Thực tế hiện nay, nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển, đời sống người dân tăng lên, nhu cầu vay vốn phục vụ tiêu dùng, đầu tư, kinh doanh của các cá nhân cũng tăng cao. Để đáp ứng nhu cầu thị trường, hệ thống ngân hàng nước ta cũng ngày càng phát triển, hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng đối với cá nhân kinh doanh nói riêng diễn ra rất sôi động. Các ngân hàng thương mại luôn cố gắng tăng sức cạnh tranh của mình bằng việc gia tăng nguồn vốn, tìm kiếm khách hàng, mở rộng cho vay, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, hồ sơ nhanh chóng, thuận tiện. Bên cạnh đó, sự xuất hiện và tăng trưởng mạnh của các tổ chức tín dụng, công ty tài chính…với các gói vay tín chấp cho đối tượng khách hàng cá nhân được thực hiện đơn giản, nhanh chóng, cho thấy được một lực lượng đông đảo khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn rất cao trong dân cư. Đặc biệt cho thấy tiềm năng phát triển lớn mạnh của hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh (CNKD) bảo đảm không bằng tài sản. Ngày 09/06/2015, Chính Phủ đã ban hành Nghị định 55 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn. Theo đó, Chính Phủ đang tạo điều kiện, mở rộng tín dụng, cho vay bảo đảm không bằng tài sản đối với các cá nhân, hộ sản xuất, gia đình, hợp tác xã…giúp các đối tượng khách hàng tiếp cận vốn vay nhanh chóng, dễ dàng hơn. Với sự ra đời từ rất sớm, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) luôn là một trong những ngân hàng tiên phong tiếp cận đến các cá nhân, hộ gia đình… ở các vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa. Thực tế tại địa bàn huyện Quế Sơn, Quảng Nam hiện nay, kinh tế địa phương đang trên đà tăng trưởng, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân ngày càng tăng, nhưng một vài yếu tố trong việc cung cấp thông tin hay những bất cập trong việc chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân…đã khiến cho CNKD bị hạn chế trong việc vay vốn tại địa phương. Trước một lực lượng khách hàng tiềm năng rất lớn, đây là cơ hội để Agribank Quế Sơn nắm bắt, mở rộng tín dụng, phát triển cho vay, nhất là cho vay CNKD bảo đảm không bằng tài sản. Điều đó đòi hỏi Agribank Quế Sơn cần có giải pháp, chính sách phù hợp, tăng cường phát trưởng tín dụng nhưng cũng đặt ra những vấn đề trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro, kiểm soát tỉ lệ nợ xấu, hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra...Nhận thấy được tầm quan trọng và vấn đề thực tiễn trong hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không bằng tài sản của Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế nên tác giả quyết định chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay bảo đảm không bằng tài sản đối với cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – chi nhánh Quế Sơn, Quảng Nam” để làm đề tài nghiên cứu Luận văn thạc sỹ của mình.
LUẬN VĂN THAM KHẢO HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẾ SƠN, QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn TS Nguyễn Thành Đạt Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư BIDV Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CNKD Cá nhân kinh doanh CNKDBĐKBTS Cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản DPRR Dự phòng rủi ro HĐKD Hoạt động kinh doanh HKD Hộ kinh doanh KH Khách hàng KHKD Kế hoạch kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NNNT Nông nghiệp nông thôn RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TS Tài sản TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Tên bảng Tình hình huy động vốn Agribank Quế Sơn (20172019) Tình hình cho vay Agribank Quế Sơn (2017-2019) Kết tài Agribank Quế Sơn (2017-2019) Tình hình cho vay CNKD Agribank Quế Sơn (2017-2019) Tình hình cho vay CNKD theo hình thức đảm bảo Agribank Quế Sơn (2017-2019) Trang 48 50 52 63 64 2.6 Dư nợ bình quân cho vay CNKD bảo đảm không TS Agribank Quế Sơn (2017-2019) 65 2.7 Tình hình cho vay CNKD không bảo đảm TS theo thời hạn Agribank Quế Sơn (2017-2019) 67 2.8 Tình hình cho vay CNKDBĐKBTS theo ngành kinh tế Agribank Quế Sơn (2017-2019) 68 2.9 Tình hình nợ xấu cho vay CNKDBĐKBTS Agribank Quế Sơn (2017-2019) 70 2.1 Kết tài hoạt động cho vay CNKDBĐKBTS Agribank Quế Sơn (2017-2019) 71 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ 2.1 2.2 Tên biểu đồ Dư nợ CNKD phân theo thời gian vay Dư nợ CNKD phân theo ngành kinh tế Trang 67 69 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI Tính cấp thiết đề tài Thực tế nay, kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân tăng lên, nhu cầu vay vốn phục vụ tiêu dùng, đầu tư, kinh doanh cá nhân tăng cao Để đáp ứng nhu cầu thị trường, hệ thống ngân hàng nước ta ngày phát triển, hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân kinh doanh nói riêng diễn sôi động Các ngân hàng thương mại ln cố gắng tăng sức cạnh tranh việc gia tăng nguồn vốn, tìm kiếm khách hàng, mở rộng cho vay, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, hồ sơ nhanh chóng, thuận tiện Bên cạnh đó, xuất tăng trưởng mạnh tổ chức tín dụng, cơng ty tài chính…với gói vay tín chấp cho đối tượng khách hàng cá nhân thực đơn giản, nhanh chóng, cho thấy lực lượng đơng đảo khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn cao dân cư Đặc biệt cho thấy tiềm phát triển lớn mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh (CNKD) bảo đảm không tài sản Ngày 09/06/2015, Chính Phủ ban hành Nghị định 55 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn Theo đó, Chính Phủ tạo điều kiện, mở rộng tín dụng, cho vay bảo đảm không tài sản cá nhân, hộ sản xuất, gia đình, hợp tác xã…giúp đối tượng khách hàng tiếp cận vốn vay nhanh chóng, dễ dàng Với đời từ sớm, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ngân hàng tiên phong tiếp cận đến cá nhân, hộ gia đình… vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa Thực tế địa bàn huyện Quế Sơn, Quảng Nam nay, kinh tế địa phương đà tăng trưởng, nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân ngày tăng, vài yếu tố việc cung cấp thông tin hay bất cập việc chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân…đã khiến cho CNKD bị hạn chế việc vay vốn địa phương Trước lực lượng khách hàng tiềm lớn, hội để Agribank Quế Sơn nắm bắt, mở rộng tín dụng, phát triển cho vay, cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Điều địi hỏi Agribank Quế Sơn cần có giải pháp, sách phù hợp, tăng cường phát trưởng tín dụng đặt vấn đề việc nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro, kiểm soát tỉ lệ nợ xấu, hạn chế tối đa rủi ro xảy Nhận thấy tầm quan trọng vấn đề thực tiễn hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế nên tác giả định chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – chi nhánh Quế Sơn, Quảng Nam” để làm đề tài nghiên cứu Luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản ngân hàng thương mại (NHTM) - Tìm hiểu hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản thường triển khai NHTM Những yếu tố đánh giá chất lượng hoạt động cho vay phân khúc khách hàng - Phân tích thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam thời gian qua - Đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn b Câu hỏi nghiên cứu Với mục tiêu nghiên cứu nêu trên, nội dung nghiên cứu phải trả lời câu hỏi sau đây: - Đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản gì? Những tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay CNKD đảm bảo khơng tài sản gì? - Thực trạng hoạt động cho vay CNKD đảm bảo không tài sản Agribank Chi nhánh huyện Quế Sơn, Quảng Nam nào? Những thành công hạn chế chi nhánh hoạt động này, nguyên nhân hạn chế đó? - Đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay CNKD bảm đảm không tài sản Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn? Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay CNKD bảm đảm không tài sản Agribank Chi nhánh huyện Quế Sơn, Quảng Nam b Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay CNKD bảm đảm không tài sản - Về không gian: Nghiên cứu thực tiễn hoạt động Agribank Chi nhánh huyện Quế Sơn, Quảng Nam - Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng từ năm: 2017 đến 2019, khuyến nghị luận văn có ý nghĩa năm tới Phương pháp nghiên cứu • Phương pháp thu thập liệu Sử dụng phương pháp việc thu thập số liệu báo cáo hoạt động kinh doanh đơn vị nghiên cứu, đặc biệt tình hình, diễn biến, 10 thay đổi, kết hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản, từ đưa phân tích, đánh giá, nhận định thực trạng hoạt động chi nhánh Bên cạnh tác giả cịn khảo sát cán lãnh đạo chuyên viên tín dụng lâu năm Agribank Chi nhánh huyện Quế Sơn để nắm rõ cấu tổ chức, thu thập liệu liên quan đến hoạt động cho vay CNKD bảm đảm khơng tài sản Từ phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản đưa khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay • Phương pháp thống kê, phân tích Từ nguồn liệu thơng tin, số liệu tài liệu liên quan từ Phòng kế hoạch kinh doanh (KHKD), phương pháp sử dụng số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân tiêu chí, để đưa tỉ lệ, so sánh; sở đó, tác giả đánh giá phân tích nhận xét kết q trình hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Quế Sơn, Quảng Nam • Phương pháp vấn Tác giả thực vấn Phó giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng/Phó phịng KHKD, cán tín dụng trực tiếp thực cho vay để hiểu rõ quy trình quản lý cho vay, sách cho vay, sản phẩm cho vay… thuận lợi khó khăn, kinh nghiệm hoạt động cho vay, đồng thời nắm bắt tình hình thực tế hoạt động cho vay định hướng phát triển thời gian đến Bên cạnh đó, thực vấn ngẫu nhiên khách hàng vay vốn ngân hàng, đánh giá mức độ hài lòng khách hàng q trình vay vốn Từ đó, giúp tác giả đưa nhận định, đánh giá đắn đề xuất khuyến nghị phù hợp với chi nhánh 91 Đa dạng hóa phương thức cho vay, danh mục sản phẩm biện pháp mở rộng tín dụng CNKD cách hiệu Vì thế, trình tiếp cận, cán tín dụng cần dựa vào tình hình cụ thể đối tượng khách hàng, tư vấn, đề xuất phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu, trạng thái kinh doanh khách hàng Hiện nay, quy chế cho vay khách hàng hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam số 225/QĐ-HĐTV-TD ban hành vào ngày 09/04/2019, Agribank có quy định cụ thể cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ khách hàng cá nhân Theo đó, khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để tốn chi phí hoạt động kinh doanh, phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng xem xét định hạn mức cho vay tối đa không vượt 300 triệu đồng/khách hàng Kết hợp với Nghị định 55 văn khác có liên quan sách tín dụng phát triển nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ, Chi nhánh xây dựng sách tín dụng linh hoạt cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Ưu điểm sản phẩm cho vay thủ tục hồ sơ gọn nhẹ, tiết kiệm thời gian, chi phí, chủ động nguồn vốn cho khách hàng, thời gian vay vốn, khách hàng nhận nợ lúc để thực phương án kinh doanh Chi nhánh nên xây dựng sách tín dụng phù hợp để tận dụng triệt để ưu điểm này, tăng sức cạnh tranh thị trường, hướng đến mục tiêu mở rộng tăng trưởng cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh xây dựng sách lãi suất linh hoạt để tăng sức cạnh tranh Với xuất ngân hàng Liên Việt Sacombank tạo nên vị cạnh tranh ngân hàng Khách hàng có so sánh sản phẩm ngân hàng, đặc biệt mối quan tâm lớn vay khách hàng lãi suất, ngân hàng có sách lãi suất ưu đãi có lợi lựa chọn khách hàng Dựa nhu cầu 92 vốn khách hàng, mức lãi suất cạnh tranh đối thủ, chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất mức thích hợp, phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Mức lãi suất cần phải đảm bảo cân nhắc kỹ lưỡng, đảm bảo hài hịa lợi ích khách hàng ngân hàng Ngân hàng cần xác định mức lãi suất khơng q cao khiến cho CNKD khó có khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng, việc lãi suất vay cao làm tăng chi phí hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến hiệu phương án, khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, thu nhập từ tín dụng nguồn thu chi nhánh, với mức lãi suất ưu đãi ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận, kết tài chi nhánh Do đó, Ban lãnh đạo chi nhánh cần đưa mức lãi suất khác phù hợp với đối tượng khách hàng, đảm bảo lợi ích bên c Triển khai đồng hoạt động cho vay qua tổ vay vốn Với đặc điểm khách hàng CNKD số lượng khách hàng lớn, phân bố rộng khắp địa bàn huyện, việc tiếp xúc, nắm bắt nhu cầu vốn, tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng số khu vực hạn chế, chưa kịp thời, dẫn đến chi nhánh bỏ qua số lượng khách hàng tiềm không cập nhật kịp thời rủi ro tín dụng tiềm ẩn Việc thực cho vay qua Tổ vay vốn/ Tổ liên kết phương pháp khắc phục hạn chế này, cần chi nhánh đẩy mạnh triển khai Với đạo thực “ Đề án củng cố phát triển cho vay khách hàng cá nhân thông qua Tổ vay vốn Agribank Quảng Nam giai đoạn 2019 -2023”, Agribank chi nhánh Quế Sơn đẩy mạnh công tác cho vay qua Tổ vay vốn/Tổ liên kết Chi nhánh làm việc ký định với Hội Nông dân huyện, phối hợp triển khai thực đề án Tổ vay vốn UBND cấp xã thành lập, họp bàn chọn người đại diện, có tư 93 cách, phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm, nhiệt tình cơng việc giữ chức danh Tổ trưởng, quản lý Hội Nông dân xã Đặc biệt hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản, đề án cho vay thông qua Tổ vay vốn phương án hợp lý mang lại hiệu Ngân hàng mở rộng khách hàng tiềm năng, khách hàng vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, khách hàng tiếp cận vốn vay nhanh chóng hơn, thuận tiện thơng qua tổ trưởng, từ ngân hàng tổng hợp, thống lịch giải ngân, thu nợ, giúp việc quản lý khoản vay chặt chẽ hơn, tiết kiệm thời gian, giảm thiểu áp lực cơng việc cán tín dụng Hơn nữa, tổ trưởng người địa phương, chọn làm người đại diện tổ vay vốn, nguồn sở thơng tin xác, đáng tin cậy, cập nhật thường xuyên, liên tục, giúp cán tín dụng kiểm sốt rủi ro hiệu hơn, có phương án xử lý kịp thời, hạn chế nợ xấu Để Tổ vay vốn/ tổ liên kết triển khai đồng bộ, có hiệu quả, chi nhánh cần có giải pháp xây dựng tảng sở địa phương như: Tổ chức tập huấn, đào tạo, cung cấp kiến thức tổ vay vốn đến với cán xã, cán thôn, đảm bảo triển khai quy trình, quy định pháp luật Agribank; Thực ký kết văn liên tịch ngân hàng tổ chức trị, xã hội, quy định trách nhiệm, nghĩa vụ, quyền hạn cụ thể bên; Tổ chức thực thí điểm hoạt động tổ vay vốn nhằm đánh giá, phát hiện, đề giải pháp giải vướng mắc trình thực hiện; Xử lý nghiêm trường hợp phát tổ trưởng có hành vi xâm tiêu, chiếm dụng vốn ngân hàng… d Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt rủi ro tín dụng Trong thời gian qua chi nhánh thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt rủi ro tín dụng Nhưng hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, việc tăng trưởng dư nợ đối 94 với đối tượng khách hàng phải kèm với phương án kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng, đảm bảo hiệu sử dụng vốn Tăng cường hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản điều cần thiết q trình hồn thiện nghiệp vụ tín dụng Agribank, đối tượng khách hàng thuộc khu vực nông thôn, miền núi q trình phát triển nơng thơn Với điều kiện cho vay CNKD bảo đảm không tài sản ngày mở rộng, tình hình tăng trưởng tín dụng cao, yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng quan trọng Để triển khai rộng rãi, có hiệu phương thức cho vay địi hỏi hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng, hệ thống thông tin khách hàng cần đầy đủ, chuẩn xác, cập nhật liên tục, phân loại đối tượng khách hàng theo mức độ rủi ro, lực triển vọng tài chính, tăng cường đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh để đưa định cho vay cách đắn Ngồi ra, CBTD cịn cần xây dựng cho kênh khai thác thơng tin hiệu quả, đáng tin cậy xây dựng mối quan hệ tốt với cán xã, đoàn, hội, trưởng thôn…nâng cao chất lượng thông tin thu thập được, hạn chế tối đa tình trạng thơng tin bất cân xứng Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát sau cho vay, hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích CBTD tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất sở kinh doanh Đây giai đoạn đánh giá hiệu phương án khách hàng, CBTD cần phải theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh, kiểm sốt thường xun dịng tiền vào, khách hàng, nhằm phát kịp thời biểu bất thường, tìm nguyên nhân để đề biện pháp giải kịp thời, tránh tình trạng khách hàng khả toán 95 CBTD cần trì cơng tác theo dõi nợ đến hạn, báo trước cho khách hàng để khách hàng có thời gian chuẩn bị, hạn chế tình trạnh chuyển nợ hạn.Trường hợp khách hàng để nợ hạn cần phải tiếp cận, tìm hiểu ngun nhân, cập nhật thơng tin, giải nhanh chóng Nâng cao chất lượng cơng tác cảnh báo nợ xấu, khoản nợ tiềm ẩn có khả xảy rủi ro theo định kỳ, để báo cáo lãnh đạo có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế phát sinh nợ xấu Rà soát, phân tích, đánh giá lại tồn khoản nợ xấu, làm rõ thực trạng, nguyên nhân khoản nợ, xây dựng phương án, áp dụng đồng biện pháp xử lý nợ như: Đôn đốc thu hồi nợ, miễn giảm lãi, khởi kiện khách hàng….Kiên chuyển quan pháp luật đề nghị hỗ trợ thu hồi nợ khách hàng cố tình chây ỳ, gây khó khăn, khơng hợp tác q trình xử lý, thu hồi nợ e Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt thị trường nay, việc xây dựng sản phẩm dịch vụ có tính khác biệt khó khăn, người yếu tố tiên tạo nên khác biệt ngân hàng Trong hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản, CBTD nhân tố quan trọng việc thẩm định, đánh giá chất lượng khoản vay Chính vậy, ngân hàng cần trọng đến việc đào tạo nâng cao trình độ, kiến thức chun mơn, đạo đức nghề nghiệp CBTD Khi nhân viên có kiến thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, đồng thời am hiểu tình hình kinh tế, trị, xã hội địa phương, đặc biệt thói quen, tập tính khách hàng khu vực khác nhau…sẽ có mức độ tiếp cận khách hàng nhanh dễ dàng Nắm bắt tâm lý khách hàng tạo vui vẻ, thoải mái giao dịch, tăng tin tưởng, gắn bó với Ngân hàng Vì thế, bước khâu tuyển dụng, 96 ngân hàng cần đặt điều kiện, yêu cầu tối thiểu trình độ kỹ cần thiết, tạo tảng sở định việc xây dựng độ ngũ nhân có đủ trình độ, kỹ năng, phẩm chất đạo đức phù hợp Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn, đào tạo, nâng cao kiến thức chuyên môn, kỹ nghiệp vụ, cập nhật, triển khai chế sách mới, nhằm rà sốt, đánh giá, thay đổi kịp thời quy trình, hồ sơ, đảm bảo hoạt động cho vay thực với quy định pháp luật Thực trẻ hóa đội ngũ cán giúp ngân hàng có môi trường làm việc cạnh tranh, động, nhiệt huyết, lại thiếu kinh nghiệm nghề nghiệp, khả xử lý tình huống, nên buổi nói chuyện, trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm cán trước hội để nâng cao lực nguồn nhân chi nhánh Thực cơng tác tín dụng, khơng u cầu CBTD có kiến thức chun mơn nghiệp vụ mà cịn cần phải có kiến thức kinh tế, xã hội, kỹ thuật, nơng, lâm, ngư nghiệp…Điều địi hỏi CBTD phải liên tục học tập, bổ sung vốn kiến thức cập nhật thường xuyên biến động thị trường, áp dụng linh hoạt vào thực tiễn giúp CBTD nhìn nhận, đánh giá tồn diện hơn, nâng cao chất lượng thẩm định, hiệu cho vay Ngân hàng cần kiên xử lý ngay, có biện pháp nghiêm khắc nhân viên lợi dụng chức vụ, quyền hạn để nhũng nhiễu, gây khó khăn, vịi vĩnh khách hàng; xây dựng mơi trường làm việc văn minh, đề cao đạo đức nghề nghiệp, văn hóa Agribank Thường xuyên tổ chức giáo dục cán nhân viên đạo đức kinh doanh, tinh thần trách nhiệm, phong cách phục vụ… Thường xuyên tổ chức đánh giá chất lượng hoàn thành cơng việc nhân viên để có sách khen thưởng, xử phạt kịp thời Sử 97 dụng quỹ khen thưởng làm đòn bẩy, tạo động lực khuyến khích cán nhân viên phấn đấu hồn thành vượt mức tiêu kế hoạch giao f Cải thiện sở vật chất, ứng dụng công nghệ đại Thời đại công nghệ số ngày phát triển, việc đầu tư hồn thiện, khai thác ứng dụng cơng nghệ đại chi nhánh ngày trọng Dù khu vực nông thôn người dân địa phương dần tiếp cận với công nghệ thông tin, smart phone phổ biến đến gia đình Chú trọng đầu tư hồn thiện sở vật chất, cơng nghệ đại sách đắn, tạo nên lợi cạnh tranh cho chi nhánh, giúp giảm thiểu thời gian giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đẩy mạnh hồn thiện cơng nghệ thơng tin, hệ thống ứng dụng trực tuyến, gia tăng kết nối ngân hàng với khách hàng, giảm thiểu thời gian giao dịch, thao tác thực đơn giản, nhanh gọn lẹ, tăng tính trải nghiệm, mức độ hài lịng khách hàng Tăng cường hoàn thiện hệ thống tra cứu thơng tin, cơng khai chi tiết sách, lãi suất, quy định sản phẩm tín dụng, giúp người dân tìm hiểu, tiếp cận trước hoạt động cho vay Cải tiến phần mềm hỗ trợ khách hàng việc vấn tin lịch sử trả nợ, nhắc nợ đến hạn, tra cứu thông tin khoản vay…giúp khách hàng theo dõi thường xuyên thông tin khoản vay cách dễ dàng, nhanh chóng, giảm thiểu chi phí lại, chủ động cơng việc tốn nợ g Triển khai, mở rộng khai thác hoạt động điểm giao dịch lưu động Trên sở Đề án Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng Thống đốc NHNN phê duyệt theo văn số 7615/NHNN-TTGSNH ngày 22/09/2017 Quy chế tổ chức hoạt động Điểm giao dịch lưu động Quyết định số 3201/QĐ-HĐTV-TCTL hội đồng thành viên ban hành ngày 98 09/11/2017, Chi nhánh cần tìm hiểu, nắm bắt rõ ràng quy trình thực hiện, khảo sát địa bàn cụ thể để tiến hành triển khai thí điểm điểm giao dịch lưu động Điểm giao dịch lưu động cho thấy lợi ích thiết thực sở giúp khách hàng khu vực xa tiếp cận với nguồn vốn tín dụng; giúp tiết kiệm chi phí; đồng thời dễ dàng việc tốn gốc, lãi; giúp cán tín dụng theo dõi khách hàng cách chặt chẽ Đây kênh quảng bá hình ảnh, thương hiệu Agribank đến với khách hàng Việc triển khai tiếp tục khẳng định vai trò chủ lực Agribank việc thực sách “Tam nơng”, thực chủ trương Đảng Nhà nước sách tín dụng phục vụ phát triển Nơng nghiệp, nơng thơn Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, đóng góp tích cực vào xây dựng nơng thơn mới, phát triển kinh tế - xã hội đất nước Thông qua Điểm giao dịch lưu động giúp chi nhánh tăng cường điểm giao dịch vùng sâu vùng xa, giảm áp lực tăng suất lao động cán bộ, từ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng, tiếp cận dịch vụ ngân hàng mới, đại, góp phần chuyển tải chủ trương, sách Đảng Nhà nước đến khách hàng bước đẩy lùi tín dụng đen Chi nhánh cần báo cáo, phối hợp với cấp Ủy, quyền, Ban, ngành địa phương việc đưa dịch vụ ngân hàng đến với bà nông dân thơng qua Điểm giao dịch lưu động để có ủng hộ địa phương, thuận tiện việc triển khai, nhằm nâng cao hiệu hoạt động Nâng cao hiệu hoạt động Tổ vay vốn, tăng thêm thành viên tham gia Tổ vay vốn, phối hợp với hoạt động Điểm giao dịch lưu động, giúp tăng hiệu hoạt động tín dụng 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Quảng Nam 99 Cải cách thủ tục, quy trình, sách cho vay theo hướng đơn giản, nhanh chóng thuận lợi cho CNKD đảm bảo tính an tồn, phù hợp với Luật quy định Nhà nước Quy trình cho vay hệ thống Agribank ban hành nhiều bất cập việc triển khai sở, chi nhánh cần có văn hướng dẫn quy trình cấp tín dụng linh hoạt, phù hợp, đảm bảo tính độc lập, chun mơn hóa q trình cho vay Cần đẩy mạnh quảng cáo, tiếp thị, tăng cường công tác truyền thông, thông tin đến khách hàng tiềm Xây dựng, tạo hình ảnh thân thiện với đối tượng khách hàng cần ưu tiên quảng cáo sản phẩm chuyên biệt phù hợp cho đối tượng CNKD tổ chức buổi hội thảo hay gặp mặt để giới thiệu sách tín dụng, qui trình tín dụng, gói sản phẩm với đối tượng, giới thiệu ưu đãi cho khách hàng CNKD ngân hàng Tăng cường tổ chức lớp đào tạo, nâng cao kỹ năng, kiến thức chuyên môn, xây dựng giải pháp đào tạo theo hướng chun mơn hóa, nâng cao kỹ với đối tượng, vị trí khác nhau, giúp cán tín dụng hiểu rộng hiểu sâu hơn, áp dụng linh hoạt vào thực tiễn dễ dàng hơn, hoàn thiện bước nguồn nhân lực chi nhánh 3.2.3 Khuyến nghị NHNN Ngân hàng nhà nước cần xây dựng sách tín dụng riêng biệt đối tượng vay vốn bảo đảm không tài sản phục vụ hoạt động phát triển nông nghiệp nơng thơn, tạo điều kiện hỗ trợ, khuyến khích phát triển đối tượng khơng có tài sản đảm bảo hay vùng sâu, vùng xa, khó khăn tiếp cận nguồn vốn vay Xây dựng hoàn thiện văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay NHTM Bên cạch đó, NHNN cần ban hành 100 văn hướng dẫn cụ thể, tạo hành lang pháp lý thơng thống, mở rộng điều kiện vay vốn để NHTM vận dụng linh hoạt vào thực tiễn, mở rộng tín dụng với nhóm đối tượng khác nhau, phục vụ đề án phát triển nơng thơn Chính Phủ Thường xuyên tổ chức kiểm tra, giám sát định kỳ đột xuất NHTM, nhằm kiểm tra, đánh giá hoạt động cho vay đơn vị, việc triển khai thực sách, đề án Chính Phủ Đề xuất, chấn chỉnh hạn chế, thiếu sót đơn vị, xử lý nghiêm minh trường hợp cố tình vi phạm quy định cho vay NHNN Nâng cao vai trị, chất lượng thơng tin CIC Xây dựng mối liên kết chặt chẽ TCTD, đảm bảo thơng tin tín dụng cập nhật nhanh chóng, kịp thời, nâng cao chất lượng, tính xác nội dung Với khối lượng lớn liệu thơng tin tín dụng thay đổi ngày, NHNN cần có giải pháp cơng nghệ thơng tin tiên tiến, đại, đảm bảo vận hành liên tục, xuyên suốt, cải thiện chất lượng, độ tin cậy, đáp ứng nhu cầu khai thác thông tin vô với TCTD 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ phân tích, đánh giá thực trạng chương 2, chương này, luận văn đề cập đến giải pháp nhằm tăng cường cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank huyện Quế Sơn với mục tiêu tăng dư nợ, trọng đến kiểm sốt rủi ro tín dụng nhóm khách hàng thời gian tới Đồng thời, luận văn đưa số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam việc xây dựng sở pháp lý, môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo điều kiện phát triển, mở rộng tín dụng, kinh doanh hiệu cho ngân hàng đồng thời đảm bảo lợi ích đáng khách hàng, nâng cao đời sống, phát triển kinh tế xã hội địa phương 102 KẾT LUẬN Qua q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn với đề tài: luận văn thực số nội dung chủ yếu sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Đưa lý luận bản, thông tin, đặc điểm, vai trị tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay CNKD bảo đảm khơng tài sản - Tìm hiểu, thu thập thơng tin, số liệu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn Từ đó, rút thuận lợi, thành công hạn chế hoạt động cho vay - Trên sơ thông tin hệ thống hóa, phân tích thực trạng hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản, luận văn đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay thời gian tới, đảm bảo tăng trưởng tín dụng hạn chế rủi ro, tăng kết tài cho chi nhánh, đồng thời khuyến khích vay vốn, thực hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, góp phần phát triển kinh tế địa phương TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 mức phải trích lập dự phòng rủi ro PGS., TS Nguyễn Hồng Hà Nguyễn Văn Hưởng (2020), “Nâng cao khả tiếp cận tín dụng nơng hộ ngân hàng Agribank tỉnh Trà Vinh”, Tạp chí Tài Lê Thị Hồng Hạnh (2017), “ Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện KBang, tỉnh Gia Lai”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng Trần Văn Huy (2018) “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Thị Hương Liên (2018),“Giải pháp tăng cường tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, 12/2018 Lê Thị Tuyết Mai (2019), “Khẳng định hiệu đầu tư tín dụng “tam nơng” Agribank”, Tạp chí Tài chính, 02/2019 Phạm Nguyễn Dũng Nguyên (2018), “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Quận Liên Chiểu, TP Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng 10 Nguyễn Thị Kiều Oanh (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Ngãi” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng 11 Phạm Minh Thái (2019), “Hộ kinh doanh khu vực kinh tế phi thức tăng trưởng bao trùm Việt Nam” Tạp chí Tài chính, 02/2019 12 Vũ Thị Thủy (2018), “Một số điểm Nghị định 116/2018/NĐCP”, Thời báo Ngân hàng, 10/2018 13 Nguyễn Thị Ngọc Trà (2017), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh NHNo & PTNT Đà Nẵng, chi nhánh Ngũ Hành Sơn”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng 14 Nguyễn Thị Thu Trinh (2018), “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng 15 Võ Thị Lê Vân (2017), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng Website: 16 http://www.tapchitaichinh.vn 17 http://thoibaonganhang.vn ... hồn thiện phát triển hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản đơn vị công tác 20 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN 1.1 CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH. .. cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank Chi nhánh Quế Sơn, Quảng Nam - Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn. .. khúc khách hàng - Phân tích thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam thời gian qua - Đề xuất