Hoàn thiện hoạt động cho vay bảo đảm không bằng tài sản tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh ban mê

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÕ TRẦN CẨM NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS NGUYỄN HÕA NHÂN Phản biện 1: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 2: TS NGUYỄN PHÚ THÁI Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ áp dụng cho vay tài sản đảm bảo đến nay, ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê gặt hái nhiều thành công từ việc gia tăng dư nợ tín dụng, chiếm lĩnh thị trường, đặc biệt khách hàng lớn, doanh nghiệp nhà nước địa bàn thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnh Đăk Lăk Tuy nhiên, bên cạnh đó, ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê phải gánh chịu rủi ro hữu rủi ro tiềm ẩn từ việc thực thi sách cấp tín dụng như: Nợ xấu khoản cho vay doanh nghiệp khơng có đủ 100% giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay, cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân mà đến nay, nhiều chưa thu hồi nợ vay khách hàng chây ì, khách hàng khả tốn khơng có nguồn thu nguồn thu khơng đủ từ việc phát mại tài sản đảm bảo để bù đắp… Ngoài ra, tỷ trọng cho vay bảo đảm không tài sản chưa tương xứng với quy mô thị trường đáp ứng nhu cầu nhiều thành phần dân cư tỉnh Và lúc ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê nhìn nhận, đánh giá lại cách trung thực hiệu từ cho vay bảo đảm khơng tài sản để đưa biện pháp hoàn thiện hoạt động Trên sở tình hình đó, xuất phát từ tìm hiểu thực tế Chi nhánh Ngân hàng TMCP BIDV Ban Mê, định chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê” để thực luận văn thạc sỹ tài ngân hàng 2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê, từ đưa khuyến nghị hoàn thiện hoạt động 2.2 Nhiệm vụ nghiển cứu - Hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng thuơng mại - Đánh giá thực trạng cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 2.3 Câu hỏi nghiên cứu Từ mục tiêu trên, luận văn giải câu hỏi đặt sau: - Hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản bao hàm nội dung gì? Có thể phản ánh kết hoạt động cho vay qua tiêu chí nào? - Thực trạng hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê nào? có kết hạn chế gì? - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê cần làm để hồn thiện hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản chi nhánh? 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản áp dụng tổ chức kinh tế cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê - Về thời gian: Đề tài phân tích giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018, đề xuất khuyến nghị hoàn thiện cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê giai đoạn Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau, phương pháp nghiên cứu sử dụng vào mục đích cụ thể Phương pháp nghiên cứu xuyên suốt đề tài là: - Phương pháp điều tra, thu thập liệu: - Phương pháp tổng hợp, xử lý liệu - Phương pháp phân tích: chủ yếu so sánh đối chiếu liệu Hai phương pháp sau sử dụng với mục đích hỗ trợ phân tích đưa liệu chuẩn cho đề tài Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng thuơng mại - Góp phần làm rõ thực trạng cho vay khơng có TSBĐ, phân tích sản phẩm cho vay khơng có TSBĐ BIDV Ban Mê; cung cấp kết khảo sát, đánh giá khách hàng sản phẩm cho vay khơng có TSBĐ BIDV, đánh giá kết quả, hạn chế hoạt động cho vay này, đưa khuyến nghị nhằm phát triển cho vay cá nhân khơng có TSBĐ cho lãnh đạo BIDV Ban Mê tham khảo áp dụng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng thuơng mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê Tổng quan nghiên cứu Bài viết “Giải pháp gỡ khó tài sản bảo đảm vay vốn ngân hàng” PGS.TS Nguyễn Thị Mùi đăng Thời báo Tài Việt Nam, viết phân tích nêu rõ quan hệ vay vốn ngân hàng thương mại (NHTM), tài sản bảo đảm (TSBĐ) tiền vay yếu tố quan trọng Về lý thuyết, xem xét cho vay NHTM yêu cầu phải có TSBĐ doanh nghiệp vay vốn thông tin chưa minh bạch, phương án/dự án vay vốn tiềm ẩn rủi ro, hay doanh nghiệp chưa có uy tín với ngân hàng… Nhưng thực tế, doanh nghiệp (DN), đặc biệt DN nhỏ vừa (NVV) đáp ứng yêu cầu ngân hàng đưa ra, vay vốn phải có TSĐB đương nhiên [4] Đề tài “Bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Hà Nội” Phạm Hùng Thắng (2012), đăng Tạp chí Ngân hàng Đề tài tiến hành phân tích, nghiên cứu tình hình bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Hà Nội, từ đưa giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay thời gian tới [8] Đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tỉnh Kom Tum”của Vũ Huy Long (2019), luận văn trình bày kiến thức hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản NHTM, hoạt động triển khai, tiêu chí phản ánh kết cho vay Luận văn phân tích thực trạng hoạt động kết hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tỉnh Kom Tum Đồng thời, đề tài đưa đánh giá chung thành công, tồn tại, nguyên nhân có khuyến nghị đề xuất hoàn thiện hoạt động thời gian tới [10] Đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, chi nhánh ĐăkLăk” Nguyễn Thu Thảo (2017), luận văn thạc sĩ trường đại học Kinh tế Đà Nẵng Luận văn trình bày đầy đủ vấn đề lý luận rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp công tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại Trên tảng đó, luận văn trình bày thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, chi nhánh ĐăkLăk đưa đánh giá chung kết quả, hạn chế có khuyến nghị hồn thiện [8] Đề tài “Cho vay tín chấp ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh” Phạm Thị Huyền Trang (2016), luận văn thạc sĩ trường đại học kinh tế, đại học quốc gia Hà Nội Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận lĩnh vực cho vay tín chấp Ngân hàng thương mại Đồng thời đánh giá thực trạng cho vay tín chấp ngân hàng BIDV chi nhánh Quảng Ninh tìm tồn hạn chế từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện cho vay tín chấp ngân hàng BIDV Quảng Ninh [13] Khoảng trơng nghiên cứu: Nhìn chung, đề tài nói hệ thống hóa vấn đề sở lý luận hoạt động cho vay; phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng đơn vị nghiên cứu đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị Phần lớn đề tài chưa khảo sát, phân tích, đánh giá phù hợp nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay phân tích đơn giản Một số đề tài đề giải pháp chưa cụ thể, mang tính chung chung, không rõ ràng hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu sản phẩm cho vay tiêu dùng không nghiên cứu đến vấn đề bảo đảm khoản vay hình thức, sản phẩm cho vay khơng có tài sản đảm bảo Hơn nữa, điều quan trọng chưa có nghiên cứu hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản BIDV chi nhánh Ban Mê CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại a Ngân hàng thương mại b Các nghiệp vụ NHTM 1.1.2 Cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng thƣơng mại a Khái quát hoạt động cho vay NHTM b Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay NHTM c Cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Xác định mục tiêu cho vay bảo đảm khơng tài sản Dựa vào phân tích từ môi trường bên ngân hàng như: nguồn lực; mạng lưới hoạt động; sách cho vay hội thách thức từ mơi trường bên ngồi như: môi trường cạnh tranh yếu tố thuộc mội trường vĩ mơ, ngân hàng đặt mục tiêu sau: Thứ nhất, tăng trưởng quy mô, phát triển thị phần Thứ hai, hợp lý hóa cấu cho vay bảo đảm không tài sản Thứ ba, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, ổn định vững thị phần Thứ tư, kiểm sốt rủi ro cho vay bảo đảm khơng tài sản Thứ năm, tăng trưởng thu nhập cho ngân hàng 1.2.2 Công tác tổ chức cho vay bảo đảm không tài sản Công tác tổ chức thực hoạt động cho vay không tài sản bao gồm nhiều khâu, nhiều cơng đoạn Tuy nhiên, bao gồm nội dung sau: a Tổ chức máy thực b Con người c Phân công thực d Quy trình thực 1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng thƣơng mại Triển khai cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động sau: a Hoạt động nghi n cứu th trường phát tri n khách hàng gia t ng th ph n cho vay bảo đảm không tài sản b Hoạt động nghi n cứu cung ứng loại hình sản phẩm cho vay c Hoạt động quảng bá, phân phối sản phẩm d Hoạt động bảo đảm chất lượng d ch vụ cung ứng cho vay e Hoạt động ki m soát rủi ro cho vay 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay bảo đảm không tài sản 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ban Mê 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý BIDV Chi nhánh Ban Mê a Bộ máy quản lý BIDV Chi nhánh Ban M b Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Ban M 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê giai đoạn 2016 – 2018 Trong xu hướng phát triển nay, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ban Mê đề mục tiêu điều chỉnh cấu nguồn thu theo hướng tăng dần tỷ trọng thu từ dịch vụ Để đạt điều đó, Chi nhánh trọng đến việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, thực nhiều dịch vụ mới, đổi máy móc thiết bị, nâng cao hài lòng thỏa mãn cho khách hàng Tuy nhiên, quy mô Chi nhánh nhỏ chiếm tỷ trọng thấp tổng quy mơ khu vực tồn hệ thống Do thu nhập ròng từ dịch vụ khơng có nhiều biến động so với năm mức thu mức trung bình 11 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 2.2.1 Thực trạng mục tiêu cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê Trong hoạt động cho vay cho vay bảo đảm khơng tài sản trước tiên ngân hàng phải xác định mục tiêu cho vay Tại BIDV Ban Mê, hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản, trước tiên, tập trung mục tiêu tăng trưởng quy mô, chiếm lĩnh thị phần Cùng với đó, ngân hàng thực mục tiêu cụ thể sau: Thứ nhất, nhằm thu hút khách hàng, tăng tổng dư nợ từ tăng lợi nhuận mục tiêu cho BIDV Ban Mê Thứ hai, thực nhiệm vụ trị Đảng Nhà nước giao phó nhằm thúc đẩy khả tiếp cận vốn ngân hàng BIDV Ban Mê mà vấn đề tài sản bảo đảm ln khó khăn hầu hết doanh nghiệp Việc đẩy mạnh hoạt động giải khó khăn, vướng mắc, kiến nghị, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, góp phần thực thắng lợi nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội đất nước nói chung tỉnh DakLak nói riêng Thứ ba, cho vay khơng dùng tài sản bảo đảm đòi hỏi cán tín dụng phải thẩm định cách xác tính hiệu khả trả nợ phương án, dự án khả thi, kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng cung cấp Để làm điều cán thẩm định BIDV Ban Mê phải học hỏi để nâng cao trình độ thẩm định gắn trách nhiệm với khoản tín dụng cao hơn, có tác động tích cực đến giảm thiểu rủi ro tín dụng BIDV Ban Mê 12 Từ mục tiêu xác định, BIDV Ban Mê chủ động tiếp cận với khách hàng có nhu cầu vay vốn để tư vấn, hỗ trợ việc hoàn thiện thủ tục, hồ sơ vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng; ưu tiên tập trung vốn cho vay dự án trọng điểm, dự án lớn có hiệu lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ quy định pháp luật BIDV Ban Mê, thông qua việc triển khai hoạt động thực xây dựng quy trình thu thập, khai thác thơng tin đánh giá tín nhiệm, hoạt động khách hàng từ tổ chức hoạt động thức, kết hợp với hệ thống xếp hạng tín dụng nội để nâng cao hiệu thẩm định đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng vay BIDV Ban Mê Sau khách hàng tiếp cận với tín dụng BIDV Ban Mê kéo theo dịch vụ khác toán, chuyển khoản BIDV Ban Mê khách hàng yêu cầu cung cấp thực hiện, từ làm tăng nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ NHTM, làm tăng doanh thu lợi nhuận cho BIDV Ban Mê Về bối cảnh mục ti u hoạt động: Tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Đăk Lăk: Trong năm 2018 tỉnh Đắk Lắk đạt vượt kế hoạch 17/18 tiêu chí chủ yếu, tổng sản phẩm xã hội Đắk Lắk ước đạt khoảng 51.500 tỷ đồng; - Tốc độ tăng trưởng GRDP đạt 7,82%, tăng so với năm trước 0,3% - Thu ngân sách nhà nước tăng 6,3% so với thực năm trước đạt 5.500 tỷ đồng - Thu nhập bình quân đầu người tăng dần qua năm, năm 13 2018 đạt 61,78 triệu đồng/người - Giá trị sản phẩm thu hoạch 01 đất trồng trọt năm 2018 đạt 111 triệu đồng, tăng 14 triệu đồng so với năm 2017 - Giá trị sản phẩm thu hoạch nuôi trồng thủy sản 01 năm 2018 đạt 89,7 triệu đồng - Tỷ lệ hộ nghèo giảm khoảng 12,69% Các sách giảm nghèo triển khai đồng kịp thời - Tỷ lệ lao động qua đào tạo năm 2018 đạt 56%, tăng 2% so với năm 2017 - Tỷ lệ dân số sử dụng nước năm 2018 đạt 88,31% Môi trường kinh doanh ngân hàng địa bàn Đánh giá thị phần hoạt động: Với 35 TCTD Chi nhánh cấp 196 điểm giao dịch địa bàn tỉnh, quy mơ hoạt động tồn tỉnh Đắk Lắk năm 2018 tăng trưởng 10% so với năm 2017, số Ngân hàng có quy mơ hoạt động lớn với thị phần cụ thể sau: Bảng 2.2: Thị phần hoạt động số ngân hàng địa bàn Đăk Lăk - Tổng quy mô huy động vốn toàn địa bàn đạt 43.994 tỷ đồng, tăng 3.859 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng 9.6% Nhìn chung, nguồn lực tài sở vật chất Chi nhánh tốt, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Về sở vật chất: Chi nhánh xây dựng trụ sở năm 2017 đảm bảo sở vật chất kỹ thuật, phòng làm việc đảm bảo bố trí hợp lý cho phận với hệ thống trạng thiết bị đầy đủ nên hiệu công việc tăng lên đáng kể Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng mở rộng hoạt động tín dụng, triển khai dịch vụ Ngân hàng đại, Chi nhánh phải tiếp tục tuyển dụng lao động Từ đó, 14 nâng cao khả cạnh tranh, mở rộng thị phần góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đ u tư Phát tri n Việt Nam chi nhánh Ban M Công tác tổ chức thực hoạt động cho vay không tài sản bao BIDV Ban Mê gồm nhiều khâu, nhiều cơng đoạn Tuy nhiên, bao gồm nội dung sau: máy quản lý điều hành (mơ hình tổ chức, cấu tổ chức máy); Con người (bao gồm vấn đề số lượng nhân sự, trình độ chun mơn, phẩm chất, lực nhân sự); phân công thực công việc (được thể thông qua chức năng, nhiệm vụ phòng ban; nhiệm vụ chức danh ngân hàng) Quy trình thực cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê Bảng 2.3: Tình hình lao động BIDV Chi nhánh Ban Mê Tổng số lao động chi nhánh tăng qua năm Cụ thể số lao động năm 2017 tăng người so với năm 2016; tương ứng 5,6%; năm 2018 tăng người so với 2017 tương ứng 3,2% Việc tuyển dụng thêm nhân qua năm điều tất yếu, chi nhánh khơng ngừng mở rộng quy mơ, thực chun mơn hóa phân công lao động Để đáp ứng yêu cầu công việc phải chịu áp lực có chun mơn vững vàng, lao động chi nhánh có trình độ đại học đại học chiếm đa số, gần 94% tổng số lao động Trong năm qua chi nhánh chủ yếu tuyển dụng người có trình độ đại học, để nâng cao lực làm việc cán công nhân viên hiệu hoạt động chi nhánh 15 uy trình thực cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê: (Phòng KHCN – BIDV Ban Mê) Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay 16 2.2.3 Thực trạng hoạt động triển khai cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê a Thực trạng hoạt động nghi n cứu th trường phát tri n khách hàng cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê Thực trạng hoạt động nghiên cứu thị trường, phát triển khách hàng, gia tăng thị phần cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê đa số người đánh giá hoạt động thực mức bình thường Tuy nhiên, bên cạnh đó, hạn chế xoay quanh nghiên cứu thị trường, phát triển khách hàng, gia tăng thị phần cho vay bảo đảm không tài sản khơng tránh khỏi: Quy trình nghiên cứu thị trường, phát triển khách hàng, gia tăng thị phần cho vay bảo đảm không tài sản BIDV chưa xác lập cụ thể, mục tiêu nghiên cứu thị trường, phát triển khách hàng, gia tăng thị phần cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê chưa rõ ràng dẫn đến triển khai bị hạn chế b Thực trạng hoạt động nghi n cứu cung ứng loại hình sản phẩm cho vay BIDV Ban M Việc nghiên cứu cung ứng loại hình sản phẩm cho vay BIDV Ban Mê thực chất phục vụ sản phẩm mà khách hàng cần, cầu thực tế chúng Sau thị trường mục tiêu lựa chọn nhiệm vụ BIDV Ban Mê phải tìm cách xâm nhập vào thơng qua q trình định vị hàng hóa, tức phải tìm cách khắc họa hình ảnh sản phẩm trọng tâm khách hàng thị trường mục tiêu, bắt nguồn từ thấu hiểu cảm nhận đánh giá họ sản phẩm 17 Bên cạnh đó, việc xây dựng hệ thống cung ứng sản phẩm phù hợp với khách hàng, địa điểm thời gian cung ứng dịch vụ cho vay bảo đảm không tài sản thực cần thiết Trước đây, hệ thống cung ứng dịch vụ BIDV Ban Mê thường dựa chủ yếu vào điểm ngân hàng trực tiếp phục vụ khách hàng Ngày nhờ có phát triển vượt bậc kỹ thuật điện tử công nghệ thơng tin mà hệ thống phân phối có thay đổi rõ rệt BIDV Ban Mê Thay vào đó, người ta ý tới dẫn bán hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng nhà tiếp thị qua điện thoại Xu hướng đại hóa việc cung ứng BIDV Ban Mê coi trọng Bên cạnh đó, xu hướng tránh mở nhiều chi nhánh giảm số lượng lớn chi nhánh cung ứng toàn dịch vụ ngân hàng BIDV Ban Mê Tuy nhiên, bên cạnh đó, hạn chế xoay quanh hoạt động nghiên cứu cung ứng loại hình sản phẩm cho vay BIDV Ban Mê khơng tránh khỏi: Quy trình hoạt động nghiên cứu cung ứng loại hình sản phẩm cho vay BIDV Ban Mê chưa xác lập cụ thể, mục tiêu hoạt động nghiên cứu cung ứng loại hình sản phẩm cho vay BIDV Ban Mê chưa rõ ràng dẫn đến triển khai bị hạn chế Đồng thời, đội ngũ nhân thực hoạt động nghiên cứu cung ứng loại hình sản phẩm cho vay BIDV Ban Mê, bản, thiếu kiến thức kỹ Công cụ, trang thiết bị phục vụ hoạt động nghiên cứu cung ứng loại hình sản phẩm cho vay BIDV Ban Mê hạn chế c Thực trạng hoạt động quảng bá phân phối sản phẩm BIDV Ban Mê 18 Hình ảnh BIDV Ban Mê tạo nên nhiều yếu tố: sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ doanh nghiệp, chất lượng chúng, giá thái độ phục vụ khách hàng cán công nhân viên làm việc BIDV Ban Mê, uy tín BIDV Ban Mê thương trường…Nhưng cách thức đưa hàng hoá tới tay người tiêu dùng nào; nhỏ lẻ hay rộng khắp? gần hay xa? Đây yếu tố tạo nên khác biệt d Thực trạng hoạt động bảo đảm chất lượng d ch vụ cung ứng cho vay BIDV Ban M Để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay bảo đảm không tài sản, BIDV Ban Mê có quan tâm mức đạt hiệu triển khai vấn đề về: Giảm thiểu thời gian giao dịch khách hàng Đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp: Lịch sự, niềm nở với khách hàng, có đủ kiến thức chun mơn để trả lời câu hỏi khách hàng Nâng cao sở vật chất, trình độ khoa học cơng nghệ: lựa chọn địa điểm thuận tiện, trang thiết bị hỗ trợ đại, trang phục nhân viên ngân hàng gọn gàng, trang nhã Các tài liệu liên quan đến sản phẩm, chẳng hạn tờ rơi giới thiệu có thiết kế đẹp, dễ đọc, dễ hiểu hấp dẫn… Đảm bảo tin cậy khách hàng: Thực nghiệp vụ xác, thời gian cam kết; thực lời hứa; giúp đỡ quan tâm khách hàng khách hàng gặp trở ngại; trọng vào việc không để tạo lỗi trình làm việc e Thực trạng hoạt động ki m soát rủi ro cho vay BIDV Ban Mê Để đánh giá mức độ kiểm soát rủi ro cho vay tương quan 19 với tăng trưởng quy mô cho vay đề tài sử dụng tiêu: tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ, tỷ lệ nợ /tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ trích lập dự phòng/tổng dư nợ, Bảng 2.4 Thực trạng RRTD cho vay bảo đảm khơng tài sản Qua bảng số liệu thấy, tỷ lệ nợ xấu khoản cho vay thấp mức 0,75% - 1,1% giai đoạn 2016-2018 Bên cạnh đó, tỷ lệ nhóm tổng dư nợ cho vay bảo đảm không tài sản mức thấp, chí năm 2018 tỷ lệ nợ nhóm 0,15%, điều chứng tỏ bên cạnh mục tiêu tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng, khả sinh lời,… mục tiêu kiểm sốt rủi ro quan tâm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng thời gian qua Mặc vay bảo đảm không tài sản mức rủi ro khơng cao, nhìn chung cơng tác thực tốt việc kiểm soát rủi ro Cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều cho BIDV Ban Mê, đồng thời hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Những rủi ro hoạt động cho vay co thể làm giảm uy tín, giảm lợi nhuận BIDV Ban Mê, nghiêm trọng dẫn đến phá sản Mặc dù, BIDV Ban Mê chủ yếu cho vay có bảo đảm tài sản 2.2.4 Thực trạng kết hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban M a Hoạt động bảo đảm chất lượng d ch vụ cung ứng cho vay BIDV Ban M Để khảo sát thực trạng hoạt động bảo đảm chất lượng dịch vụ cung ứng cho vay BIDV Ban Mê, tác giả tiến hành khảo sát cán bộ, công nhân viên bảng câu hỏi thiết kế (trong phụ lục), kết thu sau: 20 b T ng trưởng quy mô cho vay bảo đảm không tài sản Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay bảo đảm không tài sản chi nhánh Qua bảng ta thấy biến động có chiều hướng giảm dư nợ cho vay bảo đảm không tài sản qua năm, điều chứng tỏ chi nhánh thắt chặt công tác cho vay bảo đảm không tài sản Tăng trưởng dư nợ cho vay bảo đảm không tài sản năm 2017 giảm 5% so với năm 2016; năm 2018 tăng 1.9% so với năm 2017 c Tỷ trọng dư nợ cho vay bảo đảm không tài sản Dư nợ cho vay tiêu phản ánh quy mơ tín dụng Ngân hàng Qua số liệu dư nợ cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê qua năm từ 2016 đế 2018, ta thấy rõ cho vay việc cho vay bảo đảm không tài sản chi nhánh Điều thể rõ bảng 2.4 Qua bảng 2.4 cho thấy tỷ lệ cho vay bảo đảm không tài sản so với tổng dư nợ chiếm 50% có xu hướng tăng dần theo năm Điều phản ánh tình hình kinh tế địa phương nhu cầu vay vốn bảo đảm không cần tài sản Mức tăng trưởng hàng năm chi nhánh chưa cao, năm 2018 tăng tuyệt đối so với năm 2016 185,6 tỷ đồng d Cơ cấu cho vay bảo đảm không tài sản Bảng 2.6 Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn Qua bảng số liệu cho ta thấy, dư nợ trung hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ cho vay bảo đảm không tài sản, tỷ trọng có xu hướng ổn định khoảng 70% Điều cho thấy, nhu cầu vay bảo đảm không tài sản khách hàng địa bàn chủ yếu vay tiêu dùng phục vụ đời sống, xây sửa nhà cửa khách 21 hàng trả góp qua năm Vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, chủ yếu thuộc phận khách hàng có thu nhập từ nhiều nguồn khác nhau, đủ để toán khoản vay chu kỳ thời hạn vay ngắn Theo khảo sát ý kiến cán bộ, nhân viên BIDV thu kết sau: 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 2.3.1 Kết đạt 2.3.2 Hạn chế nguy n nhân a Hạn chế b Nguyên nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHƠNG BẰNG TÀI SẢN 3.1.1 Những kết quả, đánh giá từ phân tích thực trạng hoạt động cho vay bảo đảm khơng tài sản BIDV Ban Mê 3.1.2 Dự báo thay đổi môi trƣờng kinh doanh 3.1.3 Phƣơng hƣớng phát triển ngân hàng BIDV Ban Mê 22 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN 3.2.1 Nâng cao hiệu triển khai SPDV cho vay bảo đảm không tài sản - Tăng trưởng tín dụng bảo đảm khơng tài sản an toàn hiệu quả, phù hợp với định hướng điều hành BIDV Ban Mê: Ưu tiên cấp tín dụng bảo đảm không tài sản cho ngành, lĩnh vực kinh tế then chốt địa phương, phân khúc có tiềm phát triển lợi cạnh tranh cao - Tập trung phát triển dư nợ bán lẻ, đẩy mạnh cho vay sản phẩm kỳ hạn có Nim cao - Nâng cao lực quản trị rủi ro thông qua việc tăng cường lực, thẩm định tín dụng bảo đảm khơng tài sản 3.2.2 Phát tri n khách hàng sản phẩm - d ch vụ li n quan đến hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê - Tập trung phát triển khách hàng để gia tăng nguồn thu, trọng cạnh tranh chất lượng sản phẩm, dịch vụ phương thức phục vụ - Hồn thiện sách, phân khúc đối tượng khách hàng để xây dựng sách chăm sóc phát triển toàn diện hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê - Thực triển khai chương trình phát triển số lượng khách hàng hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 23 3.2.4 Hoàn thiện việc thực bước cơng tác quy trình cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê Khách hàng đến với Ngân hàng vay vốn đa phần tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả Chi nhánh cần phải xây dựng quy trình phục vụ linh hoạt khoa học dựa phân loại, xếp hạng khách hàng 3.2.5 T ng cường hạn chế rủi ro cho vay bảo đảm không tài sản 3.2.6 Nâng cao n ng lực nguồn vốn 3.2.7 Tập trung phát huy sách truyền thơng quảng bá hình ảnh thương hiệu giới thiệu sản phẩm d ch vụ ngân hàng 3.2.8 Giải pháp khác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước 3.3.2 Đối với BIDV Việt Nam 24 KẾT LUẬN Xuất phát từ nhìn nhận thực tế khách quan hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê, mong muốn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động thời gian tới, nhìn vào khoảng trống nghiên cứu đề tài trước đây, tác giả xây dựng đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê” với kết cấu ba chương chính: Chương đề tài hệ thống hoá vấn đề lý luận lĩnh vực cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng thuơng mại Từ làm sở để phân tích, đánh giá thực trạng cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê giai đoạn 2016 – 2018 Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê trình bày chương với kết đạt hạn chế, chương tác giả nghiên cứu, đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê thời gian tới Các đề xuất bao gồm hệ thống giải pháp kiến nghị NHNN, BIDV nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản chi nhánh Ban Mê Những hạn chế giải pháp khuyến nghị tập trung khắc phục hạn chế quy trình, nguồn nhân lực nội dung nội hàm hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê ... trạng hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê nào? có kết hạn chế gì? - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê. .. CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 2.2.1 Thực trạng mục tiêu cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt. .. HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1.1