1. Tính cấp thiết của đề tài Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, việc cạnh tranh trong nền kinh tế nói chung, lĩnh vực ngân hàng nói riêng ngày càng mạnh mẽ. Nếu không bắt nhịp với xu thế đó, các ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ không thể tồn tại trên thị trường hiện nay. Từ khi Việt Nam gia nhập WTO, các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực vốn lớn, trang thiết bị kỹ thuật với công nghệ hiện đại, trình độ quản lí chuyên sâu cũng như phong cách làm việc nhanh chóng hiệu quả đã và đang thu hút được đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, các tổng công ty nhà nước, các doanh nghiệp lớn có nhu cầu vay lớn. Mà điều này thì các ngân hàng thương mại Việt Nam gặp khó khăn, do nguồn vốn còn nhỏ. Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm số đông trong tổng số doanh nghiệp ở Việt Nam. Với sự gia tăng liên tục về số lượng và hoạt động ngày càng hiệu quả, các DNVVN được đánh giá là một trong những động lực chính thúc đẩy sự phát triển kinh tế, khuyến khích quá trình tư nhân hoá và phát triển kỹ năng kinh doanh . Với quy mô không lớn, cơ cấu gọn nhẹ, linh hoạt và thích nghi nhanh chóng với sự thay đổi của môi trường, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, đa dạng hoá các hoạt động kinh tế và đóng góp một tỷ trọng lớn vào GDP và tổng kim ngạch xuất nhập khẩu của cả nước. Nhưng hiện nay các DNVVN đang gặp phải rất nhiều khó khăn: Công nghệ lạc hậu, thiếu vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh …Nhu cầu về vốn của DNVVN là rất lớn và không ngừng tăng lên. Chính vì vậy, các DNVVN không chỉ trở thành mối quan tâm hàng đầu của các nhà lập chính sách mà còn là mối quan tâm chủ đạo đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam khi thiết lập đối tượng khách hàng mục tiêu. Đây là đối tượng khách hàng tiềm năng to lớn của ngân hàng mà nếu có sự quan tâm đầu tư đúng đắn sẽ tạo điều kiện cho DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Từ đó nâng cao giúp ngân hàng tăng lợi nhuận, mở rộng thị phần, tăng khả năng cạnh tranh trên truờng quốc tế đồng thời giúp DNVVN mở rộng sản xuất kinh doanh. Điều này, đã buộc các ngân hàng thương mại Việt Nam phải có chiến lược kinh doanh để thu hút khách hàng, xác định cho mình đối tượng khách hàng mục tiêu phù hợp để có những giải pháp nhằm không ngừng phát triển mối quan hệ với khách hàng, tạo uy tín trong lòng khách hàng. Xuất phát từ thực trạng trên, sau một thời gian thực tập tại Chi nhánh NHNoPTNT Thăng Long, và được tìm hiểu những chủ trương chính sách của NHNoPTNT Việt Nam, em đã đặt ra câu hỏi: Tại sao Chi nhánh NHNoPTNT Thăng Long không đảy mạnh hơn nữa mở rộng tín dụng đối với khách hàng tiềm năng là DNVVN. Bởi vậy, em đã chọn đề tài:” Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNoPTNT Thăng Long” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình . 2.Mục đích nghiên cứu. Chuyên đề nghiên cứu thực trạng từ phía các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như từ phía ngân hàng hiện nay để từ đó thấy được những hạn chế và nguyên nhân trong tín dụng đối với DNVVN . Nghiên cứu những chỉ tiêu chung về mở rộng tín dụng đối với các DNVVN, từ đó đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại ngân hàng . Cuối cùng chuyên đề sẽ đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng cho các DNVVN tại Chi nhánh NHNNoPTNT Thăng Long. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh NHNoPTNT Thăng Long. Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh NHNoPTNT Thăng Long. 4.Phương pháp nghiên cứu. Trong quá trình nghiên cứu, chuyên đề sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận và thực tiễn như: Phương pháp duy vật biện chứng, suy luận lôgic và kết hợp phương pháp duy vật lịch sử sử dụng số liệu thực tế để luận giải thông qua các phương pháp: So sánh, thống kê, tổng hợp, phân tích… 5.Kết cấu của đề tài Đề tài của chuyên đề gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại NHTM. Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh NHNoPTNT Thăng Long từ năm 2005 đến năm 2007. Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh NHNoPTNT Thăng Long. Vì thời gian thực tập không nhiều và kiến thức thực tế còn hạn hẹp nên chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót. Bởi vậy, rất mong sự đóng góp của các thầy cô giáo và các anh chị cán bộ Chi nhánh NHNoPTNT Thăng Long cùng những ai quan tâm đến đề tài này để giúp cho chuyên đề được hoàn thiện hơn.
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài MỤC LỤC Lê Thị Thùy Lớp Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước TNHH Trách nhiệm hữu hạn DN Doanh nghiệp GDP Tổng sản phẩm quốc nội CSTD Chính sách tín dụng SGD Sở giao dịch TGĐ, GĐ Tổng giám đốc, giàm đốc HĐQT Hội đồng quản trị L/C Thư tín dụng BHXH Bảo hiểm xã hội TCTD Tổ chức tín dụng HTX Hợp tác xã DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNN Doanh nghiệp Nhà nước IPCAS Dự án đại hóa hệ thống toán kế toán LIBOR Lãi suất thị trường liên ngân hàng Luân Đôn Lê Thị Thùy Lớp Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Lê Thị Thùy Lớp Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, việc cạnh tranh kinh tế nói chung, lĩnh vực ngân hàng nói riêng ngày mạnh mẽ Nếu không bắt nhịp với xu đó, ngân hàng thương mại Việt Nam tồn thị trường Từ Việt Nam gia nhập WTO, ngân hàng nước với tiềm lực vốn lớn, trang thiết bị kỹ thuật với công nghệ đại, trình độ quản lí chuyên sâu phong cách làm việc nhanh chóng hiệu thu hút đối tượng khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, tổng công ty nhà nước, doanh nghiệp lớn có nhu cầu vay lớn Mà điều ngân hàng thương mại Việt Nam gặp khó khăn, nguồn vốn nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm số đông tổng số doanh nghiệp Việt Nam Với gia tăng liên tục số lượng hoạt động ngày hiệu quả, DNVVN đánh giá động lực thúc đẩy phát triển kinh tế, khuyến khích trình tư nhân hoá phát triển kỹ kinh doanh Với quy mô không lớn, cấu gọn nhẹ, linh hoạt thích nghi nhanh chóng với thay đổi môi trường, giải công ăn việc làm cho người lao động, đa dạng hoá hoạt động kinh tế đóng góp tỷ trọng lớn vào GDP tổng kim ngạch xuất nhập nước Nhưng DNVVN gặp phải nhiều khó khăn: Công nghệ lạc hậu, thiếu vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh … Nhu cầu vốn DNVVN lớn không ngừng tăng lên Chính vậy, DNVVN không trở thành mối quan tâm hàng đầu nhà lập sách mà mối quan tâm chủ đạo ngân hàng thương mại Việt Nam thiết lập đối tượng khách hàng mục tiêu Đây đối tượng khách hàng tiềm to lớn ngân hàng mà có quan tâm đầu tư đắn tạo điều kiện cho DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Từ nâng cao giúp ngân hàng tăng lợi nhuận, mở rộng thị phần, tăng khả cạnh tranh truờng quốc tế đồng thời giúp DNVVN mở rộng sản xuất kinh doanh Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp Điều này, buộc ngân hàng thương mại Việt Nam phải có chiến lược kinh doanh để thu hút khách hàng, xác định cho đối tượng khách hàng mục tiêu phù hợp để có giải pháp nhằm không ngừng phát triển mối quan hệ với khách hàng, tạo uy tín lòng khách hàng Xuất phát từ thực trạng trên, sau thời gian thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long, tìm hiểu chủ trương sách NHNo&PTNT Việt Nam, em đặt câu hỏi: Tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long không đảy mạnh mở rộng tín dụng khách hàng tiềm DNVVN Bởi vậy, em chọn đề tài:” Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp 2.Mục đích nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu thực trạng từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ từ phía ngân hàng để từ thấy hạn chế nguyên nhân tín dụng DNVVN Nghiên cứu tiêu chung mở rộng tín dụng DNVVN, từ đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng DNVVN ngân hàng Cuối chuyên đề đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng cho DNVVN Chi nhánh NHNNo&PTNT Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động tín dụng DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long 4.Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn như: Phương pháp vật biện chứng, suy luận lôgic kết hợp phương pháp vật lịch sử sử dụng số liệu thực tế để luận giải thông qua phương pháp: So sánh, thống kê, tổng hợp, phân tích… Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 5.Kết cấu đề tài Đề tài chuyên đề gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng DNVVN NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long từ năm 2005 đến năm 2007 Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Vì thời gian thực tập không nhiều kiến thức thực tế hạn hẹp nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Bởi vậy, mong đóng góp thầy cô giáo anh chị cán Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long quan tâm đến đề tài để giúp cho chuyên đề hoàn thiện Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp B NỘI DUNG CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM loại hình tổ chức quan trọng kinh tế, doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng- Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu Các Ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Có nhiều khái niệm NHTM, khái niệm nói chung là: Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp doanh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1 Huy động vốn Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn toàn vốn kinh doanh NHTM.Đây hoạt động đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động , đến khả mở rộng kinh doanh ngân hàng Vốn huy động NHTM hình thức tiền(nội tệ ngoại tệ) vàng hình thành thừ hai phận vốn huy động từ tiền gửi vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá Vốn huy động từ tiền gửi Để huy động vốn, Ngân hàng cung cấp nhiều loại tiền gửi khác cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ mà Ngân hàng đưa có đặc điểm riêng làm cho chúng phù hợp với nhu cầu khách hàng việc tiết Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp kiệm thực toán Các NHTM nhận tiền gửi từ tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư tiền gửi khác - Tiền gửi tổ chức kinh tế gồm tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi dân cư gồm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán - Tiền gửi khác như: tiền gửi tổ chức tín dụng khác, tiền gửi Kho bạc Nhà nước , tiền gửi tổ chức đoàn thể xã hội… Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Đây nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng sử dụng cho vay, đầu tư thực dịch vụ ngân hàng khác Vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá Đây nguồn vốn mà NHTM có thông qua phát hành giấy tờ có kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi… Các kỳ phiếu trái phiếu có khả chuyển đổi dễ dàng tiền mặt cần cách bán chuyển nhượng thị trường vốn chiết khấu ngân hàng Với cách huy động này, ngân hàng tập trung khối lượng vốn lớn thời gian ngắn chủ động sử dụng Hình thức sử dụng ngân hàng tiếp nhận dự án vay vốn lớn với thời hạn giải ngân nhanh khách hàng Tuy nhiên, cần nóng ngân hàng vay thêm NHNN, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn,… 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Việc sử dụng vốn trình tạo nên loại tài sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai loại tài sản lớn quan trọng Cho vay: Là quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc có hoàn trả, có lãi suất thời hạn định Quan hệ phải thỏa thuận dựa theo nguyên tắc người vay người cho vay Đây hoạt động đóng vai trò quan trọng kinh tế chiếm tỷ trọng lớn loại tài sản NHTM Mục đích cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, thông qua để tìm kiếm lợi nhuận Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ dự án - Cho vay thương mại: hình thức ngân hàng cho vay người bán, sau chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất - Cho vay tiêu dùng: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn quan trọng giúp khách hàng trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ… Bên cạnh chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế tài trợ cho vay tiêu dùng Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất cho vay thương mại - Tài trợ dự án: Các ngân hàng tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Nhưng hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro, để đảm bảo an toàn hiệu cho vay, tránh rủi ro đổ vỡ ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng NHTM đưa biện pháp bảo đảm cho vay, phòng ngừa rủi ro cho vay có bảo đảm tài sản cho vay không bảo đảm tài sản Đây điều kiện ràng buộc khách hàng đến vay vốn ngân hàng Đầu tư: Ngân hàng thường đàu tư cách nắm giữ chứng khoán tham gia góp vốn với tổ chức khác như: hùn vốn vào ngân hàng liên doanh, công ty…Những chứng khoán mà ngân hàng nắm chứng khoán Chính phủ(ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), chứng khoán ngân hàng khác, công ty tài chứng khoán công ty khác Ngân hàng giữ chứng khoán chúng đem lại thu nhập cao bán để gia tăng ngân quỹ cần thiết Thường chia thành hai loại chứng khoán: chứng khoán loại khoản khoản Chứng khoán có tính khoản cao chứng khoán an toàn, dễ bán, giảm giá có sinh lời thấp; chứng khoàn khoản có mức độ rủi ro cao đem lại tỷ lệ sinh lời cao Ngân hàng nên nằm giữ hợp lý loại chứng khoán đầu tư cho hiệu để vừa sinh lời vừa đảm bảo tính khoản có lượng tiền mặt rút Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 10 1.1.2.3 Các hoạt động khác Mua bán ngoại tệ Đây dịch vụ mà ngân hàng thực hiện, tức mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài mua bán ngoại tệ thường cách ngân hàng lớn thực Bởi giao dịch có mức độ rủi ro cao, yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao Bảo quản vật có giá Bên cạnh hoạt động nhận tiền gửi cho vay, ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành ) Giấy chứng nhận sử dụng tiền dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng phương tiện toán giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đây hình thức giấy bạc ngân hàng Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt Các tiện ích toán không dùng tiền mặt góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân tính an toàn,nhanh chóng, xác tiết kiệm chi phí Điều khuyến khích doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Đây coi bước quan trọng công nghiệp ngân hàng Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân, nên ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều đối tượng khách hàng Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý việc quản lý thu chi tiến hành đầu tư thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi, tín dụng ngắn hạn khách hàng tiền mặt Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp hàng vay DNVVN 90 Tăng cường thu hút vốn nước đầu tư cho DNVVN(đây điểm mà Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long yếu khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài) Việc thu hút vốn nước theo phương châm đa dạng hóa đa phương hóa hình thức huy động sở khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ tổ chức tài quốc tế, tài trợ cho dự án DNVVN Hơn nữa, việc thu hút vốn đầu tư nước cần có định hướng kiểm soát chặt chẽ, tránh tác động tiêu cực từ vốn nước cho phát triển ổn định DNVVN Tập trung huy động vốn từ khu vực dân cư Các doanh nghiệp TCKT thường có khoản tiền gửi không kỳ hạn ngắn hạn Mà có khu vực dân cư huy động vốn trung dài hạn chủ yếu ngân hàng Nói chung, việc mở rộng cho vay trung dài hạn để giúp cho DNVVN đổi công nghệ, thiết bị Để thực tốt điều này, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cần tranh thủ huy động nguồn vốn trung dài hạn nước đế tập trung cho vay theo chương trình, dự án theo định hướng phát triển kinh tế vùng nhằm tạo tảng phát triển sản xuất hàng hóa, nâng cao lực sản xuất kinh doanh DNVVN, tạo điều kiện mở rộng tín dụng ngắn hạn có hiệu Ưu tiên nguồn vốn viện trợ nước ngoài, tổ chức quốc tế với thời gian trung dài hạn cho chương trình, dự án phát triển DNVVN 3.2.4 Điều chỉnh cấu tín dụng cho hợp lý, không phân biệt DNVVN theo thành phần kinh tế, hay ngành nghề Nhìn vào cấu dư nợ theo thành phần kinh tế, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Còn theo cấu dư nợ theo ngành nghề nhóm thủy-hải sản doanh nghiệp Các ngân hàng thương mại lâu xác định khu chế xuất, công nghiệp có vốn đầu tư nước thị trường tín dụng đầy tiềm năng, có độ tin cậy cao rủi ro Nhưng trước mắt, ngân hàng chưa thể đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp, Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 91 chưa có quy chế riêng Để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, ngành nghề tiếp cận cách thuận lợi với vốn tín dụng ngân hàng để đầu tư sản xuất, đổi công nghệ Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cần cải tiến quy trình, thủ tục, hồ sơ cho vay gắn với việc thực quy định pháp luật Tiếp cận trực tiếp với doanh nghiệp để hướng dẫn điều kiện cho vay, quy trình, thủ tục vay vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu vay doanh nghiệp Chủ động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư sản xuất, không phân biệt loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp nhà nước hay doanh nghiệp quốc doanh, loại hình đảm bảo điều kiện vay đảm bảo tiền vay theo cấu chế độ hành Bên cạnh tập trung vốn cho doanh nghiệp vay vốn đầu tư xây dựng, mua sắm cải tiến dây chuyền, máy móc thiết bị phục vụ cho nâng cao chất lượng sản phẩm Thì với DNVVN mà Chi nhánh chưa có quan hệ tín dụng cần khuyến khích Đối với doanh nghiệp có dự án sản xuất sản phẩm hàng hóa chất lượng cao, có sức cạnh tranh thị trường nước quốc tế, ngân hàng cần ưu tiên bố trí nguồn vốn trung -dài hạn để doanh nghiệp vay vốn Thực tốt việc góp vốn với quỹ bảo lãnh tín dụng để thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN địa bàn thành phố nhằm tạo điều kiện mở rộng cho vay DNVVN 3.2.5 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay DNVVN Vấn đề an toàn vốn phải đặt lên hàng đầu kinh doanh ngân hàng Chính ngân hàng đưa điều kiện vay vốn khắt khe Có hai hình thức bảo đảm tiền vay:Bảo đảm tài sản bảo đảm uy tín người vay bên thứ ba với tư cách người bảo lãnh.Vấn đề đặt ngân hàng, nên lựa chọn hình thức để vừa hạn chế rủi ro, vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng cách dễ dàng Hầu hết DNVVN gặp khó khăn việc bảo đảm tín dụng, doanh nghiệp tài sản chấp tài sản chấp doanh nghiệp Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 92 bị định giá thấp nên không đủ điều kiện vay vốn Năng lực DNVVN thường lớn so với tài sản thực có họ Do đó, muốn mở rộng tín dụng đồng thời tạo hướng cho doanh nghiệp, Chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo hàng hoá, dịch vụ Ngân hàng giải cho vay vào tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khả cạnh tranh sản phẩm thị trường Tài sản bảo đảm tiền vay phương tiện cuối cùng, nguồn trả nợ rủi ro xảy ra, Chi nhánh cần linh hoạt áp dụng hình thức chấp, tín chấp, bão lãnh cho phù hợp Thực tế lí luận chứng minh điều kiện quan trọng để ngân hàng định cho vay hay không tài sản chấp mà hiệu phương án kinh doanh Hơn nữa, doanh nghiệp bán hàng người mua chưa kịp toán, dẫn đến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Trong trường hợp này, ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời cách cho vay theo tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ mà ngân hàng thẩm định cách chặt chẽ Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp việc nâng cao hiệu phương án vay vốn nâng cao lực thẩm định dự án, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long có ưu đãi bảo đảm tiền vay theo hướng sau: • Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực bảo đảm nợ theo quy định định cho vay phương án khả thi • Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ bảo đảm cho phần lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm cho khoảng nợ vay lại • Đối với DNVVN không đủ điều kiện để thực hai hình thức Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long phải ý thẩm định dự án, phương án vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu tư hay không Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 93 • Đối với DNVVN truyền thống doanh nghiệp hoạt động làng nghề, Chi nhánh mở rộng diện cho vay tín chấp với khối lượng lớn hơn, việc bảo đảm tiền vay thông qua tổ chức đoàn thể hội nghề nghiệp kết hợp với tăng cường kiểm tra giám sát đem lại hiêu cao 3.2.6 Đa dạng hình thức tín dụng cho DNVVN để tăng dư nợ Ngoài hình thức cấp tín dụng truyền thống như: cầm cố giấy tờ có giá, hình thức cho vay phổ biến,…Chi nhánh cần đa dạng hình thức tín dụng, bên cạnh nghiệp vụ truyền thống , nên phát triển mạnh nghiệp vụ bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê tài chính, tạo khả cung cấp vốn trung dài hạn cho DNVVN Với cho thuê tài chính, coi đòn bẩy cho DNVVN, hình thức tín dụng không cần tài sản đảm bảo mà cần có dự án đầu tư khả thi Lĩnh vực cho thuê tập trung vào động sản, đầu tư trang thiết bị, máy móc Dù hoạt động có tính rủi ro cao lãi suất tương đối hấp dẫn (1,18%- 1,2%/ tháng, nước lên tới 2%/tháng) Bởi vậy, DNVVN có hội tăng lực sản xuất điều kiện hạn chế nguồn vốn đầu tư Cho thuê tài giúp DNVVN không bị đọng vốn vào tài sản cố định thông qua nghiệp vụ bán –tái thuê, DNVVN chuyển nguồn tài sản cố định thành tài sản lưu động hay chuyển dịch vốn đầu tư cho dự án kinh doanh khác có hiệu trì hoạt động đầu tư hành tài sản tiếp tục sử dụng Mặc dù lãi suất cho thuê cao tín dụng ngân hàng, không bị buộc tài sản cầm cố, chấp, nên cho thuê tài giúp DNVVN sử dụng vốn cách linh hoạt tăng tính hiệu Với chiết khấu chứng từ có giá, hình thức áp dụng với DNVVN doanh nghiệp nắm giữ nhiều loại giấy tờ có thương phiếu, tín phiếu, trái phiếu chưa đến hạn toán Họ đem chứng từ có giá đến ngân hàng xin chiết khấu để có thêm vốn sản xuất kinh doanh Thông qua hình thức này, ngân hàng mở rộng tín dụng , tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ dễ dàng tiếp cận với vốn tín dụng Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 94 ngân hàng Cụ thể: Để mở rộng nâng cao khả hoạt động cho thuê tài chính, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cần : - Thiết lập kênh phân phối hợp lý, bên cạnh kênh truyền thống trực tiếp , công ty cho thuê tài cần phát triển kênh phân phối điện tử để đáp ứng nhu cầu thuê DNVVN - Đa dạng hóa hình thức thuê , bước triển khai thuê vận hành Cải tiến quy trình theo hướng đơn giản , đáp ứng yêu cầu DNVVN từ khâu thẩm định dự án đến khâu toán tiền thuê lý hợp đồng - Cung cấp dịch vụ hỗ trợ :Tư vấn lựa chọn công nghệ, lựa chọn nhà cung cấp tư vấn điều khoản hợp đồng Đối với hoạt động bảo lãnh ngân hàng , trường hợp doanh nghiệp thiếu tin tưởng giao dịch thương mại toán bảo lãnh ngân hàng sử dụng công cụ để đảm bảo thực hợp đồng Dịch vụ vừa đem lại thu nhập (phí bảo lãnh) cho TCTD , vừa giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn trường hợp không đủ tài sản cầm cố, chấp lại không vay tín chấp Theo hình thức tín dụng này, DNVVN nhờ ngân hàng đòi tiền theo thư bảo lãnh; kiểm tra giúp doanh nghiệp tính chân thực bảo lãnh ; bảo lãnh nghĩa vụ tham gia dự thầu DN ; bảo lãnh thực đủ nghĩa vụ theo hợp đồng v.v…TCTD cần hướng dẫn DN lựa chọn hình thức bảo lãnh, điều kiện trả tiền, ngày bắt đầu có hiệu lực, ngày hết hiệu lực bảo lãnh vấn đề giải tỏa bảo lãnh Đây nghiệp vụ ngân hàng lẫn DN Việt Nam, để triển khai dịch vụ cách có hiệu quả, cần phải có nhận thức , nâng cao trách nhiệm cán ngân hàng việc triển khai dịch vụ 3.2.7 Góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với DNVVN Để mở rộng tín dụng, ngân hàng không thiết cho doanh nghiệp vay vốn mà lựa chọn xem doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có triển vọng ngân hàng thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với doanh Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 95 nghiệp để sản xuất, kinh doanh Như vậy, ngân hàng mở rộng tín dụng mà có điều kiện xâm nhập thị trường từ tìm mặt mạnh, yếu khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vừa tạo thu nhập cao trực tiếp người đầu tư vốn Về phía doanh nghiệp, có tư vấn, cộng tác phía ngân hàng, doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng Cách thức hiệu khả đầu tư, quản lý ngân hàng DNVVN thường có quy mô vốn phạm vi hoạt động không lớn 3.2.8 Vận dụng sách lãi suất phù hợp DNVVN môi trường cạnh tranh Một điều quan tâm doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng lãi suất, lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp Hơn nữa, yếu tố khách hàng dễ nhìn thấy để lựa chọn ngân hàng Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành sở thoả thuận với khách hàng, hài hoà lợi ích ngân hàng doanh nghiệp Đối với DNVVN, nên thực lãi suất dựa vào độ tín nhiệm doanh nghiệp, xu sản xuất kinh doanh thị trường DNVVN hoạt động tất lĩnh vực, ngành nghề Với lĩnh vực , ngành nghề có điểm mạnh hạn chế riêng Bởi mà nhu cầu (hay quan niệm doanh nghiệp) vốn chi phí khác Cho vay DNVVN thường có nhiều rủi ro với chi phí thẩm định giao dịch lớn, nên ngân hàng đòi hỏi mức lãi suất cho vay cao khách hàng doanh nghiệp lớn truyền thống Do đó, để mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long nên tìm hiểu cẩn thận để có đánh giá xác khách hàng khoản tín dụng cần cấp nhằm xậy dựng khung lãi suất cho vay phù hợp đảm bảo tính cạnh tranh Có vậy, khả tiếp cận vốn tín dụng DNVVN ngân hàng thuận lợi Tuỳ vào thời kỳ hay đối tượng mà sách lãi suất có ưu tiên khác • Với doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với Chi nhánh, vay trả sòng Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 96 phẳng, có tín nhiệm cho vay với lãi suất ưu đãi hơn, thời hạn trả nợ không hạn chế, phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn…Những ưu tiên thúc đẩy DNVVN sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng để mối quan hệ tiếp tục mở rộng • Với doanh nghiệp vay vốn lần đầu, dự án có khả thi ngân hàng tạo điều kiện để việc giải ngân nhanh chóng với ưu đãi lãi suất nhỏ vốn vay lớn vay thông thường Không có ưu đãi lãi suất vay vốn mà ngân hàng nên tăng thêm dịch vụ không thu phí cho DNVVN như: Chuyển tiền, toán bù trừ tạo tâm lý khách hàng hưởng thiện chí ngân hàng, từ khuyến khích DNVVN đặt quan hệ với ngân hàng 3.2.9 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo chất lượng tín dụng Kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng nhằm giúp họ tuân thủ theo quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh Thường xuyên phân loại khách hàng, xây dựng mạng lưới thông tin kịp thời Chấm điểm tín dụng xếp loại doanh nghiệp định thứ hạng, uy tín doanh nghiệp đó, điều hỗ trợ cho ngân hàng việc định cấp tín dụng hay không Chấm điểm tín dụng định mộ doanh nghiệp có cấp tín dụng theo phương thức tín chấp hay không Để xếp loại khách hàng phải ý tới hệ thống xử lý, lưu trữ thông tin kịp thời Ngoài công tác kiểm tra kiểm soát cung cấp thông tin cho công tác quản lý để ban lãnh đạo có biện pháp xử lí kịp thời phát sai sót nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Mặt khác, ngân hàng phải có chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với bên liên quan (ngoài ngân hàng) để thẩm định xác dự án trước cho vay Việc tăng cường hoàn thiện công tác kiểm tra , kiểm soát đảm bảo an toàn vốn tài sản cho ngân hàng , góp phần làm tăng chất lượng tín dụng , tiền đề cho việc mở rộng tín dụng Đây vấn đề có ý nghĩa quan trọng , định cho tồn phát triển ngân hàng Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 97 3.2.10 Nâng cao công tác tổ chức đào tạo cán tín dụng, đặc biệt cán chuyên trách DNVVN Các DNVVN hoạt động nhiều lĩnh vực ngành nghề khác để đảm bảo việc thẩm định tốt xác đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức tổng hợp.Nhất tình hình mà ngân hàng vừa vào hoạt động đội ngũ cán tín dụng trẻ, tjhiếu kinh nghiệm kiến thức chuyên môn không đồng nên Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cần quan tâm đến đào tạo không lĩnh vực chuyên ngành mà cần đào tạo chuyên ngành khác như:Xây dựng, sản xuất công nghiệp thông qua lớp học ngắn hạn hay buổi nói chuyện chuyên đề từ chất lượng thẩm định tín dụng nâng cao, tránh rủi ro cho ngân hàng đồng thời tạo lòng tin cho khách hàng có quan hệ với ngân hàng Cán có trình độ lí luận vững vàng, dày dặn kinh nghiệm tinh thông nghiệp vụ tất yếu đánh giá khách hàng xác quản lí vốn vay hiệu Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hoá, không ngừng nâng cao Để có điều này, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long phải có nhiều chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức thi tuyển tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Thêm Chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, bố trí xếp đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí, yêu cầu công việc 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Về huy động vốn tiết kiệm bậc thang: Hiện quy định 165 dự thảo văn thay quy định tiết kiệm bậc có bậc áp dụng với cá nhân Tuy nhiên, thực tế khách hàng có yêu cầu nâng kỳ tiết kiệm bậc thang để tạo linh hoạt đảm bảo tài cho người gửi tiền Ngoài có nhiều tổ Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 98 chức có nhu cầu áp dụng lãi suất bậc thang Để tăng hiệu huy động vốn, đáp ứng nhu cầu người gửi tiền, Chi nhánh đề nghị NHNo & PTNTVN xem xét tăng kỳ hạn tiết kiệm bậc thang cho áp dụng lãi suất bậc thang tổ chức Hiện theo quy định phát hành giấy tờ có giá NHNo & PTNTVN chưa quy định việc phát hành giấy tờ có giá chứng dài hạn vô danh Đây loại chứng phát hành có hiệu điều kiện cạnh tranh nay, nên Chi nhánh kiến nghị xem xét bổ sung quy định phát hành giấy tờ có giá Hiện nay, Chi nhánh NHNo & PTNTVN thực lãi suất huy động vốn sở khung lãi suất NHNo & PTNTVN quy định theo thoả thuận Hiệp hội ngân hàng, chịu khống chế chênh lệch lãi suất số chế khác, NHTM Cổ phần hoàn toàn chủ động tài nên tạo chênh lệch lớn lãi suất hai hệ thống ngân hàng gây khó khăn cho NHTM quốc doanh cạnh tranh kinh doanh Chi nhánh đề nghị NHNo & PTNTVN nghiên cứu xem xét có giải pháp, tạo chủ động tối đa cho Chi nhánh hoạt động kinh doanh định lãi suất huy động để cạnh tranh với NHTM Cổ phần điều kiện thì: • Về hệ thống chế báo cáo: Hiện nay, Chi nhánh NHNo & PTNTVN phải thực nhiều loại báo cáo Mặc dù có hệ thống thông tin báo cáo theo văn 477 NHNNVN văn 950 NHNNVN tồn nhiều báo cáo khác NHNo & PTNTVN, NHNN Thành phố, Bảo hiểm tiền gửi, Kiểm toán, Thanh tra,… Các báo cáo chưa có phần mềm hỗ trợ mà phải làm thủ công Do số lượng không nhỏ cán Chi nhánh phải dành hầu hết thời gian lập báo cáo, khhi cần công sức để đầu tư cho hoạt động kinh doanh, cạnh tranh thị trường khốc liệt Chi nhánh đề nghị NHNo & PTNTVN xem xét , giảm loại báo cáo thủ công, thiết lập hệ thống kho liệu hoàn chỉnh, đầy đủ tiêu chí cần quản lý tự động nhặt số liệu máy toàn hệ thống cần • Về công nghệ ngân hàng: Chi nhánh đề nghị NHNo & PTNTVN xem xét hỗ trợ tạo điều kiện cho Chi nhánh: Thực đồng chương trình giao dịch IPICAS đến 100% Chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Hiện nay, Chi nhánh Thăng Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 99 Long số Chi nhánh khác toàn hệ thống tồn song song hai chương trình giao dịch IPICAS FOX gây nhiều khó khăn điều hành Có chế hỗ trợ chương trình phần mềm Chi nhánh có nhhững sản phẩm không trái quy định, phù hợp với yêu cầu huy động vốn, dịch vụ… thị trường.Tạo điều kiện cho Chi nhánh chủ động mua sắm thiết bị máy tính, phục vụ nhu cầu thiết yếu công việc • Về mô hình tổ chức, nên tách phận giao dịch Phòng kế toán thành phòng khách hàng hợp lý, phù hợp với chuẩn mực mô hình tổ chức đại • Về công tác cán bộ: Chi nhánh đề nghị NHNo & PTNTVN ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có luân chuyển cán tạo luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cường công tác, tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi • Hiện sản phẩm huy động vốn NHTM Cổ phần đa dạng tiện ích, nhiên Quyết định số 165/NHNo-KHTH NHNo & PTNTVN quy định hình thức huy động vốn chưa đa dạng không đàp ứng nhu cầu nay, số hình thức không phù hợp Chi nhánh đề nghị NHNo & PTNTVN sớm ban hành văn chỉnh sửa Quyết định số 165/NHNo-KHTH theo hướng quy định đa dạng hình thức huy động vốn đồng thời mở tạo chủ động cho Chi nhánh áp dụng hình thức huy động vốn chưa có quy định phù hợp với yêu cầu thực tế 3.3.2 Kiến nghị với DNVVN Để hoạt động mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN nỗ lực ngân hàng nhà nước ngành có liên quan cần phải nỗ lực lớn từ doanh nghiệp vừa nhỏ Cụ thể: - Các DNVVN cần đổi chiến lược kinh doanh dài hạn doanh nghiệp mình, nâng cao chất lượng sản phẩm sánh vai với tiêu chuẩn quốc tế Ngoài ra, phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh thời kỳ, từ điều chỉnh cấu sản phẩm, dịch vụ, thị trường, phương thức kinh doanh nhằm nâng cao khả thích ứng với thị trường - Nâng cao hiệu sử dụng vốn: Do vốn DNVVN hạn chế nên Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 100 việc quản lý sử dụng vốn có hiệu điều định sống mồi doanh nghiệp DNVVN cần quan tâm đến công tác quản lý vốn, phân loại cụ thể nguồn vốn để có biện pháp quản lý tốt Đối với vốn cố định cần có biện pháp khai thác nhanh, hiệu quả, lựa chọn phương pháp khấu hao hợp lý đảm bảo mục tiêu thu hồi vốn mà không ảnh hưởng đến lợi nhuận doanh nghiệp Đối với vốn lưu động, nâng cao hiệu vốn tăng doanh thu bán hàng, giảm thiểu số lượng hàng tồn kho - Để tận dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng Các DNVVN cần chuẩn bị phương án sản xuất kinh doanh thật tốt theo yêu cầu ngân hàng, chứng minh cho ngân hàng thấy tính khả thi dự án Muốn vậy, doanh nghiệp phải dự báo biến đổi quan hệ cung cầu sản phẩm dựa thông tin nước quốc tế; khai thác triệt để lợi so với đối thủ cạnh tranh, từ nâng cao uy tín doanh nghiệp thị trường Bởi vây, DNVVN nên nắm bắt thông tin nhanh nhạy, giúp cho doanh nghiệp có sách đắn để thực thi chiến lược kinh doanh, tạo cầu nối quan trọng gắn kết ngân hàng với khách hàng - Các DNVVN cần nâng cao tay nghề, trình độ chuyên môn cho người lao động trình độ quản lý chủ doanh nghiệp Điều định thành bại doanh nghiệp Để phát huy mạnh nguồn nhân lực, doanh nghiệp nên tổ chức thường xuyên lớp đào tạo chuyên môn cho người lao động Điều cần có nỗ lực thân người hỗ trợ quan chức năng, tổ chức hữu quan, chủ động tích cực phấn đấu thân giám đốc nhà kinh doanh nhân tố định - Đổi thiết bị công nghệ doanh nghiệp, áp dụng giải pháp kỹ thuật tiến phương pháp sản xuất đại phù hợp với đặc điểm sản xuất doanh nghiệp - Xây dựng chiến lược liên kết hợp tác trình cạnh tranh doanh nghiệp với Điều nghĩa từ bỏ hợp tác; mà biện pháp quan trọng để hạn chế mặt tiêu cực, phát huy mặt mạnh doanh nghiệp để phát triển - Thêm vào đó, DNVVN cần phải thực nghiêm túc chế độ kế toán theo Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 101 quy định Nhà nước, để tăng tính xác, trung thực báo cáo tài đồng thời phải có hiểu biết cần thiết ngân hàng Hiểu biết mục tiêu nguyên tắc hoạt động ngân hàng, dịch vụ ngân hàng cung cấp đặc biệt loại hình “thuê mua tài “ loại hình tín dụng phù hợp với đặc điểm DNVVN, hiểu biết quy trình thủ tục tín dụng để từ thực tốt, đầy đủ quy định ngân hàng vay vốn Cùng với sử dụng vốn mục đích, hoàn trả nợ gốc lãi hạn để tạo uy tín tín nhiệm, hội doanh nghiệp ngân hàng để tiếp cận vốn thuận lợi 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Quyết định NHNN ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới ddooid tượng tham gia thị trường tài chính.Để cho hoạt động tín dụng an toàn hiệu tạo điều kiện cho NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long nói riêng thực giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN, NHNN Việt Nam cần có quan tâm sau đây: - NHNN cần có quy định phù hợp, kịp thời hỗ trợ DNVVN lúc gặp khó khăn cách: hoàn thiện văn luật, cần tạo môi trường hành lang pháp lý thông thoáng đồng linh hoạt Đặc biệt văn hướng dẫn tài sản chấp, cầm cố Các khung quy định tài sản chấp nên đòi hỏi việc thông báo tồn mà không nên đòi hỏi chi tiết toàn Khuyến khích hình thành tổ chức định giá chuyên nghiệp để định giá tài sản chấp vay vốn - Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn Phân theo tiêu thức khác dựa vào nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan ảnh hưởng tới vấn đề tín dụng DNVVN Nếu nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan như: thiên tai, lũ lụt, hạn hán không nên áp dụng mức lãi suất hạn 150% lãi suất hạn Vì điều bất lợi cho DNVVN đặc biệt doanh nghiệp vào hoạt động mà gặp phải tình trạng - Không ngừng nâng cao chất lượng thông tin trung tâm thông tin tín dụng(CIC) phát huy hiệu thực trung tâm Nguồn thông tin Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 102 xác việc mở rộng tín dụng dễ dàng đạt hiệu cao KẾT LUẬN Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hạn chế mở rộng tín dụng DNVVN , từ mạnh dạn đưa giải pháp, kiến nghị Đây đề tài nghiên cứu phức tạp với phạm trù rộng, giải pháp đưa đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN Bản thân em cố gắng tập trung nghiên cứu để hoàn thành tốt chuyên đề Nhưng hạn chế thời gian hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu, nguồn tài liệu hạn chế nên vấn đề đưa chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo cán Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cám ơn giúp đỡ nhiệt tình PGS.TS Phan Thị Thu Hà, thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Tài trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, đồng thời cám ơn Ban lãnh đạo cán nhân viên công tác Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 103 Danh mục tài liệu tham khảo Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Frederics Mískin Ngân hàng thương mại, quản trị nghiệp vụ PGS.TS Phan Thị Thu Hà Quản trị ngân hàng thương mại Peter Rose Nghiệp vụ ngân hàng đại- David Cox Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh phòng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Tạp chí Ngân hàng Tạp chí tài tiền tệ Tạp chí Khoa học đào tạo Học viện ngân hàng 10 Các trang web thông tin kinh tế: vneconomy.com.vn, ecsme.com.vn( đăng vào 7/12/2006: Cần nhiều vốn ngân hàng cho DNVVN) 11 Các văn liên quan TCTD 12 Quyết định 72/QĐ- HĐQT-TD chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT VN quy chế cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT VN 13 Một số tài liệu khác Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 104 Nhận xét cán sở thực tập Ngày tháng năm 200 Trưởng đơn vị (Ký tên, đóng dấu) Lê Thị Thùy-Lớp NH46C [...]... đến cách phân loại doanh nghiệp dựa trên độ lớn hay quy mô của các doanh nghiệp, bởi vì khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ có ý nghĩa trong phạm vi một nước tại một thời điểm nhất định Một doanh nghiệp đặt trong môi trường kinh tế của nước mình được xem là doanh nghiệp vừa và nhỏ nhưng trong môi trường kinh tế của quốc gia khác thì lại là doanh nghiệp lớn, hoặc doanh nghiệp cực nhỏ Song, khái niệm... sách tín dụng CSTD bao gồm những nội dung cụ thể sau đây: Một là: xét đến quy mô tín dụng Quy mô tín dụng của một ngân hàng thể hiện tỷ phần tín dụng trong tổng tài sản có của ngân hàng Một ngân hàng có quy mô tín dụng lớn sẽ giúp ngân hàng dễ dàng tham gia vào việc mở rộng tín dụng Hai là: xét đến giới hạn tín dụng Đây là mức cho vay tối đa của ngân hàng đối với một doanh nghiệp Ở Việt Nam hiện nay, tín. .. của doanh nghiệp thì: Đối với doanh nghiệp nhà nước, vốn góp ban đầu chính là vốn đầu tư của nhà nước Chủ sở hữu của doanh nghiệp Nhà nước là Nhà nước Đối với các doanh nghiệp, theo luật doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp phải có một số vốn ban đầu cần thiết để xin đăng kí thành lập doanh nghiệp Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia Nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận không chia là bộ phận lợi nhuận được sử dụng. .. hệ tín dụng thương mại khi quy mô tài trợ quá lớn 1.3 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNVVN 1.3.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng đối với DNVVN Có rất nhiều quan diểm khác nhau về tín dụng, khó có thể đưa ra một định nghĩa đầy đủ, rõ ràng về tín dụng, tùy theo góc độ nghiên cứu mà chúng ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này Có rất nhiều loại tín dụng, trong đó có tín dụng ngân hàng Tín dụng. .. ngày càng lớn đối với nền kinh tế-xã hội của Việt Nam và được thể hiện trên các mặt sau: Thứ nhất: đóng góp quan trọng vào GDP và tốc độ tăng trưởng kinh tế Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 17 Theo Bộ kế hoạch và Đầu tư, thời gian qua, số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ đăng ký thành lập mới tăng nhanh, hiện cả nước có khoảng 240 ngàn doanh nghiệp vừa và nhỏ, chi m 96% tổng số doanh nghiệp cả nước... dụng được giới hạn bởi: mức Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 33 độ tham gia vốn tự có của doanh nghiệp, giá trị tài sản doanh nghiệp đem thế chấp, vốn tự có của ngân hàng Ngoài ra còn phụ thuộc vào các yếu tố như: uy tín doanh nghiệp, tình trạng tài chính doanh nghiệp Ba là: các loại hình tín dụng Một ngân hàng có chính sách tín dụng là đa dạng hóa các loại hình tín dụng thì khả năng mở rộng. .. các doanh nghiệp sẽ đến với ngân hàng nhiều hơn, từ đó tăng khả năng mở rộng tín dụng • Quy mô vốn của ngân hàng Quy mô vốn của ngân hàng khẳng định sức mạnh tài chính của nó Vốn tạo nên niềm tin đối với công chúng và là sự đảm bảo đối với chủ nợ Ngân hàng chỉ có thể mở rộng tín dụng khi mà quy mô vốn của ngân hàng đủ lớn, đủ sức đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng tăng của DNVVN • Quy trình tín dụng. .. chính cho các doanh nghiệp thực hiện đầu tư dự án mới, các dự án nâng cấp ,mở rộng sản xuất kinh doanh giúp các doanh nghiệp thuận lợi thuận lợi trong việc triển khai hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mình Nếu tính được hiệu quả kinh tế, có tính khả thi mà doanh nghiệp thiếu vốn thì ngân hàng sẽ cho vay theo dự án đầu tư giúp doanh nghiệp chủ... vì doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô nhỏ, nên dễ điều chỉnh (xét về mặt lý thuyết) hoạt động • Tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng: doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết được dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh • Là trụ cột của kinh tế địa phương: nếu như doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế của đất nước, thì doanh. .. vay từ ngân hàng của những đối Lê Thị Thùy-Lớp NH46C Chuyên đề tốt nghiệp 30 tượng còn hạn chế về tài chính CSTD quyết định qui mô mở rộng tín dụng hay không, được thực hiện như thế nào để vừa mở rộng mà vẫn đảm bảo an toàn tín dụng Đây là một bài toán khó cho các nhà quản lý trong lĩnh vực ngân hàng khi mở rộng hoạt động kinh doanh 1.3.4 Rủi ro trong hoạt động tín dụng đối với DNVVN Rủi ro là vấn đề ... động tín dụng DNVVN NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long từ năm 2005 đến năm 2007 Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long. .. tài:” Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp 2.Mục đích nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu thực trạng từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ. .. rộng tín dụng ngân hàng DNVVN hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm thỏa mãn mở rộng đối tượng khách hàng DNVVN Quan điểm mở rộng tín dụng NHNo&PTNT Thăng Long: NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh