Cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh lâm đồng II

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ PHƢƠNG LINH CHO VAY NÔNG NGHIỆP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ CAO VÀ NÔNG NGHIỆP SẠCH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG II LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ PHƢƠNG LINH CHO VAY NÔNG NGHIỆP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ CAO VÀ NÔNG NGHIỆP SẠCH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG II LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS., TS NGUYỄN ĐỨC TRUNG TP HỒ CHÍ MINH – 2019 i TĨM TẮT Nơng nghiệp lĩnh vực đầu tƣ chiếm tỷ trọng cao có ảnh hƣởng lớn đến kinh tế thị trƣờng Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) với sứ mệnh ngân hàng cung ứng vốn để phát triển nông nghiệp nông thôn nông dân Việt Nam nỗ lực để đƣa nguồn vốn đến tận tay ngƣời nông dân đồng hành họ việc phát triển đời sống vật chất, góp phần phát triển kinh tế xã hội nƣớc Điểm bật nông nghiệp Việt Nam giới thời gian gần nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp Đây lĩnh vực đầu tƣ mà Agribank trọng, đặc biệt chi nhánh thuộc khu vực phát triển chủ yếu nông nghiệp nông thôn nhƣ chi nhánh Lâm Đồng II Tuy nhiên, việc cho vay đầu tƣ lĩnh vực nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp Agribank chi nhánh Lâm Đồng II chƣa thực phát triển Thông qua đề tài “Cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng II”, tác giả nghiên cứu tảng lý thuyết hoạt động cho vay ngân hàng; nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp sạch; cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp sạch; thực trạng cho vay lĩnh vực Agribank chi nhánh Lâm Đồng II; hạn chế nguyên nhân hạn chế việc cho vay nông nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao nơng nghiệp sạch; từ đƣa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đầu tƣ nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp chi nhánh, đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Agribank để tiếp tục phát triển cho vay đầu tƣ lĩnh vực này, giúp nông nghiệp địa phƣơng phát triển tƣơng xứng với tiềm sẵn có, giúp chi nhánh Lâm Đồng II phát huy hiệu cho vay nơng nghiệp nơng thơn thực tốt sứ mệnh phát triển nông nghiệp nông thơn nơng dân mà Nhà nƣớc giao phó từ lúc thành lập đến ii LỜI CAM ĐOAN Luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn Lâm Đồng, ngày 05 tháng 09 năm 2019 Học viên Lê Phƣơng Linh iii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin trân trọng cảm ơn Thầy Nguyễn Đức Trung, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn em mặt khoa học để em hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Lãnh đạo Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, thầy giáo, giáo, phịng chức giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo cán bộ, nhân viên phịng ban liên quan Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Lâm Đồng II tạo điều kiện, cung cấp thông tin để tơi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp, ngƣời thƣờng xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ lúc khó khăn để tơi vƣợt qua hồn thành khóa học Tơi xin trân trọng cảm ơn! iv MỤC LỤC TÓM TẮT i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU viii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài 2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY NÔNG NGHIỆP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ CAO VÀ NÔNG NGHIỆP SẠCH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò hoạt động cho vay 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay 11 v 1.2 Cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.1 Khái niệm 14 1.2.2 Đặc điểm cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp 17 1.2.3 Vai trị hoạt động cho vay nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp 18 1.3 Mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp 18 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp .18 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 23 1.3.4 Kinh nghiệm mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp số ngân hàng .28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG 31 THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ CAO VÀ NÔNG NGHIỆP SẠCH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG II 31 2.1 Giới thiệu tỉnh Lâm Đồng mạnh tỉnh phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn 31 2.1.1 Thế mạnh tỉnh Lâm Đồng sản xuất nông nghiệp nông thôn .31 2.1.2 Hạn chế tỉnh Lâm Đồng sản xuất nông nghiệp nông thôn 32 2.1.3 Thực trạng đầu tƣ phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Lâm Đồng 33 2.2 Tổng quan Agribank chi nhánh Lâm Đồng II .35 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Lâm Đồng II 35 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Lâm Đồng II 35 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Lâm Đồng II 37 vi Biểu đồ 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vay Agribank chi nhánh Lâm Đồng II 40 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Agribank chi nhánh Lâm Đồng II .42 2.3.1 Các văn pháp lý liên quan đến cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp 42 2.3.2 Quy trình cho vay nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao nông nghiệp 43 2.3.3 Thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp Agribank chi nhánh Lâm Đồng II 45 2.4 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp .52 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 52 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 58 CHƢƠNG 59 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ CAO VÀ NÔNG NGHIỆP SẠCH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG II 59 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp Agribank chi nhánh Lâm Đồng II 59 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp Agribank chi nhánh Lâm Đồng II 61 3.2.1 Xây dựng định hƣớng cho vay nâng cao khả phân tích cho vay 61 3.2.2 Giám sát chặt chẽ trình cho vay sau cho vay .62 3.2.3 Tăng cƣờng quản lý rủi ro .64 3.2.4 Đào tạo, nâng cao chất lƣợng nhân sự, xây dựng đội ngũ cán có trình độ, đạo đức, am hiểu nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp 66 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định trƣớc cho vay 68 3.2.6 Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng 69 vii 3.2.7 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, giám sát, quản lý tài sản đảm bảo nợ vay 70 3.2.8 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng đại hóa trang thiết bị hoạt động 71 3.2.9 Huy động nguồn vốn vay NNUDCNC&NNS: 72 3.3 Kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc .76 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 PHỤ LỤC 85 viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU TT Chữ viết tắt Agribank Agribank chi nhánh Lâm Đồng II Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng II Cán tín dụng CBTD CIC Trung tâm thơng tin tín dụng HSX Hộ sản xuất HTX Hợp tác xã NNUDCNC&NNS NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 SXKD Sản xuất kinh doanh 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TSĐB Tài sản đảm bảo Nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp 72 vào hoạt động kinh doanh coi công cụ cạnh tranh tăng hiệu hoạt động hữu hiệu Tại chi nhánh có hai phận chuyên trách mảng phận tƣ vấn tài cá nhân phận quan hệ khách hàng Trong thời gian qua, phận góp phần lớn việc tìm kiếm, giới thiệu lôi kéo khách hàng với chi nhánh, nhiên hiệu thực chƣa cao chƣa phát huy hết đƣợc vai trò phận Bên cạnh đó, chi nhánh đổi mới, quan tâm tới marketing song dừng lại bề khâu giới thiệu sản phẩm mà thơi Đó hình thức tuyên truyền, quảng cáo báo đài, truyền hình, tham gia tài trợ chƣơng trình, hoạt động văn hố thể thao để khuếch trƣơng Đó công đoạn nhỏ hoạt động marketing Nội dung thực hiện: - Chi nhánh cần nghiên cứu thị trƣờng để nắm bắt thơng tin mơi trƣờng kinh doanh, đối tƣợng khách hàng khách hàng triển vọng, họ có nhu cầu gì, mơi trƣờng kinh tế, dân cƣ, trị, văn hố tác động nhƣ - Thƣờng xuyên mở hội nghị khách hàng theo định kỳ để lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, tạo điều kiện giúp cho khách hàng đƣợc giải đáp thắc mắc, vƣớng mắc tồn - Tổ chức thực chƣơng trình khuyến mãi, tặng quà vào dịp lễ, Tết để trì mở rộng quan hệ tốt với khách hàng, nâng cao cạnh tranh Chi nhánh địa bàn Chi nhánh cần chủ động xin nguồn vốn từ Trụ sở để mua sắm trang thiết bị hoạt động mới, đại phù hợp với xu hƣớng phát triển công nghệ thơng tin Phịng Tổng hợp cần nhanh chóng trình phƣơng án thiết kế xây dựng trụ sở chi nhánh Lâm Đồng II mới, để tạo không gian làm việc rộng rãi chuyên nghiệp hơn, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái hài lòng đến giao dịch 3.2.9 Huy động nguồn vốn vay NNUDCNC&NNS: Chi nhánh cần có thêm chƣơng trình quảng bá marketing để thu hút 73 nguồn tiền gửi từ dân cƣ tổ chức kinh tế địa phƣơng, nhằm giảm đến mức thấp nguồn vốn mua từ Agribank Trung Ƣơng vay Vì vốn huy động từ dân cƣ tổ chức kinh tế thƣờng có lãi suất thấp chi nhánh chủ động hơn, khơng cần phải phụ thuộc nhiều vào sách điều hành Trụ sở chính, từ chủ động định sách ƣu đãi cho khách hàng, khách hàng vay vốn phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp Từ cuối năm 2018 sang đến năm 2019, Agribank chi nhánh Lâm Đồng II áp dụng chƣơng trình huy động lãi suất cạnh tranh, nâng mức lãi suất huy động lên ngang với TCTD địa bàn để thu hút khách hàng gửi tiền, tạo niềm tin cho khách hàng an tồn giá cạnh tranh Bên cạnh đó, chi nhánh chủ động thực chƣơng trình “Niềm vui bất tận, xế hộp du xuân”, áp dụng cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn từ tháng trở lên khơng đƣợc tất tốn trƣớc hạn Chƣơng trình giúp tạo niềm vui cho khách hàng đến giao dịch, tạo cạnh tranh cho Agribank giúp chi nhánh huy động đƣợc nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài, phục vụ cho khoản vay ngắn hạn trung dài hạn Trong thời gian tới, dựa vào tình hình chung Agribank tổ chức tín dụng địa bàn, chi nhánh xây dựng thêm chƣơng trình khuyến cho khách hàng tiền gửi điều chỉnh lãi suất cho thật phù hợp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế xã hội Nhà nƣớc phải giữ đƣợc ổn định kinh tế Đây điều kiện quan trọng làm tăng tin tƣởng phận có nhà sản xuất, ngân hàng ngƣời tiêu dùng triển vọng tƣơi sáng kinh tế Với kinh tế suy thối nhiều ngân hàng gặp khó khăn hoạt động: hoạt động kinh doanh lãi thấp, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng cao… Cần tiếp tục thực mục tiêu kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng để kiềm chế lạm phát, đồng thời đảm bảo an tồn, hiệu hoạt động tín dụng Phát triển kinh tế bền vững tạo điều kiện cho 74 ngân hàng mở rộng huy động vốn cho vay cách an tồn Cần đƣa sách phù hợp cải thiện môi trƣờng kinh tế xã hội, khoa học công nghệ nhƣ bảo vệ ngƣời tiêu dùng, đặc biệt ƣu tiên phát triển sở hạ tầng cho khu vực khó khăn Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội đƣợc cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho nhiều tầng lớp dân cƣ xã hội có điều kiện tiếp cận với sản phẩm ngân hàng đại, hiểu biết quyền lợi ngƣời vay, đáp ứng đƣợc tiêu chí để hƣởng lãi suất vay vốn ƣu đãi Do vậy, Nhà nƣớc cần có chế đầu tƣ thỏa đáng vào việc phát triển sở hạ tầng công nghệ, dịch vụ tự động đại nhƣ hệ thống bán hàng tự động, tốn trực tuyến, tốn khơng dùng tiền mặt… Khuyến khích doanh nghiệp đầu tƣ vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin mang ý nghĩa xã hội, phân bố đồng Cần khuyến khích hoạt động tiêu dùng qua kênh tín dụng ngân hàng nhƣ khuyến khích ngƣời dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Một chủ trƣơng lớn thời gian qua trả lƣơng ngƣời lao động qua tài khoản Điều không làm tăng số lƣợng khách hàng cho ngân hàng mà tạo điều kiện cho ngân hàng quảng bá sản phẩm tín dụng đến với khách hàng - Hồn thiện môi trƣờng pháp lý Điều kiện môi trƣờng pháp lý thuận lợi quan trọng hoạt động NHTM Trong việc hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, cần đặc biệt ý tới việc hoàn thiện văn pháp luật tài sản chấp, phát mại TSBĐ, văn nhiều bất cập, việc xác định quyền sở hữu tài sản dùng làm chấp Chính phủ tạo thơng thống việc lý tài sản chấp doanh nghiệp, cá nhân có nợ xấu cần xử lý Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, nâng cao quyền tự chủ TCTD phù hợp với cam kết chuẩn mực quốc tế, xây dựng luật ngân hàng tạo sở pháp lý cho mơ hình ngân hàng trung ƣơng đại phát triển hệ thống TCTD giai đoạn Chính Phủ cần có biện pháp cần thiết để đảm bảo luật pháp phải đƣợc thực cách quán triệt để Đối với lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng 75 cƣờng pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập kinh tế giới - Các bộ, ngành liên quan kịp thời triển khai ban hành văn dƣới luật để hƣớng dẫn hoàn thiện sách đất đai làm sở mở rộng quy mô sản xuất nông nghiệp; Tiếp tục triển khai có hiệu nhiệm vụ, giải pháp theo đạo Thủ tƣớng Chính phủ Quyết định số 899/QĐ-TTg ngày 10/6/2013 Thủ tƣớng Chính phủ ban hành Đề án “Tái cấu ngành Nông nghiệp theo hƣớng nâng cao giá trị gia tăng phát triển bền vững”; Nâng cao chất lƣợng công tác quy hoạch quản lý quy hoạch sản xuất, chế biến tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp; Ban hành văn quy định liên kết vùng, liên vùng phát triển sản xuất tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp… - UBND tỉnh, thành phố cần đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu tài sản đất, thủ tục giao dịch bảo đảm thủ tục hành liên quan; Tích cực triển khai có hiệu sách hỗ trợ DN quy định Luật Hỗ trợ DN nhỏ vừa hƣớng dẫn bộ, ngành Trung ƣơng; Các hiệp hội, ngành hàng cần đẩy mạnh vai trò việc kết nối thông tin, xúc tiến thƣơng mại, hỗ trợ ngƣời dân DN nông nghiệp mở rộng thị trƣờng nƣớc bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 - Bộ Nông nghiệp Phát triển nơng thơn hƣớng dẫn cụ thể tiêu chí xác định dự án nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp tạo điều kiện cho NHTM đẩy nhanh trình thẩm định xem x t cho vay theo chƣơng trình; giới thiệu dự án sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp có hiệu tồn quốc để NHNN đạo NHTM tiếp cận, thẩm định cho vay - UBND tỉnh, thành phố đạo sở ban ngành liên quan địa bàn thực quy hoạch tập trung vùng trồng trọt, chăn nuôi, thuỷ hải sản phát triển vùng, tiểu vùng chuyên canh, thâm canh nông nghiệp…, công bố quy hoạch quỹ đất giao, th, quỹ đất cịn hoang sử dụng để ngƣời dân chủ động sản xuất, kinh doanh dịch vụ Ban hành 76 sách ƣu đãi, thu hút đầu tƣ vào lĩnh vực 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nƣớc quan chủ quản, trực tiếp hƣớng dẫn hoạt động nhƣ kiểm soát NHTM Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nƣớc có ảnh hƣởng trực tiếp gián tiếp tới đối tƣợng tham gia thị trƣờng tài Để cho hoạt động tín dụng NHTM đƣợc an toàn hiệu quả, tác giả xin đƣợc đƣa số kiến nghị nhƣ sau: a) Ban hành, hoàn thiện văn hƣớng dẫn định hƣớng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp Ngân hàng Nhà nƣớc vào chiến lƣợc phát triển đất nƣớc thời kỳ xu hƣớng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đƣa định hƣớng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hƣớng dẫn Ngân hàng Nhà nƣớc quy chế cho vay đặc biệt cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp tổ chức tín dụng chƣa thật hợp lý, chƣa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển loại hình Ngân hàng Nhà nƣớc cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay, quy định cụ thể ƣu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay hộ sản xuất ngân hàng thƣơng mại Hơn nữa, có quy định ngân hàng đƣợc lựa chọn khách hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, nhƣng chƣa có chuẩn mực đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nơng nghiệp phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản khách hàng thƣờng bị đánh giá thấp, không đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho khách hàng đƣợc vay vốn ngân hàng, đồng thời 77 ngân hàng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình Hiện nhiều khách hàng có quan hệ tín dụng nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng cạnh tranh việc lôi k o khách hàng dễ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, cho vay vƣợt khả khách hàng dễ dẫn đến ảnh hƣởng an toàn hệ thống ngân hàng NHNN cần thƣờng xuyên kiểm tra có chế tài đủ mạnh nghiêm minh để xử lý vi phạm hoạt động cho vay quy định tổng giới hạn tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng Việc xử lý tài sản chấp đặc biệt nhà đất gặp nhiều khó khăn bên chấp không hợp tác, chây ỳ dẫn đến phải khởi kiện tồ nhiều thời gian chi phí NHNN, quan có thẩm quyền cần có quy định rõ ràng việc xử lý tài sản bảo đảm để giúp ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu b) Nâng cao chất lƣợng vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng đƣợc thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP Tuy nhiên, từ đời đến nay, vai trò chất lƣợng hoạt động trung tâm cịn nhiều bất cập Thơng tin mà Trung tâm cung cấp chƣa thật đầy đủ, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu ngân hàng số lƣợng chất lƣợng Hơn nữa, Trung tâm nhiều vƣớng mắc sở pháp lý phối hợp thành phần tham gia Do vậy, để nâng cao vai trò nhƣ chất lƣợng hoạt động trung tâm, tác giả xin đƣa số kiến nghị sau: - Từng bƣớc hồn thiện mơi trƣờng tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác - Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hƣớng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nhƣ nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, ngƣời sử dụng thông tin c) Cấp bù lãi suất cho vay NNUDCNC&NNS cho NHTM: 78 NHNN nên tiến hành cấp bù phần lãi suất mà NHTM nói chung Agribank nói riêng giảm cho khách hàng thực dự án đầu tƣ NNUDCNC&NNS Cứ khâu ba khâu: cung ứng, sản xuất tiêu thụ, khách hàng đƣợc giảm 0,5%/năm so với lãi suất cho vay thơng thƣờng, NHNN cấp bù cho Agribank tƣơng ứng phần lãi mà Agribank giảm cho khách hàng Nhƣ tạo động lực cho Agribank đầu tƣ vốn để thực sứ mệnh trị mà NHNN giao phó 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam quan quản lý cấp Ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Đồng II Các quy định văn hƣớng dẫn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ảnh hƣởng lớn tới hoạt động không chi nhánh mà ảnh hƣởng tới tồn hệ thống Để mở rộng cho vay nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp lãi suất cho vay cần phải đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần xem x t vấn đề lãi suất cho vay, đặc biệt vay ngắn hạn Việc tuyển dụng, điều chuyển, xếp cán cần đƣợc xem x t cẩn trọng, tạo điều kiện cho cán yên tâm cơng tác Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với lực, trình độ khuyến khích cán phát huy đƣợc khả họ, nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần trì thƣờng xun tổ chức thi cán tín dụng giỏi, quan tâm việc đào tạo thƣờng xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên ngân hàng Khuyến khích cán tín dụng giỏi nhiều biện pháp vật chất tính thần nhƣ: khen thƣởng, cho tham quan học hỏi kinh nghiệm nƣớc nƣớc Để thực chiến lƣợc tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ ngân hàng khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần đẩy mạnh tăng cƣờng số lƣợng, chất lƣợng dịch vụ ngân 79 hàng khơng riêng sản phẩm tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần xây dựng ban hành thêm sản phẩm, quy trình riêng, đặc thù cho vay nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh, giá vật tƣ mặt hàng, tài sản mà khách hàng dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần thƣờng xuyên, cập nhật kịp thời có hệ thống cảnh báo, thực trạng xu hƣớng lĩnh vực, ngành sản xuất kinh doanh để hỗ trợ chi nhánh có định hƣớng đầu tƣ giai đoạn Hiện Chi nhánh chƣa có phịng quản lý rủi ro nợ có vấn đề để thẩm định độc lập với phịng khách hàng/phịng giao dịch khơng có cán chuyên trách Đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam xem xét nghiên cứu thành lập phịng quản lý rủi ro nợ có vấn đề đồng thời tổ chức phận kiểm tra kiểm soát việc giải ngân thẩm định Việc định giá tài sản đảm bảo bất động sản theo giá thị trƣờng chủ yếu cán tín dụng tham khảo dễ xảy rủi ro đạo đức khả hạn chế cán dẫn đến việc định giá qua cao với thực tế thời gian qua giá bất động sản giảm mạnh nên nhiều trƣờng hợp xử lý tài sản bảo đảm thấp giá trị khoản vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần xây dựng quy định trƣờng hợp việc định giá tài sản bảo đảm theo giá thị trƣờng phải thông qua quan thẩm định giá thuộc danh mục tài Cần có khung định giá cụ thể cho việc định giá đất nông nghiệp tài sản hình thành tƣơng lai, tạo điều kiện cho cá nhân doanh nghiệp vay vốn đầu tƣ NNUDCNC&NNS có hội tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng giá rẻ, gia tăng quy mô đầu tƣ, mạnh dạn đầu tƣ phát triển mặt hàng nông sản có giá trị cao, 80 xây dựng hệ thống nhà kính, nhà lƣới, hệ thống tƣới thơng minh, dây chuyền máy móc đại…, thúc đẩy kinh tế địa phƣơng phát triển Để giảm thiểu rủi ro cho vay khách hàng yếu, mở rộng cho vay khách hàng tốt, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần xây dựng quy chế cho vay quy định điều kiện cho vay, mức cho vay so giá trị tài sản bảo đảm theo hạng khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần đẩy mạnh công tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng phƣơng tiện thơng tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống, để đảm bảo số lƣợng khách hàng nắm bắt đƣợc thơng tin lớn Ngồi ra, ngân hàng cần xây dựng đƣợc hệ thống nhận diện thƣơng hiệu từ Trung ƣơng xuống chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo thống hình ảnh Đầu tƣ sở vật chất, nâng cao trình độ cơng nghệ cho chi nhánh nhƣ thƣờng xuyên tổ chức đào tạo, cho cán học hỏi kinh nghiệm Có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh việc phát triển tảng khách hàng bền vững KẾT LUẬN CHƢƠNG Sau tìm hiểu lý thuyết phân tích hoạt động Agribank Lâm Đồng II, vào thực trạng mở rộng cho vay NNUDCNC&NNS nhƣ định hƣớng ngân hàng thời gian tới, chƣơng luận văn đƣa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay NNUDCNC&NNS Agribank Lâm Đồng II Để mở rộng cho vay NNUDCNC&NNS đƣợc tốt đòi hỏi ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt kết hợp nhiều giải pháp Do kiến thức có hạn nên giải pháp đƣa nhiều hạn chế, nhiên giải pháp đƣợc dựa thực tế hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, luận văn nêu lên số kiến nghị với phủ nhƣ ngân hàng nhà nƣớc, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam để có sách hữu hiệu hỗ trợ công tác mở rộng cho vay NNNT Agribank Lâm Đồng II đạt hiệu cao 81 KẾT LUẬN Ứng dụng công nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp nông nghiệp mang lại nhiều lợi ích kinh tế cho ngƣời dân doanh nghiệp Nền nông nghiệp 4.0 mở trƣớc mắt, nhƣng cạnh tranh đào thải liệt khiến khơng cá nhân doanh nghiệp phải chùn bƣớc Nhiều khó khăn cản trở phát triển nông nghiệp công nghệ cao nông nghiệp đó, nguồn vốn cho vay "nút thắt" lớn Phát huy hiệu tích cực vào trình phát triển kinh tế Nơng nghiệp - Nơng thơn, Agribank chi nhánh Lâm Đồng II tiếp tục đẩy mạnh nguồn vốn tín dụng phát triển nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao nơng nghiệp Từ tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân mở rộng hoạt động sản suất – kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần vào công xây dựng kinh tế vững mạnh quê hƣơng Lâm Đồng Để đạt đƣợc thành tích vừa qua, bên cạnh thuận lợi tình hình phát triển kinh tế cịn có đóng góp tích cực cán ngân hàng Vì việc nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp ln đề tài vừa có tính cấp thiếp vừa có tính lâu dài Bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ cụ thể sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá vấn đề mở rộng cho vay NNUDCNC&NNS ngân hàng thƣơng mại Luận văn đƣa nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay NNUDCNC&NNS ngân hàng thƣơng mại Thứ hai: Phân tích thực trạng cho vay NNUDCNC&NNS Agribank Lâm Đồng II Từ rút kết ban đầu hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay NNUDCNC&NNS Agribank chi nhánh Lâm Đồng II Thứ ba: Luận văn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay NNUDCNC&NNS Agribank chi nhánh Lâm Đồng II Các giải pháp có tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi nhằm phục vụ cho công tác mở rộng cho vay NNUDCNC&NNS Agribank chi nhánh Lâm Đồng II Mặc dù tác giả có cố gắng việc nghiên cứu thu thập tài liệu nhƣng khả phân tích cịn hạn chế, thiếu kinh nghiệm thực tế nên nội dung đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận đƣợc góp ý thầy ngƣời để hoàn thiện luận văn 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thƣờng niên - Agribank năm 2016, 2017, 2018 Báo cáo thƣờng niên - Agribank chi nhánh Lâm Đồng II năm 2016, 2017, 2018 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Hà Nội Trần Huy Hoàng (2011), Quản Trị Ngân àng Thương Mại Nhà xuất Lao động Xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Trƣơng Hoàng Lƣơng (2010), Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh Kiên Giang, luận án tiến sỹ, trƣờng Đại học Kinh tế TPHCM Ngơ Quang Vinh (2017), Mở rộng tín dụng phát triển nông nghiệp công nghệ cao Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, luận văn thạc sỹ kinh tế, trƣờng Đại học Ngân hàng TPHCM; 10 Nhóm tác giả Lê Đăng Lăng – Đại học Kinh tế Luật Đại học Quốc gia TPHCM, Lê Tấn Bửu – Trƣờng Đại học Kinh tế TPCHM (năm 2014), Thái độ phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao: Nghiên cứu trƣờng hợp nông dân Đắc Nông 11 Lý Võ Trang Đài (2016), Phát triển cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, luận văn thạc sỹ kinh tế, trƣờng Đại học Ngân hàng TPHCM 12 Hồng Hà (2012), Chính sách “tam nơng” việc ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp, Tin học ngân hàng, số 128, trang 18-19 83 13 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có mức trích phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014) Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 việc sửa đổi bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tư số 14/2014/TTNHNN ngày 20/05/2014: Sửa đổi bổ sung số điều quy định phân loại nợ trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nƣớc (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Hà Nội 17 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/Q 12, Hà Nội 18 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/Q 12, Hà Nội 19 Quốc hội (2015), Bộ Luật Dân Sự số 91/2015/QH13, Hà Nội 20 Thủ tƣớng (2013), Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg, Hà Nội 21 Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, Hà Nội 22 Chính phủ (2017), Quyết định 813/QĐ-NHNN, Hà Nội 23 Bộ Nông nghiệp phát triển nông thôn (2017), Quyết định 438/QĐBNN-KHCN, Hà Nội 24 Hội đồng thành viên Agribank (2014), Quyết định số 31/QĐ- ĐTVKHDN, Hà Nội 25 Hội đồng thành viên Agribank (2014), Quyết định số 450/QĐ- ĐTVXLRR, Hà Nội; 26 Chủ tịch HĐTV Agribank (2015), Quyết định số 515/QĐ- ĐTV-HSX, 84 Hà Nội; 27 Ban khách hàng hộ sản xuất cá nhân (2015), Quyết định số 529/QĐNHNo-HSX, Hà Nội 28 Chủ tịch HĐTV Agribank (2017), Quyết định số 226/QĐ- ĐTV-TD ngày 09/03/2017, Hà Nội 29 Ban tín dụng Agribank (2017), Quyết định 3636/N No-TD ngày 12/05/2017, Hà Nội 30 Ban Khách hàng lớn Agribank (2017), Quy trình số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017, Hà Nội 31 Ban Khách hàng hộ sản xuất cá nhân Agribank, Quy trình số 839/QĐNHNo-HSX, Hà Nội 32 https://www.Agribank.com.vn 85 PHỤ LỤC Các văn pháp lý liên quan đến cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp - Bộ Luật Dân Sự số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015 Quốc Hội Nƣớc Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam; - Luật Các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 - Thơng tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN, ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi; - Thơng tƣ số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN; - Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng; - Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Thủ tƣớng sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp; - Quyết định số 31/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank, ban hành quy định phân cấp định cấp tín dụng hệ thống Agribank; - Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2014 Hội đồng thành viên Agribank, ban hành Quy chế phân loại tài sản có, mức trich, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank; - Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn - Quyết định số 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31/7/2015 Chủ tịch HĐTV Agribank Quy chế cấp tín dụng phục vụ sách phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 Chính phủ; 86 - Quyết định số 529/QĐ-NHNo-HSX quy định cho vay sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp theo định số 68/2013/QĐ-TTg; - Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Chủ tịch HĐTV Agribank Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam; - Quyết định 813/QĐ-NHNN ngày 24/04/2017 chƣơng trình cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp theo Nghị 30/NQ-CP ngày 07/03/2017 Chính phủ - Quyết định 438/QĐ-BNN-KHCN ngày 14/03/2017 nông nghiệp phát triển nông thơn tiêu chí xác định chƣơng trình, dự án nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp - Quyết định 3636/NHNo-TD ngày 12/05/2017 Ban tín dụng Agribank hƣớng dẫn cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp theo Quyết định 813/QĐ-NHNN - Quy trình số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017 cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Quy trình số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/05/2017 cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 (thay 226) hƣớng dẫn quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2019 (thay 838, 839) ... rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp Agribank chi nhánh Lâm Đồng II 8 CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY NÔNG NGHIỆP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ CAO VÀ NÔNG NGHIỆP SẠCH TẠI NGÂN HÀNG... RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ CAO VÀ NÔNG NGHIỆP SẠCH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG II 59 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp Agribank chi. .. xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp 1.3 Mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp