THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân h ng- T i chính à à THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 2.1. KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Công Thương Ba Đình 2.1.1.1. Sự ra đời của Chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình Ngân hàng Công thương Ba Đình là một chi nhánh của ngân hàng Công thương Việt Nam, có trụ sở đặt tại 126 Đội Cấn, Q.Ba Đình, Hà Nội. Chi nhánh ngân hàng Công Thương Ba Đình tiền thân là chi điếm ngân hàng Đội Cấn được thành lập từ năm 1958, là một trong những đơn vị được thành lập đầu tiên trên địa bàn thủ đô Hà Nội. Trải qua 45 năm hoạt động với biết bao biến động thăng trầm của nền kinh tế đất nước, hoạt động của ngân hàng luôn phải đối mặt với nhiều thử thách, khó khăn. 30 năm hoạt động trong bối cảnh đất nước có chiến tranh, cơ chế kinh tế kế hoạch hoá tập trung bao cấp, cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật của nền kinh tế còn yếu kém. Hoạt động của ngân hàng này mang đặc tính “Kế hoạch hoá, tập trung, bao cấp”. - Thời kỳ hoạt động theo ngân hàng một cấp Thời kỳ này gặp rất nhiều khó khăn, cơ sở vật chất yếu kém, bộ máy hoạt động gồm có ban lãnh đạo, phòng tín dụng, phòng kế toán giao dịch, phòng hành chính và 2 đại lý tiết kiệm. Ngay từ ngày đầu thành lập, dưới sự lãnh đạo của Ngân hàng Trung ương, ngân hàng thành phố, chi điếm Đội Cấn đã triển khai thực hiện đồng thời 2 nhiệm vụ cấp bách và quan trọng, đó là: ổn định tổ chức, hoạt động; phục vụ khôi phục cải tạo phát triển kinh tế Thủ đô từ năm 1958 đến 1965. Trên cơ sở đó đề ra 4 nhiệm vụ trọng tâm là: Sv Lê Đăng Trung Lớp Ngân h ng 42 Aà Trang 1 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân h ng- T i chính à à + Tăng cường cho vay ngắn hạn và cho vay cải tiến kỹ thuật, mở mang giao thông vận tải địa phương để sản xuất nhiều hàng hoá. + Đẩy mạnh cho vay dài hạn, ngắn hạn giúp các hợp tác xã nông nghiệp từng bước xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật để khoanh vùng trồng trọt, chăn nuôi thích hợp có hiệu quả. + Kiểm soát bằng đồng tiền hoạt động kinh tế, tài chính đối với quốc doanh, công tư hợp doanh trong khu vực công nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp và đề xuất ý kiến tăng cường quản lý. + Thông qua trung tâm: tiền tệ- tín dụng- thanh toán thực hiện điều hoà lưu thông tiền tệ bảo đảm cân đối tiền hàng, góp phần củng cố sức mua của đồng tiền, ổn định giá cả và đời sống nhân dân. Bước vào những năm 80 nền kinh tế bị khủng hoảng trầm trọng. Nhà nước đã thực hiện đường lối đổi mới toàn diện. Quá trình đổi mới hoạt động ngân hàng cũng nằm trong dòng chảy trung đó nhất là đổi mới tư duy, từ tư duy kinh tế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước. - Thời kỳ đổi mới của ngân hàng Mốc son quan trọng trong tiến trình đổi mới hoạt động ngân hàng được xác định từ khi Hội Đồng Bộ Trưởng (nay là Chính phủ) ban hành Nghị định 53/NĐ-HĐBT ngày 26/03/1988 về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh. Từ đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động theo mô hình ngân hàng 2 cấp. Cũng từ đây, chi nhánh được chuyển đổi cho phù hợp với sự phát triển kinh tế nói chung và với tên gọi mới “Chi nhánh Ngân hàng Công thương Quận Ba Đình”. + Từ năm 1988 đến 1993 Khi mới chuyển đổi mô hình hoạt động, hoạt động của chi nhánh trong giai đoạn này gặp nhiều khó khăn. Tổ chức bộ máy cồng kềnh, biên Sv Lê Đăng Trung Lớp Ngân h ng 42 Aà Trang 2 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân h ng- T i chính à à chế lao động quá đông, trình độ cán bộ còn nhiều yếu kém, cơ sở vật chất kỹ thuật còn nhiều lạc hậu. Lúc này, quy mô vốn thấp chỉ mới 8.874 triệu đồng, dư nợ là 4.890 triệu. Trong thời kỳ này, ngân hàng có lúc tưởng chừng như nằm bên bờ vực thẳm. Chi nhánh đối mặt với nhứng hậu quả đổ vỡ ngày càng căng thẳng. + Từ năm 1993 đến 2003: chấn chỉnh tổ chức bộ máy, phát triển hoạt động kinh doanh, kinh doanh an toàn, hiệu quả, đúng pháp luật. Với bài học kinh nghiệm và những mất mát của những năm trước, chi nhánh đã tự ý thức được vai trò của mình trong hoạt động của hệ thống ngân hàng. chi nhánh đã chủ động sắp xếp lại bộ máy tổ chức, tổ chức đào tạo và nâng cao trình độ cho cán bộ. Qua 10 năm nỗ lực, chi nhánh đã đạt được những kết qủa đáng kể. Từ năm 1993 với số lượnng khách hàng còn hạn chế thì đến nay chi nhánh đã có gần 60 nghìn khách hàng gửi tiền và vay vốn. Uy tín của ngân hàng Công thương khu vực ngày càng được trân trọng hơn và là địa chỉ tin cậy của mọi khách hàng. 2.1.1.2. Đặc điểm về môi trường hoạt động và khách hàng của ngân hàng Công thương Ba Đình Ngân hàng Công thương Ba Đình có địa bàn hoạt động tại quận Ba Đình, là nơi tập trung hầu hết các cơ quan đầu não của Trung ương Đảng, Quốc Hội, Chính phủ, nhiều cơ quan ngoại giao và tổ chức quốc tế đặt văn phòng. Quận Ba Đình gồm 12 phường với trên 21 vạn dân. Tuy nhiên, với đặc điểm địa bàn tập trung hầu hết các cơ quan lãnh đạo cho nên số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ ở tại địa bàn là không lớn. Vì vậy, mục tiêu của chi nhánh là mở rộng thị phần hoạt động trên địa bàn Hà Nội dựa trên tinh thần trách nhiệm và uy tín sẵn có. Địa bàn Hà Nội là trung tâm thương mại, vì vậy số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn nên việc chi nhánh chọn Hà Nội làm địa bàn hoạt động chính là rất phù hợp. Sv Lê Đăng Trung Lớp Ngân h ng 42 Aà Trang 3 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân h ng- T i chính à à 2.1.1.3. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHCT Ba Đình Hiện nay, chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình có 281 cán bộ, trong đó trên 46,8% là trình độ đại học và trên đại học, còn lại đều là cao đẳng và trung học chuyên ngành ngân hàng. Ngân hàng Công thương Ba Đình có 11 phòng hoạt động theo chức năng riêng đã được phân theo sự chỉ đạo của Ban Giám Đốc gồm: 1 Giám đốc và 5 P.Giám đốc. Các phòng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phối hợp với nhau để thực hiện tốt các hoạt động của ngân hàng. Cơ cấu tổ chức phòng ban ngày càng được cải tiến để phục vụ tốt hơn nhiệm vụ của một ngân hàng đa năng, hiện đại, ngày càng có nhiêu sản phẩm mới, đáp ứng yêu cầu nền kinh tế thị trường. Sv Lê Đăng Trung Lớp Ngân h ng 42 Aà Trang 4 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân h ng- T i chính à à Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng Công thương Ba Đình GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC KẾ TOÁN TÀI CH NHÍ KẾ TOÁN GIAO DỊCH PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC KHÁCH HÀNG 1 KHÁCH HÀNG 2 TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TỔ CHỨC HÀNH CH NHÍ TIỀN TỆ KHO QUỸ THÔNG TIN ĐIỆN TOÁN TỔNG HỢP TIẾP THỊ KIỂM TRA NỘI BỘ Trang 5 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân h ng- T i chính à à Trang 6 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân h ng- T i chính à à 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm gần đây Năm 2003, nền kinh tế nước ta vẫn tiếp tục ổn định và phát triển với tốc độ tăng trưởng GDP 7,24%, mức tăng này tương đối cao so với các nước trong khu vực và các nền kinh tế đang phát triển khác, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 14,5%, kim ngạch xuất nhập khẩu tăng 10%, chỉ số tiêu dùng tăng 3,9%. Trong điều kiện nền kinh tế còn nhiều khó khăn và thị trường tiền tệ có sự cạnh tranh gay gắt, để hoàn thành tốt các mục tiêu đề ra trong năm 2003, toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình nỗ lực quyết tâm đã đạt được những kết quả sau: 2.1.2.1.Về công tác huy động vốn Năm 2003, hầu hết các Ngân hàng Thương mại và các ngân hàng cổ phần đều gia tăng vốn huy động. Với mức tăng trưởng vốn huy động gần 20%, chi nhánh đã có mức huy động vốn là 3.569 tỷ đồng, tăng 593,68 tỷ đồng, (trong đó: tiền gửi tiết kiệm dân cư tăng là 83,71 tỷ đồng, chiếm 14,1%). Chi nhánh đã thực hiện nhiều hình thức huy động vốn: tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu 6 tháng trả lãi sau. Hai đợt tiết kiệm dự thưởng (đợt 1 từ 5/12/2002 đến 31/01/2003 và đợt 2 từ 01/04/2003 đến 30/06/2003) đã huy động được 310 tỷ đồng, vượt 85 tỷ so với chỉ tiêu được giao (+37,8%). Đợt phát hành kỳ phiếu 6 tháng trả lãi sau từ 16/2/2003 đến 31/3/2003 huy động được 382 tỷ, vượt kế hoạch 132 tỷ (+52,8%). Có thể nói rằng sự tăng trưởng lớn về nguồn vốn không chỉ là kết quả của việc đa dạng hoá sản phẩm cung ứng cho khách hàng. Phong cách phục vụ lịch sự, tận tình, chu đáo mà còn khẳng định uy tín và vị thế của chi nhánh trên thương trường. Với nguồn vốn lớn và ổn định, chi nhánh có đủ khả năng đáp ứng mọi nhu cầu về vốn đối với khách hàng, đồng thời chuyển vốn về ngân hàng Công thương Việt Nam, góp phần điều hoà hệ thống và tham gia thị trường vốn. Trang 7 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân h ng- T i chính à à 2.1.2.2. Về hoạt động cho vay Phương châm của chi nhánh “Phát triển- an toàn- hiệu quả” năm 2003 chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình đã phấn đấu đạt mức tăng trưởng tín dụng 25%, tỷ lệ nợ quá hạn đạt dưới 1%. Ngân hàng xem xét, đánh giá các hồ sơ cho vay được thực hiện một cách tổng thể khách quan về khả năng phát triển kinh doanh, về tình hình tài chính của khách hàng. Trên cơ sở đó, cán bộ tín dụng cho vay phù hợp với cơ chế tín dụng và khả năng quản lý không chỉ đối với khách hàng mà còn đối với cả cán bộ tín dụng. Dư Nợ liên tục tăng qua các năm, đến 31/12/2003 dư Nợ cho vay đạt 2040,46 tỷ đồng. Trong đó tỷ trọng dư Nợ doanh nghiệp quốc doanh chiếm 84,6%, còn lại là tỷ trọng doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 15,4%. Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ thì tỷ trọng dư Nợ trên tổng toàn ngân hàng là 11,7%. Năm 2003, Ngân hàng Công thương Ba Đình luôn chú trọng nâng cao chất lượng, hiệu quả và an toàn vốn cho vay. Vì vậy, nợ qúa hạn không phát sinh mà còn giảm từ 1,3% năm 2002 xuống còn 1% năm 2003. Đó là nỗ lực không ngừng của toàn ngân hàng. Dư Nợ tăng trưởng lành mạnh, an toàn, hiệu quả, chất lượng tín dụng không ngừng được nâng cao. Ngân hàng luôn chủ động tìm khách hàng mới, dự án mới khả thi để cho vay. Mặc dù dư Nợ cho vay nền kinh tế có sự tăng trưởng 25% song cho vay trung và dài hạn còn thấp mới chỉ gần 24%/tổng dư Nợ. 2.1.2.3. Về kinh doanh đối ngoại - Kinh doanh ngoại tệ: năm 2003 kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh đạt: + Doanh số mua: 52.546.220 USD, tăng 6% so với 2002. + Doanh số bán: 53.343.491 USD, tăng 6,5% so với 2002. - Về thanh toán quốc tế: tổng giá trị thanh toán của 1.597 món trị giá 101.006.630 USD, tăng 6% so với năm 2002. Trong đó: thanh toán cho hàng nhập khẩu: 527 món trị giá 93.138.000 USD; thanh toán xuất khẩu: 443 món, trị giá 7.858.346 USD. Mặc dù khối lượng thanh toán quốc tế phát sinh lớn song Trang 8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân h ng- T i chính à à chi nhánh vẫn đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu thanh toán của khách hàng, đảm bảo an toàn, không sai sót làm ảnh hưởng đến quyền lợi của ngân hàng cũng như khách hàng. Mặt khác, chi nhánh còn giúp khách hàng lựa chọn các phương thức thanh toán, điều tra thông tin của khách hàng nước ngoài để hạn chế tối đa mức rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng. 2.1.2.4. Về công tác kế toán thanh toán- kế toán tài chính Để phục vụ nhu cầu thanh toán ngày càng tăng cả về số lượng và chất lượng của khách hàng, cùng với hệ thông tin điện toán đã được triển khai trong toàn hệ thống. Chi nhánh đã thực hiện tốt thanh toán điện tử liên ngân hàng và toàn hệ thống. Hơn nữa, với trình độ nghiệp vụ vững vàng và tinh thần trách nhiệm cao nên công tác thanh toán của chi nhánh năm 2003 đã đam bảo nhanh chóng, chính xác, kịp thời, tạo điều kiện thúc đẩy luôn chuyển vốn nhanh cho khách hàng. - Công tác thanh toán: doanh số thanh toán 2003 là 34862,7 tỷ đồng tăng 19% so 2002. Trong đó: Thanh toán bằng tiền mặt là 6.898,89 tỷ đồng chiếm 19,8% tổng doanh số thanh toán. Thanh toán không dùng tiền mặt là 27963,81 tỷ đồng chiếm 80,2% tổng doanh số thanh toán. Chi nhánh đã và đang phát triển dịch vụ thẻ ATM, đây là sản phẩm mới được khách hàng hưởng ứng. Qua hình thức này ngân hàng có thể sử dụng có hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. - Công tác quản lý tài chính đã thực hiện đúng kế hoạch, chỉ tiêu hàng quý của ngân hàng Công thương Việt Nam giao cho như: mua sắm, quản lý tài sản cố định, công cụ lao động, chi trả tiền lương, bảo hiểm xã hội, . Tính và thu lãi, thu phí đầy đủ, chính xác, kịp thời nên công tác kiểm toán, kiểm soát nội bộ không có sai sót lớn. 2.1.2.5. Công tác tiền tệ kho quỹ Trang 9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân h ng- T i chính à à Công tác ngân quỹ luôn được cải tiến, đảm bảo thực hiện thu chi tiền mặt nhanh chóng, chính xác, hiệu quả. Cán bộ kiểm ngân luôn nâng cao tinh thần tự giác, trung thực, liên kết và hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ. Bộ phần kiểm ngân đã thực hiện tốt việc thu chi tiền lưu động đến tận doanh nghiệp. Với tinh thần trách nhiệm cao, năm 2003 ngân hàng đã trả lại tiền thừa cho khách hàng 374 món với số tiền là 272.560.000 đồng, bởi vậy đã được khách hàng tin tưởng. Ngoài ra tinh thần trách nhiệm cao còn được biểu hiện khi chi nhánh phát hiện và tịch thu 707 tờ bạc giả, trị giá 49,95 triệu đồng. 2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 2.2.1. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Hiện nay, ở các Ngân hàng Thương mại chưa có quy chế cho vay riêng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tuy nhiên, căn cứ vào quy chế cho vay đối với khách hàng nói chung ta có thể rút ra những quy định về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Nguyên tắc vay vốn: khách hàng vay vốn cua ngân hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau: + Sử dụngvốn đúng mục đích nêu trong hợp đồng vay vốn + Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng vay vốn. + Việc đảm bảo tiền vay phải được thực hiện theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của thống đốc Ngân hàng Nhà nước. - Điều kiện vay vốn: khách hàng được ngân hàng cho vay khi có đủ các điều kiện sau: + Có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. + Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Trang 10 [...]... cùng với doanh số cho vay của cả ngân hàng, doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ liên tục tăng qua các năm Năm 2001, với doanh số cho vay toàn Chi nhánh là 3.077 tỷ đồng trong đó doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ là 292,3 tỷ đồng chi m 9,5% tổng doanh số cho vay Năm 2002 doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ là 316,6 tỷ đồng chi m tỷ trọng khoảng 10% trong tổng số cho vay của... nhánh Đặc biệt năm 2003, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng lên với số lượng đáng kể Đây chính là số liệu cho thấy Ngân hàng Công thương Ba Đình đã ngày càng chú trọng hơn tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ Chi nhánh đã dần nới lỏng quy chế cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong đó có cả doanh nghiệp ngoài quốc doanh Dư nợ bình quân đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ qua các năm cũng... tốt nghiệp và nhỏ Năm 2003 cho vay ngắn hạn là 181,985 tỷ đồng chi m 76,23% tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Dư nợ cho vay trung và dài hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ là 19,76 tỷ đồng chi n 17,79% tổng dư nợ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Năm 2002 con số này là 38,803 tỷ đồng chi m 23,83% tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Năm 2003 dư nợ cho vay trung và dài hạn là... cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đều tăng qua các năm năm 2001, dư nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ là 91,01 tỷ đồng, chi m 82,21% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Đến năm 2002 thì dư nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ là 124,434 tỷ đồng, chi m 76,18% tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa Trang 18 Khoa Ngân hàng- Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp và. .. nói chung và Ngân hàng Công thương Ba Đình nói riêng giải quyết căn bản số nợ tồn đọng từ các năm trước để lại 2.2.6 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 2.2.6.1 Những kết quả đạt được Qua phân tích tình hình hoạt động cho vay của Ngân hàng Công thương Ba Đình đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ từ năm 2001 đến năm 2003, ta có thể thấy ngân hàng đã... vừa và nhỏ Khoảng chênh lệch giữa doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ là còn khá lớn Trong khi đó, thị trường doanh nghiệp vừa và nhỏ con đang rất rộng lớn, rất nhiều tiềm năng và cần được khai thác - Cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ chi m tỷ trọng nhỏ trong dư nợ cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, và trong dư nợ của ngân hàng Dư nợ trung và dài hạn của các doanh. .. với doanh nghiệp vừa và nhỏ 2.2.4.1 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo thời hạn cho vay Doanh số cho vay đối với DNV&N tuy thấp nhưng cũng như hoạt động cho vay đối với bất kỳ doanh nghiệp có quy mô như thế nào, hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn Tuy nhiên, tỷ lệ giữa các hình thức cho vay này đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhiều đặc điểm... khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam, do đó chưa đề ra được những quy định cụ thể phù hợp khi cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ Trang 29 Khoa Ngân hàng- Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp - Hiện nay, Ngân hàng Công thương Ba Đình đã đưa vào áp dụng nhiều hình thức cho vay như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng… nhưng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ thi mới chỉ được vay với. .. nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ có tình hình tài chính thưa thật lành mạnh hoặc dự án có khả thi cao nhưng vốn tự có thấp Cho nên, ngân hàng đã tỏ ra khá thận trọng khi quyết định cho vay trung và dài hạn đối với loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ 2.2.4.2 Cơ cấu đầu tư cho vay phân theo thành phần kinh tế Trong những năm qua, Ngân hàng Công thương Ba Đình, đã tiến hành cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. .. rộng cho vay về quy mô, Ngân hàng Công thương Ba Đình đã cố gắng đáp ứng những nhu cầu khác nhau cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Cơ cấu cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đã được thay đổi theo chi u hướng đa dạng hơn phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp cũng như quy luật nền kinh tế thị trường Đã có sự chuyển dịch đáng kể có cấu cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ . 2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 2.2.1. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. nghiệp Khoa Ngân h ng- T i chính à à THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 2.1. KHÁI QUÁT VỀ CHI