Mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt

1. Tính cấp thiết của đề tài Trong nền kinh tế của mỗi quốc gia, khu vực kinh tế tư nhân (KTTN) luôn đóng vai trò quan trọng và ngày càng khẳng định được điều đó trong việc phát triển kinh tế xã hội và Việt Nam cũng không ngoại lệ. Trong thời gian qua, khu vực KTTN Việt Nam đã khẳng định được vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân với đặc thù năng động, linh hoạt và khả năng thích ứng với những thay đổi của thị trường. Nguồn tín dụng ngân hàng có vai trò vô cùng to lớn đối với sự phát triển của khu vực KTTN. Tuy nhiên, thực tế những năm gần đây cho thấy, ngân hàng vẫn chưa hoàn thành tốt vai trò đối với nền kinh tế, đặc biệt là đối với khu vực KTTN. Ra đời càng nhiều, càng phát triển thì thành phần kinh tế ngoài quốc doanh lại càng phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn, nhiều doanh nghiệp phá sản vì không đủ vốn, số còn lại phần nhiều hoạt động cầm chừng với quy mô nhỏ bé... Xuất phát từ những điều trên, em đã chọn đề tài “Mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt” làm đề tài nghiên cứu. 2. Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu những vấn đề lý luận về tín dụng và mở rộng tín dụng đối với khu vực Kinh tế tư nhân của NHTM. Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng đối với khu vực Kinh tế tư nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong thời gian gần đây, đánh giá những thành công, hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó. Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối với khu vực Kinh tế tư nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong thời gian tới. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: mở rộng tín dụng đối với khu vực Kinh tế tư nhân của NHTM. Phạm vi nghiên cứu: mở rộng tín dụng đối với khu vực Kinh tế tư nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH -cdµba - CHUN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài: MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Lớp chuyên ngành Hệ : PGS.TS Đàm Văn Huệ : : : : Bùi Thị Thảo CQ 533530 Tài doanh nghiệp 53C Chính quy Hà Nội - 05/2015 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại KTTN: Kinh tế tư nhân NHNN: Ngân hàng nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế TMCP: Thương mại cổ phần KTNN: Kinh tế Nhà nước SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIÊU BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt .26 2012 – 2014 26 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay giai đoạn 2012 - 2014 .27 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ hàng năm phân theo nhóm nợ 30 SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế quốc gia, khu vực kinh tế tư nhân (KTTN) đóng vai trị quan trọng ngày khẳng định điều việc phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam không ngoại lệ Trong thời gian qua, khu vực KTTN Việt Nam khẳng định vị trí kinh tế quốc dân với đặc thù động, linh hoạt khả thích ứng với thay đổi thị trường Nguồn tín dụng ngân hàng có vai trị vơ to lớn phát triển khu vực KTTN Tuy nhiên, thực tế năm gần cho thấy, ngân hàng chưa hoàn thành tốt vai trò kinh tế, đặc biệt khu vực KTTN Ra đời nhiều, phát triển thành phần kinh tế ngồi quốc doanh lại phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn, nhiều doanh nghiệp phá sản khơng đủ vốn, số cịn lại phần nhiều hoạt động cầm chừng với quy mô nhỏ bé Xuất phát từ điều trên, em chọn đề tài “Mở rộng tín dụng khu vực kinh tế tư nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng khu vực Kinh tế tư nhân NHTM Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng khu vực Kinh tế tư nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian gần đây, đánh giá thành công, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng khu vực Kinh tế tư nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian tới SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: mở rộng tín dụng khu vực Kinh tế tư nhân NHTM Phạm vi nghiên cứu: mở rộng tín dụng khu vực Kinh tế tư nhân Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàng Quốc Việt SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề tín dụng khu vực Kinh tế tư nhân Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng khu vực Kinh tế tư nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng khu vực Kinh tế tư nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng 1.1.1.1 Khái niệm Theo tiếng Latinh, tín dụng gọi creditium, tiếng Anh credit, tức tin tưởng tín nhiệm Theo ngơn ngữ Việt Nam, tín dụng hiểu vay mượn Về mặt tài chính, tín dụng hiểu quan hệ quyền sử dụng vốn chuyển từ người sở hữu cho người sử dụng thời gian định với khoản chi phí định Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Tín dụng đời, tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội khác Quan hệ tín dụng phát sinh từ sớm, từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu tư hữu sản xuất xuất hiện, quan hệ trao đổi xuất thời kỳ tín dụng thực hình thức vay mượn vật – hàng hóa Việc xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất làm xuất phân hóa giàu nghèo xã hội: giàu - nghèo, người nắm quyền lực - người khơng có Khi người nghèo gặp phải khó khăn, khơng có tiền để giải họ buộc phải vay, mà có tiền câu kết với để ấn định lãi suất cao, tín dụng nặng lãi đời Trong giai đoạn tín dụng nặng lãi, tín dụng có lãi suất cao lên tới khoảng 40 – 50 %, việc sử dụng tín dụng nặng lãi khơng phục vụ cho việc sản xuất mà phục vụ cho mục đích tín dụng nên kinh tế bị kìm hãm động lực phát triển, sau tín dụng chuyển sang hình thức vay mượn tiền Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp định: “ hoạt động tín dụng bao gồm hình thức cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh số hoạt động khác Ngân hàng Nhà nước quy định” Tín dụng ngân hàng hiểu tín dụng tiền ngân hàng hay tổ chức tín dụng đứng làm trung gian, kết nối người có vốn cho vay với người cần vốn để sử dụng Xét quan hệ ngân hàng với người cho vay ngân hàng người vay nợ, quan hệ ngân hàng với người vay vốn ngân hàng chủ nợ 1.1.1.2 Đặc trưng Tín dụng ngân hàng loại tín dụng, mang đặc trưng tín dụng nói chung, đồng thời mang đặc trưng riêng   Đặc trưng chung: Tín dụng ngân hàng nhượng quyền sử dụng, nhượng quyền sở hữu  Tín dụng có tính thời hạn  Tín dụng có tính hồn trả  Đặc trưng riêng tín dụng ngân hàng:  Tín dụng ngân hàng tín dụng tiền  Ngân hàng tổ chức tín dụng trung gian tài  Ngân hàng đồng thời giữ vai trò chủ nợ người vay nợ Tuy nhiên, đề tài này, xét tín dụng ngân hàng giác độ: Ngân hàng chủ nợ 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng: Vai trị tín dụng ngân hàng vô to lớn kinh tế  Huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế (TCKT), cá nhân, từ hình thành nguồn vốn lớn sau cung ứng tín dụng đối tượng khách hàng có nhu cầu vốn Chính Phủ, doanh nghiệp, cá nhân  Đáp ứng nhu cầu khách hàng có nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, dân cư, chí cà Nhà nước Doanh nghiệp cần bổ sung nguồn vốn mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư đổi công nghệ Dân cư cần vốn cho sản xuất, SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tiêu dùng đời sống  Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá Thông qua việc tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng làm giảm lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt tiền mặt tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, từ góp phần ổn định tiền tệ Mặt khác, việc cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế giúp cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh giúp cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, từ làm ổn định thị trường giá nước  Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo việc làm ổn định trật tự xã hội Tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, tăng cường sản xuất hàng hóa dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đời sống Ngồi ra, việc cung ứng vốn tín dụng tạo hội việc khai thác tiềm sẵn có xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất, rừng từ thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội để tạo lực lượng sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống ổn định tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội 1.1.3 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Tiếp nhận hồ sơ tín dụng từ khách hàng Điều kiện để cá nhân, TCKT muốn vay vốn NHTM phải đáp ứng u cầu đảm bảo an tồn tín dụng Cá nhân, TCKT phải đưa hồ sơ vay vốn hợp lệ theo quy định ngân hàng 1.1.3.2 Phân tích tín dụng trước cấp tín dụng Phân tích tín dụng trước cấp tín dụng bước vơ quan trọng, định chất lượng khoản tín dụng cấp Cơng việc chủ yếu phân tích tín dụng thu thập, xử lý thơng tin khách hàng lực vốn vay, uy tín, khả tạo lợi nhuận, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác liên quan đến người vay Bằng việc sử dụng phương pháp như: vấn trực tiếp, mua hay tìm kiếm thơng tin qua kênh trung gian (các quan quản lý, bạn hàng, chủ SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 53 pháp sau: - Xây dựng định hướng ngân hàng, chiến lược khách hàng; sàng lọc khách hàng có, khai thác đối tượng khách hàng lành mạnh, phát triển tín dụng khu vực KTTN, đặc biệt DNTN, công ty TNHH - Thực xác, kịp thời biện pháp để phân loại đánh giá chất lượng nợ hàng tháng, phân tích tình hình tài doanh nghiệp theo định kỳ tháng nhằm chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp, đồng thời đưa đối sách tín dụng phù hợp với đối tượng Qua kịp thời phát hiện, ngừng cho vay dự án không hiệu quả, cho vay giảm dần dư nợ với dự án hiệu - Từng bước cắt giảm giới hạn tín dụng đối ngành rủi ro giày da, chế biến lâm sản sản phẩm mang tính cạnh tranh thị trường đe dọa bất ổn Bên cạnh tìm kiếm khách hàng tốt quốc doanh để cấu lại nợ nhằm tăng dư nợ khu vực KTTN - Tiến hành rà soát, chấn chỉnh việc thực quy trình thẩm định khách hàng, vay, phương diện tài chính, TSĐB nợ vay 3.2.4 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp khu vực KTTN Con người nhân tố quan trọng định thành hay bại doanh nghiêp, tổ chức Hoạt động ngân hàng luôn nhạy cảm với biến động kinh tế Và hoạt động tín dụng nói riêng ln tiềm ẩn rủi ro MB – Hoàng Quốc Việt xác định khu vực KTTN có nhiều đối tượng ưu tiên cần phải mở rộng Song song với việc mở rọng đầu tư cho khu vực KTTN, MB – Hồng Quốc Việt cần phải nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Bởi vì, dự án kinh doanh khu vực KTTN nói riêng đặc biệt doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, thẩm định công việc giữ vai trị vơ quan trọng, định chất lượng tín dụng thu nhập ngân hàng Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phải thực hiện: - Tăng cường công tác đào tạo chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho cán bộ, nhân viên ngân hàng từ ban lãnh đạo đến cán nhân viên SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 54 - Đào tạo thường xuyên kiến thức kinh tế thị trường, nghiệp vụ chuyên môn đặc biệt nghiệp vụ Ngoài ra, ngân hàng phải thường xuyên cử cán khảo sát, học tập nghiệp vụ kinh nghiệm nước hoạt động tín dụng - Đa dạng hóa hình thức đào tạo với mục đích đánh giá xác trình độ cán bộ, nhân viên, vừa phải theo sát tình hình thực tế - Khuyến khích cán tín dụng khơng ngừng học hỏi, tìm tịi kiến thức mới, nâng cao trình độ thân tránh để lạc hậu so với tiến kinh tế, đất nước giới - Thường xuyên hệ thống hóa văn pháp luật cũ để cán tín dụng nắm bắt kịp thời, làm theo quy định ngân hàng Nhà nước - Bên cạnh đó, đạo đức nghề nghiệp vấn đề mà MB – Hoàng Quốc Việt cần phải trọng Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức giáo dục trị tư tưởng nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp ban lãnh đạo cán nhân viên 3.2.5 Các giải pháp khác 3.2.5.1 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng phần quan trọng, thiết yếu hoạt động kinh doanh, đảm bảo thành công ngân hàng Việc chăm sóc khách hàng phải thực tồn diện khía cạnh sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng Trong điều kiện canh trạnh gay gắt thị trường nay, chăm sóc khách hàng xem phương tiện hiệu giúp cho ngân hàng đạt hiệu kinh doanh Chăm sóc khách hàng tốt hình thức quảng cáo hữu hiệu cho ngân hàng, cho khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm mình, làm giảm chi phí kinh doanh, tăng lợi nhuận, giúp cho ngân hàng có lượng khách hàng trung thành định, vũ khí cạnh tranh ngân hàng thị trường, tạo động lực làm việc cho đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Tùy theo đối tượng khách hàng mà chi nhánh cần đưa hoạt động chăm sóc khách hàng phù hợp, nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 55 Đối với khách hàng tiềm Nếu khách hàng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt mà sử dụng sản phẩm dịch vụ TCTD khác: Chi nhánh xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hướng đến thị trường mục tiêu theo phương thức sau: - Tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, sử dụng bảng biểu điểm giao dịch để quảng cáo Tiếp thị qua điện thoại, gửi thư, tài liệu hướng dẫn sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Tổ chức hội nghị khách hàng nhằm mục đích giới thiệu sản phẩm dịch vụ - Thực hình thức khuyến thích hợp nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Nếu khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh: Chi nhánh cần phải tìm hiểu rõ nguyên nhân khiến khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm Đối với khách hàng có: Chi nhánh cần quan tâm chăm sóc khách hàng, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững, trì đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng: - Thường xuyên cập nhật, phân tích dự liệu có, thống kê, theo dõi biến động số lượng đối tượng khách hàng, doanh số, số dư loại sản phẩm dịch vụ Định kỳ hoặt đột xuất tổ chức điều tra lấy ý kiến khảo sát độ hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ chi nhánh đưa Trên sở ý kiến đó, chi nhánh đưa biện pháp để trì nâng cao hài lịng khách hàng Đối với khách hàng lớn Khách hàng lớn có vai trị quan trọng, chăm sóc khách hàng lớn mang SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 56 lại nguồn thu nhập cao, ổn định cho chi nhánh, chi nhánh nên: - Thực hình thức ưu đãi riêng, tặng quà vào kiện lớn, ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến đóng góp khách hàng - Chủ động liên hệ trực tiếp với khách hàng để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ, từ trưng cầu ý kiến đóng góp - Vào dịp cuối năm chi nhánh nên tổ chức hội nghị khách hàng riêng cho đối tượng khách hàng Đối với khách hàng vừa nhỏ - Thực điều tra, nghiên cứu, khảo sát nhu cầu số khách hàng tiêu biểu nhằm tìm hiểu nắm bắt yêu cầu khách hàng Thực giải pháp tiếp thị, quảng cáo trực tiếp tới khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ - Thực hoạt động chăm sóc khách hàng hình thức khuyến riêng, tặng quà vào kiện lớn 3.2.5.2 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh - Xây dựng mối quan hệ mật thiết với khách hàng nhằm tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng đến giao dịch ngân hàng - Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu, hội nghị khách hàng, cải tiến phong cách giao dịch, điều chỉnh kịp thời thủ tục rườm rà, bất hợp lý nhằm tạo tiêu chuẩn phục vụ khách hàng ngày tốt - Phân cơng cán có khả quản lý đơn vị lớn, thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động đơn vị, khảo sát ý kiến đơn vị để kịp thời đưa biện pháp giải quyết, phục vụ khách hàng cách tốt - Đưa chương trình ưu đãi, khuyến mãi, giảm giá nhằm mở rộng quan hệ với khách hàng - Xây dựng hệ thống đánh giá, xếp hạng khách hàng, từ chọn khách hàng có uy tín, tài lành mạnh, có lực quản lý làm sở để gia tăng hạn mức cho vay khách hàng có xếp hạng cao - Xây dụng gói tiêu đánh giá tài sản theo khả khoản tài sản chấp, quy định phân cấp thẩm quyền phê duyệt để định giá tài sản, đảm bảo tính hợp lý trình phê duyệt giá trị tài sản chấp SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 57 - Áp dụng phương pháp đầu tư tín dụng linh hoạt, mở rộng khách hàng tài trợ theo hàng tồn kho, tài trợ theo LC, - Tài trợ theo phương thức ngân hàng đầu tư phần doanh nghiệp bỏ vốn tài trợ phần, tín chấp quản hàng Việc mở rộng tín dụng khu vực KTTN chắn xảy tình trạng khách hàng quan hệ với NHTM khác chuyển sang quan hệ với MB – Hồng Quốc Việt Vì vậy, chi nhánh cần phải tuân thủ quy định tín dụng hành, khơng đặt mục tiêu cạnh tranh khách hàng mà bất chấp hay xem nhẹ quy trình cấp tín dụng, nới lỏng điều kiện tín dụng, đảm bảo mở rộng tín dụng an tồn, hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Các quan Nhà nước có thẩm quyền Thứ nhất, Nhà nước cần tạo khung hành lang pháp lý đầy đủ, đồng khả thi liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng Hiện nay, hệ thống quy định hoạt động ngân hàng chưa thống nhất, chẳng hạn quy định giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản đảm bảo, quy định thương phiếu, hối phiếu, thương mại điện tử, đặc biệt quy định báo cáo tài chính, trách nhiệm báo cáo tài doanh nghiệp Nhà nước cần ban hành quy định cho phù hợp đồng với chế toán đại, với xu hội nhập Thứ hai, Nhà nước nên có quy định ràng buộc việc toán qua ngân hàng cá nhân, tổ chức xã hội Nhà nước nên có quy định ràng buộc liên kết ngành bưu điện, nước, điện để thực toán chi phí điện, nước, điện thoại… qua tài khoản ngân hàng Điều có tác dụng lớn việc hạn chế sử dụng tiền mặt, tăng toán không dùng tiền mặt kinh tế nâng cao ý thức người dân việc thực dịch vụ ngân hàng Từ làm cho dịch vụ ngân hàng trở thành "cơm ăn nước uống hàng ngày" người dân SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 58 nước phát triển làm Thứ ba, Đối với Ngân hàng Nhà nước: Theo luật tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam có quyền thực nhiều dịch vụ ngân hàng Để ngân hàng thương mại Việt Nam thực đa dạng hố dịch vụ ngân hàng mình, đề nghị Ngân hàng nhà nước: - Tiếp tục bổ sung hoàn thiện qui định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường phát triển dịch vụ ngân hàng.Triển khai dịch vụ đại, dịch vụ chưa có qui định mà theo Hiệp định thương mại Việt Mỹ, phía Việt Nam cho phép ngân hàng Mỹ thực hiện, NHNN cần phải khẩn trương nghiên cứu sớm ban hành văn quy phạm pháp luật cụ thể điều chỉnh dịch vụ Đặc biệt, NHNN cần có qui định phù hợp với đặc điểm loại hình dịch vụ qui định chứng từ điện tử, chữ ký điện tử, bảo mật an tồn, xác thực chữ ký điện tử, kiểm sốt hệ thống….căn pháp lý cho việc triển khai dịch vụ góp phần nâng cao hiệu sử dụng công nghệ ngân hàng đại, tiếp tục bổ sung hồn thiện chế tốn điện tử hoạt động toán ngân hàng phạm vi toàn kinh tế - xã hội - NHNN nên trao quyền chủ động cho NHTM việc kinh doanh ngoại hối, đa dạng hoá nghiệp vụ để bảo hiểm rủi ro tỷ giá cho doanh nghiệp NHNN nên cho phép NHTM phép thực dịch vụ kinh doanh ngoại tệ phát sinh cơng cụ phịng ngừa rủi ro: Future,option,… Tiếp tục trì tăng cường sách khuyến khích chuyển tiền kiều hối nước để tăng lượng ngoại tệ thặng dư khu vực dân cư tạo điều kiện cho NHTM phát triển dịch vụ - Đẩy mạnh hoạt động thị trường mở, thị trường tiền tệ Hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ chưa phát triển SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 59 kéo theo số hoạt động dịch vụ ngân hàng phát triển chiết khấu thương phiếu, nghiệp vụ đầu tư… Trong thời gian tới, với việc hỗ trợ NHTM việc đại hoá ngân hàng, phát triển dịch vụ, NHNN cần thay đổi cách thức tổ chức hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ để có đẩy mạnh hoạt động thị trường - NHNN cần phối hợp với bộ, ngành liên quan để tháo gỡ khó khăn hệ thống NHTM nay, đặc biệt về: tỷ lệ đảm bảo an tồn (hiện q cao khơng khuyến khích việc huy động vốn đầu tư cho kinh tế), qui định mở rộng mạng lưới (hiện chưa có qui định mở rộng mạng lưới nên mạng lưới NHTM nhiều bất cập, chồng chéo tạo cạnh tranh không lành mạnh, không phát huy sức mạnh màng lưới rộng), việc xử lý đảm bảo tiền vay… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân Đội cần phải xây dựng hoàn thiện văn quy định hoạt động dịch vụ ngân hàng để áp dụng thống nhất, đồng cho tất chi nhánh toàn hệ thống, đồng thời với việc xây dựng tiêu thức đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng cần phải cụ thể, rõ ràng phù hợp Ngân hàng nên đưa văn cụ thể, chi tiết để hướng dẫn chi nhánh thực quy chế chung hoạt động dịch vụ ngân hàng Chi nhánh cần đưa đạo sát với thực tế, điều kiện nay, mà tình hình kinh tế giới có nhiều bất ổn, giá vàng, giá chứng khoán liên tục biến đổi, lên xuống thất thường Việc đạo văn cần thiết để tăng cường công tác quản lý hoạt động dịch vụ chi nhánh khắp nước Ngân hàng Quân Đội cần phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình thực hoạt động dịch vụ ngân hàng chi nhánh, đảm bảo chi nhánh ln thực sách quy định Ngân hàng Quân Đội ban hành quy định, văn pháp luật Ngân hàng Nhà nước phủ, đồng thời có hình thức xử phạt phù hợp, thích đáng SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 60 trường hợp chi nhánh không tuân thủ quy định cấp Bên cạnh đó, Ngân hàng Quân Đội cần tạo điều kiện cho chi nhánh để chi nhánh chủ động hoạt động Chi nhánh đơn vị trực tiếp làm việc tiếp xúc với khách hàng, chịu trách nhiệm tư vấn nhu cầu khách hàng Vì vậy, số trường hợp, chi nhánh tự đưa định dịch vụ ngân hàng phù hợp mà không cần phải xin ý kiến đạo Ngân hàng Quân Đội Nhanh chóng thực việc chuyển đổi mơ hình tổ chức theo hướng NHTM đại, hoạt động theo thông lệ quốc tế Mơ hình tổ chức Ngân hàng Qn Đội từ hội sở đến chi nhánh cần phải đáp ứng yêu cầu sau: tập trung vào khách hàng, tập trung vào sản phẩm ngân hàng, nhân viên ngân hàng trung tâm tạo lợi nhuận cho ngân hàng Với dịch vụ ngân hàng có sử dụng cơng nghệ cao, sau nghiên cứu triển khai, thí điểm nghiệm thu tốt, Ngân hàng Quân Đội nên sớm triển khai đưa chi nhánh sử dụng để tạo khác biệt sản phẩm, dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ quảng bá thương hiệu Cuối cùng, Ngân hàng Quân Đội nên tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán đặc biệt đội ngũ cán trẻ toàn toàn hệ thống, thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn để nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho cán cử cán có lực cao đào tạo, học tập nước để nắm bắt xu phát triển giới, từ nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nâng cao chất lượng hoạt động toàn hệ thống nói chung chi nhánh Hồng Quốc Việt nói riêng SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 61 KẾT LUẬN Qua tình hình hoạt động MB - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2012 – 2014 thấy: hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian vừa qua tiến triển theo hướng thuận lợi, chi nhánh trì lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ, đảm bảo kinh doanh hiệu ln có lãi Chi nhánh đạt hiệu cao hầu hết mảng huy động, cho vay,… Mặc dù vậy, hoạt động tín dụng Chi nhánh cịn tổn số vấn đề, dịch vụ cịn đơn điệu, chưa hấp dẫn, tính tiện ích cịn chưa cao, chất lượng tín dụng cịn hạn chế, giá dịch vụ chưa cạnh tranh… Nguyên nhân tồn Chi nhánh chưa có chiến lược phát triển dịch vụ hợp lý, chưa thật trọng phát triển công nghệ ngân hàng, hạn chế vốn đầu tư, marketing ngân hàng, bố trí mạng lưới chưa thực hiệu … Ngồi cịn xuất phát từ số nguyên nhân khách quan khó khăn chung kinh tế kết hợp chưa đồng thành phần kinh tế, khiến cho chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng cịn gặp nhiều khó khăn SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN SV: Bùi Thị Thảo MSV: CQ533530