Chế độ pháp lý về hợp đằng tín dụng ngắn hạn

Nhận Xét Của Hộỉ Đồng TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ SOIŨ3LUẬT G8 KHỎA Bộ MÔN KINH DOANH - THƯƠNG MẠI ca — LUẬN VÃN TỐT NGHIỆP KHÓA: 2007 - 2011 CHẾ Độ PHÁP LÝ VÈ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN Giảng viên hướng dẫn: Lê Huỳnh Phương Chinh Sinh viên thực hiện: Võ Đại Nam MSSV: 5075125 Lớp: LK0764A2 Nhận Xét Của Hộỉ Đồng SOIŨ3G8 BẢNG QUY ƯỚC TỪ VIẾT TẮT - Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN : Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN : Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều cuả Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước - Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN : Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước - Nghị định 163/2006/NĐ-CP : Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm quy định việc định giá tài sản bảo đảm Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1 Khái quát chung tín dụng 1.1.1 Sự đời phát triển tín dụng .8 1.1.2 Khái niệm tín dụng .9 1.1.3 Bản chất tín dụng 10 1.1.4 Vai trò tín dụng 11 1.2 Khái quát chung Hợp đồng tín dụng ngắn hạn .12 1.2.1 Khái niệm túi dụng ngân hàng Họp đồng túi dụng 12 1.2.3 Các nguyên tắc họp đồng tín dụng ngắn hạn 14 CHƯƠNG QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VÈ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 19 2.1 Quy định pháp luật chủ thể họp đồng tín dụng ngắn hạn 19 2.1.1 Bên cho vay 19 2.1.1.1 Điều kiện tư cách chủ thể Bên cho vay 19 2.1.2 Bên vay 22 2.1.2.1 Điều kiện tư cách chủ thể Bên vay 22 2.1.2.2 Quyền nghĩa vụ bên vay : 22 2.2 Q uy định pháp luật hình thức họp đồng tín dụng ngắn hạn .23 2.3 Q GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG MỘT SỐ VƯỚNG MẮC TRONG VIỆC THựC THI HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN 34 3.1 Vướng mắc việc thực thi pháp luật Họp đồng tín dụng ngắn hạn 34 3.1.1 V ướng mắc việc thực lãi suất cho vay 34 3.1.2 V ướng mắc nội dung hiệu lực Họp đồng tín dụng ngắn hạn 35 3.1.2.1 Vướng mắc nội dung Họp đồng tín dụng ngắn hạn 35 3.1.2.2 Vướng mắc hiệu lực Họp đồng tín dụng ngắn hạn 36 3.1.3 Vướng mắc việc định giá xử lý tài sản bảo đảm 37 3.1.4 Vướng mắc việc giải ừanh chấp họp đồng tín dụng thông qua Tòa án 40 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Error! Bookmark not deíĩned GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Võ Đại Nam LỜI NÓI ĐÂU soOoa Lý chọn đề tài Trong giai đoạn nay, hình thức Họp đồng tín dụng ngắn hạn ngày phổ biến hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng tài ngân hàng nói chung Vì vậy, Nhà nước ta ban hành nhiều văn pháp luật có liên quan đến Họp đồng tín dụng, điều chỉnh Họp đồng tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên trình thi hành luật, số quy định bộc lộ hạn chế định không phù họp với thực tiễn Nhận thấy tầm quan trọng Họp đồng túi dụng ngắn hạn ảnh hưởng đến phát triển bền vững hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời, với mong muốn đưa sở lý luận, phân tích quy định pháp luật Họp đồng tín dụng ngắn hạn, từ có thêm quan điểm góp phần bổ sung quy định Họp đồng tín dụng ngắn hạn, tạo điều kiện để hoàn thiện định chế pháp lý Do người viết chọn đề tài “Chế độ pháp lý Hợp đồng tín dụng ngắn hạn” Mục đích nghiên cứu Giúp thân hoàn thiện hom kiến thức phân định quyền lực công ty cổ phần, phát hạn chế luật hành, vấn đề phát sinh mà luật chưa điều chỉnh từ đưa đề xuất cá nhân hướng hoàn thiện Đối với tổ chức hay cá nhân muốn tìm hiểu vấn đề liên quan đến cấu quyền lực Công ty cổ phần đề tài nguồn tài liệu để tham khảo mong muốn họ đóng góp ý kiến nhằm giúp cho đề tài ngày hoàn thiện Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề chủ thể, hình thức, nội dung, quyền nghĩa vụ bên, hiệu lực chấm dứt Hợp đồng tín dụng ngắn hạn, không nghiên cứu tất vấn đề liên quan đến tín dụng ngắn hạn Phương pháp nghiên cứu Để đề tài mang tính khoa học thực tiễn, người viết sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp phân tích luật viết, so sánh kết họp với lý luận thực tiễn - Phương pháp tổng hợp : thu thập thông tin dựa quy định pháp luật sách báo, tạp chí có liên quan đến đề tài Kết cấu đề tài Kết cấu nội dung đề tài gồm ba chương : • Chương 1: Lý luận chung Tín dụng Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Nội dung chương vào luận điểm mang tính khái quát chung tín dụng (phàn 1.1.) bao gồm hình thành phát triển, khái niệm, chất vai trò tín dụng Từ đỏ, tìm hiểu Họp đồng tín dụng ngắn hạn (phần 1.2) bao gồm khái niệm tín dụng ngân hàng Họp đồng tín dụng, khái niệm Họp đồng tín dụng ngắn hạn, nguyên tắc Họp đồng tín dụng ngắn hạn, so sánh Họp đồng tín dụng ngắn hạn Hợp đồng tín dụng thương mại • Chương 2: Quy định pháp luật vấn đề Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Đây nội dung đề tài, nêu quy định pháp luật Họp đồng tín dụng ngắn hạn Trong phần này, người viết liệt kê phân tích văn pháp luật liên quan đến chủ thể, hình thức, giao kết, thực hiệu lực Họp đồng tín dụng ngắn hạn • Chương 3: Một sổ vướng mắc việc thực thi Hợp đồng tín dụng ngắn hạn định hướng hoàn thiện Chương chủ yếu nêu lên khó khăn, bất cập việc thực thi pháp luật Họp đồng tín dụng ngắn hạn (phàn 3.1) Sau phân tích bất cập Họp đồng tín dụng ngắn hạn, người viết nêu số giải pháp khắc phục mang tính cá nhân nhằm đóng góp cho việc hoàn thiện quy định pháp luật Họp đồng tín dụng ngắn hạn (phàn 3.2) Vì nhiều nguyên nhân khác khó khăn việc tìm tài liệu, hạn chế mặt kiến thức khoa học kinh nghiệm thực tiễn người viết, nên đề tài không tránh khỏi sai sót định Do đó, người viết mong nhận đóng góp quý Thầy, Cô bạn đọc khác để giúp người viết sửa chữa, khắc phục hạn chế đề tài, nhằm giúp cho đề tài hoàn thiện Người viết xin gửi lời cảm ơn đến cô Lê Huỳnh Phương Chinh, người trực tiếp hướng dẫn cho người viết thực đề tài nghiên cứu Bên cạnh đó, người viết xin gửi lời cảm ơn đến quý Thầy, Cô Hội đồng bảo vệ luận văn dành thời gian để nghiên cứu giúp đỡ người viết thấy thiếu sót, nhằm tạo điều kiện cho người viết có thêm kinh nghiệm để phục vụ cho việc học tập nghiên cứu sau Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VÈ TÍN DỤNG VÀ HỢP ĐÒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1 Khái quát chung tín dụng 1.1.1 Sự đòi phát triển tín dụng Sự phân công lao động xã hội xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất sở đời tín dụng Xét mặt xã hội, xuất chế độ sở hữu tư liệu sản xuất sở hình thành phân hóa xã hội; cải, tiền tệ có xu hướng tập trung vào nhõm người, lúc nhóm người khác có thu nhập thấp thu nhập không đáp ứng đủ cho nhu cầu tối thiểu sống, đặc biệt gặp biến cố rủi ro bất thường gây Trong điều kiện vậy, đòi hỏi đời tín dụng để giải mâu thuẫn nội xã hội, thực việc điều hòa nhu cầu tạm thời sống Thời kỳ cổ đại, tín dụng xuất hình thức cho vay nặng lãi Hình thức đời điều kiện sản xuất thấp kém, phụ thuộc nhiều vào điều kiện thiên nhiên, lại thêm gánh nặng sưu thuế tệ nạn xã hội khác, người sản xuất nhỏ phải đối phó với rủi ro xảy sống bắt buộc dẫn đến phải vay để giải khó khăn Ngoài ra, tầng lớp khác vay để giải thiếu hụt tạm thời với nhu cầu cao Ưu điểm tín dụng nặng lãi loại hình tín dụng đời đầu tiên, nhu cầu vay lớn so với nhu cầu vay nên phát triển vào thời kỳ Tuy nhiên, loại hình túi dụng có khuyết điểm lớn, lãi suất cao, khiến cho việc vay nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất lợi tàng lóp khác vay khó trả đủ toàn vốn lãi suất Đến thòi kỳ tư chủ nghĩa, quan hệ kinh tế phát triển nhanh, nhu cầu huy động vay vốn nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh thiết yếu nhà tư Đồng thời, họ nhận chướng ngại tín dụng nặng lãi, phát triển mình, nên tín dụng nặng lãi kể từ thời kỳ tư chủ nghĩa không áp dụng nhiều, tồn thứ yếu hoạt động lĩnh vực người vay không mục đích sản xuất Trong kinh tế thị trường ngày nay, vận hành kinh tế tiền tệ hóa Do vậy, chủ thể kinh tế phải tự tìm kiếm nguồn vốn thị trường nhằm GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn thỏa mãn nhu cầu tự chủ việc sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên, lúc nhu cầu vốn tiền tệ đáp ứng đầy đủ Sự tưomg tác nguồn vốn sử dụng vốn chủ thể kinh tế dẫn tới tình trạng thừa thiếu vốn Những chủ thể kinh tế có nguồn vốn dư thừa muốn sử dụng nguồn vốn cho có lợi nhất, chủ thể thiếu vốn lại tìm cách bù đắp thiếu hụt với chi phí thấp Từ cho thấy, kinh tế thị trường xuất hai nhóm đối tượng đối lập : nhóm người cần vốn nhóm người cần cung ứng vốn, nhiên số lượng dân cư đông đúc phân tán, nên người cằn vốn phải tạo niềm tin cho người cung ứng vốn nhằm hạn chế rủi ro người cung ứng vốn Chính vậy, phát triển tín dụng lên bước cao cần thiết tất yếu phát triển kinh tế 1.1.2 Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế tồn qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Neu hiểu theo nghĩa hẹp tín dụng vay mượn có hai chủ thể người vay người cho vay, họ thỏa thuận thời hạn nợ mức lãi suất cụ thể Còn hiểu theo nghĩa rộng, tín dụng quan hệ xã hội, quan hệ sử dụng vốn lẫn chủ thể kinh tế với chủ thể kinh tế khác nguyên tắc có hoàn trả Thuật ngữ “tín dụng” ngày xuất phát từ chữ Latinh “Creditum” tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng vay mượn có hoàn trả (cả vốn lẫn lãi) sau thời gian định1 Điều có nghĩa, tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả có thời hạn lợi tức Từ kiến thức trên, ta đưa khái niệm tổng quát tín dụng sau: “Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ, thời gian định từ người cho vay sang người vay đến hạn phải hoàn trả lại lượng lớn giá trị ban đầu, khoản giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng” Nhìn chung, túi dụng khái niệm kinh tế pháp lý, Luật ngân hàng nước định nghĩa tín dụng sau : “Cẩu thành nghiệp vụ tín dụng tác động nào, qua người đưa hứa đưa von cho người khác dùng, Ts Lê Thị Mận, “Lý thuyết Tài chính-Tiền tệ”, Nxb Lao động-Xã hội, 2010, trang 240 GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 10 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn cam kết chữ ký cho người bảo đảm, bảo chứng hay bảo lãnh có thu tiền” Còn theo pháp luật ngân hàng Việt Nam ghi nhận “tín dụng quan hệ vay (mượn) dựa sở tin tưởng tín nhiệm bên cho vay (mượn) bên vay (mượn) Theo đỏ, bên cho vay chuyển giao lượng vốn tiền tệ (hoặc tài sản) để bên vay sử dụng có thời hạn Khi đến hạn, bên vay có nghĩa vụ hoàn trả von (tài sản) ban đầu lãi suất”2 Như vậy, nhà kinh tế hay luật học khái niệm tín dụng theo cách khác tất khái niệm mang nét tương đồng đặc trưng tín dụng : - Quyền sử dụng theo mục đích thỏa thuận, quyền sở hữu tài sản tín dụng tức có quyền định đoạt số tiền mà tổ chức tín dụng quyền can thiệp phản đối - Thời hạn tín dụng xác định thỏa thuận chủ thể vay chủ thể cho vay - Người cho vay tín dụng nhận phần thu nhập hình thức lợi tức (lãi suất) từ người vay tín dụng 1.1.3 Bản chất tín dụng Tín dụng quan hệ sử dụng vốn lẫn người cho vay người vay Giữa họ có mối quan hệ mật thiết với nhau, thông qua vận động giá trị vốn tín dụng, biểu hình thái tiền tệ hàng hóa Quá trình vận động đó, khái quát qua ba giai đoạn3 : • Giai đoạn phân phối vốn tín dụng : giai đoạn gọi giai đoạn cho vay, giai đoạn vốn tiền tệ giá trị vật tư hàng hóa chuyển từ người cho vay sang người vay Như vậy, cho vay giá trị vốn tín dụng chuyển sang người vay, xem đặc điểm tín dụng so với loại hình mua bán hàng hóa thông thường • Giai đoạn sử dụng vốn tín dụng : trình tái sản xuất, sau nhận giá trị vốn tín dụng, người vay quyền sử dụng giá trị để thỏa mãn mục đích định Ở giai đoạn này, vốn vay sử dụng trực tiếp vay hàng hóa vốn vay sử dụng để mua hàng hóa vay tiền để thỏa mãn nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng người vay Tuy nhiên chủ thể vay quyền sở hữu giá trị đó, mà sử dụng thòi gian định Gs Ts Lê Văn Tư, “Tiền tệ, tín dụng, ngân hàng chế thị trường”, Đại học kinh tế TP.HỒ Chí Minh, trang 97 PGs-PTs Dương Thị Bình Minh, “Lý thuyết Tiền tệ”, Nxb Giáo dục, 1998, trang 100 GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 11 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn hợp đồng dân sự20 Tuy nhiên, để tránh dài dòng không cần thiết, người viết phân tích việc chấm dứt hợp đồng tín dụng ngắn hạn hai khía cạnh đơn phương chấm dứt hợp đồng, hợp đồng chấm dứt án Tòa án • Đơn phương chấm dứt hợp đồng tín dụng ngắn hạn : Khi bên hợp đồng tín dụng ngắn hạn chứng minh bên lại hợp đồng vi phạm điều kiện thỏa thuận hợp đồng yêu cầu họ khắc phục thời gian định bên tiếp tục vi phạm bên yêu cầu có quyền chấm dứt hợp đồng Ví dụ : sau ký kết hợp đồng , tổ chức tín dụng không thực nghĩa vụ giải ngân, khách hàng có quyền yêu càu họ thực nghĩa vụ giải ngân thời gian sớm phạt vi phạm hợp đồng tuyên bố chấm dứt hợp đồng Ngoài theo quy định Khoản Điều 95 Luật tổ chức tín dụng “Tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt việc cấp tín dụng, thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm quy định hợp đồng cấp tín dụng” Điều có nghĩa, tổ chức tín dụng có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng tín dụng khách hàng có yếu tố lừa dối tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm thiệt hại khách hàng từ việc đơn phương chấm dứt hợp đồng gây • Chẩm dứt hợp đồng tín dụng ngắn hạn án Tòa án : Đối với trường hợp này, cần phân biệt hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu tuyên bố hợp đồng chấm dứt hiệu lực, hai khái niệm tương đối giống mặt câu chữ, nên dễ dẫn đến nhàm lẫn nội dung hai tuyên bố Như phân tích phần trên, hợp đồng tín dụng ngắn hạn bị Tòa án tuyên bố vô hiệu kể từ thời điểm ký kết, giá trị pháp lý không làm phát sinh quyền nghĩa vụ bên Trong tuyên bố chấm dứt hợp đồng xảy hợp đồng có hiệu lực, chủ thể thực phàn số tranh cháp hay lỗi bên khiến họp đồng thực bị tạm ngưng yêu cầu đưa Tòa án giải quyết, lúc vào trình yêu cầu bên mà Tòa án tuyên bố chấm dứt họp đồng Ví dụ : bên vay không thực nghĩa vụ trả nợ cho tổ chức tín dụng hai bên tiến hành thương lượng, hòa giải không thành, tổ chức tín dụng kiện đưa Tòa án để giải quyết, phiên tòa Thẩm phán tuyên án buộc bên vay phải trả đầy đủ số vốn lãi suất ký kết họp đồng, từ họp đồng túi dụng ngắn hạn chấm dứt thay vào án Tòa án buộc khách hàng phải trả tiền vay lãi cho tổ chức tín dụng 20 Điều 424 Bộ luật dân 2005 GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 33 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn Nhìn chung, phương diện lý thuyết vấn đề hợp đồng túi dụng ngắn hạn pháp luật quy định khái quát thông qua quy định chung họp đồng tín dụng Tuy nhiên, phương diện thực tế, họp đồng tín dụng ngắn hạn thường họp đồng theo mẫu tổ chức tín dụng soạn thảo sẵn quyền lợi bên vay bị ảnh hưởng định Đồng thời, gặp khó khăn tài mà bên vay sẵn sàng chấp nhận ký kết họp đồng có quy định khó hiểu không họp lý họ Điều tiểm ẩn nguy xảy tranh chấp họp đồng sau ký kết Như để hạn chế bất cập xảy họp đồng tín dụng ngắn hạn, pháp luật cần có quy định cụ thể hơn, riêng biệt cho họp đồng không dừng lại quy định chung GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 34 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG MỘT SÓ VƯỚNG MẮC TRONG VIỆC THựC THI HỢP ĐÒNG TÍN DỤNG NGÁN HẠN VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN 3.1 Vướng mắc việc thực thi pháp luật Họp đồng tín dụng ngắn hạn Trong báo cáo Môi trường kinh doanh 2011 Hội thảo “Cải thiện môi trường kinh doanh Việt Nam: Định hướng cải cách từ môi trường kinh doanh 2011” Ngân hàng Thế giới (WB) phối họp với Tập đoàn Tài quốc tế (IFC) tổ chức Báo cáo cho thấy, Việt Nam ừong 10 kinh tế có nhiều cải thiện mức độ thuận lợi môi trường kinh doanh năm 2009- 2010 Việt Nam đứng thứ 10 kinh tế có mức độ cải cách nhiều nhất, bật ba lĩnh vực: thành lập doanh nghiệp, cấp giấy phép xây dựng vốn tín dụng 21 Đồng thời, theo Báo VietnamNet công bố 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam năm 2009 ngân hàng chiếm tỷ lệ cao chẳng hạn : Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam (AGRIBANK), Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Thưcmg mại cổ phần Công Thưomg Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Thương mại cổ phàn Á Châu (ACB) Điều cho thấy, hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung họp đồng tín dụng ngắn hạn nói riêng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế Việt Nam Chính vậy, cần phải có hành lang pháp lý đầy đủ vững nhằm tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng họp đồng tín dụng ngắn hạn phát huy hiệu vai trò kinh tế đại Trong năm qua, trước tình hình đổi đất nước kinh tế giới biến động bất thường, Nhà nước ta ban hành nhiều quy định hoạt động ngân hàng tín dụng cho phù họp với tình hình Tuy nhiên, việc ban hành mới, sửa đổi, bổ sung không ngừng dẫn đến nhiều bất cập việc áp dụng quy định pháp luật vào họp đồng tín dụng 3.1.1 Vướng mắc việc thực lãi suất cho vay Theo quy định Khoản Điều 476 Bộ luật dân 2005 lãi suất vay họp đồng vay tài sản, bao gồm họp đồng tín dụng bên thoả thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng Theo chế hành, Ngân hàng Nhà nước công bố lãi suất theo định kỳ hàng tháng mức lãi suất 9%/nărn Như vậy, mức lãi suất cho vay họp đồng tín dụng không phép vượt 150% (tức khoảng 12,375%/năm) mức lãi suất hên Nếu quy 21 http://dantri.com.vn/c76/s76-435530/viet-nam-vuot-trung-quoc-ve-moi-truong-kinh-doanh.htm GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 35 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn định áp dụng giao dịch bên tổ chức tín dụng góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi xã hội, song áp dụng với lĩnh vực ngân hàng nảy sinh nhiều bất cập Trên thực tế, lãi suất cho vay ngân hàng thương mại hình thành sở thoả thuận với khách hàng, cộng với chi phí tỷ lệ rủi ro Áp tỷ lệ lãi suất định Bộ luật Dân năm 2005 vô hình chung tạo kiểu lãi suất trần, khống chế đầu ngân hàng, ngược với chủ trương tự hóa lãi suất theo tinh thần Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước “Hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận” Bên cạnh đó, chiếu theo quy định Bộ luật Dân năm 2005 trường họp cho vay với lãi suất 12,375%/năm gặp rắc rối trước pháp luật Khi tranh chấp xảy ra, tổ chức tín dụng không thu tiền lãi từ họp đồng tín dụng có mức lãi suất cho vay vượt quy định thoả thuận cho vay bị vô hiệu hoá Mặt khác, họp đồng tín dụng ngắn hạn, ngân hàng khách hàng thường thoả thuận mức phạt định chậm trả lãi gốc, tối đa lên tới 150% lãi suất cho vay Song quy định lãi suất cho vay BLDS 2005 không nêu rõ bao gồm lãi suất phạt hay chưa Tổng giám đốc ngân hàng Vietcombank ông Vũ Viết Ngoạn cho biết “lãỉ suất cho vay cao VCB vào khoảng 10%/năm, tính trường hợp phạt, vượt quy định Bộ luật dân sự2ếĩế,\ Như việc không rõ ràng mặt pháp lý gây khó khăn cho tổ chức tín dụng việc quy định mức lãi suất cho vay nói riêng hoạt động tín dụng nói chung Neu không sớm khắc phục tình trạng trên, dẫn đến rối loạn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hàng triệu hợp đồng tín dụng ngắn hạn có nguy bị đổ vỡ, không khuyến khích tổ chức tín dụng phát triển dịch vụ mới, đặc biệt mãng có tỷ lệ rủi ro cao 3.1.2 Vướng mắc nội dung hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn 3.1.2.1 Vướng mắc nội dung Họp đồng tín dụng ngắn hạn Nội dung Họp đồng tín dụng ngắn hạn nói riêng Họp đồng dân nói chung thực sở thỏa thuận tự nguyện bình đẳng bên 22 23 Tuy nhiên thực tế, tất Họp đồng tín dụng ngắn hạn tổ chức tín dụng soạn theo mẫu từ trước, sau đưa cho khách hàng xem ký kết vào Theo đó, khách hàng với tâm lý cần nguồn vốn vay nên không quan 22 http;//vnexpress.net/gl/kinh-doanh/2006/10/3b9ef5da/ 23 Điều 402 Bộ luật dân năm 2005 GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 36 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn tâm nhiều đến điều khoản mà tổ chức túi dụng soạn sẵn có công với không, đa số cá nhân ký kết Hợp đồng tín dụng ngắn hạn thường không am hiểu nhiều pháp luật cần có số tiền vay nên họ không muốn biết nhiều đến điều khoản họp đồng Như vậy, nội dung Họp đồng tín dụng ngắn hạn chưa thật chuẩn mực công quyền lợi bên vay, điều thể số nội dung sau : Thứ nhất, điều khoản thỏa thuận lãi suất cho vay : soạn thảo điều khoản tổ chức tín dụng ghi mức lãi suất chung chung Ví dụ : x%/tháng số X hoàn toàn nằm ừong khuôn khổ pháp lý cho phép, bên cạnh họ buộc bên vay phải trả phí hoa hồng hay thù lao Như lãi suất ghi Họp đồng tín dụng họp pháp tổng chi phí nà bên vay phải trả cho bên vay vượt mức cho phép Thứ hai, điều khoản giải ngân : thực tế số ngày giải ngân thường không quy định cụ thể mà quy định chung chung giải ngân sau bên hoàn tất thủ tục có liên quan đến Họp đồng tín dụng ngắn hạn Mặt khác, số tiền giải ngân cho khách hàng thường không với ghi họp đồng (số tiền thấp số tiền ghi họp đồng) phía tổ chức tín dụng giải thích số tiền trừ chi phí toán khoản lãi cho kỳ Thứ ba, điều khoản thu hồi nợ bên cho vay : điều khoản gây nhiều tranh cãi, lẽ soạn thảo họp đồng tổ chức tín dụng soạn sẵn điều khoản thu hồi nợ khắt khe, đặc biệt việc thu hồi nợ trước hạn không họp lý, quy định không khả thi gây thiệt thòi lớn cho bên vay Ví dụ : ghi ngày thu hồi nợ từ tháng X đến tháng Y, không ghi rõ ngày cụ thể hay chưa đến ngày ghi họp đồng lại đến thu hồi nợ với lý ngân hàng thống kê ngân sách 3.1.2.2 Vướng mắc hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn Mặc dù vấn đề điều kiện có hiệu lực họp đồng dân nói chung quy định chi tiết từ Điều 121 đến Điều 147 Bộ luật dân năm 2005, tất Điều luật điều khoản quy định trường họp giao dịch vô hiệu tuyệt đối giao dịch vô hiệu tương đối cách thức giải hậu pháp lý trường họp vô hiệu Điều dẫn đến hệ quan tài phán quan niệm vận dụng khác trình giải tranh chấp có liên quan đến vấn đề vô hiệu Họp đồng tín dụng ngắn hạn Có thể nói có tranh chấp vấn đề thuộc hiệu lực Họp đồng tín dụng ngắn hạn quan tài phán nước ta thường tùy tiện việc tuyên bố Họp đồng tín dụng ngắn hạn có hiệu lực hay vô hiệu, điều bắt nguồn từ việc thiếu quy định nêu GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 37 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn trường hợp vô hiệu tương đối hay tuyệt đối hợp đồng nói chung Hợp đồng tín dụng ngắn hạn nói riêng24 3.1.3 Vướng mắc việc định giá xử lý tài sản bảo đảm Định giá tài sản bảo đảm: Định giá tài sản bảo đảm định đến hạn mức vốn vay, bên vay bên cho vay không thống giá trị tài sản bảo đảm hợp đồng túi dụng ngắn hạn hợp đồng chấp không hình thành Khó khăn việc xác định giá trị tài sản bảo đảm phải xác định tài sản bảo đảm cho vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo thu hồi đủ nợ cho tố chức tín dụng tài sản bảo đảm đem xử lý Các quy định pháp luật định giá tài sản sửa đổi nhằm bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức túi dụng khách hàng vay thực tế khó định giá tài sản hợp lý xác biến động giá thị trường Tại khoản Điều 58 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm quy định “việc định giá tài sản bảo đảm thực theo thỏa thuận bên, thỏa thuận tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật” Thế thực tế, nắm tâm lý người vay có nhu cầu vốn nên tổ chức tín dụng thường định giá tài sản thấp mức giá thị trường Trong lĩnh vực định giá tài sản bất động sản không tổ chức, cá nhân xúc cách định giá tài sản quyền sử dụng đất ngân hàng, định giá để xác định mức cho vay, số tổ chức tín dụng áp dụng nguyên khung giá đất Nhà nước quy định (thực chất khung giá đất để Nhà nước tính thuế) thấp nhiều so với giá chuyển nhượng thị trường, điều dẫn đến việc khách hàng vay so với mức mà họ lẽ hưởng Ngoài ra, nhiều tổ chức tín dụng quy định mức giá tối đa đất không 70% giá thực tế chuyển nhượng thị trường cao giá ghi khung giá đất ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố nơi có đất, điều khó thực số tinh chưa ban hành khung giá đất, ngân hàng có khung giá thị trường để áp dụng tính 70% theo quy định Còn thuê quan chuyên môn có quy định ràng buộc trách nhiệm cách đánh giá họ nên khó có quan đứng nhận xây dựng khung giá đất cho ngân hàng 24 Ts Nguyễn Văn Tuyến, “Giao dịch thương mại ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam”, Nxb Tư Pháp, 2005, trang 136 GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 38 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn Bên canh tình trạng định giá cao không thực chất tài sản gắn liền với đất Do quy định Khoản Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010 có quy định quyền tự chủ tổ chức tín dụng định, xem xét mức cho vay, điều phần dẫn đến tình trạng tổ chức tín dụng đánh giá tài sản bảo đảm theo cảm tính cố nâng giá tài sản lên đế cho vay theo ý muốn chủ quan nhằm thu lợi nhuận lãi suất từ Hợp đồng tín dụng Ngoài ra, trình thẩm định dự án để tiến hành cho vay, đòi hỏi nghiệp vụ chuyên môn định phương diện kỹ thuật hiểu biết cấu trúc công trình dự án Nhưng phần lớn Cán tín dụng đào tạo nghiệp vụ ngân hàng nên việc thẩm định giá trị công trình, dự án nhiều sai sót, điều dẫn đến việc tổ chức tín dụng cho vay sai hạn mức có nguy tăng nợ xấu Bên cạnh đó, chưa có văn quy phạm pháp luật quy định rõ Cán tín dụng có ừách nhiệm kiểm tra thực tế tài sản bảo đảm trước lập tờ trình lên cấp có thẩm quyền đề nghị cho vay vốn Chỉ có quy định riêng tổ chức tín dụng Cán tín dụng có trách nhiệm kiểm tra thực tế tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh để đánh giá tài sản xác minh cam kết khách hàng vay, bên bảo lãnh Tuy nhiên, thực tế Cán tín dụng thiếu sở để kiểm ừa thực trạng tài sản bảo đảm (có lập thành vãn hay không, kiểm tra gì, chứng kiến ), Cán tín dụng kiểm tra sơ xài báo cáo thiếu trung thực với cấp ừên họ vi phạm quy định nội tổ chức tín dụng, phần pháp luật có biện pháp chế tài họ Trong đó, việc định giá tài sản động sản (máy móc, thiết bị dây chuyền sản xuất ) gặp không khó khăn, vướng mắc thủ tục khả thẩm định, cụ thể : Máy móc thiết bị dây chuyền sản xuất bên vay thường qua sử dụng nên việc đánh giá, định giá tài sản nhận cầm cố, chấp khó khăn Nguyên nhân máy móc, thiết bị mang bí công nghệ riêng, thường bị lỗi thời, lạc hậu nhanh chóng giá trị phát triển khoa học kỹ thuật Vì tài sản lý khó người có nhu cầu mua lại máy móc thiết bị cũ qua sử dụng, thời gian kéo dài làm cho tài sản hư hỏng, xuống cấp giá trị Bên cạnh bán, phát động sản cầm cố, chấp thủ tục phức tạp số tiền bán thường không thu hồi đủ vốn gốc lãi vay GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 39 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn Xử lý tài sản bảo đảm: Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khâu quan trọng trình thu hồi vốn lãi tổ chức tín dụng Tại khoản Điều 95 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 quy định rõ “Trong trường hợp khách hàng không trả nợ đến hạn, bên thỏa thuận khác tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ, tài sản bảo đảm tiền vay theo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm quy định pháp luật” Tuy nhiên để áp dụng điều thực tế số khó khăn bất cập phương diện pháp luật : văn pháp luật quy định tài sản bảo đảm tiền vay hết hiệu lực chồng chéo lên nhau, điển hình : Thông tư liên tịch Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Bộ Tư pháp - Bộ Công an - Bộ Tài - Tổng cục Địa số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng (Thông tư số 03) hết hiệu lực ban hành Nghị định Chính phủ số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng bị bãi bỏ thay Nghị định Chính phủ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm (Nghị định 163/2006) Tuy nhiên thực tế, chưa có văn hướng dẫn Nghị định 163/2006 nên tổ chức tín dụng kể quan pháp luật áp dụng làm theo Thông tư số 03 Điều mâu thuẫn với quy định pháp luật gây lúng túng cho cán tín dụng trình ký kết, hoàn thiện hợp đồng tín dụng ngắn hạn xử lý tài sản bảo đảm thực tế áp dụng : việc tổ chức tín dụng tự xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận gặp nhiều khó khăn trình tự, thủ tục xử lý phụ thuộc vào thái độ hợp tác bên bảo đảm, bên giữ tài sản, tổ chức tín dụng chưa toàn quyền xử lý tài sản bảo đảm khuôn khổ pháp luật Một minh chứng điển hình việc xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất gây nhiều khó khăn, rắc rối cho việc lý Hợp đồng tín dụng ngắn hạn tố chức tín dụng, khó khăn bắt nguồn từ không quán quy định pháp luật, theo quy định Luật Đất đai đối tượng sử dụng đất nông nghiệp giới hạn số đối tượng cụ thể gắn liền với mục đích sử dụng đất25, Khoản Điều Nghị định Chính phủ số 17/2010/NĐ-CP ngày 04 tháng năm 2010 “về bán đẩu giá tài sản” quy định người tham gia đấu giá cá nhân, đại diện tổ chức có đủ điều kiện tham gia 25 Mục Chương III Luật đất đai năm 2003 GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 40 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn đấu giá để mua tài sản đấu giá, có nghĩa đối tượng tham gia bán đấu giá không bị giới hạn Cho nên tổ chức tín dụng bán đấu giá quyền sử dụng đất nông nghiệp, có trường hợp người tham gia trúng đấu giá quyền sử dụng đất nông nghiệp lại không thuộc đối tượng phép sử dụng đất nông nghiệp Điều hạn chế số lượng người tham gia đấu giá dẫn đến ảnh hưởng lợi ích tố chức tín dụng tiến hành bán đấu giá tài sản quyền sử dụng đất Ngoài ra, việc bán đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá thường nhiều thời gian thủ tục hồ sơ phức tạp nhiều nơi chưa có trung tâm đấu giá 3.1.4 Vướng mắc việc giải tranh chấp họp đồng tín dụng thông qua Tòa án Theo thống kê Tòa án nhân dân thành phố Hồ Chí Minh tranh chấp họp đồng tín dụng ngắn hạn nói riêng Họp đồng tín dụng nói chung chiếm 50% tổng số án kinh tế năm 2010 (2980 vụ)26 Nhìn chung tranh chấp họp đồng tín dụng không phức tạp không đòi hỏi phải đầu tư nhiều công sức nghiên cứu loại tranh chấp khác kinh doanh thương mại Tuy nhiên, thực tiễn xét xử lại phát sinh số vướng mắc gây ảnh hưởng đến trình giải án : Thứ nhất, người bảo lãnh khoản vay (người thứ ba mang tài sản bảo đảm) thiếu thiện chí họp tác với Tòa án, làm ảnh hưởng đến việc giải án Chẳng hạn, có vụ tranh chấp mà nhiều người đứng bảo lãnh cho khoản vay, phát sinh tranh chấp họ người có quyền nghĩa vụ liên quan, nhiên Tòa triệu tập, họ tỏ thiếu họp tác từ khâu hòa giải cung cấp chứng Đen Tòa, họ lại có mặt lúc, khiến Tòa phải hoãn xử xử lại để triệu tập, chí có người bỏ nơi khác xuất cảnh nước Thứ hai, tài sản bảo đảm bị bên vay bên bảo lãnh đem gán nợ bán cho người khác Vì rõ tài sản đâu, chiếm giữ, nên tổ chức tín dụng yêu cầu Tòa thu hồi phát tài sản Do đó, trình xét xử gặp khó khăn Tòa tuyên thu hồi phát mãi, có tuyên thi hành án Ngoài ra, mặt thủ tục tố tụng gặp khó khăn không xác định người có quyền nghĩa vụ liên quan để đưa vào vụ án 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật Họp đồng tín dụng ngắn hạn Nước ta nước xã hội chủ nghĩa pháp quyền, Nhà nước dựa vào pháp luật để quản lý đất nước, điều chỉnh quan hệ xã hội, đảm bảo cho xã hội công bằng, dân chủ văn minh Cho nên người viết dựa sở pháp luật phân tích Chương mặt tồn Mục 3.1 Chương luận văn Người viết đưa 26http://phapluattp.vn/20110215111425668Ti0cl063/an-tin-dung-vuong-lat-vat-nhung-kho-go.htm GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 41 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn giải pháp nhằm hoàn thiện hom quy định pháp luật Họp đồng tín dụng ngắn hạn 3.2.1 Kiến nghị lãi suất cho vay Mức lãi suất mà Ngân hàng Nhà nuớc công bố theo định kỳ chưa phù họp với tình hình thực tế tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, Khoản Điều 476 Bộ Luật dân năm 2005 không phù họp với chủ trương tự hóa lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước phấn đấu thực vi phạm chế lãi suất thỏa thuận mà Chính phủ đạo cho tố chức tín dụng thực Vì thế, để giải bất cập lãi suất cho vay, lâu dài cần sửa đổi Khoản Điều 476 Bộ Luật dân năm 2005 theo hướng không áp dụng quy định hoạt động cấp túi dụng tổ chức tín dụng sửa lại Khoản Điều 476 Bộ Luật dân năm 2005 sau “Lãi suất vay bên thỏa thuận, tối đa không 2%/tháng loại vay ngắn hạn, không 2,25%/tháng loại trung hạn không 2,5%/tháng loại dài hạn Loại vay ngắn hạn loại hợp đồng vay có kỳ hạn không 12 tháng Loại vay trung hạn họp đồng vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Loại vay dài hạn họp đồng vay có thòi hạn từ 60 tháng trở hở lên Trong trường họp thỏa thuận lãi suất vượt so với mức lãi suất quy định Điều này, bên vay phải trả lãi mức lãi suất đối đa quy định Điều này" Cách quy định số lãi suất xác định có khó khăn việc xử lý linh hoạt thay đổi lãi suất thị trường, lạm phát, lại thích họp cho việc xác định mức tối đa hợp đồng, không cần phải qua thủ tục công bố lãi suất thường kỳ quan, tổ chức thân bên tham gia dễ dàng xác định mức trần mà phép thỏa thuận Trên thực tế, lấy mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm dân cư từ 10 năm trở lại đây, bình quân lãi suất tương đương 0,7%-0,75%/tháng cho loại cho vay khác Còn lãi suất khu vực dân cư vay tiền ngân hàng có mức trung bình khoảng 1%-1,5% /tháng Nếu lấy lần lãi suất tiền gửi tiết kiệm lần lãi suất tiền vay ngân hàng, số trung bình từ 2%-3%/tháng Vậy, đề xuất lấy số tối đa 2%/tháng cho loại vay ngắn hạn đảm bảo mức độ lạm phát trượt giá đồng tiền, đồng thời tương đương mức lãi suất trung bình thị trường vòng 10 năm trở lại Tuy vậy, bên cần phải có thỏa thuận linh hoạt việc xác GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 42 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn lập họp đồng vay tiền, cho ứng phó trước biến động thị trường vốn lạm phát kinh tế Bên cạnh đỏ, thời gian Bộ Luật dân năm 2005 chưa sửa đổi, để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước cân nhắc thay đổi chế xác định mức lãi suất theo hướng đưa mức lãi suất gàn với mức lãi suất cho vay bình quân thị trường tín dụng ngân hàng 3.2.2 Kiến nghị nội dung hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngắn hạn 3.2.2.1 nội đung Hạp đồng tín dụng ngắn hạn Một Hợp đồng tín dụng ngắn hạn soạn sẵn theo khuôn mẫu rõ ràng không đảm bảo công phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, từ dẫn đến nhiều thiệt thòi cho khách hàng phát sinh hanh chấp không đáng có Họp đồng tín dụng ngắn hạn Vì thế, người viết đề xuất nên thiết lập họp đồng xuất phát từ ý chí bên, người có thẩm quyền ngồi lại thỏa thuận với nhau, dù điều thời gian chi phí cho bên đảm bảo tính công hạn chế tranh chấp sau Ngoài ra, Chính phủ cần có quy định cho phép dịch vụ tư vấn vay vốn hoạt động Những tổ chức tư vấn độc lập với ngân hàng, họ thu lợi nhuận từ việc tư vấn cho khách hàng lãi suất ngân hàng, điều khoản nhằm đảm bảo quyền lợi họp pháp cách thức, thủ tục vay nhanh chóng, đồng thời tổ chức chịu phần trách nhiệm trước pháp luật có sai phạm xảy mà lỗi có liên quan đến việc tư vấn họ 3.2.2.2 hiệu lực Hạp đồng tín dụng ngắn hạn Hiệu lực Họp đồng tín dụng ngắn hạn cần quy định rõ không Bộ luật dân hành mà văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Trong văn pháp luật nên có điều khoản quy định giải thích rõ ràng thuật ngữ “vô hiệu tuyệt đối vô hiệu tương đối” Đây sở chung để quan tài phán tuyên bố tình trạng hiệu lực Họp đồng tín dụng ngắn hạn, đồng thời góp phần hạn chế tình trạng tuyên bố theo ý chí chủ quan không thống quan tài phán Họp đồng túi dụng ngắn hạn 3.2.3 Kiến nghị định giá xử lý tài sản bảo đảm : GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 43 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn Định giá xử lý tài sản bảo đảm đóng vai trò quan trọng trình lý Họp đồng tín dụng ngắn hạn khả thu hồi nợ tổ chức tín dụng, góp phần đưa tổ chức tín dụng hoạt động ổn định lâu dài Trước khó khăn, bất cập ừong việc định giá xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nêu phần 3.1.2, người viết có số đề xuất sau : Hiện Chính phủ ban hành Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm Tuy bước đàu mang lại hiệu tích cực Nghị định 163 Nghị định 83 văn quy phạm pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung, riêng bảo đảm tiền vay lĩnh vực tín dụng Họp đồng tín dụng Do kiến nghị người viết cần có văn pháp luật hướng dẫn cụ thể tài sản bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ừong lĩnh vực ngân hàng, nhằm giúp tổ chức tín dụng quan Nhà nước có sở pháp lý chủ động việc áp dụng pháp luật có liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Bên canh đó, tổ chức tín dụng cần phải có hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm, tập trung quan để việc đăng ký thực thống Phối họp quan hữu quan lập trang Web thông tin pháp lý tài sản quyền sử dụng đất, nhà để tổ chức tín dụng khách hàng tư vấn vấn đề cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản ngân hàng Theo đó, việc xử lý tài sản bảo đảm tố chức tín dụng cần thỏa thuận với khách hàng đế đưa hướng giải tốt chủ động bán, ủy quyền cho tổ chức đấu giá, ủy quyền chuyến giao tài sản cho tố chức có chức mua tài sản đế bán Ngoài ra, cần nâng cao lực Cán tín dụng công tác thẩm định tài sản bảo đảm cách thường xuyên tổ chức khóa học nghiệp vụ thẩm định tài sản cử Cán tín dụng phụ trách bên khâu thẩm định học trường đại học chuyên ngành Lựa chọn nhân viên tín dụng có kinh nghiệm tư cách đạo đức tốt để bổ nhiệm vào vị trí Cán tín dụng Đồng thòi tổ chức tín dụng phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động thẩm định tài sản bảo đảm Cán tín dụng Đồng thời, cần phải có văn pháp luật quy định trách nhiệm biện pháp chế tài Cán tín dụng lĩnh vực tài ngân hàng, nhằm giúp Cán tín dụng có tinh thần trách nhiệm làm việc, đồng thời hỗ trợ cho tổ chức tín dụng, quan chức có pháp luật để dễ dàng xử lý có sai phạm GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 44 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn 3.2.4 Kiến nghị giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng ngắn hạn thông qua Tòa án: Giải tranh chấp Họp đồng túi dụng ngắn hạn Tào án biện pháp cuối để giải mâu thuẫn xung đột bên, đồng thời thông qua phán Tòa án giúp bên phần thỏa mãn mong muốn, nguyện vọng Họp đồng tín dụng ngắn hạn Vì nhằm giải triệt để án tín dụng tồn đọng gặp khó khăn trình giải quyết, nguời viết có đề xuất sau : Tòa án nhân dân tối cao càn có văn huớng dẫn Tòa án nhân dân cấp hướng xử lý trường họp không triệu tập bên bảo lãnh bên có liên quan, quy định triệu tập ba lần mà bên bảo lãnh không đến xem quyền lợi ích họp pháp bên Tòa án định, giúp trình xử án liên tục tiết kiệm nhiều thời gian vụ án Bên canh đó, tài sản bảo đảm bị bên vay bên bảo lãnh đem bán gán nợ cho người khác khiến không xác định tài sản đâu, chiếm giữ hư hao Tòa án buộc bên vay bên bảo lãnh hoàn toàn chịu trách nhiệm theo tài sản kê biên bong Họp đồng tín dụng ngắn hạn để xử lý Tóm lại, qua thực tiễn thực thi Hợp đồng tín dụng ngắn hạn cho thấy bên cạnh thành tựu đạt được, dạng họp đồng mặt tồn định, điển hình vướng mắc lãi suất cho vay, nội dung hiệu lực họp đồng, định giá xử lý tài sản bảo đảm, giải tranh chấp họp đồng thông qua Tòa án Trên sở nghiên cứu, phân tích qui định luật, cá nhân người viết đưa đề xuất hy vọng nhà làm luật xem xét sửa đổi Khoản Điều 476 Bộ luật dân năm 2005 văn pháp luật khác không phù họp với tình hình thực tế, theo đó, ban hành qui định bổ sung qui định thiếu sót Họp đồng tín dụng ngắn hạn Thiết nghĩ việc điều chỉnh qui định pháp luật Họp đồng tín dụng ngắn hạn cho phù họp với thực tế phức tạp, nhiên người viết tin cần cố gắng phối họp đồng Nhà nước tổ chức tín dụng khó khăn, bất cập dần khắc phục GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 45 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn KẾT LUẬN soOoa Từ nghiên cứu, phân tích “chế độ pháp lý Hợp đồng tín dụng ngắn hạn” cho thấy việc thực Họp đồng tín dụng ngắn hạn theo quy định pháp luật ảnh hưởng đến phát triển bền vững tổ chức tín dụng Hiện nay, pháp luật Họp đồng tín dụng ngắn hạn nhìn chung có nhiều tiến bộ, lẻ số lượng văn ban hành ngày nhiều, nội dung phù họp đáp ứng với thực tế phát triển tổ chức túi dụng Tuy nhiên văn pháp luật không đồng với hoàn thiện phương diện lý thuyết qua câu chữ Luật, nên thực trạng việc thực thi pháp luật Họp đồng tín dụng ngắn hạn tồn nhiều hạn chế, bất cập Điển hình quy định lãi suất cho vay không phù hợp với tình hình kinh doanh, cấp tín dụng tố chức tín dụng, quy định nội dung, hiệu lực Họp đồng tín dụng ngắn hạn, quy định định giá xử lý tài sản bảo đảm chưa quy định rõ ràng nhiều thiếu sót Chính thế, Luật cần có quy định cụ thể thống nhằm giải vướng mắc nêu trên, đồng thời sở để tạo hành lang pháp lý đầy đủ vững vàng nhằm giúp Họp đồng tín dụng ngắn hạn phát huy hiệu vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng Họp đồng túi dụng ngắn hạn dạng họp đồng dân thông dụng, có nhiều ưu điểm vượt trội so với dạng họp đồng vay khác Neu nhà nước ta quan tâm phát triển mức, dạng họp đồng trở thành yếu góp phần vào phát triển tổ chức tín dụng nói riêng phát triển kinh tế Việt Nam nói chung GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 46 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn TÀI LIỆU THAM KHẢO l.Văn quy phạm pháp luật: Bộ Luật dân năm 2005 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Nghị định Chính phủ số 17/2010/NĐ-CP ngày 04 tháng năm 2010 bán đấu giá tài sản Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm quy định việc định giá tài sản bảo đảm thực theo thỏa thuận bên, thỏa thuận tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật Nghị định Chính phủ số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều cuả Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Thông tư liên tịch Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Bộ Tư pháp - Bộ Công an Bộ Tài - Tổng cục Địa số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Võ Đại Nam [...]... cầu vay vốn ngắn hạn thì chỉ có thế thực hiện thông qua Họp đồng tín dụng ngắn hạn của tổ chức tín dụng GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 19 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý về hợp đằng tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG 2 QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VÈ HỢP ĐÒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 2.1 Quy định pháp luật về chủ thể của họp đồng tín dụng ngắn hạn Họp đồng tín dụng ngắn hạn nói riêng và họp đồng tín dụng nói chung về bản chất... chức tín dụng quan tâm 14 Điểm b, c Khoản 2 Điều 24 Quyết định 1627/QĐ-NHNN GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 24 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý về hợp đằng tín dụng ngắn hạn 2.3 Quy định pháp luật về giao kết và thực hiện họp đồng tín dụng ngắn hạn 2.3.1 Giao kết Họp đồng tín dụng ngắn hạn 2.3.1.1 Đề nghị giao kết họp đồng tín dụng ngắn hạn Theo quy định tại Khoản 1 Điều 390 Bộ Luật dân sự năm 2005 về đề... các Họp đồng tín dụng cụ thể (Họp đồng tín dụng ngắn hạn, Họp đồng tín dụng trung, dài hạn) trong quan hệ với khách hàng 1.2.2 Khái niệm Họp đồng tín dụng ngắn hạn Họp đồng tín dụng ngắn hạn là một phân loại theo thời hạn cho vay của họp đồng tín dụng, vì thế ngoài những đặc trưng cơ bản của một họp đồng tín dụng thì họp đồng tín dụng ngắn hạn còn mang những đặc điểm riêng như quy định thời hạn cho vay... chấp về Hợp đồng tín dụng ngắn hạn phát sinh và tăng cao GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 27 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý về hợp đằng tín dụng ngắn hạn 2.32.3 Thu hồi nợ và xử lý tài sản bảo đảm Tổ chức tín dụng sẽ thực hiện việc thu hồi cả nợ gốc và lãi vay khi thời hạn cho vay được nêu trong Hợp đồng tín dụng ngắn hạn đã đến Tuy nhiên, trước khi đến hạn thu hồi nợ, nhân viên tín dụng đã liên hệ với... các tổ chức tín dụng năm 2010 17 PGs Ts Phan Thị Cúc, “Giáo trình lý thuyết Tài chính Tiền tệ”, Nxb Thống kê, 2010, trang 305 18 Điểu 96 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 28 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý về hợp đằng tín dụng ngắn hạn 2.4 Quy định pháp luật về hiệu lực và sự thay đổi, chấm dứt họp đồng tín dụng ngắn hạn 2.4.1 Hiệu lực của họp đồng tín dụng ngắn hạn 2.4.1.1... Phương Chinh 33 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý về hợp đằng tín dụng ngắn hạn Nhìn chung, trên phương diện lý thuyết những vấn đề cơ bản của hợp đồng túi dụng ngắn hạn đã được pháp luật quy định khái quát thông qua những quy định chung về họp đồng tín dụng Tuy nhiên, trên phương diện thực tế, họp đồng tín dụng ngắn hạn thường là họp đồng theo mẫu đã được tổ chức tín dụng soạn thảo sẵn vì thế quyền lợi... đồng ý giao kết họp đồng về lý thuyết, việc trả lời chấp nhận đề nghị giao kết Họp đồng tín dụng ngắn hạn của tổ chức tín dụng có vẻ đom giản Tuy nhiên, trên thực tế, để tổ chức tín dụng chấp nhận GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 25 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý về hợp đằng tín dụng ngắn hạn yêu cầu vay vốn của khách hàng (tức là chấp nhận đề nghị giao kết họp đồng tín dụng ngắn hạn với khách hàng) thì.. .Chế độ pháp lý về hợp đằng tín dụng ngắn hạn • Giai đoạn hoàn trả Yốn tín dụng : đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của vốn tín dụng Sau khi vốn tín dụng đã hoàn thành một chu kỳ của sản xuất để ừở về hình thái của tiền tệ, thì vốn tín dụng được người đi vay hoàn hả lại cho người vay Như vậy, sự hoàn trả tín dụng là đặc trưng thuộc về bản chất của tín dụng và là đặc điểm... nhau Do hợp đồng túi dụng ngắn hạn là một hình thức hợp đồng riêng của hợp đồng dân sự nói chung Nên việc chấm dứt họp đồng này cũng dựa ừên những quy định về chấm dứt GVHD : Lê Huỳnh Phương Chinh 32 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý về hợp đằng tín dụng ngắn hạn hợp đồng dân sự20 Tuy nhiên, để tránh sự dài dòng và không cần thiết, người viết chỉ phân tích việc chấm dứt hợp đồng tín dụng ngắn hạn trên... 30 SVTH: Võ Đại Nam Chế độ pháp lý về hợp đằng tín dụng ngắn hạn quyền và nghĩa vụ các bên Xuất phát từ vấn đề này các nhà nghiên cứu luật học đã đặt vấn đề khi các bên không thỏa thuận về thời điểm phát sinh hiệu lực pháp lý của họp đồng thì họp đồng tín dụng ngắn hạn được xử lý như thế nào Có hai quan điểm khác nhau về vấn đề này19 : Quan điểm thứ nhất, họp đồng tín dụng ngắn hạn là họp đồng thực ... Nam Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn KẾT LUẬN soOoa Từ nghiên cứu, phân tích chế độ pháp lý Hợp đồng tín dụng ngắn hạn cho thấy việc thực Họp đồng tín dụng ngắn hạn theo quy định pháp. .. sau Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VÈ TÍN DỤNG VÀ HỢP ĐÒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1 Khái quát chung tín dụng 1.1.1 Sự đòi phát triển tín dụng Sự phân công lao động... sản bảo đảm Chế độ pháp lý hợp đằng tín dụng ngắn hạn MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1 Khái quát chung tín dụng