Đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển thẻ tín dụng quốc tế tại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRƯƠNG THỊ CẨM NHUNG ĐO LƯỜNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRƯƠNG THỊ CẨM NHUNG ĐO LƯỜNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS.TS TRƯƠNG QUANG THÔNG TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đề tài luận văn thạc sĩ : “Đo lường nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, tơi tự thực trình bày Đề tài tơi chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu tác giả khác TPHCM, ngày 25 tháng 09 năm 2013 Tác giả luận văn Trương Thị Cẩm Nhung MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Phần mở đầu Chương : TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ .1 1.1 Khái quát thẻ tín dụng quốc tế : 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ tín dụng quốc tế: 1.1.2 Khái niệm đặc điểm thẻ tín dụng quốc tế : 1.1.2.1 Khái niệm thẻ tín dụng quốc tế: 1.1.2.2 Đặc điểm thẻ tín dụng quốc tế : .5 1.1.3 Phân loại thẻ tín dụng quốc tế : 1.1.3.1 Theo tổ chức phát hành : .7 1.1.3.2 Theo hạng thẻ : .7 1.1.3.3 Theo công nghệ sản xuất : 1.1.4 Lợi ích việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế: 1.1.4.1 Đối với chủ thẻ : .9 1.1.4.2 Đối với tổ chức phát hành thẻ : 11 1.1.4.3 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ : 12 1.1.4.4 Đối với kinh tế : .13 1.1.5 Những rủi ro thường xảy việc sử dụng thẻ TDQT: .14 1.1.5.1 Đối với chủ thẻ : 14 1.1.5.2 Đối với Ngân hàng : 16 1.1.5.3 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ : 16 1.1.5.4 Đối với kinh tế : .17 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển thẻ TDQT: 17 1.1.6.1 Sự cần thiết việc phát triển thẻ TDQT : 17 1.1.6.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển thẻ TDQT : .18 1.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ TDQT : 19 1.1.7.1 Nhóm nhân tố thuộc cá nhân người sử dụng thẻ tín dụng quốc tế : .19 1.1.7.2 Nhóm nhân tố thuộc thu nhập người sử dụng thẻ tín dụng quốc tế: 20 1.1.7.3 Nhóm nhân tố thuộc thẻ tín dụng quốc tế chi tiêu người sử dụng thẻ tín dụng quốc tế: 21 1.1.7.4 Nhóm nhân tố thuộc tiết kiệm đầu tư người sử dụng thẻ tín dụng quốc tế: 21 Chương : THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI VIỆT NAM .24 2.1 Quá trình phát triển hoạt động cung ứng : 24 2.2 Thành tựu đạt : 26 2.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam 26 2.2.2 Về mặt số lượng : 27 2.2.2.1 Số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành Việt Nam : 27 2.2.2.2 Số lượng ngân hàng tham gia phát hành tốn thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam: .29 2.2.2.3 Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam : 30 2.2.3 Về mặt chất lượng : 31 2.3 Khó khăn : 34 2.4 Nguyên nhân : .36 2.4.1 Từ phía Ngân hàng : .36 2.4.2 Từ phía khách hàng : 37 Chương : MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 3.1 Giả thuyết mơ hình nghiên cứu : 39 3.1.1 Tóm lược nghiên cứu trước : 39 3.1.2 Giới thiệu mơ hình : .46 3.1.3 Giả thiết nghiên cứu : .51 3.1.4 Quy mô mẫu : 52 3.1.5 Phương pháp chọn mẫu : 53 3.1.6 Dữ liệu nghiên cứu : .53 3.2 Kết nghiên cứu : 54 3.2.1 Thống kê mô tả : 54 3.2.2 Kết phân tích mơ hình : 60 3.2.2.1.Phân tích tương quan : 60 3.2.2.2.Kết hồi quy mơ hình : .61 3.2.2.3.Phương trình hồi quy : 62 3.2.2.4.Kiểm định độ phù hợp mơ hình: .62 Chương : NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI VIỆT NAM 68 4.1 Định hướng phát triển thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam : 68 4.2 Giải pháp phía khách hàng : 70 4.3 Giải pháp phía Ngân hàng : 70 4.4 Giải pháp phía Chính phủ : 76 Kết luận Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Á Châu AMEX : Thương hiệu thẻ tín dụng Mỹ - American Express ANZ : Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên ANZ Việt Nam ATM : Máy rút tiền tự động ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ HSBC : Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên HSBC Việt Nam NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNNVN : Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần POS : Máy chấp nhận toán thẻ RNCOS : Công ty Cung cấp dịch vụ tư vấn nghiên cứu thị trường toàn cầu Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín TCPHT : Tổ chức phát hành thẻ TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TDQT : Thẻ tín dụng quốc tế Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam UNIONPAY : Là thương hiệu thẻ tín dụng Trung Quốc Vietcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Vietinbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam VN : Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành Việt Nam từ 2007 đến Bảng 2.2 : Các ngân hàng tham gia phát hành thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam Bảng 2.3 : Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam từ 2007 đến Bảng 3.4 : Mô tả biến mơ hình nghiên cứu Bảng 3.5 : Một số biến nghiên cứu mơ hình nghiên cứu trước Bảng 3.6 : Giới tính người vấn Bảng 3.7 : Tình trạng nhân người vấn Bảng 3.8 : Độ tuổi người vấn Bảng 3.9 : Thái độ thẻ tín dụng quốc tế người vấn Bảng 3.10 : Bảng hệ số tương quan biến độc lập với biến độc lập biến phụ thuộc Bảng 3.11 : Kết kiểm định độ phù hợp biến giải thích DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 2.1 : Thị phần thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam năm 2012 Hình 2.2 : Số lượng tổ chức tín dụng Việt Nam thành viên tổ chức phát hành thẻ quốc tế Hình 3.3 : Quyết định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Hình 3.4 : Trình độ học vấn người vấn Hình 3.5 : Nghề nghiệp người vấn Hình 3.6 : Kiến thức thẻ tín dụng quốc tế người vấn Hình 3.7 : Người giới thiệu người vấn Hình 3.8 : Thu nhập người vấn Hình 4.9 : Những người giới thiệu thẻ tín dụng quốc tế đến người trả lời Hình 4.10 : Mục đích sử dụng thẻ tín dụng quốc tế người vấn Hình 4.11 : Các nhân tố tác động đến định chi tiêu người vấn iii Amin, H., 2012a Explaining intention to use the islamic credit card: An extension of the TRA model Munich Personal RePEc Archive [Online] Available at : [Accessed 19 June 2013] Amin, H., 2012b Patronage factors of Malaysian local customers toward Islamic credit cards Management Research Review, Vol.35, Iss:6, Pp.512–530 Available at : [Accessed 19 June 2013] Barker, T and Sekerkaya, A., 1992 Globalization of Credit Card Usage: The Case of a Developing Economy International Journal of Bank Marketing, Vol 10, Iss:6, Pp.27–31 [Online] Available at : [Accessed 19 July 2013] Bellamy, E., 1888 Looking Backward 2000-1887 [E-book] Available at : [Accessed 12 June 2013] Chan, R.Y., 1997 Demographic and attitudinal differences betweenactive and inactive credit cardholders – The case of Hong Kong International Journal of Bank Marketing, Vol.15, Issue.4, Pp.117–125 [Online] Available at : [Accessed 19 July 2013] iv Chien, Y and Devaney, S.A., 2001 The Effects of Credit Attitude and SocioeconomicFactors on Credit Card and Installment Debt The Journal of Consumer Affairs, Vol.35, Issue.1, Pp.162-179 [Online] Available at : [Accessed 08 July 2013] 10 Diners Club International About Diners Club International [Online] Available at : [Accessed 11 June 2013] 11 Durkin, T.A., 2000 Credit Cards: Use and Consumer Attitudes 1970–2000 Federal Reserve Bulletin, Vol.86, Iss.9, Pp.623–634 [Online] Available at : [Accessed 09 July 2013] 12 Erdem, C., 2008 Factors Affecting the Probability of Credit Card Default and the Intention of Card Use in Turkey International Research Journal of Finance and Economics, Iss.18, Pp.159-71 [online] Available at : [Accessed 12 June 2013] 13 Fishbein, M and Ajzen, I., 1975 Belief, Attitude, Intention and Behavior: An Introduction to Theory and Research Philippines : Addison-Wesley Publishing Company, Inc [Online] Available at : [Accessed 19 June 2013] 14 Fishbein, M and Ajzen, I., 1980 Understanding attitudes and predicting social behavior English : Englewood Cliffs, N.J : Prentice-Hall [Online] v Available at : [Accessed 19 June 2013] 15 Hayhoe, C.R et al, 1999 Discriminating the number of credit cards held by collegestudents using credit and money attitudes Journal of Economic Psychology, Vol.20, Issue.6, Pp.643-656 [Online] Available at : [Accessed 08 July 2013] 16 Humphrey, D.B., 2004 Replacement of cash by cards in US consumer payments Journal of Economics and Business, Vol.56, Iss.3, Pp.211-225 [Online] Available at : [Accessed 12 June 2013] 17 JCB History [Online] Available [Accessed at : 11 June 2013] 18 Jirotmontree, A., 2010 Credit card use among Bangkok cardholders: An exploration into credit card attitudes, debt and strategy improvement ABAC Journal, Vol.30, Issue.3, Pp.15-29 [pdf] Available at : [Accessed 08 July 2013] 19 Kaynak, E and Harcar, T., 2001 Consumers’ Attitudes and Intentions towards Credit Card Usage in an Advanced Developing Country Journal of Financial Services Marketing, Vol.6, Iss.1, Pp.24-39 [Online] Available at: vi [Accessed 19 June 2013] 20 Kaynak, E et al, 1995 Correlates of credit cardacceptance and usage in an advanced developing MiddleEastern country Journal of services marketing, Vol.9, Iss.4, Pp.52-63 [Online] Available at : [Accessed 19 July 2013] 21 Khare, A et al, 2012 Factors affecting credit card use in India Asia Pacific Journal of Marketing and Logistics, Vol.24, Iss.2, Pp.236–256 [Online] Available at : [Accessed 19 July 2013] 22 Kim, H and DeVaney, S.A., 2001 The Determinants Of Outstanding Balances Among Credit Card Revolvers Association for Financial Counseling and Planning Education, Vol.12, Issue.1, Pp.67-79 [Online] Available at : [Accessed 09 July 2013] 23 Kurtuluş, K and Nasir, S., 2006 Consumer Behavior of Credit Card Users in an Emerging Market 6th Global Conference on Business & Economics [Online] Available at : [Accessed 08 July 2013] vii 24 Lee, J and Kwon, K., 2002 Consumers' use of credit cards: Store credit card usage as an alternative payment and financing medium The Journal of Consumer Affairs, Vol.36, Iss.2, Pp.239-262 [Online] Available at : [Accessed 24 June 2013] 25 MasterCard History timeline [online] Available at : [Accessed 11 June 2013] 26 Rasiah, D and Masuod, S., 2013 The Flexible Alternative Consumer Financing in Malaysia: Credit Cards Journal of Social and Development Sciences, Vol.4, Iss.3, Pp.147-151 [pdf] Avaible at : [Accessed 16 July 2013] 27 RNCOS, 2012 Vietnam Plastic Card Market Forecast to 2015 [Online] Available at : [Accessed 12 June 2013] 28 Safakli, O.V., 2007 Motivating factors of credit card usage and ownership: Evidence from northern Cyprus Investment Management and Financial Innovations, Vol.4, Issue.4, Pp.133–143 [Online] Available at : [Accessed 08 July 2013] 29 Scholnick, B et al, 2008 The economics of credit cards, debit cards and ATMs: A survey and some new evidence Journal of Banking & Finance, Vol.32, viii Iss.8, Pp.1468–1483 [Online] Available at : [Accessed 12 June 2013] 30 Schuh, S et al, 2010 Who Gains and Who Loses from Credit Card Payments? Theory and Calibrations Public Policy Discussion Paper, No.10-3 [pdf] Available at : [Accessed 16 July 2013] 31 Sienkiewicz, S., 2001 Credit Cards and Payment Efficiency Federal Reserve Bank of Philadelphia [pdf] Available at : [Accessed 11 June 2013] 32 Sulaiti, K.Al et al, 2006 Arab Consumers’ Behavior Towards Credit Card Usage: A Comparative Analysis of Consumers Across Middle - Eastern Countries Journal of Transnational Management, Vol.12, Iss.1, Pp.69-86 [pdf] Available at : [Accessed 19 June 2013] 33 Tan, A.K.G et al, 2011 Credit card holders, convenience users and revolvers: A tobit model with binary selection and ordinal treatment Journal of Applied Economics, Vol.14, Iss.2, Pp.225-255 [Online] Available at : Accessed 17 July 2013] ix 34 Themba, G and Tumedi, C.B., 2012 Credit Card Ownership and Usage Behaviour in Botswana International Journal of Business Administration, Vol.3, Iss.6, Pp.60-71 [Online] Available at : [Accessed 09 July 2013] 35 Tunalı, H and Tatoglu, F.Y., 2010 Factors Affecting Credit Card Uses: Evidence from Turkey Using Tobit Model European Journal of Economics, Finance & Administrative Sciences, Business Source Complete, EBSCOhost, Issue.23, Pp.87-101 [Online] Available at : [Accessed 19 July 2013] 36 Visa corporation History of Visa [Online] Available at : at : [Accessed 11 June 2013] 37 Western Union Our Rich History [Online] Available [Accessed 11 June 2013] 38 Woolsey, B and Gerson, E.S., 2009 The history of credit cards [Online] Available at : [Accessed 11 June 2013] PHỤ LỤC Bảng câu hỏi khảo sát : Bộ Giáo dục Đào tạo Số phiếu:………………… Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM Ngày … tháng … năm 2013 PHIẾU KHẢO SÁT ĐỀ TÀI: ĐO LƯỜNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI VIỆT NAM (Thơng tin thu thập từ Q Ơng (Bà) tuyệt đối giữ kín, hồn tồn dùng làm sở cho mục đích nghiên cứu khoa học) Phần 1: Thơng tin cá nhân Q Ơng (Bà): Câu Họ tên: Câu Địa chỉ: Câu Số điện thoại: Câu Giới tính Q Ơng (Bà):  Nam  Nữ Câu Q Ơng (Bà) vui lịng cho biết tình trạng nhân Q Ơng (Bà):  Đã kết hôn  Chưa kết hôn Câu Độ tuổi Quý Ông (Bà) là: Câu Trình độ học vấn Quý Ông (Bà)  Trung cấp trở xuống  Cao đẳng  Đại học  Trên đại học Câu Nghề nghiệp Quý Ông (Bà):  Lãnh đạo, nhà quản lý  Nhân viên, công nhân  Hưu trí  Khác: Phần 2: Nhóm câu hỏi thẻ tín dụng quốc tế Câu Q Ơng (Bà) vui lịng cho biết Q Ơng (Bà) có sử dụng thẻ tín dụng quốc tế hay khơng?  Có sử dụng  Khơng sử dụng Câu 10 Q Ơng (Bà) có biết kiến thức chung thẻ tín dụng quốc tế (như: cách sử dụng, tác dụng thẻ,…) hay khơng?  Có biết  Khơng biết Câu 11 Q Ông (Bà) đánh giá công dụng tiện lợi thẻ tín dụng quốc tế?  Đánh giá cao  Đánh giá thấp  Không biết Câu 12 Ai người giới thiệu cho Quý Ông (Bà) biết thẻ tín dụng quốc tế?  Khơng có giới thiệu  Nhân viên ngân hàng  Gia đình  Bạn bè  Khác: Câu 13 Q Ơng (Bà) sử dụng thẻ tín dụng quốc tế vào mục đích chủ yếu nào?  Đảm bảo an tồn  Có thể chi tiêu khơng có đủ tiền  Khơng cần mang theo tiền mặt  Có thể tốn nhiều lần  Khác: Phần 3: Nhóm câu hỏi thu nhập, chi tiêu Quý Ông (Bà) Câu 14 Q Ơng (Bà) vui lịng cho biết tổng thu nhập bình qn hàng tháng Q Ơng (Bà):  ≤ triệu đồng  đến 10 triệu đồng  10 đến 18 triệu đồng  Trên 18 triệu đồng Câu 15 Nhân tố ảnh hưởng đến định chi tiêu Quý Ông (Bà):  Giá hàng hóa  Điêu kiện kinh tế vĩ mơ  Thu nhập Quý Ông (Bà)  Khác: Xin chân thành cảm ơn Quý Ông (Bà)! Bảng biểu : Bảng 2.2 : Các ngân hàng tham gia phát hành thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam STT Tên ngân hàng Loại thẻ tín dụng quốc tế phát hành ABBank Visa ACB Visa, MasterCard Agribank Visa, MasterCard ANZ Visa BIDV Visa Đại Á Bank MasterCard Đông Á Bank Visa Eximbank Visa, MasterCard HD Bank Visa, MasterCard 10 HSBC Việt Nam Visa, MasterCard 11 MB Bank Visa 12 Maritime Bank MasterCard 13 NH Nam Á MasterCard 14 PG Bank Visa 15 Sacombank Visa, MasterCard 16 Techcombank Visa 17 SeaBank Visa 18 SHB MasterCard 19 NH VNCB – NH xây dựng VN Visa 20 VIB MasterCard 21 Việt Á Bank Visa 22 Vietcombank 23 Vietinbank Visa, MasterCard, JCB, American Express China UnionPay Visa, MasterCard JCB 24 VPBank MasterCard VRB - NH Liên doanh 25 Visa Việt Nga (Nguồn : Website Ngân hàng) Bảng 3.4 : Mơ tả biến mơ hình nghiên cứu STT Tên biến Ý nghĩa cách đo lường Kỳ vọng dấu Biến phụ thuộc Qdsudungthe Biến giả Nhận giá trị người vấn có sử dụng thẻ ngược lại Biến độc lập 01 Ktvethe Biến giả Nhận giá trị người (+) vấn biết kiến thức chung thẻ ngược lại 02 Dotuoi Được đo tuổi người vấn (+) 03 Honnhan Biến giả Nhận giá trị người (+) vấn kết hôn ngược lại 04 Trinhdo Trình độ học vấn người vấn (+) Nhận giá trị là: - Trung cấp trở xuống - Cao đẳng - Đại học - Trên đại học 05 Thaido Biến giả Nhận giá trị người (+) vấn đánh giá cao thẻ ngược lại 06 Nguoigt Biến giả Nhận giá trị người (+) vấn có người giới thiệu thẻ ngược lại 07 Gioitinh Biến giả Nhận giá trị người (+) vấn nam ngược lại 08 Muctn Mức thu nhập bình quân hàng tháng người (+) vấn Nhận giá trị là: - Nhỏ triệu đồng - Trên triệu đồng đến 10 triệu đồng - Trên 10 triệu đồng đến 18 triệu đồng - Trên 18 triệu đồng (Nguồn : Tổng kết từ biến nghiên cứu) Bảng 3.5 : Một số biến nghiên cứu mơ hình nghiên cứu trước STT BÀI NGHIÊN CỨU Consumer Behavior of Credit Card Users in an Emerging Market TÁC GIẢ Kurtuluş, K and Nasir, S Motivating factors of andownership: - Trình độ giáo dục, - Giới tính, - Độ tuổi - Giới tính, credit card usage BIẾN SỬ DỤNG - Trình độ học vấn, Safakli, O.V - Thu nhập Evidence from - Độ tuổi, northern Cyprus - Tôn giáo - Thu nhập, Credit Card - Trình độ giáo dục, Ownership and Usage Themba, G and - Độ tuổi, Behaviour in Tumedi, C.B - Giới tính, Botswana - Tình trạng nhân Credit card use among Bangkok cardholders:An exploration into credit Jirotmontree, A - Trình độ học vấn card attitudes,debt and strategy improvement The Effects of Credit Chien, Y and - Độ tuổi, Attitude and Devaney, S.A - Thu nhập, SocioeconomicFactors - Mục đích trả góp on Credit Card and Installment Debt The Determinants Of - Độ tuổi, Outstanding Kim, H and BalancesAmong DeVaney, S.A Credit Card Revolvers Credit Card Usage in an Advanced - Trình độ giáo dục, Kaynak, E and Harcar, T Consumers' use of credit card usage as an alternative payment - Thu nhập, - Độ tuổi, - Giới tính Developing Country credit cards: Store nhân, - Trình độ giáo dục Consumers’ Attitudes and Intentionstowards - Tình trạng hôn - Độ tuổi, Lee, J and Kwon, K - Thu nhập, - Tình trạng nhân and financing medium Demographic and attitudinal differences betweenactive and inactive credit Chan, R.Y - Thu nhập cardholders – the case ofHong Kong Asia Pacific Journal - Tính tiện lợi of Marketing and 10 LogisticsEmerald Article: Factors Khare, A et al affecting credit card thẻ tín dụng quốc tế, - Độ tuổi use in India 11 Patronage factors of Malaysian local Amin, H - Người giới thiệu, - Kiến thức thẻ, customers toward - Độ tuổi, Islamic credit cards - Tình trạng nhân, - Trình độ học vấn, - Thái độ, - Giới tính Factors Affecting 12 - Mức thu nhập, Credit Card Uses: Tunalı, H and - Độ tuổi, Evidence from Turkey Tatoglu, F.Y - Tình trạng Using Tobit Model nhân (Nguồn : Tổng kết từ nghiên cứu trước tác giả) ... nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam nhân tố có ảnh hưởng đáng kể đến phát triển Câu hỏi nghiên cứu : Câu hỏi : Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ tín dụng quốc. .. sử dụng thẻ tín dụng quốc tế chủ thẻ 1.1.7.3 Nhóm nhân tố thuộc thẻ tín dụng quốc tế chi tiêu người sử dụng thẻ tín dụng quốc tế: Nhóm nhân tố bao gồm nhân tố mục đích sử dụng thẻ tín dụng quốc. .. ảnh hưởng đến phát triển thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam Trong nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển thẻ tín dụng quốc tế phân tích cụ thể Việt Nam có ảnh hưởng nào? 2.2.1.1 Các nhân tố từ phía