Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần công thương lạng sơn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ HƢỜNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LẠNG SƠN LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ HƯỜNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LẠNG SƠN Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS QUÁCH MẠNH HÀO Hà Nội - 2012 MỤC LỤC Trang Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt i Danh mục bảng biểu ii Mở đầu CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế thị trường 1.1.3 Các chức NHTM 1.1.4 Hoạt động NHTM 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 12 1.2.1 Vai trò nguồn vốn huy động 12 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 15 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 20 1.3.1 Khái niệm 20 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động NHTM 21 1.3.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn 25 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn NHTM .28 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng 33 1.4.1 Ngân hàng Citi Bank 33 1.4.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank 34 1.4.3 Ngân hàng ANZ 35 1.4.4 Một số học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 36 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG LẠNG SƠN 38 2.1 Đặc điểm kinh tế xã hội địa phƣơng khái quát NHTMCP Công thƣơng Lạng Sơn 38 2.1.1 Tình hình phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Lạng Sơn 38 2.1.2 Khát quát NHTMCP Công thương Lạng Sơn 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Công thương Lạng Sơn năm gần (2009-2011) 42 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHTMCP Công thƣơng Lạng Sơn 46 2.2.1 Về quy mô nguồn vốn huy động 46 2.2.2 Về cấu nguồn vốn huy động 48 2.3 Tình hình sử dụng vốn 58 2.3.1 Hoạt động tín dụng 60 2.3.2 Hoạt động khác 69 2.4 Đánh giá kết hoạt động huy động vốn Chi nhánh 70 2.4.1.Kết đạt 70 2.4.2.Hạn chế nguyên nhân 73 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG LẠNG SƠN TRONG THỜI GIAN TỚI 81 3.1 Mục tiêu hoạt động phục vụ phát triển kinh tế Tỉnh, phƣơng hƣớng kinh doanh định hƣớng hoạt động huy động vốn thời gian tới NHTMCP Công thƣơng Lạng Sơn .81 3.1.1 Mục tiêu hoạt động phục vụ phát triển kinh tế Tỉnh, phương hướng kinh doanh 81 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn 84 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Công thƣơng Lạng Sơn 85 3.2.1 Mở rộng mạng lưới tiếp tục đa dạng hố hình thức huy động85 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý 88 3.2.3 Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt 90 3.2.4 Đẩy mạnh sách khách hàng 90 3.2.5 Huy động vốn phải gắn chặt với yêu cầu sử dụng vốn có hiệu .95 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ cán 96 3.2.7 Coi trọng chất lượng phục vụ khách hàng 96 3.2.8 Thay đổi thời gian phục vụ khách hàng 97 3.2.9 Đẩy mạnh chiến lược Marketing cho toàn hoạt động Chi nhánh 97 3.2.10 Thành lập phòng Marketing 98 3.2.11 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 98 3.3 Một số kiến nghị với quan quản lý cấp 99 3.3.1.Kiến nghị với Nhà nước 99 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 100 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Công thương Việt Nam 102 KẾT LUẬN 103 Tài liệu tham khảo 104 DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT STT i DANH MỤC CÁC BẢNG TT S B B B B B B B B B 10 Bả 11 B 12 Bả 13 Bả 14 Bả ii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Nền kinh tế nước ta sau năm đổi đạt nhiều kết to lớn Đất nước vượt qua khó khăn, đời sống nhân dân ngày cải thiện Những thành tựu công đổi đất nước tạo điều kiện, tiền đề quan trọng ban đầu đưa nước ta chuyển sang thời kỳ phát triển mới, đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố với mục tiêu: “ Sớm đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển; tạo tảng để đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại” Để đạt mục tiêu đó, địi hỏi cần phải có vốn Vốn yếu tố định trình phát triển kinh tế xã hội Với chức trung tâm tài chính, ngân hàng thương mại thực tốt phương châm “đi vay vay”, nỗ lực thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi để cung ứng vốn cho dự án đầu tư, cho vay doanh nghiệp, hộ gia đình, góp phần kích thích sản xuất, lưu thơng hàng hố phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, trước xu hướng hội nhập kinh tế giới nhu cầu tăng trưởng kinh tế đất nước ngân hàng thương mại cần phải nỗ lực, cải tiến để thực thắng lợi nhiệm vụ đặt Chính tác giả chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn" cho luận văn tốt nghiệp nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời hoạt động ngân hàng Tình hình nghiên cứu Đã có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Tuy nhiên với ngân hàng khác lại có cách thức huy động vốn khác thời điểm tuỳ thuộc vào tình hình hoạt động ngân hàng, ngân hành đưa cách thức huy động thay đổi để đáp ứng nhu cầu Vậy nên tác giả mạnh dạn chọn đề tài cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Nghiên cứu lý luận ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn, làm rõ tầm quan trọng nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Đồng thời tiến hành phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn để đề xuất biện pháp, giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn Đối tƣợng phạm vị nghiên cứu Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Lạng Sơn giai đoạn 2009 - 2011, tìm điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân tồn công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Lạng Sơn Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận thực sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu phân tích, so sánh, thống kê, tổng hợp… Đóng góp luận văn - Đề tài phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh tỉnh Lạng Sơn vấn đề tồn cần tiếp tục giải để hoàn thiện tương lai - Đề tài đưa giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn nói riêng khơng thường xun, khách hàng muốn huy động vốn có hiệu ngân hàng cần phải phân loại khách hàng để có sách phù hợp Khách hàng nghiệp vụ huy động vốn phân loại sau: khách hàng tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân Trên sở phân khúc khách hàng, Chi nhánh triển khai nghiên cứu thiết kế gói sản phẩm phù hợp, áp dụng hình thức khuyến mại đa dạng nhóm đối tượng khách hàng, đồng thời kết hợp biện pháp tăng cường chất lượng dịch vụ từ phát huy vai trò đầu mối thu hút phát triển huy động tiền gửi từ tổ chức, cá nhân, tạo gắn bó ngân hàng khách hàng Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: Họ người có trình độ định việc giao dịch với ngân hàng Sự yêu cầu, đòi hỏi họ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cao họ đòi hỏi lời tư vấn ngân hàng tài chính, đầu tư, buộc ngân hàng phải đưa lời khuyên cách nhanh chóng, xác đem lại lợi ích tốt cho khách hàng; họ đòi hỏi giao dịch phải diễn nhanh nhất, tốn thời gian lại phải xác hiệu Do ngân hàng cần phải đa dạng hố sản phẩm mình, nâng cao chất lượng tiện ích sản phẩm, tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch cho khách hàng Đối với nhóm khách hàng phân thành nhóm nhỏ sau: Nhóm khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi lớn: Chi nhánh cần tích cực tiếp thị cung ứng dịch vụ tiền gửi nhiều tiện ích tài khoản chuyên thu - chuyên chi, dịch vụ network collection, hệ thống điều chuyển vốn tự động nhằm thu hút tối đa doanh thu khách hàng Đồng thời, tùy khách hàng xây dựng sách cam kết cấp tín dụng với tiền gửi, ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ sở bán chéo sản phẩm, quan hệ hợp tác toàn diện 91 Ngoài ra, vào dịp lễ, tết, ngày thành lập công ty, sinh nhật Ban lãnh đạo, đối tượng có quyền định lựa chọn ngân hàng để quan hệ, Chi nhánh cần tăng cường chăm sóc tặng hoa, quà Định kỳ, Ban giám đốc Chi nhánh tổ chức hội nghị, buổi giao lưu nhằm tăng mức độ quan hệ với đối tượng khách hàng quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Nhóm khách hàng tiềm năng: Chi nhánh xác định nhóm khách hàng tiềm phận doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp trẻ, tư đại ưa thích phong cách phục vụ đại mong muốn quan hệ lâu dài thường xuyên với ngân hàng Với khách hàng mới, khách hàng tiềm cần ý tìm hiểu khai thác nhu cầu họ cách phối hợp biện pháp marketing, khác biệt hóa sản phẩm quảng bá thương hiệu Gói sản phẩm gồm sản phẩm đại kèm với sách lãi suất dịch vụ ưu đãi Có thể hạ thấp phí dịch vụ tăng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn đôi với dịch vụ hấp dẫn, chất lượng vượt trội phong cách phục vụ chu đáo đem lại ưu hẳn so với cung cấp sản phẩm huy động đơn lẻ Đối với khách hàng tầng lớp dân cư: Trình độ dân trí ngày nâng cao yêu cầu chất lượng tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng theo Đối với khách hàng ngân hàng cần phải đưa nhiều hình thức khuyến lợi ích vật chất nhằm thực sách thu hút khách hàng Nhân viên giao dịch với khách hàng phải thân thiện, nhiệt tình lắng nghe khách hàng cung cấp cho khách hàng sản phẩm tốt nhất, đáp ứng nhu cầu tốt cho khách hàng NHCT Lạng Sơn cần thực phân đoạn khách hàng để từ có sách riêng cho nhóm: 92 Nhóm khách hàng quan trọng: có số dư tiền gửi từ tỷ đồng trở lên Đối với nhóm khách hàng này, Chi nhánh cần đặc biệt trọng cơng tác chăm sóc khách hàng, có sách đối xử tạo khác biệt thông qua việc xây dựng danh mục sản phẩm, sách giá cách thức phục vụ riêng Đối với nhóm khách hàng này, cán Chi nhánh chủ động hẹn gặp trực tiếp khách hàng, mời khách hàng tới Chi nhánh gửi email, thư, gọi điện thoại để giới thiệu, thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ VietinBank Giá, phí dịch vụ áp dụng theo nguyên tắc thỏa thuận Chi nhánh với khách hàng nhằm hài hịa lợi ích hai bên; Khách hàng ưu đãi phục vụ địa điểm theo yêu cầu, Chi nhánh cử cán đến để thực thu tiền gửi nơi, đến địa điểm khách hàng để lấy ủy nhiệm chi, phiếu toán hạch toán theo yêu cầu Chi nhánh bố trí cán thực chăm sóc khách hàng sau bán hàng thông qua việc gặp gỡ trực tiếp, tặng hoa, quà cho khách hàng dịp lễ, tết như: sinh nhật khách hàng, tết Nguyên đán, ngày lễ 30/4, 2/9, ngày kỷ niệm dành cho Phụ nữ 8/3, 20/10, ngày hiếu, hỉ (nếu có thơng tin), lưu ý đa dạng hóa hình thức q tặng để thể quan tâm Chi nhánh khách hàng quan trọng này; Cán quan hệ khách hàng thường xuyên liên hệ, thông tin cho khách hàng sản phẩm dịch vụ VietinBank; định kỳ xin ý kiến khách hàng mức độ hài lòng trình phục vụ khách hàng, đề xuất cải tiến sản phẩm/sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngồi ra, q trình tiếp xúc với khách hàng, Chi nhánh cần lưu ý bổ sung thơng tin nhân thân khách hàng (tình trạng hôn nhân, ngày sinh vợ/chồng, khách hàng, nghề nghiệp vợ/chồng ) để có sách chăm sóc phù hợp, tạo hài lòng tối đa khách hàng 93 Nhóm khách hàng thân thiết: nhóm khách hàng có số dư tiền gửi bình qn từ 300 triệu - tỷ đồng Đối với nhóm khách hàng bên cạnh việc tiếp thị quầy, Chi nhánh sử dụng hình thức tiếp thị thơng qua việc gửi tin nhắn thông báo tới khách hàng gửi tờ rơi kèm thư ngỏ tới địa khách hàng Đối với nhóm khách hàng sách giá/phí sản phẩm dịch vụ cần đảm bảo tính cạnh tranh, khuyến khích khách hàng sử dụng gói dịch vụ để giảm giá dịch vụ, triển khai chương trình tích lũy điểm thưởng nhằm trì mức độ gắn bó khách hàng Chi nhánh, ưu đãi số sản phẩm tiền gửi, dịch vụ triển khai giai đoạn, chương trình khuyến mại áp dụng cho nhóm khách hàng thân thiết có tính liên tục nhằm giữ vững thu hút nguồn tiền gửi từ đối tượng Đồng thời, Chi nhánh cần bố trí cán thực chăm sóc khách hàng sau bán hàng gửi thiệp chúc mừng, tặng quà cho ngày lễ lớn, quốc tế phụ nữ Đối với nhóm khách hàng này, quà tặng phải có giá trị sử dụng giá trị quảng bá thương hiệu, quảng cáo sản phẩm cao móc chìa khóa, bút, nón bảo hiểm, cốc, chén có in logo địa liên hệ Chi nhánh Nhóm khách hàng phổ thơng nhóm khách hàng khơng thuộc đối tượng hai nhóm khách hàng trên: Chi nhánh thực sách theo sách thông thường Tuy nhiên, phân đoạn khách hàng phổ thông chiếm số đông khách hàng NHCT Lạng Sơn khách hàng tiềm để dịch chuyển lên phân đoạn khách hàng thân thiết khách hàng quan trọng nên Chi nhánh cần lưu ý việc phục vụ khách hàng cách chuyên nghiệp, có Trong trường hợp tiếp thị tới nhóm khách hàng phổ thông (thuộc tổ chức), Chi nhánh liên hệ tổ chức hội thảo giới thiệu sản phẩm gửi tài liệu tiếp thị thông qua tổ chức 94 Như vậy, để khai thác cách triệt để có hiệu cao nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng, Ngân hàng cần phải xác định nhóm khách hàng khách hàng mục tiêu cần tiếp cận phát triển từ đưa sách phù hợp 3.2.5 Huy động vốn phải gắn chặt với yêu cầu sử dụng vốn có hiệu Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn chắn Do vậy, với chiến lược huy động vốn cần có chiến lược sử dụng vốn phù hợp thời gian trước mắt lâu dài có hiệu tiết kiệm chi phí Trong Chi nhánh phải xác định số lượng ước tính lượng vốn nằm tổ chức kinh tế dân cư địa bàn, xem xét hình thức tồn nó, qua đề biện pháp huy động phù hợp Bên cạnh đó, Chi nhánh phải đánh giá tâm lý người gửi tiền xem họ u cầu từ phía ngân hàng, động mà họ đầu tư, qua đưa hình thức huy động phù hợp đạt hiệu quả, thu hút nhiều nguồn vốn Trong trình huy động vốn để nhằm đầu tư cho dự án sản xuất kinh doanh lớn cần phải cân nhắc chi phí mức lãi suất vốn huy động với lãi suất đầu tư cho vay để nhằm đảm bảo lợi nhuận mà đảm bảo hiệu đầu tư dự án sản xuất kinh doanh Ngồi phải tính tốn lượng vốn đầu tư cho dự án để tính tốn lượng vốn huy động nhằm khơng gây lãng phí vốn huy động, tiết kiệm chi phí trả lãi vốn huy động không cần thiết Để sử dụng vốn có hiệu cần bố trí đầu tư vào dự án trọng điểm, có tính khả thi, thiết thực, hiệu để thu hút vốn hạn, hạn chế nợ xấu thất thoát vốn Chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay phải đảm bảo có lãi tạo động lực cạnh tranh mở rộng khả huy độn vốn 95 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ cán Yếu tố người ln đóng vai trị chủ đạo hoạt động xã hội Trong kinh doanh đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ yếu tố vơ quan trọng, khâu then chốt định thành công ngân hàng Để tạo kết kinh doanh khơng cần có đội ngũ cán có trình độ chun mơn mà cịn phải có lịng yêu nghề đạo đức nghề nghiệp Thời gian qua NHCT Lạng Sơn khơng ngừng củng cố hồn thiện tổ chức máy đặc biệt đổi chế quản lý, điều hành, tăng cường giám sát kiểm tra đội ngũ cán Tuy nhiên, Chi nhánh cần phải thường xuyên tiến hành tổ chức lớp đào tạo nâng cao trình độ, nghiệp vụ Ngoài ra, Chi nhánh cần phải triển khai buổi ngoại khóa kỹ sống, kỹ giao tiếp để cán đặc biệt cán tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có tác phong, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, khả ứng xử, giải tình cách linh hoạt, đảm bảo đáp ứng nhu cầu, thảo mãn độ hài lòng khách hàng mức cao 3.2.7 Coi trọng chất lượng phục vụ khách hàng Ngày chất lượng dịch vụ khách hàng thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng khách hàng dành quan tâm đến nhiều Có thể nói tất nỗ lực ngân hàng sách lãi suất hay hình thức huy động vốn Chi nhánh khơng có hiệu khách hàng phải tiếp xúc với nhân viên thiếu lịch Để tạo niềm tin hứng thú giao dịch Chi nhánh cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Chi nhánh cần tạo quy chuẩn chất lượng phục vụ cho khách hàng ln có mong muốn quay lại giao dịch với Chi nhánh ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác Mỗi cán Chi nhánh phải ln khuyến khích 96 tạo điều kiện phát huy khả năng, sức lực để khơng xảy sai sót khâu giao dịch với khách hàng Ngoài việc thực nhanh, xác hoạt động nghiệp vụ cần thái độ phục vụ nhân viên coi biện pháp thu thú khách hàng Chi nhánh 3.2.8 Thay đổi thời gian phục vụ khách hàng Hoạt động Chi nhánh chủ yếu vào hành thời gian tới NHCT Lạng Sơn cần nghiên cứu bố trí xếp phận phục vụ khách hàng mở cửa sớm làm việc muộn so với hành chính, làm ngày nghỉ để phục vụ đối tượng khách hàng đến giao dịch vào hành nhằm tạo điều kiện cho họ gửi tiền qua làm tăng trưởng nguồn vốn huy động Chi nhánh Bên cạnh đó, NHCT Lạng Sơn cần nghiên cứu, xây dựng phương án thu lưu động tiền gửi tận nhà sở sản xuất, kinh doanh khách hàng yêu cầu, đặc biệt nơi có dự án đầu tư triển khai địa bàn để vận động nhận tiền gửi dân cư họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt 3.2.9 Đẩy mạnh chiến lược Marketing cho toàn hoạt động Chi nhánh Trong thời gian gần đây, lĩnh vực hoạt động Marketing phát triển bao trùm sang lĩnh vực dịch vụ Hiện Marketing ngân hàng nhiệm vụ quan trọng không với nhân viên ngân hàng mà cán lãnh đạo Đặc biệt giai đoạn cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng Marketing ngày trở nên quan trọng Một chương trình điển hình hoạt động Marketing nói chung Marketing ngân hàng nói riêng thuyết trình, quảng cáo truyền hình, truyền thanh, báo chí Chi nhánh gửi thư ngỏ trực tiếp tới khách hàng; Hoặc áp dụng phương pháp thuyết trình doanh nghiệp việc thành lập đội đặc biệt 97 giới thiệu sản phẩm ngân hàng, họ đến doanh nghiệp liên hệ, xin phép thuyết trình tiện ích dịch vụ mà ngân hàng đưa Với cách tiếp cận trực tiếp khách hàng, Chi nhánh thu thập thông tin nhu cầu khách hàng qua việc lấy ý kiến trực tiếp khách hàng Việc tổ chức đội ngũ chuyên viên quảng cáo, tun truyền mang tính chất chun nghiệp cơng việc quan trọng Chi nhánh Còn kết hợp quảng cáo uy tín Chi nhánh thực truyền đạt thông tin tinh tuý ngân hàng tới khách hàng, điều làm tăng niềm tin nơi khách hàng Thêm vào hình thức khuyến đa dạng vào thời điểm thích hợp tạo thích thú nơi khách hàng, họ hưởng lãi suất cao mà hưởng dịch vụ khuyến mại Đội ngũ khách hàng vơ hình trở thành người quảng cáo, tuyên truyền hữu hiệu tốt cho Chi nhánh họ người hiểu rõ chất lượng dịch vụ mà sử dụng 3.2.10 Thành lập phịng Marketing Để có chiến lược Marketing phù hợp, độc đáo hiệu cần phải có đội ngũ chuyên nghiên cứu đưa chiến lược Hiện Chi nhánh chưa có phận Marketing riêng biệt Hoạt động Marketing chủ yếu Chi nhánh chủ yếu quảng cáo đài truyền hình, đài phát thanh, treo băng rơn Marketing khơng coi trọng mức nên khơng phát huy hết tác dụng vốn có Vì việc thành lập phòng Marketing Chi nhánh cần thiết, khơng có tác dụng tốt cho hoạt động huy động vốn mà cịn có tác dụng chung với phát triển Chi nhánh 3.2.11 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ hóa ngân hàng khơng mang lại lợi ích cho khách hàng mà cịn hỗ trợ cơng tác quản trị điều hành phát triển ngân 98 hàng Chính cơng nghệ hóa ngân hàng ln NHTM quan tâm: Chi nhánh cần phải có chiến lược công nghệ, bao gồm phần cứng nhất, phần mềm cập nhật, hệ thống mở Tiếp tục trọng nâng cấp chương trình phần mềm ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Chuẩn hóa yêu cầu, quy trình nghiệp vụ để xây dựng sản phẩm ứng dụng có chất lượng đáp ứng yêu cầu khách hàng cần ý đến khả ứng dụng, mở rộng dịch vụ Thường xuyên bảo trì, nâng cấp hệ thống đường truyền viễn thông, khâu mà NHCT Lạng Sơn phụ thuộc chủ yếu vào nhà cung cấp nên bị động việc bảo đảm chất lượng dịch vụ Việc cải thiện tốt trình nâng cao chất lượng dịch vụ nhà cung cấp viễn thông Tuy nhiên, để hạn chế cố mạng viễn thơng, tránh tình trạng nghẽn mạch, lỗi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng, Chi nhánh nên bước hình thành liên kết quản lý hợp tác với nhiều nhà cung cấp dịch vụ khác 3.3 Một số kiến nghị với quan quản lý cấp 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Tạo môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc đẩy mạnh thu hút vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng nói riêng Nhà nước cần phải tạo mơi trường ổn định, kinh tế phát triển với giá đồng tiền ổn định, tỷ giá biến động, lạm phát thấp Chỉ đạo ngành, cấp phối hợp đồng đưa giải pháp kiểm soát tượng tăng giá hàng hố Hồn thiện mơi trường pháp lý: Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng, không tạo niềm tin dân chúng qua khuôn khổ 99 pháp luật mà với quy định, khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm Nhà nước quan chức với quyền lực việc lập pháp lập quy phải xây dựng mơi trường pháp lý đảm bảo tính pháp lý ổn định bảo vệ quyền lợi người gửi tiền vào ngân hàng Hoàn thiện chế pháp lý chấp tài sản doanh nghiệp nhà nước nguyên tắc đảm bảo lợi nhuận, đủ pháp lý đặc biệt cần lưu ý đến điều kiện kế thừa chuyển đổi loại hình doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước phải tăng cường đạo, tích cực hỗ trợ mạnh mẽ cho NHTM Tạo điều kiện cho người dân hiểu, biết sử dụng sản phẩm ngân hàng liên kết phương tiện truyền thông đại chúng xây dựng chương trình định kỳ nhằm giới thiệu hệ thống ngân hàng Có sách hỗ trợ cần thiết cho hệ thống ngân hàng, định hướng quảng bá thông tin ngân hàng thông tin đại chúng Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trường vĩ mô phải ổn định Các NHTM không huy động nhiều nguồn vốn trung dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Nếu môi trường vĩ mơ yếu tố trị, kinh tế, văn hố ổn định người dân đặt hết lòng tin vào ngân hàng Khi đó, họ để tiền, tài sản vào ngân hàng thay phải mua vàng hay bất động sản Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nước để ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn Đồng thời với vai trò người thay mặt nhân dân đứng quản lý nhà nước, Chính phủ đề 100 phương hướng phát triển để đất nước lên Chuẩn bị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển, Chính phủ phải tạo thơng thống, tạo điều kiện cho việc huy động vốn NHTM dễ dàng Để tăng cường huy động vốn, cần có phát triển đồng tất thành phần, sở vật chất kinh tế Cùng với thành phần khác kinh tế quốc dân, NHCT Lạng Sơn cần môi trường vĩ mô ổn định để phát triển Trên thực tế, điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam công cụ thị trường tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở cịn hạn hẹp khơng đáp ứng nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Thực tiễn đặt yêu cầu phải đa dạng hoá công cụ giao dịch nghiệp vụ thị trường mở, thị trường tiền tệ để Ngân hàng Nhà nước linh hoạt việc sử dụng điều hành sách tiền tệ Bên cạnh đó, cần xử lý nghiêm khắc công khai trường hợp lừa đảo qua ngân hàng tạo nên cho ngành ngân hàng Tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM: tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định với việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm tổ chức tín dụng, làm cho hoạt động tổ chức náy trở nên lành mạnh hiệu Trong thời gian gần tình hình nợ hạn tổ chức tín dụng ngày cao việc chấp hành quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc,lãi suất huy động, khả toán chưa thực đúng, giám sát Ngân hàng Nhà nước cần thiết Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần yêu cầu NHTM cơng khai thơng tin tình hình hoạt động mình, phần giúp NHTM hoạt động mạnh hơn, phần giúp khách hàng theo dõi hoạt động ngân hàng từ yên tâm để đầu tư 101 Ngân hàng Nhà nước với NHTM thiết lập nên hệ thống toán tự động: Song song với biện pháp nhằm tạo điều kiện cho người dân biết, hiểu sử dụng sản phẩm ngân hàng việc Ngân hàng Nhà nước NHTM thiết lập hệ thống toán tự động với mạng lưới rộng khắp Ngân hàng Nhà nước đạo hỗ trợ cho NHTM việc kết nối hệ thống máy ATM với nhau, chủ thẻ sử dụng thẻ để thực giao dịch nơi đặt máy ATM mà khơng cần phân biệt máy ATM ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Công thương Việt Nam Cần thiết kế nhiều loại hình thức, thể loại huy động vốn với mức lãi suất, kỳ hạn phương thức trả lãi khác phù hợp với nhu cầu khách hàng Nên bỏ bớt thủ tục gây phiền hà cho khách hàng, tăng cường công tác phục vụ tận nhà cho khách hàng Tăng cường công tác thông tin quảng cáo tuyên truyền đài phát thanh, đài truyền hình, báo chí Cần phải trọng nâng cao chất lượng dịch vụ Phát triển dịch vụ ngân hàng: banknet, bankphone, bankhome để tạo tiện ích cho khách hàng trình sử dụng 102 KẾT LUẬN Đứng trước xu hội nhập kinh tế đất nước, ngành ngân hàng - ngành kinh tế giữ vị trí chủ chốt hệ thống tài nước ta khơng khỏi có băn khoăn, trăn trở hướng Là NHTM nằm hệ thống đó, NHTMCP Công Thương Lạng Sơn cần giải pháp cụ thể giúp cho việc nâng cao hiệu cơng tác kinh doanh ngân hàng nói chung hiệu cơng tác huy động vốn nói riêng Trong năm qua NHTMCP Công Thương Lạng Sơn bước hồnh thành tốt cơng tác huy động vốn nhàn rỗi, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn thành phần kinh tế Tuy nhiên, Chi nhánh cần phải nhanh chóng khắc phục điểm yếu, hạn chế, phát huy mặt mạnh, áp dụng nghiệp vụ để công tác huy động vốn đạt kết cao Với giải pháp đề xuất luận văn, tác giả mong muốn phần đẩy mạnh phát triển hoạt động huy động vốn, làm sở bền vững lâu dài NHCT Việt Nam nói chung NHCT Lạng Sơn nói riêng Vì thời gian có hạn kiến thức chưa đầy đủ, luận văn khơng tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết, tác giả mong nhận góp ý Quý thầy để luận văn hồn thiện 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Ban kinh tế tỉnh Lạng Sơn (2011), Khái quát tình hình tự nhiên – Kinh tế xã hội tỉnh Lạng Sơn, Lạng Sơn Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn (2009-2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm, Lạng Sơn Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Feredric S.Minskin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Lao động Xã hội, Hà Nội Hội đồng quản trị NHTMCP Công thương Việt Nam (2005), Quyết định 234/QĐ-HĐQT-NHCT37 ban hành ngày 21/9/2005, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 12 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trần Xuân Hương (2000), Tiền tệ - Ngân hàng II, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 13 Phạm Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nxb Thống kê, Hà Nội 14 Vũ Duy Hào, Lưu Thị Hương (2007), Tài doanh nghiệp, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 104 15 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2010), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Nxb Phương Đông, Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Lạng Sơn (2011, 2010, 2009), Báo cáo hoạt động ngân hàng năm 2011, 2010, 2009, Lạng Sơn 18 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế quốc dân, Nxb Tài chính, Hà Nội 19 Tạp chí Ngân hàng Cơng thương số năm 2009; 2010; 2011 20 Thời báo ngân hàng số năm 2009; 2010; 2011 21 Thủ tướng Chính Phủ (2006), Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 (Ban hành kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 Thủ tướng Chính Phủ), Hà Nội 22 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 23.Quốc Hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/6/2010, Hà Nội 24 Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, Hà Nội 25 Các văn pháp luật: Nghị định, Nghị quyết, Thông tư…liên quan đến tổ chức tín dụng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ban hành Website: 26 http://www.vietinbank.vn 27 http://www.sbv.gov.vn 28 http://www.vn.economy.com.vn 105 ... hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Lạng Sơn Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy. .. HƯỜNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LẠNG SƠN Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN... trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Lạng Sơn giai đoạn 2009 - 2011, tìm điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân tồn công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công