Đang tải... (xem toàn văn)
Trong những năm vừa qua các ngân hàng tại Việt Nam đã trải qua một bước ngoặt quan trọng khi Nhà nước từng bước thực hiện tái cấu trúc hệ thống ngân hàng. Cùng với sự hội nhập sâu rộng của nền kinh tế, các ngân hàng Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn khi đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt diễn ra trong ngành. Trước tình hình đó, các ngân hàng đều đã hoặc đang có sự chuyển hướng chiến lược từ ngân hàng truyền thống sang chú trọng phát triển và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, nhất là các dịch vụ liên quan đến tiêu dùng cá nhân. Việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là một trong những chiến lược trọng tâm của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam. Thị trường bán lẻ là một cách nhìn hoàn toàn mới về thị trường tài chính, qua đó phần đông những người lao động nhỏ lẻ sẽ được tiếp cận với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo ra một thị trường tiềm năng đa dạng và năng động.” “Theo các chuyên gia kinh tế cho vay tiêu dùng sẽ trở thành cứu cánh cho các NHTM trong thời gian sắp tới, là phân khúc thị trường tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng và tạo điều kiện cho các NHTM bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng nên được các ngân hàng (đặc biệt là các NHTM thiên về cung cấp dịch vụ tài chính) đẩy mạnh cạnh tranh, mở rộng. Việt Nam là quốc gia có dân số đông, lực lượng lao động trẻ, thu nhập của người dân đang ngày càng cải thiện. Vì vậy, trong những năm tới, tín dụng tiêu dùng vẫn là thị trường tiềm năng cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích.” “Hầu hết các Ngân hàng đang chạy đua trong việc thiết kế đa dạng chính sách sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phân phối để tiếp cận nhu cầu vay vốn của người dân. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng không ngoại lệ.” “Huyện Quảng Ninh, tỉnh Quảng Bình là huyện có dân số khá đông với gần nữa triệu người. Đời sống kinh tế những năm qua đang trên đà tăng trưởng cao. Đây là một thị trường tiềm năng đối với dịch vụ vay tiêu dùng. Thị trường vay tiêu dùng trên địa bàn cũng đang bước vào quá trình cạnh tranh gay gắt do hầu hết các ngân hàng cũng thấy được lợi ích từ dịch vụ này. Rầm rộ nhất, phải kể tới các NHTM CP như: Sacombank, ACB, BIDV, Viettinbank,.. đều vào cuộc với các chương trình khá phong phú như: cho vay mua xe, mua đất, mua nhà trả góp, xây dựng và sửa chữa nhà.” “Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng bán lẻ có uy tín thương hiệu lâu đời, thị phần lớn kết hợp với mạng lưới hoạt động rộng khắp nên sẽ là một trong những ngân hàng có nhiều tiềm năng và lợi thế nhất trong việc phát triển, mở rộng lĩnh vực CVTD. Tại huyện Quảng Ninh tỉnh Quảng Bình, Agribank hiện có 01 chi nhánh hoạt động với hội sở chính và 02 phòng giao dịch trực thuộc. Tuy nhiên, hiệu quả thu được từ loại hình dịch vụ này chưa được như mong muốn. Để gia tăng hiệu quả của hoạt động CVTD trong thời gian sắp tới cũng như đứng vững và giành lợi thế cạnh tranh trong thị trường như hiện nay, việc ban lãnh đạo Agribank CN huyện Quảng Ninh, Quảng Bình cần xem xét, rà soát lại và đưa ra các giải pháp nhằm tăng hiệu quả hoạt động CVTD là điều vô cùng cần thiết.” Xuất phát từ những lý do nêu trên, tác giả đã chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp của mình.
LUẬN VĂN THAM KHẢO HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề cương cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Võ Văn Quốc MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN VÕ VĂN QUỐC .2 MỤC LỤC .3 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH .8 MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .2 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU .3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU BỐ CỤC LUẬN VĂN .4 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 11 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 11 1.1 VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 11 1.1.1 KHÁI NIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG 11 1.1.2 ĐẶC ĐIỂM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1.4 PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG 17 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.2.1 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 20 1.2.2 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 27 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 32 1.3.1 NHÓM NHÂN TỐ KHÁCH QUAN 32 1.3.2 NHÓM NHÂN TỐ CHỦ QUAN .34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 39 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH .39 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH .39 2.1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 39 2.1.2 CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ 40 2.1.3 SƠ ĐỒ TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ 40 HÌNH 2.1 CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝ 41 2.1.4 ĐỘI NGŨ NHÂN SỰ CỦA CỦA AGRIBANK CN HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH 42 2.1.5 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 44 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH .49 2.2.1 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TRIỂN KHAI CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH 49 HÌNH 2.2 DƯ NỢ THEO NHĨM KHÁCH HÀNG TỪ NĂM 2016 - 2018 51 HÌNH 2.3 TỈ TRỌNG DƯ NỢ THEO NHĨM KHÁCH HÀNG TỪ NĂM 2016 - 2018 51 2.2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN QUA .59 HÌNH 2.4 DƯ NỢ CVTD AGRIBANK CN HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH CÁC NĂM TỪ 2016 ĐẾN NĂM 2018 60 HÌNH 2.5 SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG VTD TỪ NĂM 2016 - 2018 .61 HÌNH 2.6 THỊ PHẦN CVTD CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH 64 2.2.3 KHẢO SÁT CỦA KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH 71 HÌNH 2.7 THƠNG TIN VỀ NGHỀ NGHIỆP CỦA ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT 73 HÌNH 2.8 MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ VTD .81 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH 81 2.3.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 81 2.3.2 NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 CHƯƠNG 84 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH 84 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ .84 3.1.1 BỐI CẢNH MÔI TRƯỜNG KINH DOANH TẠI HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH .85 3.1.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH .87 3.1.3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH 88 CÙNG VỚI TỐC ĐỘ PHÁT TRIỂN KINH TẾ MẠNH MẼ, SỰ CẢI THIỆN ĐÁNG KỂ TRONG MỨC SỐNG CỦA DÂN CƯ LÀM TĂNG KHẢ NĂNG CHI TIÊU VÀ CẢ SỰ SẴN SÀNG CHẤP NHẬN TÍN DỤNG CỦA NGƯỜI DÂN, CÁC YẾU TỐ HỖ TRỢ TỪ MÔI TRƯỜNG VĨ MƠ ĐÃ MỞ RA MỘT THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÔ CÙNG RỘNG LỚN VÀ ĐẦY TIỀM NĂNG TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN QUẢNG NINH, TỈNH QUẢNG BÌNH CHÍNH VÌ VẬY BAN LÃNH ĐẠO DÀNH NGUỒN LỰC TẬP TRUNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BÁN LẺ, PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CVTD TRÊN CƠ SỞ NHỮNG THÀNH CÔNG ĐÃ ĐẠT ĐƯỢC TRONG QUÁ TRÌNH ĐẦU TƯ CVTD TRONG THỜI GIAN QUA, AGRIBANK CN HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH ĐỀ RA ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CVTD TỪ NAY ĐẾN NĂM 2025, NHƯ SAU: 88 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH 89 3.2.1 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC KHẢO SÁT, NGHIÊN CỨU TÌM HIỂU NHU CẦU THỊ TRƯỜNG 89 3.2.2 XÁC ĐỊNH KHÁCH HÀNG MỤC TIÊU .90 3.2.3 KHAI THÁC CÁC ĐIỀU KIỆN CỦA NGÂN HÀNG ĐỂ ĐA DẠNG HOÁ TỐI ĐA CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG 93 3.2.4 NGHIÊN CỨU ÁP DỤNG CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT LINH HOẠT 97 3.2.5 ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG PHÂN PHỐI 98 3.2.6 HỒN THIỆN QUY TRÌNH, QUY ĐỊNH ĐỐI VỚI CHO VAY TIÊU DÙNG PHÙ HỢP VỚI TỪNG ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 98 3.2.7 TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢNG BÁ, CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG 99 3.2.8 HẠN CHẾ, PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 103 3.2.9 VỀ NHÂN SỰ VÀ CÔNG NGHỆ 106 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .108 3.3.1 ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC 108 3.3.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 109 - NHNN hỗ trợ ngân hàng trình thực CVTD cách nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để thường xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết 109 - NHNN cần nghiêm túc, kịp thời xử lý, chấn chỉnh trường hợp ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh 109 3.3.3 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG HỘI SỞ 109 KẾT LUẬN CHƯƠNG 110 KẾT LUẬN 111 PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN : Cá nhân DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước HTX : Hợp tác xã KH : Khách hàng QD : Quốc doanh NHTM : Ngân hàng thương mại TPKT : Thành phần kinh tế CVTD : Cho vay tiêu dùng VTD : Vay tiêu dùng DANH MỤC CÁC BẢNG BẢNG 2.1 ĐỘI NGŨ LAO ĐỘNG CỦA AGRIBANK CN HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH TỪ NĂM 2016 - 2018 43 BẢNG 2.2 TÌNH HÌNH LAO ĐỘNG TẠI AGRIBANK CN HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH TỪ NĂM 2016-2018 43 BẢNG 2.3 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH 44 ĐVT: TỶ ĐỒNG, % 44 BẢNG 2.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH 46 BẢNG 2.5 CÁC HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI AGRIBANK CN HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH 48 BẢNG 2.6 DƯ NỢ CHO VAY THEO NHÓM KHÁCH HÀNG TỪ NĂM 2016-2018 50 BẢNG 2.7 DƯ NỢ CVTD THEO MỤC ĐÍCH VAY .53 BẢNG 2.8 LÃI SUẤT CVTD CÁC NĂM TỪ 2016 ĐẾN NĂM 2018 55 BẢNG 2.9 DƯ NỢ CVTD CÁC NĂM TỪ 2016 ĐẾN NĂM 2018 59 BẢNG 2.10 SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG VTD CÁC NĂM TỪ 2016 ĐẾN NĂM 2018 60 BẢNG 2.11 THỊ PHẦN CVTD CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN .63 HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH 63 BẢNG 2.12 KẾT QUẢ THU LÃI CVTD TỪ NĂM 2016 - 2018 65 BẢNG 2.13 NỢ QUÁ HẠN CVTD CÁC NĂM TỪ 2016 ĐẾN NĂM 2018 66 BẢNG 2.14 CƠ CẤU NỢ QUÁ HẠN CVTD 67 BẢNG 2.15 NỢ XẤU CVTD CÁC NĂM 2016 ĐẾN NĂM 2018 69 BẢNG 2.16 GIỚI TÍNH NHỮNG ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT 72 BẢNG 2.17 THÔNG TIN VỀ ĐỘ TUỔI CỦA ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT 72 BẢNG 2.18 MỨC ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ SỰ ĐA DẠNG CỦA SẢN PHẨM TIÊU DÙNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH 73 BẢNG 2.19 THỦ TỤC CVTD ĐƠN GIẢN 75 BẢNG 2.20 THỜI GIAN GIẢI QUYẾT CHO VAY NHANH CHÓNG 75 BẢNG 2.21 MỨC ĐÁNH GIÁ VỀ MỨC ĐỘ HỢP LÝ (CẠNH TRANH) CỦA LÃI SUẤT 75 BẢNG 2.22 MỨC ĐÁNH GIÁ NGÂN HÀNG CÓ MẠNG LƯỚI GIAO DỊCH RỘNG KHẮP 76 BẢNG 2.23 NH CĨ NHIỀU HÌNH THỨC THĂM HỎI, TẶNG QUÀ CHO KH 77 BẢNG 2.24 NGÂN HÀNG GIẢI QUYẾT KHIẾU NẠI CHO KHÁCH HÀNG .78 MỘT CÁCH THOẢ ĐÁNG .78 BẢNG 2.25 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢNG CÁO VÀ KHUYẾN MÃI CỦA NGÂN HÀNG 78 BẢNG 2.26 NHÂN VIÊN CĨ TRÌNH ĐỘ CHUN MƠN CAO 79 BẢNG 2.27 NHÂN VIÊN NHIỆT TÌNH NIỀM NỞ, THÂN THIỆN VỚI KHÁCH HÀNG 80 BẢNG 2.28 MỨC TRUNG BÌNH CỦA CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ 80 DANH MỤC CÁC HÌNH HÌNH 2.1 CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝ 41 HÌNH 2.2 DƯ NỢ THEO NHÓM KHÁCH HÀNG TỪ NĂM 2016 - 2018 51 HÌNH 2.3 TỈ TRỌNG DƯ NỢ THEO NHÓM KHÁCH HÀNG TỪ NĂM 2016 - 2018 51 HÌNH 2.4 DƯ NỢ CVTD AGRIBANK CN HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH CÁC NĂM TỪ 2016 ĐẾN NĂM 2018 60 HÌNH 2.5 SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG VTD TỪ NĂM 2016 - 2018 .61 HÌNH 2.6 THỊ PHẦN CVTD CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN QUẢNG NINH, QUẢNG BÌNH 64 HÌNH 2.7 THÔNG TIN VỀ NGHỀ NGHIỆP CỦA ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT 73 HÌNH 2.8 MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ VTD .81 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài “Trong năm vừa qua ngân hàng Việt Nam trải qua bước ngoặt quan trọng Nhà nước bước thực tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Cùng với hội nhập sâu rộng kinh tế, ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt diễn ngành Trước tình hình đó, ngân hàng có chuyển hướng chiến lược từ ngân hàng truyền thống sang trọng phát triển đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, dịch vụ liên quan đến tiêu dùng cá nhân Việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ chiến lược trọng tâm ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Thị trường bán lẻ cách nhìn hồn tồn thị trường tài chính, qua phần đơng người lao động nhỏ lẻ tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo thị trường tiềm đa dạng động.” “Theo chuyên gia kinh tế cho vay tiêu dùng trở thành cứu cánh cho NHTM thời gian tới, phân khúc thị trường tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng tạo điều kiện cho NHTM bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng nên ngân hàng (đặc biệt NHTM thiên cung cấp dịch vụ tài chính) đẩy mạnh cạnh tranh, mở rộng Việt Nam quốc gia có dân số đơng, lực lượng lao động trẻ, thu nhập người dân ngày cải thiện Vì vậy, năm tới, tín dụng tiêu dùng thị trường tiềm cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích.” “Hầu hết Ngân hàng chạy đua việc thiết kế đa dạng sách sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phân phối để tiếp cận nhu cầu vay vốn người dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam khơng ngoại lệ.” “Huyện Quảng Ninh, tỉnh Quảng Bình huyện có dân số đơng với gần triệu người Đời sống kinh tế năm qua đà tăng trưởng cao Đây thị trường tiềm dịch vụ vay tiêu dùng Thị trường vay tiêu dùng địa bàn bước vào trình cạnh tranh gay gắt hầu hết ngân hàng thấy lợi ích từ dịch vụ Rầm rộ nhất, phải kể tới NHTM CP như: Sacombank, ACB, BIDV, Viettinbank, vào với chương trình phong phú như: cho vay mua xe, mua đất, mua nhà trả góp, xây dựng sửa chữa nhà.” “Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ngân hàng bán lẻ có uy tín thương hiệu lâu đời, thị phần lớn kết hợp với mạng lưới hoạt động rộng khắp nên ngân hàng có nhiều tiềm lợi việc phát triển, mở rộng lĩnh vực CVTD Tại huyện Quảng Ninh tỉnh Quảng Bình, Agribank có 01 chi nhánh hoạt động với hội sở 02 phịng giao dịch trực thuộc Tuy nhiên, hiệu thu từ loại hình dịch vụ chưa mong muốn Để gia tăng hiệu hoạt động CVTD thời gian tới đứng vững giành lợi cạnh tranh thị trường nay, việc ban lãnh đạo Agribank CN huyện Quảng Ninh, Quảng Bình cần xem xét, rà soát lại đưa giải pháp nhằm tăng hiệu hoạt động CVTD điều vô cần thiết.” Xuất phát từ lý nêu trên, tác giả chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 103 Thường xuyên cập nhật ý kiến đóng góp, băn khoăn vướng mắc thơng qua hộp mail, đường dây điện thaọi chăm sóc khách hàng kênh thơng tin khác để nhanh chóng phân tích, cải tiến, phản hồi kịp thời Quan tâm đến chương trình hậu nhằm tăng mức độ sử dụng dịch vụ khách hàng Tiếp nhận góp ý cải tiến sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 3.2.8 Hạn chế, phòng ngừa rủi ro cho vay tiêu dùng a Hạn chế nợ xấu Để hạn chế phòng ngừa rủi ro, Chi nhánh thực biện pháp: Yêu cầu cán tín dụng thường xuyên liên lạc với khách hàng; Quy định cán tín dụng tái đánh giá tài sản đảm bảo định kỳ tháng, tháng, 12 tháng tuỳ loại tài sản đảm bảo; Thực sách quản lý vay an tồn hạn chế rủi ro; Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ, kiểm soát rủi ro trước, sau cho vay; Cải thiện công tác quản lý thu hồi nợ xấu… b Xử lý nợ xấu + Trường hợp xảy rủi ro dẫn đến giảm sút thu nhập hay việc làm người vay vốn Để phòng tránh rủi ro trên, trước thực CVTD NH phải có thơng tin đầy đủ lợi nhuận doanh nghiệp hay sở sản xuất kinh doanh, thu nhập bình quân cán công nhân viên, xu hướng phát triển tương lai, thị trường cạnh tranh tiềm phát triển Qua lựa chọn doanh nghiệp tốt để tiến hành CVTD Đồng thời nhằm hạn chế tổn thất cho NH rủi ro xảy đến với doanh nghiệp hay sở sản xuất kinh doanh tiến hành CVTD, trường hợp cụ thể ngân hàng có phương án xử lý như: - Khi thu nhập người lao động bị giảm sút làm khả trả nợ người 104 vay bị ảnh hưởng, cán NH làm việc trực tiếp với cá nhân cụ thể Dựa mức thu nhập điều chỉnh, kết hợp với nguồn thu nhập khác có, cán tín dụng xây dựng phương án trả nợ phù hợp cho người Tạo điều kiện để họ tiếp tục trả nợ cho NH, đảm bảo cho sống - Khi người lao động bị việc làm khả thu nợ ngân hàng thấp nguồn đảm bảo cho việc trả nợ Trong trường hợp ngồi lương, người vay cịn có khoản thu nhập thường xuyên khác đủ khả trả nợ cho NH CBTD làm việc với người để họ trì việc trả nợ cho NH, bên cạnh bắt buộc thực biện pháp đảm bảo tài sản cam kết hợp đồng tín dụng Nếu người lao động khơng cịn nguồn thu nhập khác ngồi lương q trình đóng BHXH trước nên người lao động nghỉ việc hưởng khoản trợ cấp từ quỹ BHXH Quỹ trợ cấp thất nghiệp, trở thành nguồn để ngân hàng thu hồi nợ vay + Trường hợp xảy rủi ro khách quan dẫn đến ốm đau, tai nạn, hay thiệt hại đến tính mạng người vay vốn Trong trường hợp tầm quan trọng lãnh đạo doanh nghiệp thể rõ nhất, họ người nắm thông tin đầy đủ lao động làm việc cho Chính biên thoả thuận NH người đại diện doanh nghiệp phải có điều khoản trách nhiệm doanh nghiệp việc cung cấp thơng tin có liên quan đến tình hình VTD cách kịp thời cho NH biết để xử lý có rủi ro xảy - Nếu người vay bị ốm đau, tai nạn mức nhẹ CBTD khơng cần điều chỉnh lại phương án trả nợ cân tài xảy thời gian ngắn, họ có 75% lương làm nguồn trả nợ nên khơng ảnh hưởng nhiều đến khả thu hồi nợ NH Trong trường hợp tai nạn, bệnh 105 nghề nghiệp xảy làm ảnh hưởng đến khả lao động, thu nhập người vay thời gian dài NH phải có phương án điều chỉnh kỳ hạn số tiền trả nợ cho phù hợp dựa thu nhập thực tế doanh nghiệp cụ thể số tiền trợ cấp từ Quỹ bảo hiểm - Trường hợp thiệt hại tính mạng người lao động rủi ro khách quan đem lại, nguồn thu nợ chủ yếu ngân hàng từ Quỹ BH người đó, ngồi số doanh nghiệp cịn có quỹ doanh nghiệp khác hình thành từ thâm niên, tiền thưởng người lao động, nguồn thu nợ ngân hàng trường hợp có rủi ro xảy + Trường hợp xảy rủi ro từ phía chủ quan người vay - Trường hợp người vay cố tình khơng trả nợ: lúc doanh nghiệp với tư cách người đại diện chấp nhận cho CBCNV vay vốn phải có qui định cụ thể việc xử lý hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng tiêu dùng người vay với ngân hàng có chấp nhận từ phía người vay như: cắt thưởng, cắt thi đua quý năm đó; hay “giam lương” người họ thực nghĩa vụ trả nợ Đây hình thức nói phù hợp việc xử lý loại rủi ro - Nếu trường hợp người VTD nghỉ việc doanh nghiệp chuyển sang làm việc đơn vị doanh nghiệp phải có trách nhiệm thơng báo với NH danh sách số người này, đồng thời doanh nghiệp ký chấp nhận đơn xin chuyển cơng tác người chứng minh hoàn thành xong việc trả nợ cho ngân hàng - Trong trường hợp người vay nghỉ hay bỏ việc bất thường, khơng có đồng ý lãnh đạo doanh nghiệp người đại diện doanh nghiệp phải có trách nhiệm với vay Người đại diện cho đơn vị hồn tồn có quyền ký chấp nhận để trích quỹ bảo hiểm người mang nợ trả nợ cho ngân hàng 106 + Trường hợp xảy rủi ro tình hình biến động kinh tế Khi nguyên nhân khách quan biến động bất động sản, làm cho giá tài sản mà người vay chấp cho ngân hàng vay giảm thấp so với thời điểm ngân hàng định giá tài sản Và vào lúc người vay khơng trả nợ cho ngân hàng phát mại tài sản không thu hồi đủ nợ người Đây rủi ro xảy ra, để tránh trường hợp xảy ngân hàng phải làm tốt cơng tác thẩm định trước định cho vay như: xem xét giấy tờ sở hữu tài sản người vay, tình hình tài người bảo lãnh, định giá tài sản Nhưng trường hợp xảy tiền thu phát mại tài sản chấp toán theo thứ tự sau: Trả nợ gốc lãi vay, trả chi phí bảo quản, phát mại, tố tụng; phần thiếu mà ngân hàng chưa thu đủ tiếp tục tìm nguồn khác để trả nợ 3.2.9 Về nhân công nghệ a Nhân Con người nhân tố định đến thành công tổ chức Đối với lĩnh vực dịch vụ nhân có tầm vai trị định đến chất lượng dịch vụ Do đó, nhân ngân hàng cần trọng nâng cao lượng chất để đáp ứng tốt nhu cầu ngân hàng Trong lĩnh vực CVTD, ngồi việc địi hỏi nhân viên tín dụng cần có trình độ nghiệp vụ chuyên môn tốt, am hiểu nhu cầu khách hàng, cần phải trọng đạo đức nghề nghiệp mang lại hiệu thiết thực cho ngân hàng Tại Chi nhánh nay, chưa có cán tín dụng riêng cho lĩnh vực VTD Một cán tín dụng kiêm nhiệm nhiều khách hàng, số lượng tín dụng cịn so với quy mơ khách hàng Do đó, phong cách làm việc cán tín dụng thụ động, chờ khách hàng tới làm việc thay tìm kiếm khách hàng Việc gia tăng thêm lực lượng cán tín dụng, phát triển phận phụ trách lĩnh vực VTD riêng biệt cần thiết chi nhánh 107 giai đoạn hiên Bên cạnh với việc tăng cường số lượng CBTD nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng yêu cầu tất yếu phát triển ngân hàng Để xây dựng đội ngũ nhân lực cán vững mạnh Chi nhánh mặt thực tốt khâu tuyển dụng, tuyển dụng cán tín dụng vừa có tài, vừa có đức đảm nhận công việc Vừa đẩy mạnh hoạt động đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ CVTD cán nhân việc Chi nhánh Việc cho vay tín chấp dần có mức tăng trưởng chi nhánh năm gần đây, qua quan sát, cán tín dụng cịn yếu nghiệp vụ dẫn đến số sai sót khơng đáng có Vì vậy, cần bồi dưỡng thêm nghiệp vụ cho nhân viên tín dụng Bên cạnh bồi dưỡng nghiệp vụ, ngân hàng cần bồi dưỡng thêm phong cách làm việc, quy tắc ứng xử với khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ VTD, tạo hình ảnh đẹp cho khách hàng ngân hàng Đây điểm quan trọng tạo lợi cạnh tranh giai đoạn Để cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ mình, thực coi mơi trường làm việc Chi nhánh nhà thứ 2, Ban quản lý Agribank Chi nhánh Huyện Quảng Ninh, Quảng Bình cần thực tốt sách động viên, khen thưởng, ghi nhận kịp thời thành tích nhân viên Phát động phong trào thi đua lao động, phát huy tính sáng tạo nhân viên Tổ chức buộc dã ngoại nhằm gia tăng tình đồn kết đơn vị Hoàn thiện quy tắc ứng xử, văn hóa cơng sở để xây dựng mơi trường làm việc nghiêm túc, trách nhiệm cao b Công nghệ Ngân hàng không đơn nơi cung cấp dịch vụ mà nơi khách hàng gửi gắm niềm tin Do đó, hình ảnh ngân hàng đại thơng qua đánh giá sở vật chất vô quan trọng Việc đại hóa cơng nghệ 108 ngân hàng không tạo thiện cảm tốt cho khách hàng, giúp quy trình xử lý nghiệp vụ nhanh hơn, mà cịn làm giảm sai sót, mang đến hiệu cơng việc cao Hiện kịp thời thay mới, bảo trì trang thiết bị phụ vụ công việc vừa giúp hoạt động nghiệp vụ khơng xảy sai sót, vừa nâng cao hiệu suất cơng việc Đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng Ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng có vai trị quan trọng giai đoạn cách mạng công nghiệp lần thức (4.0) diễn mạnh mẽ Dựa tảng công nghệ thông tin mở nhiều hội cho ngân hàng phát triển dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Agribank Chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình cần đẩy mạnh trình đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm giúp q trình hoạt động ngân hàng thuận tiện, nhanh chóng Giảm sai sót q trình thực nghiệp vụ thủ công, dễ dàng theo dõi hồ sơ CVTD ngân hàng Bên cạnh đó, cịn tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng giao dịch với ngân hàng có sở vật chất kỹ thuật đại, chun nghiệp làm cho uy tín, hình ảnh, biểu tượng ngân hàng tăng cao 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước - Các quan nhà nước cần cải tiến thủ tục hành tạo điều kiện các tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay trình thu nợ - UBND cấp cần xây dựng quy hoạch, định giá bất động sản sát với thị trường để thuận tiện việc thẩm định tài sản đảm bảo khoản vay khách hàng Đảm bảo quyền lợi cho người vay ngân hàng - Tăng cường liên kết ngân hàng với quan công quyền để triển khai hoạt động cung cấp vốn cho chương trình phát triển, xóa đói giảm nghèo địa phương 109 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước - Tiếp tục hoàn thiện văn pháp luật tín dụng tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động CVTD Hướng dẫn thống tổ chức tín dụng việc thực nghiệp vụ - Khuyến khích hỗ trợ cho vay tiêu dùng, kịp thời phổ biến chủ trương lĩnh vực - NHNN hỗ trợ ngân hàng trình thực CVTD cách nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để thường xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết - NHNN cần nghiêm túc, kịp thời xử lý, chấn chỉnh trường hợp ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh - Tổ chức hội thảo chuyên sâu nhằm giúp ngân hàng nắm bắt tốt chủ trương nhà nước, biến động thị trường CVTD giới Việt Nam 3.3.3 Đối với ngân hàng Hội sở VTD lĩnh vực cần phát triển hệ thống ngân hàng Agribank Để tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh việc thực nghiệp vụ Luận văn đề xuất kiến nghị sau: - Tăng cường hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo bồi dưỡng cán nghiệp vụ CVTD - Phát triển thêm loại hình dịch vụ tốn qua ví điện tử MOMO, ARIPAY, PAYOO nhằm tiếp cận nhiều khách hàng giới trẻ, động 110 -Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, hội nghị nhằm chia kinh nghiệm, liên kết chi nhánh với trình thực hoạt động nghiệp vụ - Cần hỗ trợ kịp thời cho Chi nhánh việc nâng cao sở vật chất phục vụ khác hàng, hỗ trợ hoạt động truyền thơng chăm sóc khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung thực trạng phát triển CVTD Agribank CN huyện Quảng Ninh, Quảng Bình trình bày chương 2, chương vào đề xuất số giải pháp để góp phần phát triển CVTD Agribank CN huyện Quảng Ninh, Quảng Bình thời gian đến Tất giải pháp hướng đến mục tiêu chung để phát triển dịch vụ CVTD là: Tăng cường cơng tác khảo sát, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trường; Khai thác điều kiện Ngân hàng để đa dạng hoá tối đa sản phẩm CVTD; Nghiên cứu áp dụng sách lãi suất linh hoạt; Hồn thiện quy trình, quy định CVTD phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân; Tăng hoạt động quảng bá, chăm sóc khách hàng; Hạn chế, phịng ngừa rủi ro CVTD Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, góp phần vào phát triển bền vững Agribank Chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình giai đoạn hội nhập 111 KẾT LUẬN Phát triển CVTD trở thành mục tiêu, chiến lược quan trọng ngân hàng giai đoạn cạnh tranh khốc liệt Phát triển CVTD biện pháp hữu hiệu để đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xu tất yếu lợi ích thiết thực mà CVTD mang lại Cùng với xu thị trường Ngân hàng Agribank huyện Quảng Ninh, Quảng Bình định hướng phát triển sang mơ hình đa đặc biệt trọng đến lĩnh vực bán lẻ Để dành lợi cạnh tranh gia tăng thị phần thị trường địi hỏi Ngân hàng Agribank huyện Quảng Ninh, Quảng Bình phải nỗ lực khơng ngừng để thích nghi với mơi trường kinh doanh thay đổi 112 Qua thời gian nghiên cứu, luận văn có thành tựa sau: - Luận văn hệ thống sở lý luận liên quan đến phát triển VTD, biện pháp phát triển CVTD - Luận văn đánh giá đúngthực trạng CVTD Ngân hàng Agribank huyện Quảng Ninh, Quảng Bình - Luận văn đề xuất số khuyến nghị nhằm phát triển CVTD như: Nhóm giải pháp nghiên cứu thị trường; Nhóm giải pháp sản phẩm; Hồn thiện quy trình, quy định CVTD phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân; Nhóm giải pháp hoạt động quảng bá, chăm sóc khách hàng; với hy vọng góp phần phát triển dịch vụ CVTD Ngân hàng Agribank huyện Quảng Ninh, Quảng Bình thời gian tới Ngồi thành cơng trên, luận văn cịn số hạn chế như: Chưa đánh giá sâu vào tình hình tăng trưởng loại dịch vụ, sách khuyến nghị cịn mang tính định hướng Việc triển khai khuyến nghị vào thực tiễn cần có thời gian thực hiện, sửa đổi biến thành giải pháp mang tính thực tế Đây hướng nghiên cứu tiếp sau thực đề tài cho tác giả nghiên cứu PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DỊ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Chào anh/chị tơi thực việc nghiên cứu đề tài luận văn thạc sĩ "Hoàn thiện hoạt động CVTD Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT, chi nhánh Quảng Ninh, Quảng Bình" Để đánh giá chất lượng CVTD Ngân hàng mong nhận hợp tác anh/chị Tôi xin cam đoan thông tin anh/chị cung cấp sử dụng cho mục đích học tập, khơng sử dụng cho mục đích khác Xin anh/chị vui lịng cho biết đơi nét thơng tin cá nhân (Đánh dấu x vào ô lựa chọn) Phần I: Thông tin cá nhân Họ tên:… …………………………………………… Giới tính: Nam □ Nữ □ Địa chỉ:… ………………………………………………………… Độ tuổi anh/chị thuộc nhóm đây: □ Dưới 25 tuổi □ Từ 25 đến 35 tuổi □ Từ 35 đến 45 tuổi □ Trên 45 tuổi Nghề nghiệp anh/chị □ Công nhân □ Nông dân □ Cán nhân viên □ Tiểu thương □ Sinh viên □ Khác: Vui lịng cho biết thu nhập bình qn tháng anh/chị □ Dưới triệu □ Từ triệu đến 10 triệu □ Từ 10 triệu đến 15triệu □ Trên 15 triệu Phần II/ Đánh giá chất lượng dịch vụ CVTD Agribank chi nhánh Quảng Ninh, Quảng Bình Anh (chị) vui lịng cho biết mức độ đánh giá với tiêu chí (bằng cách khoanh trịn số cột mức độ) STT Rất : cho điểm Kém : cho điểm Bình thường : cho điểm Tốt : cho điểm Rất tốt : cho điểm Tiêu chí đánh giá Sản phẩm, dịch vụ CVTD Ngân hàng đa dạng Thủ tục CVTD đơn giản, dễ thực Thời gian giải cho vay nhanh chóng Nhân viên ln tư vấn thực nghiệp vụ xác Nhân viên nhiệt tình, niềm nở, thân thiện với khách hàng Lãi suất VTD ngân hàng hợp lý Ngân hàng có nhiều hình thức thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng Ngân hàng giải khiếu nại cho khách hàng cách thoả đáng Ngân hàng có nhiều hoạt động quảng bá, khuyến hoạt động CVTD hấp dẫn Ngân hàng có mạng lưới giao dịch rộng khắp 10 Ngân hàng bảo mật thông tin cho khách hàng 11 Ngân hàng có sách lãi suất cho vay hợp lý, linh hoạt 1 1 1 Mức độ 4 4 4 5 5 5 5 5 Phần III/Mức độ hài lòng anh/chị dịch vụ VTD Agribank chi nhánh Quảng Ninh, Quảng Bình □ Rất khơng hài lịng □ Khơng hài lịng □ Bình thường □ Hài lịng □ Rất hài lịng Ý kiến đóng góp anh/chị Ngân hàng: Xin chân thành cảm ơn hợp tác anh/chị TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Agribank Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Ninh, Tỉnh Quảng Bình (20162018), Báo cáo chun đề tín dụng [2] Agribank Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Ninh,Tỉnh Quảng Bình (20162018), Báo cáo kế tốn - ngân quỹ [3] Agribank Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Ninh, Tỉnh Quảng Bình (20162018), Báo cáo tổng kết [4] Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Dương Hồng Thuỷ (2009), Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh [5] Cục thống kê Quảng Bình (2016-2018), Niên giám thống kê, Quảng Bình [6] Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh [7] Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải [8] Vũ Văn Hóa, Đinh Xn Hạng (2010), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội [9] Nguyễn Thị Kiều Hạnh (2018), “Hoàn thiện hoạt động CVTD Agribank Việt Nam – chi nhánh quận Cẩm Lệ”, luận văn thạc sỹ, đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng [10] Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê,Hà Nội [11] Phạm Văn Hưng (2016), Phân tích tình hình CVTD NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Đắk Nông, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng [12] Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh [13] Lê Thị Lan (2016), Phát triển CVTD Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài ngân hàng Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội [14] Nguyễn Thị Minh (2015) CVTD: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài chính, kỳ (07/2015) [15] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN [16] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại (Xuất lần thứ 4), Nhà xuất tài [17] Dương Thị Ngọc Sáu (2017), Phân tích tình hình CVTD ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Quảng Bình, Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng [18] Trần Thị Thanh Tâm (2016), “Giải pháp phát triển dịch vụ CVTD Việt Nam”, Tạp chí Tài Chính kỳ tháng 2/2016 ... tài ? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình? ?? cho luận văn thạc sỹ 11 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG... luận hoạt động CVTD ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện. .. hoạt động CVTD điều vô cần thiết.” Xuất phát từ lý nêu trên, tác giả chọn đề tài ? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng