Trong giao dịch thương mại, luôn tồn tại hai chủ thể chính là bên bán và bên mua; loại trừ trường hợp là đối tác truyền thống, đã có uy tín từ lâu; đa số các bên sẽ không tin tưởng nhau hoàn toàn. Bên bán sẽ lo lắng rằng sau khi giao hàng cho bên mua, vì lý do nào đó, bên mua không thực hiện thanh toán dẫn đến việc không thu được tiền hàng. Với bên mua, trường hợp đã thanh toán trước một phần hay toàn bộ tiền hàng, nhưng người bán không thực hiện giao hàng. Để đảm bảo quyền lợi cho mỗi bên, đã hình thành bên thứ ba với vai trò nếu một trong hai bên không thực hiện đúng nghĩa vụ của mình thì bên thứ ba này sẽ thay thế và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ còn thiếu với bên còn lại, từ đó dịch vụ bảo lãnh được hình thành. Trong những năm gần đây, ngoài hai mãng nghiệp vụ ngân hàng truyền thống là cho vay và huy động vốn, các ngân hàng có xu hướng đẩy mạnh các hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ đi kèm. Bảo lãnh vừa là một hoạt động cấp tín dụng vừa là một hoạt động ngoại bảng của ngân hàng; gia tăng thu nhập từ các hoạt động ngoại bảng cũng là xu hướng hiện nay của các ngân hàng. Việc đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ góp phần quan trọng vào việc giảm thiểu rủi ro, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Hoạt động bảo lãnh đã phát huy vai trò của mình trong mạng lưới giao dịch đang diễn ra trên khắp đất nước, ở mọi lĩnh vực khác như xây dựng, thuế, quan hệ thương mại trong nước, các quan hệ thương mại xuất nhập khẩu,… Tại Vietcombank Quảng Nam, dịch vụ bảo lãnh dần khẳng định được tầm quan trọng và mang lại nguồn thu đáng kể, về cơ bản rủi ro thấp hơn so với dịch vụ cho vay. Tuy nhiên, thực tế hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại đơn vị vẫn còn tồn tại nhiều mặt hạn chế như: một số khâu trong quy trình bảo lãnh ngân hàng còn rườm rà, chưa được tinh giản làm kéo dài thời gian xử lý hồ sơ; quy định về mẫu thư bảo lãnh chưa linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng; cơ cấu bảo lãnh chỉ tập trung ở một số loại hình bảo lãnh phổ biến. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát bảo lãnh sau khi phát hành còn thực hiện mang tính chất hình thức, chưa thực sự đúng với mục đích hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Ngoài ra, việc lưu trữ hồ sơ phục vụ công tác hậu kiểm chủ yếu bằng hồ sơ giấy gây khó khăn trong việc tìm kiếm… Mặc dù vẫn có bảo lãnh cho các hoạt động thương mại mà quan hệ kinh tế làm phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh có yếu tố nước ngoài; tuy nhiên hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh trong nước chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng cơ cấu hoạt động bảo lãnh. Xuất phát từ thực tiễn đó, việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng và tìm ra các giải pháp phù hợp, khả thi nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng là thực sự cần thiết. Chính vì những lý do đó, tôi đã chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh trong nước tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam” làm công trình nghiên cứu thạc sĩ.
LUẬN VĂN THAM KHẢO HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa đầy đủ Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam Quảng Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng BĐBL Bên bảo lãnh BNBL Bên nhận bảo lãnh CKBL Cam kết bảo lãnh SMEs Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa GHTD Giới hạn tín dụng TTTM Tài trợ thương mại DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 2.15 2.16 Tên bảng Chức năng, nhiệm vụ Vietcomank Quảng Nam Tình hình huy động vốn Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Tình hình cho vay Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Kết tài Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Số liệu tiêu kế hoạch Vietcombank Quảng Nam ba năm 2017 - 2019 Số liệu hoạt động kiểm tra dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam ba năm 2017 – 2019 Tiêu chí phân khúc khách hàng doanh nghiệp Tình hình phân nhóm khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Biểu phí dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam Tình hình quy mơ dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Cơ cấu bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Cơ cấu bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Cơ cấu bảo lãnh theo hình thức bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Số dư bảo lãnh trả thay hạn Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Kết bán chéo sản phẩm từ dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Doanh thu phí bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Trang 38 46 48 49 61 62 63 64 67 74 76 78 79 79 80 83 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong giao dịch thương mại, tồn hai chủ thể bên bán bên mua; loại trừ trường hợp đối tác truyền thống, có uy tín từ lâu; đa số bên khơng tin tưởng hồn tồn Bên bán lo lắng sau giao hàng cho bên mua, lý đó, bên mua khơng thực tốn dẫn đến việc khơng thu tiền hàng Với bên mua, trường hợp toán trước phần hay tồn tiền hàng, người bán khơng thực giao hàng Để đảm bảo quyền lợi cho bên, hình thành bên thứ ba với vai trị hai bên không thực nghĩa vụ bên thứ ba thay thực đầy đủ nghĩa vụ thiếu với bên cịn lại, từ dịch vụ bảo lãnh hình thành Trong năm gần đây, ngồi hai mãng nghiệp vụ ngân hàng truyền thống cho vay huy động vốn, ngân hàng có xu hướng đẩy mạnh hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ kèm Bảo lãnh vừa hoạt động cấp tín dụng vừa hoạt động ngoại bảng ngân hàng; gia tăng thu nhập từ hoạt động ngoại bảng xu hướng ngân hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ góp phần quan trọng vào việc giảm thiểu rủi ro, đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Hoạt động bảo lãnh phát huy vai trị mạng lưới giao dịch diễn khắp đất nước, lĩnh vực khác xây dựng, thuế, quan hệ thương mại nước, quan hệ thương mại xuất nhập khẩu,… Tại Vietcombank Quảng Nam, dịch vụ bảo lãnh dần khẳng định tầm quan trọng mang lại nguồn thu đáng kể, rủi ro thấp so với dịch vụ cho vay Tuy nhiên, thực tế hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh đơn vị tồn nhiều mặt hạn chế như: số khâu quy trình bảo lãnh ngân hàng cịn rườm rà, chưa tinh giản làm kéo dài thời gian xử lý hồ sơ; quy định mẫu thư bảo lãnh chưa linh hoạt đối tượng khách hàng; cấu bảo lãnh tập trung số loại hình bảo lãnh phổ biến Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt bảo lãnh sau phát hành cịn thực mang tính chất hình thức, chưa thực với mục đích hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngồi ra, việc lưu trữ hồ sơ phục vụ công tác hậu kiểm chủ yếu hồ sơ giấy gây khó khăn việc tìm kiếm… Mặc dù có bảo lãnh cho hoạt động thương mại mà quan hệ kinh tế làm phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh có yếu tố nước ngoài; nhiên hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước chiếm tỷ trọng lớn tổng cấu hoạt động bảo lãnh Xuất phát từ thực tiễn đó, việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng tìm giải pháp phù hợp, khả thi nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thực cần thiết Chính lý đó, tơi chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam” làm cơng trình nghiên cứu thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung: Mục tiêu luận văn đề xuất khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam b Nhiệm vụ nghiên cứu: Hệ thống hóa lý luận hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước NHTM Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam c Câu hỏi nghiên cứu: Để đạt nhiệm vụ nêu trên, nội dung luận văn phải giải câu hỏi nghiên cứu sau: Mục tiêu hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước NHTM gì? Nội dung hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước NHTM bao gồm vấn đề nào? Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước? Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước NHTM? Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam nào? Hoạt động chi nhánh có thành cơng, hạn chế ngun nhân nào? Để hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam chủ thể liên quan cần làm gì? Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Đối tượng khảo sát: Để có thêm thơng tin phân tích, nhận định, lý giải; tác giả tham vấn số cán lãnh đạo chuyên viên có kinh nghiệm lĩnh vực chi nhánh: Ban giám đốc chi nhánh; lãnh đạo phòng phụ trách, cán thẩm định, cán khách hàng phòng khách hàng doanh nghiệp, Vietcombank Quảng Nam khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh b Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: Hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh, song nghiên cứu dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Hơn nữa, nhu cầu khách hàng nên số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 100% khách hàng doanh nghiệp Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Về không gian: Hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam phòng giao dịch trực thuộc Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước chi nhánh từ năm 2017 đến năm 2019 Phương pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập xử lý liệu thứ cấp: Thông tin thứ cấp thu thập từ nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam từ năm 2017-2019 Các viết đăng báo tạp chí khoa học chuyên ngành tạp chí có liên quan; cơng trình nghiên cứu tác giả trước Tài liệu giáo trình xuất khoa học liên quan đến vấn đề nghiên cứu Trên sở liệu thu thập nêu báo cáo tổng hợp ngân hàng, tác giả tiến hành so sánh, phân tích liệu nhằm đưa kết nghiên cứu cho đề tài b Phương pháp tham vấn: Tác giả tiến hành hỏi trực tiếp người cung cấp thông tin, liệu cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Phương pháp sử dụng để thu thập thông tin cần thiết số liệu thơ có liên quan đến đề tài Đây phương pháp hữu hiệu trình nghiên cứu để tìm hiểu thơng tin chi tiết Tham vấn Ban giám đốc: tìm hiểu thêm sách tìm kiếm, tiếp cận khách hàng mà chi nhánh hướng tới, định hướng phát triển mảng dịch vụ bảo lãnh mà chi nhánh thực Tham vấn lãnh đạo cán Phòng khách hàng/Phòng giao dịch: hiểu biết rõ phân khúc khách hàng tiếp cận, tìm hiểu hoạt động bảo lãnh nước phát hành cho khách hàng, quy trình điều kiện áp dụng khách hàng phát sinh nhu cầu bảo lãnh Tham vấn khách hàng: để nắm rõ nhu cầu thực tế khách hàng, điểm hài lòng mong muốn từ việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, có so sánh so với tổ chức tín dụng khác khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng c Phương pháp phân tích thống kê: Dựa vào số liệu thu thập được, tác giả sử dụng số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân; phương pháp so sánh theo thời gian, theo không gian, so sánh với mục tiêu đặt để phân tích thực trạng kết hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam Ý nghĩa khoa học thực tiễn Về khoa học: Góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước NHTM Về thực tiễn: Phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam, nhận định thành công, hạn chế nguyên nhân nhằm đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước chi nhánh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Tổng quan tài liệu nghiên cứu 104 lương phải xây dựng nguyên tắc tương xứng với giá trị đóng góp ngân hàng, mang tính cơng cạnh tranh với thị trường Việc nâng lương thực dựa mức độ đánh giá hồn thành cơng việc người lao động Đối với cán có thành tích đặc biệt xuất sắc, có sáng kiến đưa vào áp dụng mang lại hiệu cao, Ban lãnh đạo chi nhánh nên có hình thức khen thưởng nâng bậc lương vị trí cơng việc trước hạn để khuyến khích, động viên người lao động Cơ chế đãi ngộ lương: Để tạo động lực cho người lao động, chế đãi ngộ trực tiếp tài chính, Vietcombank Quảng Nam triển khai chương trình team-building để xây dựng tinh thần tập thể, tổ chức hội thi sản phẩm dịch vụ ngân hàng, trang bị thêm trang thiết bị phục vụ cho cơng việc, cơng tác phí… 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Quảng Nam chịu quản lý hội sở tất hoạt động, bao gồm hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh từ quy định sản phẩm, quy trình thực sách phí Vì vậy, Vietcombank cần đưa cơng cụ, biện pháp để hỗ trợ hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh chi nhánh sau: a Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh: Hoàn thành việc xây dựng hệ thống khung dấu hiệu cảnh báo sớm, nhằm đánh giá nhận diện sớm đối tượng khách hàng tiềm ẩn rủi ro, từ nâng cao chất lượng danh mục khách hàng ngân hàng thông qua việc đánh giá thường xuyên khách hàng sau cấp bảo lãnh, kịp thời đưa biện pháp 105 phòng ngừa, xử lý nhằm giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng Việc nhận diện khách hàng xây dựng dựa sở phân tích định lượng liệu hệ thống ngân hàng lõi, hệ thống xếp hạng tín dụng kết hợp với câu hỏi định tính nhằm đánh giá thiện chí, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khả thực nghĩa vụ bảo lãnh khách hàng Thường xuyên rà soát, cập nhật: (i) định kỳ, xây dựng báo cáo ngành làm để xác định rủi ro ngành, từ giúp cho chi nhánh có định hướng cấp bảo lãnh với khách hàng tùy theo mức độ rủi ro ngành; (ii) thông tin nhóm khách hàng có mối quan hệ liên quan để phân cấp thẩm quyền cấp bảo lãnh với nhóm khách hàng có mối quan hệ liên quan, đảm bảo nhóm khách hàng có mức độ ảnh hưởng trọng yếu phải cấp thẩm quyền cao phê duyệt cấp tín dụng Xây dựng, theo dõi quản lý hạn mức rủi ro hoạt động bảo lãnh, gồm: (i) Hạn mức cấp bảo lãnh theo đối tượng khách hàng, theo ngành, lĩnh vực kinh tế sở khả thực nghĩa vụ khách hàng, rủi ro ngành, lĩnh vực kinh tế; (ii) Hạn mức cấp bảo lãnh theo sản phẩm, hình thức bảo đảm sở rủi ro tương ứng sản phẩm bảo lãnh, hình thức bảo đảm b Đầu tư công nghệ đại: Đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án chuyển đổi, dự án công nghệ thông tin Vận hành thông suốt hệ thống Corebanking Signature, làm tảng cho việc triển khai chuyển đổi số phát triển sản phẩm dịch vụ Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh, đảm bảo tính sẵn sàng cao vận hành an toàn bảo mật; quản trị hệ thống công nghệ thông tin tiệm cận với tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao lả cạnh tranh hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh 106 Hội sở có cơng cụ truy xuất thông tin số dư bảo lãnh theo đối tượng cho chi nhánh, nhiên thông tin truy xuất cịn chưa đầy đủ như: thơng tin bên nhận bảo lãnh, nghĩa vụ bảo lãnh, ngày sửa đổi cam kết bảo lãnh… Vì vậy, Vietcombank cần nâng cấp hệ thống công nghệ hỗ trợ việc truy xuất thông tin từ sở liệu có phục vụ cơng tác báo cáo theo dõi cụ thể bảo lãnh phát hành thay phải thực nhập liệu theo dõi riêng Phát triển chương trình giúp soạn thảo thư bảo lãnh theo mẫu chuẩn Vietcombank toàn hệ thống cách tự động thay cho việc soạn thủ công nay, giúp giảm thời gian tác nghiệp tạo thống mẫu biểu sử dụng hệ thống c Hoàn thiện quy định, quy trình dịch vụ bảo lãnh Ban hành cẩm nang sản phẩm dịch vụ bảo lãnh hướng dẫn cụ thể cho nghiệp vụ bảo lãnh: Vietcombank ban hành quy định bảo lãnh quy trình thực tác nghiệp chưa có cẩm nang cụ thể sản phẩm dịch vụ bảo lãnh Tại chi nhánh, nhân viên tác nghiệp chủ yếu dựa kinh nghiệm qua thực tế chưa hệ thống hóa kiến thức bảo lãnh, hồ sơ yêu cầu với loại hình bảo lãnh nên chưa tạo đồng cách thực thực Vì vậy, cần ban hành cẩm nang cụ thể sản phẩm dịch vụ bảo lãnh để tạo đồng việc cung ứng dịch vụ chi nhánh làm tảng đội ngũ nhân viên việc tiếp cận, chào bán sản phẩm đến khách hàng Tại chi nhánh nhân viên tác nghiệp kiêm nhiệm nhiều công việc khác như: xuất nhập khẩu, cho vay, giám sát tín dụng… làm giảm hiệu công việc, gia tăng rủi ro tác nghiệp Vì vậy, Vietcombank cần 107 thực dần việc chun mơn hóa rộng rãi hoạt động bảo lãnh đến chi nhánh Tùy chi nhánh mà tổ chức thành phận chuyên trách phân cơng cho cán cụ thể có kinh nghiệm đảm nhiệm việc phát hành bảo lãnh, chịu trách nhiệm kiểm soát trước phát hành cam kết bảo lãnh, tham mưu cho lãnh đạo, tư vấn cho khách hàng để giảm thiểu rủi ro tác nghiệp Với cam kết bảo lãnh không tuân theo mẫu thư bảo lãnh chuẩn Vietcombank chi nhánh phải thực tham vấn ý kiến hội sở chính, thời gian xử lý lâu, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cung ứng tới khách hàng Vì vậy, hội sở cần giảm thiểu thời gian xử lý nội dung cần tham vấn chi nhánh, giúp cho công tác khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp Thẩm quyền phê duyệt cấp bảo lãnh áp dụng theo kết chấm điểm xếp hạng giá trị giới hạn bảo lãnh cấp cho khách hàng Với khách hàng phải trình hội sở phê duyệt giới hạn thời gian dẫn đến việc cung cấp sản phẩm dịch vụ không đáp ứng kịp thời nhu cầu phát sinh khách hàng Với khoản bảo lãnh đảm bảo 100% tài sản có tính khoản cao: ký quỹ tài khoản khách hàng, chứng tiền gửi…, Vietcombank nên xem xét cho chi nhánh trực tiếp phê duyệt khoản bảo lãnh Với trường hợp cịn lại, hội sở cần rút ngắn thời gian phê duyệt, phối hợp với chi nhánh q trình thẩm định khách hàng để có thống từ ban đầu, tránh việc yêu cầu trao đổi với khách hàng nhiều lần Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng xác suất vỡ nợ khách hàng Vietcombank sở quan trọng việc xác định cấp thẩm quyền 108 phê duyệt, tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu yêu cầu Vì vậy, Vietcombank cần thường xuyên thực hiên cứu sửa đổi chế chấm điểm, xếp hạng khách hàng phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro theo hướng chặt chẽ, thận trọng d Chú trọng quảng bá hoạt động dịch vụ bảo lãnh: Hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh Vietcombank chưa thực trọng quảng bá rộng rãi đến khách hàng, wesite ngân hàng sơ sài, thiếu sinh động, thiếu tính cụ thể chưa cập nhật kịp thời thay đổi sản phẩm dịch vụ Vietcombank cần đầu tư trang thông tin điện tử, phong phú nội dung, sinh động giao diện giúp khách hàng dễ dàng nắm bắt thông tin Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm dịch vụ bảo lãnh phương tiện truyền thơng uy tín, kinh nghiệm, chất lượng dịch vụ để Vietcombank ngân hàng mà khách hàng nghĩ đến có nhu cầu Thêm nhiều kênh ghi nhận thơng tin phản hồi từ khách hàng để nhận biết xử lý kịp thời phàn nàn chất lượng dịch vụ khách hàng e Xây dựng sách phí có khả cạnh tranh cao Sản phẩm dịch vụ bảo lãnh khơng có khác biệt q lớn, chất lượng dịch vụ khơng trội yếu tố phí bảo lãnh vấn đề mà khách hàng quan tâm định sử dụng dịch vụ ngân hàng Phí dịch vụ bảo lãnh Vietcombank nhìn chung có cao so với mặt bằng, nhiên mức độ sử dụng dịch vụ bảo lãnh khách hàng Vietcombank trì, chứng tỏ chất lượng dịch vụ tốt giữ chân khách hàng Tuy nhiên, định kỳ Vietcombank nên đánh giá lại biểu phí sở so sánh với ngân hàng khác để có quy định mức phí bảo lãnh hợp lý Có sách phí linh hoạt cho khu vực thay áp dụng đồng toàn hệ thống tùy theo mặt phát triển chi nhánh 109 Các chi nhánh phải thực trình hội sở phê duyệt ưu đãi phí bảo lãnh áp dụng cho khách hàng trường hợp vượt thẩm quyền Tuy nhiên điều kiện duyệt thời gian phê duyệt lâu, ảnh hưởng đến khách hàng hoạt động kinh doanh chi nhánh Hội sở xem xét xây dựng biểu phí theo mức khung trao quyền tự cho chi nhánh áp dụng mức phí quy định khung cho phép để tạo linh hoạt, kịp thời sách phí bảo lãnh áp dụng với khách hàng 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước Cùng với khuyến nghị trình bày Vietcombank Quảng Nam nói riêng hội sở nói chung; chi nhánh cần hỗ trợ quan quản lý thơng qua chế sách để thúc đẩy hoàn hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh Tiếp tục hoàn hành lang pháp lý chặt chẽ, rõ ràng hoạt động bảo lãnh ngân hàng: Hiện chưa có luật riêng cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng, mà đề cập đến văn luật, cụ thể thực theo thông tư 07/2015/TT-NHNN nên tính ổn định khơng cao Trong số trường hợp, hoạt động bảo lãnh ngân hàng lại chịu điều chỉnh luật khác, gây chồng chéo Do đó, luật quy định bảo lãnh ngân hàng cần sớm ban hành để tạo đồng hoạt động ngân hàng, nâng cao chất lượng quản lý, kiểm tra giám sát quan chức năng; tạo chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh để tránh tình trạng đơn giản hóa giao dịch bảo lãnh, gây nên rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng Do đặc điểm bảo lãnh ngân hàng bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ dân nên, luật bảo lãnh ngân hàng phải xây dựng đồng với quy định bảo lãnh Bộ luật dân sự, tránh không thống áp dụng 110 Tăng cường nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTM; phát kịp thời sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời, tránh gây hậu nghiêm trọng Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ ngân hàng công tác thẩm định khách hàng, đảm bảo cung cấp thơng tin xác cập nhật kịp thời; khắc phục tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin ngân hàng 111 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thời gian tới định hướng phát triển hoạt động dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam; với thực trạng điểm cịn hạn chế trình bày chương 2, tác giả đề xuất số khuyến nghị nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam Các khuyến nghị đề xuất đề xuất cụ thể với Vietcombank Quảng Nam, Hội sở Vietcombank Ngân hàng Nhà nước Các khuyến nghị cần triển khai cách đồng thời với nỗ lực toàn thể cán nhân viên ban lãnh đạo chi nhánh nhằm mục tiêu phát triển cách an toàn hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước chi nhánh 112 KẾT LUẬN Với mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng số Việt Nam, trì vị ngân hàng hàng đầu bước nâng cao vị khu vực Vietcombank Là đơn vị kinh doanh hệ thống chi nhánh, Vietcombank Quảng Nam nỗ lực phấn đấu để thực mục tiêu hội sở Hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước sản phẩm dịch vụ Vietombank, ngày đóng góp nhiều vào thu nhập chi nhánh; trở thành mục tiêu quan tâm phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, góp phần khẳng định vị thị phần vị Vietcombank Quảng Nam địa bàn Các năm qua hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước chi nhánh đạt kết tích cực đáng ghi nhận hạn chế nguyên nhân làm ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ Với mong muốn góp phần hịa thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam phạm vi nghiên cứu luận văn “Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam”, tác giả thực số nhiệm vụ sau: Một là: Luận văn tổng hợp, hệ thống hóa sở lý luận hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh; trình bày mục tiêu, nội dung hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTM phân tích tiêu chí đánh giá kết hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh; đồng thời lý giải nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước NHTM Hai là: Luận văn vào nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi 113 nhánh Quảng Nam giai đoạn 2017-2019 Đánh giá kết đạt được, hạn chế tồn trình bày ngun nhân hạn chế đó, làm sở cho việc đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh chi nhánh Ba là: Trên sở nguyên nhân hạn chế kết hợp với việc trình bày định hướng phát triển Vietcombank định hướng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam, luận văn đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam Mặc dù cố gắng để đạt kết theo mục tiêu đề giới hạn khả kinh nghiệm thân nhiều nguyên nhân khách quan khác, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Vì vậy, tác giả luận văn mong nhận góp ý Quý thầy cơ, anh chị đồng nghiệp, bạn bè có quan tâm đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng để luận văn hoàn thiện nhằm đem lại kết cao mặt lý luận thực tiễn để góp phần vào phát triển Vietccombank Quảng Nam Tác giả xin chân thành cảm ơn! 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Võ Thị Thúy Anh, Lê Phương Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Tài Chính; [2] Hồng Sỹ Chung (2016), Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ, Đại học kinh tế - Đai học quốc gia Hà Nội; [3] Vũ Thị Bích Hảo (2016), Chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Nam Định, Luận văn Thạc sỹ, Đại học kinh tế - Đai học quốc gia Hà Nội; [4] Nguyễn Phi Hùng (2016), Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Nông, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng; [5] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê; [6] Quốc hội (2015), Luật số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015, Bộ luật dân sự; [7] Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Luật tổ chức tín dụng; [8] Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động – Xã hội; [9] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2015), Thông tư số 07/2015/TTNHNN ngày 25/06/2015, Quy định bảo lãnh ngân hàng; [10] Nguyễn Hải Ngân (2019), Tạp chí Khoa học kiểm soát số 02/2019, Cơ sở lý thuyết bảo lãnh liên hệ với quy định bảo lãnh Bộ luật dân năm 2015; 115 [11] Nguyễn Phi Hùng (2016), Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Nông, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng; [12] Cao Mạnh Hùng (2017), Phát triển hoạt động bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội (Lienvietpostbank), Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế - Đai học quốc gia Hà Nội; [13] Trần Thị Phương Thảo (2018), Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng; [14] Hồ Thị Thảo (2018), Hoàn thiện hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng; [15] Lê Thị Phương Thảo (2010), Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng; [16] https://www.sbv.gov.vn; [17] http://thoibaonganhang.vn 116 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC VIETCOMBANK QUẢNG NAM P Dịch vụ khách hàng P GIÁM ĐỐC P Kế toán P Ngân quỹ P Khách hàng bán lẻ PGD Điện Bàn GIÁM ĐỐC P GIÁM ĐỐC PGD Hội An PGD Thăng Bình PGD Chu Lai P Quản lý nợ PGD Duy Xuyên Quan hệ chức Quan hệ trực tuyến P GIÁM ĐỐC PGD Tam Kỳ PGD ĐNĐN P KH Doanh nghiệp P Hành Nhân 45 PHỤ LỤC 2: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH BẢO LÃNH TRƯỜNG HỢP KHÔNG PHẢI LẬP BÁO CÁO THẨM ĐỊNH 46 PHỤ LỤC 3: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH BẢO LÃNH TRƯỜNG HỢP PHẢI LẬP BÁO CÁO THẨM ĐỊNH ... trọng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước ngân hàng thương mại Hoạt động bảo lãnh nước ngân hàng chịu tác động. .. nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Vietcombank Quảng Nam Chương 42 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG... tiêu hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước NHTM gì? Nội dung hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước NHTM bao gồm vấn đề nào? Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh