thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHnoPTNT Thăng Long

   !"#$%&  ! ! "#$%& Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long là đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Tên tiếng anh: Agribank Thăng Long Địa chỉ giao dịch: Số 4 Phạm Ngọc Thặch, Đống Đa, Hà Nội Website:VBARD.COM.VN hoặc Agribank.com.vn  !  '() Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long là một thành viên, là chi nhánh cấp 1 của hệ thống NHNo&PTNT Vịêt Nam; có trụ sở giao dịch tại số 4 Phạm Ngọc Thặch, Đống Đa, Hà Nội. Tiền thân ban đầu của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long có tên là Sở giao dịch I NHNo&PTNT, được thành lập theo quyết định số 15/TCCB ngày 16/03/1991 của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/04/1991. Từ ngày 14/04/1991 Sở giao dịch I đổi tên thành Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long theo quyết định số 17/QĐ/HĐQT – TCCB ngày 12/02/2003 của Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam. Kể từ đó tới nay, cũng như các chi nhánh khác trong hệt thống, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long thực hiện ngay các chức năng của một Ngân hàng thương mại đó là huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế, cho vay, kinh doanh ngoại hối và cung cấp các dịch vụ tài chính tiền tệ khác. Trong suốt quá trình tồn tại và phát triển, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã đạt được nhiều thành tựu lớn, trở thành một trong những thành viên quan trọng của NHNo&PTNT Việt Nam, đóng góp vào công cuộc phát triển kinh tế, xã hội đất nước. Trước quá trình hội nhập, tập thể ban lãnh đạo, cán bộ công nhân viên Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã quyết tâm phấn đấu đi lên, đổi mới toàn diện phù hợp với yêu cầu mới và trở thành một trong những Chi nhánh mạnh nhất của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng và hệ thống Ngân hàng nói chung '*+",-.& CÁC PH ề NG BAN - Phũng KHKD - Phũng KTNQ - Phũng HC & NS - Phũng Kiểm tra Kiểm toỏn nội bộ - Phũng Vi tớnh - Phũng dịch vụ Marketing CHI NHÁNH C Ấ P II - Chi nhánh Tây Sơn + Điểm GD 157 Tây Sơn - Chi nhỏnh Trung Yờn - Chi nhánh Định Công + PGD Số 1 - Chi nhánh Láng Thượng + PGD Nguyễn Phong Sắc - Chi nhánh Chợ Mơ + PGD Kim Đồng + PGD Trương Định - Chi nhỏnh Nguyễn Khuyến - Chi nhánh Nguyễn Đỡnh Chiểu + PGD Số 2 + PGD Số 3 - Chi nhỏnh H m Longà - Chi nhánh Phan Đỡnh Phựng. + PGD Nguyễn Chớ Thanh PHÓ GIÁM ĐỐ C PH ề NG GIAO D Ị CH - Phũng giao dịch H ng Gà à - Phũng giao dịch Bờ Hồ GIÁM ĐỐ C Từ khi đổi tên ngày 14/04/2003 thì Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã có những bước thay đổi toàn diện trên nhiều lĩnh vực. Hoạt động kinh doanh có nhữnh đột phá mới trong tình hình kinh tế của đất nước ngày càng phát triển. Từ sự thay đổi về chức năng nhiệm vụ, chiến lược và phương hướng hoạt động, về cơ cấu nhân sự…Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã dần khẳng định được vị thế và tầm quang trọng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và đối với nền kinh tế. Những thành công đó gắn lion với công sức của các cán bộ của toàn Chi nhánh và ban lãnh đạo.  /$ Trước những biến chuyển mới từ khi đổi tên cũng như chức năng, nhiệm vụ hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã có những biến chuyển lớn trong công tác huy động vốn. Trong các năm 2005, 2006, 2007 Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã có những đổi trong công tác huy động vốn, nguồn vốn huy động của Chi nhánh ngày càng cao cả về quy mô và sự đa dạng. 01!2$+33453365337.& Đvt: Triệu VNĐ Nguồn vốn hoạt động Năm 2005 2006 2007 ! 89:$+ 75;4!5333 <535333 !354!<5333 Nguồn vốn không kỳ hạn 3,787,000 4,299,000 6,669,000 Nguồn vốn có kỳ hạn < 12 tháng 1,529,000 1,091,000 1,796,000 Nguồn vốn có kỳ hạn > 12 tháng 2,135,000 2,830,000 2,053,000  8=>$+ 75;4!5333 <535333 !354!<5333 Tiền gửi dân cư 1,394,000 1,603,000 1,602,000 Tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội 4,737,000 5,978,000 7,960,000 Tiền gửi, vay TCTD và nguồn khác 1,320,000 639,000 956,000 (Nguồn: Báo cáo hoạt động KD 2003-2006-2007 Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long) Qua bảng cân đối trên thì chúng ta nhận thấy nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã tăng mạnh mẽ về quy mô cũng như tính đa dạng của nguồn vốn, trong đó chủ yếu là các nguồn tiền gửi và tiết kiệm ngắn hạn. Từ sau khi đổi mới về nhiều mặt thì Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã đạt được rất nhiều thành công trong quá trình kinh doanh, trong công tác huy động vốn thì Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long luôn luôn nằm trong top 5 những Ngân hàng về huy động vốn  /?@AB/=AC Trong quá trình hoạt động của Ngân hàng thì mục tiêu quan trọng là làm thế nào để sử dụng hiệu quả đồng vốn của mình đã huy động được. Trong đó công tác cho vay chiếm một vai trò quan trọng. Để tạo ra nguồn thu cho Ngân hàng, hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản nhất của các Ngân hang và thường chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn thu của Ngân hàng Qua các năm phát triển và trưởng thành, dịch vụ cung cấp tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã không ngừng tăng lên cả về chất và lượng thể hiện qua bảng sau: 012DEF=AG33453365337.&  Đvt: Triệu VNĐ HF=A G 334 336 337 ! 8I% 54;J5333 J53J65333 J546;5333 Nội tệ 2,034,400 2,500,000 3,163,000 Ngoại tệ 508,600 536,000 401,000  89: 54;J5333 J53J65333 J546;5333 Dư nợ ngắn hạn 1,551,000 1,558,000 2,266,000 Dư nợ ngắn hạn 550,000 966,000 1,006,000 Dư nợ dài hạn 442,000 512,000 292,000 J 8K9L 54;J533 J53J65333 J546;5333 Doanh nghiệp Nhà nước 1,037,000 1,604,000 1,545,000 Doanh nghiệp NQD 1,024,000 970,000 1,339,000 Hộ sản xuất và khác 482,200 462,000 680,000 (Nguồn: Báo cáo hoạt động KD 2005-2006-2007 Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thăng Long) Ta nhận thấy hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long trong những năm qua đã không ngừng lớn mạnh cả về chất và lượng, thể hiện qua tổng dư nợ không ngừng tăng cao, chất lượng tín dụng được cải thiện, nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ. Năm 2005: 2.543.000 triệu đồng, năm 2006: 3.036.000 triệu đồng và đến năm 2007: 3.564.000 triệu đồng. Thành phần cho vay cũng đa dạng hơn, những thành phần kinh tế chủ đạo đã được Chi nhánh tiếp cận và cho vay có hiệu quả cao, điều này là rất cần thiết và tối quan trọng trong hoạt động của một Ngân hàng hiện đại.  GM/D .& Sau 17 năm từ ngày thành lập và đi vào hoạt động dến nay, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã không ngừng vươn lên và lớn mạnh về nhiều mặt. Đứng trước những chuyển biến của nền kinh tế, trước yêu cầu canh tranh và thách thức trong hội nhập với quốc tế, các ngân hàng đều có những bước đi, những chiến lược kinh doanh riêng cho chính mình. NHNo&PTNT Việt Nam đã định hướng chiến lược là thực hiện đa dạng hóa trong các hoạt động và phấn đấu trở thành một tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2010. Là một chi nhánh cấp I, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã và đang thực hiện theo chiến lược đa dạng hóa đó. Chi nhánh thực hiện đa dạng hóa trong nhiều hoạt động như huy động vốn, trong hoạt động tín dụng cũng như các hoạt động, dịch vụ Ngân hàng mang nhiều giá trị gia tăng đến cho mọi đối tượng khách hàng. Trong đó có chủ trương đa dạng hóa tín dụng mà chi nhánh đang thực hiệnđể mang lại nhiều phương thức vay vốn đối với các DNV&N 01J2DEF-.& 334N336N337 Đvt: Triệu đồng,% .OP$ 334 336 337 '% Q '% Q '% Q "EF=A 54;J533 3 !33 J53J6533 3 !33 J546;533 3 !33 Theo thời gian Ngắn hạn 1,551,000 61.0% 1,558,000 51.3% 2,266,000 63.6% Trung hạn 550,000 21.6% 966,000 31.8% 1,006,000 28.2% Dài hạn 442,000 17.4% 512,000 16.9% 292,000 8.2% Theo thành phần kinh tế DNNN 1,037,000 40.8% 1,604,000 52.8% 1,544,000 43.3% DNNQD 1,024,000 40.3% 970,000 31.9% 1,339,000 37.6% HTX 0 0.0% 0 0.0% 0 0.0% Cá thể 482,000 19.0% 462,000 15.2% 681,000 19.1% Theo loại tiền Nội tệ 2,200,000 86.5% 2,500,000 82.3% 3,163,000 88.7% Ngoại tệ 343,000 13.5% 536,000 17.7% 401,000 11.3% (Nguồn: Báo cáo hoạt động KD 2005-2006-2007 Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long) Trong năm 2007 Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã giảm đầu tư vào hệ thống DNNN, tỷ lệ đầu tư chiếm 63,6% giảm 12,3% so với năm 2006. Tỷ trọng cho vay đối với các DNV&N đã tăng lên đáng kể về số tiền và tỷ trọng, có thể thấy tỷ lệ này năm 2005 là 970 tỷ đồng ( chiếm tỷ trọng là 31.9% ) thì sang năm 2007 tăng so với năm 2006 là 369 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 37.6 %. Như vậy có thể thấy Ngân hàng đã chuyển hướng đầu tư sang các thành phần kinh tế khác có hiệu quả hơn, xoá bỏ dần tâm lý phân biệt các thành phần kinh tế, để có được điều đó Ngân hàng cũng đã cải cách các quy trình tín dụng, chủ động áp dụng những quy trình, sản phẩm cho vay mới với để phù hợp với nhiều thành phần kinh tế khác nhau. Tổng dư nợ của năm 2007 cao hơn so với năm 2006 là 528 tỷ đồng, mức tăng chủ yếu là dư nợ ngắn hạn và một phần là dư nợ trung hạn. Trong đó dư nợ ngắn hạn năm 2007 là 63,6% tăng 12,3% năm 2006. Dư nợ trung hạn năm 2007 giảm 3,6 % nhưng lại tăng về số tuyệt đối là 40 tỷ đồng. 01;2'DR#$=A.& Đvt: Doanh nghiệp, % .OP$ 334 336 337 'IEF Q ' IEF Q 'IEF Q DNNN 5 1.2% 6 1.5% 11 2.8% Công ty cổ phần, hợp danh 42 10.0% 42 10.7% 57 14.6% Công ty TNHH 98 23.3% 88 22.5% 106 27.2% Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài 0 0 0 0 0 0 Doanh nghiệp tư nhân 10 2.4% 6 1.5% 4 1.0% HTX 1 0.2% 2 0.5% 2 0.5% Hộ kinh doanh cá thể 264 62.9% 247 63.2% 210 53.8% "? ;3 !33Q JS! !33Q JS3 !33Q (Nguồn: Báo cáo hoạt động KD 2005-2006-2007 Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long) Từ bảng trên ta nhận thấy sự da dạng về loại hình Doanh nghiệp trong quan hệ tín dụng với Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long từ công ty TNHH, Công ty hợp danh, công ty cổ phần, hộ sản xuất… có thể nhận thấy sự đa dạng trong chính sách tín dụng cho vay đối với các DNV&N của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long. Số lượng các loại hình Doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tỷ trọng cao nhất. Trong chủ trương cho vay của Ngân hàng, đối tượng các DNV&N luôn có sự ưu tiên nhất định, cho thấy phù hợp với xu hướng cổ phân hoá của Doanh nghiệp mà Chính phủ đang triển khai quyết liệt Các DNNN có quạn hệ với Ngân hàng tiếp tục tăng lên qua các năm cả về số lượng và tỷ trọng, năm 2005, 2006, 2007 lân lượt là: 5, 6, 11 với tỷ trọng tăng tương ứng là: 1,2%; 1,5%; 2,8%. Các lạo hình Doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, hợp danh, công ty TNHH đều tăng cả về tuyệt đối và tương đối, đặc biệt là trong năm 2007 chiếm tỷ trọng là 42,8% trong tổng số các Doanh nghiệp có quan hệ với Ngân hàng, điều này cho thấy Ngân hàng đã có cái nhìn thông thoáng hơn đối với các lạo hình Doanh nghiệp này, đồng thời cũng cho thấy xu hướng của các Ngân hàng là chuyển dần sang thành phần ngoài quốc doanh tuy nhiên tỷ trọng này vẫn còn thấp trong tổng cơ cấu của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long. Số hộ kinh doanh cá thể lại giảm đều qua các năm, năm 2005, 2006 và 2007 lần lượt là: 264 (62,9%); 247 ( 63,2%); 210 (53,8%), sở dĩ như vậy là tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long chủ yếu tập trung các khách hàng là Doanh nghiệp lớn, còn các hộ kinh doanh cá thể chủ yếu là do các chi nhánh cấp II đảm nhiệm. Các Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đã bị boe ngỏ, trong khi đó đây là mảng hoạt động hấp dẫn mà các Ngân hàng cần chú ý phát triển, vì trong thời gian tới khi Việt Nam đã trỏ thành thành viên chính thức của WTO thì số lượng Doanh nghiệp này sẽ tăng lên rất nhiều. 0142/EMEFDT& Đvt: Triệu đồng,% .OP$ 334 336 337 Tổng dư nợ tín dụng 2,543,000 3,036,000 3,564,000 Dư nợ tín dụng DNV&N 947,000 1,000,678 1,337,894 Tỷ trọng (%) 37.2% 33.0% 37.5% Mức tăng trưởng dư nợ của DNV&N 53,678 337,216 Tốc độ tăng trưởng (%) 5.67% 33.70% (Nguồn: Báo cáo hoạt động KD 2005-2006-2007 Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long) Từ bảng trên ta nhận thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long là tăng lên hàng năm, năm 2005: 2.543 tỷ đồng, năm 2006: 3.036 tỷ đồng; năm 2007: 3.564 tỷ đồng. Tỷ trọng dư nợ các DNV&N giảm qua các năm nhưng không phải do số DNV&N và số tiền cho vay giảm mà là do tổng dư nợ của Ngân hàng tăng nhanh hơn mức tăng của dư nợ các DNV&N. Năm 2007 tăng 337 tỷ đồng, tăng 37,5% so với năm 2006; năm 2006 tăng 53,7 tỷ so với năm 2005. Tốc độ tăng trưởng năm 2006 so với năm 2005 là 5,7%; đặc biệt trong năm 2007 đã tăng 33,7% so với năm 2006, đã cho thấy sự quan tâm của Ngân hàng vào loại hình Doanh nghiệp này 0162DEFDT&U8NIV9L Đvt: Triệu đồng,% .OP$ 334 336 337 '% Q '% Q '% Q Nông - Lâm nghiệp 300 0.0% 1,500 0.1% 1,000 0.1% Thuỷ sản - - - - - - Công nghiệp và xây dung 242,692 25.6% 414,784 41.5% 510,582 38.2% Thương mại và dịch vụ 403,063 42.6% 409,081 40.9% 663,404 49.6% Ngành khác 300,362 31.7% 175,313 17.5% 162,908 12.2% Tổng 946,417 100 1,000,678 100 1,337,894 100 (Nguồn: Báo cáo hoạt động KD 2005-2006-2007 Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long) Ta nhận thấy cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long tương đối phù hợp với chiến lược phát triển theo [...]... các Doanh nghiệp thường tương đối thấp, các Doanh nghiệp chưa tạo được sự tin tưởng đối với Ngân hàng cho nên dẫn đến việc thẩm định các dự án còn thấp và chứa đựng nhiều rủi ro Quy trình và thủ tục cho vay còn nhiều bất cập chưa thực sự phù hợp với các DNV&N Hiện nay các Ngân hàng áp dụng quy trình cho vay đối với Doanh nghiệp lớn và Doanh nghiệp nhỏ đêu như nhau nên dẫn đến sự thiệt thòi cho các DNV&N... dụng cho vay tối đa với một khách hàng còn thấp, kỳ hạn các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, chưa phù hợp với nhu cầu thực sự của Doanh nghiệp, lãi suất cho vay còn cao, các ưu đãi chủ yếu dành cho các Doanh nghiệp lớn Tâm lý cho vay còn phân biệt giữa Doanh nghiệp lớn và các DNV&N đang còn tồn tại Mặc dù các DNV&N chi m một tỷ trọng lớn trong số lượng các Doanh nghiệp ở bất cứ quốc gia nào, nhưng việc cho. .. về cho vay đối với ngành công nghiệp và xây dung và ngành thương mại và dịch vụ Với tỷ trọng hai ngành chi m trên 80% tổng cơ cấu dư nợ thì Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã góp phần quan trọng vào công cuộc xây dựng các ngành kinh tế trọng yếu, góp phần giải quyết khó khăn cho các Doanh nghiệp để tạo ra công ăn việc làm, phù hợp với những chương trình và định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà... khách hàng tốt cho Ngân hàng, cung cấp cho khách hàng những sản phẩm tốt nhất, đa dạng nhất và có tính cạnh tranh nhất để lôi kéo khách hàng đó về với mình 2.3.2.3 Lãi suất cho vay chưa linh hoạt và phù hợp Hiện nay Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long và hệ thống NHNo Việt Nam đều áp dụng chung mức lãi suất cho vay trên toàn hệ thống và phân chia lãi suất cho vay theo thời gian là: lãi suất cho vay ngắn hạn,... từ cho vay DNNN sang cho vay DNV&N và từ đó bước đầu có hiệu quả và thể hiện tính khả thi Đã xác lập cơ cấu vốn cho vay đối với DNV&N Thành công nữa là về thời hạn tín dụng trong cơ cấu thời hạn của tín dụng DNV&N, dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chi m tỷ trọng cao là trên 60%, trong năm 2007 là trên 80%, còn cho vay trung và dài hạn là 30% trong năm 2007 chỉ còn 16% Từ đó cho thấy Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng. .. tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Việc tài trợ cho vay đối với các DNV&N của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã và đang dần được cải thiện, tình hình nợ xấu của chi nhánh giảm dần qua các năm, các khoản nợ xấu được chi nhánh tập trung nhiều biện pháp để đôn đốc thu hồi, đồng thời tích cực tận thu những khoản nợ đẫ xử lý trích lập rủi ro Với số lượng lớn các DNV&N, ngày càng tăng về số lượng, tổng doanh. .. tới tình hình sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng của các doanh nghiệp và người dân Những sự biến động đó đã ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng DNV&N nói riêng của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Tuy nhiên với sự cố gắng của mình Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã đạt được những kết quả trong việc, mở rộng cho vay đối với DNV&N Bước đầu quan tâm đến đối tượng khách hàng là các... hướng chung của hoạt động ngân hàng, theo chi n lược hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã tiến hành mở rộng về quy mô, địa bàn, tăng cường cho vay và tích cực tìm kiếm những dự án khả thi để tài trợ, những Doanh nghiệp hạot động hiệu quả để cho vay Việc cho vay DNV&N mà biểu hiện là số lượng DNV&N đến với hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng tăng Từ con số 150 DNV&N... DNV&N ngày càng chi m được niềm tin của Ngân hàng , điều này tạo đà thúc đẩy mối quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và các DNV&N giúp các DNV&N dẽ dàng hơn trong viưệc tiếp cận các nguồn vốn vay từ Ngân hàng để giải quyết các khó khăn trước mắt mà các DNV&N gặp phải trong quá trình cạnh tranh 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long 2.3.1 Những... 2005-2006-2007 Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long) Nhìn vào bảng trên ta nhận thấy nợ quá hạn của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long giảm dần qua từng năm, nợ xấu ( nhóm 3 + 4 + 5 ) năm 2005 là 7.2% đến năm 2006 là 4.6%, giảm 2.6%, còn năm 2007 tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh còn 3.4%, điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng của Chi nhánh ngày càng được cải thịên, nhất là trong quan hệ cho vay đối với các DNV&N, . tâm đúng mức tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long. Việc tài trợ cho vay đối với các DNV&N của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã và đang dần được. quy trình cho vay đối với Doanh nghiệp lớn và Doanh nghiệp nhỏ đêu như nhau nên dẫn đến sự thiệt thòi cho các DNV&N. Trên thực tế các Doanh nghiệp “ma”