KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ XÂY DỰNG MÔ HÌNH CÔNG TY BẢO HIỂM TƯƠNG HỖ

KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ XÂY DỰNG MÔ HÌNH CÔNG TY BẢO HIỂM TƯƠNG HỖ 3.1. Kinh nghiệm của Mỹ về tổ chức hoạt động và quản lý cỏc Tổ chức Bảo hiểm Tương hỗ: Các công ty bảo hiểm tương hỗ đó hỡnh thành và phỏt triển phố biến khỏ lõuMỹ. Cụng ty bảo hiểm tương hỗ đầu tiên ở Mỹ được thành lập tại thành phố Philadenphia (bang Pennsylvania) năm 1784 để kinh doanh bảo hiểm cháy. Khi mới thành lập, các công ty bảo hiểm tương hỗ có nguồn gốc từ các hợp tác xó và được tổ chức trên cơ sở các cộng đồng dân cư địa phương. Cho đến trước khi cuộc công nghiệp hoá và thành thị hoá nông thôn diễn ra mạnh mẽ trong nửa đầu thế kỷ 19, nhu cầu của công chúng đối với bảo hiểm nhân thọ ở Mỹ cũn thấp. Cụng ty bảo hiểm nhõn thọ tương hỗ đầu tiên - Công ty bảo hiểm nhân thọ tương hỗ New York bắt đầu hoạt động năm 1842 và sau đó là một số công ty khác trong đó đáng chú ý là cụng ty bảo hiểm New York Life được thành lập năm 1845. Trong giai đoạn này, hỡnh thức bảo hiểm tương hỗ tỏ ra thụng dụng và cạnh tranh với hỡnh thức cụng ty cổ phần trong việc cung cấp nguồn vốn dựa trờn cơ sở rủi ro. Với cơ cấu tương hỗ, việc bồi thường tổn thất, thiệt hại được phân bổ rộng rói hơn cho nhiều người so với các công ty bảo hiểm cổ phần do một số ít người làm chủ. Nhờ đó, có thể làm giảm đáng kể rủi ro phát sinh khi một công ty không thể đáp ứng nghĩa vụ bồi thường (Chẳng hạn, đám cháy khủng khiếp ở New York năm 1835 đó khiến cho một số cụng ty bảo hiểm chỏy được tổ chức dưới hỡnh thức cụng ty bảo hiểm cổ phần bị phỏ sản). Theo cỏch núi hiện nay, cỏc cụng ty bảo hiểm tương hỗ của thế kỷ 18 thường hoạt động với chi phí vốn nhỏ hơn và chịu rủi ro ít hơn. Sự phỏt triển của cỏc loại hỡnh bảo hiểm tương hỗ cũng đó tạo ra vị thế đỏng kể của loại hỡnh doanh nghiệp này trờn thị trường bảo hiểm Mỹ. Từ giữa những năm 1920 đến năm 1960, các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tương hỗ đó tăng thị phần của mỡnh trong khi các công ty bảo hiểm cổ phần lại bị giảm thị phần. Tính đến cuối những năm 1960, các công ty bảo hiểm tương hỗ chiếm khoảng 30% tổng số phí bảo hiểm của toàn thị trường. Kể từ đó trở đó, thị phần bảo hiểm Mỹ được chia theo tỷ lệ 30/70 giữa các công ty bảo hiểm tương hỗ và các công ty bảo hiểm cổ phần. Hiện nay, ở Mỹ có khoảng 1.000 công ty bảo hiểm tương hỗ hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, tập hợp trong một tổ chức có tên gọi “Hiệp hội các công ty bảo hiểm tương hỗ liên bang (NAMIC)”, được thành lập năm 1895. Trong số đó có khoảng 700 công ty bảo hiểm tương hỗ nông nghiệp, hoạt động chủ yếu trong phạm vi một địa hạt hành chính và chỉ được phép cung cấp các sản phẩm bảo hiểm có liên quan đến sản xuất nông nghiệp và phục vụ đời sống sinh hoạt ở nông thôn. Có khoảng 1/2 trong tổng số thành viên của NAMIC có doanh thu phí bảo hiểm hàng năm dưới 15 triệu USD. Ở Mỹ, các công ty bảo hiểm tương hỗ chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ gắn liền với sự đa dạng về kênh phân phối sản phẩm. Còn đối với lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ chủ yếu là hoạt động của các công ty bảo hiểm cổ phần. Trong những năm 1920, cùng với sự bùng nổ về kinh tế và nhu cầu tăng lên đối với các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới và các nông cụ cơ giới hoá, sự tồn tại của nhiều tổ chức hiệp hội đó tạo ra một mụi trường lý tưởng để thành lập các công ty bảo hiểm tương hỗ. Bằng việc bán bảo hiểm trực tiếp cho thành viên của cỏc hiệp hội này - những chủ trang trại, thành viờn cõu lạc bộ ụ tụ, cỏc sĩ quan quân đội, các công ty bảo hiểm có thể chào một mức giá thấp hơn mức giá mà các đại lý bảo hiểm chào bỏn. Điều đó khiến cho các sản phẩm bảo hiểm của những công ty này trở nên hấp dẫn với thành viên các hiệp hội, nhóm, đoàn thể. Những công ty sử dụng phương pháp phân phối bảo hiểm bằng cách bán bảo hiểm trực tiếp cho người được bảo hiểm thay vỡ bỏn bảo hiểm thụng qua đại lý bảo hiểm được gọi là các công ty khác thác bảo hiểm trực tiếp. Do mục tiêu hoạt động của những công ty này là cung cấp sản phẩm bảo hiểm với giá thành hạ, phần lớn các công ty khai thác bảo hiểm trực tiếp này được tổ chức dưới hỡnh thức cụng ty bảo hiểm tương hỗ. Trong số các công ty khai thác bảo hiểm trực tiếp hàng đầu hiện nay, State Farm là một ví dụ điển hỡnh. Cụng ty này là một trong số những công ty đi đầu trong việc đáp ứng nhu cầu bảo hiểm xe cơ giới của các chủ trang trại. Trong những năm đầu thế kỷ 20, hơn 25% dân số nước Mỹ sống dựa vào nông nghiệp. Năm 1922, State Farm đó ký hợp đồng với hiệp hội nông dân của các bang để bảo hiểm cho xe cơ giới thuộc sở hữu của các hội viên với mức phí bảo hiểm thấp hơn nhờ việc phân phối trực tiếp ít tốn kém hơn so với phân phối thông qua các đại lý độc lập và do số lượng và giá trị tổn thất ở nông thôn thấp hơn so với thành thị. Xuất phát từ những lý do này, State Farm đó trở thành cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ lớn nhất ở Mỹ với trờn 16.800 đại lý hoạt động trên toàn nước Mỹ. Năm 1997 số phí bảo hiểm thuần mà công ty khai thác đó lờn đến 34,8 tỷ đô la Mỹ. Từ giữa những năm 1920 đến năm 1960, các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tương hỗ đó tăng thị phần của mỡnh trong khi cỏc cụng ty bảo hiểm cổ phần lại bị giảm thị phần. Tớnh đến cuối những năm 1960, các công ty bảo hiểm tương hỗ chiếm khoảng 30% tổng số phí bảo hiểm của toàn thị trường. Kể từ đó trở đó, thị phần bảo hiểm Mỹ được chia theo tỷ lệ 30/70 giữa các công ty bảo hiểm tương hỗ và các công ty bảo hiểm cổ phần. Bảng 5: Số liệu thống kê về bảo hiểm nhân thọ Mỹ năm 1996. (đơn vị tính: triệu đô la Mỹ) Chỉ tiờu Số lượng công ty Giỏ trị tài sản Vốn Tổng phớ bảo hiểm rũng đó khai thỏc Thu nhập sau thuế Các công ty bảo hiểm tương hỗ Nhiều hơn 1 tỷ đô la Mỹ 39 920.976 47.488 135.147 3.956 Từ 100 triệu đến 1 tỷ đô la Mỹ 34 14.022 2.079 6.211 71 Dưới 100 triệu đô la Mỹ 34 828 192 257 6 Tụng số 107 935.826 49759 141615 4.139 Cỏc cụng ty bảo hiểm cổ phần Nhiều hơn 1 tỷ đô la Mỹ 111 1.339.598 84.500 212017 12.202 Từ 100 triệu đến 1 tỷ đô la Mỹ 129 43.204 8.992 22.194 792 Dưới 100 triệu đô la Mỹ 645 9.357 3.357 3.911 287 Tổng số 885 1.392.159 96.849 238.122 13.281 Toàn thị trường bảo hiểm 992 2.327.985 146.608 379.737 17.420 Nguồn: OneSource. So sánh các tỷ số tài chính cơ bản cho thấy các công ty bảo hiểm tương hỗ hoàn lại nhiều phí bảo hiểm hơn cho những người tham gia bảo hiểm dưới hỡnh thức bảo tức, chiếm 7,8% so với 2,9% của toàn thị trường. Kết quả là, lợi nhuận kinh doanh và số tiền thu về từ việc kinh doanh những tài sản thuộc quyền quản lý của cỏc cụng ty bảo hiểm tương hỗ nhỏ hơn so với công ty bảo hiểm cổ phần. Lợi nhuận trên tài sản (bằng thu nhập sau thuế/tổng tài sản) của các công ty bảo hiểm tương hỗ là 0,5% so với 1% của các công ty bảo hiểm cổ phần hay chỉ bằng 1/2. Bởi vậy, lợi nhuận của các công ty bảo hiểm tương hỗ trên vốn chỉ bằng 8,6% so với 14,6% của cỏc cụng ty bảo hiểm cổ phần. Đáng chú ý là chênh lệch về tỷ suất sinh lời giữa công ty bảo hiểm tương hỗ và công ty bảo hiểm cổ phần chủ yếu là do sự khác nhau về tỷ suất sinh lời tính trên tài sản. Lý do là vỡ đũn bẩy (tức là hệ số nợ trên vốn tự có) không khác nhau đáng kể giữa công ty bảo hiểm tương hỗ và công ty bảo hiểm cổ phần (đặc biệt là đối với các công ty lớn nhất). Vốn hoá không phải là một vấn đề đối với các công ty bảo hiểm tương hỗ, bởi vỡ quy mụ vốn của cỏc cụng ty bảo hiểm tương hỗ không thấp hơn so với các công ty bảo hiểm cổ phần. Bảng 6: Một số chỉ tiêu về bảo hiểm nhân thọ Mỹ năm 1996. (đơn vị tính: triệu đô la Mỹ) Chỉ tiờu Tỷ suất sinh lời trờn vốn (%) Vốn và tài sản thặng dư (%) Tỷ suất sinh lời trờn tài sản (%) Đũn bẩy Lợi nhuận kinh doanh (%) Phớ bảo hiểm Cổ tức (bảo tức)/ phớ bảo hiểm (%) Tài sản trong cỏc tài khoản riờng (%) Các công ty bảo hiểm tương hỗ 25 cụng ty lớn nhất 8,9 5,0 0,4 20,1 2,8 3,2 8,4 25,2 Nhiều hơn 1 tỷ đô la Mỹ 8,9 5,1 0,5 19,6 2,8 3,2 8,1 24,6 Từ 100 triệu đến 1 tỷ đô la Mỹ 3,7 14,6 0,5 6,9 1,1 3,3 1,8 1,9 Dưới 100 triệu đô la Mỹ 3,1 23,1 0,7 4,3 2,2 1,4 2,6 0,1 Tụng số 8,6 5,3 0,5 19,0 2,7 3,2 7,8 24,3 Cỏc cụng ty bảo hiểm cổ phần 25 cụng ty lớn nhất 16,5 5,3 0,9 18,8 5,6 2,9 4,4 28,1 Nhiều hơn 1 tỷ đô la Mỹ 15,4 6,2 1,0 16,1 5,6 2,7 3,2 25,7 Từ 100 triệu đến 1 tỷ đô la Mỹ 9,5 20,2 1,9 4,9 3,6 2,7 0,3 1,6 Dưới 100 triệu đô la Mỹ 8,9 33,8 3,0 3,0 7,3 1,2 0,2 0,5 Tụng số 14,6 6,8 1,0 14,6 5,5 2,7 2,9 24,8 Nguồn: OneSource 3.2. Kinh nghiệm của Pháp Ở Phỏp, cỏc loại hỡnh cụng ty bảo hiểm tương hỗ, cổ phần đều chịu sự điều chỉnh của Luật Bảo hiểm, chịu sự giám sát của Bộ Kinh tế -Tài chính và chịu sự kiểm tra của Uỷ ban giám sát bảo hiểm. Theo qui định tại Luật Bảo hiểm, công ty BHTH không hoạt động vỡ mục tiờu lợi nhuận và khụng phải đăng ký kinh doanh. Mục tiêu hoạt động của công ty là cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho các hội viên với mức phí thấp nhất và điều kiện tối ưu nhất. Công ty không cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho người ngoài (không phải là hội viên). Quy định này khác so với quy định của một số bang ở Mỹ trong đó cho phép công ty BHTH được bán sản phẩm bảo hiểm cho những cá nhân hoặc tổ chức không phải là hội viên. Ở Pháp, các công ty bảo hiểm tương hỗ được chia làm hai loại: a) Công ty bảo hiểm tương hỗ thông thường Một trong các điều kiện để được cấp giấy phép hoạt động là công ty phải có vốn thành lập khá lớn và phải có ít nhất 500 thành viên. Điều lệ của công ty sẽ qui định rừ đối tượng và điều kiện thành viên cũng như hỡnh thức đóng phí bảo hiểm (đóng phí cố định hoặc đóng phí bất định). Trong trường hợp qui định đóng phí bất định, vào cuối năm tài chính, nếu kết quả hoạt động không cân bằng, công ty có thể yêu cầu các hội viên nộp thờm phớ (vỡ thế cỏc khoản đóng góp thêm này được gọi là phí bổ sung). Trong hợp đồng bảo hiểm cần thiết phải qui định rừ số phớ tối đa mà mỗi thành viên sẽ phải nộp. Theo qui định của Luật bảo hiểm, công ty BHTH thông thường chỉ được kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nếu phí đóng góp là cố định. Cũng giống như các công ty bảo hiểm cổ phần, các công ty bảo hiểm tương hỗ không bị hạn chế về phạm vi hoạt động và được phép hoạt động nhờ hệ thống đại lý và cỏc nhà mụi giới. b) Công ty bảo hiểm tương hỗ bất thường: Đây là dạng đặc biệt của công ty BHTH, gồm 2 loại:  Công ty tương hỗ bảo hiểm: Đây là các hội tương hỗ. Để được phép hoạt động, hội tương hỗ phải có ít nhất 300 thành viên và không cần có vốn thành lập ban đầu. Các khoản phí bảo hiểm đóng góp luôn biến đổi, vỡ thế, cỏc cụng ty loại này khụng được phép kinh doanh bảo hiểm nhân thọ. Điều lệ của công ty phải nêu rừ sự hạn chế về địa bàn hoạt động và nghiệp vụ bảo hiểm. Khác với công ty BHTH thông thường ở trên, công ty này không được hoạt động thông qua hệ thống môi giới và đại lý (không được trả hoa hồng cho môi giới, đại lý); hội đồng quản trị và ban giám đốc công ty không được trả lương (điều này thể hiện tính chất “hội”) và thặng dư có thể được phân chia toàn bộ theo qui định tại Điều lệ của hội tương hỗ.  Tổ chức tương hỗ nông nghiệp: Tổ chức tương hỗ nông nghiệp chịu sự giám sát của Bộ Nông nghiệp và Bộ Kinh tế - Tài chính. Tổ chức chỉ bảo hiểm cho các rủi ro liên quan đến nông nghiệp (bảo hiểm nhân thọ và phi nông nghiệp đều bị loại trừ). Các khoản phí bảo hiểm đóng góp luôn thay đổi. - Tổ chức có cơ cấu hỡnh thỏp, gồm có 3 cấp, mỗi cấp quỹ đều có hội đồng quản trị (HĐQT). HĐQT của cấp quỹ cao hơn được các thành viên HĐQT cấp dưới giới thiệu và được hội nghị toàn thể thành viên bầu. Bên cạnh HĐQT có bộ máy điều hành các nghiệp vụ bảo hiểm. Quỹ cấp trung ương và quỹ cấp vùng có ban giám đốc, quỹ địa phương có phũng nghiệp vụ. Quỹ địa phương được thành lập ở xó hoặc làng, do cỏc hộ nụng dõn tự nguyện tham gia. Vỡ thế, cỏc thành viờn của quỹ vừa là khỏch hàng vừa là người quản lí quỹ. Hỡnh thức tổ chức này đảm bảo cho việc phản ánh trung thực tâm tư, nguyện vọng của các thành viên - khách hàng, từ đó giúp các quỹ đề ra các giải pháp xử lý phự hợp và tối ưu. Hơn nữa, do bảo hiểm tương hỗ vẫn phải tôn trọng nguyên tắc “hạch toán kinh doanh”, nên để tránh sự thua lỗ, thông thường các tổ chức tương hỗ bảo hiểm đó: - Lựa chọn đối tượng bảo hiểm tương hỗ: là các rủi ro có tính chất bất ngờ, tần suất thấp; - Lựa chọn sản phẩm bảo hiểm tương hỗ: là các sản phẩm khi xảy ra rủi ro, giá trị thiệt hại không vượt quá khả năng chi trả của quỹ. - Việc thực hiện tỏi bảo hiểm giữa cỏc cấp quỹ tụn trọng nguyờn tắc: + Khụng tỏi bảo hiểm cho bờn ngoài tổ chức; + Quỹ vùng nhận tái bảo hiểm từ các quỹ địa phương thuộc vùng: Quỹ địa phương giữ lại một phần phí bảo hiểm thu được, cũn lại tỏi cho quỹ vựng; + Quỹ trung ương nhận tái bảo hiểm từ các quỹ vùng: Quỹ vùng giữ lại một phần phí nhượng tái của các quỹ cơ sở cũn lại sẽ tỏi cho quỹ trung ương. - Kết quả tài chớnh trong năm được phân phối như sau: + Bồi thường rủi ro; + Đầu tư tiếp nâng cấp công tác bảo hiểm; + Nếu có thặng dư, tổ chức sẽ dành để giảm phí bảo hiểm cho các thành viên trong năm sau. - Khai thỏc bảo hiểm + Do nông dân đồng thời là hội viên đồng thời là khách hàng của quỹ nên họ có quyền quyết định sản phẩm bảo hiểm, mức phí bảo hiểm và số tiền bồi thường trong trường hợp xảy ra rủi ro được bảo hiểm; + Phí bảo hiểm của nông dân sẽ được thu ở các quỹ địa phương nơi họ sinh sống. Khi muốn nghiờn cứu triển khai một sản phẩm mới, tổ chức tương hỗ tiến hành như sau: - Hỏi ý kiến hội đồng quản trị từ cấp địa phương; - Thông qua mạng lưới bán hàng, qua các cuộc gặp gỡ thường xuyên giữa người tham gia bảo hiểm và người bảo hiểm để rút ra những thông tin cần thiết về sản phẩm định triển khai; - Quĩ trung ương hướng dẫn quỹ vùng quyết định mức phí; - Quỹ vùng nhận sản phẩm bảo hiểm do quỹ trung ương thiết kế. Hội đồng quản trị cấp vùng họp các trưởng phũng bỏn hàng để xem xét có thể triển khai được sản phẩm bảo hiểm mới không, nếu được sẽ tiến hành. Như vậy, khi nghiên cứu triển khai sản phẩm bảo hiểm mới, tổ chức đó xuất phỏt từ cơ sở, từ đơn đặt hàng của hội viên. Do tất cả hội viên đều là nông dân nên họ biết rất rừ những rủi ro của mỡnh và họ cú quyền đề nghị công ty đáp ứng yêu cầu đó. - Bồi thường Khi rủi ro được bảo hiểm xảy ra, hội đồng giám định địa phương sẽ tiến hành xem xét và lập báo cáo đánh giá, tính toán tiền bồi thường. Các báo cáo này được gửi lên quỹ vùng để xét giải quyết bồi thường và quỹ vùng sẽ thanh toán tiền bồi thường cho khách hàng. Ở Pháp, tiêu biểu cho việc hoạt động theo mô hỡnh “tổ chức tương hỗ nông nghiệp” là Tập đoàn bảo hiểm Groupama. Đây là tập đoàn bảo hiểm mạnh và có uy tín trong thị trường nông nghiệp của Pháp. Là tổ chức bảo hiểm tương hỗ đầu tiên của Pháp, do những người nông dân Pháp xây dựng vào cuối thế kỷ 19 nhằm phục vụ nhu cầu của chính mỡnh. Hiện nay, đồng thời với việc củng cố vị trớ là nhà bảo hiểm nụng nghiệp hàng đầu, sau khi mua lại bảo hiểm GAN thỏng 7-1998, Groupama đó trở thành cụng ty bảo hiểm tổng hợp lớn thứ hai của thị trường Pháp và đứng đầu châu Âu về bảo hiểm nông nghiệp, mang đặc tính chung của cả loại hỡnh cụng ty bảo hiểm cổ phần và cụng ty bảo hiểm tương hỗ, cụ thể như sau: - Tổ chức tương hỗ nông nghiệp theo mối liờn kết tái bảo hiểm: từ các thành viên của 9.000 quỹ địa phương được tái bảo hiểm cho 22 quỹ vùng và từ 22 quỹ vùng được tái bảo hiểm cho quỹ trung ương; - Groupama SA là Cụng ty bảo hiểm cổ phần được góp vốn từ các quỹ vùng (44%) và quỹ trung ương (56%). Groupama SA hoạt động trên 6 lĩnh vực bao gồm: bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ; các dịch vụ tài chính, kinh doanh hàng hải và vận tải; các dịch vụ liên quan đến hoạt động bảo hiểm; hoạt động quốc tế và tái bảo hiểm. Cách tổ chức này có nhiều ưu điểm vỡ: - Loại hỡnh bảo hiểm thương mại làm nền tảng cơ bản để hỗ trợ, bù lấp mặt khiếm khuyết về tài chính mà loại hỡnh bảo hiểm tương hỗ khó thực hiện được; - Loại hỡnh bảo hiểm tương hỗ thu thập, cung cấp những thông tin về nhu cầu khách hàng, đối tượng và sản phẩm bảo hiểm từ những khách hàng thành viên của Công ty để Công ty thực hiện kinh doanh thương mại. Các công ty bảo hiểm thương mại thông thường khó có khả năng thực hiện được điều này. 3.3. Cỏc bài học kinh nghiệm cú thể vận dụng ở Việt Nam: 3.3.1. Tớnh chất, mục tiêu hoạt động của tổ chức BHTH: Nếu như trước đây, cũn cú nhiều ý kiến tranh luận về việc tổ chức BHTH cú phải là doanh nghiệp bảo hiểm hay khụng thỡ hiện nay, phần lớn cỏc ý kiến đều cho rằng, BHTH là một loại hỡnh DNBH hoạt động vỡ mục đích kinh doanh, thu lợi nhuận. Do đó, tổ chức BHTH được quy định và điều chỉnh bởi luật kinh doanh [...]... vụ của công ty 3.3.3 Thành viên của công ty bảo hiểm tương hỗ 3.3.3.1 Xác định tư cách thành viên công ty BHTH: Về nguyên tắc, để trở thành thành viên công ty BHTH phải đáp ứng đủ 2 điều kiện tiên quyết sau đây: - Có đơn xin tham gia công ty bảo hiểm tương hỗ, trên cơ sở công nhận điều lệ của công ty; - Đó giao kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm tương hỗ Ở Việt Nam, theo quy định của Luật kinh. .. (2) Chịu trách nhiệm về các khoản nợ, khoản lỗ của tổ chức bảo hiểm tương hỗ trong phạm vi số phí bảo hiểm đó đóng cho tổ chức bảo hiểm tương hỗ; (3) Đối với thành viên sáng lập, phải cam kết mua bảo hiểm của tổ chức bảo hiểm tương hỗ ngay sau khi tổ chức này được cấp giấy phép thành lập và hoạt động, 4.5 Đại hội thành viên của tổ chức bảo hiểm tương hỗ Trong tổ chức bảo hiểm tương hỗ, Đại hội thành viên... lệ của tổ chức bảo hiểm tương hỗ có quy định khác - Thành viờn được hưởng các quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm mà thành viên đó đó giao kết với tổ chức bảo hiểm tương hỗ; được hưởng kết quả hoạt động kinh doanh của tổ chức bảo hiểm tương hỗ theo quy định tại điều lệ của tổ chức bảo hiểm tương hỗ; và được tham dự hoặc uỷ quyền cho người khác tham dự Đại hội thành viên của tổ chức bảo hiểm tương hỗ; ... tổ chức bảo hiểm tương hỗ, thành viờn vừa là bờn mua bảo hiểm vừa là chủ sở hữu, đồng thời họ đều có quyền tham gia quản lý, kiểm tra, giám sát hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ Cũng như công ty trách nhiêm hữu hạn hay công ty cổ phần, Tổ chức bảo hiểm tương hỗ tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh trong phạm vi vốn và tài sản của mỡnh 4.2 Quyền của tổ chức bảo hiểm tương hỗ: Ngoài... xảy ra sự kiện bảo hiểm Trong mối quan hệ thứ hai, thành viên có trách nhiệm bồi thường cho các thành viên khác Do đó, một hợp đồng bảo hiểm của công ty BHTH không chỉ đơn thuần là một hợp đồng bảo hiểm giữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm mà cũn là hợp đồng bảo hiểm giữa người được bảo hiểm và tất cả những người được bảo hiểm khác Mối quan hệ giữa người được bảo hiểm và cụng ty BHTH cũn là... khác của tổ chức bảo hiểm tương hỗ theo điều lệ của tổ chức bảo hiểm tương hỗ Song song với cỏc quyền cú được, cỏc thành viờn của tổ chức bảo hiểm tương hỗ cũng phải thực hiện cỏc nghĩa vụ tương xứng, đú là: nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm đó ký kết với tư cỏch là bờn mua bảo hiểm; nghĩa vụ là thành viờn của tổ chức như: (1) Chấp hành điều lệ, nội quy, quy chế hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ. .. lệ công ty Ở Mỹ, một công ty BHTH không được kinh doanh bảo hiểm tại một bang nếu công ty đó chưa có được cấp giấy phép hoạt động tại bang đó - Tỏi bảo hiểm: Các đạo luật bảo hiểm và quy định về cấp phép nói chung điều chỉnh cả khả năng của một công ty BHTH nhận tái bảo hiểm Việc các công ty BHTH tham gia vào các hợp đồng tái bảo hiểm không phải là hiếm gặp Nói cách khác, các công ty BHTH có thể cùng... một công ty BHTH có thể vay tiền để trả cho những tổn thất của công ty và ký giấy xác nhận nợ để bảo đảm cho khoản vay Các công ty BHTH có thể mua lại quyền kiểm soát một công ty bảo hiểm khác Các công ty BHTH không có quyền kinh doanh hoặc nhận bảo hiểm cho những rủi ro ngoài những hoạt động được phép tiến hành Một công ty BHTH được phép bảo hiểm cho những rủi ro phù hợp với quy định tại điều lệ công. .. khả năng công ty bảo hiểm không cũn đủ tài sản để thanh toán tiền bảo hiểm e) Cơ chế xác định quyền biểu quyết của thành viên công ty BHTH Hiện nay, việc xác định quyền biểu quyết của thành viên công ty BHTH dựa trên nhiều căn cứ khác nhau như: số lượng hợp đồng bảo hiểm đó tham gia tại cụng ty, giỏ trị hợp đồng, số phí bảo hiểm đó đóng v.v Về cơ bản, mỗi thành viên của công ty BHTH có ít nhất một phiếu... định của pháp luật, lợi nhuận của tổ chức bảo hiểm tương hỗ được sử dụng cho việc hoàn trả các khoản vay vốn thành lập tổ chức bảo hiểm tương hỗ, đồng thời làm cơ sở để giảm phí bảo hiểm đối với các hợp đồng bảo hiểm được tái tục trong năm tài chính tiếp theo 4.11 Quản lý Nhà nước đối với tổ chức bảo hiểm tương hỗ Từ kinh nghiệm hoạt động thực tiễn của cỏc nước, để phự hợp với cỏc điều kiện cụ thể của . KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ XÂY DỰNG MÔ HÌNH CÔNG TY BẢO HIỂM TƯƠNG HỖ 3.1. Kinh nghiệm của Mỹ về tổ chức hoạt động. mụi giới. b) Công ty bảo hiểm tương hỗ bất thường: Đây là dạng đặc biệt của công ty BHTH, gồm 2 loại:  Công ty tương hỗ bảo hiểm: Đây là các hội tương hỗ.