Tiểu luận Bảo hiểm BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT

Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt là bảo hiểm những thiệt hại do cháy và các rủi ro tương tự hay các rủi ro đặc biệt như động đất, bão lụt, núi lửa, sét đánh… gây ra cho đối tượng bảo hiểm. Giải thích rõ hơn Hỏa hoạn: Cháy xảy ra không kiểm soát được ngoài nguồn lửa chuyên dùng , gây thiệt hại tài sản và con người. Cháy : là phản ứng hóa học có tỏa nhiệt và phát sáng Đơn vị rủi ro : nhóm tài sản tách biệt với nhóm khác, khoảng cách không cho phép hỏa hoạn lây lan sang nhau. Khoảng cách nhỏ nhất là 12m

I, Cơ sở lý thuyết Bảo hiểm cháy nổ hợp đồng hỏa hoạn, rủi ro Khái niệm Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt bảo hiểm thiệt hại cháy rủi ro tương tự hay rủi ro đặc biệt động đất, bão lụt, núi lửa, sét đánh… gây cho đối tượng bảo hiểm Giải thích rõ Hỏa hoạn: Cháy xảy khơng kiểm sốt ngồi nguồn lửa chuyên dùng , gây thiệt hại tài sản người Cháy : phản ứng hóa học có tỏa nhiệt phát sáng Đơn vị rủi ro : nhóm tài sản tách biệt với nhóm khác, khoảng cách không cho phép hỏa hoạn lây lan sang Khoảng cách nhỏ 12m * Tổn thất : • Tổn thất toàn : Tài sản bảo hiểm bị phá hủy hồn tồn hư hỏng nghiêm trọng • Tổn thất toàn thực tế : Tổn thất toàn đến mức phục hồi trạng thái ban đầu • Tổn thất tồn ước tính: Tổn thất tồn mà sửa chữa phục hồi phải bỏ khơng số tiền bảo hiểm, người bảo hiểm có hành động từ bỏ đối tượng bảo hiểm * Mức miễn bồi thường :số tiền người bảo hiểm tự gánh chịu cho tổn thất • Việt Nam: mức tối thiểu không 1000 USD tiền khác tương đương Đối tượng bảo hiểm • Bất động sản • • Các động sản : tài sản cá nhân, tài sản cần thiết cho hoạt động doanh nghiệp đồ vật, phương tiện, máy móc … Hàng hóa nguyên liệu, nhiên liệu, bán thành phẩm, thành phẩm … Các rủi ro bảo hiểm Ở Việt Nam, công ty bảo hiểm áp dụng quy tắc bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc ban hành theo định số 142/TC-QĐ ngày 2/5/1991 Bộ tài để xác định phạm vi bảo hiểm *Danh mục rủi ro: 10 rủi ro chủ yếu đơn bảo hiểm kí hiệu từ A đến J, bao gồm: (A) Hỏa hoạn; (B) Nổ; (C) Máy bay phương tiện hàng không khác thiết bị phương tiện rơi vào; (D) Gây rối, đình cơng, bãi cơng, sa thải; (E) Hành động ác ý; (F) Động đất, núi lửa phun, bao gồm lụt nước biển tràn hậu động đất núi lửa; (G) Giông bão; (H) Giông bão, lụt; (I) Vỡ hay tràn nước từ bể chứa nước, thiết bị chứa nước đường ống dẫn nước; (J) Xe cộ hay súc vật khơng thuộc quyền sở hữu, kiểm sốt Người bảo hiểm hay nhân viên họ đâm vào) - Hỏa hoạn : nổ nguyên nhân khác A Hoả hoạn Cháy: - Nổ ảnh hưởng cháy - Động đất lửa ngầm đất - Bản thân tài sản bị phá hủy hư hỏng lên men trình xử lý nhiệt Sét: thiệt hại trực tiếp sét gây Nổ: tượng cháy cực nhanh tạo giải phóng áp lực lớn kèm theo tiếng động mạnh phát sinh từ giãn nở nhanh, mạnh chất lỏng, chất rắn chất khí - Nổ nồi phục vụ sinh hoạt - Hơi đốt phục vụ sinh hoạt thắp sáng sưởi ấm nhà - Những thiệt hại tài sản phương tiện biện pháp cứu chữa gây - Thiệt hại tài sản cắp hoả hoạn - So sánh Rủi ro nổ rủi ro đặc biệt - Hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt • • • Cơng ty bảo hiểm sau nhận đơn thành lập đánh giá rủi ro, xem xét khía cạnh kinh tế pháp lý định nhận hay từ chối bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn thành lập đơn xin bảo hiểm chấp nhận bên gặp để thỏa thuận chi tiết hợp đồng Trong bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt có thêt sử dụng giấy chứng nhận bảo hiểm thay cho hợp đồng bảo hiểm Nội dung giấy chứng nhận bảo hiểm bao gồm : tên, địa người bảo hiểm; tên đối tượng bảo hiểm; rủi ro bảo hiểm; số tiền bảo hiểm; phí bảo hiểm; thời hạn bảo hiểm • • •     Thời hạn bảo hiểm tùy theo yêu cầu người bảo hiểm, năm ngắn Sau thời hạn kết thúc bảo hiểm, người bảo hiểm đóng tiếp phí bảo hiểm yêu cầu tái tục bảo hiểm Hợp đồng hủy bỏ trường hợp sau:  hay bên kí hợp đồng bảo hiểm thông báo trước 30 ngày văn cho bên việc hủy bỏ hợp đồng  Có thay đổi tăng mức rủi ro đối tượng bảo hiểm Trừ thay đổi người bảo hiểm chấp nhận văn  Thay đổi quyền sở hữu khơng có thẩm quyền quản lí tài sản bảo hiểm Khi hợp đồng bị hủy người bảo hiểm hồn lại phí bảo hiểm cho thời gian hiệu lực lại hợp đồng *Nghĩa vụ bồi thường cho người bảo hiểm công ty bảo hiểm Thiệt hại rủi ro bảo hiểm gây ghi giấy chứng nhận bảo hiểm, xảy trước 16 h ngày cuối thời hạn bảo hiểm Chi phí cần thiết , hợp lý hạn chế tổn thất Chi phí thu dọn trường có ghi rõ giấy chứng nhận Không vượt số tiền bảo hiểm hạng mục, gộp lại không vượt tổng số tiền bảo hiểm ghi giấy chứng nhận 5, Giám định bồi thường tổn thất a) b) Giám định - Khi nhận thông báo tổn thất, người bảo hiểm cần đến nơi xảy tổn thát với ngươì bh tiến hành giám định lập biên giám định thiệt hại - Nếu khơng thỏa thuận phải mời giám định viên chuyên ngành để xác định - Bảo hiểm người đại diện có quyền kiến nghị tự xử lý tài sản Bồi thương tổn thất - Hồ sơ địi bồi thường : giấy thơng báo tổn thất , biên giám định thiệt hại , Biên giám định vụ tổn thất cảnh sát, kê khai thiệt hại giấy tờ chứng minh thiệt hại - Cách tính bồi thường Thời điểm tổn thất xảy - Nếu v > = a , bh bồi thường tổn thất thực tế - Nếu v < a ,bh bồi thường theo tỷ lệ : Số tiền bồi thường = giá trị thiệt hại * số tiền bh / giá trị tài sản lúc xảy tổn thất c) Thời hạn toán - 30 ngày kể từ ngày nhận đc hồ sơ hợp lệ - Nếu công ty bảo hiểm từ chối bồi thường, vòng 60 ngày kể từ ngày gửi giấy báo từ chối, người bảo hiểm ý kiến coi họ chấp nhận từ chối - Thời hạn địi bồi thường năm kể từ xẩy tổn thất Người bảo hiểm có quyền địi bồi thường thiệt hại năm kể từ ngày xảy tổn thất Nếu q hạn bảo hiểm khơng có trách nhiệm giải bồi thường 6, Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm ,phí bảo hiểm a) Giá trị tài sản bảo hiểm BẢo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt thường lớn Cách xác định : Nhà cửa Máy móc,thiết bị, TSCĐ Giá trị mới: giá trị xây nhà bao gồm chi phí khảo sát, thiết kế Giá trị lại = giá trị xây – hao mòn - Giá trị lại = giá mua – khấu hao Thành phẩm, bán thành phẩm Giá thành sản xuất giá bán (cái thấp lấy) Hàng hóa kho Giá thực tế = giá mua + chi phí vận chuyển + chi phí khác Nhà cửa : giá trị cịn lại Máy móc thiết bị loại tài sản cố định : giá trị mua ms trừ khấu hao Thành phẩm bán thành phẩm : giá thành sản xuất ( GTSX > giá bán lấy giá bán ) Hàng hóa mua để kho : giá mua + chi phí vận chuyển + chi phí khác b)  Số tiền bảo hiểm mức bồi thường tối đa trường hợp tài sản bảo hiểm bị tổn thất tồn Số tiền bảo hiểm lớn giá trị bảo hiểm : người bảo hiểm tham gia bảo hiểm tái sản với số tiền lớn V không 10 % V Không bồi thường nhiều số tiền bảo hiểmbộ Cơ sở xác định sô tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm - Hai bên tự thỏa thuận - Bảo hiểm theo giá trị trung bình giá trị tối đa c) Phí bảo hiểm khoản tiền mà người bảo hiểm phải nộp cho người bảo hiểm để bồi thường trường hợp có tổn thất rủi ro bảo hiểm gây Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm *Tránh k nhầm lẫn Bảo hiểm cháy , nổ bắt buộc bảo hiểm Hỏa hoạn rủi ro đặc biệt  Cháy nổ bắt buộc - Bảo hiểm bắt buộc - Rủi ro bảo hiểm cháy nổ - Phí theo qui định BTC  Hỏa hoạn rủi ro đặc biệt - Bảo hiểm tự nguyện - Rủi ro bảo hiểm cháy, nổ, hành động ý, giông bão, lụt, đâm va, máy bay rơi - Phí thỏa thuận Và Phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc > bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đăc biệt II Thực trạng Chung bảo hiểm phi nhân thọ riêng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt có 29 doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phi nhân thọ, theo số liệu cập nhật, tổng tài sản toàn thị trường năm 2016 ước đạt 239.413 tỷ đồng (tăng 18,20% so với năm 2015) Trong đó, DNBH phi nhân thọ có tổng tài sản ước đạt 67.585 tỷ đồng (tăng 13,94% so với năm 2015), Tổng số tiền đầu tư trở lại kinh tế DNBH năm 2016 ước đạt 186.572 tỷ đồng, tăng 16,49% so với năm 2015 Trong đó, DNBH phi nhân thọ đạt khoảng 34.449 tỷ đồng, tăng 6,48% so với năm 2015, Tổng doanh thu bảo hiểm năm 2016 ước đạt 101.767 tỷ đồng, tổng doanh thu phí bảo hiểm ước 86.049 tỷ đồng (tăng 22,64% DNBH phi nhân thọ ước 36.372 tỷ đồng, DNBH nhân thọ ước 49.677 tỷ đồng), doanh thu hoạt động đầu tư ước đạt 15.718 tỷ đồng • Doanh thu top doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Xét số tuyệt đối, năm 2005, doanh thu bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt đạt 5.678 tỷ đồng đến năm 2009, số 13.641 tỷ đồng • Thống kê số liệu vụ cháy , nổ năm 2016 việt nam Năm 2016, tình hình cháy, nổ nước có nhiều diễn biến phức tạp, khó lường Theo thống kê, xảy 3006 vụ cháy, có 1229 vụ cháy sở, 1290 vụ cháy nhà dân, 169 vụ cháy phương tiện giao thông, 318 vụ cháy rừng, làm chết 98 người, bị thương 180 người, thiệt hại tài sản trị giá ước tính 1240 tỷ đồng 1800 rừng Qua phân tích, tình hình cháy, nổ gây thiệt hại nghiêm trọng người tài sản tập trung chủ yếu cháy nhà dân, nhà liền kề (1290 vụ ~ 42,9%) số loại hình sở có nguy hiểm cháy, nổ gồm: Khu công nghiệp, chung cư, sở cho thuê mặt để kinh doanh, năm 2016 lên tình hình cháy sở kinh doanh dịch vụ vui chơi, giải trí vũ trường, quán bar, karaoke Bảo hiểm cháy nổ rủi ro doanh thu 1.481 tỷ đồng tăng 20,8%, bồi thường 454 tỷ đồng, dự phòng bồi thường 482 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường 63,2% so với tỷ lệ bồi thường tháng năm 2015 117% cho thấy tình hình cháy nổ kiểm sốt tốt Bộ Tài có chủ trương sửa đổi bổ sung Thông tư 220 bảo hiểm cháy nổ bắt buộc nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc cho doanh nghiệp bảo hiểm trình triển khai Bắt vấn đề sang công ty VNI Như tháng đầu năm 2017 với tổng doanh thu đạt 300 tỷ đồng, tăng trưởng 42% so với kỳ, tỷ lệ bồi thường chiếm 30,4% Trong đó, doanh thu bảo hiểm phi hàng khơng tăng trưởng 75% Bên cạnh việc hoàn thành tốt tiêu kinh doanh, tháng đầu năm VNI thực tăng vốn điều lệ thành công lên 800 tỷ đồng, Với kết trên, VNI lọt top doanh nghiệp bảo hiểm có doanh thu phí bảo hiểm tăng trưởng mạnh, tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm VNI cao gấp nhiều lần tốc độ tăng trưởng bình qn tồn thị trường Nhưng cách năm , sau thành lập năm VNI gặp phải vụ việc III Case study Nishu Nam hà kiện CTCP bảo hiểm hàng không Việt Nam VNI " 1, Giới thiệu hai công ty Người bảo hiểm: Công ty CP NISHU Nam Hà - Công ty CP NISHU Nam Hà (Tỉnh Hà nam) thành lập ngày 09/05/2005 - doanh nghiệp hàng đầu lĩnh vực sản xuất cung ứng sản phẩm sơn, véc ni chất sơn, quét tương tự, sản xuất mực in ma tít thị trường Việt Nam Người bảo hiểm: Công ty bảo hiểm hàng không VNI Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Hàng không (VNI) doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ với số vốn điều lệ ban đầu 500 tỷ VNĐ, thành lập theo Giấy phép số 49 GP/KDBH ngày 23/04/2008 Bộ Tài VNI sáng lập với tham gia cổ đơng lớn Tập đồn, Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam bao gồm: Tổng Công ty Hàng khơng Việt Nam (VNA), Tập đồn Than Khống sản Việt Nam (TKV), Tổng Công ty lắp máy Việt Nam (LILAMA), Tổng Công ty XNK Tổng hợp Hà Nội (Geleximco), Công ty Cổ phần Nam Việt (NAVICO) số cổ đông khác Dưới số sản phẩm bảo hiểm VNI cung cấp Số lượng chủng loại sản phẩm thực tế phụ thuộc vào tính chất rủi ro nhu cầu khách hàng VNI có đủ khả cung cấp loại hình bảo hiểm có thị trường bảo hiểm Việt Nam Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ: - Bảo hiểm hàng không; - Bảo hiểm sức khỏe bảo hiểm tai nạn người; - Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; - Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sơng, đường sắt đường hàng không; - Bảo hiểm xe giới; - Bảo hiểm cháy, nổ; - Bảo hiểm thân tầu trách nhiệm dân chủ tầu; - Bảo hiềm trách nhiệm chung; - Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính; - Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Kinh doanh tái bảo hiểm: - Nhận nhượng tái bảo hiểm tất nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Các hoạt động đầu tư: - Tiến hành hoạt động đầu tư theo quy định pháp luật Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng không hướng tới môi trường làm việc tiên tiến, chuyên nghiệp, hiệu Chúng phấn đấu trở thành doanh nghiệp hàng đầu lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam 2, Vụ việc công ty Nishu Nam Hà Công ty bảo hiểm hàng không VNI - Ngày 18/8/2009, công ty CP NISHU Nam Hà( người bảo hiểm ) ký hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt số 040900277 cho tài sản nhà xưởng, máy móc thiết bị nguyên vật liệu sản xuất với VNI( công ty bh) - Ngày 18/8/2010, hợp đồng số 040900277 hết hạn, VNI đề nghị NISHU Nam Hà ký hợp đồng tái tiếp tục làm thủ tục để ký tiếp hợp đồng Sau làm thủ tục cần thiết, NISHU Nam Hà ký với VNI hợp đồng: hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt số số 081000587; giấy chứng nhận bảo hiểm số 081000587 có thời hạn bảo hiểm từ 16h00 ngày 18/8/2010 đến 16h00 ngày 18/8/2011, với số tiền bảo hiểm tỷ đồng; - hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt số 081000670; giấy chứng nhận bảo hiểm số 081000670, sửa đổi bổ sung số 081000670.E01, có thời hạn bảo hiểm từ 16h00 ngày 7/10/2010 đến 16h00 ngày 7/10/2011, với số tiền bảo hiểm 6,5 tỷ đồng Sau ký hợp đồng, vào ngày 11/11/2010, VNI phát hành hóa đơn thu phí bảo hiểm số 0012570, với số tiền triệu đồng hóa đơn số 0012571, với số tiền 7,8 triệu đồng gửi cho NISHU Nam Hà đề nghị tốn phí, với số hóa đơn thu phí bảo hiểm phương tiện giới phát hành Do cán thu phí VNI khơng đến thu phí chỗ lần trước, nên đến ngày 14/12/2010, Cty Nam Hà nộp phí ủy nhiệm chi qua ngân hàng với tổng số tiền 30 triệu đồng (gồm 13,8 triệu đồng hai hóa đơn bảo hiểm hỏa kể trên, phần lại phí bảo hiểm phương tiện giới - PV) - Vào tối ngày 3/1/2011, nhà xưởng sản xuất Cty Nam Hà xảy hỏa hoạn, gây thiệt hại lớn tài sản Sau vụ cháy, VNI cán trực tiếp tới trường giám định thuê công ty giám định độc lập tới để xác định giá trị tổn thất tài sản, hai xác định mức tổn thất thực tế từ vụ cháy 14,6 tỷ đồng.( liên quan đến giám định bồi thường tổn thất ) Về nguyên nhân cháy, quan Cảnh sát điều tra Công an huyện Duy Tiên nhận định, nguyên nhân gây cháy chập điện đường dây tải từ trạm biến áp vào khu vực nhà kho, nhà xưởng Chưa có dấu hiệu nghi vấn liên quan đến việc phá hoại tài sản Cty - Ngày 5/4/2011, VNI có Văn số 377/CV-VPKV5 thông báo từ chối bồi thường tổn thất cháy nhà xưởng sản xuất sơn NISHU Nam Hà - Ngày 6/7/2011, Cty Nam Hà nộp đơn tới Tòa án nhân dân TP Hà Nội khởi kiện VNI, để đòi tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm hai bên ký với nhau, với số tiền khiếu nại bồi thường tỷ đồng Tòa án nhân dân TP Hà Nội triệu tập đương liên quan để bắt đầu giải vụ kiện - Ngày 17/7/2012, Công ty CP Bảo hiểm Hàng không (VNI) Công ty CP NISHU Nam Hà đồng ký tên, đóng dấu thơng cáo báo chí gửi tới giới truyền thơng cho biết hai bên “tìm tiếng nói chung” 3, Lý VNI k chịu bồi thường cho Nishu Nam Hà VNI từ chối bồi thường lý hợp đồng bảo hiểm tình trạng nộp phí chậm nên khơng phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Về vấn đề VNI giải thích Cơng văn số 03 ngày 20/12/2010 việc hủy Hợp đồng bảo hiểm gửi Nishu Nam Hà, hợp đồng Giấy chứng nhận bảo hiểm có tổng số phí 30.084.000 đồng đến ngày 14/12/2010 Nishu Nam Hà chuyển khoản chi trả khoản phí cho VNI, hạn nộp phí bảo hiểm cho 02 hợp đồng Cũng theo VNI, điểm 1.2.1 khoản Điều Thông tư 86/2009/TT-BTC ngày 28/04/2009 rằng: “trong trường hợp bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm khơng đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thỏa thuận Hợp đồng bảo hiểm, Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực bảo hiểm kể từ bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận Hợp đồng” Nishu Nam Hà chưa có văn đề nghị hạn nợ phí bảo hiểm Sau 20 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm rủi ro xảy Do đó, VNI từ chối bồi thường cho Nishu Nam Hà Trao đổi với báo chí, ơng Đỗ Việt Anh cho hay: “Bảo hiểm Hàng không chọn thời điểm nhạy cảm để gửi thông báo đề ngày 20/12/2010 việc hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm hồn trả phí bảo hiểm, với lý phí bảo hiểm chúng tơi đóng chậm so với hợp đồng Nhưng ngày 1/2/2011 bảo vệ Cty nhận thư chuyển phát nhanh VNI, bao bì thư có đóng dấu bưu điện đề ngày chuyển 31/1/2011, thời điểm rơi thời gian nghỉ Tết Nguyên đán 2011 (từ 31/1-8/2/2011)” “Lý họ đưa để hủy hợp đồng khơng thỏa đáng, phí bảo hiểm chúng tơi đóng năm 2010, hỏa hoạn lại xảy vào năm 2011 Chưa kể, trả lại phí họ khơng trả lại từ trước Thậm chí, hỏa hoạn xảy họ cử nhân viên thuê công ty độc lập tới khám nghiệm trường Việc VNI cố tình dựa vào khơng đáng để từ chối trả tiền bồi thường bảo hiểm cho công ty chúng tôi, thể bất tín kinh doanh- điều mà doanh nghiệp”, ơng Việt Anh xúc Sau ,những khoản bồi thường cụ thể mà VNI phải thực bao gồm : - Thiệt hại thực tế xảy tài sản (nhà xưởng sản xuất, máy móc thiết bị nguyên vật liệu sản xuất sơn) hậu vụ cháy thuộc phạm vi bảo hiểm theo Hợp đồng bảo hiểm ký - Tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm với số tiền 9.028.234.500 4, Tổn thất chung mà công ty nishu nam hà hứng chịu Vụ cháy xảy ra, “xác định tổn thất lớn, phức tạp”, Công ty mời quan giám định độc lập tới kiểm tra trường, hướng dẫn NISHU thu thâpk hồ sơ, chứng từ để phục vụ cho giải bồi thường sau Tổn thất vụ cháy ước tính lên đến 14 tỉ đồng 5, Từ vụ việc rút học cho doanh nghiệp Vietnam mua Bảo Hiểm hỏa hoạn học rút cho doanh nghiệp Việt Nam gặp trường hợp tương tự: - Bên bảo hiểm bên bảo hiểm phải thống với cách thức tốn phí bảo hiểm, tránh xảy tình trạng tương tụe cơng ty NISHU Nam Hà VNI - Khi xảy tai nạn bên bảo hiểm phải nhanh chóng thơng báo cho bên bảo hiểm tai nạn để bên bảo hiểm thực cơng tác điều tra tai nạnbằng cách gửi giám định viên đến trường để nắm bắt tình hình, thu thập thơng tin: tang vật lời khai nhân chứng,… Từ bên bảo hiểm dễ dàng xác định mức độ thiệt hại, lên biện pháp hạn chế tổn thất thực công tác bồi thường - Các công ty, sở sản xuất kinh doanh cần nâng cao nhận thức cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất để làm điều đó, cơng ty cần phối hợp chặt chẽ với phịng cảnh sát PCCC cấp quyền để thường xuyên kiểm tra tình hình Bên bảo hiểm cần hiểu tham gia bảo hiểm dồn hết trách nhiệm cho bên bảo hiểm mà thân họ cần cso trách nhiệm bố trí quản lý tài sản cho tốt, có kế hoạch phịng cháy chữa cháy hoả hoạn xảy ra, thường xuyên tu sửa, bảo dưỡng trang thiết bị - Các công ty bảo hiểm cần thực công tác giám định giải bồi thường cách nhanh chóng xác, khơng trốn tránh, đùn đẩy trách nhiệm có tai nạn xảy ra, tránh rườm rà, phức tạp thủ tục khiến thời gian, Trả lời câu hỏi phụ Số tiền bảo hiểm lớn giá trị bảo hiểm không? Trả lời: TÙY TỪNG TRƯỜNG HỢP: Theo định 142 – TCQĐ Điều 10 Trường hợp số lượng tài sản (hàng hoá kho, cửa hàng ) thường xun tăng giảm bảo hiểm theo giá trị trung bình giá trị tối đa (còn gọi giá trị điều chỉnh) Bảo hiểm theo giá trị trung bình: Người bảo hiểm ước tính thơng báo cho NGƯỜI BẢO HIỂM giá trị số hàng hố trung bình có kho, cửa hàng thời hạn bảo hiểm Giá trị trung bình coi số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm tính sở giá trị trung bình Khi tổn thất xảy thuộc trách nhiệm bảo hiểm, NGƯỜI BẢO HIỂM bồi thường thiệt hại thực tế không vượt giá trị trung bình khai báo Bảo hiểm theo giá trị tối đa (hay gọi giá trị điều chỉnh) a Người bảo hiểm ước tính thơng báo cho NGƯỜI BẢO HIỂM giá trị số hàng hoá tối đa đạt vào thời điểm thời hạn bảo hiểm Phí bảo hiểm tính sở giá trị tối đa thu trước 75% Khi tổn thất xảy thuộc trách nhiệm bảo hiểm, NGƯỜI BẢO HIỂM bồi thường thiệt hại thực tế không vượt giá trị tối đa khai báo b Đầu tháng quý (tuỳ hai bên thoả thuận), Người bảo hiểm thông báo cho NGƯỜI BẢO HIỂM số hàng tối đa thực có tháng (trong quý) trước c Cuối thời hạn bảo hiểm, sở giá trị thơng báo, NGƯỜI BẢO HIỂM tính giá trị số hàng tối đa bình quân thời hạn bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm sở giá trị tối đa bình qn Nếu số phí bảo hiểm tính sở giá trị tối đa bình qn nhiều số phí bảo hiểm nộp Người bảo hiểm trả thêm cho NGƯỜI BẢO HIỂM số phí cịn thiếu Ngược lại, số phí bảo hiểm nộp nhiều số phí bảo hiểm tính sở giá trị tối đa bình qn NGƯỜI BẢO HIỂM hồn trả số chênh lệch cho Người bảo hiểm Tuy nhiên, số phí bảo hiểm thức phải nộp khơng thấp 2/3 số phí bảo hiểm nộp đầu năm Nếu thời hạn bảo hiểm có tổn thất NGƯỜI BẢO HIỂM bồi thường số tiền bồi thường vượt q giá trị tối đa bình qn tính phí bảo hiểm tính sở số tiền bồi thường trả; trường hợp này, số tiền bồi thường coi số tiền bảo hiểm Điều 21 Phương án bồi thường theo tỷ lệ: Nếu vào thời điểm xảy tổn thất, số tiền bảo hiểm lớn giá trị thực tế tài sản bảo hiểm NGƯỜI BẢO HIỂM bồi thường thiệt hại thực tế Nếu vào thời điểm xảy tổn thất, số tiền bảo hiểm nhỏ giá trị thực tế tài sản bảo hiểm, NGƯỜI BẢO HIỂM bồi thường theo tỷ lệ: số tiền bồi thường giá trị thiệt hại nhân với tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm xảy tổn thất Nếu thời điểm tài sản bảo hiểm bị phá huỷ hay hư hại, tài sản bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm khác trách nhiệm NGƯỜI BẢO HIỂM trường hợp giới hạn phần tổn thất phân bổ cho bảo hiểm theo tỷ lệ ... thỏa thuận Và Phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc > bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đăc biệt II Thực trạng Chung bảo hiểm phi nhân thọ riêng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt có 29 doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH)... bảo hiểm để bồi thường trường hợp có tổn thất rủi ro bảo hiểm gây Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm *Tránh k nhầm lẫn Bảo hiểm cháy , nổ bắt buộc bảo hiểm Hỏa hoạn rủi ro đặc. .. Thiệt hại tài sản cắp hoả hoạn - So sánh Rủi ro nổ rủi ro đặc biệt - Hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt • • • Cơng ty bảo hiểm sau nhận đơn thành lập đánh giá rủi ro, xem xét khía cạnh