơng tin nội tồn hệ thống Hệ thống thông tin nội Thông tin khách hàng Thông tin ngành kinh tế Thông tin pháp lý Thông tin thị trường Thông tin quy định ngân hàng Thông tin sách nhà nước Thơng tin đặc điểm vùng miền kinh tế Để thực tốt việc thu thập lưu trữ thông tin, ban phải trang bị đầy đủ thiết bị phương tiện đại Các cán làm việc phịng có nhiệm vụ chuyên thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, sau thực xử lý lưu giữ chúng Những thông tin mà CBTD thu thập trình thẩm định DN lưu trữ Do vậy, thông tin DNVV đầy đủ, cập nhật mà lưu giữ cách khoa học hợp lý, tạo thuận lợi cho CBTD việc tìm kiếm Muốn vậy, chi nhánh Vietinbank Đống Đa cần thực biện pháp: o Với thơng tin tài chính:  Tích luỹ BCTC DN có quan hệ TD vào file hồ sơ tập hợp Hội sở (phải kiểm tra, đánh giá lại trước nhập liệu vào máy);  Thu thập BCTC doanh nghiệp niêm yết thị trường chứng khốn, thơng tin cơng bố cơng khai khơng phí;  Hợp tác với NH thông qua CIC làm trung gian để mua BCTC doanh nghiệp từ Tổng cục thống kê o Đối với thơng tin phi tài doanh nghiệp:  Tại Chi nhánh, Sở giao dịch cần khẩn trương rà sốt hồn thiện hồ sơ thơng tin phi tài có liên quan DN để nhập vào máy, chuyển Hội sở để tạo thành kho liệu tập trung  Ngồi thơng tin lần đầu thường xun phải tập hợp thơng tin nhiều kênh Chi nhánh trực tiếp cho vay phải theo dõi thường xuyên cập nhật thông tin thay đổi vào sở liệu Để tiết kiệm sức lao động NH TMCP cơng thương nên trang bị cơng cụ tìm kiếm thơng tin văn trang Web, gặp thông tin liên quan đến DN cơng cụ tự động thơng báo cho người thực biết để đọc xử lý trước lưu trữ thơng tin Để việc lưu giữ xử lý hệ thống thông tin thật hiệu cần đến hỗ trợ lớn hệ thống công nghệ thông tin đại Cần xây dựng hệ thống tin học hóa quản lý nội bộ, phục vụ trực tiếp công tác quản lý môi trường hoạt động chuyên nghiệp Những ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến yêu cầu NH phải triển khai đồng toàn chi nhánh Bên cạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin, cán làm việc phịng ban u cầu có lực phân tích để thực xử lý lưu giữ chúng 3.2.3 Hồn thiện cơng tác tổ chức phân tích TD XHTD doanh nghiệp vay vốn Việc nâng cao cơng tác phân tích, đánh giá DN yếu tố quan trọng định trực tiếp tới thành công kết XHTD DNVV Do NH cần sớm có giải pháp khắc phục tồn khâu thực công tác để tạo thuận lợi cho cơng việc CBTD, từ nâng cao chất lượng XHTD Thứ nhất, chun mơn hố quản lý DN theo ngành, lĩnh vực kinh doanh, theo thời hạn khoản vay theo khâu quy trình TD Việc CBTD phải thực tồn giai đoạn trình thẩm định khách hàng trừ thẩm định TSBĐ Vietinbank Đống Đa bất lợi NH lẽ loại hình DN, đặc biệt DN nhỏ, đa dạng ngành nghề lĩnh vực hoạt động với thuận lợi, khó khăn riêng mức độ xác phức tạp BCTC khác Một CBTD dù có lực tới đâu khơng thể hiểu sâu tất lĩnh vực, ngành nghề Do để cơng việc đạt hiệu cao, phải phân cơng cán theo hướng chun mơn hố o Phân công CBTD theo ngành, lĩnh vực hoạt động Trước tiên, để thực giải pháp NH cần thống kê lại tất loại hình DN mà NH có quan hệ TD Sau đó, tiến hành phân loại theo ngành nghề như: nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, dịch vụ Trong ngành lớn lại phân thành nhóm ngành kinh doanh nhỏ may mặc, giầy da, giao thông vận tải, xây dựng Đối với loại nhóm DN, NH phân cơng một nhóm CBTD trực tiếp quản lý tuỳ theo quy mô DN lớn hay nhỏ Nếu thực phân cơng theo mơ hình này, CBTD am hiểu tình hình hoạt động kinh doanh xu phát triển loại hình DN mà phụ trách, biết rõ quy định, sách, ưu tiên Nhà nước địa phương ngành Điều khơng thuận lợi cho CBTD trình thẩm định DN, nâng cao chất lượng phân tích, đánh giá DN mà cịn tạo thuận lợi cho cán quản lý việc quản lý tình trạng khoản vay o Phân công CBTD theo thời hạn khoản vay Việc phân công theo thời hạn khoản vay cần thiết, khoản vay ngắn hạn, trung dài hạn có độ phức tạp khác Khoản vay dài hạn thường nhằm để thực dự án đầu tư có thời gian dài, có đến hàng chục năm, nên mức độ phức tạp rủi ro tiềm tàng lớn Điều địi hỏi CBTD phải có kinh nghiệm lâu năm, với khả nhạy bén tốt để lường trước biến động bất thường gây bất lợi cho dự án trình thực hiện, để từ giảm thiểu rủi ro cho NH Vì vậy, NH cần thực phân công cán giỏi, giàu kinh nhiệm quản lý khoản vay trung dài hạn, cịn cán trẻ, trình độ chuyên môn chưa thật vững vàng đảm nhiệm khoản vay ngắn hạn thực phương án kinh doanh hay TD trả góp Với giải pháp này, NH tận dụng tối đa chất xám CBTD, đồng thời giúp CBTD trẻ bước nâng cao khả kinh nghiệm o Chun mơn hố CBTD theo khâu quy trình TD NH NH thực chun mơn hố phân cơng CBTD phụ trách khâu quy trình cấp TD cho DN Cụ thể, CBTD phụ trách nội dung Maketing, tiếp xúc DN, hướng dẫn DN lập hồ sơ vay vốn; thẩm định DN mặt; kiểm tra xử lý sau vay; quản lý hồ sơ TD DN Bên cạnh đó, NH phân công CBTD phụ trách theo mảng chuyên môn riêng chuyên viên pháp lý chuyên thẩm định nội dung hồ sơ pháp lý DN, chuyên viên phân tích tài chính, chuyên viên thẩm định phương án dự án Ưu điểm phương pháp tính chun mơn hố cao, khả phân tích nội dung khâu sâu sắc hơn, CBTD giám sát lẫn nhau, giảm thiểu nguy rủi ro đạo đức Bên cạnh đó, mơ hình địi hỏi phải có kết hợp đồng bộ, thống CBTD, phòng ban để đảm bảo công tác thẩm định DN diễn chặt chẽ kịp thời Tuy nhiên, nhược điểm mơ hình chỗ việc chun mơn hố theo nội dung dẫn đến CBTD bị thiên lệch cơng việc mà phụ trách, họ biết sâu sắc công việc họ đảm nhận mà khơng có hiểu biết nghiệp vụ cịn lại Song, NH giải vấn đề cách sau thời gian hoán đổi CBTD nhóm, lĩnh vực nội dung họ phụ trách Như suốt trình cơng tác, CBTD có điều kiện tìm hiểu nhiều lĩnh vực kinh tế nhiều nội dung công việc với khối lượng công việc hợp lý, trau dồi kiến thức nghiệp vụ nhiều kinh nghiệm để giải cơng việc vị trí hay lĩnh vực Tóm lại, để nhằm giảm bớt khối lượng công việc cho CBTD nâng cao chất lượng cơng tác phân tích, đánh giá DN, chi nhánh Vietinbank Đống Đa nên chọn lựa phương pháp tối ưu để triển khai theo biện pháp Thứ hai, nâng cao khả quản lý, giám sát chặt chẽ cơng tác phân tích, đánh giá, XHTD DNVV Những tồn cơng tác phân tích, đánh giá khách hàng, XHTD phần chế quản lý giám sát NH cơng tác cịn nhiều hạn chế Hoạt động tín dụng ngày mở rộng địi hỏi cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác đánh giá khách hàng ngày cao Để đáp ứng đòi hỏi này, NH nên thành lập chi nhánh phận chun kiểm sốt hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác phân tích, đánh giá, XHTD hoạt động tín dụng nói riêng Ngồi ra, hàng năm chi nhánh nên tổ chức buổi tổng kết việc thực cơng tác phân tích, đánh giá, XHTD DN năm Từ buổi tổng kết này, NH thấy kết đạt được, vướng mắc, khó khăn cơng tác thực hiện, từ rút kinh nghiệm, có biện pháp tiếp tục phát huy điểm hạn chế, khắc phục nhược điểm cịn tồn đọng Dựa sở đó, NH xây dựng hồn thiện chương trình hoạt động, thực đề mục tiêu đề cần hoàn thành năm tới định hướng lớn cho công tác thẩm định, XHTD khách hàng tương lai Thứ ba, tiến hành XHTD cho DNVV cách thường xuyên Việc thu thập thông tin, tiến hành XHTD phải thực định kì thường xuyên trước, sau vay để phát huy hết tác dụng phịng ngừa RRTD sách quản trị khác NH 3.2.4 Cải tiến nội dung, qui trình XHTD DNVV Thứ nhất, hồn thiện phương pháp phân tích Phương pháp dùng phân tích, XHTD DN nên dựa vào phương pháp so sánh kết hợp phương pháp XH khác phương pháp chuyên gia hay phương pháp thống kê Việc sử dụng phương pháp phân tích làm ảnh hưởng đến khâu q trình phân tích tính xác kết XH Đối với việc xây dựng bảng số tài thuộc ngành kinh tế, ngồi việc phải thu thập BCTC tích luỹ sau nhiều năm bao trùm ngành kinh tế có giải pháp phần chi nhánh Vietinbank Đống Đa nên sử dụng phương pháp chủ yếu lĩnh vực phương pháp thống kê phương pháp chuyên gia Bảng điểm chuẩn cho ngành phải thay đổi định kì hàng năm cho phù hợp với thực tế diễn biến phức tạp đa dạng Để làm việc này, hàng năm chi nhánh phải nghiên cứu tình hình thực tế hoạt động ngành kinh tế, nắm rõ thay đổi, thuận lợi, khó khăn, biến động ngành, sở kết hợp yếu tố cần thiết khác, xây dựng bảng điểm chuẩn cho ngành kinh tế Thứ hai, xây dựng nội dung XHTD theo thời hạn khoản vay Hệ thống XHTD xem xét theo ngành kinh tế, quy mô, loại hình sở hữu mà chưa đề cập tới thời hạn khoản vay Điều chưa hợp lý, lẽ với thời hạn vay khác NH có tiêu chí xem xét cấp TD khác Như vậy, với thời hạn vay khác mức độ quan trọng tiêu chí khác nhau, tỷ trọng tiêu cần xem xét khác - Đối với khoản tín dụng trung dài hạn: Đây khoản vay thường sử dụng để phát triển trình tái sản xuất theo chiều rộng theo chiều sâu kết làm tăng mức sản xuất cải xã hội Do đó, yếu tố cần xem xét cấp TD tiêu đo lường khả sinh lời DN, triển vọng phát triển ngành, mức độ chống chọi họ trước biến động vĩ mô kinh tế, khả gia nhập thị trường DN mới, sản phẩm thay Vì yếu tố ảnh hưởng đến phát triển lâu dài DN khả hoàn trả vốn vay cho NH tương lai Những tiêu phải có tỷ trọng cao - Ngược lại, khoản vay ngắn hạn: khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn bổ sung ngân quỹ, đảm bảo yêu cầu toán đến hạn, bổ sung nhu cầu vốn lưu động NH nên đặt trọng tâm chủ yếu vào việc xem xét tiêu như: vòng quay hàng tồn kho, vịng quay khoản phải thu, khả tốn ngắn hạn Chi tiết hơn, khoản cho vay ngắn hạn với thời hạn tháng, NH cần ý đến khả tốn nhanh Bên cạnh đó, khoản cho vay phải phân biệt theo quy mơ vốn vay, nhằm đảm bảo an tồn với mức chi phí phân tích chấp nhận Thứ ba, hồn thiện hệ thống tiêu phân tích • Đối với tiêu tài Khóa luận đề xuất đưa thêm nhóm tiêu tăng trưởng, sở so sánh tiêu năm năm trước đó: o Tỷ lệ tăng trưởng doanh thu Đây số quan trọng phản ánh mức độ tăng trưởng DN NH cần ghi nhận tỉ lệ lớn số lạm phát (còn nhỏ nghĩa mức độ tăng trưởng âm) hay lớn mức độ tăng trưởng thị trường (Nhỏ có nghĩa khả cạnh tranh, thị phần giảm) Tỉ lệ tăng trưởng doanh thu o = Doanh thu tại-Doanh thu kỳ trước Doanh thu kỳ trước * 100% Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận sau thuế Tỉ lệ tăng trưởng lợi nhuận sau thuế = LN sau thuế kì - LN sau thuế LN sau thuế kì trước * 100% Đây số quan trọng để xem xét mức độ tăng trưởng lợi nhuận DN Trong tỉ lệ doanh thu đánh giá mức độ rộng số lượng tỉ lệ đánh giá mức độ mở rộng mặt chất lượng Ngoài ra, DN phát hành cổ phiếu công chúng, khả tài DN cần phải phân tích thêm sở giá trị thị trường Bởi lẽ, DN niêm yết thị trường chứng khoán, biến động giá phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh DN Có thể bổ sung thêm tiêu phân tích khả định giá thị trường Các hệ số thường xuyên thay đổi theo thời điểm xếp hạng khách hàng Phản ánh phần tình hình hoạt động DN thời điểm xếp hạng o Tỷ lệ giá thu nhập cổ phần (P/E) P/E Giá thị trường CP thời điểm Thu nhập cổ phiếu = Chỉ số so sánh giá cổ phiếu với thu nhập tính cổ phần Tỷ lệ giá thu nhập cổ phần cao DN đánh giá cao Bởi P/E không phản ánh mức sinh lời mà cho thấy khả sinh lời tương lai DN Khi đánh giá cơng ty so sánh hệ số với hệ số trung bình ngành để từ đánh giá cơng ty có tốt hay khơng o Tỷ lệ giá giá trị ghi sổ (P/B) P/B = Giá cổ phiếu Giá trị ghi ròng cổ phiếu Chỉ số dùng để so sánh giá cổ phiếu so với giá trị ghi sổ cổ phiếu Nếu số nhỏ 1, có khả xảy ra, thị trường nghĩ giá trị tài sản công ty bị thổi phồng mức, thu nhập tài sản công ty thấp Cả trường hợp chứng tỏ có khả DN có vấn đề hoạt động • Đối với tiêu phi tài Với nhóm tiêu này, NH cần bổ sung thêm tiêu sau: - Các tiêu mức độ đảm bảo vay vốn tài sản đảm bảo: Phát mại tài sản đảm bảo coi nguồn thu nợ thứ hai NH Cần xem xét tới tiêu tài sản đảm bảo khoản vay cần thiết Nó giúp cho NH biết rủi ro cho NH DNVV khơng có khả trả nợ Cho vay có tài sản đảm bảo thực tài sản đảm bảo đáp ứng yêu cầu: giá trị vật đảm bảo hoàn toàn xác định ổn định thời gian dài nhằm tránh giá, có tính chuyển nhượng, có sẵn thị trường tiêu thụ có chứng từ sở hữu nguồn gốc hợp pháp Các tiêu mức độ đảm bảo tài sản như: + Tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo/dư nợ: Tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo/dư nợ = Giá trị TSĐB Tổng dư nợ + Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo/tổng dư nợ: Tổng dư nợ có TSBĐ/Tổng dư nợ = Dư nợ có TSĐB Tổng dư nợ Giá trị TSBĐ hay tài sản có giá trị thời gian Do đó, tiến hành XHTD DNVV, định kỳ cần phải đánh giá lại giá trị thị trường TSĐB 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hiện nay, với phát triển không ngừng kinh tế lớn mạnh ngành NH, việc cạnh tranh gay gắt NH điều tránh khỏi Cạnh tranh NH thực chất cạnh tranh chất xám công nghệ đại Hơn nữa, xu tồn cầu hố khơng có cạnh tranh nước mà NH Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh liệt với NH nước ngồi Trong điều kiện đó, muốn tồn đứng vững thương trường, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vấn đề mà NH quan tâm hàng đầu Để làm tốt công tác XHTD, cán quản lý CBTD khơng có lực chun mơn cao thể kỹ phân tích, có am hiểu tường tận lĩnh vực kinh tế, nắm bắt luật pháp, tập quán thực tiễn hoạt động DN mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm, trung thực, có khả làm việc nhiều áp lực Chiến lược quản trị nguồn nhân lực gồm: - Xây dựng hệ thống phương pháp luận, công cụ, phương tiện đánh giá tuyển dụng nhân minh bạch khoa học - Xây dựng chế đãi ngộ minh bạch có tác dụng khuyến khích nhân tố tích cực giảm thiểu rủi ro - Xây dựng chiến lược đào tạo đào tạo lại nhân viên thường xuyên, liên tục Để làm điều đó, Vietinbank Đống Đa cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, NH cần thực tốt công tác tuyển dụng nhân viên, xây dựng sách tuyển dụng hợp lý, phải đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ kinh nghiệm nhằm tuyển ứng cử viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc giao Việc tuyển dụng thiết phải thực cách nghiêm túc, đảm bảo chất lượng Thứ hai, NH có kế hoạch đào tạo đào tạo lại CBTD, hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, cử cán học lớp nghiệp vụ trung tâm đào tạo có uy tín nhằm giúp CBTD nắm bắt kĩ kiến thức kiến thức phân tích tài cách đầy đủ, vững Ngoài ra, phải tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, lực kinh nghiệm làm việc Hơn nữa, NH phải đặt điều kiện bắt buộc chuyên môn, kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tài DN, tài NH, có khả phân tích tài chính, phân tích dự án đầu tư, phương án kinh doanh, nắm bắt hiểu rõ văn pháp quy, quy định, hướng dẫn NHNN, quan ngành NHCT Trong trình làm việc, NH phải thường xuyên đánh giá khả làm việc nhân viên kiên sàng lọc nhân viên không đủ lực tư cách để đáp ứng nhu cầu công việc Thứ ba, chi nhánh Vietinbank Đống Đa cần thực công tác phân công công việc theo lực sở trường cán để phát huy hết khả cán nhằm đem lại hiệu cao công việc Những cán có trình độ cao, làm việc lâu năm phân cơng đảm nhiệm khoản vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài rủi ro cao, cán trẻ đảm nhiệm khoản vay nhỏ, độ rủi ro thấp Để thực phân công cơng việc hợp lý NH cần tìm hiểu lực, sở trường CBTD, thực đề bạt cán giỏi Đồng thời, NH cử cán giỏi, giàu kinh nghiệm hướng dẫn kèm cặp cán trẻ để bước nâng cao trình độ đội ngũ cán Thứ tư, Vietinbank Đống Đa nên quy định nhiệm vụ, quyền hạn rõ ràng cho nhân viên cán NH, thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động họ để có biện pháp kịp thời phát sai sót có biện pháp xử lý Những trường hợp vi phạm quy định, khơng hồn thành cơng việc giao phải kiên xử lý, thưởng phạt phân minh Chính điều kích thích cán phấn đấu hồn thành cơng việc giao Thứ năm, NH phải có chế độ lương bổng, khen thưởng, trợ cấp hợp lý dành cho cán hồn thành tốt cơng việc, chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng Để thực tốt cơng việc phân tích XHTD DN, CBTD phải có gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay, kiểm tra thực tế DN, thu thập tìm hiểu thơng tin nên phát sinh chi phí lại hay quan hệ Do vậy, NH cần có chế độ trợ cấp riêng chi phí nhằm giảm bớt khó khăn cho CBTD, khuyến khích tinh thần trách nhiệm lịng hăng say làm việc họ Ngồi cần xây dựng văn hóa NH thân thiện: Môi trường làm việc ngày trở thành điều quan trọng yếu tố lựa chọn đơn vị công tác người lao động bên cạnh yếu tố thu nhập, hội thăng tiến Một NH có mơi trường văn hóa thân thiện giúp cho người lao động trở nên vui vẻ, tự hào cơng việc sẵn sàng cống hiến, nỗ lực lao động cam kết gắn bó lâu dài 3.2.6 Đấy mạnh ứng dụng cơng nghệ tin học Công tác XHTD muốn đạt hiệu cao việc có hệ thống quản lý thông tin nội chuyên nghiệp, đại, cập nhật đáp ứng đầy đủ thông tin mà CBTD cần vấn đề cần đặc biệt quan tâm Việc thực sở công nghệ thông tin đại Hiện nay, cơng nghệ thơng tin góp phần quan trọng thiếu hoạt động XHTD DNVV NHTM lẽ: Quy mô khách hàng DN NH ngày tăng lên Nên việc lưu trữ thơng tin khách hàng đó, kể thơng tin cập nhật hàng ngày tình hình hoạt động hàng quý BCTC khối lượng công việc khổng lồ, làm thủ công tốn kém, lãng phí khơng hiệu Thực tế chi nhánh Vietinbank Đống Đa làm bán thủ cơng, việc áp dụng công nghệ tin học giúp lưu trữ, bảo quản, cập nhật hệ thống thông tin khổng lồ cách khoa học, xác, nhanh chóng, nâng suất lao động lên nhiều lần qua giúp hạ giá thành thơng tin Vietinbank Đống Đa cần xây dựng cho chiến lược cơng nghệ dài hạn sở chiến lược kinh doanh nhằm phát huy tối đa hiệu công nghệ mang lại Các định đầu tư đại hóa cơng nghệ thơng tin khơng địi hỏi nguồn lực tài lớn mà cịn địi hỏi đầu tư lớn chất xám nhằm đảm bảo cơng nghệ lựa chọn phù hợp có khả nâng cấp, phát triển để thích ứng với thay đổi nhanh chóng cơng nghệ thơng tin Khóa luận đề xuất thành lập phần mềm XHTD cho chi nhánh, sở liệu khung xếp hạng, tiêu chí, thang điểm có sẵn Cán tín dụng nhập số liệu tài chính, phi tài DN vào phần mềm, đồng thời đưa ý kiến đánh giá mình, phần mềm tự động chấm điểm DN Đây cách thức mà số ngân hàng áp dụng thành công Việc ứng dụng thông tin làm giảm nhiều thời gian đánh giá xếp hạng, đồng thời tránh xảy sai sót tính tốn, nâng cao hiệu hoạt động XHTD 3.2.7 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Chi nhánh Vietinbank Đống Đa cần trọng việc cải thiện chất lượng hoạt động trực tiếp với KH, đảm bảo tất KH có cảm giác hài lịng với NH Từ tạo mối liên hệ thường xuyên, liên tục với KH KH sẵn sàng cung cấp thông tin NH cần NH dễ dàng thu thập thông tin cần thiết KH, tổ chức lưu giữ thông tin cách có hệ thống, khoa học phục vụ đắc lực cho công tác XHTD DNVV Không thế, NH xây dựng nên tranh đầy đủ nhu cầu KH trong tương lai Từ đó, NH xây dựng chiến lược marketing hiệu quả, tăng cường mối quan hệ gắn bó NH với KH mục tiêu Nếu Vietinbank sở hữu hệ thống sở liệu KH đầy đủ yếu tố quan trọng hỗ trợ cho công tác XHTD DNVV 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ Bộ, ngành liên quan Hệ thống NH coi huyết mạch kinh tế, có vai trò to lớn phát triển kinh tế đất nước Đặc biệt ngành ẩn chứa nhiều rủi ro liên quan đến hệ thống, ảnh hưởng đến phát triển an toàn ổn định quốc gia Do vậy, bên cạnh nỗ lực không ngừng, NH tồn phát triển bền vững dựa hướng dẫn, ủng hộ giúp đỡ Nhà nước, Chính phủ bộ, ngành liên quan Sự phát triển hệ thống NH thành tựu chung cho phát triển đất nước, đặt móng vững cho lĩnh vực để tiến xa cao sau 3.3.1.1 Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước hoạt động TD Hệ thống sách luật pháp Việt Nam nhiều bất cập, hạn chế, yếu lỏng lẻo gây khơng khó khăn cho chủ thể kinh tế Việc hoàn thiện khung luật rõ ràng, chặt chẽ yêu cầu đòi hỏi cấp bách nhà làm luật Vì vậy, thời gian tới Nhà nước cần cấp thiết bổ sung, hồn thiện, đổi chế sách, văn hướng dẫn cho phù hợp với điều kiện kinh tế nước ta nay, tránh tình trạng lách luật Cố gắng tháo bỏ rào cản luật pháp bất hợp lý để kinh tế phát triển hội nhập Song song với việc ban hành, hoàn thiện nhiều văn nêu trên, Nhà nước cần tăng cường việc kiểm tra giám sát từ xa hoạt động NH Nhà nước uỷ quyền cho NHNN tiến hành thành lập tổ tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động NH có biện pháp kịp thời có sai phạm xảy rủi ro hoạt động TD Tuy nhiên, Nhà nước nên thực việc giám sát từ xa, mà không nên trực tiếp can thiệp sâu đến hoạt động NH, nên để NH có quyền tự chủ hoạt động mình, Nhà nước can thiệp có sai phạm xảy phán vượt thẩm quyền NH Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM 3.3.1.2 Xây dựng hệ thống kế toán thống nhất, đồng thực chế độ kiểm toán bắt buộc DN Hiện nay, thấy cơng tác quản lý Nhà nước chế độ Kế toán, kiểm toán DN chưa thống nhất, chưa đồng chưa Nhà nước quan tâm thích đáng, đặc biệt DN nhỏ Mới có quy định bắt buộc minh bạch thông tin kiểm tốn báo cáo tài cơng ty niêm yết Cịn với số đơng DN vừa nhỏ chưa có quy định bắt buộc tiến hành kiểm tốn cơng khai thơng tin Điều gây khó khăn lớn cho NHTM tiến hành XHTD DNVV Do vậy, Nhà nước cần ban hành sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc tất DN phải sử dụng thống chế độ kế toán, phải thực kiểm tốn bắt buộc cơng khai tốn DN Trong BCTC, DN phải lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ Nhà nước phải thực chuẩn hoá tiêu phân tích tài DN số lượng cách tính tiêu phải phù hợp với chế độ Hạch toán - Kế toán theo quy định Bên cạnh đó, việc Kiểm tốn phải tiến hành thường xuyên, Nhà nước phải quy định rõ chế tài, biện pháp xử lý DN khơng thực thực sai việc kiểm tốn, DN cố tình sửa đổi BCTC theo hướng có lợi cho mình, gây thiếu xác thơng tin Thêm đó, năm gần đây, kiểm tốn Việt Nam có bước phát triển đáng kể, thể số lượng cơng ty kiểm toán chất lượng kiểm toán Tuy nhiên, DN nhỏ ngày tăng mạng luới kiểm toán cịn q mỏng Trước thực trạng Nhà nước cần tạo điều kiện cho công ty kiểm toán phát triển, mở rộng, tăng cường đào tạo đội ngũ kiểm tốn có trình độ cao có nhiều kinh nghiệm Đây điều vơ cần thiết 3.3.1.3 Hoàn thiện vấn đề hỗ trợ việc thu thập thơng tin: - Chính phủ cần sớm trình quốc hội để ban hành dự luật thông tin để điều chỉnh môi trường thông tin Việt Nam ngày thuận lợi, phong phú đáp ứng yêu cầu nghiệp phát triển kinh tế Ban hành quy định vấn đề công khai thông tin, minh bạch thông tin DN thông tin tài chính, nhân sự, Xây dựng sở pháp lý việc trao đổi thông tin NHTM với quan nhà nước, ngành liên quan Tạo điều kiện thu thập thông tin từ quan DN, hoàn thiện hệ thống thơng tin NH KH - Trên giới hình thành nhiều tổ chức XHTD độc lập như: Moody, Fortune, Standard & Poor’s nhằm đánh giá xếp hạng DN Chuyên cung cấp quan điểm độ tin cậy DN nghĩa vụ tốn tài Để hoạt động thị trường cách hiệu quả, công ty XHTD độc lập phải đạt số tiêu định Thứ nhất, đảm bảo tính công bằng, khách quan minh bạch để tạo niềm tin vững cho thành phần tham gia thị trường, đảm bảo uy tín cho cơng ty Thứ hai, đảm bảo tính độc lập khơng phụ thuộc vào sức ép trị kinh tế để kết đưa xác cơng minh Thứ ba, công ty đảm bảo mặt kỹ thuật, tài chính, sở hạ tầng thơng tin để nâng cao chất lượng phục vụ KH để đảm bảo hoạt động lâu dài Kết XHTD công ty sở quan trọng cho quan nhà nước ngăn chặn rủi ro, phát yếu công ty, nâng cao tính cơng khai, lành mạnh, vững thị trường từ chủ động việc lựa chọn mục tiêu nhà nước Giúp nhà đầu tư lựa chọn loại chứng khốn an tồn, so sánh công cụ đầu tư để lựa chọn công cụ đầu tư hiệu Xét góc độ quan trọng, nguồn thơng tin quan trọng trước định tài trợ cho DN Thông qua công ty này, NHTM giảm bớt chi phí thời gian thu thập thơng tin mà có đánh giá xác DN Phục vụ đắc lực cơng tác XHTD nội NH Do đó, phủ cần xem xét việc đạo Bộ, Ngành liên quan nghiên cứu tạo môi trường thuận lợi thành lập công ty XHTD độc lập (CRA) cung cấp thông tin cho thị trường nhà đầu tư thúc đẩy thị trường tài phát triển cách vững Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên NH thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động NH tạo thêm hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm soát NHTM Do vậy, sách, định hướng NHNN ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh NH Để nâng cao chất lượng công tác XHTD DNVV chi nhánh NH TMCP công thương Đống Đa nói riêng NHTM nói chung, khóa luận xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng quản lý điều hành, hoàn thiện văn bản, hướng dẫn định hướng hoạt động cho TCTD Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động TD để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách TD cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động TD, bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động TD như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn, cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm TD, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động TD NHNN cần vào chiến lược phát triển đất nước thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa định hướng phát triển cho hoạt động TD NHTM, ban hành văn bản, quy định hoạt động TD để từ quản lý hoạt động NH đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn bản, hướng dẫn NHNN quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DN nhỏ TCTD cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay DN NHTM 3.3.2.2 Tăng cường công tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động TD nhằm đưa hoạt động TD NH vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần chi tiết, khoa học Thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức Nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt NHTM, thể vai trị cảnh cáo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro không ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Thêm vào đó, NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra 3.3.2.3 Xây dựng tiêu trung bình ngành Chỉ tiêu trung bình ngành tiêu quan trọng, cho việc xây dựng điểm chuẩn quy trình XH, ảnh hưởng đến kết công tác đánh giá khách hàng, XHTD DNVV CBTD Vì kiến nghị NHNN thời gian tới cần thành lập phịng, ban chun nghiên cứu, thống kê thơng tin, phối hợp với quan, ban ngành khác để xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành thống cho tồn hệ thống NH, thơng tin thống kê tình hình kinh doanh, cạnh tranh ngành, lĩnh vực 3.3.2.4 Nâng cao chất lượng vai trị cung cấp thơng tin CIC Một phận NHTM sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh TD TCTD giảm Muốn thế, cần thực số nội dung: - Từng bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung - - - cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực Tài - NH, mặt khác Trung tâm cần phối hợp với quan, ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác kinh tế Sớm đưa hoạt động XHTD hoạt động thông tin TD tiếp cận hội nhập với môi trường quốc tế nhằm tiếp thu nhiều tri thức, kinh nghiệm công nghệ nước phát triển phục vụ tốt cho hoạt động NH Việt Nam Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, nghĩa vụ cung cấp thông tin, tiêu thu thập, người sử dụng thông tin tiêu thức phân tích, đánh giá thơng tin Ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng phải tham gia vào trung tâm, coi quyền lợi nghĩa vụ mình, NHNN phải có hướng dẫn cụ thể yêu cầu NHTM chấp hành quy định cung cấp thông tin cho CIC cách đầy đủ thường xuyên Thực tuyển dụng đào tạo nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho CIC, cải tiến công nghệ trang thiết bị, áp dụng công nghệ thông tin mở rộng nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin 3.3.3 Kiến nghị với NH TMCP công thương Việt Nam - Hoạt động XHTD địi hỏi CBTD khơng nổ nhiệt tình mà cịn kinh nghiệm đánh giá, tầm nhìn chiến lược Rất cần Chi nhánh NH TMCP CT Đống Đa tạo điều kiện đào tạo nâng cao nghiệp vụ, thường xuyên cọ xát để nâng cao kỹ tích lũy kinh nghiệm cho cơng việc Điều chỉnh tiêu tài phi tài chính, trọng số cho phù hợp để phản ánh xác mức hạng TD DN - Tăng cường tìm hiểu gắn chặt mối quan hệ với KH Cam kết bảo mật thông tin để thiết lập tảng cho tin tưởng KH với NH Không ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ chấm điểm XHTD để loại bỏ sai sót vướng mắc q trình làm việc Thực cơng tác xếp hạng tín dụng theo quy định điều 7, định 493/2005/QĐ-NHNN Hàng năm, ngân hàng phải đánh giá lại hệ thống XHTD nội cho phù hợp với tình hình thực tế quy định pháp luật KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa nghiên cứu thực trạng công tác XHTD chi nhánh NH TMCP CT Đống Đa kết hợp với định hướng NH hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác XHTD nói riêng thời gian tới, khóa luận mạnh dạn đề xuất số giải pháp hoàn thiện cơng tác XHTD Đồng thời khóa luận đưa kiến nghị đề xuất với quan quản lý vĩ mô nhằm tạo môi trường đồng bộ, góp phần tạo điều kiện cho NH TMCP cơng thương hồn thiện thành cơng cơng tác XHTD  ... Vietinbank 3.1.2.2 Đ? ?nh hướng hoàn thiện hoạt động XHTD NH TMCP công thương Đống Đa Trên sở đ? ?nh hướng TD thời gian tới, chi nh? ?nh Vietinbank Đống Đa lập kế hoạch cho hoạt động đ? ?nh giá TD XHTD DNVV sau:... động kiểm soát NHTM Do vậy, sách, đ? ?nh hướng NHNN ? ?nh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh NH Để nâng cao chất lượng công tác XHTD DNVV chi nh? ?nh NH TMCP công thương Đống Đa nói riêng NHTM nói chung,... Kiến nghị với NH TMCP công thương Việt Nam - Hoạt động XHTD địi hỏi CBTD khơng nổ nhiệt t? ?nh mà cịn kinh nghiệm đ? ?nh giá, tầm nh? ?n chi? ??n lược Rất cần Chi nh? ?nh NH TMCP CT Đống Đa tạo điều kiện