những quy định của pháp luật về các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hoạt động cho vay của các Tổ chức tín dụng ở việt nam – thực trạng và giải pháp

MỤC LỤC MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết, lý chọn đề tài Phạm vi, đối tượng nghiên cứu Mục đích, ý nghĩa nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu đề tài Kết cấu NỘI DUNG CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM .4 1.1 Một số khái niệm biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng 1.1.1 Khái niệm, vai trò nguyên tắc bảo đảm tiền vay .4 1.1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.1.1.2 Vai trò bảo đảm tiền vay .5 1.1.1.3 Các nguyên tắc bảo đảm tiền vay 1.2 Các hình thức bảo đảm tiền vay 1.2.1 Các biện pháp cho vay có bảo đảm tài sản 1.2.1.1 Bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố 1.2.1.2 Bảo đảm tiền vay tài sản chấp 10 1.2.1.3 Bảo đảm tiền vay theo hình thức bảo lãnh .12 1.2.1.4 Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay .14 1.2.2 Cho vay khơng có bảo đảm tài sản 16 1.3 Hợp đồng bảo đảm tiền vay 20 1.3.1 Căn xác lập hợp đồng bảo đảm tiền vay .20 1.3.2 Giao kết hợp đồng bảo đảm tiền vay .20 1.3.3 Thực giải tranh chấp hợp đồng bảo đảm tiền vay .21 1.4 Xử lý tài sản bảo đảm 22 1.4.1 Khái niệm xử lý tài sản bảo đảm 22 1.4.2 Đặc điểm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 22 1.4.3 Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm 22 1.4.4 Thủ tục phương thức xử lý tài sản .23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM VÀ GIẢI PHÁP NHẦM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY 25 2.1 Thực trạng áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam 25 2.1.1 Đánh giá tình hình việc áp dụng quy định pháp luật bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam 25 2.1.2 Nhận xét việc áp dụng pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam 27 2.2 Một số giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng 32 2.2.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng 32 2.2.2 Một số đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng .38 KẾT LUẬN 42 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước Thông tư liên tịch Ngân hàng Nhà nước Doanh nghiệp nhà nước Hợp động tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Giao dịch bảo đảm Tài sản bảo đảm – TCTD – NHNN – TTLT – NHNN – DNNN – ĐTD – CIC – GDBĐ – TSBĐ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết, lý chọn đề tài Ở kinh tế nào, tổ chức tình dụng đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta Chính vậy, trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường, định hướng XHCN, Nhà nước tâm đến việc xây dựng hệ thống tổ chức tín dụng So với nước khu vực, kinh tế Việt Nam năm gần đạt tốc độ tăng trưởng tương đối cao Với tốc độ tăng trưởng vậy, nhu cầu vốn cho kinh tế lớn Các kênh huy động vốn nội lực kinh tế cịn hạn hẹp, thị trường chứng khốn hình thành, kinh nghiệm cịn non trẻ, chưa thực trở thành nơi cung cấp vốn hiệu cho kinh tế Các doanh nghiệp chủ yếu hoạt động dựa nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng (TCTD) Vì TCTD giai đoạn đóng vai trị quan trọng, nơi cung cấp nguồn vốn nhanh chóng, kịp thời, đáp ứng cho kinh tế, hình thức bảo tiền vay đa dạng xưa: người vay bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, bảo lãnh tài sản bên thứ 3; kể bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản Tuy nhiên, để có kinh tế phát triển ổn định, địi hỏi hệ thống ngân hàng phải vững mạnh để hạn chế tối đa nguy rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, có ngân hàng thu hồi vốn có lãi, trang trải chi phí; lại tiếp tục sử dụng vốn quay vòng phát huy hiệu Nhưng thực tế, lúc tiền vay thu hồi lại đầy đủ có lãi, có nhiều nguyên nhân từ môi trường kinh tế, môi trường pháp lý Nhà nước,…và phần không nhỏ phía cán ngân hàng, tổ chức tín dụng không xem xét thẩm định tốt dự án trước cho vay, vấn đề nắm bắt thông tin thị trường Người vay vốn nhiều khai báo không thật, khai khống, làm nhiều hồ sơ giả để vay nhiều hơn, xem xét phương án kinh doanh chưa kỹ Muốn vậy, Nhà nước cần phải thiết lập hệ thống pháp luật chặt chẽ, để đảm bảo an toàn hoạt động cho vay TCTD, góp phần bình ổn phát triển kinh tế - xã hội cách Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A bền vững; việc ngày trở nên cấp thiết giai đoạn pháp triển kinh tế mạnh mẽ đất nước Chính vậy, việc nghiên cứu quy định pháp luật thực trạng áp dụng quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay TCTD cần thiết giai đoạn Từ đó, đưa giải pháp, phương hướng có ý nghĩa thiết thực để nâng cao hiệu trình hoạt động TCTD Và lý mà sinh viên chọn đề tài “Những quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay TCTD Việt Nam – thực trạng giải pháp”, để làm đề tài cho niên luận Phạm vi, đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam nay, thực trạng giải pháp Đối tượng nghiên cứu: Là quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Việt Nam Những ưu điểm nhược điểm biện pháp áp dụng vào thực tiễn Mục đích, ý nghĩa nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài niên luận nghiên cứu quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam, đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay để sở đề giải pháp nhằm đảm bảo, nâng cao hiệu cho hoạt động nói Ý nghĩa nghiên cứu: Đề tài hướng đến nghiên cứu cách có hệ thống từ sở lý luận nhũng quy định pháp luật thực trạng áp dụng quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay TCTD Phương pháp nghiên cứu đề tài Đề tài niên luận nghiên cứu dựa phương pháp luận vật biện chứng sử dụng phương pháp cụ thể là: phân tích, đánh giá quy định pháp luật Trên sở phương pháp này, thấy hạn chế vướng mắc, từ Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A đưa giải pháp, đề xuất cụ thể có ý nghĩa thiết thực nhằm hồn thiện pháp luật, khắc phục vướng mắc trình thực Kết cấu Ngoài lời mở đầu, danh mục từ viết tắt, danh mục văn pháp luật tài liệu tham khảo, nội dung niên luận bao gồm hai chương: Chương Những vấn đề lý luận pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam Chương Thực trạng áp dụng pháp luật biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A NỘI DUNG CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM 1.1 Một số khái niệm biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng 1.1.1 Khái niệm, vai trò nguyên tắc bảo đảm tiền vay 1.1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay Theo quy định số 85/2002/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng thì: “Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay” Như thực chất bảo đảm tiền vay biện pháp để phòng ngừa rủi ro tổ chức tín dụng, theo tổ chức tín dụng đưa hình thức bảo đảm thích hợp áp dụng cho đối tượng khách hàng biện pháp xử lý bảo đảm nhằm hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng xảy Theo đó, biện pháp bảo đảm tiền vay chia làm hai loại: - Bảo đảm tiền vay tài sản gồm: cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay; bảo lãnh tài sản bên thứ ba; bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay - Bảo đảm không tài sản gồm: tổ chức tín dụng (TCTD) chủ động lựa chọn khách hàng cho vay khơng có bảo đảm tài sản; tổ chức tín dụng cho vay khơng có bảo đảm tài sản theo định Chính phủ; tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình vay có bảo lãnh tín chấp tổ chức đồn thể trị - xã hội Biện pháp bảo đảm tiền vay biện pháp để đảm bảo việc thực nghĩa vụ hợp đồng chính, khơng phải điều kiện bắt buộc, dù có biện pháp hay không không ảnh hưởng đến việc thực quyền nghĩa vụ bên, bên có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ chịu biện Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A pháp xử lý tài sản vi phạm Các biện pháp đảm bảo tiền vay giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên, kích thích hoạt động cho vay tổ chức tín dụng 1.1.1.2 Vai trị bảo đảm tiền vay Các biện pháp bảo đảm tiền vay có vai trị quan trọng việc hạn chế rủi ro nâng cao độ an toàn, hiệu hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Cụ thể là: - Khách hàng vay muốn vay vốn Ngân hàng ngồi điều kiện tư cách cá nhân hay tư cách pháp nhân, có nghĩa người vay vốn phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân cá nhân, lực pháp luật dân pháp nhân; điều kiện khả tài người vay phải sử dụng tài sản thuộc sở hữu như: đất ở, máy móc, thiết bị, giấy tờ có giá,… để làm vật bảo đảm cho khoản vay hình thức cầm cố, chấp Ngoài ra, Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng vay vốn trường hợp bên thứ ba dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo lãnh cho khoản vay Ngân hàng bên bảo lãnh thỏa thuận việc cầm cố, chấp tài sản, theo bên bảo lãnh có nghĩa vụ trả nợ cho khoản tiền vay đến hạn mà khách hàng vay không trả nợ Hoặc dựa vào uy tín doanh nghiệp nhận xét Ngân hàng cho vay có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản thời hạn 12 tháng Đó biện pháp bảo đảm tiền vay mà Ngân hàng thương mại thường áp dụng nhằm hạn chế rủi ro xảy hoạt động cho vay Vì tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng xử lý theo pháp luật để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay bên bảo lãnh không thực thực khơng nghĩa vụ trả nợ Do đó, biện pháp bảo đảm tiền vay làm cho người vay sử dụng vốn cách có hiệu quả, góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng - Biện pháp bảo đảm tiền vay có vai trị quan trọng việc đảm bảo quyền nghĩa vụ người cho vay người vay Theo quy định Nghị định số 85/2002/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 nguyên tắc hàng đầu bảo đảm tiền vay “ Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn, định việc cho vay có đảm bảo tài sản Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A không đảm bảo tài sản theo quy định nghị định tự chịu trách nhiệm định mình” Điều có nghĩa thực việc cho vay, Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay trường hợp vay vốn Sau lựa chọn tổ chức tín dụng phải chịu trách nhiệm định Tuy nhiên, trường hợp khách hàng vay có quyền nghĩa vụ định Chẳng hạn, biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay, theo Điều 17, Điều 18 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP khách hàng vay có quyền khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản, trừ trường hợp hoa lợi, lợi tức thuộc tài sản bảo đảm tiền vay Và có nghĩa vụ thơng báo cho tổ chức tín dụng q trình hình thành tình trạng tài sản đảm bảo, tạo điều kiện để tổ chức tín dụng kiểm tra tài sản bảo đảm tiền vay Cịn TCTD có quyền u cầu khách hàng vay thơng báo tiến độ hình thành tài sản bảo đảm thay đổi tài sản bảo đảm tiền vay TCTD có nghĩa vụ trả lại giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản sau khách hàng vay hoàn thành nghĩa vụ trả nợ 1.1.1.3 Các nguyên tắc bảo đảm tiền vay Cho vay hoạt động đem lại thu nhập lớn cho Ngân hàng Chính vậy, việc đề nguyên tắc đảm bảo an tồn cho vay khơng trách nhiệm riêng Ngân hàng thương mại mà trách nhiệm Ngân hàng trung ương quan quản lý Khi thực ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay, tổ chức tín dụng khách hàng cần xem xét quy tắc áp dụng dựa sở quy định pháp luật để đưa định cho vay vay cách hợp lý Theo Điều Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, bảo đảm tiền vay thực theo ngun tắc sau: - Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn định cho vay có bảo đảm tài sản, cho vay khơng có bảo đảm theo quy định nghị định chịu trách nhiệm định Trường hợp tổ chức tín dụng nhà nước cho vay khơng có bảo đảm tài sản theo định Chính phủ, tổn thất nguyên nhân khách quan khoản vay Chính phủ xử lý - Khách hàng vay tổ chức tín dụng lựa chọn cho vay khơng có bảo đảm tài sản, trình sử dụng vốn vay, tổ chức tín dụng phát khách Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A hàng vay vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng, TCTD có quyền áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản thu hồi nợ trước hạn - Tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định nghị định quy định pháp luật có liên quan để thu hồi nợ khách vay bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ trả nợ cam kết - Sau xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, khách hàng vay bên bảo lãnh chưa thực nghĩa vụ trả nợ, khách hàng vay bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ cam kết Đây nguyên tắc thực bảo đảm tiền vay chung để ngân hàng vào mà xây dựng nên nguyên tắc riêng phù hợp với tình hình hoạt động, đường lối phát triển ngân hàng 1.2 Các hình thức bảo đảm tiền vay Bộ luật dân năm 2005 quy định biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân bao gồm: cầm cố, chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lãnh, tín chấp quy định Điều 318 Đây biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ lĩnh vực mà pháp luật Việt Nam quy định, hoạt động tín dụng ngân hàng, biện pháp bảo đảm thường áp dụng là: cầm cố tài sản, chấp tài sản, bảo lãnh, tín chấp Theo Điều Nghị định số 178/1999/NĐ-CP quy định biện pháp bảo đảm tiền vay TCTD bao gồm: - Biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản: o Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay o Bảo lãnh tài sản bên thứ ba o Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay - Biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản o Tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng vay vay khơng có bảo đảm tài sản o Tổ chức tín dụng nhà nước cho vay khơng có bảo đảm tài sản theo định Chính phủ o Tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh tín chấp tổ chức đồn thể trị xã hội Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A chức tín dụng khơng giảm mà có nguy tăng lên Để giải vướng mắc pháp lý xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, liên bộ: Ngân hàng Nhà nước, Bộ tư pháp tiến hành hồn thiện thơng tư liên tịch xử lý tài sản đảm bảo Tuy nhiên triển khai hồn thiện cịn vơ vàn vấn đề vướng mắc đặt Đầu tiên số nội dung nguyên tắc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, thủ tục chuyển quyền sở hữu tài sản, thủ tục xử lý tài sản đảm bảo quyền đòi nợ, gặp vướng quy định pháp lý khác Bộ Luật dân quy định quyền đòi nợ số quyền tài sản dùng đảm bảo thực hiên nghĩa vụ dân Như quyền đòi nợ đối tượng giao dịch đảm bảo quyền phép mua bán, chuyển nhượng Song quy định pháp luật hành không đưa định nghĩa, khái niệm cụ thể, rõ nghĩa, dễ hiểu quyền địi nợ Nhìn định pháp luật hành chưa thực tạo sở pháp lý đầy đủ, hiệu quả, đồng cho việc xác lập chấp quyền đòi nợ, mà phần đơng tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn Tại Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch đảm bảo có đề cập đến hợp đồng chấp quyền đòi nợ, thực giao dịch đảm bảo mang tính chất đối vật khác Việc đăng lý hợp đồng chấp quyền đòi nợ bảo đảm quyền lợi cho bên nhận chấp tài sản xác định thứ tự ưu tiên toán chủ nợ tài sản bên nợ phải xử lý tài sản thu hồi nợ Nhận thức quan điểm tổ chức tín dụng người cho vay chấp nhận tài sản đảm bảo tiền vay cho rằng, việc nhận tài sản đảm bảo quyền đòi nợ, đặc biệt quyền đòi nợ hình thành tương lai ngân hàng thương mại, thực chất hình thức cho vay tín chấp Do đó, đối tượng chấp vay vốn quyền địi nợ khơng nhiều có chọn lọc Tuy nhiên, quyền đòi nợ giao dịch tổ chức tín dụng khách hàng dùng với tên “tín chấp” nên khơng thể áp dụng số quy định pháp luật quyền địi nợ Đây điểm khó cho tổ chức tín dụng Trong thực tiễn, việc xử lý tài sản bảo đảm vật chất vốn khó cho tổ chức tín dụng, việc chấp quyền địi nơ cịn khó Cơ quan quản lý đăng ký giao dịch bảo đảm có tác dụng hỗ trợ mặt pháp lý phát sinh Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 29 việc xử lý tài sản bảo đảm, như: yêu cầu bên cung cấp thông tin tài sản bảo đảm, phát mại tài sản bảo đảm Trên thực tế, có trường hợp tài sản bảo đảm chấp lúc nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, với thời hạn vay dài ngắn khác Trường hợp tổ chức tín dụng cần phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, phải thông báo đến quan quản lý giao dịch bảo đảm để thông báo cho chủ nợ biết Việc xây dựng thông tư liên hỗ trợ xử lý tài sản bảo đảm thực hiện, điểm khó xử lý tài sản bảo đảm khó đưa đưa vấn đề cưỡng chế tài sản bảo đảm Theo quy định pháp luật hành muốn cưỡng chế tài sản phải có án, có định tịa án nên chủ nợ muốn cưỡng chế phải kiện tịa để có án Theo đó, tổ chức tín dụng muốn tiến hành xiết nợ, phát mại tài sản phải khởi kiện khách hàng tồ kinh tế, tịa dân Việc án xử vấn đề nan giải thời gian chuẩn bị hồ sơ, tài liệu, chưa kể mở phiên tòa người vay cố tình trây ỳ, viện cớ ốm, khơng đến dự, tồ hỗn xử để chờ đợi xử tiếp lần sau khơng biết đến Chưa hết, tòa xử xong phải chờ án có hiệu lực, chờ đợi sẵn sàng triển khai quan thi hành án Tất vấn đề kéo dài hàng năm, tài sản xuống cấp, chi phí trơng coi, bảo vệ quản lý tài sản ngày gia tăng.Chính vướng mắc đó, nên việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay chủ yếu dựa sở tổ chức tín dụng phải chủ động tìm cách thỏa thuận với khách hàng, cố gắng thuyết phục người vay để tự xử lý tài sản, tự bán tài sản, mà khơng muốn khởi kiện tịa thủ tục rườm rà, phát sinh nhiều chi phí, tốn thời gian Thứ hai, danh mục loại tài sản bảo đảm chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào loại giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm nhà ở, quyền sử dụng đất, phương tiện vận tải Việc chấp loại máy móc thiết bị tổ chức tín dụng áp dụng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn truyền thống Thực trạng gây nhiều khó khăn cho đơn vị sản xuất có giá trị máy móc thiết bị chiếm tỉ trọng lớn tổng giá trị tài sản xin vay vốn, doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vay vốn từ việc cầm cố giấy tờ có giá, chấp quyền sử dụng đất, chấp quyền sở hữu nhà Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 30 chủ sở hữu doanh nghiệp doanh nghiệp có tài sản máy móc thiết bị chấp chấp thuận khó khăn việc xác định giấy tờ sở Thứ ba, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm khoản vay cịn nặng tính chủ quan, thực tế, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm khách hàng điều tổ thẩm định tính dụng tổ chức tín dụng thực mà khơng có tham gia quan chun mơn Việc phân tích đánh giá hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, chủ yếu nặng nề phương thức tài chính, mà thiếu việc phân tích khía cạnh thị trường, khả qua quản lý, khả tổ chức sản xuất Nguyên nhân chủ yếu theo quy định hành, giá trị tài sản bảo đảm đánh giá cho gần sát với thị trường thực tế, tài sản định giá thấp giá thị trường từ 20- 30% (ngoại trừ tài sản cầm cố giấy tờ có giá) Với thực tiễn cho vay TCTD khoản vay tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm, với cách đánh giá trên, giá trị khoản vay 50% giá trị tài sản bảo đảm Thứ tư, thông tin để làm khẳng định khách hàng, dự án đầu tư, phương án sử dụng vốn vay tài sản đảm bảo hạn chế, thiếu sở tín trung thực khách quan thơng tin gây khó khăn cho TCTD việc phân tích tình hình tài chính, tài sản bảo đảm tính khả thi phương án sử dụng vốn vay Bên cạnh thông tin khách hàng cung cấp nguồn thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, khơng có thông tin khai thác từ hiệp hội mà khách hàng tham gia, từ phía bạn hàng khách hàng, từ tổ chức nghiên cứu thị trường, ngân hàng chưa có liên thơng quan thuế, hải quan, để kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp, so với số lượng khách hàng lớn, ngành nghề kinh doanh đa dạng, địa bàn hoạt động rộng, việc thu thập thơng tin khách hàng TCTD khó khăn, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, khách hàng cá nhân, hộ gia đình Nguyên nhân chủ yếu hệ thống cung cấp thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng vay TCTD nghèo nàn, cán cho vay tín dụng TCTD thường lựa chọn biện pháp an toàn yêu cầu khách hàng phải áp dụng bảo đảm tiền vay tài sản Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 31 Bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng có liên quan trực tiếp điều chỉnh nhiều văn pháp luật khác nhau, vậy, khó tránh khỏi tình trạng khơng đồng bộ, chồng chéo, có cách hiểu, nhận thức, hành động khác Tiến độ cấp giấy chứng nhận sử dụng đất, giấy chứng nhận sở hữu quyền nhà diễn chậm, với biến động giá bất động sản, làm cho giá đất theo khung giá nhà nước chênh lệch lớn so với giá thị trường tự gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc định thống giá trị tài sản bảo đảm với khách hàng vay Các yêu cầu tài sản bảo đảm phải chứng minh quyền sở hữu, việc đăng ký quyền sở hữu nhiều loại tài sản lại chưa triển khai, yêu cầu áp dụng phương tiện vận tải, cịn máy móc thiết bị khó chứng minh người sở hữu lại cổ đông sở hữu doanh nghiệp 2.2 Một số giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng 2.2.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng Cần phân định quyền tự trách nhiệm cán tín dụng hợp lý Điều khơng để tạo cho cán tâm lý thoải mái mà cịn giúp họ có trách nhiệm cơng việc Quyền tự thể quyền định doanh số cho vay tài sản cầm cố, chấp điều khoản khác phù hợp với quy định Cần phân định rõ trách nhiệm cán tín dụng tài sản có sử dụng biện pháp bảo đảm cầm cố, chấp… Cần quy định điều kiện cho vay, hạn mức cho vay phù hợp với thực tế thị trường Nhà nước cần sớm sửa đổi, bổ sung quy định đối tượng thuộc diện cấm cho vay theo Quyết định 1627 theo cán trực tiếp cho vay, thành viên người nhà thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt tổng giám đốc, phó tổng giám đốc có tài sản thuộc quyền sở hữu hay sử dụng hợp pháp vay vốn ngân hàng nơi trực tiếp cơng tác Trong trường hợp cần thiết, phải sửa đổi luật TCTD để tạo sở pháp lý vững cho việc mở rộng đối tượng vay vốn TCTD Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 32 Nhà nước cần sửa đổi quy định giới hạn tỷ lệ vốn cho khách hàng vay khơng q 15% vốn tự có TCTD Đối với dự án quốc gia, có Chính phủ bảo lãnh, nâng tỷ lệ lên 20% 25% nhằm giảm thiểu thủ tục rườm rà chủ dự án phải liên tục xin phép Chính phủ thời gian qua Sửa đổi cần thể Luật TCTD Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng Sức mạnh TCTD điều thể ba yếu tố : vốn – trí tuệ người – công nghệ Mọi thay đổi có đạt kết hay khơng đạt mức độ nào, điều phụ thuộc vào đội ngũ cán Vì vậy, cơng tác phát triển nguồn nhân lực đặc biệt chất lượng cần thiết Hiện nay, đa số cán TCTD Việt Nam có lợi động, tuổi đời cịn trẻ, phần lớn điều có trình độ đại học, nhiên kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiểu, thêm vào lại thiếu am hiểu lĩnh vực sản xuất kinh doanh khách hàng, Trước tình hình này, TCTD cần thiết phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ cán có đầy đủ kiến thức chuyên môn, kiến thức tổng hợp, kinh nghiệm thực tiễn Các TCTD cần tiếp tục phát huy biện pháp thực như: thường xuyên tổ chức khóa học, tạo điều kiện cho cán tín dụng tham khảo kinh nghiệm thực tiễn, tổ chức buổi chuyên đề luận đàm quy định Nhà nước ngành ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh, phấn đấu cán phòng kinh doanh Đặc biệt trọng chuyên môn thẩm định, ln cập nhật cho cán tín dụng để qua tính hiệu khả thi dự án đánh giá đắn, xác, đem lại cho tổ chức tính dụng khoản vay có khả hoàn trả cao Phát triển hệ thống dịch vụ thơng tin khách hàng Trong quan hệ tín dụng, bên thường tất thông tin bên Sự không cân thông tin gọi thơng tin khơng đối xứng Để giải tình trạng này, có nhiều biện pháp đặt ra.Về phía TCTD, để thoả mãn nhu cầu thông tin khách hàng, thường dựa sở giấy tờ, tài liệu mà khách hàng cung cấp thông qua phương tiện thông tin đại chúng hay sử dụng số biện pháp khác để thu thập Tuy nhiên, phạm vi hoạt động cấp tín dụng ngày mở rộng, khách hàng TCTD ngày đa dạng phong phú, với việc nắm bắt thông tin khách hàng ngày trở nên khó khăn Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 33 Do nhu cầu thông tin lớn, phận chuyên môn TCTD khơng thể giải hết nhu cầu đó, nên hình thành doanh nghiệp chuyên thu thập cung cấp thông tin khách hàng giải pháp hữu ích phù hợp với điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Đó góp phần giảm thiểu rủi ro thơng tin TCTD có tổ chức chuyên nghiệp thực Việc xây dựng quy chế tổ chức hoạt động loại doanh nghiệp cần thiết, cho doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm độ trung thực tính xác thơng tin mà cung cấp, bên cạnh cần phải giới hạn thơng tin mà doanh nghiệp phép cung cấp đảm bảo không vi phạm quy định pháp luật chế độ thông tin Nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định khách hàng Để vay có hiệu quả, trước tiên ngân hàng phải đánh giá khách hàng cách đắn tình hình hoạt động kinh doanh họ, khả tài chính, tư cách đạo đức, tư cách pháp nhân Để làm điều này, TCTD cần phải trọng bồi dưỡng cho cán thẩm định có trình nhạy cảm nghề nghiệp Thẩm định không công cụ giúp bảo đảm hiệu hoạt động cho vay, thu gốc lãi đến hạn, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, mà cịn sở để xác định số tiền cho vay, mức thu nợ, thời hạn hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có trách nhiệm khoản vay mình, từ hoạt động kinh doanh thực nghiêm túc, có hiệu Các TCTD tuân thủ đầy đủ nguyên tắc quy trình thẩm định, đảm bảo độ nhanh chóng xác Qua cán tín dụng có nhìn tồn diện khách hàng phương án vay vốn Việc bỏ qua bước nào, dẫn đến sai lệch kết luận cuối Đối với dự án cầm cố, chấp ngắn hạn, TCTD nên ý đến doanh thu bán hàng khách hàng, xác định khả thời điểm thu tiền hàng, nguồn trả nợ Khả toán khách hàng cần phải xem xét kỹ thơng qua tiêu như: hệ số tốn ngắn hạn (tài sản lưu động, nợ ngắn hạn); hệ số toán tức thời (vốn tiền, nợ đến hạn); hệ số tốn nhanh Nếu khơng xác định dòng tiền thu khả tốn khách hàng, TCTD khó thu hồi vốn vay đến hạn Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 34 Đối với dự án cầm cố, thể chấp trung, dài hạn, TCTD cần phân tích kỹ tình hình tài khách hàng để biết cấu tài sản ( tài sản cố định có đầu tư vững vốn dài hạn không ); lực hoạt động thể thơng qua vịng quay hàng tồn kho, hiệu suất sử dụng tài sản; khả toán; khả sinh lời; kết hoạt động năm gần Bên cạnh TCTD cần ý đến phân tích kỹ thuật Đối với dự án đầu tư dây chuyền công nghê TCTD cần phải nghiên cứu sản phẩm dây chuyền sản xuất ra, chi phí đầu tư cho công nghệ, hiệu suất hoạt động công nghệ, công nghệ có phù hợp với nước ta hay khơng, thời hạn hoạt động Đối với khách hàng có khó khăn tạm thời tài chính, TCTD cho vay có phương án vay vốn khả khi, hiệu cao, đảm bảo khả trả nợ Trong trình thẩm định, tổ chức tín dụng nên phân tích độ nhạy dự án để dự án thay đổi ảnh hưởng đến kết thẩm định Ngoài cán thẩm định phải thường xuyên cập nhật quy định Nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư Khách hàng TCTD phong phú, đa dạng thành phần kinh tế ngành nghề sản xuất kinh doanh, đòi hỏi người cán tín dụng phải am hiểu thấu đáo lĩnh vực thẩm định, có trình độ nghiệp vụ cao Do TCTD phải chun mơn hóa cán thẩm định, người nên thẩm định lĩnh vực định Có vậy, cán tín dụng có kiến thức sâu sắc, có thời gian để hiểu sâu lĩnh vực Khơng ngừng nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, thu thập thông tin cho thẩm định cách điều tra, lấy thông tin trực tiếp từ ngân hàng, kết hợp với nguồn thơng tin có liên quan khác Như vậy, TCTD có thơng tin tồn diện, xác, kịp thời, phục vụ tốt cho cơng tác thẩm định Các tổ chức tín dụng cần hồn thiện cơng tác thẩm định Kết thẩm định khơng có ý nghĩa thơng tin phương pháp thẩm định thông tin phương pháp thẩm định khơng xác Cần tăng cường sở vật chất kỹ thuật ứng dụng thẩm định cách đưa việc tính tốn tiêu kinh tế cần thiết thẩm định vào phần mềm máy tính, để đạt kết thẩm định xác nhanh chóng Qua đó, rút ngắn thời gian thẩm Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 35 định, giúp cho khách hàng nhanh chóng đáp ứng vốn, khơng bị bỏ lỡ hội kinh doanh Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm soát nội biện pháp để TCTD tự kiểm tra q trình kinh doanh, nhằm bảo đảm an tồn vốn, đem lại hiểu kinh doanh ngày cao Mục tiêu kiểm soát nội đảm bảo hoạch tốn, kế tốn đầy đủ kịp thời, đầy đủ xác chế độ, phát vấn đề kinh doanh để kịp thời đưa biện pháp giải quyết, ngăn chặn phát sai phạm gian lận, lạm dụng tình kinh doanh Đến nay,công tác tiến hành, nhận quan tâm, cần phải tiếp tục tăng cường, phát huy tác dụng Kiểm soát nội cần làm định kỳ thường xuyên đột xuất, cung cấp đủ số liệu cho hệ thông tra Nhà nước, tra ngân hàng Nhà nước, tra ngân hàng Nhà nước Các hệ thống tra sử dụng kết kiểm soát nội bộ, sau sâu vào kiểm tra phân tích theo yêu cầu riêng Qua đó, TCTD loại bỏ việc trùng lắp hệ thống tra, tiết kiệm thời gian, giảm bớt phiền hà, nâng cao hiệu tra để có kiến nghị xác đáng tác động thiết thực đến hoạt động kinh doanh Kết hợp kiểm soát nội với kiểm toán bắt buộc từ bên tra ngân hàng tiền đề để nâng cao chất lượng hoạt động, hạn chế rủi ro Sau kiểm soát, cần phải kiểm tra kết chỉnh sửa Sai lầm bị phát để sửa chữa, khơng sửa chữa kịp thời hoạt động kiểm sốt nội coi vơ ích Việc sửa chữa, chấn chỉnh cần giám sát cần chặc chẽ Kiên loại trừ cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, lợi dụng kẽ hở để gây thất vốn, làm giảm uy tín TCTD Các TCTD phải lựa chọn, đào tạo cán đủ lực đạo đức để thực công tác này, cán không đủ chuyên môn phân tích, nhận định sai lầm dẫn đến hạn chế tiêu cực thực tế sửa chữa lỗi sau thực việc kiểm soát nội Giải pháp hạn chế nợ hạn Thứ nhất, giải pháp ngăn ngừa nợ hạn: giải pháp cần thực thường xuyên, liên tục, cách có chủ ý người điều hành, lãnh đạo TCTD tồn cơng nhân viên chức TCTD, đặc biệt Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 36 đội ngũ cán tín dụng Để thành cơng việc nâng cao chất lượng thực HĐTD cần thực biện pháp ngăn ngừa nợ hạn từ lúc phát sinh vay thu hồi hết nợ gốc lãi TCTD cần thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay, tăng cường công tác tổ chức quản lý, nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Chấm dứt tình trạng cho vay đảo nợ để giảm nợ hạn cách giả tạo Trong trình thực HĐTD cán tín dụng cần sâu sát khách hàng, theo dõi chặt chẽ trình sử dụng vốn vay, phát dấu hiệu không lành mạnh từ phía người vay cần có biện pháp ngăn chặn kịp thời Bên cạnh đó, TCTD cần phải nghiên cứu kỹ tính đắn ý nghĩa việc chuyển nợ hạn theo Điều 13 Quyết định 1627, sửa đổi, bổ sung khoản Điều Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN, từ đề kế hoạch hành động quán, phù hợp với hồn cảnh đổi tiến trình hội nhập Đặc biệt nhanh chóng thay đổi tư ứng dụng kịp thời chuẩn mực hoạt động ngân hàng thương mại quốc tế vào chuẩn mực hoạt động ngân hàng mình, tránh tình trạng chạy đua với thành tích mang tính bề nổi, chẳng hạn tìm cách để giảm tỷ lệ nợ hạn thấp tốt mà bỏ qua nguy tiềm ẩn rình rập đe doạ ngân hàng đằng sau khoản nợ hạn Thứ hai ,về biện pháp xử lý nợ hạn: việc TCTD phân tích nợ hạn theo định kỳ có ý nghĩa quan trọng, giúp TCTD nắm thực trạng chung đơn vị loại cho vay, nhóm khách hàng cụ thể, sở xử lý nợ cách thích hợp có hiệu cao Thơng qua phân tích nợ, TCTD cần đề hướng giải hay biện pháp xử lý thích hợp với TCTD, với nhóm khách hàng, vay cụ thể Xử lý quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Đây biện pháp quan trọng để lành mạnh hoá tài TCTD Để thực đối tượng có hiệu biện pháp này, TCTD cần quan tâm: thực nghiêm túc xác việc phân loại tài sản “có”, trích lập quỹ dự phịng theo quy định, rà sốt khoản nợ khó địi, có khả tổn thất để xác định khoản nợ thuộc đối tượng xử lý bù đắp rủi ro, áp dụng triệt để biện pháp tận thu; lập hồ sơ xử lý tài sản bảo đảm đầy đủ, xác, hợp pháp, hợp lệ, thời gian quy định; xử lý bù đắp rủi ro theo quy định thẩm quyền giải cấp Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 37 Khai thác tài sản bảo đảm tiền vay coi biện pháp quan trọng việc xử lý nợ hạn TCTD Vì tài sản bảo đảm nợ vay nguồn thu hồi nợ thứ hai TCTD phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thực thực hiệu khơng có khả trả nợ Trong trường hợp đó, TCTD cần tiến hành rà sốt lại toàn hồ sơ, thủ tục bảo đảm tiền vay, thực biện pháp xử lý tài sản phù hợp với trường hợp cụ thể Việc xử lý cần phải tiến hành khẩn trương nhanh chóng, tranh thủ giúp đỡ quan hữu quan 2.2.2 Một số đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Về đăng ký giao dịch bảo đảm: Trong giai đoạn đến lúc cần thiết phải ban hành luật đăng ký giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm lĩnh vực quan trọng giao dịch kinh tế, dân cần điều chỉnh hình thức văn pháp luật cao hơn, hầu đăng ký giao dịch bảo đảm điều chỉnh hình thức văn luật Luật đăng ký giao dịch bảo đảm ban hành tạo sở pháp lý cho việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên, đồng thời tạo sở pháp lý cho tổ chức hoạt động hệ thống quan đăng ký giao dịch bảo đảm, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến giao dịch bảo đảm Về nâng cao chất lượng thông tin: Hiện thông tin khách hàng lưu trữ TCTD hạn chế, chia sẻ thông tin ngân hàng khơng có canh tranh hoạt động Đối với TCTD kênh khai thác thông tin khách hàng chủ yếu từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), việc tìm thơng tin từ quan thuế, hải quan, kiểm tốn, cơng an, địa nhà đất cịn nhiều khó khăn, chưa có chế phối hợp rõ ràng Cần xây dựng hệ thống sở liệu giao dịch bảo đảm thống toàn quốc nhằm thực tốt việc cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục thống kê, Tổng cục địa chính, quan đăng ký GDBĐ phối hợp xây dựng kho liệu tập trung, đồng thời, hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác sử dụng hệ thống thông tin Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 38 Về đăng ký quyền sở hữu tài sản: Xây dựng hoàn chỉnh quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu tài sản theo phương châm tài sản có chủ sở hữu hợp pháp Để giải cách có hiệu quyền sở hữu tài sản cần hệ thống hoá, ban hành thống hình thức văn luật đăng ký sở hữu tài sản, quy định rõ nội dung, trình tự, thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản công dân, tổ chức kinh tế, quyền quản lý, sử dụng tài sản nhà nước Quyền sở hữu, quản lý, sử dụng tài sản phải đăng ký mua sắm mới, có thay đổi quy mô tài sản, chuyển nhượng, chuyển đổi mục đích sử dụng tài sản, thay đổi tên gọi doanh nghiệp, chia tách, sáp nhập thành lập Bất động sản, tài sản gắn liền với bất động sản chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cho vay có TSBĐ TCTD, nhu cầu vay vốn dân cư tổ chức sở chấp tài sản nhà, đất Việt Nam lớn tỷ lệ cấp tín dụng cịn hạn chế tài sản chưa đảm bảo tính hợp pháp Vấn đề hạn chế ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn kinh doanh chủ thể kinh tế Do đó, cần đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất để tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch dân kinh tế, đồng thời tăng khả cung cấp hàng hoá cho thị trường bất động sản, giúp TCTD xác định rõ tính hợp pháp TSBĐ tiền vay nhằm giúp thực thành cơng an tồn cho giao dịch cho vay dựa TSBĐ giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà Phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch: Những năm gần đây, thị trường bất động sản nước ta đặc biệt thị trường nhà đất có bước phát triển đáng kể Bên cạnh mặt tích cực, hoạt động quản lý thị trường bất động sản nhiều hạn chế, thị trường bất động sản phát triển tự phát, giao dịch ngầm chiếm tỷ lệ lớn Cung cầu bất động sản bị cân đối, thông tin bất động sản không đầy đủ, thiếu minh bạch, thủ tục giao dịch bất động sản phức tạp, phải qua nhiều khâu trung gian, tốn nhiều thời gian, chi phí giao dịch cao Luật kinh doanh bất động sản chưa thực vào sống Để tháo gỡ khó khăn phát triển thị trường bất động sản, cần tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống pháp luật bất động sản bảo đảm đồng bộ, thống nhất, xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý để dễ dàng chuyển bất động sản thành vốn đầu tư; công Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 39 khai hoá hoạt động kinh doanh bất động sản, tạo hành lang pháp lý tổ chức trung gian hỗ trợ thị trường Hoàn thiện số quy định: Giao quyền chủ động hoàn toàn cho TCTD tự động định tự chịu trách nhiệm việc cho vay có tài sản bảo đảm khơng có tài sản bảo đảm doanh nghiệp nhà nước, thành phần kinh tế khác, nhằm tạo bình đẳng thành phần kinh tế Đồng thời giải pháp mở rộng quyền tự kinh doanh TCTD Việc định giá tài sản để đảm bảo khoản vay: pháp luật nên cho phép TCTD khách hàng thỏa thuận giá trị tài sản bảo đảm phù hợp với thực tế thời điểm vay TCTD tự chịu trách nhiệm giá trị tài sản Việc định giá tài sản để đảm bảo khoản vay nên lập riêng thành văn định giá tài sản chấp, cầm cố TCTD với khách hàng Mặt khác, nhằm đảm bảo đầy đủ thủ tục theo yêu cầu quan công chứng Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay theo hướng không quy định chấp, cầm cố bảo lãnh điều kiện vay vốn mà khách hàng vay phải thực “ưu đãi” miễn thực hiện, mà nên quy định có tính khn khổ pháp luật, tách biệt rõ ràng tín dụng theo thương mại theo sách Đối với tín dụng thương mại đưa nhiều biện pháp đảm bảo tiền vay cách phong phú, đa dạng, sở TCTD lựa chọn khách hàng, lựa chọn dự án để tự định cho vay cần có bảo đảm khơng cần có bảo đảm tài sản Và thực áp dụng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, không phân biệt đối xử Đối với tín dụng theo sách Nhà nước số đối tượng không cần biện pháp bảo đảm Khi bị tổn thất nguyên nhân khách quan khoản vay Chính phủ xử lý Thống hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến Giao dịch đảm bảo: Cần có thống quy định quan nhà nước có thẩm quyền việc đề hình thức thực giao dịch đảm bảo cách cụ thể, thống nhất, tránh chồng chéo hai văn khác quy định chung vấn đề gây khơng khó khăn cho TCTD Việc xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất nhà đặc biệt gây khó khăn cho TCTD Trước hết, than quy đinh Luật Đất đai Bộ luật Dân không thống Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 40 phương thức xử lý tài sản bảo đảm trường hợp bên khơng có thỏa thuận Luật Đất đai 2003 quy định quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất trường hợp khơng có thỏa thuận phương thức xử lý bán đấu giá (Điều 68) Trong đó, Bộ luật Dân 2005 quy định khơng thỏa thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, bên nhận chấp có quyền khởi kiện Tịa án cịn chậm, đặc biệt thử tục thi hành án thông thường phải kéo dài năm Thực trạng ảnh hưởng xấu đến hiệu thu hồi vốn vay kết kinh doanh TCTD Vì để giải vấn đề cần xây dựng tiêu chuẩn trình định giá tài sản, xây dựng hoàn chỉnh quy định thị trường bất động sản, thiết lập chế kiểm soát thơng tin có hiệu Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 41 KẾT LUẬN Trong khuôn khổ giới hạn niên luận “Những quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam – Thực trạng giải pháp” Sinh viên đề cập đến vấn đề có liên quan đến quy định pháp luật bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay thực trạng, giải pháp, dừng lại số nội dung mà sinh viên giải hết vấn đề quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay Với phạm vi niên luận, sinh viên khơng có nhiều hiểu biết chuyên sâu, nghiên cứu hạn hẹp nên vấn đề nêu niên luận dưng lại vấn đề nêu trước nghiên cứu, phương tiện thông tin đại chúng qua kiến thức mà sinh viên học trường Vì thế, phân tích đánh giá chưa sâu hoàn chỉnh Sinh viên mong muốn nhận đóng góp, đánh giá nhận xét từ Thầy Cơ để niên luận hồn thiện Và sinh viên xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình Thầy Cô trường, đặc biệt giáo viên hướng dẫn giúp sinh viên hoàn thành tốt niên luận Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân 2005 Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004 Luật Đất đai 2003 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 thi hành Luật Đất đai Nghị định số 85/2002/NĐ-CP sửa đổi bổ sung số điều Nghị định số 178 Nghị 26/2006/QĐ-NHNN quy chế bảo lãnh ngân hàng Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 10 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay 11 Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 việc sửa đổi, bổ sung khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN 12 Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 hướng dẫn Nghị định số 178 13 Thông tư số 07/2003/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay 14 Trang web Chính phủ, Tạp chí tài chính, Tạp chí ngân hàng 15 http://tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Xu-ly-tai-san-the-chap-Noi-khocua-cac-to-chuc-tin-dung/24806.tctc 16 http://tapchitaichinh.vn/Vang-Tien-te/Ngan-hang-chun-tay-cho-vay-tinchap/53518.tctc 17 http://www.kinhtevadubao.vn/tai-chinh -ngan-hang/cac-to-chuc-tin-dung-kyvong-se-giam-lai-suat-huy-dong-von-va-cho-vay-2533.html 18 http://www.kinhtevadubao.vn/tai-chinh -ngan-hang/tang-truong-tin-dung-nam2014-dat-khoang-10-2747.html 19 http://www.vietinbankschool.edu.vn/home/edu/vn/news/research/taichinhnganh ang/2012/20121022.html Nguyễn Thị Mỹ Lan – Lớp Luật Kinh Tế K35A 43 ... Chương Những vấn đề lý luận pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam Chương Thực trạng áp dụng pháp luật biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay tổ chức tín dụng. .. CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM VÀ GIẢI PHÁP NHẦM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY 2.1 Thực trạng áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam 2.1.1...CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM VÀ GIẢI PHÁP NHẦM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY