Mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cố phần á châu chi nhánh khánh hòa (tt)

1 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - NGUYỄN THÁI HÒA MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng –Năm 2012 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Trương Bá Thanh Phản biện 1: TS Hỗ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Đoàn Vĩnh Tường Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng 09 năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường nay, khu vực tư nhân đóng vai trò vừa chủ thể tiến hành sản xuất kinh doanh vừa chủ thể tiêu dùng, mà tiềm lực khu vực lớn Bên cạnh đó, đời sống người dân nuớc ta xa thời “ăn no, mặc ấm” ngày xưa; Với nhu cầu “ăn ngon, mặc đẹp” người dân góp phần làm tăng số tiêu dùng nước cách đáng kể Hơn nữa, Nha Trang tiếng thành phố biển du lịch có tình hình an ninh ổn định, nên người dân có hội đầu tư sản xuất kinh doanh nhằm làm tăng nguồn thu nhập, chi tiêu cho dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân Nhưng để có nguồn vốn hỗ trợ an toàn ổn định, người dân mượn người thân, phải vay nặng lãi, mà nguồn vốn thiết thực nguồn vốn Ngân hàng Các NHTM cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu, giúp xã hội giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho trình sản xuất liên tục, nâng cao chất lượng sống góp phần vào trình phát triển xã hội Bên cạnh Ngân hàng có khoản thu nhập từ lãi, giúp Ngân hàng tồn phát triển Xuất phát từ thực tế chọn đề tài “Mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cố phần Á Châu - Chi nhánh Khánh Hòa” với hy vọng đóng góp phần cho phát triển Ngân hàng thời gian tới mong nhận nhiều ý kiến đóng góp để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện 2 Mục đích nghiên cứu − Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động tín dụng KHCN NHTM; − Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng KHCN ACB Khánh Hòa; − Từ đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng KHCN ACB Khánh Hòa thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu − Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng dành cho KHCN ACB Khánh Hòa − Phạm vi nghiên cứu:  Về nội dung: đề tài tập trung phân tích vấn đề lý luận, thực tiễn mở rộng hoạt động tín dụng KHCN ACB Khánh Hòa  Về không gian: nghiên cứu địa bàn hoạt động ACB Khánh Hòa  Về thời gian: nghiên cứu giai đoạn từ 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp thống kê, phân tích, sử dụng phương pháp vật biện chứng, phân tích tổng hợp chủ yếu Trên sở lý thuyết tín dụng hiểu biết kinh nghiệm thực tiễn công tác ACB Khánh Hòa, từ đưa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh phù hợp mang tính ứng dụng thực tiễn trình mở rộng hoạt động cho vay Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, Luận văn gồm chương nội dung sau: Chương 1: Tổng quan hoạt động tín dụng KHCN NHTM; Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng KHCN ACB Khánh Hòa; Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng KHCN ACB Khánh Hòa CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN CỦA NHTM 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang cho khách hàng (tổ chức, cá nhân) thời gian định với khoản chi phí định Nói cách khác, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức, cá nhân thực hình thức: ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay với đối tượng 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Hoạt động cấp tín dụng tín dụng ngân hàng bao gồm loại sau: − Cho vay − Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá − Bảo lãnh − Cho thuê tài Trong hình thức cho vay phát triển 1.1.3.1 Hình thức cho vay 1.1.3.2 Hình thức chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá 1.1.3.3 Hình thức bảo lãnh 1.1.3.4 Hình thức cho thuê tài 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm Tín dụng KHCN hoạt động tín dụng Ngân hàng cho chủ thể cá nhân, hộ gia đình, vay nhằm tài trợ vốn phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khoảng thời gian định dựa nguyên tắc hoàn trả thời hạn gốc lãi Cũng tín dụng Ngân hàng, hoạt động tín dụng KHCN bao gồm loại: cho vay; chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá; bảo lãnh; cho thuê tài Trong hình thức cho vay phát triển 1.2.2 Phân biệt hoạt động tín dụng cá nhân tín dụng tổ chức 1.2.3 Phân loại tín dụng KHCN 1.2.3.1 Căn vào hình thức cho vay 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.3.3 Căn vào biện pháp bảo đảm tiền vay 1.2.3.4 Căn vào mục đích vay 1.3 NỘI DUNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN CỦA NHTM 1.3.1 Quan điểm mở rộng tín dụng cá nhân Mở rộng tín dụng đối tượng khách hàng cụ thể việc Ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực vào việc gia tăng hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng đó, dư nợ chất lượng cho vay (chất lượng cho vay hiểu khả thu hồi nợ Ngân hàng khách hàng) Theo đó, việc mở rộng cho vay với đối tượng khách hàng không nhằm mục đích tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng với đối tượng khách hàng mà nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh Ngân hàng tâm trí đối tượng khách hàng Cần thiết đưa khái niệm hoạt động này: “Mở rộng cho vay KHCN việc Ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực vốn, hệ thống mạng lưới, công nghệ,… nhằm gia tăng hoạt động tín dụng KHCN quy mô chất lượng” 1.3.2 Nội dung mở rộng hoạt động tín dụng KHCN NHTM So với hình thức tín dụng khác như: bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu giấy tờ có giá cho vay loại hình tín dụng phát triển gần loại hình tín dụng tín dụng KHCN NHTM Vì phạm vi đề tài sâu tập trung phân tích vào hoạt động cho vay KHCN thay phân tích hoạt động tín dụng KHCN NHTM Nội dung mở rộng hoạt động cho vay KHCN NHTM:  Tăng số lượng số lượt KHCN bước để nhà quản lý phát triển doanh nghiệp  Trong dư nợ cho vay NHTM tiêu dư nợ cho vay KHCN tăng chứng tỏ việc mở rộng hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng đạt kết tốt  Đa dạng hoá sản phẩm chiến lược marketing đắn doanh nghiệp kinh tế thị trường, nhằm hạn chế rủi ro tối đa hoá lợi nhuận  Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ tỷ lệ khoản nợ hạn tổng dư nợ đến thời điểm hoàn trả khách hàng mà Ngân hàng chưa thu hồi  Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng NHTM thời kỳ  Tỷ lệ nợ có khả vốn tổng dư nợ thuộc tỷ lệ nợ xấu 1.3.3 Các tiêu phản ánh mở rộng tín dụng KHCN 1.3.3.1 Số lượng số lượt KHCN có quan hệ vay vốn  Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng tính hiệu số số lượng khách hàng năm t với số lượng khách hàng năm (t-1)  Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tỷ trọng số lượng KHCN: cho biết số lượng KHCN có quan hệ vay vốn chiếm tỷ trọng tổng số lượng khách hàng có quan hệ vay vốn Ngân hàng thời kỳ  Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượt KHCN tính hiệu số số lượt KHCN năm t với số lượt KHCN năm (t-1) − Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng tương đối số lượt khách hàng tính tỷ lệ % mức tăng (giảm) số lượt khách hàng số lượt khách hàng năm t 1.3.3.2 Dư nợ cho vay KHCN  Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN: cho biết dư nợ hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng tổng dư nợ tín dụng Ngân hàng so với toàn ngành thời kỳ  Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN: cho biết dư nợ cho vay KHCN năm t tăng phần trăm so với năm (t-1) 1.3.3.3 Đa dạng hóa loại hình cho vay KHCN  Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng tính tỷ lệ % dư nợ loại hình cho vay KHCN với tổng dư nợ vay KHCN Ngân hàng Chỉ tiêu cho biết dư nợ loại hình cho vay KHCN chiếm tỷ lệ tổng dư nợ KHCN Tỷ trọng cao chứng tỏ trình mở rộng hoạt động cho vay KHCN, Ngân hàng tập trung đẩy mạnh tăng trưởng vào loại hình cho vay 1.3.3.4 Thực trạng nợ hạn cho vay KHCN − Nợ hạn hoạt động tín dụng khoản nợ đến thời hạn toán mà khách hàng khả hoàn trả không Ngân hàng cho gia hạn nợ hay giãn nợ Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tỷ trọng nợ hạn KHCN: cho biết dư nợ hạn KHCN chiếm % so với dư nợ hạn Ngân hàng − Nợ xấu khoản nợ hạn 90 ngày Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho biết 100 đồng tổng dư nợ có đồng nợ xấu, tỷ lệ để đánh giá chất lượng tổ chức tín dụng − Nợ có khả vốn hoạt động tín dụng khoản nợ hạn 360 ngày Tỷ lệ nợ có khả vốn cho vay KHCN tỷ lệ phần trăm nợ có khả vốn KHCN tổng dư nợ vay KHCN NHTM thời điểm định, thường tính theo năm tài 1.3.3.5 Tăng trưởng thu nhập cho vay KHCN 10 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHCN TẠI ACB KHÁNH HÒA 2.1 GIỚI THIỆU VỀ ACB 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ACB Khánh Hòa − Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu − Tên giao dịch quốc tế: Asia Commercial Bank − Tên viết tắt: ACB − Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh − Điện thoại (84.8) 3929 0999 − Website: www.acb.com.vn 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ sơ đồ cấu tổ chức ACB Khánh Hòa 2.1.3 Đánh giá kết hoạt động ACB Khánh Hòa thời gian qua 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 2.1.3.2 Tình hình cho vay 2.1.3.3 Các tiêu khác 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHCN TẠI ACB KHÁNH HÒA 2.2.1 Quy trình cho vay KHCN ACB Khánh Hòa Quy trình cho vay bao gồm 15 bước bản: − Bước 01: Hướng dẫn thủ tục vay vốn tiếp nhận hồ sơ − Bước 02: Thẩm định hồ sơ vay lập tờ trình 11 − Bước 03: Quyết định cho vay thông báo kết cho khách hàng − Bước 04: Hoàn tất thủ tục pháp lý tài sản bảo đảm nợ vay − Bước 05: LDO nhận quản lý tài sản bảo đảm − Bước 06: LDO lập Hợp đồng tín dụng − Bước 07: Tạo tài khoản vay giải ngân − Bước 08: Lưu trữ hồ sơ: việc lưu trữ hồ sơ tín dụng (bản chính) hồ sơ khác có liên quan Loan CSR thực − Bước 09: Kiểm tra, theo dõi khoản vay – thu nợ gốc lãi vay − Bước 10: Tái đánh giá dự án trung/dài hạn tài trợ − Bước 11: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ − Bước 12: Chuyển nợ hạn − Bước 13: Khởi kiện thu hồi nợ xấu − Bước 14: Miễn, giảm lãi − Bước 15 Thanh lý/tất toán khoản vay 2.2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng KHCN Như phân tích trên, cho vay loại hình tín dụng phổ biến nhất, phát triển gần loại hình tín dụng tín dụng KHCN Và ACB Khánh Hòa điều không loại trừ, sâu phân tích tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay KHCN để đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng KHCN ACB Khánh Hòa 2.2.2.1 Số lượng số lượt KHCN có quan hệ vay vốn ACB Khánh Hòa Trong năm 2009, số lượng cá nhân có quan hệ vay vốn 202 khách hàng chiếm tỷ trọng 85% tổng số lượng khách hàng vay ACB Khánh Hòa Và tỷ trọng ổn định qua 12 năm 2010 2011 có tăng trưởng mạnh số lượng khách hàng vay qua năm, năm 2010 số lượng khách cá nhân tăng 20% so với năm 2009 năm 2011 tăng 38% so với năm 2010 Số lượt khách hàng thống kê thông qua báo cáo hàng tuần nhân viên tư vấn tài cá nhân (PFC), tổng số lượng khách hàng mà PFC tiếp xúc, khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng PFC tự tiếp thị Mặc dù số lượt khách hàng cá nhân đến với Ngân hàng có chiều hướng tăng nhanh qua năm, năm 2010 tăng 9% so với năm 2009, năm 2011 tăng gần 25% so với năm 2010, số liệu thực tế cho thấy rằng, tỷ lệ số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng tổng số lượt khách hàng giao dịch Ngân hàng nằm biên độ giao động từ 60% đến 73%, tỷ lệ khiêm tốn, cho thấy đối tượng khách hàng đáp ứng tiêu chí vay vốn ACB thấp 2.2.2.2 Dư nợ cho vay KHCN Qua tiêu chí số lượng khách hàng có quan hệ vay vốn ACB Khánh Hòa, ta thấy rõ số lượng KHCN chiếm tỷ trọng (85%) tổng số lượng khách hàng vay, nhiên điều không đồng nghĩa với việc dư nợ tín dụng KHCN chiếm ưu tổng dư nợ tín dụng Thật vậy, tỷ trọng dư nợ tín dụng hai nhóm đối tượng khách hàng tương đồng (50%), có xu hướng giảm dần tỷ trọng dư nợ tín dụng KHCN giai đoạn (năm 2009 57%, năm 2010 51% năm 2011 48%) mà nguyên nhân xuất phát từ sách thắt chặt tín 13 dụng NHNN việc hạn chế cho vay phi sản suất giới hạn tăng trưởng tín dụng Cụ thể, năm 2009 dư nợ tín dụng KHCN gần 197 tỷ, năm 2010 211 tỷ tăng 7% so với năm 2009 năm 2011 221 tỷ tăng gần 5% so với năm 2010 Kết đạt giai đoạn cho thấy sách thắt chặt tín dụng NHNN ACB Khánh Hòa thực cách thực nghiêm túc Kết đạt cho thấy thị trường cho vay KHCN bị bỏ ngõ chưa nhận nhiều ưu từ NHTMCP, mà NHNN Ngân hàng chiếm lĩnh lĩnh vực KHCN thị trường tiềm lớn mà ACB Khánh Hòa cần tập trung khai thác Vì vậy, việc mở rộng hoạt động tín dụng KHCN định hướng lâu dài đắn 2.2.2.3 Đa dạng hóa loại hình cho vay KHCN Phân tích cho vay theo loại hình tài sản bảo đảm: ACB Khánh Hòa cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao, cho vay nặng tài sản chấp điều thể qua tỷ trọng cho vay có tài sản chấp gần chiếm tỷ trọng 100% tổng dư nợ cho vay KHCN Năm 2009, ACB Khánh Hòa gần không triển khai sản phẩm cho vay tín chấp; ACB Khánh Hòa bắt đầu làm quen dần với nhóm đối tượng khách hàng năm 2010 triển khai chủ yếu với hai sản phẩm điển hình thấu chi cấp thẻ tín dụng tín chấp Do vậy, cần quán triệt vấn đề quan trọng giải cho vay vào uy tín khách hàng, tính khả thi, hiệu phương án vay vốn, nguồn trả nợ đáng tin cậy, nguồn thu Ngân hàng từ góp phần mở rộng hoạt động tín dụng KHCN cao 14 Phân tích cho vay phân theo thời gian cho vay Năm 2009 dư nợ vay ngắn hạn đạt 46.131 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 23.45% tổng dư nợ KHCN, dư nợ vay trung dài hạn đạt 150.561 triệu đồng chiếm 76% tổng dư nợ KHCN Năm 2010 dư nợ vay ngắn hạn tăng lên gần 27%, dư nợ vay trung dài hạn giảm xuống gần 73% tổng dư nợ KHCN Và tỷ lệ tiếp tục giảm năm 2011 với dư nợ vay ngắn hạn đạt 63.938 triệu đồng chiếm gần 29% tổng dư nợ KHCN dư nợ vay trung dài hạn đạt 15.202 triệu đồng, chiếm 71% tổng dư nợ KHCN Sản phẩm cho vay trung, dài hạn trở thành mạnh sản phẩm chiến lược ACB Khánh Hòa, chiếm tỷ trọng 70% tổng dư nợ vay KHCN, đặc trưng với nhóm sản phẩm nhà đất thời hạn vay lên đến 15 năm Với ưu điểm mạnh nguồn vốn trung, dài hạn nên dự báo thời gian tới ACB Khánh Hòa giữ vững tỷ trọng nhóm sản phẩm mức cao Phân tích cho vay theo nhóm sản phẩm cho vay: Nhóm sản phẩm cho vay dành cho KHCN tai chia thành ba nhóm sản phẩm Dựa vào kết đạt được, ta thấy dư nợ nhóm sản phẩm cho vay mua nhà, nhà, sửa chữa nhà giữ tỷ trọng suốt giai đoạn này, năm 2009 chiếm gần 56%, năm 2010 giảm khoảng 53% năm 2011 gần 51% Xếp vị trí thứ hai tỷ trọng sau nhóm sản phẩm liên quan đến nhà nhóm cho vay sản xuất kinh doanh, năm 2009 chiếm tỷ trọng 28% tăng dần cách ổn định qua năm, năm 2010 đạt 35% năm 2011 đạt 41% cuối nhóm sản phẩm liên quan đến tiêu dùng Riêng nhóm sản phẩm cho vay phát triển nông nghiệp, nói ACB Khánh Hòa dưòng không mặn mà lắm, 15 mà dư nợ cho nhóm sản phẩm suốt giai đoạn này, điều hoàn toàn phù hợp với chất NHTMCP không riêng ACB Khánh Hòa Đi vào chi tiết tăng trưởng ta thấy, nhóm sản phẩm liên quan đến nhà chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất, có cấu lại dư nợ nhóm sản phẩm Ngay sách thắt chặt tín dụng NHNN ban hành nhằm hạn chế cho vay phi sản xuất kinh doanh, đặc biệt kiểm soát gay gắt nhóm sản phẩm liên quan đến nhà, kết tăng trưởng cho thấy nhóm sản phẩm giảm qua năm, năm 2010 giảm 5% so với năm 2009 năm 2011 giảm gần 4% so với năm 2010 Bên cạnh đó, tăng trưởng đáng kể nhóm sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, năm 2010 tăng 26% so với năm 2009 tăng lên 17% năm 2011, kéo theo tăng trưởng nhẹ nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng giai đoạn 2.2.2.4 Thực trạng nợ hạn cho vay KHCN ACB Khánh Hòa thành công việc kiểm soát chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ hạn nằm tầm kiểm soát an toàn (nhỏ 5%/Tổng dư nợ vay, theo quy định NHNN), năm 2009 2,6%, năm 2010 tăng lên mức 2,89% đạt tỷ lệ lý tưởng 0,89% năm 2011 Tuy nhiên, điều đáng ý tỷ lệ nợ hạn chủ yếu tập trung vào đối tượng KHCN, dư nợ tín dụng hai nhóm khách hàng nằm mức tương đồng Cụ thể, năm 2009 dư nợ hạn KHCN chiếm gần 81%/tổng nợ hạn Chi nhánh, năm 2010 73% năm 2011 tăng đột biến gần 89% Điều đặt cho cấp quản lý câu hỏi mang tính kiểm soát 16 “Nguyên nhân lại có chênh lệch lớn vậy?” cần phải có giải pháp phù hợp nhằm hạn chế việc tăng trưởng tỷ lệ Chi tiết vào khoản nợ hạn KHCN ta thấy nợ hạn chiếm tỷ trọng 3,7%/tổng dư nợ KHCN nợ xấu 1,65% Các tỷ lệ tăng lên đáng kể năm 2010 đến năm 2011 có chuyển biến tích cực, nợ hạn giảm gần 58% so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 1,85% nợ xấu giảm 36%, chiếm tỷ trọng 1,37% Tóm lại, kiểm soát nợ hạn, nợ xấu cho vay KHCN điều kiện cần việc mở rộng hoạt động tín dụng KHCN ACB Khánh Hòa 2.2.2.5 Tăng trưởng thu nhập cho vay KHCN Khi đánh giá tiêu chí mở rộng hoạt động tín dụng KHCN, tiêu chí xét phía xem điều kiện cần riêng tiêu chí thu nhập lại điều kiện đủ Và điều hoàn toàn hợp lý, mở rộng mục đích cuối đạt thu nhập mang lại, hai vấn đề tỷ lệ thuận với mục đích mở rộng thực hiệu Thu nhập mang lại hoạt động cho vay cá nhân cao doanh nghiệp từ 10% – 20%, tổng dư nợ hai nhóm khách hàng tương đồng nhau, chứng tỏ mức thu lãi đồng vốn cho vay KHCN cao doanh nghiệp Cụ thể, thu nhập từ cho vay cá nhân năm 2009 đạt gần tỷ đồng chiếm 60% tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng ACB Khánh Hòa, năm 2010 đạt gần 10 tỷ đồng chiếm 57% năm 2011 thu nhập đạt tăng 11 tỷ đồng chiếm gần 58% 17 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI ACB KHÁNH HÒA 2.3.1 Kết đạt − Một là, số lượng cá nhân có quan hệ vay vốn với ACB Khánh Hòa ngày nhiều, tăng dần qua năm − Hai là, dư nợ cho vay KHCN ACB Khánh Hòa không ngừng tăng qua năm với tốc độ tăng trưởng an toàn − Ba là, bên cạnh tăng trưởng số lượng khách hàng, dư nợ tín dụng chất lượng tín dụng bảo đảm − Bốn là, tỷ trọng cho vay chưa đồng ACB Khánh Hòa trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay, áp dụng nhiều sản phẩm cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu khả trả nợ khách hàng − Năm là, lợi nhuận đạt mục tiêu hàng đầu lĩnh vực kinh doanh không ngoại trừ ngành ngân hàng Do đó, thấy mở rộng cho vay đối tượng khách hàng hướng hướng vững chắc, tăng tính cạnh tranh, tăng khả sinh lời đồng thời đảm bảo mục tiêu tăng trưởng an toàn mà ACB Khánh Hòa nói riêng, ACB nói chung theo đuổi 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan  Chính sách tín dụng Ngân hàng  Nguồn nhân lực Ngân hàng 18  Hoạt động Marketing b Nguyên nhân khách quan  Về phía khách hàng  Môi trường kinh tế  Môi trường pháp lý 19 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHCN TẠI ACB KHÁNH HÒA 3.1 CĂN CỨ TIỀN ĐỀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP CHO VAY KHCN TẠI ACB KHÁNH HÒA 3.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Khánh Hòa 3.1.2 Mạng lưới chi nhánh, thương hiệu ACB Khánh Hòa Hiện chi nhánh Khánh Hòa có 05 điểm giao dịch Trong có: 01 chi nhánh 05 phòng giao dịch phân bổ tỉnh 3.2 ĐỊNH HƯỚNG VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA ACB KHÁNH HÒA 3.2.1 Định hướng chiến lược phát triển chung ACB 3.2.2 Định hướng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng KHCN ACB Khánh Hòa 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN TẠI ACB KHÁNH HÒA 3.3.1 Đảm bảo tuân thủ thực nghiêm túc sách định hướng tín dụng ACB thời kỳ − Tập trung phát triển nhóm khách hàng mục tiêu phù hợp định hướng sách tín dụng ACB − Thực đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN theo sách tín dụng ACB thời kỳ − Xác định thời hạn cho vay hợp lý cá nhân − Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay − Để mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân việc áp dụng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt để vừa đảm bảo cho lợi ích Ngân hàng, vừa phù hợp với khả trả nợ 20 khách hàng công cụ quan trọng để thu hút ý, kích thích cá nhân sử dụng dịch vụ tín dụng Ngân hàng 3.3.2 Phát triển nguồn nhân lực − Ban lãnh đạo ACB Khánh Hòa cần đặc biệt quan tâm hồ sơ vay nhân viên tín dụng có tư tưởng tư lợi cá nhân − Tổ chức buổi họp định kỳ hàng tuần, hàng tháng, hàng quý nhằm nắm bắt tình hình làm việc nhân viên tín dụng để có biện pháp hỗ trợ xử lý kịp thời phát sinh xảy − Tổ chức hoạt động vui chơi mang tính tập thể buổi dã ngoại, cắm trại, liên hoan,… nhằm tạo điều kiện xây dựng tình cảm nhân viên với nhân viên lãnh đạo với nhân viên; − Bên cạnh đó, ACB Khánh Hòa cần đề sách khen thưởng nội rõ ràng dành cho nhân viên − Và điều quan trọng thiếu luôn cần thiết thời kỳ chọn nhân kế thừa 3.3.3 Giải pháp nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro cho vay KHCN − Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: thẩm định tín dụng khâu lại có tính chất định tới hiệu cho vay quy trình tín dụng − Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho khoản vay; mở rộng cho vay công tác phải tăng cường theo mức độ mở rộng Ngân hàng 21 − Trong thực tế hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay KHCN khó tránh khỏi gặp rủi ro phát sinh nợ xấu Vì vậy, Ngân hàng cần có chương trình giám sát hoạt động cho vay riêng, chẳng hạn bổ nhiệm chức danh tái thẩm định cho cán có đủ lực kinh nghiệm kiêm nhiệm nhằm đánh giá chéo hoạt động cho vay nhân viên tín dụng khác hai phía Ngân hàng khách hàng 3.3.4 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng tạo tiền đề cho việc phát triển nghiệp vụ cho vay − Để tăng cường huy động vốn điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ nay, Chi nhánh trước hết phải nâng cao uy tín − Đa dạng hóa hình thức huy động vốn với sức hấp dẫn tiện ích cao cách để huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, công cụ mạnh cạnh tranh NHTMCP − Bên cạnh việc xây dựng danh mục hình thức huy động mới, biện pháp mang tính lâu dài mở rộng đối tượng người dân doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi thực toán qua Ngân hàng − Mở rộng hình thức huy động vốn chứng tiền gửi hướng có ý nghĩa thiết thực − Một giải pháp khác không phần quan trọng phải tạo mức lãi suất huy động hợp lý, phù hợp với tính chất loại huy động − Cuối cùng, để tăng cường hoạt động huy động vốn, cần phải ý đến biện pháp mở rộng mạng lưới huy động 22 3.3.5 Đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng Như trình bày phần hạn chế, ACB Khánh Hòa không phép thực hoạt động marketing nào, tất hoạt động liên quan đến marketing phải phòng Marketing hội sở chịu trách nhiệm thực Chính vậy, kiến nghị số giải pháp mang tính chất quảng bá, tiếp thị thuộc thẩm quyền ACB Khánh Hòa: − Địa điểm làm việc thường xuyên tổng vệ sinh − Tạo dựng hình ảnh đẹp nhân viên ACB mắt khách hàng − Thực sách: nhân viên ACB sử dụng sản phẩm, dịch vụ, vật dụng,…của ACB − Ban lãnh đạo ACB Khánh Hòa nên có kế hoạch để liên hệ trực tiếp với tổ chức Công đoàn quan, doanh nghiệp, đưa buổi giới thiệu sản phẩm Ngân hàng bán lẻ có phần cho vay KHCN − Xây dựng văn hoá giao dịch ACB Khánh Hòa Phục vụ khách hàng với niềm đam mê; Phục vụ kết hợp với bán chéo sản phẩm − Nhân viên tín dụng phải lập kế hoạch làm việc rõ ràng, phải có danh sách khách hàng tiềm năng, nắm rõ thông tin khách hàng đối thủ cạnh tranh 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với quan nhà nước Chính phủ 3.4.2 Kiến nghị với NHNNVN 3.4.3 Kiến nghị với ACB 23 KẾT LUẬN Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng, phân tích liệu, đề tài hoàn thành số nội dung sau:  Hệ thống hoá mang tính lý luận tín dụng KHCN NHTM  Phân tích tình hình hoạt động tín dụng KHCN ACB Khánh Hòa từ năm 2009 đến năm 2011  Đề giải pháp giúp mở rộng hoạt động tín dụng KHCN ACB Khánh Hòa Thị trường tín dụng KHCN Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do mở rộng hoạt động tín dụng KHCN hướng hợp lý đáp ứng nhu cầu người dân Việc mở rộng hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh Ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Các KHCN hưởng lợi Ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng hoạt động họ có tiền để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh họ Còn kinh tế: kinh tế phát triển nhu cầu mua hàng người dân đáp ứng nhanh hơn, sống người dân trở lên đầy đủ hơn, Ngân hàng thực trở thành trung gian tài quan trọng không doanh nghiệp mà người dân Để mở rộng hoạt động tín dụng KHCN việc tạo quy trình tín dụng thông thoáng quan trọng hàng đầu Ngân hàng, Ngân hàng cần đa dạng hoá sản phẩm tín dụng KHCN, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, 24 thực marketing sản phẩm cải thiện điều kiện sở vật chất Ngân hàng Tôi xin chân thành cảm ơn Giáo sư - Tiến sĩ Trương Bá Thanh nhiệt tình tận tâm hướng dẫn hoàn thành luận văn Tuy nhiên phạm vi luận văn, chưa đề cập sâu lý thuyết giải pháp áp dụng Vì vậy, mong nhận quan tâm góp ý quý thầy cô, bạn đồng nghiệp quan tâm đến đề tài mở rộng tín dụng KHCN để luận văn hoàn thiện ... giúp Ngân hàng tồn phát triển Xuất phát từ thực tế chọn đề tài Mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cố phần Á Châu - Chi nhánh Khánh Hòa với hy vọng đóng góp phần. .. MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN CỦA NHTM 1.3.1 Quan điểm mở rộng tín dụng cá nhân Mở rộng tín dụng đối tượng khách hàng cụ thể việc Ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực vào việc gia tăng hoạt. .. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang cho khách hàng (tổ chức, cá nhân) thời gian định với khoản chi phí định Nói cách khác,