1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Luận văn hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà nam

91 278 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang 91
Dung lượng 1,09 MB

Nội dung

B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C TH NG LONG -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: HOÀN THI N HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NAM SINH VIÊN TH C HI N : NGÔ TH THANH HI U MÃ SINH VIÊN : A16917 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ N I- 2013 B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C TH NG LONG -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: HOÀN THI N HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NAM Giáo viên h ng d n : Th.s Ngô Khánh Huy n Sinh viên th c hi n : Ngô Th Thanh Hi u Mã sinh viên : A16917 Chuyên ngành : Tài chính- Ngân hàng HÀ N I- 2013 Thang Long University Library L I CÁM N u tiên, em xin chân thành c m n s h ng d n ch b o t n tình c a cô giáo, th c s Ngô Khánh Huy n su t th i gian khóa lu n Bên c nh ó, em c ng xin c m n th y cô giáo b môn Kinh t - tr ng i h c Th ng Long ã cung c p cho em nh ng ki n th c c n b n quý báu, ó c s giúp em hoàn thành khóa lu n C m n ban lãnh o tr ng i h c Th ng Long ã t o i u ki n t t nh t giúp em hoàn thành khóa lu n Em xin chân thành c m n ban lãnh o anh ch , cô t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam c bi t cô Ph m Th Sáu, cán b phòng tín d ng ã t n tình giúp , ch b o cho em su t th i gian th c hi n khóa lu n Do nhi u h n ch v ki n th c c ng nh kinh nghi m th c ti n nên khóa lu n nhi u thi u sót Vì v y, em r t mong nh n c s óng góp, ch b o c a th y cô b n sinh viên khóa lu n c a em c hoàn thi n h n Em xin chân thành c m n! Sinh viên Ngô Th Thanh Hi u M CL C L IM U9 CH NG NH NG LÍ LU N C B N V HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 Ho t ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th 1.1.1 Khái ni m ng m i c i m cho vay tiêu dùng 1.1.2 Vai trò c a cho vay tiêu dùng 1.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.1.4 Các hình th c cho vay tiêu dùng 1.1.5 Các nhân t 1.2 it nh h ng n ho t ng cho vay tiêu dùng 12 ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i .15 1.2.1 nh ngh a 15 1.2.2 c i m 16 1.3 Các v n b n pháp lu t quy nh v ho t ng cho vay tiêu dùng 16 1.4 Các ch tiêu ánh giá ho t ng cho vay tiêu dùng 17 1.4.1 Ch tiêu nh tính .17 1.4.2 Ch tiêu nh l ng 18 CH NG TH C TR NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HÀ NAM 22 2.1 T ng quan v ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .22 2.1.2 T m nhìn chi n l c c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 22 2.1.3 C c u t ch c, ch c n ng nhi m v phòng ban c a ngân hàng N n nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 23 2.1.4 K t qu ho t ng c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam giai o n n m 2010-2012 26 2.2 Th c tr ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .35 2.2.1 C s pháp lý c a ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .35 Thang Long University Library 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .36 2.2.3 Các hình th c cho vay tiêu dùng áp d ng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 38 2.2.4 Các ph ng th c cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .45 2.2.5 i u ki n cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .45 2.2.6 Các ch tiêu ánh giá ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 46 2.3 ánh giá th c tr ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .59 2.3.1 K t qu t c 59 2.3.2 H n ch nguyên nhân 62 CH NG M T S GI I PHÁP HOÀN THI N HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HÀ NAM 67 3.1 nh h ng phát tri n ho t ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 67 3.1.1 nh h ng phát tri n ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam .67 3.1.2 nh h ng phát tri n ho t ng kinh doanh c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .68 3.1.3 nh h ng phát tri n ho t ng CVTD c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 68 3.2 M t s gi i pháp hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .69 3.2.1 Xây d ng chi n l c cho vay tiêu dùng cho ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 69 3.2.2 Nâng cao ch t l ng i ng cán b tín d ng 70 3.2.3 Nâng cao ch t l ng s n ph m cho vay tiêu dùng 72 3.2.4 Hoàn thi n sách khách hàng 73 3.2.5 Hoàn thi n công tác th m 3.2.6 T ng c ng ho t nh tr c cho vay 73 ng marketing 75 3.2.7 Hi n i hóa trang thi t b , công ngh ngân hàng 76 3.3 Ki n ngh 76 3.3.1 Ki n ngh v i c quan qu n lý nhà n 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c 76 c .77 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam 78 Thang Long University Library DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t Tên y CVTD Cho vay tiêu dùng DSCV Doanh s cho vay NHNN Ngân hàng Nhà n NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn NHTM Ngân hàng th TS B Tài s n c ng m i mb o DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V , B ng 2.1 Tình hình huy TH , CÔNG TH C ng v n c a NNHH&PTNT Hà Nam n m 2010- 2012 27 B ng 2.2 Tình hình ho t ng cho vay t i NHNN&PTNT Hà Nam n m 2010- 2012 30 B ng 2.3 K t qu kinh doanh c a NHNN&PTNT Hà Nam n m 2010- 2012 33 B ng 2.4 S l ng khách hàng vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam n m 2010- 2012 .46 B ng 2.5 Doanh s cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam n m 2010- 2012 48 B ng 2.6 D n cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam n m 2010- 2012 50 B ng 2.7 D n CVTD theo th i h n vay n m 2010- 2012 51 B ng 2.8 D n cho vay tiêu dùng theo s n ph m CVTD qua n m 2010- 2012 52 B ng 2.9 D n CVTD theo m c tín nhi m n m 2010- 2012 55 B ng 2.10 Tình hình n h n n x u t ng d n cho vay tiêu dùng n m 2010- 2012 .57 B ng 2.11 Vòng quay v n tín d ng CVTD n m 2010- 2012 58 B ng 2.12 Thu nh p t ho t ng CVTD qua n m 2010- 2012 .58 Bi u 2.1 Bi u c c u ti n g i theo kì h n 29 Bi u 2.2 Bi u d n cho vay theo kì h n n m 2010- 2012 31 Bi u 2.3 S l Bi u 2.4 D n CVTD c a NHNN&PTNT Hà Nam qua n m 2010- 2012 50 Bi u 2.5 D n CVTD theo th i h n vay n m 2010- 2012 .51 Bi u 2.6 D n cho vay tiêu dùng theo s n ph m CVTD 53 Bi u 2.7 D n CVTD theo m c Bi u 2.8 Thu nh p t ho t ng khách hàng n m 2010, 2011 2012 47 tín nhi m qua n m 2010- 2012 55 ng CVTD qua n m 2010- 2012 59 S 1.1 S quy trình cho vay tiêu dùng S 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng gián ti p S 1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p 11 S 2.1 S S 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam 37 c c u t ch c phòng ban c a NHNN&PTNT Hà Nam 24 Thang Long University Library L IM Tính c p thi t c a U tài Khi n n kinh t phát tri n, c h i vi c làm, thu nh p c bi t m c s ng c a ng i dân c c i thi n rõ r t Vì v y nhu c u v tiêu dùng n n kinh t nói chung ng i dân ngày t ng cao i v i nh ng h dân có m c s ng trung bình khá, nhu c u c a h m t c n nhà khang trang, chi c xe máy làm gia d ng ph c v cho cu c s ng thi t y u nh TV, ph ng ti n i l i hay nh ng máy gi t, t l nh i v i nh ng h dân có m c s ng cao h n, h l i mong mu n có m tc nh y ti n nghi, trang thi t b , n i th t hi n i hay th m chí m t chi c ô tô i m i Tuy nhiên, không ph i lúc nhu c u tiêu dùng c a ng i dân c ng c th a mãn m t cách y có nhi u m t hàng t so v i thu nh p c a ng i dân ho c nhu c u tiêu dùng nhi u th m t lúc nh ng kh n ng tài c a ng i dân l i không th chi tr c Nh n th y c th c ti n ó, m t s ngân hàng ã ang c g ng n l c a nh ng sách cho vay tiêu dùng phù h p v i b n thân t ng ngân hàng v i khách hàng m i t ng l p nh ng v n m b o l i nhu n nh ng l i ích khác cho ngân hàng Trên th c t hi n nay, ngân hàng ã tr thành nh ng t ch c c p tín d ng l nh v c cho vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng ang m t nh ng kho n mang l i l i nhu n nhi u nh t cho ngân hàng Tuy nhiên, ây c ng m t d ch v cho vay ch a ng nhi u r i ro chi phí b cao Nguyên nhân thu nh p c a ng i vay v n có th thay i nhanh chóng tùy theo tình tr ng công vi c, s c kh e c a h tình hình kinh t v mô N m 2012, ngân hàng th ng m i (NHTM) có xu h ng chuy n t chuyên cung c p d ch v cho doanh nghi p, t ch c kinh t l n sang d ch v ngân hàng bán l v i m c tiêu c a m i ngân hàng tr thành ngân hàng bán l hàng u Vi t Nam Trong d ch v ó, quan tr ng nh t cho vay tiêu dùng kèm theo d ch v ti n ích i kèm nh Internet banking, Mobile banking, SMS banking, Call Centre, Autobank, th ATM n c qu c t … Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam nói chung ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam (NHNN&PTNT) nói riêng nh ng n v tiên phong u ho t ng cho vay tiêu dùng Vi t Nam V i m ng l i cho vay c bi t cho vay tiêu dùng ã ang ngày phát tri n, ngân hàng NN&PTNT Hà Nam ã t c nhi u thành công ho t ng cho vay cho vay tiêu dùng, l a ch n u tiên hàng u c a khách hàng t nh Hà Nam Tuy nhiên, Hà Nam m t t nh nh , m i tái l p t tháng 11 n m 1996 nên kinh t ch m phát tri n h n so v i m t s t nh khác khu v c ng b ng châu th sông H ng Chính th , ho t ng cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng c a ngân hàng NN&PTNT Hà Nam g p nhi u khó kh n h n ch Vi c hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng m t nh ng yêu c u c p thi t gi m thi u r i ro, t ng l i nhu n nâng cao s c c nh tranh v i nhi u ngân hàng th ng m i khác a bàn t nh c Nh n th y c t m quan tr ng c a v n nêu trên, v i nh ng ki n th c h c t p t i tr ng tìm hi u c qua trình th c t p t i ngân hàng NN&PTNT Hà Nam, em ã ch n tài: “Hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam” it ng m c ích nghiên c u c a tài i t ng nghiên c u: Ho t ng cho vay tiêu dùng h gia ình t i ngân hàng NN&PTNT Hà Nam M c ích nghiên c u c a i v i khách hàng cá nhân tài: c b n v ho t ng cho vay tiêu S u t m, t ng h p, làm rõ thêm nh ng v n dùng hi u qu ho t ng cho vay tiêu dùng i v i khách hàng cá nhân h gia ình c a ngân hàng cho vi c phân tích, ánh giá tình hình ho t ng cho vay tiêu dùng hi n ánh giá th c tr ng ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng NN&PTNT Hà Nam, tìm nguyên nhân d n n nh ng h n ch cho vay tiêu dùng c a ngân hàng này, a bi n pháp góp ph n nâng cao hi u qu ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng NN&PTNT Hà Nam Ph m vi nghiên c u Ph m vi nghiên c u: Hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng NN&PTNT Hà Nam giai o n n m 2010- 2012 K t c u khóa lu n Khóa lu n g m ph n: th Ch ng 1: Lí lu n c b n v ho t ng m i Ch ng 2: Th c tr ng ho t NN&PTNT Hà Nam ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Ch ng 3: M t s gi i pháp hoàn thi n ho t ngân hàng NN&PTNT Hà Nam ng cho vay tiêu dùng t i Thang Long University Library CH 3.1 NG M T S GI I PHÁP HOÀN THI N HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HÀ NAM nh h ng phát tri n ho t ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 3.1.1 nh h ng phát tri n ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam N m 2011, NHNN&PTNT Vi t Nam nh h ng cho m c tiêu phát tri n theo h ng T p oàn tài chính- ngân hàng m nh, hi n i có uy tín n c, v n t m nh h ng th tr ng tài khu v c th gi i, gi v ng phát huy vai trò NHTM hàng u, tr c t u t v n cho n n kinh t t n c, ch o, ch l c th tr ng tài chính, ti n t nông thôn, kiên trì bám tr m c tiêu ho t ng cho “tam nông” n n m 2012, sau g n 25 n m ho t ng, NHNN&PTNT Vi t Nam th c hi n chuy n chi n l c kinh doanh, t ngân hàng bán buôn bán l k t h p a n ng sang ngân hàng bán l , ph n u tr thành m t nh ng ngân hàng bán l hàng u Vi t Nam M t l i th giúp cho ngân hàng có th th c hi n c m c tiêu h th ng chi nhánh, phòng giao d ch c a ngân hàng phát tri n n t n xã, huy n nông thôn Ngoài 2300 chi nhánh, phòng giao d ch r ng kh p, tr i dài hình ch S, NHNN&PTNT Vi t Nam có quan h ngân hàng i lý v i 1.043 ngân hàng t i 92 qu c gia vùng lãnh th , có chi nhánh n c t i Campuchia ây có th nói m t th m nh c a ngân hàng s c nh tranh gay g t gi a ngân hàng v i hi n gi v ng v trí ngân hàng hàng u cung c p s n ph m d ch v ti n ích, hi n i có ch t l ng cao áp ng nhu c u c a ông o khách hàng, NHNN&PTNT Vi t Nam ã không ng ng t p trung i m i, phát tri n m nh công ngh ngân hàng theo h ng hi n i hóa N m 2012, NHNN&PTNT Vi t Nam ph n u t c m c tiêu t ng tr ng c th : so v i n m 2011, ngu n v n t ng t 11-13%, d n t ng 9- 11%, t l cho vay nông nghi p, nông thôn t 70% t ng d n , n x u gi m d i 5%, t l thu ho t ng tín d ng t ng 10%, h s an toàn v n CAR theo chu n qu c t t c m c tiêu trên, NHNN&PTNT Vi t Nam t p trung toàn h th ng th c hi n ng b gi i pháp, ó là: Th c hi n bi n pháp huy ng v n thích h p i v i t ng l i khách hàng, vùng, mi n; T ng c ng, m r ng quan h h p tác i v i t ch c, t p oàn kinh t , t ng công ty; Tri n khai quy t li t n c c u l i ho t ng Agribank c Chính ph phê t; i m i c ch qu n lý, i u hành k ho ch kinh doanh theo h ng nâng cao tính ch ng, linh ho t; T p trung nâng cao ch t l ng tín d ng, phân tích, ánh giá úng th c tr ng n x u quy t li t tri n khai bi n pháp x lý thu h i, gi m n x u; C ng c , ki n toàn v c c u t ch c b máy 67 ho t ng h th ng c ch qu n tr kinh doanh, xây d ng quy trình qu n lý hi n i m t nghi p v , tr ng nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c; Ki n toàn h th ng ki m tra, ki m soát n i b theo h ng nâng cao ch t l ng, hi u qu , rà soát ch nh s a quy trình giao d ch m t c a h u ki m; Ti p t c hi n i hóa công ngh ngân hàng, phát tri n s n ph m, d ch v hi n i, nâng cao th ph n d ch v t i ô th nhanh chóng tri n khai s n ph m d ch v ph c v “Tam nông”; Nâng cao hi u qu ho t ng ti p th , truy n thông g n v i ho t ng an sinh xã h i, qua ó góp ph n qu ng bá th ng hi u, nâng cao v th n ng l c c nh tranh,… ti p t c kh ng nh v th , uy tín c a ngân hàng th ng m i l n nh t Vi t Nam 3.1.2 nh h ng phát tri n ho t ng kinh doanh c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam Tri n khai m c tiêu nh h ng c a NHNN&PTNT Vi t Nam, NHNN&PTNT Hà Nam ã có cho nh ng m c tiêu, ph ng h ng nhi m v n m 2012 phù h p v i môi tr ng ho t ng t i t nh Hà Nam C th : V ngu n v n: n nh hi u qu , c c u l i ngu n v n, c bi t ngu n ti n g i dân c ; Ph n u ngu n v n huy ng t i a ph ng t ng 10-15% so v i n m 2011, t tr ng ngu n v n dân c trì m c 75% t ng ngu n v n huy ng t i a ph ng D n : nâng cao ch t l ng công tác tín d ng, u t có hi u qu , an toàn v n m b o t ng tr ng d n theo t c t ng tr ng ngu n v n, t l d n trung dài h n theo quy nh c a NHNN&PTNT Vi t Nam T l n x u: gi m d i 3% t ng d n Qu thu nh p: m b o ch ti n l ng theo quy nh c a ngành, nâng cao i s ng cán b công nhân viên, chia th ng nh k cu i quý, cu i n m n u có lãi S n ph m, d ch v : phát tri n a d ng, s n ph m, d ch v có hi u qu cao, không ng ng nâng cao ch t l ng ph c v ch t l ng s n ph m d ch v , ph n u t l thu t ho t ng d ch v t ng thu nh p t m c 10% Phân lo i n , trích l p d phòng r i ro theo úng quy nh c a NHNN 3.1.3 nh h ng phát tri n ho t tri n nông thôn Hà Nam ng CVTD c a ngân hàng Nông nghi p Phát V i nh h ng tr thành m t nh ng “ngân hàng bán l ” hàng u Vi t Nam th i gian t i, ho t ng cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Vi t Nam ã ang c m r ng c v quy mô, s l ng ch t l ng t i t t c chi nhánh phòng giao d ch c a ngân hàng, nh m m c ích thu hút m t l ng l n khách hàng ch t l ng (ph n l n khách hàng vay tiêu dùng cán b , công nhân, viên ch c) n v i ngân hàng, t ó, gi m thi u r i ro, t ng l i nhu n cho ngân hàng 68 Thang Long University Library tri n khai th c hi n t t vi c m r ng ho t ng tín dùng tiêu dùng có hi u qu nh ng n m t i, NHNN&PTNT Hà Nam ã a nh ng nh h ng, ph ng h ng hoàn thi n nh sau: Trong n m 2012 n m 2013, ngân hàng s n l c th c hi n công tác cho vay theo hình th c t nhóm, n t ng c quan, n v kinh t a bàn t nh Hà Nam, t ng c ng công tác marketing, g i t r i, thông báo t i t ng thôn, xóm, tuyên truy n ài phát cho ng i dân có nhu c u vay tiêu dùng hi u rõ nh ng sách khuy n khích, nh ng hình th c vay tiêu dùng u ãi, tìm n v i ngân hàng Ngân hàng s ti p t c a d ng hóa hình th c cho vay tiêu dùng áp ng nhu c u phong phú c a ng i dân a bàn t nh, ng th i hoàn thi n nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v ã cung c p, m r ng i t ng khách hàng có ch n l c Ngân hàng ph n u th c hi n t t sách khách hàng, c bi t khách hàng có thu nh p n nh cao, có tình hình tài lành m nh, ti p t c th c hi n sách u ãi lãi su t cho khách hàng có l ch s quan h tín d ng th ng xuyên t t v i ngân hàng T ng c ng u t phát tri n công ngh ngân hàng, t o cán b v nghi p v cho vay tiêu dùng, t o ngu n nhân l c tri n khai ti p c n nhanh chóng công ngh ngân qu n lý i u hàng hi n i, th c hi n gi i pháp nâng cao n ng l c tài trình hành c s s p x p, phân lo i, ch m i m cán b , nhân viên theo tiêu chí: n ng l c, trình , nh n th c ph m ch t o c, t ó nh h ng u t b i d ng t o áp ng nh ng òi h i c a trình c i cách hi n i hóa công ngh ngân hàng Ngoài cung ng nghi p v c b n nh : nh n g i, cho vay, b o lãnh, toán qu c t , chuy n ti n, i ti n, ngân hàng cung ng nghi p v m i nh toán th , SMS Banking,… Cùng v i vi c m r ng lo i hình s n ph m cho vay tiêu dùng, ngân hàng t o nên h th ng s n ph m d ch v cung ng liên k t cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng có th c h ng nh ng l i ích y t s n ph m, d ch v ngân hàng 3.2 M t s gi i pháp hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 3.2.1 Xây d ng chi n l c cho vay tiêu dùng cho ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam Ho t ng c t lõi c a m i ngân hàng ho t ng cho vay nh ng ph n l n ho t ng cho vay l i t p trung vào m ng cho vay s n xu t, kinh doanh Tr c nh ng c nh tranh gay g t ti m n ng l n c a th tr ng bán l (mà khách hàng c y u cá nhân h gia ình vay v n tiêu dùng), ngân hàng c ng ã có nh ng chuy n bi n h ng kinh doanh nh ng th c t , t tâm lý c a ngân hàng v n không m y m n mà v i cho vay tiêu dùng Nguyên nhân cho vay tiêu dùng có quy mô vay nh h n vay c a lo i hình cho vay khác nh ng s l ng vay l n nên ngân hàng 69 ph i b thêm nhi u chi phí th m nh, ki m tra qu n lý i u n cho m ng cho vay tiêu dùng ch a c ánh giá úng n m c dù ây th tr ng có nhi u ti m n ng r i ro (khách hàng cho vay ch y u cán b , công nhân, viên ch c, ã ch ng minh c ngu n thu nh p tài s n m b o c a nên r i ro m t v n tiêu dùng nh ) Chính v y, ngân hàng c n ph i nhanh chóng xây d ng m t chi n l c kinh doanh c th h ng t i ho t ng khai thác tri t th tr ng d a l i th s n có c a tr c b ngân hàng khác a bàn h t tay V n t ngân hàng c n ph i có nh ng thay i t tâm lý Ban lãnh o i ng nhân viên có t m nhìn khác v ho t ng cho vay tiêu dùng, i m i ph ng th c kinh doanh h ng t i khách hàng cá nhân h gia ình T tâm lý i u không d thay i, ngân hàng c n quán tri t t i cán b th ng nh t quan i m, nh n th c c s c n thi t phát tri n ho t ng cho vay khách hàng c a ho t ng (ch y u cá nhân h gia ình), t ng c ng tính ch ng c a cán b tín d ng ti p c n v i khách hàng hoàn thi n k n ng giao d ch ph c v khách hàng Ngân hàng mu n i m i c n ph i t o m i i u ki n nhanh chóng h n, ch t l ng h n, qua ó thu hút nhi u khách hàng có uy tín n giao d ch, trì m r ng th ph n cho vay c a ngân hàng a bàn t nh Hà Nam Ngân hàng ph i th ng xuyên phân lo i khách hàng theo tiêu chí nh t nh có sách u ãi i v i khách hàng cá nhân h gia ình Nh ng khách hàng có uy tín, có l ch s quan h tín d ng t t th ng xuyên v i ngân hàng s c h ng u ãi nh gi m lãi su t cho vay, t ng lãi su t ti n g i, gi m phí d ch v t c m c tiêu m r ng cho vay i v i i t ng khách hàng cá nhân h gia ình ng th i m b o an toàn hi u qu i v i kho n cho vay ã gi i ngân, ngân hàng c n t p trung theo h ng: Tích c c tìm ki m khách hàng thu c i t ng khách hàng cá nhân h gia ình xây d ng quan h a d ng hóa khách hàng, bên c nh th c hi n ch m sóc nh ng khách hàng truy n th ng, ngân hàng c n m r ng quan h tín d ng v i nh ng khách hàng m i ti m n ng Nâng cao t tr ng d n tín d ng tiêu dùng t ng d n Xây d ng bi n pháp qu n lý tín d ng m b o an toàn hi u qu cho kho n v n cho vay ã gi i ngân Th ng xuyên thu th p thông tin, phân tích nh h ng nhân t tác ng n ho t ng cho vay tiêu dùng có h ng phát tri n tín d ng phù h p 3.2.2 Nâng cao ch t l ng i ng cán b tín d ng Con ng i ch th c a m i sáng t o, nhân t quy t nh m i ngu n c a c i v t ch t xã h i, nhân t quy t nh s phát tri n c a nhân lo i C ng th , cán b , nhân viên ngân hàng tài s n vô giá c a m i ngân hàng, ng i tr c ti p t o l i nhu n 70 Thang Long University Library cho ngân hàng, hình nh i di n cho ngân hàng Vi c xây d ng cán b có trình , n ng l c cao, am hi u nghi p v , ph m ch t o c t t, khách quan, trung th c s góp ph n quy t nh n s phát tri n nhanh chóng b n v ng cho b t c NHTM Do v y, góp ph n nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t o b i d ng cán b gi i pháp quan tr ng có giá tr m i giai o n phát tri n c a ngân hàng có m t i ng cán b tín d ng áp ng c yêu c u t ra, NHNN&PTNT Hà Nam c n ti n hành nh ng công vi c sau: B c u tiên xu t phát t công tác n ch n, n d ng cán b tín d ng Ban lãnh o c n ban hành nh ng sách thu hút nhân tài, chuyên gia gi i, nh ng ng i có trình l nh v c ngân hàng tài chính, ng th i áp d ng nh ng tiêu chu n t i thi u ng n vào cán b tín d ng t i ngân hàng ây c s t o ngu n nhân l c c nh tranh m i cho ngân hàng Trong trình n d ng, c n tr ng t i vi c ánh giá nh ng hi u bi t xã h i, n ng l c thích ng v i m i c a ng viên v i nh ng òi h i v chuyên môn nghi p v o c ngh nghi p khác Ngân hàng l a ch n b trí cán b có trình chuyên môn, có o c t t vào v trí phù h p, m b o úng ng i úng vi c, nh m khai thác t i a kh n ng làm vi c, s tr ng, th m nh c a t ng cán b Ngân hàng c n t s quan tâm úng m c t i vi c b i d ng o c, ph m ch t cho cán b tín d ng công tác tín d ng, o c c coi ph m ch t quan tr ng nh t, nêu cao tinh th n trách nhi m c ng nh s khách quan, trung th c c a cán b tín d ng Th ng xuyên có k ho ch t ch c t o chuyên môn nghi p v , c ch sách, pháp lu t, th m nh d án, phân tích ho t ng kinh t , tin h c, ngo i ng , cho cán b nhân viên ngân hàng nói chung cán b tín d ng nói riêng c bi t, ngân hàng c n trau d i cho cán b nhân viên nh ng k n ng giao ti p, ph c v , ng x v i khách hàng t o nên hình nh p cho ngân hàng, t o l i th c nh tranh v i ngân hàng khác Chính sách ti n l ng, ch khen th ng, phê bình mà ngân hàng t c n công b ng, h p lý, d a n ng l c tài c a ngân hàng thành tích làm vi c c a cán b , nhân viên, khuy n khích s n l c, c nh tranh lành m nh gi a cán b , nhân viên ngân hàng v i C i thi n nâng cao k n ng giao ti p, i u tra, phân tích ánh giá c a cán b tín c d ng có ch t l ng th m nh vay t t Nh v y, ngân hàng v a thu hút khách hàng, v a m b o an toàn v n c a B sung k p th i ch tài x lý cán b tín d ng vi ph m r n e có hình th c x ph t úng n i v i nh ng hành ng vi ph m o c ngh nghi p c a cán b tín d ng 71 3.2.3 Nâng cao ch t l ng s n ph m cho vay tiêu dùng Uy tín c a ngân hàng không ch c ánh giá b ng s an toàn m b o ngu n v n mà th hi n ch t l ng s n ph m d ch v mà ngân hàng cung ng Chính th , hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng, ngân hàng c n nâng cao ch t l ng c a ho t ng Ti n ích ch t l ng cao t o c ni m tin v i khách hàng, t ó t o d ng m i quan h lâu dài gi a ngân hàng khách hàng M t nh ng cách th c hoàn thi n s n ph m d ch v c ngân hàng s d ng ph bi n ngày b sung nh ng tính n ng m i cho s n ph m hi n t i làm t ng giá tr s d ng c a s n ph m d ch v Áp d ng vào ho t ng cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên a d ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng Hi n nay, ngân hàng ang c bi t tr ng t i s n ph m cho vay tiêu dùng ph c v m c ích mua s m s a ch a nhà c a, ô tô, v t d ng, trang thi t b gia ình, m c ích giáo d c y t c a khách hàng Tuy nhiên, nhu c u vay tiêu dùng c a ng i dân r t phong phú nh : vay toán toán hàng hóa d ch v , i du l ch,… Ph n b sót ã n cho ngân hàng ch a khai thác tri t ti m n ng c a th tr ng nên hi u qu cho vay tiêu dùng ch a t nh mong mu n Chính th , th i gian t i, ngân hàng c n tr ng m r ng cho vay theo m c ích n a m r ng th ph n c a ho t ng cho vay tiêu dùng, áp ng c nhu c u c a khách hàng t ng tính c nh tranh, t ng v th , uy tín hình nh c a ngân hàng a bàn t nh Hà Nam Hi n t i, NHNN&PTNT Hà Nam ch a tri n khai hình th c cho vay tiêu dùng gián ti p Trong th c t có nhi u khách hàng có nhu c u mua s m hàng hóa nh m m c ích tiêu dùng nh ng h l i quan h tín d ng v i ngân hàng hay không n m c nhi u thông tin v ho t ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng… Do v y, phát tri n ho t ng cho vay tiêu dùng, ngân hàng có th ký h p ng liên k t v i công ty, i lý bán ô tô, xe máy, gia d ng, v t d ng gia ình, công tý môi gi i nhà t nhà th u xây d ng a bàn t nh Hà Nam coi h nh m t trung gian gi a ngân hàng v i khách hàng Các trung gian s h ng d n khách hàng làm th t c, c vay v n c a ngân hàng Thông qua trung gian này, ngân hàng h s c n thi t có th gi i thi u cung c p thông tin v s n ph m cho vay tiêu dùng, th m nh khách hàng ti n hành c p tín d ng cho khách hàng Có th th y, v i hình th c cho vay tiêu dùng gián ti p, ngân hàng có th thu hút c m t l ng khách hàng ti m n ng mà hi n t i, ngân hàng ch a ti p c n c Tuy v y, ngân hàng c n có s l a ch n k l ng i tác nh m m b o an toàn cho th n tr ng v công ty, i lý t quan h kho n cho vay c c p theo hình th c gián ti p Ngoài ra, ngân hàng c n c i ti n quy trình nghi p v cho vay tiêu dùng m b o tính ch t ch nh ng nhanh chóng nh m gi m b t th i gian chi phí cho c ngân hàng khách hàng vi c làm th t c cho vay tiêu dùng nh : 72 Thang Long University Library n gi n hóa th t c cho vay: Hi n th t c cho vay c a ngân hàng gây ph c t p, gây m t th i gian cho c ngân hàng khách hàng, th m chí làm ánh m t c h i tiêu dùng c a khách hàng Vì v y, ngân hàng c n có m t quy trình cho vay linh ho t, nhanh g n thu n ti n nh ng v n m b o s an toàn cho ngân hàng Linh ho t v m c cho vay i v i t ng i t ng khách hàng: N u m t khách hàng có thu nh p cao h ch ng minh c thu nh p c a h dài h n thông qua h p ng lao ng ngân hàng có th xem xét cho vay v i m c cao h n v i th i h n dài h n mà không s r i ro Nh ng v i khách hàng có l ch s quan h tín d ng không t t v i ngân hàng tr c ây, ngân hàng c n dè ch ng h n th m nh vay ch t ch tr c gi i ngân Chính sách lãi su t phù h p: i v i nh ng khách hàng thân thi t c a ngân hàng, ngân hàng c n có nh ng sách lãi su t u ãi trì quan h v i khách hàng Ngoài ra, ngân hàng c n có nh ng sách lãi su t phù h p v i t ng giai o n n m, ví d : Vào d p cu i n m, ng i dân có xu h ng mua s m, s a ch a nhà c a, ph ng ti n i l i, dùng, trang thi t b gia ình hay vào d p u n m h c, ng i dân c n ti n chi tr cho m c ích giáo d c c a em h , ngân hàng c n a nh ng gói cho vay c th , h p d n thu hút khách hàng vay tiêu dùng 3.2.4 Hoàn thi n sách khách hàng Quan h gi a ngân hàng khách hàng óng vai trò quan tr ng ch t l ng cho vay tiêu dùng Vì th , vi c trì phát tri n n n t ng khách hàng t t vi c c ngân hàng c bi t tr ng gi chân nh ng khách hàng truy n th ng thu hút c ngày nhi u khách hàng n v i ngân hàng, NHNN&PTNT Hà Nam c n xây d ng m t sách khách hàng nh t quán toàn t nh, ó, y u t ch t l ng ph c v c t lên hàng u, coi khách hàng i t ng m c tiêu ho t ng, t o d ng m i quan h b n v ng c s hai bên có l i, coi l i ích c a khách hàng n n t ng cho s s ng phát tri n c a ngân hàng Xác nh t p trung vào nhóm khách hàng tr ng y u i v i cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân h gia ình: Ngân hàng c n ch n l c nh ng cá nhân h gia ình có thu nh p n nh, có kh n ng tr n s d ng v n gi i ngân úng theo nhu c u ã cam k t v i ngân hàng T ó, xây d ng m i quan h m t thi t b n v ng v i khách hàng làm c i u ó, khách hàng nên có danh m c khách hàng vay tiêu dùng ã có quan h lâu dài v i ngân hàng (danh sách khách hàng thân thi t) có sách h p lý nh m h ng t i i t ng nh lãi su t cho vay, ti t ki m u ãi, t ng quà, g i i n chúc m ng m i d p l t t hay sinh nh t khách hàng,… 3.2.5 Hoàn thi n công tác th m nh tr c cho vay Ho t ng ngân hàng nói chung ho t ng cho vay nói riêng ti m n r t nhi u r i ro nh ng ây l i ho t ng c a NHTM Bài toán khó t cho ngân 73 hàng làm th v a có l i nhu n cao v a h n ch th p r i ro c bi t r i ro ho t ng tín d ng Vì th , công tác th m nh tr c cho vay có nh h ng r t l n n ch t l ng cho vay, m b o cho NHTM l a ch n c nh ng kho n cho vay v a m b o an toàn v a có kh n ng sinh l i cao Th m nh tr c cho vay bao g m th m nh tài th m nh phi tài Trong ó, th m nh tài óng vai trò quan tr ng h n c hoàn thi n công tác th m nh, NHNT&PTNT Hà Nam c n th c hi n nh ng bi n pháp c th : Nâng cao kh n ng thu th p thông tin: Ngu n thông tin mà cán b tín d ng nh n c t b h s vay v n mà khách hàng vay tiêu dùng cung c p i u không m b o tính khách quan trung th c c a thông tin Do ó, cán b tín d ng c n ph i thu th p thêm thông tin thông qua vi c ti p xúc tr c ti p v i khách hàng, v i lãnh o c quan n i khách hàng vay tiêu dùng làm vi c ho c quy n a ph ng n i khách hàng sinh s ng, xem xét k l ng gi y t ch ng minh thu nh p gi y t ch ng minh tài s n th ch p c a khách hàng Ngoài ra, cán b tín d ng có th thu th p thông tin t ngân hàng khác ã có quan h v i khách hàng ho c i tác t ng có quan h tín d ng v i khách hàng Qua ó, cán b tín d ng có c nhìn rõ h n v n ng l c tài chính, kh n ng tr n c a khách hàng quy t nh c p tín d ng m t cách úng n Nâng cao kh n ng ánh giá phân tích khách hàng: T nh ng thông tin thu th p c, cán b tín d ng ph i ti n hành ánh giá, phân tích thông tin khách hàng ây công vi c c n s nghiêm túc trung th c, v a ph i làm th t k l ng, c n th n, v a ph i ánh giá m b o nhanh g n, ti t ki m chi phí n m c th p nh t Nh ng tiêu chí phân tích khách hàng bao g m: Uy tín c a khách hàng: i v i khách hàng c , nh ng giao d ch tr c ó c a h v i Ngân hàng s em l i m t l ng l n thông tin v ngu n tài n ng l c c a khách hàng, thông tin v ý th c v ngh a v tr n g c lãi c a khách hàng,… i v i khách hàng m i, thông tin khách hàng ph n l n d a s cung c p c a khách hàng, ánh giá uy tín khách hàng, cán b tín d ng c n tham kh o nh ng thông tin v cá nhân ngân hàng khác có quan h tín d ng v i khách hàng tr c ây N ng l c pháp lý c a khách hàng: C n ki m tra tính y c a h s pháp lý bao g m: gi y ch ng minh nhân dân, h kh u,… N ng l c tài c a khách hàng: ây c n c vô quan tr ng trình phân tích khách hàng Phân tích tài giúp cho ngân hàng có th bi t c kh n ng tr n c a khách hàng ng th i xác nh kì h n n h p lý phù h p v i nh c u c a khách hàng có th phân tích xác tình hình tài c a khách hàng thông tin thu th p c v thu nh p n nh hàng tháng, ngu n thu nh p khác c a khách hàng thông tin v tài s n th ch p c n ph i y , xác th c c n có s cam k t, b o lãnh gi a 74 Thang Long University Library ngân hàng v i c quan, n v khách hàng làm vi c ho c quy n a ph ng n i khách hàng ang sinh s ng Th m nh nhu c u s d ng v n c a khách hàng: Khi ti p nh n yêu c u vay v n c a khách hàng, Ngân hàng s bi t c khách hàng s d ng v n gi i ngân vào m c ích Trong cho vay tiêu dùng, m c ích s d ng v n vay tiêu dùng ch gi i h n vi c áp ng nhu c u tiêu dùng c a khách hàng nh mua s m, s a ch a nhà c a, mua ph ng ti n i l i, trang b thêm d ng, v t d ng gia ình hay h tr nhu c u du h c, y t , Chính th , cán b tín d ng c n th m nh ch t ch , i chi u danh m c h s theo quy nh xem m c ích s d ng v n c a khách hàng có h p lý h p pháp hay không r i quy t nh c p tín d ng m c cho vay phù h p Không nh ng v y, sau gi i ngân, cán b ti p t c th ng xuyên ki m tra m c ích s d ng v n c a khách hàng, n u th y b t c sai ph m c n nghiêm túc báo l i cho c p có bi n pháp x lý k p th i Th m nh tài s n m b o: Tài s n m b o hay g i tài s n th ch p c n c xem xét c n th n xem tài s n ó có thu c quy n s h u h p pháp c a khách hàng không, tài s n ó có b c m l u thông th tr ng không, tài s n ó ã c khách hàng em m b o vay c a ngân hàng khác hay ch a 3.2.6 T ng c ng ho t ng marketing i m t s c nh tranh gay g t c a ngân hàng khác a bàn t nh Hà Nam, ho t ng marketing c n ph i c tr ng h n bao gi h t Vi c qu ng bá, ti p th c thông tin v ho t ng cho s t o i u ki n cho khách hàng có th n m b t vay tiêu dùng c a ngân hàng, giúp cho ngân hàng có th m r ng c th ph n c a t o l i th c nh tranh v i ngân hàng khác Ngân hàng có th d a vào khách hàng truy n th ng, thân thi t c a ti p th v s n ph m, d ch v hình nh cho ngân hàng ây cách qu ng bá hi u qu ti t ki m chi phí Ngoài ra, ngân hàng có th phát t r i, treo áp phích t i c quan, n v , t i ngã ba, ngã t , n ph , n ng ông ng i qua l i qu ng cáo v hình th c cho vay tiêu dùng sách cho vay tiêu dùng u ãi m i ông o ng i dân có th bi t tìm n ngân hàng vay v n tiêu dùng có nhu c u M t kênh khác ngân hàng có th s d ng ó truy n thông Ngân hàng có th ng thông báo loa ài t i thôn xóm, xã ph ng, th tr n ho c ài phát truy n hình Hà Nam ây hình th c t n chi phí l n nên ngân hàng c n cân nh c l a ch n, ch nên s d ng th c s c n thi t ho c ngân hàng cung ng nh ng hình th c cho vay tiêu dùng m i, áp d ng sách cho vay tiêu dùng u ãi,… Hi n nay, NHNN&PTNT Hà Nam ch a có website riêng mà ho t ng d a website c a H i s Chính th , vi c xây d ng m t website vô c n thi t c p bách Trên website, ngân hàng cung c p y nh ng thông tin c b n v s n 75 ph m d ch v mà cung c p ó có hình th c cho vay tiêu dùng Ngoài ra, ngân hàng có th ng t i nh ng sách u ãi cho khách hàng Nh v y, ng i dân có th ti n theo dõi, có c s i chi u so sánh v i s n ph m, d ch v c a ngân hàng a l a ch n t t nh t 3.2.7 Hi n i hóa trang thi t b , công ngh ngân hàng Trong xã h i mà công ngh thông tin óng vai trò ch ch t nh hi n vi c nâng cao công ngh ngân hàng m t viêc làm ang c t t c ngân hàng c bi t tr ng Có th nói, ngân hàng hi n i hóa ho t ng d a n n t ng công ngh thông tin NHNN&PTNT Vi t Nam nói chung NHNN&PTNT Hà Nam nói riêng xác nh rõ ràng công c quan tr ng c nh tranh v i ngân hàng khác công ngh Ch có công ngh ti n ti n, ngân hàng m i có th thi t k c nh ng s n ph m có ch t l ng cao, a ti n ích, u vi t ti t ki m chi phí c bi t chi phí cho ngu n nhân l c Ngoài ra, công ngh hi n i nhân t quan tr ng vi c ng d ng mô hình qu n lý hi n i ây xu h ng phát tri n c a h u h t qu c gia ti n ti n th gi i Trong th i gian qua, NHNN&PTNT Vi t Nam ã tri n khai a vào ng d ng hàng lo t công ngh ngân hàng m i toàn b h th ng ó có NHNN&PTNT Hà Nam N i b t h n NHNN&PTNT Vi t Nam ngân hàng u tiên hoàn thành d án “Hi n i hóa h th ng toán k toán khách hàng (IPCAS)” ngân hàng Th gi i tài tr V i h th ng IPCAS ã c hoàn thi n, ngân hàng n ng l c cung ng s n ph m, d ch v ngân hàng hi n i, v i an toàn xác cao n m i i t ng khách hàng n c Sau m t th i gian ho t ng, h th ng ã ch ng t c vai trò c a mình, mang n cho khách hàng nh ng ti n ích ngân hàng hi n i, ti t ki m v chi phí th i gian cho c khách hàng ngân hàng 3.3 Ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i c quan qu n lý nhà n c N u ch riêng s c g ng t phía ngân hàng ho t ng cho vay tiêu dùng không th phát tri n t ng tr ng l n m nh nh ti m n ng c a mà c n có s h tr tích c c c a c quan qu n lý Nhà n c Các c quan qu n lý nên t o nhi u i u ki n thu n l i ho t ng cho vay tiêu dùng ngày phát tri n, áp ng nhu c u tiêu dùng, nâng cao i s ng v t ch t c a ng i dân mang l i l i ích cho toàn th xã h i Ki n ngh 1: Nhà n c c n th c hi n nh ng bi n pháp nh m n nh môi tr ng v mô bao g m c môi tr ng kinh t - tr - xã h i, xác nh rõ chi n l c phát tri n kinh t , chuy n i c c u kinh t m t cách h p lý nh m m c tiêu n nh th tr ng, n nh giá c , trì t l l m phát m c h p lý i u s t o i u ki n cho phát tri n 76 Thang Long University Library kinh t , nâng cao thu nh p m c s ng c a ng i dân, n cho kh n ng tích l y tiêu dùng c a dân c ngày t ng lên, t ó thúc y m nh m nhu c u vay tiêu dùng c a ng i dân M t khác, s n nh v kinh t - xã h i giúp cho thành ph n kinh t yên tâm y m nh s n xu t kinh doanh t o nhi u hàng hóa, d ch v a d ng, phong phú ph c v nhu c u xã h i Ki n ngh 2: Ban hành Lu t cho vay tiêu dùng Th c t cho th y, vi c cho vay tiêu dùng c a NHTM g p nhi u khó kh n ch a có lu t l c th quy nh v cho vay tiêu dùng, n cho quy trình giao d ch gi a ngân hàng khách hàng không th ng nh t, g p nhi u v ng m c Chính th , ngân hàng c n ngh v i c quan có th m quy n s m ban hành Lu t cho vay tiêu dùng, t o i u ki n cho ho t ng có th phát tri n theo m t s h ng th ng nh t, c th m t s i u nh : c ch c p tín d ng, quy trình cho vay,… D a vào ó, ngân hàng có c s v ng ch c xác nh h ng phát tri n ho t ng cho vay tiêu dùng c a Ki n ngh 3: Nhà n c c n có s th ng nh t vi c c p gi y t ch ng minh quy n s h u tài s n, thu g n th t c ng ký, công ch ng, x lý có tranh ch p v tài s n, phát m i tài s n,… nh m b o v quy n l i c a c khách hàng ngân hàng cho vay c m c , th ch p Ngoài ra, Nhà n c c n minh b ch hóa c ch m t c a tránh nh ng th t c r m rà, m t th i gian c a ng i dân, tránh tình tr ng gây khó d cho ng i dân d n n làm m t c h i cho vay tiêu dùng c a h Tuy nhiên, c quan qu n lý c ng không c d dãi vi c c p xác nh n gi y t ch ng minh thu nh p, ch ng minh tài s n th ch p cho ng i dân d n n ng i dân có th i vay nhi u n i, gây r i ro t n th t cho ngân hàng 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c NHNN c quan i di n cho Nhà n c l nh v c ngân hàng, tr c ti p ch o, ki m tra, ki m soát ho t ng c a NHTM Vì v y, NHNN óng vai trò quan tr ng vi c phát tri n ho t ng c a ngân hàng nói chung ho t ng cho vay tiêu dùng nói riêng Ki n ngh 1: NHNN c n s m hoàn ch nh v n b n h ng d n quy nh v l nh v c cho vay tiêu dùng, c th v lo i hình s n ph m, d ch v cho vay tiêu dùng, ng th i c ng ban hành v n b n h tr , khuy n khích i v i cho vay tiêu dùng, t o hành lang pháp lý thông thoáng nh ng y t oc s NHTM có th tri n khai m nh ho t ng cho vay tiêu dùng Ki n ngh 2: NHNN c n phát tri n h n n a h th ng thông tin liên ngân hàng c th ây Trung tâm thông tin tín d ng c a Ngân hàng Nhà n c (CIC) m ng toán toàn c u SWIFT làm c i u này, NHNN nên khuy n khích NHTM tham gia h th ng n i m ng thông tin liên ngân hàng yêu c u NHTM th ng xuyên báo cáo, 77 gi i trình v khách hàng có quan h tín d ng không t t v i Trung tâm CIC k p th i c p nh t thông tin, tránh tình tr ng r i ro cho ngân hàng khác Ki n ngh 3: NHNN c n linh ho t h n n a vi c s d ng công c c a sách ti n t nh : lãi su t, t giá, t l d tr b t bu c ho t ng c a ngân hàng thay i phù h p v i tình hình kinh t th tr ng 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Ki n ngh 1: NHNN&PTNT Vi t Nam c n k p th i a nh ng ch tr ng nh m y m nh cho vay tiêu dùng c v i t ng vay v n c ng nh hình th c cho vay V i m c ích a d ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng, nh ng n m t i ây, vi c c ng c s n ph m hi n có, Ngân hàng c n ch ng, sáng t o a m t s lo i hình cho vay tiêu dùng m i thu hút khách hàng, t ng kh n ng c nh tranh v i ngân hàng khác Ki n ngh 2: NHNN&PTNT Vi t Nam c n s m có chi n l c sách khách hàng c th nh h ng cho chi nhánh h th ng xây d ng chi n l c kinh doanh sách phù h p v i i u ki n c th c a t ng a bàn ho t ng, c th nh xây d ng c ch tài ti p th sách u ãi i v i t ng i t ng khách hàng Vi c th ng nh t chi n l c kinh doanh sách khách hàng s giúp ngân hàng chi nhánh ch ng h n vi c áp d ng vào a bàn t hi u qu cao, t o l i th c nh tranh v i ngân hàng khác ánh bóng hình nh c a NHNN&PTNT Vi t Nam Ki n ngh 3: NHNN&PTNT Vi t Nam c n t ng c ng ki m tra, ki m soát n i b v i chi nhánh h th ng c a tránh nh ng r i ro ti c x y không th kh c ph c c, gây thi t h i cho toàn h th ng ng th i, ngân hàng c n ph i hoàn thi n, i m i b máy ki m tra, ki m toán thành m t h th ng, th ng nh t t tr s n n v c s Ki n ngh 4: Nâng cao công tác thông tin phòng ng a r i ro NHNN&PTNT Vi t Nam ang thành viên c a h th ng thông tin liên ngân hàng khai thác tri t hi u qu c a Trung tâm thông tin tín d ng c a Ngân hàng Nhà n c (CIC), ngân hàng c n có m t i ng cán b riêng bi t, t p trung c p nh t thông tin t ngân hàng lên CIC t CIC v ngân hàng, k p th i công b m ng n i b tình tr ng nh ng khách hàng có l ch s quan h tín d ng không t t v i NHTM khác nói chung ngân hàng chi nhánh tr c thu c h th ng c a nói riêng cán b tín d ng có thêm thông tin th m nh khách hàng tr c lên c p quy t nh c p tín d ng 78 Thang Long University Library K T LU N CH NG Sau tìm hi u phân tích th c tr ng ho t ng cho vay tiêu dùng ch ng 2, ch ng 3, khóa lu n ã a m t s gi i pháp nh m hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam nh xây d ng chi n l c cho vay tiêu dùng, nâng cao ch t l ng i ng cán b ngân hàng, nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng, hoàn thi n sách khách hàng, hoàn thi n công tác th m nh tr c cho vay, t ng c ng ho t ng marketing, hi n i hóa trang thi t b , công ngh ngân hàng Ngoài ra, ch ng g i ý m t vài ki n ngh c a ngân hàng g i t i c quan qu n lý nhà n c, t i Ngân hàng Nhà n c t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam s m có Lu t cho vay tiêu dùng sách h p lý phát tri n ho t ng cho vay tiêu dùng nh úng v i ti m n ng c a 79 K T LU N Nh ã nói trên, ngân hàng th ng m i hi n u ang chuy n chi n l c kinh doanh, t ngân hàng bán buôn bán l k t h p a n ng sang ngân hàng bán l , ph n u tr thành m t nh ng ngân hàng bán l hàng u Vi t Nam Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam nói chung ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam nói riêng c ng ho t ng d a chi n l c ó th c hi n m c tiêu lâu dài trên, ngân hàng ã tr ng quan tâm cung c p nh ng s n ph m, d ch v cho khách hàng cá nhân h gia ình ó s n ph m cho vay tiêu dùng óng vai trò r t quan tr ng Qua trình th c t p t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam, em ã ph n n m c nh ng ki n th c c b n v ho t ng cho vay tiêu dùng nh ng l i ích mà mang l i Xét khía c nh qu n tr r i ro, ho t ng cho vay tiêu dùng h n ch r i ro cho ngân hàng Nguyên nhân khách hàng h ng n c a ho t ng cá nhân h gia ình cán b , công nhân, viên ch c ã ch ng minh c thu nh p n nh c a ch ng minh c quy n s h u tài s n m b o Xét khía c nh kinh t xã h i, ho t ng cho vay tiêu dùng góp ph n nâng cao i s ng cho ng i dân, y m nh s n xu t kinh doanh, phát tri n kinh t Tuy nhiên, nh n th y ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng ch a phát tri n c úng nh ti m n ng c a a bàn t nh Hà Nam, em ã l a ch n hoàn thành tài “Hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam” Do hi u bi t kh n ng ti p thu nhi u h n ch nên khóa lu n không tránh kh i nh ng thi u sót Vì v y, em r t mong nh n c s ch b o óng góp ý ki n c a th y, cô giáo khóa lu n c a em c hoàn thi n h n n ây em xin k t thúc vi t c a c bày t s c m n chân thành t i cô giáo th c s Ngô M t l n n a, em xin Khánh Huy n, anh ch , cô t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam ã nhi t tình h ng d n, giúp em trình th c t p th c hi n tài khóa lu n Thang Long University Library DANH M C TÀI LI U THAM KH O Ti ng Vi t ng Th Qu nh Anh (n m 2011), Tài li u gi ng ‘Ti n t d ch v ngân hàng”, NXB i h c kinh t qu c dân, Hà N i Mai V n B n (n m 2009), Giáo trình “Nghi p v ngân hàng th ng m i”, NXB Tài chính, Hà N i Nguy n Minh Ki u (n m 2006), “Tín d ng th m nh tín d ng ngân hàng”, NXB Tài chính, Hà N i T Th Ph ng Nhung, khóa lu n “Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng th ng m i c ph n b u i n Liên Vi t chi nhánh ông ô” Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam (n m 2010), “C m nang s n ph m tín d ng khách hàng cá nhân 2010” (L u hành n i b ) Lu t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, Lu t t ch c tín d ng, H ng d n qu n lý sách ti n t m b o ho t ng ngân hàng an toàn, hi u qu , NXB Tài Lu t Dân s n m 2005, NXB Th ng kê Tài li u h i th o khoa h c “Phát tri n d ch v ngân hàng bán l c a ngân hàng th ng m i Vi t Nam”, n m 2009 Ti ng Anh David Cox (n m 2005), “Nghi p v ngân hàng hi n i”, NXB Hà N i, Hà N i Website 10 Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, http://www.sbv.gov.vn/portal/ 11 Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam, http://www.agribank.com.vn/default.aspx 12 Bách khoa toàn th m , http://vi.wikipedia.org/wiki/

Ngày đăng: 03/07/2016, 23:09

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w