Lời mở đầu Trong hầu hết phát triển kinh tế quốc gia giới v tơng lai có tham gia cđa c¸c khu vùc kinh tÕ thc LO BO OK CO M Nh n−íc, T− nh©n, v n−íc ngo i v khu vực n y n y có đóng góp định kinh tế cụ thể, nhiên theo kinh nghiệm quốc gia phát triển giới khu vực kinh tế t nhân l khu vực có đóng góp quan trong thúc đẩy qua trình phát triển hä, m khu vùc kinh tÕ t− nh©n th−êng l doanh nghiệp vừa v nhỏ Ngay Mỹ nớc có kinh tế h ng đầu giới, có công ty xuyên quốc gia khổng lồ, viƯc ®ãng gãp cho nỊn kinh tÕ chđ u l c¸c doanh nghiƯp võa v nhá cđa khu vùc t− nhân Đối với việt nam khu vực kinh tế t nhân đJ có đóng góp to lớn cho kinh tÕ n−íc nh Nh−ng khu vùc kinh tế n y có khó khăn khó khăn vốn l vấn đề nan giải Hiện thực tập VIETCOMBANK _Ba Đình, nên chọn đề t i: "Mở rộng hoạt ®éng tÝn dơng ®èi víi khu vùc kinh tÕ t− nhân ngân h ng ngoại thơng nội chi nhánh _ Ba Đình", với dung gồm: Chơng I : Tổng quan vỊ tÝn dơng v khu vùc kinh tÕ t− nhân Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng NHNT CN Ba Đình khu vực kinh tế t nhân Chơng III : Một số ý kiến ®Ĩ më réng ho¹t ®éng tÝn dơng ®èi víi khu vực KI kinh tế t nhân SVTH: Lê Sĩ Tuấn Lớp: Ngân h ng 44C Chơng I Tổng quan vỊ tÝn dơng LO BO OK CO M v khu vực kinh tế t nhân I.1 Hoạt động tín dụng Ngân h ng thơng mại 1.1.1 Khái niệm tÝn dơng TÝn dơng l danh tõ ®Ĩ chØ mét số h nh vi nh bán chịu h ng hoá, cho vay, chiết khấu thơng phiếu, kí thác, phát h nh giÊy b¹ Ng y nãi tíi tÝn dơng ng−êi ta nghÜ tíi ng©n h ng, tÝn dụng l quan hệ vay mợn, gồm vay v cho vay.Tuy nhiên nói tới ngân h ng ng−êi ta chØ nghÜ l ng©n h ng cho vay Theo lt c¸c tỉ choc tÝn dơng cđa n−íc céng ho xJ hội chủ nghĩa việt nam điều 49 : tín dụng đợc thể dới hình thức cho vay, bảo lJnh, cho thuê t i v hình thức khác theo quy định ngân h ng nh n−íc 1.1.2.TÝnh chÊt ph¸p lý cđa c¸c nghiƯp vụ tín dụng xét tính chất phát lý tín dụng đợc chia l m loại nh: cho vay tiỊn, cho vay, cho vay dùa trªn viƯc chun nhợng trái quyền v tín dụng qua chữa kí L nghiƯp vơ tÝn dơng ®ã ng−êi cho vay cam kÕt ho n tr¶ mét kho¶n KI tiỊn v ng−êi vay cam kết trả khoản tiền lớn khoản ban đầu Khoản chênh lệch n y gọi l lJi lJi phô thuéc v o thêi gian v sè lợng khoản vay Cho vay dựa phơng án sản xuất kinh doanh ngời vay v khoản vay đợc bảo dảm t i sản ngời vay Đây l loại hình tín dụng gặp rủi ro cao Do kh¸ch h ng cã thĨ sư dơng tiền mục đích nh khế ớc vay Ngân h ng chuyển lần hay nhiều lần Loại cho vay n y dựa ba nguyên tắc b¶n sau: LO BO OK CO M + TiỊn vay phải đợc ho n trả hạn gốc lẫn lJi: l nguyên tắc quan trọng vốn ngân h ng phần lớn l vốn huy động Ngân h ng phải tri trả khách h ng đến rút tiền Nếu khoản tín dụng không đợc ho n trả hạn điều n y l m cho ngân h ng rơi v o tình trạng rủi ro khoản để tránh điều ngân h ng phải quy định kỳ hạn nợ, đến hạn khác h ng phải trả không ngân h ng cã thĨ tù ®éng trÝch sè d− t i khoản tiền gửi ngời vay hay phát mại t i sản đảm bảo + Vốn vay phải đợc sử dụng mục đích: cho khách h ng vay ngân h ng phải thẩm định phơng án sản xuất từ có phơng án giải ngân Nếu trình phát có vấn đề việc sử dụng tiền ngân h ng có quyền thu hồi nợ trớc thời hạn hợp đồng tín dụng, thu không đủ khoản tiền đJ cấp khoản tiền lại cha thu đợc đợc chuyển th nh nợ hạn nguyên tắc n y quan trọng, ngân h ng cung øng tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ ph¶i h−íng đến mục tiêu v yêu cầu kinh tế giai đoạn cụ thể Còn cung ứng cho đơn vị sản xuất kinh doanh phải đáp ứng mụch đích sản xuất kinh doanh để thúc đẩy đơn vị ho n th nh mục tiêu + Vốn vay phải có t i sản đảm bảo: kinh tế thị trờng hoạt KI động nói chung v hoạt động kinh tế nói riêng diễn vô đa dạng v phức tạp, nh quản trị ngân h ng n o đự đoán xác diễn biến có thễ xảy thị trờng, rủi ro l tránh khỏi, để giảm thiểu rủi ro ngân h ng c ng tao đợc nhiều khoản thu c ng tốt cho khoản cho vay v đảm bảo ch×nh l nguån thu thø hai sau nguån thu thø nh: vốn lu động, khấu hao, lợi nhuận, thu nhập Đảm bảo tín dụng nh l phơng tiện cho ngời chủ ngân h ng có thêm nguồn thu khác để thu hồi nợ mục đích cho vay bị phá sản, t i LO BO OK CO M sản đảm bảo tồn dới hình thức sau: T i sản đảm bảo hình th nh tõ vèn vay cđa ng©n h ng T i sản đảm bảo l t i sản ngời vay T i sản đảm bảo l tín chấp hay bảo lJnh ngời thứ ba Các loại đảm bảo tín dụng: *Đảm bảo đối vật: Thế chấp t i sản: l việc bên vay vốn dùng t i sản l bất động sản thuộc sở hữu mình để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ bên cho vay, bên vay đợc qun sư dơng t i s¶n thÕ chÊp v chØ phải giao giấy chủ t i sản cho bên cho vay Cầm cố t i sản: l việc bên vay có nghĩa vụ phải giao t i sản l động sản thuộc quyền sở hữu cho bên cho vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ * Đảm bảo đối nhân: L sù cam kÕt cđa mét ng−êi hay nhiỊu ng−êi việc phải trả nợ cho ngân h ng khách h ng vay không trả đợc nợ cho ngân h ng, KI trờng hợp n y ngời bảo lảnh phải có đợc uy tín hay phải có khả t i đủ mạnh đảm bảo đợc tin tởng ngân h ng 1.1.2.2 Cho vay dựa chuyển nhợng trái quyền Cho vay dựa chuyển nhợng trái quyền l hình thức cho vay dựa sở mua bán cộng t i chÝnh nh− mua b¸n c¸c hèi phiÕu lệnh phiếu từ tạo nghiệp vụ chiết khấu thơng phiếu ngân h ng, tức l mua nợ dựa khoảng thời gian lại lúc đáo hạn thơng phiếu Về mặt pháp lý ngân h ng không cho vay m l mua trái quyền, ngân h ng bỏ tiền ứng trớc giá trị thơng phiếu cha đến hạn LO BO OK CO M toán đổi lại ngân h ng đợc nắm quyền sở hữu v có quyền truy đòi đến hạn toán, thủ tục chiết khấu khác thủ tục vay va hợp ®ång tÝn dơng + ChiÕt khÊu th−¬ng phiÕu: L mét nghiệp vụ tín dụng, nó, đem lại cho khách h ng số tiền bình thờng m đợc chi trả đến hạn toán thơng phiếu Nhng mặt pháp lỳ l khoản cho vay, ngân h ng không cho khách h ng vay số tiền m khách h ng phải trả cho ngân h ng, m ngân h ng ứng trớc giá trị thơng phiếu cha đến hạn đổi lại ngân h ng nắm quyền sở hữu thơng phiếu đó, ngân h ng đợc đòi lại khoản ứng trớc cách truy đòi trái phiếu đến hạn Nh chiết khấu l việc ngân h ng ứng trớc cho giá trị thơng phiếu đổi lấy việc chuyển giao quyền sở hữu thơng phiếu + Mua uỷ nhiệm thu hay bao toán hay gọi l cho vay uỷ nhiêm thu: Đây l trờng hợp ngân h ng mua đứt chứng quyền để đòi nợ, bao toán đợc xác định l hợp đồng, m ngân h ng mua đứt trái quyền ngời bán ngời mua l khách KI h ng ngân h ng 1.1.2.3 TÝn dơng qua ch÷ ký TÝn dơng qua chữ ký l kết chữ ký ngân h ng, hình thức n y ngân h ng bỏ tiền m ngân h ng cam kết trả khoản nợ khách h ng m khách h ng không thực cam kết trả nợ nh đJ thoả thuận trớc, bảo lJnh uy tín nên bảo lJnh ngân h ng gọi l bảo lJnh qua chữa ký Về tính pháp lý loại tín dụng n y dựa v o luật bảo lJnh nh LO BO OK CO M cam kết bảo lJnh v tái bảo lJnh, Bảo lJnh l đa cam kết dới hình thức cấp chứng th v hạch toán theo t i khoản ngoại bảng, ngân h ng đa v o t i khoản nội bẳng m ngân h ng thực chi trả cho khách h ng ,bảo lJnh gồm: + Bảo lJnh ngân h ng : l hình thức quan trọng thùc tÕ, nã gióp cho ng−êi mua h ng kh«ng phải kí quỹ v đợc trả chậm tiền h ng, v ng−êi b¸n tin t−ëng giao h ng cho ng−êi mua + Tín dụng chấp nhận : loại hình n y ng©n h ng chÊp nhËn mét hèi phiÕu đòi tiền mình, v khách h ng ngân h ng phải nộp số tiền cần thiết trớc hối phiếu đến hạn, lúc n y chủ nợ có đợc đảm bảo thu đợc khoản nợ ngân h ng đứng chấp nhận chi trả 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân h!ng thơng mại 1.1.3.1 Phân loại tín dụng chung + Tín dụng ngắn hạn, trung v d i hạn: khác tín dụng ngắn hạn v tín dụng trung v d i h¹n chÝnh l thêi gian giao vèn cho kh¸ch h ng sư dơng, t theo lt cđa tõng quèc gia v tõng thêi kú m thêi gian ngắn hạn, trung v d i hạn đợc quy định khác nhau, Việt Nam ngắn hạn l nhỏ 12 tháng, trung v d i hạn l lớn 12 KI tháng + Tín dụng cấp kèm theo không kèm theo cam kết ngân h ng Tín dụng không kèm theo cam kết ngân h ng: hình thức cấp n y thờng áp dụng cho ngắn hạn v ngăn h ng chấm dứt hợp đồng cho vay bÊt cø lóc n o TÝn dơng ph¸t sinh từ cam kết ngân h ng: l hình thøc m ng©n LO BO OK CO M h ng cam kÕt mét kho¶n tÝn dơng thĨ hay mét hạn mức tín dụng m ngân h ng tù chÊm døt cam kÕt cđa m×nh phÝa khách h ng những vi phạm nh ®J tho¶ thn + TÝn dơng cã thĨ huy ®éng v huy động Tín dụng huy động l khoản tín dụng m ngân h ng chuyển nhợng để thu hồi tiền trớc kì hạn đJ định Tín dụng huy động: l tÝn dơng m ng©n h ng cÊp l chuyển nhợng để thu hồi vốn trớc thời hạn định 1.1.3.2.Tín dụng ngân quỹ Tín dụng ngân quỹ l để thoả mJn nhu cầu vốn lu động doanh nghiệp + Tín dụng huy động trái quyền: l việc huy động trái quyền kh¸ch h ng n−íc v n−íc ngo i, ®ã kho¶n tÝn dơng n y nh»m sư dơng giá trị trái quyền sau trừ khoản tiền chiết khấu m lẽ đến hạn đợc nhận + Tín dụng ngân quỹ: nhằm đảm bảo cân đối ngân quỹ doanh nghiệp ngân quỹ doanh nghiệp, doanh nghiệp thờng xuyên có nhu cầu KI n y có chênh lệch thời gian khoản chi phí v thu nhập doanh nghiệp Tạm ứng hay vợt chi t i khoản: hình thøc n y gióp cho doanh nghiƯp ®èi phã víi thiếu vốn lu động ngắn, hạn mức v thời gian quy định đảm bảo cho t i khoản doanh nghiệp d nợ hay vợt chi, hình thức n y đảm bảo nội n o m v o tình hình t i chính, mức độ v điều kiện hoạt động t i sản Tín dụng ngân quỹ t : kho¶n tÝn dơng cã tÝnh chÊt d i ngân h ng cho vay theo hình thức l vợt chi t i kho¶n víi LO BO OK CO M thêi gian d i v kèm theo điều kiện đảm bảo cho khoản vay chiết khấu chứng từ có kỳ hạn cố định, chứng từ n y cã thĨ gäi l c¸c chøng tõ t i Về thời hạn l tín dụng tuần ho n để đáp ứng nhu cầu thờng xuyên, hay thời vụ để đáp ứng nhu cầu có tính chÊt thêi vơ cđa doanh nghiƯp 1.1.1.3 TÝn dơng thuª mua Hoạt động thuê mua bắt nguồn từ việc doanh nghiệp sản xuất cung cấp thiết bị, nh cưa lín, thêi gian sư dơng l©u d i, mặt khác ngời mua không đủ tiền hay họ chØ cÇn sư dơng thêi gian ch−a hÕt thêi gian khấu hao thiết bị, dJ nảy sinh nhu cầu thu, để mở rộng tín dụng ngân h ng thơng mại đJ mua thuê t i sản theo yêu cầu khách h ng cho họ thuê lại Quá trình nghiệp vụ cho thuê Ngân h ng (ngời cho thuê) (2) (4) (1) KI Nh cung cÊp (3) Kh¸ch h ng (1) khách h ng l m đơn gửi ngân h ng nêu yêu cầu t i sản cần thuê sau phân tích dự án v tình hình t i khách h ng, ngân h ng kí hợp đồng với khách h ng (2) Ngân h ng tìm kiếm nh cung cấp để ký hợp đồng hay ngời thuê định nh cung cấp (3) Khác h ng gặp nh cung cấp để nêu yêu cầu quy các, chất lợng ngời thuê LO BO OK CO M t i sản thuê, nhận t i s¶n, nh cung cÊp cã thĨ ph¶i cam kết bảo h nh cho (4) Ngân h ng kiểm soát tình hình sử dụng t i sản thuê, thu tiền thuê thu hồi t i sản thấy ngời thuê vi phạm + Ngân h ng mua t i sản thuê hay mua t i sản ngời thuê sau cho họ thuê lại thuê t i sản thuê, trờng hợp n y đợc áp dụng m thời gian hợp đồng thuê nhỏ thời gian khấu hao t i sản, hay Ngân h ng mua trả góp thuê trờng hợp Ngân h ng thiếu vốn + Đặc điểm nghiƯp vơ n y l : Ng©n h ng cho thuê thờng l t i sản cố định nã l tÝn dơng trung v d i h¹n, thêi hạn thuê có phần l thời hạn l thời hạn m ngời thuê không đợc huỷ ngan hợp đồng tiền m ngân h ng thu đợc phải đủ gốc v lJi v thời hạn gia hạn thêm l ngời thuê trả lại, mua lại, thuê tiếp, nghiệp vụ thuê mua Ngân hang không cam kết bảo dỡng t i sản, không chịu trách nhiệm thiệt hại với t i sản 1.1.3.4.Tín dụng t i trợ cho ngoại thơng Trong xu to n cầu hoá kinh tế giới nh nay, hoạt động t i trợ KI ngoại thơng có vai trò quan trọng, thúc đẩy thơng mại quốc tế, l m giảm rủi ro cho nh xuất nhập khó khăn nh:địa lý, tôn giáo, trị hoạt động ngoại thơng gồm: + T i trợ xuất gồm có hình thức: T i trỵ tr−êng nhê thu kÌm chøng tõ: l nh xuất chuyển chứng từ cho Ngân h ng nhờ thu, ngân h ng chuyển chứng từ n y tới Ngân h ng cần giao dịch, đợc chấp nhận toán nh xuất míi giao h ng NghiƯp vơ chiÕt khÊu hèi phiÕu: l chiết khấu hối phiếu kỳ hạn huỷ ngang cha đến hạn v hối phiếu n y đợc bên xuất LO BO OK CO M nhập không huỷ ngang T i trợ khuôn khổ chứng từ: l hình thức tín dụng Ngân h ng dựa khuôn khổ chiết khấu chứng từ cha đến hạn toán, tỷ lệ toán dùa ph−¬ng thøc chiÕt khÊu Thø nhÊt l chiÕt khÊu truy đòi nghĩa l Ngân h ng có quyền đòi lại nh xuất đến hạn m nh xuất không toán lJi suất thấp Thứ hai l chiết khấu miễn truy đòi nghĩa l Ngân h ng chÞu ho n to n rđi ro nÕu phía đối tác không toán đao hạn ®ã lJi suÊt cao Tam øng cho nh xuÊt khÈu: Ngân h ng t i trợ cách tạm ứng khoản tín dụng cho nh xuất khuôn khổ Chủ yếu l ngắn hạn, phụ thuộc chủ yếu v o khả toán nh xuất v nhạy cảm v đảm bảo giá h ng hoá Bao toán: chất l chiết khấu khoản phải thu nh xuất nghiệp vụ n y Ngân h ng mua lại khoản nợ, to¸n cho nh xuÊt khÈu, cung cÊp c¸c dịch vụ nh hạch toán sổ sách, uỷ nhiệm thu, khoản kê định kỳ Đây l hình thức t i trợ ngắn hạn Chiết khấu nợ d i hạn: l hình thức chiết khấu khoản nợ d i hạn xuất máy móc thiết bị có giá trị lớn m nh xuất bán dới KI hình thức trả góp v Ngân h ng mua lại khoản nợ n y + T i trợ nhập khẩu: Tín dụng d nh cho ngời đạt h ng v hiệp định khung t i trợ nhập khẩu, l hình thức m Ngân h ng nớc xuất ký hiệp định với Ngân h ng v Chính phủ nớc khác việc t i trợ cho Ng©n h ng v ChÝnh phđ + lý xt phát từ phía khu vực kinh tế t nhân: Một l : doạnh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân l doanh nghiệp vừa v nhỏ, số lợng vèn ®ang ký kinh doanh qua nhá Do ®ã ®a phần ngân h ng có e ngại cho c¸c doanh nghiƯp n y vay vèn, tû lƯ vèn tù LO BO OK CO M cã tham gia v o c¸c dù ¸n thÊp nhÊt l c¸c dù án đổi máy móc, đại hoá dây truyền sản xuất, mặt khác doanh lực cạnh tranh cha cao, khả kinh doanh v trình độ quản lý thÊp ®o rđi ro cao, nÕu m cã vay đựơc giá trị vay không lớn, vay nhỏ l m tăng chi phí quản lý ngân h ng, chẳng hạn ®ång vèn cho vay doanh nghiƯp nh n−íc rỴ cho vay doanh nghiệp t nhân có vay nhá Hai l : vỊ t i s¶n thÕ chÊp cđa c¸c doanh nghiƯp thc khu vùc kinh tÕ t nhân m đa số l doanh nghiêp vừa v nhỏ, phần lớn t i sản chấp đảm bảo cho khoản vay v có mức độ thấp công nghệ máy móc thiết bị lạc hậu đo khả đạt giá trị lớn để vay vốn, ngân h ng ngại cho vay biết t i sản n y l khó phát mại, hồ sơ pháp lý t i sản không ho n chỉnh quyền sử dụng sở hữu Nhiều doanh nghiệp mua máy móc thiết bị hóa đơn chứng từ hợp lệ loại giấy tờ đó, nhng loại t i sản n y mua b¸n trao tay theo kiĨu “ du kÝch” hay trao tay đợc mua bán cách quy không đợc đất đai việc định giá theo giá nh nớc l thấp nhiều so với giá thị trờng, quy chế cho vay tối đa l 70% giá trị KI t i sản đợc tính Do số tiền đợc vay l thấp so với giá trị t i sản v trình phát mại khó khăn Ba l : sỉ s¸ch kÕ to¸n cđa c¸c doanh nghiƯp không đáng tin cậy ngân h ng, hệ thống sổ sách kế toán không theo tiêu chuẩn quy định, không đủ thông tin, thiếu xác nội dung lẫn hình thức v đợc thiết kế riêng theo cách doanh nghiệp Phần lớn báo cáo n y không đợc kiểm toán, không đáng tin cậy ngân h ng Bốn l : c¸c doanh nghiƯp thiÕu c¸c dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi c¶ vỊ kü tht lÉn t i chÝnh, trình độ chủ doanh nghiệp đa số l cha đợc đao tạo LO BO OK CO M quản lý, họ quản lý theo kinh nghiệm, họ lập đợc dự án sản xuất theo yêu cầu ngân h ng, dù họ có ý tởng, ®Êy còng l lý ®Ĩ ng©n h ng tõ chèi cho vay + Lý xuÊt ph¸t tõ phÝa ngân h ng: Một l : phân biƯt gi÷a doanh nghiƯp nh n−íc v doanh nghiƯp Nh n−íc v doanh nghiƯp thc khu vùc kinh tÕ t− nhân, doanh nghiệp vừa v nhỏ thuộc khu vực kinh tế t nhân, thờng gặp khó khăn doanh nghiệp nh nứơc vay vốn ngân h ng thơng mại Các nguồn vốn doanh nghiệp vừa v nhỏ vay l hạn chế chủ yếu l cấp cho doanh nghiệp nớc, ngân hang thơng mại tâm lý e ngại cho doanh nghiệp nhỏ khu vực t nhân, nhiều cán tín dụng không giám cho vay sợ l m trái pháp luật đJ có nhiều vụ án hình liên quan đến cán bộn tín dụng ngân h ng Hai l : ngân h ng thơng mại địa b n thờn cha có thông tin hoạt động doanh nghiệp võa v nhá thuéc vùc kinh tÕ t− nh©n Do họ cha xác định đợc khách h ng tiềm năng, chơng trình quảng bá ngân h ng tới khách h ng nghèo n n cha có chiến lợc marketing tới doanh học cha đem lại thông tin cần thiết cho khách KI h ng cđa hä Ba l : quy tr×nh thđ tơc vay cđa nhiỊu ng©n h ng hiƯn l ch−a, phï hỵp víi doanh nghiƯp võa v nhá, hiƯn ngân h ng hầu nh sử dụng trình cho vay chung doanh nghiƯp lín v doanh nghiƯp võa v nhá V mỈc dù đJ có giảm bớt đáng kể giấy tờ nhng nhiều khó khăn cho doanh nghiệp vừa v nhỏ, đặc biệt l phơng án sản xuất kinh doanh Bốn l : ngân h ng thơng mại cha có nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với trình độ quản lý v nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa v nhỏ, mặt LO BO OK CO M kh¸c hä ch−a cã mét bé phận cho vay riêng chuyên nghiên cứu, quản lý hoạt ®éng cho vay ®èi víi doanh nghiƯp võa nhá cđa khu vực t nhân Cán cha đợc đ o tạo v có đủ kinh nghiệm để đánh giá đợc rủi ro khoản vay Xuất phát từ lý từ hai phía, xuất phát từ gốc độ chi nhánh Ba Đình, để nhằm mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế t nhân, xin đợc đa số ý kiến nh sau: 3.1.xây dựng chiến lợc cho vay Để th nh công hoạt động m tham gia tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân thờng đề cho phơng châm hay chiến lợc hoạt động phù hợp riêng với điều kiƯn thĨ cđa tõng tỉ chøc, doanh nghiƯp hay nhân V điều kiện n y phải phù hợp với bên v bên ngo i Đối với hoạt động tín dụng không ngoại lệ để mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh chi nhánh cần xây dựng cho riêng chiến lợc cho vay v chiến lợc cần phải tính đến đặc thù khu vực kinh tế t nhân nh trình độ quản lý, t i sản chấp, cẩm cố v tính đến khả cạnh tranh ngân h ng địa b n v chi nhánh ngân h ng KI nớc ngo i, thân chi nhánh, v tơng lai Chiến lựơc n y phải bảo gồm: cấu tổ chứ, quy trình, v thủ tục cho vay, marketing, yếu tố chiến lợc phải đợc đảm bảo hoạt động cạc đồng để phất huy đợc tất yếu chiến lợc để chiến lợc đợc vận h nh trơn chu, có nh đảm bảo đợc việc mở rộng tín dụng đợc dễ d ng 3.2 Hình th nh bé phËn chuyªn cho vay LO BO OK CO M Việc chuyên môn hoá đJ v diễn ng y c ng mạnh mẽ, không diễn mét sè n−íc m l trªn to n thÕ giíi v hầu hết hoạt động đới sống xJ hội nói chung v hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng, hiệu việc chuyên môn hoá l b n cải, l m tăng xuất lao động xJ hội hoạt ®éng tÝn dơng còng kh«ng n»m ngo i quy lt n y để mở rộng hoạt động chi nhánh việc có phận chuyên cho vay hoạt động cho riêng khu vực kinh tế t nhân, l có thay đổi theo hớng tích cực v mạnh mẽ nhng kinh tế t nhân thực phát triển mạnh từ có luật doanh nghiệp v hoạt động tín dụng mảng thị trờng n y mới, mặt khác CVB Ba Đình l chi nhánh non trẻ nên để nâng cao hoạt động cho vay phận chuyên cho vay l cần thiết v phận n y phải có trách nhiệm nghiên cứu sản phẩm, tiếp cận tín dụng v quản lý khoản vay khu vực kinh tế t nhân 3.3 Xây dựng quy trình thủ tục cho vay Hiện việc áp quy trình thủ tục cho vay chung cho doanh nghiệp lớn v doanh nghiệp có quy mô vừa v nhỏ có lẽ l cha đợc phù hợp với tình hình thực tế nay, m điều kiện để đợc vay vốn quy trình hầu nh có doanh nghiệp lớn đáp ứng đợc, hầu nh doanh nghiệp vừa v nhỏ l khó đáp ứng đợc KI điều kiƯn n y nhÊt l t i s¶n thÕ chÊp Việc n y l m giảm khả tiếp cận vốn tín dụng ngân h ng doanh nghiệp võa v nhá nãi chung v c¸c chđ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế t nhân nói riêng (đa sè c¸c chđ kinh doanh thc khu vùc n y có quy mô vừa v nhỏ), l m h¹n chÕ viƯc më réng tÝn dơng cđa ngân h ng nói chung v chi nhánh nói riêng Xuất phát từ lý nên việc ®−a mét quy tr×nh thđ tơc cho vay d nh riêng cho khu vực n y để chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng Quy trình thủ tục n y l phải khác với trình v thủ tục cho vay đợc áp dụng ®èi víc c¸c doanh nghiƯp lín, cã nh− vËy míi tạo điều kiện cho khu vực t nhân đa số có vốn kinh doanh nhỏ tiếp cận đợc dể d ng Quy LO BO OK CO M trình thủ tục đợc thiết kế nên xuất phát từ đặc thù cđa khu vùc kinh tÕ t− nh©n l cã quy mô nhỏ, trình độ lý yếu kém, hệ thông sổ sách không rõ rằng, t i sản chấp hay có giá trị thấp, có nh doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân tiếp cận vốn đợc dễ d ng v chi nhánh mở rộng quy mô tín dụng mảng thị trờng đầy tiềm n y 3.4 Sử dụng phơng pháp tính điển tín dụng cho vay Việc xem xét khoản cho vay đối víi khu vùc kinh tÕ t− nh©n th−êng dùa v o t i sản chấp v cầm cố, m điều kiện n y chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế t nhân khó m đáp ứng đợc để mở rộng hoạt động tín dụng khu vực n y phơng pháp tính điểm tín dụng l biện pháp có nhiều u điểm, thông qua thông số chủ kinh doanh đJ đợc theo dõi thời gian định, đo việc sử dụng phơng pháp tính điểm tín dụng giúp cho chi nhánh giảm bớt thời gian tìm hiểu khách h ng, thay việc đến tận nơi để điều tra t i sản chấp, cầm cốbằng việc ngồi chi nhánh để đánh giá, từ l m rút ngắn thời gian cấp tín dụng tới khách h ng Việc đánh giá dựa sở tiêu cụ thể nh trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân chủ kinh KI doanh, thay việc điều tra t i sản đảm bảo sang điều tra chủ thể kinh doanh, l biện pháp phù hợp với chủ kinh doanh thuéc khu vùc kinh tÕ t− nh©n ®iỊu kiƯn hiƯn nay, v× vËy viƯc cÊp tÝn dơng đợc dễ d ng cho chủ kinh doanh thc khu vùc n y, v ®iỊu n y cho phép chi nhánh mở rộng tín dụng phơng pháp n y bớt phụ thuộc v o t i sản chấp m việc đánh giá chủ yếu v o chủ doanh nghiệp, việc thẩm định doanh nghiệp phơng pháp tín điểm tín dụng l m cho cán tín dụng hiểu chủ kinh doanh từ xoá dần mặc cảm họ khu vực kinh tÕ t− nh©n LO BO OK CO M 3.5 Më rông nghiệp vụ cho thuê t i v bảo lInh Khu vực kinh tế t nhân m phần lớn l c¸c doanh nghiƯp võa v nhá víi vèn tù có thấp, vay từ bạn bè, gia đình, khó vay với khối số lợng lớn để hoạt ®éng s¶n xuÊt kinh doanh v më réng s¶n xuÊt, vốn chiếm dụng thơng mại khã cã thĨ cã sè l−ỵng lín, v cã thêi gian ngắn doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân hay hộ kinh doanh cá thể khó sử dụng lâu d i khoản tín dụng n y, để mở rộng sản xuất kinh doanh, khoản tín dụng n y thờng có chi phí cao mức chi phí thông thờng có thêm buộc khác chẳng hạn giá cao hơnmặt khác t i sản chấp, cầm cố doanh nghiệp n y thờng có giá trị thấp hay không đảm bảo theo yêu cầu ngân h ng kỹ thuật, trình độ công nghệ, giấy tờ, v thờng loại máy móc doanh nghiệp n y đủ tính pháp lý cho giao dịch đầy đủ thủ tục pháp lý, m để vay đợc hình thức tín chấp Ýt doanh nghiƯp thc khu vùc kinh tÕ t− nh©n có đủ điều kiện n y, cho thuê t i l kênh huy động vốn quan trọng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân, m vốn vay theo hình thức tín chấp v chấp đối ngân h ng l khó v huy động theo hình thức khác số vốn không lớn hay chịu buộc, thuê t i doanh nghiệp thuộc khu vực n y lựa KI chọn cho máy móc, thiết bị phù hợp với yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, thiết bị n y có trình độ công nghệ không bị lạc hậu có thẩm định ngân h ng, từ doanh nghiệp l m ăn có hiệu hơn, v đo giúp cho doanh nghiệp có tái sản để sản xuất kinh doanh m không cần phải chấp cầm cố nhiều, mặt khác tiền thuê lại đựơc trả nhiều năm phù hợp khu vực kinh tế t nhân, doanh nghiệp có đầy đủ trang thiết bị có nhiều điều kiện để l m ăn khấm khá, khoản tín dụng n y l khoản tÝn dơng cã chÊt l−ỵng, m doanh nghiƯp l m ăn có hiệu họ xin vay theo hình thức chấp, tín chấp, cầm cố l điều kiện để chi nh¸nh cã thĨ më LO BO OK CO M réng tín dụng tơng lai Đối với bảo lJnh nên chủ động tìm kiếm doanh nghiệp hoạt động có hiệu hoạt động địa b n h nội, khách h ng có uy tín v đJ có quan hệ với chi nhánh, tạo đợc lòng tin chi nhánh cố gắng để giữ khách h ng n y, đồng thới tạo thêm điều kiện cho họ hoạt động nh giảm số tiền ký quỹ bảo lJnh, khách h ng có đợc tin tởng lớn từ chi nhánh không cần ký quỹ, đồng thời tìm kiếm thêm khách h ng mới, chi nhánh tăng doanh số bảo lJnh cách mở rộng lĩnh vực bảo lJnh, để l m đợc nh chi nhánh cần phải có cán biết nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh, để thẩm định khoản bảo lJnh đảm bảo chất lợng bảo lJnh để chi nhánh vừa mở rộng tín dụng vừa tăng thêm thu nhập 3.6 Phát triển mạnh dịch vụ kèm Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển dịch vụ ngân h ng v dịch vụ hổ trợ phát triển kinh doanh tác động lớn đến hoạt động tín dơng Ng y víi sù ph¸t triĨn ng y c ng mạnh công nghệ thông tin v ứng dụng công nghệ thông tin sảm phẩm dịch vụ ngâng h ng, từ có nhiều sản phẩm dịch vụ đợc đời v có nhiều tiện KI ích ngời sử dụng chúng, v chúng l mục tiêu để ngân h ng cố gắng ho n thiện chúng cách tốt nhất, để phục vụ cho khách h ng họ, l lợi không nhỏ ngân h ng l điều kiện cạnh tranh nh Mặt khách h ng đến ngân h ng họ không sử dụng dịch vụ n o đó, m họ sử dụng nhiều sảm phẩm dịch vụ khác ngân h ng, l doanh nghiệp m dịch vụ ngân h ng l quan trọng họ, Các dịch vụ ngân h ng nh toán, t vấn, cung cấp thông tin dịch vụ n y tốt khuyến khích khách h ng có quan hệ tín dụng, chẳng hạn m lJi xuất cho vay l ngân h ng, ngân h ng n o có dịch vụ LO BO OK CO M khác phát triển thu hút đợc khách h ng đến quan hệ tín dụng hơn, dịch vụ phát triển kinh doanh nh hỗ trợ đ o tạo, nghiên thị trờng, xây dựng hệ thống sổ sách kế toán minh bạch l cần thiết ®èi víi c¸c doanh nghiƯp thc khu vùc kinh tÕ t nhân đa số doanh nghiệp thuộc khu vực n y có trình độ v quản lý,chuyên môn thấp so với th nh phần kinh tế khác, chi nhánh tham gia hỗ trợ dịch vụ phát triển kinh doanh chi nhánh hiểu rõ doanh nghiệp tình hình sản xt kinh doanh, t i chÝnh cđa kh¸ch h ng d có dự báo doanh nghiệp đó, v việc kết hợp dịch vụ ngân h ng v dịch vụ phát triển kinh doanh phát triển mối quan hệ tốt ngân h ng v khách h ng v họ dể hiểu từ ®ã thóc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dơng 3.7 Khun khích doanh nghiệp mở t i khoản ngân h ng KÝch thÝch doanh nghiƯp thc khu vùc t− nh©n mở t i khoản ngân h ng nh t i khoản tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm sở biến đông số d loại t i khoản n y, chi nhánh nắm bắt đợc tình hình t i chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách h ng , sở biến động luồng tiền v o t i khoản khách h ng chinh nhánh nhiều biết đợc tình hình t i khách h ng KI khách h ng, thông qua dòng tiền v o t i khoản m đối tác khách h ng trả cho khách h ng khách h ng cđa kh¸c h ng m kh¸ch h ng cã giao dịch thờng xuyên , l yếu tố để ngân h ng dự báo v để đa định l có cấp tín dụng, thu hẹp, mở rộng hay l không khách h ng v nh trờng hợp m khách h ng không trả đợc l khoản thu hồi lại phần khoản tín dụng m ngân h ng đJ cấp dù có 3.8 Nâng cao trình độ v tầm nhận thức cán bé tÝn dơng LO BO OK CO M Trong c¸c doanh nghiƯp hiƯn nay, ngn nh©n lùc l mét yếu tố h ng đầu cho th nh công doanh nghiệp, doanh nghiệp có lợc lợng lao động có tay nghề cao xuất lao động tăng theo v từ doanh nghiệp cạnh tranh v tồn thơng trờng đợc Ngân h ng l ng nh kinh doanh đặt biệt, đặt biệt không l kinh doanh tiền tệ v dịch vụ t i chÝnh, m cßn l viƯc quan hƯ víi rÊt nhiều đối tợng khách h ng có trình độ ng nh nghề, tầng lớp xJ hội khác nhau, khác với doanh nghiệp thông thờng mức độ quan hệ, doanh nghiệp thông thờng mặt quan hệ với khách h ng chắn nh ngân h ng vấn đề ngời ngân h ng l vô quan trọng, đặc biệt l nhân viªn tÝn dơng, l ng−êi trùc tiÕp l m cho đồng vốn m ngân h ng huy động đợc sinh lời thông qua khoản tín dụng có chất lợng, vay với hợp đồng tín dụng đảm bảo khả thu hồi gốc v đảm bảo có lJi khả năng, lực ngời cán tín dụng l vô quan trọng, định lớn đến chất lợng tín dụng, đặc biệt lại l cho vay với khu vực t nhân m đa số l có trình độ quản lý thâp, vốn ít, ng nh nghề kinh doanh đa dạng Do cần phải có cán tín dụng có trình độ cao, có hiểu biết rộng khu KI vùc n y ®Ĩ cã thĨ ®−a phân tích đánh giá rủi ro khu vực n y Mặt khác tâm lý mặc cảm cán tín dụng khu vực n y cần thay đổi theo hớng tích cự hơn, cán tín dụng nên coi họ nh l đối tác l m ăn, trách tâm lý lo ngại đụng chạm đến pháp luật m v i năm gần đJ có cán tín dụng ngân h ng đJ dính đến, chi nhánh cần có khó tập huấn đ o tạo nâng cao trình độ cán tham giao v o hoạt động cho vay v thái độ cán tín dụng khu vực kinh tế tiềm n y 3.9 Tao dùng mèi qua hƯ bªn LO BO OK CO M Ng y hoạt động sản xuất kinh doanh cđa bÊt kú mét ng nh nghỊ n o, việc tạo đợc tin tởng lẫn l cần thiết, uy tín định đến sống doanh nghiệp, đặt biệt lại l kinh doanh lĩnh vực ngân h ng, lĩnh vực nhạy cảm bậc lĩnh ng nh nghỊ kinh doanh hiƯn nay, mét lÜnh vùc m tin tởng lẫn đối tác l cùc kú qua träng Trong ®iỊu kiƯn thùc tÕ đa số doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân l không đáp ứng đợc yêu cầu vay vốn ngân h ng, doanh nghiệp thờng không dám chủ động tiếp xúc với ngân h ng, họ biết chác họ vay vốn cho dù có doanh nghiệp có phơng án sản xuất kinh doanh tốt, hay doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn nhng có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, để giẳm mặc cảm từ khách h ng thuộc khu vùc kinh tÕ n y, v ®Ĩ cã thĨ më rộng tín dụng Chi nhánh tổ chức buổi gặp mặt ba bênh: Chi nhánh, khách h ng v đối tác khách h ng Qua lần gặp gỡ n y Chi nhánh hiểu vớng mắc doanh nghiệp cụ thể, từ chi nhánh có phơng án cụ thể khoản tín dụng đối với, ®èi t¸c cđa kh¸c h ng tin t−ëng v kh¸ch h ng cđa hä h¬n cã sù hiƯn diƯn chi nhánh, v họ bán chịu cho đối tác từ c ng l m tăng thêm hiệu hoạt động KI khách h ng khoản tín dụng m chi nhanh cấp có chất lợng tốt hơn, mặt khác qua lần gặp ngỡ nh n y chi nhánh tìm đợc đối tác có chất lợng từ đối tác khách h ng mình, v mở rộng tín dụng cho đối tợng n y thông qua việc điều tra từ gặp gỡ v từ khách h ng họ v ngợc lại, họ hiểu Chi nhánh từ tạo đợc tin tởng lẫn nhau, v từ chi nhánh có biện pháp câp tín dụng tới họ Để mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh theo ý kiến cá nhân, chi nhánh nên kết hợp ý kiến theo giai đoạn thể, cã thĨ LO BO OK CO M l tõng qóy, tháng hay h ng năm, linh hoạt áp dụng v l áp dụng khách h ng chi nhánh để phát huy hiệu tối KI đa phơng án tõng tr−êng hỵp thĨ KÕt ln Trong gần khu vực kinh tế t nhân đJ có đóng góp to lớn kinh tÕ, v l khu vùc kinh tÕ ®ang cã sù chuyển LO BO OK CO M mạnh mẽ với phát triển đất nớc, nhiên khó khăn vốn l vấn đề m đa số chủ kinh doanh thuộc khu vực n y gặp phải trình kinh doanh, năm gần đợc quan tâm đặc biệt cđa nh n−íc, nh−ng viƯc tiÕp xóc víi ngn vèn tín dụng ngân h ng khó khăn họ Mặc dù đợc hớng dẫn tận tình thầy giáo: Ths Nguyễn Hải Nam, v trình thực tập ngân h ng ngoại thơng chi nhánh Ba Đình đJ đợc quý Ngân H ng gióp ®ì rÊt nhiỊu ®Ĩ em cã thĨ ho n th nh chuyên đề n y, nhng với kiến thức hạn hẹp chắn không tránh đợc thiếu xót V em mong có đợc góp ý ®Ĩ em ng y c ng ho n thiƯn kiến thức em KI Một lần em xin chân th nh cảm ơn! mục lục KI LO BO OK CO M Lời mở đầu Ch−¬ng I: Tỉng quan vỊ tÝn dơng v! khu vùc kinh tÕ t− nh©n I.1 Hoạt động tín dụng Ngân h ng thơng mại 1.1.1 Khái niệm vỊ tÝn dơng 1.1.2.TÝnh chÊt ph¸p lý cđa c¸c nghiƯp vô tÝn dông 1.1.2.2 Cho vay dựa chuyển nhợng trái quyền 1.1.2.3 TÝn dơng qua ch÷ ký 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân h ng thơng mại 1.1.3.1 Phân loại tín dụng chung 1.1.3.2.TÝn dơng ng©n q 1.1.1.3 TÝn dơng thuª mua 1.1.3.4.Tín dụng t i trợ cho ngoại thơng 1.2 Khu vùc kinh tÕ t− nh©n: 12 1.2.1 Chủ trơng Đảng kinh tế t− nh©n 12 1.2.2 Thực trạng phát triển kinh tế t nhân Việt Nam 13 1.2.2.1 Ph¸t triĨn vỊ sè l−ỵng 13 1.2.2.2 Phát triển quy mô vốn, lao động, lĩnh vực v địa b n 15 1.2.3 Đóng góp cđa khu vùc kinh tÕ t− nh©n 16 1.2.3.1 tạo công ăn việc l m 16 1.2.3.2 Đóng góp v o GDP v thúc đẩy phát triĨn kinh tÕ 17 1.2.3.3 VỊ xt khÈu 18 1.2.3.4 Đóng góp v o ngân sách 18 1.2.3.5.Thu hót nguồn vốn đầu t xJ hội 19 1.2.3.6 Tạo môi trờng kinh doanh 20 1.2.4 H¹n chÕ cđa khu vùc kinh tÕ t− nh©n 20 1.2.4.1 Quy m« vèn 20 1.2.4.2 VÒ chất lợng lao động 21 1.2.4.3 Trình độ khoa học công nghệ 22 1.2.4.4 Tr×nh ®é qu¶n lý 23 Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng NHNT_CN Ba Đình khu vực kinh tÕ t− nh©n 24 2.1 Kh¸i qu¸t vỊ chi nh¸nh Ba §×nh 24 2.1.1 Quá trình hình th nh 24 2.1.2 C¬ cÊu tỉ chøc 25 2.1.3.Nhiệm vụ v phơng hớng phát triển 31 2.2 Khu vùc kinh tÕ t− nh©n H Néi 32 2.2.1 Những đóng góp 33 KI LO BO OK CO M 2.2.1.1 V o GDP 33 2.2.1.2.phát triển công nghiệp 33 2.2.1.3 Phát triển nông nghiệp 34 2.2.1.4.Ph¸t triển ng nh dịch vụ 35 2.2.1.5 Hoạt động xuất 35 2.2.1.6 Gi¶i qut viƯc l m 36 2.2.2 Khó khăn vốn 36 2.2.3 Phơng hớng mực tiêu phát triển kinh tế t nhân h nội đến năm 2010 37 2.2.4 V i nÐt vỊ t×nh h×nh khu vực Ba Đình 39 2.3 Hoạt động tín dụng NHNT Ba Đình 40 2.3.1 Các hoạt ®éng tÝn dông 40 2.3.2 Hoạt động tín dụng đới với khu vùc kinh tÕ t− nh©n 44 Chơng III: Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín 49 khu vùc t− nh©n 49 3.1.xây dựng chiến lợc cho vay 52 3.2 Hình th nh phận chuyên cho vay 53 3.3 X©y dùng quy tr×nh thđ tơc cho vay 53 3.4 Sử dụng phơng pháp tính điển tÝn dông cho vay 54 3.5 Mở rông nghiệp vụ cho thuê t i v bảo lJnh 55 3.6 Phát triển mạnh dịch vụ kèm 56 3.7 KhuyÕn khÝch doanh nghiÖp më t i khoản ngân h ng 57 3.8 Nâng cao trình độ v tầm nhận thức cđa c¸n bé tÝn dơng 58 3.9 Tao dùng mèi qua hƯ bªn 59 KÕt luËn 61 Nhận xét đơn vị thực tập LO BO OK CO M KI ... bán loại ngoại tệ để phục vục khách h ng v ngo i nớc hoạt động địa b n Ba Đình v vùng lân cận Đối với hoạt đông tín dụng chi nhánh tËp trung v o kh¸ch h ng l khu vùc kinh tế t nhân Chi nhánh tập... H Nội Địa b n hoạt động chi nhánh l địa b n quận Ba Đình v vùng lân cận, l khu vực tập trung dân c đông đúc, l quận trung tâm Thủ Đô với hoạt động kinh tế sôi động l điều kiện thuận lới cho chi. .. nhánh Ngân h ng ngoại thơng H Nội v Ngân h ng ngoại thơng Việt Nam Dự thảo báo cáo sơ kết tổng kết quý, sáu tháng v năm chi nhánh Ba Đình để báo cáo chi nhánh Ngân h ng ngoại thơng H Nội, giúp ban