Đang tải... (xem toàn văn)
“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. (Theo quy định tại Khoản 16, Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng 2010).
Mục Lục Mục Lục I Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng 1 Khái niệm Các đặc trưng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Nguyên tắc hoạt động cho vay tổ chức tín dụng 3.1 Nguyên tắc hoàn trả 3.2 Nguyên tắc tín nhiệm .2 Chủ thể .3 4.1 Bên cho vay .3 4.2 Bên vay Hình thức pháp lý quan hệ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng .4 5.1 Khái niệm 5.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng II Phân loại cho vay tổ chức tín dụng 2.1 Căn vào thời hạn sử dụng vốn vay 2.1.1 Cho vay ngắn hạn 2.1.2 Cho vay trung hạn dài hạn 2.2 Căn vào tính chất có bảo đảm khoản vay (Theo Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định giao dịch bảo đảm) 2.2.1 Cho vay có bảo đảm tài sản 2.2.2 Cho vay khơng có bảo đảm tài sản .6 2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay (Theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) 2.3.1 Cho vay kinh doanh .6 2.3.2 Cho vay tiêu dùng II Thực tiễn hoạt động vay tổ chức tín dụng 10 Về vấn đề lãi suất 10 Bất cập quy định trường hợp không cho vay 11 Bất cập giới hạn cấp tín dụng 12 Trang Bất cập chế bảo đảm tiền vay xử lý bảo đảm tiền vay 13 Vấn đề nợ hạn nợ xấu: .14 Trang THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG I Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Khái niệm “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” (Theo quy định Khoản 16, Điều 4, Luật tổ chức tín dụng 2010) Các đặc trưng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng - Về chủ thể: chủ thể cho vay tổ chức tín dụng - Đối tượng cấp tín dụng hoạt động cho vay vốn (tiền tệ) - Thời hạn hoạt động cho vay đa dạng, ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Quan hệ cho vay điều chỉnh quy định pháp luật ngân hàng Nguyên tắc hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Để hoạt động cho vay đảm bảo an toàn, phù hợp với lợi ích bên cho vay bên vay, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thực nguyên tắc định , nguyên tắc có ảnh hưởng quan trọng đến việc xây dựng ban hành quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay, ngun tắc là: 3.1 Ngun tắc hồn trả - Cơ sở lý luận cảu nguyên tắc dựa vào đặc điểm, với tư cách chủ thể trung gian tín dụng, tổ chức tín dụng chủ yếu sử dụng số tiền huy động sử Trang dụng số tiền huy động từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội vay Ở giai đoạn huy động vốn, tổ chức tín dụng tham gia với tư cách người vay, phải có nghĩa vụ hoàn trả cho người gửi tiền hạn gốc lãi, muốn thực điều này, với tư cách chủ thể cho vay, tổ chức tín dụng có quyền u cầu bên vay hồn trả cho hạn gốc lãi Ngay tổ chức tín dụng (bên cho vay) chủ thể vi phạm hợp đồng bên vay phải thực nghĩa vụ trả nợ Những vi phạm bên cho vay chịu chế tài xử lý phạt vi phạm bồi thường thiệt hại không bù trừ vào số tiền bên vay phải trả - Để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả , pháp luật có quy định nhằm yêu cầu tổ chức tín dụng phải đánh giá khả bên vay, xây dựng phương án phòng ngừa rủi ro giám sát khoản vay hiệu Bên cạnh đó, pháp luật cho phép bên có thỏa thuận sửa đổi hợp đồng phù hợp gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn trả nợ để bên vay thực tốt nghĩa vụ hoàn trả 3.2 Ngun tắc tín nhiệm - Tín nhiệm tảng tín dụng, tức việc chuyển giao nguồn vốn thực tổ chức tín dụng (bên cho vay) có niềm tin vào khả trả nợ bên vay Nguyên tắc tín nhiệm đảm bảo cho tổ chức tín dụng định cho vay cách xác hiệu quả, khơng làm ảnh hưởng đến khả trả nợ tổ chức tín dụng khoản vốn huy động từ nhận tiền gửi hình thức huy động khác - Để đảm bảo nguyên tắc tín nhiệm, pháp luật quy định bên vay phải thỏa mãn điều kiện định quyền vay vốn Bên cạnh đó, pháp luật cho phép tổ chức tín dụng quyền đánh giá khả tài khách hàng định cho vay Để có tín nhiệm tổ chức tín dụng, bên vay cần chứng tỏ lực tài chính, khả sử dụng vốn vay có Trang cam kết chắn khả trả nợ Để tăng thêm tín nhiệm, nhiều trường hợp, bên thỏa thuận biện pháp bảo đảm khả trả nợ cầm cố, chấp bảo lãnh Chủ thể 4.1 Bên cho vay - Bên cho vay tổ chức tín dụng với chức hoạt động ngân hàng đó, tổ chức tín dụng có đủ điều kiện pháp luật quy định - Tổ chức tín dụng cho vay tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo quy định Luật tổ chức tín dụng, bao gồm: ( Khoản 2, Điều 2, Thông tư 39/2016/NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng) + Ngân hàng thương mại; + Ngân hàng hợp tác xã; + Tổ chức tín dụng phi ngân hàng; + Tổ chức tài vi mơ; + Quỹ tín dụng nhân dân; + Chi nhánh ngân hàng nước 4.2 Bên vay - Bên vay tổ chức, cá nhân thỏa mãn điều kiện vay vốn pháp luật quy định điều kiện khác bên thỏa thuận Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng (sau gọi khách hàng) pháp nhân, cá nhân bao gồm: ( Thông tư 39/2016/NHNN) Trang + Pháp nhân thành lập hoạt động Việt Nam, pháp nhân thành lập nước hoạt động hợp pháp Việt Nam; + Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngồi Hình thức pháp lý quan hệ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 5.1 Khái niệm Hợp đồng tín dụng thỏa thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay) theo tổ chức tín dụng thỏa thuận ứng trước số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hồn trả gốc lại, dựa tín nhiệm 5.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng - Ngồi đặc điểm hợp đồng nói chung, hợp đồng tín dụng có số đặc trưng sau: + Về chủ thể: bên tổ chức tín dụng có đủ điều kiện theo luật định với tư cách bên cho vay, bên tổ chức, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác thỏa mãn điều kiện vay vốn pháp luật tổ chức tín dụng quy định + Về đối tượng hợp đồng: tiền (tiền mặt bút tệ) phải số tiền xác định bên thỏa thuận ghi rõ hợp đồng + Hợp đồng tín dụng chứa đựng nguy rủi ro lớn cho quyền lợi bên cho vay + Cơ chế thực quyền nghĩa vụ: nghĩa vụ chuyển giao tiền vay phải thực trước làm sở, tiền đề cho việc thực quyền nghĩ vụ bên vay Trang II Phân loại cho vay tổ chức tín dụng 2.1 Căn vào thời hạn sử dụng vốn vay 2.1.1 Cho vay ngắn hạn - Theo quy định khoản 1, Điều 10, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng: “Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay tồi đa 01 năm (một) năm 2.1.2 Cho vay trung hạn dài hạn - Theo quy định khoản 2, Điều 10, Thông tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay 01 (một) năm tối đa 05 (năm) năm - Theo quy định khoản 3, Điều 10, Thông tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay dài hạn có thời hạn cho vay 05 (năm) năm 2.2 Căn vào tính chất có bảo đảm khoản vay (Theo Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định giao dịch bảo đảm) 2.2.1 Cho vay có bảo đảm tài sản - Là hình thức cho vay nghĩa vụ trả nợ tiền vay bảo đảm tài sản bên vay người thứ ba Để xác lập thực việc cho vay có bảo đảm tài sản, tổ chức tín dụng khách hàng vay (hoặc liên quan đến người thứ ba trường hợp bảo đảm tiền vay biện pháp bảo lãnh) phải ký kết hai loại hợp đồng, bao gồm hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay (hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh) Tuy nhiên, pháp luật cho phép bên thỏa thuận lập hợp đồng chung nên trường hợp Trang thỏa thuận bảo đảm tiền vay xem phận hợp thành hợp đồng tín dụng có bảo đảm tài sản 2.2.2 Cho vay khơng có bảo đảm tài sản - Là hình thức cho vay nghĩa vụ hồn trả tiền vay khơng bảo đảm tài sản khách hàng vay người thứ ba Để thực việc cho vay theo hình thức này, thơng thường bên cần giao kết hợp đồng hợp đồng tín dụng Tuy nhiên,trong trường hợp tổ chức tín dụng cho vay có bảo lãnh tín dụng khoản vay xem khoản vay có bảo đảm tài sản người bảo lãnh tín chấp phải xác lập văn cam kết bảo lãnh uy tín gửi cho tổ chức tín dụng để khách hàng vay tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay 2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay (Theo thông tư số 39/2016/TTNHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) 2.3.1 Cho vay kinh doanh - Đây hình thức cho vay bên cam kết số tiền vay bên vay sử dụng vào mục đích thực cơng việc kinh doanh Nếu sau giải ngân mà người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác với thỏa thuận hợp đồng tín dụng, bên cho vay có quyền áp dụng chế tài thích hợp đình việc sử dụng vốn vay thu hồi vốn vay trước thời hạn 2.3.1.1 Phương thức cho vay + Cho vay lần: Theo quy định khoản 1, Điều 27, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: “ Cho vay lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng khách hàng thực thủ tục cho vay ký kết thỏa thuận cho vay” Trang + Cho vay hợp vốn: Theo quy định khoản 2, Điều 27, Thông tư 39/2016/TT-NHNN: “ Cho vay hợp vốn việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên thực cho vay khách hàng để thực phương án, dự án vay vốn + Cho vay lưu vụ: Theo quy định khoản 3, Điều 27, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: “ Cho vay lưu vụ việc tổ chức tín dụng thực cho vay khách hàng để nuôi trồng, chăm sóc trồng, vật ni có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề năm lưu gốc, cơng nghiệp có thu hoạch năm Theo đó, tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc chu kỳ trước tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sản xuất không thời gian 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp” + Cho vay theo hạn mức: Theo quy định khoản 4, Điều 27, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: “ Cho vay theo hạn mức: tổ chức tín dụng xác định thỏa thuận với khách hàng mức dư nợ cho vay tối đa trì khoản thời gian định Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực cho vay lần Một năm nhât lần, tổ chức tín dụng xem xét định mức dư nợ cho vay tối đa thời hạn trì mức dư nợ này” + Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Theo quy định khoản 5, Điều 27, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: “ Cho vay theo hạn mức cho dự phịng: tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi mức cho vay dự phòng thỏa thuận Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức cho vay dự phịng khơng vượt q 01 (một) năm + Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán: Theo quy định khoản 6, Điều 27, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: “ Cho vay theo hạn mức thấu Trang ch tài khoản toán: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng mức thấu chi tối đa để thực dịch vụ toán tài khoản toán Mức thấu chi tối đa trì khoảng thời gian 01 (một) năm + Cho vay quay vịng: Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không 01 (một) tháng, khách hàng sử dụng dư nợ gốc chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh thời hạn cho vay không vượt 03 (ba) tháng + Cho vay tuần hoàn (rollover): Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn khách hàng với điều kiện: a) Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ kéo dài thời hạn trả nợ thêm khoảng thời gian định phần toàn số dư nợ gốc khoản vay; b) Tổng thời hạn vay vốn không vượt 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu không vượt chu kỳ hoạt động kinh doanh; c) Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng khơng có nợ xấu tổ chức tín dụng; d) Trong q trình cho vay tuần hồn, khách hàng có nợ xấu tổ chức tín dụng khơng thực kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận + Các phương thức cho vay khác 2.3.1.2 Thời hạn cho vay Trang - Tổ chức tín dụng khách hàng vào chu kỳ hoạt động kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn, khả trả nợ khách hàng, nguồn vốn cho vay thời hạn hoạt động lại tổ chức tín dụng để thỏa thuận thời hạn cho vay + Khách hàng pháp nhân thành lập hoạt động Việt Nam, pháp nhân thành lập nước hoạt động hợp pháp Việt Nam: thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động hợp pháp lại khách hàng + Cá nhân có quốc tịch nước ngồi cư trú Việt Nam: thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép cư trú lại Việt Nam 2.3.2 Cho vay tiêu dùng - Là hình thức cho vay bên cam kết số tiền vay bên vay sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa phương tiện lại, chí bao gồm việc sử dụng vốn vay vào mục đích học tập sinh viên, học sinh 2.3.2.1 Căn vào phương thức cho vay - Cho vay lần: Theo quy định khoản 1, Điều 27, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: “ Cho vay lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng khách hàng thực thủ tục cho vay ký kết thỏa thuận cho vay” - Cho vay theo hạn mức: Theo quy định khoản 4, Điều 27, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: “ Cho vay theo hạn mức: tổ chức tín dụng xác định thỏa thuận với khách hàng mức dư nợ cho vay tối đa trì khoản thời gian định Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực cho vay lần Một năm nhât lần, tổ chức tín dụng xem xét định mức dư nợ cho vay tối đa thời hạn trì mức dư nợ này” Trang - Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán: Theo quy định khoản 6, Điều 27, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: “ Cho vay theo hạn mức thấu ch tài khoản toán: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng mức thấu chi tối đa để thực dịch vụ toán tài khoản toán Mức thấu chi tối đa trì khoảng thời gian 01 (một) năm 2.3.2.2 Thời hạn cho vay + Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay sở khả trả nợ khách hàng, nguồn vốn cho vay, thời hạn hoạt động cịn lại tổ chức tín dụng + Đối với cá nhân có quốc tịch nước ngồi cư trú Việt Nam, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép cư trú lại Việt Nam II Thực tiễn hoạt động vay tổ chức tín dụng Trong thời gian qua, pháp luật hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khơng ngừng xây dựng hoàn thiện Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cho thấy, phát sinh nhiều bất cập sách Nhà nước, thực tiễn pháp lý hoạt động cịn tồn khơng vấn đề bất cập Cụ thể sau: Về vấn đề lãi suất - Theo quy định khoản 1, Điều 468 BLDS 2015 có quy định “ Lãi suất bên vay thỏa thuận, trường hợp bên có thỏa thuận tiền lãi suất lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hơp luật khác có liên quan quy định khác” Trang 10 “Luật khác” hiểu pháp luật chuyên ngành Theo quy định Điều 12 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 khoản 2, Điều 91 Luật tổ chức tín dụng 2010, điều kiện bình thường, lãi suất hoạt động ngân hàng thực theo chế tự thỏa thuận, “theo quy định pháp luật” Việc ghi thêm cụm từ “theo quy định pháp luật” khiến cho tổ chức tín dụng, khách hàng có quan hệ với tổ chức tín dụng quan chức thực thi pháp luật lúng túng theo pháp luật tín dụng ngân hàng (khơng áp dụng trần lãi suất cho vay) hay theo pháp luật dân (áp dụng trần lãi suất cho vay) Với bất cập này, nhóm đề xuất sửa đổi Luật tổ chức tín dụng 2010 theo hướng không quy chiếu ngược trở lại với BLDS nhằm tránh xảy tình trạng lịng vịng, khơng rõ ràng quy định pháp luật Bất cập quy định trường hợp không cho vay - Theo quy định Khoản 1, Điều 126, Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định trường hợp không cho vay: + Thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) chức danh tương đương tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, pháp nhân cổ đơng có người đại diện phần vốn góp thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát tổ chức tín dụng cơng ty cổ phần, pháp nhân thành viên góp vốn, chủ sở hữu tổ chức tín dụng cơng ty trách nhiệm hữu hạn; Trang 11 + Cha, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) chức danh tương đương Thành viên HĐQT, thành viên Ban kiểm sốt ln ln cá nhân cụ thể, khơng có thành viên pháp nhân Tuy nhiên, thực tế, việc cấm cho vay thành viên HĐQT, Ban kiểm sốt, lại cịn bị hiểu cấm cho vay pháp nhân cử người tham gia HĐQT, Ban kiểm soát Ngân hàng Ngồi ra, quy định cịn cứng nhắc, họ có tài sản thuộc quyền sở hữu sử dụng cách hợp pháp muốn sử dụng để cầm cố chấp ngân hàng họ quản lý làm việc việc cho vay đối tượng khơng có an toàn, miễn họ sử dụng vốn vay cách quy định Ngân hàng cho khách hàng vay dựa phương án khả thi, tài sản bảo đảm người đủ tiêu chuẩn lại không cho vay Quy định phần loại bỏ phận không nhỏ khách hàng có tiềm ngân hàng Nhóm đề xuất sửa đổi Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định đối tượng thuộc diện cấm cho vay, theo Cha, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) chức danh tương đương có quyền vay vốn họ đáp ứng đủ điều kiện vay vốn mà pháp luật quy định Bất cập giới hạn cấp tín dụng - Theo quy định Điều 128, Luật tổ chức tín dụng: + Tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng khơng vượt 15% vốn tự có ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ; tổng mức dư nợ cấp tín dụng Trang 12 khách hàng người có liên quan khơng vượt q 25% vốn tự có ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ + Tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng khơng vượt 25% vốn tự có tổ chức tín dụng phi ngân hàng; tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan khơng vượt q 50% vốn tự có tổ chức tín dụng phi ngân hàng + Mức dư nợ cấp tín dụng quy định khoản khoản Điều không bao gồm khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác Chính phủ, tổ chức, cá nhân trường hợp khách hàng vay tổ chức tín dụng khác Trên thực tế, khoảng thời gian cần thiết từ tổ chức tín dụng đề nghị qua Ngân hàng Nhà nước lên tới Chính phủ đến có định phép cho vay thường kéo dài vài tháng, làm lỡ nhiều hội kinh doanh không phù hợp với cải cách hành Nhóm đề xuất bổ sung Luật tổ chức tín dụng 2010 thêm quy định thời hạn trả lời chấp nhận đề nghị cho vay khách hàng, thời gian phù hợp, không q ngắn khơng q dài vừa để Chính phủ xem xét khách hàng không bỏ lỡ hội kinh doanh Bất cập chế bảo đảm tiền vay xử lý bảo đảm tiền vay - Luật tổ chức tín dụng cấm ngân hàng chấp nhận bảo lãnh đối tượng bị cấm cho vay để làm sở cho việc cấp tín dụng khách hàng Câu chữ cấm nhận bảo lãnh, thực chất lại phải hiểu bao gồm việc cấm cầm cố, chấp đối tượng Vì hiểu cấm nhận bảo lãnh bảo đảm cam kết mà không gắn liền với tài sản cầm cố, chấp Trang 13 cụ thể khái niệm BLDS hành lại loại trừ quan hệ cầm cố, chấp người thứ ba - Pháp luật hành cho phép sử dụng tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai Tuy nhiên, tài sản tương lai nên chắn tài sản hình thành ngân hàng xử lý, bù lại mát xảy tranh chấp Mặt khác, thiếu đồng bộ, thiếu quán quy định pháp luật giao dịch bảo đảm tiền vay với phận pháp luật khác có liên quan Bộ luật dân sự, pháp luật đất đai, pháp luật hợp đồng, pháp luật giải tranh chấp… nguyên nhân chủ yếu dẫn đến khó khăn, vướng mắc trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Các khó khăn khơng xảy cho khách hàng thực chấp, cầm cố bảo lãnh tài sản để vay vốn tổ chức tín dụng mà cịn gây khó khăn cho tổ chức tín dụng q trình thẩm định phê duyệt khoản vay có bảo đảm Điều làm cho tỉ lệ nợ hạn tổ chức tín dụng ngày cao, giao đoạn nay, mạng lưới tín dụng mở rộng Nhóm đề xuất bổ sung Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định cụ thể chế bảo đảm tiền vay; cần đồng bộ, quán quy định pháp luật giao dịch bảo đảm tiền vay Vấn đề nợ hạn nợ xấu: - Nợ hạn: Trong kinh tế thị trường, TCTD thu lợi chủ yếu từ khoản cho vay với khách hàng, khoản cho vay lại dễ gặp rủi ro dẫn đến khoản nợ hạn ngày lớn Hiện nay, nợ hạn ngân hàng thương mại bị coi vấn đề xúc phức tạp hoạt động cho vay TCTD Những khoản nợ hạn khổng lồ mà ngành ngân hàng phải gánh chịu làm ảnh hưởng lớn tới khả toán, giảm số tiên dự trữ vốn TCTD Chính “tảng băng” nợ hạn Trang 14 lặng lẽ nhấn chìm TCTD vào vịng xốy nợ nần mà TCTD “không hay biết”.Nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động TCTD, tới doanh nghiệp sử dụng vốn kìm hãm phát triển kinh tế Vì vậy, việc tìm giải pháp khắc phục tình trạng nợ hạn, đảm bảo việc thực nợ tín dụng trở thành địi hỏi cấp thiết, cần giải không cho ngành ngân hàng mà cho quan hữu quan Nhóm đề xuất bổ sung Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định xây dựng, trì, thiết lập hệ thống tài vững gồm việc quy định chuẩn mực, quy tắc, chế độ kiểm tốn, tốn, kế tốn, quản trị riêng biệt, khn khổ điều tiết, giám sát thị trường tài chính, thị trường tiền tệ để chuyển vốn, khả chuyển tải phân tán rủi ro tài Cơng việc khơng làm tốt Chính phủ quan giúp việc liên quan Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài Trang 15 ... Luật tổ chức tín dụng 2010) Các đặc trưng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng - Về chủ thể: chủ thể cho vay tổ chức tín dụng - Đối tượng cấp tín dụng hoạt động cho vay vốn (tiền tệ) - Thời hạn hoạt. .. tiền vay xử lý bảo đảm tiền vay 13 Vấn đề nợ hạn nợ xấu: .14 Trang THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG I Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng. .. thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép cư trú lại Việt Nam II Thực tiễn hoạt động vay tổ chức tín dụng Trong thời gian qua, pháp luật hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng