Chế độ pháp lý về hợp đồng tín dụng ngắn hạn

Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA LUẬT BỘ MÔN KINH DOANH - THƯƠNG MẠI  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHÓA: 2007 - 2011 CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN Giảng viên hướng dẫn: Lê Huỳnh Phương Chinh Sinh viên thực hiện: Võ Đại Nam MSSV: 5075125 Lớp: LK0764A2 Cần Thơ, 5/2011 GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn Nhận Xét Của Hội Đồng  GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn Nhận Xét Của Hội Đồng  GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn BẢNG QUY ƯỚC TỪ VIẾT TẮT - Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN : Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN : Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều cuả Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước - Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN : Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước - Nghị định 163/2006/NĐ-CP : Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm quy định việc định giá tài sản bảo đảm thực theo thỏa thuận bên, khơng có thỏa thuận tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật - Thông tư số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC : Thông tư liên tịch Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Bộ Tư pháp – Bộ Cơng an – Bộ Tài – Tổng cục Địa số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN……………………………………………………………………………8 1.1 Khái quát chung tín dụng 1.1.1 Sự đời phát triển tín dụng 1.1.2 Khái niệm tín dụng 1.1.3 Bản chất tín dụng…………………………………………………… 10 1.1.4 Vai trị tín dụng……………………………………………… ……… 11 1.2 Khái quát chung Hợp đồng tín dụng ngắn hạn…………………………… 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Hợp đồng tín dụng………………… 12 1.2.3 Các nguyên tắc hợp đồng tín dụng ngắn hạn………… …………… 14 CHƯƠNG QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN………………………………………………………………………………… 19 2.1 Quy định pháp luật chủ thể hợp đồng tín dụng ngắn hạn……………….19 2.1.1 Bên cho vay……………………………………………………………… 19 2.1.1.1 Điều kiện tư cách chủ thể Bên cho vay……………………… 19 2.1.2 Bên vay…………………………………………………………………….22 2.1.2.1 Điều kiện tư cách chủ thể Bên vay…………………………….22 2.1.2.2 Quyền nghĩa vụ bên vay :…………………………………… 22 2.2 Quy định pháp luật hình thức hợp đồng tín dụng ngắn hạn…………….23 2.3 Quy định pháp luật giao kết thực hợp đồng tín dụng ngắn hạn…….24 2.3.1 Giao kết Hợp đồng tín dụng ngắn hạn…………………………………… 24 2.3.1.1 Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng ngắn hạn…………………………24 2.3.1.2 Chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng ngắn hạn…………… 24 2.3.2 Thực hợp đồng tín dụng ngắn hạn………………………………… 25 2.3.2.1 Hoạt động giải ngân………………………………………………… 25 2.3.2.2 Kiểm tra, giám sát khoản vay…………………………………… 26 2.3.2.3 Thu hồi nợ xử lý tài sản bảo đảm………………………………… 27 2.3.2.4 Thanh lý hợp đồng lưu hồ sơ……………………………………….27 2.4 Quy định pháp luật hiệu lực thay đổi, chấm dứt hợp đồng tín dụng ngắn hạn………………………………………………………………………………….28 2.4.1 Hiệu lực hợp đồng tín dụng ngắn hạn…………………………………28 2.4.1.1 Điều kiện có hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn………………28 2.4.1.2 Thời điểm phát sinh hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn………29 2.4.2 Thay đổi, chấm dứt Hợp đồng tín dụng ngắn hạn…………………………31 GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG MỘT SỐ VƯỚNG MẮC TRONG VIỆC THỰC THI HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN………………………….34 3.1 Vướng mắc việc thực thi pháp luật Hợp đồng tín dụng ngắn hạn……34 3.1.1 Vướng mắc việc thực lãi suất cho vay………………………….34 3.1.2 Vướng mắc nội dung hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn……35 3.1.2.1 Vướng mắc nội dung Hợp đồng tín dụng ngắn hạn……………35 3.1.2.2 Vướng mắc hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn…………….36 3.1.3 Vướng mắc việc định giá xử lý tài sản bảo đảm…………………37 3.1.4 Vướng mắc việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng thơng qua Tịa án…………………………………………………………………………….40 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Error! Bookmark not defined 3.2.1 Kiến nghị lãi suất cho vay………………………………………………40 3.2.2 Kiến nghị nội dung hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn…………40 3.2.2.1 Về nội đung Hợp đồng tín dụng ngắn hạn……………………… 40 3.2.2.2 Về hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn…………………………41 3.2.3 Kiến nghị định giá xử lý tài sản bảo đảm :………………………… 41 3.2.4 Kiến nghị giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng ngắn hạn thơng qua Tịa án :………………………………………………………………………… 44 KẾT LUẬN………………………………………………………………………… 45 GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn LỜI NĨI ĐẦU  Lý chọn đề tài Trong giai đoạn nay, hình thức Hợp đồng tín dụng ngắn hạn ngày phổ biến hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng tài ngân hàng nói chung Vì vậy, Nhà nước ta ban hành nhiều văn pháp luật có liên quan đến Hợp đồng tín dụng, điều chỉnh Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên trình thi hành luật, số quy định bộc lộ hạn chế định không phù hợp với thực tiễn Nhận thấy tầm quan trọng Hợp đồng tín dụng ngắn hạn ảnh hưởng đến phát triển bền vững hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời, với mong muốn đưa sở lý luận, phân tích quy định pháp luật Hợp đồng tín dụng ngắn hạn, từ có thêm quan điểm góp phần bổ sung quy định Hợp đồng tín dụng ngắn hạn, tạo điều kiện để hoàn thiện định chế pháp lý Do người viết chọn đề tài “Chế độ pháp lý Hợp đồng tín dụng ngắn hạn” Mục đích nghiên cứu Giúp thân hồn thiện kiến thức phân định quyền lực công ty cổ phần, phát hạn chế luật hành, vấn đề phát sinh mà luật chưa điều chỉnh từ đưa đề xuất cá nhân hướng hoàn thiện Đối với tổ chức hay cá nhân muốn tìm hiểu vấn đề liên quan đến cấu quyền lực Cơng ty cổ phần đề tài nguồn tài liệu để tham khảo mong muốn họ đóng góp ý kiến nhằm giúp cho đề tài ngày hoàn thiện Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề chủ thể, hình thức, nội dung, quyền nghĩa vụ bên, hiệu lực chấm dứt Hợp đồng tín dụng ngắn hạn, khơng nghiên cứu tất vấn đề liên quan đến tín dụng ngắn hạn Phương pháp nghiên cứu Để đề tài mang tính khoa học thực tiễn, người viết sử dụng phương pháp sau:  Phương pháp phân tích luật viết, so sánh kết hợp với lý luận thực tiễn GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn  Phương pháp tổng hợp : thu thập thông tin dựa quy định pháp luật sách báo, tạp chí có liên quan đến đề tài Kết cấu đề tài Kết cấu nội dung đề tài gồm ba chương :  Chương 1: Lý luận chung Tín dụng Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Nội dung chương vào luận điểm mang tính khái quát chung tín dụng (phần 1.1.) bao gồm hình thành phát triển, khái niệm, chất vai trị tín dụng Từ đó, tìm hiểu Hợp đồng tín dụng ngắn hạn (phần 1.2) bao gồm khái niệm tín dụng ngân hàng Hợp đồng tín dụng, khái niệm Hợp đồng tín dụng ngắn hạn, nguyên tắc Hợp đồng tín dụng ngắn hạn, so sánh Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Hợp đồng tín dụng thương mại  Chương 2: Quy định pháp luật vấn đề Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Đây nội dung đề tài, nêu quy định pháp luật Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Trong phần này, người viết liệt kê phân tích văn pháp luật liên quan đến chủ thể, hình thức, giao kết, thực hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn  Chương 3: Một số vướng mắc việc thực thi Hợp đồng tín dụng ngắn hạn định hướng hồn thiện Chương chủ yếu nêu lên khó khăn, bất cập việc thực thi pháp luật Hợp đồng tín dụng ngắn hạn (phần 3.1) Sau phân tích bất cập Hợp đồng tín dụng ngắn hạn, người viết nêu số giải pháp khắc phục mang tính cá nhân nhằm đóng góp cho việc hồn thiện quy định pháp luật Hợp đồng tín dụng ngắn hạn (phần 3.2) Vì nhiều ngun nhân khác khó khăn việc tìm tài liệu, hạn chế mặt kiến thức khoa học kinh nghiệm thực tiễn người viết, nên đề tài khơng tránh khỏi sai sót định Do đó, người viết mong nhận đóng góp quý Thầy, Cô bạn đọc khác để giúp người viết sửa chữa, khắc phục hạn chế đề tài, nhằm giúp cho đề tài hoàn thiện Người viết xin gửi lời cảm ơn đến cô Lê Huỳnh Phương Chinh, người trực tiếp hướng dẫn cho người viết thực đề tài nghiên cứu Bên cạnh đó, người viết xin gửi lời cảm ơn đến quý Thầy, Cô Hội đồng bảo vệ luận văn dành thời gian để nghiên cứu giúp đỡ người viết thấy thiếu sót, nhằm tạo điều kiện cho người viết có thêm kinh nghiệm để phục vụ cho việc học tập nghiên cứu sau GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1 Khái quát chung tín dụng 1.1.1 Sự đời phát triển tín dụng Sự phân công lao động xã hội xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất sở đời tín dụng Xét mặt xã hội, xuất chế độ sở hữu tư liệu sản xuất sở hình thành phân hóa xã hội; cải, tiền tệ có xu hướng tập trung vào nhõm người, lúc nhóm người khác có thu nhập thấp thu nhập khơng đáp ứng đủ cho nhu cầu tối thiểu sống, đặc biệt gặp biến cố rủi ro bất thường gây Trong điều kiện vậy, đòi hỏi đời tín dụng để giải mâu thuẫn nội xã hội, thực việc điều hòa nhu cầu tạm thời sống Thời kỳ cổ đại, tín dụng xuất hình thức cho vay nặng lãi Hình thức đời điều kiện sản xuất thấp kém, phụ thuộc nhiều vào điều kiện thiên nhiên, lại thêm gánh nặng sưu thuế tệ nạn xã hội khác, người sản xuất nhỏ đơi phải đối phó với rủi ro xảy sống bắt buộc dẫn đến phải vay để giải khó khăn Ngồi ra, tầng lớp khác vay để giải thiếu hụt tạm thời với nhu cầu cao Ưu điểm tín dụng nặng lãi loại hình tín dụng đời đầu tiên, nhu cầu vay lớn so với nhu cầu vay nên phát triển vào thời kỳ Tuy nhiên, loại hình tín dụng có khuyết điểm lớn, lãi suất cao, khiến cho việc vay nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất khơng có lợi tàng lớp khác vay khó trả đủ tồn vốn lãi suất Đến thời kỳ tư chủ nghĩa, quan hệ kinh tế phát triển nhanh, nhu cầu huy động vay vốn nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh thiết yếu nhà tư Đồng thời, họ nhận chướng ngại tín dụng nặng lãi, phát triển mình, nên tín dụng nặng lãi kể từ thời kỳ tư chủ nghĩa không áp dụng nhiều, tồn thứ yếu hoạt động lĩnh vực người vay khơng mục đích sản xuất Trong kinh tế thị trường ngày nay, vận hành kinh tế tiền tệ hóa Do vậy, chủ thể kinh tế phải tự tìm kiếm nguồn vốn thị trường nhằm GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn thỏa mãn nhu cầu tự chủ việc sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên, khơng phải lúc nhu cầu vốn tiền tệ đáp ứng đầy đủ Sự tương tác nguồn vốn sử dụng vốn chủ thể kinh tế dẫn tới tình trạng thừa thiếu vốn Những chủ thể kinh tế có nguồn vốn dư thừa muốn sử dụng nguồn vốn cho có lợi nhất, cịn chủ thể thiếu vốn lại tìm cách bù đắp thiếu hụt với chi phí thấp Từ cho thấy, kinh tế thị trường xuất hai nhóm đối tượng đối lập : nhóm người cần vốn nhóm người cần cung ứng vốn, nhiên số lượng dân cư đông đúc phân tán, nên người cần vốn phải tạo niềm tin cho người cung ứng vốn nhằm hạn chế rủi ro người cung ứng vốn Chính vậy, phát triển tín dụng lên bước cao cần thiết tất yếu phát triển kinh tế 1.1.2 Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế tồn qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Nếu hiểu theo nghĩa hẹp tín dụng vay mượn có hai chủ thể người vay người cho vay, họ thỏa thuận thời hạn nợ mức lãi suất cụ thể Còn hiểu theo nghĩa rộng, tín dụng quan hệ xã hội, quan hệ sử dụng vốn lẫn chủ thể kinh tế với chủ thể kinh tế khác ngun tắc có hồn trả Thuật ngữ “tín dụng” ngày xuất phát từ chữ Latinh “Creditum” tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng vay mượn có hoàn trả (cả vốn lẫn lãi) sau thời gian định1 Điều có nghĩa, tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hồn trả có thời hạn lợi tức Từ kiến thức trên, ta đưa khái niệm tổng quát tín dụng sau: “Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ, thời gian định từ người cho vay sang người vay đến hạn phải hoàn trả lại lượng lớn giá trị ban đầu, khoản giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng” Nhìn chung, tín dụng khái niệm kinh tế pháp lý, Luật ngân hàng nước định nghĩa tín dụng sau : “Cấu thành nghiệp vụ tín dụng tác động nào, qua người đưa hứa đưa vốn cho người khác dùng, Ts Lê Thị Mận, “Lý thuyết Tài chính-Tiền tệ”, Nxb Lao động-Xã hội, 2010, trang 240 GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 10 SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn Nhìn chung, phương diện lý thuyết vấn đề hợp đồng tín dụng ngắn hạn pháp luật quy định khái quát thông qua quy định chung hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, phương diện thực tế, hợp đồng tín dụng ngắn hạn thường hợp đồng theo mẫu tổ chức tín dụng soạn thảo sẵn quyền lợi bên vay bị ảnh hưởng định Đồng thời, gặp khó khăn tài mà bên vay sẵn sàng chấp nhận ký kết hợp đồng có quy định khó hiểu khơng hợp lý họ Điều tiểm ẩn nguy xảy tranh chấp hợp đồng sau ký kết Như để hạn chế bất cập xảy hợp đồng tín dụng ngắn hạn, pháp luật cần có quy định cụ thể hơn, riêng biệt cho hợp đồng không dừng lại quy định chung GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 34 SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG MỘT SỐ VƯỚNG MẮC TRONG VIỆC THỰC THI HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN 3.1 Vướng mắc việc thực thi pháp luật Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Trong báo cáo Môi trường kinh doanh 2011 Hội thảo “Cải thiện môi trường kinh doanh Việt Nam: Định hướng cải cách từ môi trường kinh doanh 2011” Ngân hàng Thế giới (WB) phối hợp với Tập đoàn Tài quốc tế (IFC) tổ chức Báo cáo cho thấy, Việt Nam 10 kinh tế có nhiều cải thiện mức độ thuận lợi môi trường kinh doanh năm 2009- 2010 Việt Nam đứng thứ 10 kinh tế có mức độ cải cách nhiều nhất, bật ba lĩnh vực: thành lập doanh nghiệp, cấp giấy phép xây dựng vốn tín dụng21 Đồng thời, theo Báo VietnamNet cơng bố 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam năm 2009 ngân hàng chiếm tỷ lệ cao chẳng hạn : Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam (AGRIBANK), Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (ACB) Điều cho thấy, hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hợp đồng tín dụng ngắn hạn nói riêng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế Việt Nam Chính vậy, cần phải có hành lang pháp lý đầy đủ vững nhằm tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng hợp đồng tín dụng ngắn hạn phát huy hiệu vai trị kinh tế đại Trong năm qua, trước tình hình đổi đất nước kinh tế giới biến động bất thường, Nhà nước ta ban hành nhiều quy định hoạt động ngân hàng tín dụng cho phù hợp với tình hình Tuy nhiên, việc ban hành mới, sửa đổi, bổ sung không ngừng dẫn đến nhiều bất cập việc áp dụng quy định pháp luật vào hợp đồng tín dụng 3.1.1 Vướng mắc việc thực lãi suất cho vay Theo quy định Khoản Điều 476 Bộ luật dân 2005 lãi suất vay hợp đồng vay tài sản, bao gồm hợp đồng tín dụng bên thoả thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng Theo chế hành, Ngân hàng Nhà nước công bố lãi suất theo định kỳ hàng tháng mức lãi suất 9%/năm Như vậy, mức lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng khơng phép vượt q 150% (tức khoảng 12,375%/năm) mức lãi suất Nếu quy 21 http://dantri.com.vn/c76/s76-435530/viet-nam-vuot-trung-quoc-ve-moi-truong-kinh-doanh.htm GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 35 SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn định áp dụng giao dịch bên ngồi tổ chức tín dụng góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi xã hội, song áp dụng với lĩnh vực ngân hàng nảy sinh nhiều bất cập Trên thực tế, lãi suất cho vay ngân hàng thương mại hình thành sở thoả thuận với khách hàng, cộng với chi phí tỷ lệ rủi ro Áp tỷ lệ lãi suất định Bộ luật Dân năm 2005 vơ hình chung tạo kiểu lãi suất trần, khống chế đầu ngân hàng, ngược với chủ trương tự hóa lãi suất theo tinh thần Thơng tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước “Hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận” Bên cạnh đó, chiếu theo quy định Bộ luật Dân năm 2005 trường hợp cho vay với lãi suất 12,375%/năm gặp rắc rối trước pháp luật Khi tranh chấp xảy ra, tổ chức tín dụng khơng thu tiền lãi từ hợp đồng tín dụng có mức lãi suất cho vay vượt quy định thoả thuận cho vay bị vơ hiệu hố Mặt khác, hợp đồng tín dụng ngắn hạn, ngân hàng khách hàng thường thoả thuận mức phạt định chậm trả lãi gốc, tối đa lên tới 150% lãi suất cho vay Song quy định lãi suất cho vay BLDS 2005 không nêu rõ bao gồm lãi suất phạt hay chưa Tổng giám đốc ngân hàng Vietcombank ông Vũ Viết Ngoạn cho biết “lãi suất cho vay cao VCB vào khoảng 10%/năm, tính trường hợp phạt, vượt quy định Bộ luật dân sự22” Như việc không rõ ràng mặt pháp lý gây khó khăn cho tổ chức tín dụng việc quy định mức lãi suất cho vay nói riêng hoạt động tín dụng nói chung Nếu khơng sớm khắc phục tình trạng trên, dẫn đến rối loạn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hàng triệu hợp đồng tín dụng ngắn hạn có nguy bị đổ vỡ, khơng khuyến khích tổ chức tín dụng phát triển dịch vụ mới, đặc biệt mãng có tỷ lệ rủi ro cao 3.1.2 Vướng mắc nội dung hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn 3.1.2.1 Vướng mắc nội dung Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Nội dung Hợp đồng tín dụng ngắn hạn nói riêng Hợp đồng dân nói chung thực sở thỏa thuận tự nguyện bình đẳng bên23 Tuy nhiên thực tế, tất Hợp đồng tín dụng ngắn hạn tổ chức tín dụng soạn theo mẫu từ trước, sau đưa cho khách hàng xem ký kết vào Theo đó, khách hàng với tâm lý cần nguồn vốn vay nên không quan 22 http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/2006/10/3b9ef5da/ 23 Điều 402 Bộ luật dân năm 2005 GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 36 SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn tâm nhiều đến điều khoản mà tổ chức tín dụng soạn sẵn có cơng với khơng, ngồi đa số cá nhân ký kết Hợp đồng tín dụng ngắn hạn thường khơng am hiểu nhiều pháp luật cần có số tiền vay nên họ không muốn biết nhiều đến điều khoản hợp đồng Như vậy, nội dung Hợp đồng tín dụng ngắn hạn chưa thật chuẩn mực công quyền lợi bên vay, điều thể số nội dung sau : Thứ nhất, điều khoản thỏa thuận lãi suất cho vay : soạn thảo điều khoản tổ chức tín dụng ghi mức lãi suất chung chung Ví dụ : X%/tháng số X hoàn toàn nằm khuôn khổ pháp lý cho phép, bên cạnh họ buộc bên vay phải trả phí hoa hồng hay thù lao Như lãi suất ghi Hợp đồng tín dụng hợp pháp tổng chi phí nà bên vay phải trả cho bên vay vượt mức cho phép Thứ hai, điều khoản giải ngân : thực tế số ngày giải ngân thường không quy định cụ thể mà quy định chung chung giải ngân sau bên hồn tất thủ tục có liên quan đến Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Mặt khác, số tiền giải ngân cho khách hàng thường không với ghi hợp đồng (số tiền thấp số tiền ghi hợp đồng) phía tổ chức tín dụng giải thích số tiền trừ chi phí toán khoản lãi cho kỳ Thứ ba, điều khoản thu hồi nợ bên cho vay : điều khoản gây nhiều tranh cãi, lẽ soạn thảo hợp đồng tổ chức tín dụng soạn sẵn điều khoản thu hồi nợ khắt khe, đặc biệt việc thu hồi nợ trước hạn không hợp lý, quy định khơng khả thi gây thiệt thịi lớn cho bên vay Ví dụ : ghi ngày thu hồi nợ từ tháng X đến tháng Y, không ghi rõ ngày cụ thể hay chưa đến ngày ghi hợp đồng lại đến thu hồi nợ với lý ngân hàng thống kê ngân sách 3.1.2.2 Vướng mắc hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Mặc dù vấn đề điều kiện có hiệu lực hợp đồng dân nói chung quy định chi tiết từ Điều 121 đến Điều 147 Bộ luật dân năm 2005, tất Điều luật khơng có điều khoản quy định trường hợp giao dịch vô hiệu tuyệt đối giao dịch vô hiệu tương đối cách thức giải hậu pháp lý trường hợp vơ hiệu Điều dẫn đến hệ quan tài phán quan niệm vận dụng khác trình giải tranh chấp có liên quan đến vấn đề vơ hiệu Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Có thể nói có tranh chấp vấn đề thuộc hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn quan tài phán nước ta thường tùy tiện việc tuyên bố Hợp đồng tín dụng ngắn hạn có hiệu lực hay vơ hiệu, điều bắt nguồn từ việc thiếu quy định nêu GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 37 SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn trường hợp vô hiệu tương đối hay tuyệt đối hợp đồng nói chung Hợp đồng tín dụng ngắn hạn nói riêng24 3.1.3 Vướng mắc việc định giá xử lý tài sản bảo đảm Định giá tài sản bảo đảm: Định giá tài sản bảo đảm định đến hạn mức vốn vay, bên vay bên cho vay không thống giá trị tài sản bảo đảm hợp đồng tín dụng ngắn hạn hợp đồng chấp khơng hình thành Khó khăn việc xác định giá trị tài sản bảo đảm phải xác định tài sản bảo đảm cho vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo thu hồi đủ nợ cho tổ chức tín dụng tài sản bảo đảm đem xử lý Các quy định pháp luật định giá tài sản sửa đổi nhằm bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức tín dụng khách hàng vay thực tế khó định giá tài sản hợp lý xác biến động giá thị trường Tại khoản Điều 58 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm quy định “việc định giá tài sản bảo đảm thực theo thỏa thuận bên, khơng có thỏa thuận tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật” Thế thực tế, nắm tâm lý người vay có nhu cầu vốn nên tổ chức tín dụng thường định giá tài sản thấp mức giá thị trường Trong lĩnh vực định giá tài sản bất động sản khơng tổ chức, cá nhân xúc cách định giá tài sản quyền sử dụng đất ngân hàng, định giá để xác định mức cho vay, số tổ chức tín dụng áp dụng nguyên khung giá đất Nhà nước quy định (thực chất khung giá đất để Nhà nước tính thuế) thấp nhiều so với giá chuyển nhượng thị trường, điều dẫn đến việc khách hàng vay so với mức mà họ lẽ hưởng Ngoài ra, nhiều tổ chức tín dụng quy định mức giá tối đa đất không 70% giá thực tế chuyển nhượng thị trường cao giá ghi khung giá đất Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố nơi có đất, điều khó thực số tỉnh chưa ban hành khung giá đất, ngân hàng khơng thể có khung giá thị trường để áp dụng tính 70% theo quy định Cịn th quan chun mơn có quy định ràng buộc trách nhiệm cách đánh giá họ nên khó có quan đứng nhận xây dựng khung giá đất cho ngân hàng 24 Ts Nguyễn Văn Tuyến, “Giao dịch thương mại ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam”, Nxb Tư Pháp, 2005, trang 136 GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 38 SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn Bên cạnh cịn tình trạng định giá cao khơng thực chất tài sản gắn liền với đất Do quy định Khoản Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010 có quy định quyền tự chủ tổ chức tín dụng định, xem xét mức cho vay, điều phần dẫn đến tình trạng tổ chức tín dụng đánh giá tài sản bảo đảm theo cảm tính cố nâng giá tài sản lên vay theo ý muốn chủ quan nhằm thu lợi nhuận lãi suất từ Hợp đồng tín dụng Ngồi ra, q trình thẩm định dự án để tiến hành cho vay, đòi hỏi nghiệp vụ chuyên môn định phương diện kỹ thuật hiểu biết cấu trúc cơng trình dự án Nhưng phần lớn Cán tín dụng đào tạo nghiệp vụ ngân hàng nên việc thẩm định giá trị cơng trình, dự án cịn nhiều sai sót, điều dẫn đến việc tổ chức tín dụng cho vay sai hạn mức có nguy tăng nợ xấu Bên cạnh đó, chưa có văn quy phạm pháp luật quy định rõ Cán tín dụng có trách nhiệm kiểm tra thực tế tài sản bảo đảm trước lập tờ trình lên cấp có thẩm quyền đề nghị cho vay vốn Chỉ có quy định riêng tổ chức tín dụng Cán tín dụng có trách nhiệm kiểm tra thực tế tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh để đánh giá tài sản xác minh cam kết khách hàng vay, bên bảo lãnh Tuy nhiên, thực tế Cán tín dụng thiếu sở để kiểm tra thực trạng tài sản bảo đảm (có lập thành văn hay khơng, kiểm tra gì, chứng kiến ), Cán tín dụng kiểm tra sơ xài báo cáo thiếu trung thực với cấp họ vi phạm quy định nội tổ chức tín dụng, cịn phần pháp luật có biện pháp chế tài họ Trong đó, việc định giá tài sản động sản (máy móc, thiết bị dây chuyền sản xuất ) gặp khơng khó khăn, vướng mắc thủ tục khả thẩm định, cụ thể : Máy móc thiết bị dây chuyền sản xuất bên vay thường qua sử dụng nên việc đánh giá, định giá tài sản nhận cầm cố, chấp khó khăn Ngun nhân máy móc, thiết bị mang bí cơng nghệ riêng, thường bị lỗi thời, lạc hậu nhanh chóng giá trị phát triển khoa học kỹ thuật Vì tài sản lý khó người có nhu cầu mua lại máy móc thiết bị cũ qua sử dụng, thời gian kéo dài làm cho tài sản hư hỏng, xuống cấp giá trị Bên cạnh bán, phát động sản cầm cố, chấp thủ tục phức tạp số tiền bán thường không thu hồi đủ vốn gốc lãi vay GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 39 SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn Xử lý tài sản bảo đảm: Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khâu quan trọng trình thu hồi vốn lãi tổ chức tín dụng Tại khoản Điều 95 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 quy định rõ “Trong trường hợp khách hàng không trả nợ đến hạn, bên khơng có thỏa thuận khác tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ, tài sản bảo đảm tiền vay theo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm quy định pháp luật” Tuy nhiên để áp dụng điều thực tế cịn số khó khăn bất cập Về phương diện pháp luật : văn pháp luật quy định tài sản bảo đảm tiền vay hết hiệu lực chồng chéo lên nhau, điển hình : Thơng tư liên tịch Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Bộ Tư pháp – Bộ Cơng an – Bộ Tài – Tổng cục Địa số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng (Thơng tư số 03) hết hiệu lực ban hành Nghị định Chính phủ số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng bị bãi bỏ thay Nghị định Chính phủ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng12 năm 2006 giao dịch bảo đảm (Nghị định 163/2006) Tuy nhiên thực tế, chưa có văn hướng dẫn Nghị định 163/2006 nên tổ chức tín dụng kể quan pháp luật áp dụng làm theo Thông tư số 03 Điều mâu thuẫn với quy định pháp luật gây lúng túng cho cán tín dụng q trình ký kết, hồn thiện hợp đồng tín dụng ngắn hạn xử lý tài sản bảo đảm Về thực tế áp dụng : việc tổ chức tín dụng tự xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận gặp nhiều khó khăn trình tự, thủ tục xử lý cịn phụ thuộc vào thái độ hợp tác bên bảo đảm, bên giữ tài sản, tổ chức tín dụng chưa tồn quyền xử lý tài sản bảo đảm khuôn khổ pháp luật Một minh chứng điển hình việc xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất gây nhiều khó khăn, rắc rối cho việc lý Hợp đồng tín dụng ngắn hạn tổ chức tín dụng, khó khăn bắt nguồn từ không quán quy định pháp luật, theo quy định Luật Đất đai đối tượng sử dụng đất nông nghiệp giới hạn số đối tượng cụ thể gắn liền với mục đích sử dụng đất25, Khoản Điều Nghị định Chính phủ số 17/2010/NĐ-CP ngày 04 tháng năm 2010 “về bán đấu giá tài sản” quy định người tham gia đấu giá cá nhân, đại diện tổ chức có đủ điều kiện tham gia 25 Mục Chương III Luật đất đai năm 2003 GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 40 SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn đấu giá để mua tài sản đấu giá, có nghĩa đối tượng tham gia bán đấu giá không bị giới hạn Cho nên tổ chức tín dụng bán đấu giá quyền sử dụng đất nơng nghiệp, có trường hợp người tham gia trúng đấu giá quyền sử dụng đất nông nghiệp lại không thuộc đối tượng phép sử dụng đất nông nghiệp Điều hạn chế số lượng người tham gia đấu giá dẫn đến ảnh hưởng lợi ích tổ chức tín dụng tiến hành bán đấu giá tài sản quyền sử dụng đất Ngoài ra, việc bán đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá thường nhiều thời gian thủ tục hồ sơ phức tạp nhiều nơi chưa có trung tâm đấu giá 3.1.4 Vướng mắc việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng thơng qua Tịa án Theo thống kê Tòa án nhân dân thành phố Hồ Chí Minh tranh chấp hợp đồng tín dụng ngắn hạn nói riêng Hợp đồng tín dụng nói chung chiếm 50% tổng số án kinh tế năm 2010 (2980 vụ)26 Nhìn chung tranh chấp hợp đồng tín dụng khơng q phức tạp khơng địi hỏi phải đầu tư nhiều công sức nghiên cứu loại tranh chấp khác kinh doanh thương mại Tuy nhiên, thực tiễn xét xử lại phát sinh số vướng mắc gây ảnh hưởng đến trình giải án : Thứ nhất, người bảo lãnh khoản vay (người thứ ba mang tài sản bảo đảm) thiếu thiện chí hợp tác với Tịa án, làm ảnh hưởng đến việc giải án Chẳng hạn, có vụ tranh chấp mà nhiều người đứng bảo lãnh cho khoản vay, phát sinh tranh chấp họ người có quyền nghĩa vụ liên quan, nhiên Tòa triệu tập, họ tỏ thiếu hợp tác từ khâu hòa giải cung cấp chứng Đến Tịa, họ lại có mặt lúc, khiến Tịa phải hỗn xử xử lại để triệu tập, chí có người bỏ nơi khác xuất cảnh nước Thứ hai, tài sản bảo đảm bị bên vay bên bảo lãnh đem gán nợ bán cho người khác Vì khơng biết rõ tài sản đâu, chiếm giữ, nên tổ chức tín dụng khơng thể u cầu Tịa thu hồi phát tài sản Do đó, q trình xét xử gặp khó khăn Tịa khơng thể tun thu hồi phát mãi, có tun khơng thể thi hành án Ngoài ra, mặt thủ tục tố tụng gặp khó khăn khơng xác định người có quyền nghĩa vụ liên quan để đưa vào vụ án 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Nước ta nước xã hội chủ nghĩa pháp quyền, Nhà nước dựa vào pháp luật để quản lý đất nước, điều chỉnh quan hệ xã hội, đảm bảo cho xã hội công bằng, dân chủ văn minh Cho nên người viết dựa sở pháp luật phân tích Chương mặt tồn Mục 3.1 Chương luận văn Người viết đưa 26 http://phapluattp.vn/20110215111425668p0c1063/an-tin-dung-vuong-lat-vat-nhung-kho-go.htm GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 41 SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật Hợp đồng tín dụng ngắn hạn 3.2.1 Kiến nghị lãi suất cho vay Mức lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước công bố theo định kỳ chưa phù hợp với tình hình thực tế tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, Khoản Điều 476 Bộ Luật dân năm 2005 khơng cịn phù hợp với chủ trương tự hóa lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước phấn đấu thực vi phạm chế lãi suất thỏa thuận mà Chính phủ đạo cho tổ chức tín dụng thực Vì thế, để giải bất cập lãi suất cho vay, lâu dài cần sửa đổi Khoản Điều 476 Bộ Luật dân năm 2005 theo hướng không áp dụng quy định hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng sửa lại Khoản Điều 476 Bộ Luật dân năm 2005 sau “Lãi suất vay bên thỏa thuận, tối đa không 2%/tháng loại vay ngắn hạn, không 2,25%/tháng loại trung hạn không 2,5%/tháng loại dài hạn Loại vay ngắn hạn loại hợp đồng vay có kỳ hạn khơng q 12 tháng Loại vay trung hạn hợp đồng vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Loại vay dài hạn hợp đồng vay có thời hạn từ 60 tháng trở trở lên Trong trường hợp thỏa thuận lãi suất vượt so với mức lãi suất quy định Điều này, bên vay phải trả lãi mức lãi suất đối đa quy định Điều này" Cách quy định số lãi suất xác định có khó khăn việc xử lý linh hoạt thay đổi lãi suất thị trường, lạm phát, lại thích hợp cho việc xác định mức tối đa hợp đồng, không cần phải qua thủ tục công bố lãi suất thường kỳ quan, tổ chức thân bên tham gia dễ dàng xác định mức trần mà phép thỏa thuận Trên thực tế, lấy mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm dân cư từ 10 năm trở lại đây, bình quân lãi suất tương đương 0,7%-0,75%/tháng cho loại cho vay khác Còn lãi suất khu vực dân cư vay tiền ngân hàng có mức trung bình khoảng 1%-1,5% /tháng Nếu lấy lần lãi suất tiền gửi tiết kiệm lần lãi suất tiền vay ngân hàng, số trung bình từ 2%-3%/tháng Vậy, đề xuất lấy số tối đa 2%/tháng cho loại vay ngắn hạn đảm bảo mức độ lạm phát trượt giá đồng tiền, đồng thời tương đương mức lãi suất trung bình thị trường vòng 10 năm trở lại Tuy vậy, bên cần phải có thỏa thuận linh hoạt việc xác GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 42 SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn lập hợp đồng vay tiền, cho ứng phó trước biến động thị trường vốn lạm phát kinh tế Bên cạnh đó, thời gian Bộ Luật dân năm 2005 chưa sửa đổi, để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước cân nhắc thay đổi chế xác định mức lãi suất theo hướng đưa mức lãi suất gần với mức lãi suất cho vay bình qn thị trường tín dụng ngân hàng 3.2.2 Kiến nghị nội dung hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn 3.2.2.1 Về nội đung Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Một Hợp đồng tín dụng ngắn hạn soạn sẵn theo khn mẫu rõ ràng khơng đảm bảo cơng phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, từ dẫn đến nhiều thiệt thòi cho khách hàng phát sinh tranh chấp khơng đáng có Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Vì thế, người viết đề xuất nên thiết lập hợp đồng xuất phát từ ý chí bên, người có thẩm quyền ngồi lại thỏa thuận với nhau, dù điều thời gian chi phí cho bên đảm bảo tính cơng hạn chế tranh chấp sau Ngồi ra, Chính phủ cần có quy định cho phép dịch vụ tư vấn vay vốn hoạt động Những tổ chức tư vấn độc lập với ngân hàng, họ thu lợi nhuận từ việc tư vấn cho khách hàng lãi suất ngân hàng, điều khoản nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp cách thức, thủ tục vay nhanh chóng, đồng thời tổ chức chịu phần trách nhiệm trước pháp luật có sai phạm xảy mà lỗi có liên quan đến việc tư vấn họ 3.2.2.2 Về hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn cần quy định rõ không Bộ luật dân hành mà cịn văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Trong văn pháp luật nên có điều khoản quy định giải thích rõ ràng thuật ngữ “vô hiệu tuyệt đối vô hiệu tương đối” Đây sở chung để quan tài phán tuyên bố tình trạng hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn, đồng thời góp phần hạn chế tình trạng tun bố theo ý chí chủ quan không thống quan tài phán Hợp đồng tín dụng ngắn hạn 3.2.3 Kiến nghị định giá xử lý tài sản bảo đảm : GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 43 SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn Định giá xử lý tài sản bảo đảm đóng vai trị quan trọng q trình lý Hợp đồng tín dụng ngắn hạn khả thu hồi nợ tổ chức tín dụng, góp phần đưa tổ chức tín dụng hoạt động ổn định lâu dài Trước khó khăn, bất cập việc định giá xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nêu phần 3.1.2, người viết có số đề xuất sau : Hiện Chính phủ ban hành Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm Tuy bước đầu mang lại hiệu tích cực Nghị định 163 Nghị định 83 văn quy phạm pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung, riêng bảo đảm tiền vay lĩnh vực tín dụng Hợp đồng tín dụng Do kiến nghị người viết cần có văn pháp luật hướng dẫn cụ thể tài sản bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảo đảm tiền vay lĩnh vực ngân hàng, nhằm giúp tổ chức tín dụng quan Nhà nước có sở pháp lý chủ động việc áp dụng pháp luật có liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Bên cạnh đó, tổ chức tín dụng cần phải có hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm, tập trung quan để việc đăng ký thực thống Phối hợp quan hữu quan lập trang Web thông tin pháp lý tài sản quyền sử dụng đất, nhà để tổ chức tín dụng khách hàng tư vấn vấn đề cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản ngân hàng Theo đó, việc xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng cần thỏa thuận với khách hàng để đưa hướng giải tốt chủ động bán, ủy quyền cho tổ chức đấu giá, ủy quyền chuyển giao tài sản cho tổ chức có chức mua tài sản để bán Ngoài ra, cần nâng cao lực Cán tín dụng cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cách thường xuyên tổ chức khóa học nghiệp vụ thẩm định tài sản cử Cán tín dụng phụ trách bên khâu thẩm định học trường đại học chuyên ngành Lựa chọn nhân viên tín dụng có kinh nghiệm tư cách đạo đức tốt để bổ nhiệm vào vị trí Cán tín dụng Đồng thời tổ chức tín dụng phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động thẩm định tài sản bảo đảm Cán tín dụng Đồng thời, cần phải có văn pháp luật quy định trách nhiệm biện pháp chế tài Cán tín dụng lĩnh vực tài ngân hàng, nhằm giúp Cán tín dụng có tinh thần trách nhiệm làm việc, đồng thời hỗ trợ cho tổ chức tín dụng, quan chức có pháp luật để dễ dàng xử lý có sai phạm GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 44 SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn 3.2.4 Kiến nghị giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng ngắn hạn thơng qua Tịa án : Giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Tào án biện pháp cuối để giải mâu thuẫn xung đột bên, đồng thời thơng qua phán Tịa án giúp bên phần thỏa mãn mong muốn, nguyện vọng Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Vì nhằm giải triệt để án tín dụng cịn tồn đọng gặp khó khăn q trình giải quyết, người viết có đề xuất sau : Tịa án nhân dân tối cao cần có văn hướng dẫn Tịa án nhân dân cấp hướng xử lý trường hợp không triệu tập bên bảo lãnh bên có liên quan, quy định triệu tập ba lần mà bên bảo lãnh không đến xem quyền lợi ích hợp pháp bên Tòa án định, giúp q trình xử án liên tục tiết kiệm nhiều thời gian vụ án Bên cạnh đó, tài sản bảo đảm bị bên vay bên bảo lãnh đem bán gán nợ cho người khác khiến không xác định tài sản đâu, chiếm giữ hư hao Tịa án buộc bên vay bên bảo lãnh hoàn toàn chịu trách nhiệm theo tài sản kê biên Hợp đồng tín dụng ngắn hạn để xử lý Tóm lại, qua thực tiễn thực thi Hợp đồng tín dụng ngắn hạn cho thấy bên cạnh thành tựu đạt được, dạng hợp đồng mặt tồn định, điển hình vướng mắc lãi suất cho vay, nội dung hiệu lực hợp đồng, định giá xử lý tài sản bảo đảm, giải tranh chấp hợp đồng thơng qua Tịa án Trên sở nghiên cứu, phân tích qui định luật, cá nhân người viết đưa đề xuất hy vọng nhà làm luật xem xét sửa đổi Khoản Điều 476 Bộ luật dân năm 2005 văn pháp luật khác không cịn phù hợp với tình hình thực tế, theo đó, ban hành qui định bổ sung qui định cịn thiếu sót Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Thiết nghĩ việc điều chỉnh qui định pháp luật Hợp đồng tín dụng ngắn hạn cho phù hợp với thực tế phức tạp, nhiên người viết tin cần cố gắng phối hợp đồng Nhà nước tổ chức tín dụng khó khăn, bất cập dần khắc phục GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 45 SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn KẾT LUẬN  Từ nghiên cứu, phân tích “chế độ pháp lý Hợp đồng tín dụng ngắn hạn” cho thấy việc thực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn theo quy định pháp luật ảnh hưởng đến phát triển bền vững tổ chức tín dụng Hiện nay, pháp luật Hợp đồng tín dụng ngắn hạn nhìn chung có nhiều tiến bộ, lẻ số lượng văn ban hành ngày nhiều, nội dung phù hợp đáp ứng với thực tế phát triển tổ chức tín dụng Tuy nhiên văn pháp luật khơng đồng với hồn thiện phương diện lý thuyết qua câu chữ Luật, nên thực trạng việc thực thi pháp luật Hợp đồng tín dụng ngắn hạn cịn tồn nhiều hạn chế, bất cập Điển hình quy định lãi suất cho vay không phù hợp với tình hình kinh doanh, cấp tín dụng tổ chức tín dụng, quy định nội dung, hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn, quy định định giá xử lý tài sản bảo đảm chưa quy định rõ ràng cịn nhiều thiếu sót Chính thế, Luật cần có quy định cụ thể thống nhằm giải vướng mắc nêu trên, đồng thời sở để tạo hành lang pháp lý đầy đủ vững vàng nhằm giúp Hợp đồng tín dụng ngắn hạn phát huy hiệu vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng Hợp đồng tín dụng ngắn hạn dạng hợp đồng dân thơng dụng, có nhiều ưu điểm vượt trội so với dạng hợp đồng vay khác Nếu nhà nước ta quan tâm phát triển mức, dạng hợp đồng trở thành yếu góp phần vào phát triển tổ chức tín dụng nói riêng phát triển kinh tế Việt Nam nói chung GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 46 SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Văn quy phạm pháp luật : Bộ Luật dân năm 2005 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Nghị định Chính phủ số 17/2010/NĐ-CP ngày 04 tháng năm 2010 bán đấu giá tài sản Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm quy định việc định giá tài sản bảo đảm thực theo thỏa thuận bên, khơng có thỏa thuận tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật Nghị định Chính phủ số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều cuả Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Thông tư liên tịch Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Bộ Tư pháp – Bộ Cơng an – Bộ Tài – Tổng cục Địa số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH : Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn ngày 23/4/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng Thơng tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước “Hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận” Sách tham khảo : Ts Lê Thị Mận, “Lý thuyết Tài chính-Tiền tệ”, Nxb Lao động-Xã hội, 2010 PGs Ts Lê Văn Tề, “Tín dụng ngân hàng”, Nxb Giao thông vận tải, 2010, trang 92 PGs-PTs Dương Thị Bình Minh, “Lý thuyết Tiền tệ”, Nxb Giáo dục, 1998, trang 100 PGs Ts Phan Thị Cúc, “Giáo trình lý thuyết Tài Tiền tệ”, Nxb Thống kê, 2010, trang275 Gs Ts Lê Văn Tư, “Tiền tệ, tín dụng, ngân hàng chế thị trường”, Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh, trang 97 Ts Nguyễn Văn Tuyến, “Giao dịch thương mại ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam”, Nxb Tư Pháp, 2005, trang 136 Các Website tham khảo : Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam : http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn Website trang tra cứu văn pháp luật : http://luatvietnam.vn Website báo chí : http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/2006/10/3b9ef5da/ Website báo chí : http://phapluattp.vn/20110215111425668p0c1063/an-tin-dung-vuong-lat-vat-nhung-khogo.htm GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH : Võ Đại Nam ... hàng Hợp đồng tín dụng, khái niệm Hợp đồng tín dụng ngắn hạn, nguyên tắc Hợp đồng tín dụng ngắn hạn, so sánh Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Hợp đồng tín dụng thương mại  Chương 2: Quy định pháp. .. lập nên Hợp đồng tín dụng cụ thể (Hợp đồng tín dụng ngắn hạn, Hợp đồng tín dụng trung, dài hạn) quan hệ với khách hàng 1.2.2 Khái niệm Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Hợp đồng tín dụng ngắn hạn phân... Nam Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng ngắn hạn KẾT LUẬN  Từ nghiên cứu, phân tích ? ?chế độ pháp lý Hợp đồng tín dụng ngắn hạn? ?? cho thấy việc thực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn theo quy định pháp