Giải pháp phát triển huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển thành phố hồ chí minh , luận văn thạc sĩ

1 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan họat động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hình thức huy động vốn 1.1.2.1.Các tài khoản giao dịch 1.1.2.2 Vay vốn thị trường tiền tệ 1.1.2.3 Phát triển tài khoản hỗn hợp 1.1.2.4 Vay ngắn hạn qua hợp đồng mua lại 1.1.2.5 Bán chứng khốn hóa khoản cho vay 1.1.2.6 Vốn chiếm dụng 1.1.2.7 Vay thị trường đô la Châu Âu 10 1.1.3 Chi phí cho nguồn vốn tiền gửi phi tiền gửi 10 1.1.3.1 Phương pháp chi phí q khứ bình qn 11 1.1.3.2 Phương pháp chi phí vốn biên tế (cận biên) 13 1.1.3.3 Chi phí huy động vốn hỗn hợp 13 1.1.4 Lựa chọn chi phí rủi ro huy động vốn 14 1.1.4.1 Các rủi ro tác động đến nguồn vốn huy động 14 1.1.4.2 Lựa chọn chi phí rủi ro huy động vốn 15 1.1.5 Vai trò nguồn vốn huy động NHTM 15 1.2.Các nhân tố ảnh hưởng tới khả huy động vốn NHTM 16 1.2.1 Các nhân tố bên 16 1.2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội 16 1.2.1.2 Mơi trường pháp lý sách kinh tế vĩ mô 17 1.2.2 Các nhân tố bên 17 1.2.2.1 Lãi suất 17 1.2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ 18 1.2.2.3 Yếu tố tiết kiệm dân cư 19 1.2.2.4 Chiến lược kinh doanh 19 1.2.2.5 Đổi công nghệ 20 1.2.2.6 Công nghệ Marketing 21 1.2.2.7 Thương hiệu 21 1.2.2.8 Chất lượng dịch vụ hệ thống mạng lưới 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TPHCM 23 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chi nhánh TPHCM 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV.HCM 25 2.2 Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh TPHCM 31 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn 31 2.2.2 Tình hình hoạt động huy động vốn BIDV HCM 39 2.2.2.1 Nguồn vốn huy động 39 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 40 2.2.2.3 Thị phần nguồn vốn huy động 43 2.3 Nghiên cứu thỏa mãn khách hàng SPDV BIDV.HCM 44 2.3.1 Kết nghiên cứu lần 44 2.3.2 Kết nghiên cứu lần 47 2.4 Nhân định môi trường hoạt động kinh doanh năm 2012 49 2.4.1 Nhận định mơi trường bên ngồi 49 2.4.2 Nhận định môi trường bên 50 2.5 Những tồn hạn chế hoạt động huy động vốn BIDV HCM 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HCM 55 3.1 Phương hướng, nhiệm vụ trọng tâm đến năm 2015 BIDV.HCM 55 3.1.1 Mục tiêu chung 55 3.1.2 Cơng tác tín dụng 56 3.1.3 Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ 57 3.1.4 Công tác phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ 57 3.1.5 Phát triển mạng lưới 59 3.1.6 Công tác quản trị điều hành quản trị nguồn nhân lực 59 3.1.7 Định hướng hoạt động huy động vốn BIDV HCM 60 3.2 Các giải pháp phát triển huy động vốn BIDV.HCM 61 3.2.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 62 3.2.2 Chính sách chăm sóc khách hàng 63 3.2.3 Phát triển chất lượng nguồn nhân lực 65 3.2.4 Cơng nghệ hóa SPDV 67 3.2.5 Tăng cường công tác Marketing 68 3.2.6 Nâng cao uy tín vị trí BIDV.HCM 69 3.2.7 Phủ sóng mạng lưới kênh phân phối 70 3.2.8 Hài hòa cán cân huy động vốn sử dụng vốn 71 3.3 Các đề xuất kiến nghị với BIDV 72 3.3.1 Về nguồn nhân lực 72 3.3.2 Về khách hàng mục tiêu 73 3.3.3 Về sản phẩm dịch vụ 73 3.3.4 Về thương hiệu BIDV 74 3.3.5 Về hoạt động Marketing 75 3.3.6 Về quy trình nghiệp vụ 75 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan họat động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm Vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu sử dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại định đến quy mô khả mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn sở hoạt động ngân hàng, ngân hàng thương mại muốn hoạt động phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Các kênh huy động chủ yếu kể sau: - Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn cá nhân doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm cá nhân, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chủ yếu với khách hàng lớn vốn, tổ chức tín dụng khác… - Vay vốn ngân hàng Trung Ương, tổ chức tín dụng tổ chức khác nước… - Vay vốn qua thị trường mở, thị trường vốn Nguồn vốn tăng nhanh dồi dào, có điều kiện để đa dạng hóa danh mục tài sản có, như: Cho vay TCTD khác, đầu tư thị trường tiền gửi, đầu tư khác 1.1.2 Các hình thức huy động vốn 1.1.2.1.Các tài khoản giao dịch Các tài khoản giao dịch tài khoản khách hàng mở ngân hàng với mục đích để ngân hàng cung cấp cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt gồm có: - Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức tín dụng khác: hình thức khách hàng gửi vào rút tiền bất cư lúc nào, loại tiền gửi hưởng lãi suất thấp khơng có lãi hưởng dịch vụ toán qua hệ thống ngân hàng Do mục đích người gửi khơng phải để hưởng lợi tức mà để ngân hàng cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt - Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, cá nhân: hình thức khách hàng rút tiền theo kỳ hạn quy định trước Loại hình thức lãi suất cao tiền gửi khơng kỳ hạn mục đích người gửi tiền hưởng lợi tức Khách hàng gửi tiền cấp số tiền gửi, định kỳ nhận lãi nhận gốc đáo hạn, không tham gia tốn khơng dùng tiền mặt - Tiền gửi tiết kiệm: Là hình thức gửi tiền hưởng lãi theo định kỳ, mức lãi suất tùy theo kỳ hạn gửi ngân hàng công bố 1, 3, 6, 9, 12 tháng năm, hình thức huy động vốn linh hoạt có kết hợp từ dịch vụ Ngồi nhóm tiền gửi trên, ngân hàng đại cịn có số hình thức khác :  Tiền gửi tiết kiệm bậc thang: Là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất tăng theo mức tiền gửi Với kỳ hạn gửi, tiền gửi nhiều lãi suất gửi cao  Tiền gửi tiết kiệm rút dần: Khách hàng định kỳ rút dần số tiền cố định tương lai mà hưởng lãi suất cố định gửi khoản tiền với kỳ hạn xác định thoả thuận suốt kỳ hạn gửi  Tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi: Tiền gửi có quy định thời hạn gửi, hưởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, thích hợp để đầu tư khoản tiền nhàn rỗi, ổn định hưởng lãi suất cao Ngân hàng thương mại đưa nhiều sản phẩm dịch vụ cụ thể đa dạng hóa hình thức huy động đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao khách hàng 1.1.2.2 Vay vốn thị trường tiền tệ - Các ngân hàng thương mại vay cho vay vốn lẫn thông qua thị trường liên ngân hàng Đây trường hợp ngân hàng có lượng tiền gửi Ngân hàng Trung ương thấp không đủ đáp ứng cho nhu cầu chi trả Khi đó, tổ chức Ngân hàng Trung ương, ngân hàng vay ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa Ngân hàng Trung ương, khoản cho vay phận tiền gửi toán nên thời gian vay thường ngày (vay qua đêm) Ngoải ra, ngân hàng cho vay trực tiếp lẫn không qua thị trường liên ngân hàng - Vay ngân hàng Trung Ương: Ngân hàng Trung ương tiếp vốn (cho vay) ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ chiết khấu tái chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá trị cho vay lại theo hồ sơ tín dụng mà ngân hàng thương mại dễ dãi hay khắt khe phụ thuộc vào mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ, uy tín chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phát hành chứng tiền gửi: Đây tờ giấy chứng nhận gửi tiền vào ngân hàng chuyển nhượng có hưởng lãi lãi suất tùy theo thỏa thuận khách hàng với người phát hành (lãi suất cố định, lãi suất thị trường) Ở nước giới, chứng tiền gửi ngân hàng phát hành có loại chứng tiền gửi có mệnh giá thấp phát hành để huy động vốn dân cư, chứng tiền gửi có mệnh giá cao - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng: Là chứng khốn nợ có thời gian năm, ngân hàng phát hành để huy động vốn người mua kỳ phiếu, trái phiếu 1.1.2.3 Phát triển tài khoản hỗn hợp Là dạng tài khoản tiền gửi phi tiền gửi cho phép kết hợp thực dịch vụ tốn, tiết kiệm, mơi giới đầu tư, tín dụng Khách hàng ủy thác dịch vụ trọn gói cho chuyên viên quản lý tài khoản ngân hàng Những đặc điểm thu hút khách hàng loại tài khoản tốc độ, với tiện ích dịch vụ mà khách hàng hưởng 1.1.2.4 Vay ngắn hạn qua hợp đồng mua lại Đây hợp đồng ký kết ngân hàng với khách hàng với ngân hàng khác Hợp đồng mua lại thực chất chứng khoán thời điểm tương lai với mức giá xác định hợp đồng Giao dịch thuộc loại qua đêm đến vài tháng, tùy thuộc vào nhu cầu ngân hàng khả vốn chủ thể mua chứng khoán Như vậy, ngân hàng thỏa mãn nhu cầu vốn mà khơng phải bán vĩnh viễn chứng khốn chất lượng Thơng thường lãi suất hợp đồng mua lại thấp so với lãi suất huy động vốn ngân hàng 1.1.2.5 Bán chứng khốn hóa khoản cho vay - Bán khoản cho vay Các khoản cho vay cuả ngân hàng việc sử dụng tài sản chấp hoạt động phát hành chứng khoán để thu hút nguồn vốn mới, mà chúng cịn bán cho ngân hàng khác Ban đầu, bán khoản cho vay thực ngân hàng lớn, nghiệp vụ mở rộng đến ngân hàng với đủ loại quy mô khác Người mua khoản cho vay chủ yếu ngân hàng ( bao gồm ngân hàng nước có mục đích tìm kiếm vị trí chắn thị trường nội địa), công ty bảo hiểm, quỹ hưu trí, cơng ty phi tài lớn, cac quỹ tương hỗ (gồm quỹ tập trung mua vay có vấn đề) ngân hàng đầu tư Người bán chủ yếu ngân hàng trung tam tiền tệ, ngân hàng nước Ngân hàng thường bán khoản nợ cho vay có kỳ hạn 90 ngày, khoản cho vay khoản cho vay thời gian - Chứng khốn hóa khoản vay tài sản khác Là phương pháp huy động vốn hạn chế rủi ro đơn giản ngân hàng, phát triển đầy đủ trước năm 1970 Chứng khốn hóa tài sản địi hỏi ngân hàng dành riêng nhóm tài sản sinh lời khoản cho vay, mua nhà chấp cho vay tiêu dùng bán thị trường chứng khoán phát hành tài sản Khi tài sản tốn (người vay hồn trả vốn vay lãi cho ngân hàng) ngân hàng chuyển khoản toán người sở hữu chứng khốn nói Về chất, khoản vay ngân hàng chuyển thành chứng khoán mua bán tự Về phần mình, ngân hàng nhận phần vốn bỏ để có tài sản sử dụng nguồn vốn vay vào việc tạo tài sản để trang trải khoản chi phí hoạt động Đây hình thức giúp ngân hàng thay đổi tài sản có thành nguồn vốn cho Thơng thường khoản nợ bán khoản nợ có chất lượng cao, tức khoản nợ mà chắn ngân hàng thu hồi Khi chứng khốn hóa khoản nợ, ngân hàng biến khoản cho vay thành loại chứng khốn mua bán thị trường 1.1.2.6 Vốn chiếm dụng Là việc ngân hàng sử dụng loại tiền gửi nghĩa vụ khác hàng trình tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt (như khoản tiền khách hàng ký quỹ để bảo chi séc, mở thư tín dụng, bảo lãnh ngân hàng…) để tạm thời đáp ứng nhu cầu vay vốn ngân hàng 10 1.1.2.7 Vay thị trường đô la Châu Âu Do thị trường vốn hóa lớn có nhiều hình thức cho vay ngắn hạn, nhiều cơng cụ vốn-nợ 1.1.3 Chi phí cho nguồn vốn tiền gửi phi tiền gửi Chi phí huy động vốn khoản chi phí cấu thành chi phí lãi phải trả cho khoản tiền gửi khách hàng chi phí phi lãi phát sinh q trình huy động vốn Ngân hàng dễ dàng hạ thấp chi phí tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố mức cung tiền gửi, khả cạnh tranh ngân hàng, lãi suất cho vay Chênh lêch lãi suất tiền gửi cho vay người tiêu dùng thực trả cho dịch vụ tài trung gian ngân hàng Mức chênh lệch lớn hay nhỏ phụ thuộc vào sức ép cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng sức ép từ đối thủ cạnh tranh Những loại tiền gửi khác tương ứng với mức độ rủi ro khác định lãi suất huy động khác nhau, ví dụ tiền gửi có kỳ hạn có rủi ro thấp tiền gửi khơng kỳ hạn Theo cách nói truyền thống, ngân hàng có hai lãnh vực kinh doanh nòng cốt: huy động vốn lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tư nguồn vốn huy động Các ngân hàng nỗ lực để tạo lợi nhuận từ hai lĩnh vực Do đó, phương pháp xác định chi phí huy động vốn hữu ích cho ngân hàng để xây dựng sách kinh doanh có hiệu Có hai lý chủ yếu mà ngân hàng quan tâm xác định chi phí huy động vốn: - Tính tốn tương đối xác chi phí huy động vốn yếu tố để xác định mức lợi nhuận mà ngân hàng cần thu từ tài sản có sinh lời - Loại hình nguồn vốn mà ngân hàng huy động việc sử dụng nguồn vốn nầy ảnh hưởng đến rủi ro khoản, rủi ro lãi suất rủi ro vốn 63 3.2.2 Chính sách chăm sóc khách hàng Với mục tiêu trì khách hàng có, phát triển thu hút mạnh mẽ khách hàng mới, phân loại khách hàng tiền gửi theo phân đoạn khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu từ xây dựng sách sản phẩm, giá marketing phù hợp với đối tượng khách hàng cần triển khai thực cách đồng tồn hệ thống Chính sách khách hàng cần phân theo đối tượng: sách khách hàng cá nhân, sách khách hàng doanh nghiệp, sách khách hàng ĐCTC  Chính sách khách hàng cá nhân BIDV HCM thực phân đoạn khách hàng theo nhóm: khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết khách hàng phổ thông để thực sách khách hàng sau: - Khách hàng quan trọng: nhóm khách hàng có số dư tiền gửi bình quân 500 triệu đồng Đối với nhóm khách hàng này, BIDV HCM cần đặc biệt trọng cơng tác chăm sóc khách hàng, có sách đối xử tạo khác biệt thông qua việc xây dựng danh mục sản phẩm, sách giá cách thức phục vụ riêng - Nhóm khách hàng thân thiết: nhóm khách hàng có số dư tiền gửi bình quân từ 100 triệu – 500 triệu đồng Đối với nhóm khách hàng này, BIDV HCM nên trọng triển khai sách sau để trì phát triển họ trở thành khách hàng quan trọng tương lai - Nhóm khách hàng phổ thơng: Là nhóm khách hàng có số dư tiền gửi bình qn 100 triệu đồng Chính sách chăm sóc: - Cần quan tâm đến khách hàng vào dịp đặc biệt khách hàng, thường xuyên giữ liên hệ, chủ động thông tin cho khách hàng sản phẩm mới, chiến dịch khuyến ngân hàng 64 - Bố trí phục vụ địa điểm giao dịch khách hàng khu vực riêng ngân hàng - Bố trí phục vụ quầy giao dịch, sử dụng dịch vụ tự phục vụ ATM, POS, internet banking, mobile banking… - Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng trước, sau cung cấp sản phẩm, dịch vụ, chủ động thực chương trình marketing, quảng bá, tiếp thị phù hợp với địa bàn đối tượng khách hàng  Chính sách khách hàng doanh nghiệp Xây dựng sách huy động vốn khách hàng doanh nghiệp thống tồn hệ thống Chính sách khách hàng cần bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ nhằm lôi kéo khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn Kết hợp huy động vốn với sản phẩm khác nhằm cung cấp cho doanh nghiệp khả tổng thể quản lý dịng tiền, từ tư vấn định đầu tư hiệu Duy trì tiếp tục phát triển khách hàng mới, khách hàng mục tiêu: - Nhóm khách hàng trì: Tập đồn, Tổng cơng ty, nhóm khách hàng quan trọng chủ lực, chiến lược - Nhóm khách hàng đẩy mạnh: Tập đoàn kinh tế tư nhân lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Tại BIDV HCM có sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, giúp công ty dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ưu đãi với lãi suất thấp, giúp công ty giảm chi phí đầu tư nâng cao hiệu kinh doanh  Chính sách khách hàng định chế tài BIDV HCM có sách cụ thể riêng biệt cho đối tượng khách hàng ĐCTC: ĐCTC ngân hàng ĐCTC phi ngân hàng Chăm sóc khách hàng nhiệm vụ thiết thực để trì nguồn vốn ổn định lâu dài, sách chăm sóc khách hàng cần thực sau: 65 - Phục vụ khách hàng theo cách mà họ mong muốn phục vụ làm việc cần thiết để giữ khách hàng bạn có - Phục vụ khách hàng cách tốt từ đầu, chăm sóc tốt lúc sử dụng sau sử dụng tiếp tục sử dụng dịch vụ BIDV HCM - Giải tốt phàn nàn, khiếu nại khách hàng, đồng thời tìm hiếu lắng nghe họ cần gì, muốn gì, trọng khách hàng, xử lý nhanh chóng hiệu - Cung cấp nhiều mức tối thiểu phục vụ tốt - Tạo niềm tin cho khách hàng Niềm tin khách hàng phản ánh mực độ thành công ngân hàng thị trường Có niềm tin khách hàng doanh nghiệp nắm giữ tài sản vô giá bảo đảm cho phát triển bền vững Khi tạo niềm tin cho khách hàng, việc đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ cam kết, ngân hàng cịn có nhiều hoạt động khác nhằm trì nâng cao mức độ tin tưởng khách hàng thơng qua chương trình hậu mãi, tri ân… BIDV HCM dần đầu tư vào nâng cao chất lượng phục vụ theo nhu cầu khách hàng trọng phát triển sản phẩm Thay cho cách bán hàng truyền thống chờ khách hàng đến giao dịch theo nhu cầu, đến ngân hàng chủ động việc tiếp cận tiếp thị tư vấn sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.2.3 Phát triển chất lượng nguồn nhân lực Thực nghiêm túc 10 nguyên tắc giao dịch BIDV ban hành, phân làm nhóm: Nhóm yêu cầu phong cách với nguyên tắc (Lời chào thân thiện Trang phục gọn gàng - Tác phong nhẹ nhanh - Nghiệp vụ tinh anh - Sẵn sàng tài liệu) Nhóm yêu cầu chất lượng (Nghe nói - Biết cách ưu tiên - Hướng dẫn thường xuyên - Cách thức cần chuyên - Làm cam kết) Đây tổng hợp phong cách bán hàng chuyên nghiệp Dựa 10 nguyên tắc giao dịch này, cán thực hành thật tốt, khách hàng đến giao dịch lần BIDV.HCM chắn trở thành khách hàng thường xuyên chi nhánh 66 Cơ cấu, xếp lại tổ chức, nhân cho phù hợp với mơ hình hoạt động TA2 Trong tập trung đào tạo phát triển khối Quan hệ khách hàng dịch vụ khách hàng cá nhân theo hướng chun nghiệp Thực chun mơn hố nâng cao chất lượng đội ngũ cán trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch, kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng nhận thức tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Bên cạnh đó, ln đề cao tinh thần cộng tác làm việc theo nhóm cán nhân viên Đào tạo không dừng lại mức độ đơn bán sản phẩm cho khách hàng để hoàn thành tiêu, mà tiến đến nhà tư vấn cho khách hàng suốt chu trình tài khác sống họ lập kế hoạch cho việc học hành, mua xe, mua nhà lần đầu, thành lập doanh nghiệp, du lịch Chủ động phối hợp với đơn vị thành viên BIDV thường xuyên tổ chức lớp tập huấn kỹ bán hàng tiện ích sản phẩm dịch vụ tài khác bảo hiểm, chứng khốn, nhằm tăng cường công tác bán chéo sản phẩm dịch vụ BIDV Tiếp tục trì phát triển sách khen thưởng như: tăng lương cho nhân viên có sáng kiến, cơng trình nghiên cứu khoa học có tính ứng dụng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ, nhân viên đạt kết xuất sắc qua khoá huấn luyện ngắn hạn, dài hạn, chí chương trình tự học nhằm động viên khuyến khích tinh thần học hỏi khơng ngừng cán nhân viên chi nhánh Phương châm giữ vững gia tăng tối đa khách hàng cá nhân: Thực phân giao kế hoạch đến giao dịch viên, có sách động lực kịp thời để khuyến khích cá nhân có thành tích tốt công tác phát triển khách hàng công tác huy động vốn, có biện pháp chế tài cá nhân làm khách hàng, giảm nguồn vốn Tổ chức lớp học chuyên đề hàng tuần dành cho tất cán công nhân viên, khối Quan hệ khách hàng Dịch vụ khách hàng nhằm nâng cao kỹ 67 nghiệp vụ am hiểu quy trình, quy định, văn pháp luật mới: Các lớp tập huấn pháp luật ngân hàng, phổ biến văn luật luật nhằm nâng cao khả hiểu biết luật pháp sâu rộng đến cán nhân viên Chi nhánh, nâng cao quản trị rủi ro tác nghiệp điều hành Các lớp đào tạo chuyên môn nghiệp vụ: Phát triển kinh doanh Ngân hàng Bán lẻ, nội dung liên quan đến Sản phẩm dịch vụ, tiền gửi, tiền vay cho đối tương khách hàng chương trình đào tạo, tập huấn nghiệp vụ chế độ chứng từ kế toán, quy trình mua bán ngoại tệ, quy trình giao dịch cửa, cơng tác an tồn kho quỹ… Bên cạnh lớp học kỹ mềm quan tâm đầu tư: Kỹ bán hàng, giao tiếp chăm sóc khách hàng; Lớp đào tạo luyện kỹ sáng tạo làm việc nhóm; Lớp đào tạo kỹ quản lý, nâng cao hiệu hoạt động nhóm nghệ thuật giao tiến dành cho nhà quản lý… 3.2.4 Cơng nghệ hóa SPDV Có thể nói cơng nghệ tảng, chìa khố thành cơng BIDV tình hình cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng bán lẻ Hệ thống sản phẩm ngân hàng điện tử BIDV triển khai đồng với ngân hàng khác Tuy nhiên, dịch vụ dừng lại mức truy vấn thông tin, chưa cho phép thực tốn Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ chưa cao, hay bị lỗi phát sinh nhiều bất cập gây khó khăn cho khách hàng Do đó, cần nghiên cứu chỉnh sửa lỗi kỹ thuật thường gặp dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm nâng cao chất lượng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Cần mạnh dạn đầu tư vào công nghệ ngân hàng để phát triển dịch vụ ngày tốt Với công nghệ ngân hàng đại, việc tốn quốc tế, chuyển tiền nhanh tồn cầu, tốn điện tử liên ngân hàng, chuyển tiền điện tử, tiền khách hàng toán cách nhanh chóng tiện lợi 68 Khơng ngừng nâng cao chất lượng công nghệ ngân hàng trực tuyến giúp gia tăng tiện ích tiết kiệm thời gian cho khách hàng giao dịch Phát triển công nghệ ngân hàng điện tử phải đồng thời trọng nâng cao tính bảo mật thơng tin khách hàng giao dịch Nâng cấp chương trình ứng dụng, kịp thời cung cấp thông tin phục vụ quản trị điều hành quản lý hiệu kinh doanh phòng/ĐVTT 3.2.5 Tăng cường công tác Marketing Để thực thành công Marketing Ngân hàng, phận chuyên trách phân tích tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đặc biệt trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên đặc biệt nhân viên giao dịch quầy Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng Ngân hàng Với phục vụ tận tình mình, cán công nhân viên tham gia cách tự nhiên vào hoạt động Marketing Ngân hàng Trước triển khai sản phẩm mới, Hội sở nên có buổi tập huấn cho giao dịch viên nắm rõ nghiệp vụ để tư vấn avf hướng dẫn cho khách hàng tốt (hiện Chi nhánh triển khai theo công văn ý diễn đạt công văn chưa rõ ràng) Khi phát triển sản phẩm cần có chương trình quảng cáo mang tính tồn hệ thống phương tiện thơng tin đại chúng VTV, HTV, báo, đài, xe buýt, siêu thị, khu vui chơi thực trog thời gian dài lặp lại định kỳ để nhiều khách hàng biết đến sản phẩm Nhắm đối tượng khách hàng mục tiêu: dân cư tầng lớp trí thức người xe Taxi, xe Bus, người trọ, người xe ôtô Quảng cáo hệ thống hình LCD đặt chung cư, cao ốc VP, Siêu thị Bệnh viện, kênh truyền thơng quảng cáo mới, chi phí hợp lý mang lại hiệu quảng cáo cao 69 Sản phẩm nên áp dụng cho sổ tiết kiệm gửi đáo hạn (Trường hợp khách hàng đáo hạn sổ khơng đến ngân hàng hưởng sách khuyến mãi.) Tích cực tham gia hoạt động cộng đồng nhằm đưa hình ảnh BIDV đến gần với đơng đảo người dân Ngồi ra, cần tài trợ chương trình hoạt động Sinh viên trung tâm văn hóa lớn nhà Văn hóa Thanh niên TPHCM, trường Đại Học Đây đối tượng khách hàng tiềm có thu nhập ổn định địa vị cao tương lai Hơn chi phí tài trợ cho đối tượng thấp mang lại hiệu cao Triển khai đồng bộ nhận diện thương hiệu BIDV thống Hội sở chi nhánh phòng giao dịch Thiết lập chương trình tặng quà trị ân khách hàng CBNV Chi nhánh ngày lễ lớn ngày thành lập Ngành, thành lập Chi nhánh 3.2.6 Nâng cao uy tín vị trí BIDV.HCM Trong hoạt động Ngân hàng vị uy tín Ngân hàng có ảnh hưởng đến kết hoạt động Ngân hàng Nếu Ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có vị uy tín cao thu hút nhiều khách hàng khách hàng lớn Uy tín Ngân hàng thể hoạt động Ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột xuất, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng Như với khả Ngân hàng tạo hình ảnh riêng lịng thị trường, Ngân hàng lớn có uy tín danh tiếng nhiều năm có lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt 70 động Ngân hàng nói chung Sự tin tưởng khách hàng giúp cho Ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ khách hàng chí trường hợp lãi suất huy động tiền gửi có thấp chút người gửi tiền lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền mà không tìm đến Ngân hàng khác trả lãi hấp dẫn họ cho đồng vốn tuyệt đối an tồn Ngồi ra, uy tín ngân hàng không chất lượng sản phẩm dịch vụ mà thể bác bảo vệ, người giữ xe,… Một khách hàng đến BIDV.HCM khơng biết chất lượng dịch vụ sao, từ bước vào cửa nhận chào đón nhiệt tình anh bảo vệ/anh giữ xe họ cảm thấy vui quan tâm Chính điều tạo ấn tượng đẹp hình ảnh BIDV mắt khách hàng Vì để nâng tầm vị thể BIDV.HCM cần đào tạo tính chuyên nghiệp, thân thiện từ nhân viên bán hàng đến anh bảo vệ chị lao công… để khách hàng đến với BIDV.HCM ngơi nhà họ Chính khách hàng kênh truyền thông hiệu để quảng bá hình ảnh BIDV 3.2.7 Phủ sóng mạng lưới kênh phân phối Nâng cao quy mô chất lượng kinh doanh hệ thống mạng lưới, mạnh lượng chất nhằm mở rộng địa bàn hoạt động, tiếp cận khách hàng tốt để đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Gia tăng tiện ích cho khách hàng qua việc thành lập điểm giao dịch số quận trọng điểm đông dân có mức bán lẻ hàng hóa, dịch vụ cao để phục vụ làm việc; thành lập bàn giao dịch riêng phục vụ khách hàng VIP Đối với địa bàn tiềm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ chi nhánh chưa có đủ điều kiện để thành lập Phòng giao dịch, chi nhánh nghiên cứu thành lập Tổ bán hàng chăm sóc khách hàng lưu động nhằm chủ động tìm kiếm, tiếp thị phục vụ khách hàng 71 Cơ cấu lại hoạt động phòng giao dịch, sửa chữa mặt giao dịch khang trang, mang tính cởi mở thân thiện đến với khách hàng Tích cực mở rộng phát triển kênh phân phối (mạng lưới ATM, POS/EDC, Homebanking, Directbanking,…) tạo tiện ích gia tăng cho khách hàng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Chú trọng thật vào kênh phân phối điện tử qua việc ứng dụng cơng nghệ (internet/phone/sms banking), việc địi hỏi chi phí cao từ ban đầu Các chi phí cao việc mở rộng thị trường giải phần với việc phối hợp với công ty viễn thông sử dụng kênh phân phối điện tử Thực liên kết với đại lý mua bán xe ôtô, hệ thống siêu thị, khu vui chơi giải trí, điểm du lịch để nhân viên cơng ty nhà phân phối sản phẩm dịch vụ cho BIDV 3.2.8 Hài hòa cán cân huy động vốn sử dụng vốn Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Vì thế, hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay số dư tiền gửi theo định thông đốc Ngân hàng nhà nước thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng Các giải pháp sau: Rà sốt danh sách khách hàng có số dư tiền gửi giảm mạnh, kết hợp với sách tín dụng để khuyết khích khách hàng chuyển tiền giao dịch toán Chi nhánh gửi kỳ hạn KH có tiền tạm thời nhàn rỗi Khai thác nguồn vốn từ Doanh nghiệp vừa nhỏ có giao dịch chi nhánh nhằm phát triển nguồn vốn ổn định thời gian tới ban hành sách chăm sóc phù hợp với đối tượng 72 Giám sát dòng tiền khách hàng có quan hệ tín dụng, đảm bảo tỷ lệ doanh thu chuyển Chi nhánh cao so với tăng trưởng tín dụng, tạo vốn toán ổn định gia tăng nguồn vốn giá rẻ  Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng chi nhánh: ưu tiên giải ngân cho doanh nghiệp đơn vị thụ hưởng có tài khoản hệ thống BIDV, hạn chế đến mức tối đa chuyển khoản hệ thống Trường hợp đơn vị thụ hưởng chưa có tài khoản BIDV, yêu cầu đến mức tối đa đơn vị mở tài khoản BIDV HCMC miễn giảm 100% loại phí chuyển tiền phát sinh Ngồi ra, để khuyến khích doanh nghiệp có nhiều đơn vị thụ hưởng mở tài khoản giải ngân BIDV, Hội đồng tín dụng chi nhánh xem xét giảm lãi suất cho vay doanh nghiệp  Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi: đơn vị thụ hưởng chưa có tài khoản BIDV, khuyến khích khách hàng mở tài khoản miễn 100% loại phí chuyển tiền phí giao dịch tiền mặt phát sinh 3.3 Các đề xuất kiến nghị với BIDV 3.3.1 Về nguồn nhân lực Hiện nay, với xuất hiên nhiều ngân hàng ngồi nước, mà trình độ cơng nghê, sản phẩm gần khơng có khác biệt, ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh chất lượng phục vụ đội ngũ cán nhân viên Chất lượng nhân viên cao lợi cạnh tranh ngân hàng lớn Vì vậy, cần mở lớp huấn luyện nhằm nâng cao kỹ giao tiếp bán hàng chuyên nghiệp cho cán giao dịch trực tiếp với khác hàng Sự lớn lên máy ngân hàng phải luôn đôi với lớn lên máy vận hành, nguyên tắc xây dựng nguồn nhân lực Đẩy mạnh hoạt động Trung tâm đào tạo BIDV thông qua việc tăng cường hợp tác, mở rộng liên kết với trường Đại học chuyên ngành Tài 73 ngân hàng Đại học Kinh tế, Đại học Ngân hàng, Đại học Ngoại thương; viện, trung tâm đào tạo nghiệp vụ, kỹ Tuyển chọn cán ưu tú tham gia khoá đào tạo học tập nước để tiếp thu thành tựu mới, từ nghiên cứu, sáng tạo ứng dụng hiệu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ BIDV Cần nâng cao lực nhân viên, giúp cán nhân viên hiểu tầm quan trọng mình, thường xuyên quan tâm đến nguyện vọng nhân viên, khuyến khích sách lương bổng, khuyến khích tinh thần, nâng cao đời sống cán công nhân viên Một nhân viên nhận thấy mái nhà thứ họ, họ trung thành đóng góp với nhiệm vụ giao 3.3.2 Về khách hàng mục tiêu Các Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) xuất phát từ hình thức kinh tế hộ gia đình ngày nắm giữ vị trí quan trọng phát triển kinh tế đất nước Hiện nay, hầu hết NHTM cổ phần NHNNg xem DNVVN nhóm khách hàng bán lẻ mục tiêu thực hình thức chăm sóc khách hàng cá nhân thông thường Không thể đứng xu phát triển chung thị trường, thời gian tới BIDV nên trọng xếp đối tượng khách hàng vào nhóm khách hàng bán lẻ mục tiêu 3.3.3 Về sản phẩm dịch vụ Không ngừng đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ hướng tới khách hàng nhiều hơn, nâng cao tiện ích sản phẩm chất lượng dịch vụ cung ứng Lựa chọn xác định sản phẩm cốt lõi tạo tính khác biệt lợi cạnh tranh thương hiệu bán lẻ BIDV Các sản phẩm dịch vụ nên phù hợp với đặc điểm địa bàn, phong tục tập quán vùng triển khai Nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm dịch vụ phục vụ cho tầng lớp khách hàng có thu nhập cao bảo quản tài sản, tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư 74 Cung ứng dịch vụ sản phẩm phải kết hợp yếu tố công nghê, đội ngũ nhân viên khách hàng Kết hợp chặt chẽ yếu tố với nhau, góp phần việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tạo uy tín hình ảnh ngân hàng Thành lập Call Center phục vụ khách hàng 24/24: tuyển chọn huấn luyện đội ngũ tư vấn viên chuyên nghiệp có kiến thức am hiểu tảng tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng kịp thời Khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến, cải tiến hoạt động, thủ tục nghiệp vụ nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.3.4 Về thương hiệu BIDV Trong lĩnh vực ngân hàng – lĩnh vực kinh doanh dựa sở “niềm tin”, chữ “tín”, THƯƠNG HIỆU trở nên quan trọng hết Với hàng trăm hệ thống ngân hàng, tổ chức tín dụng dày đặc nay, yếu tố cạnh tranh ngày khốc liệt Tuy nhiên, khơng thễ cạnh tranh hình thức chạy đua hạ lãi suất đầu ra, tăng lãi suất đầu vào hay giảm, miễn loại phí, gia tang khuyến mãi… Đó kiểu “cạnh tranh tự sát” Thực tế cho thấy, nhiều trường hợp khách hàng lựa chọn đến với ngân hàng có sách khuyến mãi, cạnh tranh hấp dẫn Mấu chốt khách hàng QUEN HÀI LÒNG với ngân hàng Khách hàng hồn tồn TIN TƯỞNG vào ngân hàng Đó GIÁ TRỊ THƯƠNG HIỆU mà ngân hàng tạo dựng với khách hàng Vì BIDV.HCM cần: Chuẩn hóa lại tồn giá trị cốt lõi thương thiệu BIDV (tầm nhìn, sứ mạng…) Trên sở đó, quán triệt sâu rộng đến tồn thể cán cơng nhân viên tồn hệ thống hiểu, ghi nhớ thực thi cách nghiêm túc Đó sở tảng để phác họa với công chúng BIDV khác biệt với ngân hàng, định chế tài khác 75 Thực truyền thông quán để tạo sức mạnh cộng hưởng Thường xuyên truyền thông tới công chúng phạm vi nước Các nội dung truyền thông phải thiết thực, gắn với lợi ích mối quan tâm khách hàng, cộng động Thơng điệp hình ảnh truyền thơng thống tồn hệ thống Truyền thơng sản phẩm dịch vụ, hoạt động đơn vị thành viên cần thống với thương hiệu chung Triển khai áp dụng nhận diện thương hiệu cách đồng bộ, triệt để Trước mắt tập trung vào số cấu phần bên biển thương hiệu, biển tên, biển logo, đồng phục… 3.3.5 Về hoạt động Marketing BIDV nên có chiến lược marketing rõ ràng, quán, thể đẳng cấp thương hiệu để tạo chỗ đứng vững tâm trí khách hàng Marketing thể qua hình ảnh trang web thức ngân hàng Trong thời gian qua, trang web BIDV bị đánh giá chưa chuyên nghiệp, chưa gây ấn tượng sâu sắc cho khách hàng quảng bá sản phẩm dịch vụ Thiết nghĩ giai đoạn mới, đôi với việc đẩy mạnh hình thức quảng bá phương tiện truyền thơng, hoạt động cộng đồng, BIDV nên đầu tư đổi trang web để thể chuyên nghiệp đẳng cấp, truyền tải hình ảnh đến khách hàng cách ngắn gọn, súc tích, đảm bảo khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin sản phẩm dịch vụ tiện ích cách nhanh chóng 3.3.6 Về quy trình nghiệp vụ Phát triển ngân hàng bán lẻ địi hỏi cơng nghệ quy trình nghiệp vụ đại, nhanh chóng Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV giao dịch với nhiều loại giấy tờ thủ tục quy trình nghiệp vụ phức tạp, làm nhiều thời gian giảm hình ảnh chuyên nghiệp BIDV mắt khách hàng Do đó, thời gian tới BIDV nên nghiên cứu chỉnh sửa cập nhật 76 quy trình, quy định xử lý nghiệp vụ phù hợp với xu phát triển thị trường, tăng khả cạnh tranh chất lượng dịch vụ 3.3.7 Tăng cường lực quản trị điều hành: Tăng cường lực quản trị điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao lý quản lý trình độ chun mơn, ngoại ngữ đội ngũ cán quản lý, nâng cao khả giao tiếp, đàm phán thiết lập quan hệ với đối tác Tăng cường lực quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng hiệu công việc Rủi ro ngân hàng thao tác nghiệp cụ thể, nhân viên cụ thể Điều đòi hỏi phải bố trí cơng việc phù hợp với lực, sở trường họ tránh rủi ro hoạt động kinh doanh Với áp lực cạnh tranh, yêu cầu chuẩn hoá hoạt động tổ chức theo hướng gọn nhẹ, hiệu đòi hỏi ngân hàng lớn ngân hàng quy mơ nhỏ Xây dựng văn hố quản trị lành mạnh, tạo môi trường thuận lợi cho việc áp dụng nguyên tắc thông lệ quản trị rủi ro Cần trọng nâng cao chất lượng cơng tác kiểm sốt nội sở áp dụng hệ thống công nghệ ngân hàng đại, để phát tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp ngăn chặn kịp thời Nhưng không nên nhấn mạnh đến kiểm tra, kiểm sốt nội dễ đánh tính sáng tạo công việc KẾT LUẬN CHƯƠNG Nhằm phát triển ngân hàng vững mạnh, động sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng cách tốt nhất, nhanh chóng nhất, BIDV.HCM cần có chiến lược cụ thể: đa dạng hóa sản phẩm dụng vụ, sách chăm sóc khách hàng hợp lý, phát triển mạng lưới rộng khắp, đại hóa cơng nghệ ngân hàng gắn liền đổi phong cách giao dịch nhân viên, lực quản lý lãnh đạo, đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo huy động vốn từ nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao thương hiệu, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tốt Làm tròn vai trở thành ngân hàng vừa bán buôn bán lẻ tốt 77 KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta cịn gặp khó khăn thách thức như: Lạm phát giảm mức cao; sản xuất kinh doanh cịn gặp khó khăn lãi suất vay tín dụng cao ảnh hưởng tăng giá nguyên liệu đầu vào; nhập siêu mức cao; thu hút đầu tư nước có xu hướng giảm Đối với, thị trường tiền gửi huy động vốn, thị trường có cạnh tranh mạnh mẽ sôi động tổ chức trung gian tài việc thu hút tiền nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế… thực đa dạng phong phú sản phẩm dịch vụ thu hút tiền gửi, huy động vốn Việc phát triển thị trường này, thấy tồn lớn chưa thu hút tối đa tiền gửi không kỳ hạn, tiền nhàn rỗi dân cư vào hệ thống ngân hàng, sở lựa chọn dịch vụ tốn qua ngân hàng hay rút tiền mặt chi tiêu lức có nhu cầu Đây nguồn vốn lớn quan trọng, tạo đà cho phát triển thị trường tiền tệ, gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn, gia tăng vốn khả dụng cho TCTD Qua thời gian làm việc BIDV.HCM, nhận thấy huy động vốn hoạt động truyền thống, quan trọng có tính chất định tới hoạt động khác Ngân hàng Nhất thời gian gần đây, vấn đề huy động vốn trở thành tốn khó Ngân hàng Với vốn kiến thức trang bị từ nhà trường trải nghiệm qua thực tế công tác huy động vốn BIDV.HCM, tơi hồn thành luận văn Thạc sĩ với mong muốn đóng góp phần kiến thức vào việc phát triển huy động vốn BIDV.HCM thời gian tới, giúp đơn vị ngày phát triển vững chắc, xứng đáng “con chim đầu đàn” hệ thống BIDV Một lần xin chân thành cám ơn thầy cô Khoa Ngân hàng - Trường Đại Học Kinh tế TP.HCM giảng dạy sở lý luận môn học để tơi có kiến thức tảng Đặc biệt xin chân thành cảm ơn Thầy Hồ Phúc Nguyên tận tình hướng dẫn tơi hồn tất luận văn ... động huy động vốn, đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TPHCM 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư. .. tiện ngân hàng khác BIDV kèm theo sản phẩm Đặc điểm - Loại tiền gửi: VND, USD, EUR… - Có số dư tối thiểu để mở trì tài khoản - Kỳ hạn: 1, 2, tuần 1, 2,3 , 4,5 , 6,7 , 8,9 ,1 0,1 1,1 2,1 3,1 5, 1 8,2 4, 3 6, 4 8,. .. TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TPHCM 23 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chi nhánh TPHCM 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát