Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ĐẶNG VĂN LỘC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ĐẶNG VĂN LỘC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, số liệu nêu luận văn trung thực, thu thập từ nguồn thực tế, công bố báo cáo quan nhà nước, đăng tải tạp chí, báo chí, website hợp pháp Các giải pháp, kiến nghị nhân tơi rút từ q trình nghiên cứu lý luận thực tiễn Người cam đoan Đặng Văn Lộc MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn .3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tài 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức cung ứng dịch vụ hoạt động kinh doanh khác có liên quan 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Các nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản 1.1.3.2 Nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản 10 1.2 Tín dụng ngân hàng 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .10 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 11 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng .11 1.2.3.1 Đối với kinh tế 11 1.2.3.2 Đối với khách hàng 12 1.2.3.3 Đối với ngân hàng .12 1.2.4 Hoạt động tín dụng 13 1.2.5 Quy trình tín dụng 14 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 15 1.3.1 Một số tiêu đánh giá tình hình hoạt động huy động vốn .16 1.3.1.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mô nguồn vốn huy động 16 1.3.1.2 Hệ số giới hạn huy động vốn 17 1.3.1.3 Lãi suất huy động bình quân 18 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 18 1.3.2.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mô tín dụng 18 1.3.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .19 1.3.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 21 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 22 1.4.1 Các yếu tố bên 22 1.4.1.1 Môi trường vĩ mô 22 1.4.1.2 Môi trường pháp lý 22 1.4.1.3 Đối thủ cạnh tranh .23 1.4.2 Các yếu tố bên 23 1.4.2.1 Chất lượng đội ngũ cán tín dụng 23 1.4.2.2 Quy trình tín dụng .23 1.4.2.3 Chính sách tín dụng 23 1.4.2.4 Lãi suất .24 1.4.2.5 Sản phẩm 24 1.4.2.6 Mạng lưới kinh doanh .24 1.4.2.7 Hoạt động quảng bá, xúc tiến 24 1.4.2.8 Công nghệ thông tin 25 1.5 Một số học kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng số nước khu vực Châu Á 25 Kết luận Chương 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU .33 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu .33 2.1.1 Lịch sử hình thành .33 2.1.2 Quá trình phát triển 33 2.1.3 Thành tích đạt 35 2.1.4 Quá trình tăng vốn điều lệ 37 2.1.5 Một số kết hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2008 - 2011 38 2.2 Tình hình hoạt động huy động vốn 40 2.2.1 Quy mô vốn huy động .40 2.2.1.1 Số dư vốn huy động tốc độ tăng trưởng vốn huy động 40 2.2.1.2 Cơ cấu huy động vốn 41 2.2.2 Hệ số giới hạn huy động vốn .43 2.2.3 Lãi suất bình quân đầu vào .44 2.3 Hiệu hoạt động tín dụng 44 2.3.1 Quy mơ tín dụng .44 2.3.1.1 Dư nợ tín dụng, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng .44 2.3.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay 46 2.3.2 Chất lượng tín dụng 51 2.3.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn .51 2.3.2.2 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (hệ số car) 52 2.3.2.3 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 52 2.3.3 Hiệu hoạt động tín dụng .54 2.3.3.1 Tỷ lệ thu nhập lãi ròng cận biên 54 2.3.3.2 Thu nhập lãi thuần, tỷ lệ sinh lời tín dụng 55 2.3.3.3 Chênh lệch lãi suất bình quân 56 2.4 Những hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu .56 2.5 Nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu .57 2.6 Phân tích số yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 59 2.6.1 Các yếu tố bên 59 2.6.1.1 Môi trường vĩ mô .59 2.6.1.2 Môi trường pháp lý 60 2.6.1.3 Đối thủ cạnh tranh .61 2.6.2 Các yếu tố bên 62 2.6.2.1 Chất lượng nguồn nhân lực tín dụng 62 2.6.2.2 Quy trình tín dụng 62 2.6.2.3 Chính sách tín dụng 63 2.6.2.4 Lãi suất 63 2.6.2.5 Sản phẩm 64 2.6.2.6 Mạng lưới 65 2.6.2.7 Hoạt động kiểm toán nội .65 2.6.2.8 Công nghệ thông tin 66 Kết luận chương .67 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 68 3.1 Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 68 3.1.1 Mục tiêu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu giai đoạn 2012-2015 .68 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng giai đoạn 2012-2015 68 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 71 3.2.1 Nâng cao chất lượng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, triển khai áp dụng thông lệ quốc tế cơng tác quản lý rủi ro tín dụng .71 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng 73 3.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng tách chức kinh doanh với chức thẩm định khách hàng, xây dựng chế kiểm tra, giám sát tín dụng cách độc lập 76 3.2.3.1 Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng với chức thẩm định khách hàng cách độc lập 76 3.2.3.2 Xây dựng chế kiểm soát hồ sơ tín dụng, kiểm tra, giám sát khách hàng sau cho vay độc lập khách quan 77 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm toán nội 78 3.2.5 Xây dựng sách phát triển khách hàng mục tiêu 79 3.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 81 3.2.7 Phát triển mạng lưới Kênh phân phối 82 3.2.8 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng 82 3.2.9 Một số giải pháp khác 83 3.2.9.1 Tăng vốn điều lệ 83 3.2.9.2 Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn 84 3.2.9.3 Gia tăng nguồn vốn huy động, nguồn vốn “giá rẻ” 84 3.2.9.4 Đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 87 3.3 Một số kiến nghị quan hữu quan .88 3.3.1 Về phía Ngân hàng nhà nước Việt nam .88 3.3.2 Về phía phủ .89 3.3.3 Về phía Hiệp hội Ngân hàng Việt nam 91 Kết luận Chương 92 KẾT LUẬN .93 Danh mục tài liệu tham khảo DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB: Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ACBA: Công ty xử lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu AREV: Công ty thẩm định giá địa ốc Á Châu CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước HĐQT: Hội đồng quản trị KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp KPP: Kênh phân phối KTNB: Kiểm toán nội 10 NHNN: Ngân hàng nhà nước 11 NHTM: Ngân hàng thương mại 12 NQH: nợ hạn 13 TCTD: Tổ chức tín dụng 14 TMCP: Thương mại cổ phần 15 TP.HCM: Thành phố Hồ Chí Minh 16 TSĐB: Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Tên bảng Trang 2.1 Các thành tích ACB đạt qua năm 36 2.2 Quá trình tăng vốn điều lệ ACB 37 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu ACB giai đoạn 2008- 38 2011 2.4 Tổng vốn huy động tốc độ tăng trưởng vốn huy động ACB 40 giai đoạn 2008-2011 2.5 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng ACB giai 42 đoạn 2008-2011 2.6 Hệ số giới hạn huy động vốn ACB giai đoạn 2008-2011 43 2.7 Lãi suất bình quân đầu vào giai đoạn 2008-2011 44 2.8 Dư nợ tín dụng, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ACB giai 45 đoạn 2008-2011 2.9 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại hình cho vay ACB giai đoạn 46 2008-2011 2.10 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn theo tiền tệ ACB giai 47 đoạn 2008-2011 2.11 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh ACB giai 48 đoạn 2008-2011 2.12 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo khu vực ACB giai đoạn 2008-2011 49 2.13 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế ACB giai đoạn 50 2008-2011 2.14 Hiệu suất sử dụng vốn ACB giai đoạn 2008-2011 51 2.15 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu ACB giai đoạn 2008-2011 52 2.16 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ACB giai đoạn năm 2008-2011 52 2.17 Tỷ lệ thu nhập lãi ròng cận biên ACB giai đoạn 2008-2011 54 2.18 Thu nhập lãi thuần, tỷ suất sinh lời tín dụng ACB giai đoạn 55 2008-2011 2.19 Chênh lệch lãi suất bình quân ACB giai đoạn 2008-2011 56 82 ngân hàng khai thác tối đa tiềm thu nhập từ khách hàng, thiết lập mối quan hệ sâu, rộng ngân hàng khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần có chế, sách ưu đãi lãi suất, phí, cho khách hàng để khuyến khích khách hàng sử dụng gói bó sản phẩm ngân hàng 3.2.7 Phát triển mạng lưới Kênh phân phối Mạng lưới hoạt động giao dịch có ý nghĩa quan trọng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Mạng lưới nhiều, tiếp cận tốt hơn, thuận tiện với loại khách hàng, vừa khai thác nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng vừa phát triển công tác cho vay khách hàng Chính vậy, ACB cần đẩy mạnh việc phát triển mở rộng mạng lưới KPP, trọng phát triển mạng lưới đến vùng Đồng sơng Cửu Long, miền Đơng, miền Trung cịn nhiều tiền ACB chưa khai thác, tổng dư nợ cho vay vùng, miền khiêm tốn, chiếm khoảng 15% tổng dư nợ cho vay Với xu tồn cầu hóa nhanh mạnh mục tiêu trở thành doanh nghiệp tồn cầu mục tiêu hàng đầu cho doanh nghiệp có tiềm lực tham vọng, thiết nghĩ mục tiêu xa vời số ngân hàng lớn Việt Nam có ACB Để đạt điều này, ACB phải bước tiến hành mở rộng mạng lưới KPP đến quốc gia có quan hệ thương mại lớn với Việt nam, vùng lãnh thổ nước ngồi có nhiều người Việt sinh sống 3.2.8 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ thơng tin ngày ứng dụng sâu rộng vào lĩnh vực đời sống người trở thành yếu tố thiếu đời sống Đối với lĩnh vực ngân hàng cơng nghệ thơng tin khơng thể thiếu trở thành yếu tố then chốt cho phát triển bền vững có hiệu cao ngân hàng Ngay từ năm đầu thành lập nay, ACB quan tâm đầu tư cho việc đại hóa cơng nghệ thơng tin ứng dụng công nghệ đại quản lý ngân hàng nhằm nâng cao suất nhân viên, an tồn hoạt động, đem lại tiện ích dịch vụ cho khách hàng Tuy nhiên, với việc cơng nghệ thơng tin ln lĩnh vực có tốc độ phát triển mạnh mẽ, cộng với việc hoạt động 83 kinh doanh ngân hàng không ngừng phát triển, tâm thực mục tiêu đưa ACB phát triển lên tầm cao mới, cụ thể nằm “top” ngân hàng lớn Việt Nam vào năm 2015, ACB phải có chiến lược đầu tư mạnh mẽ để đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, xem việc đầu tư đại hóa công nghệ thông tin ứng dựng công nghệ thông tin sâu rộng hoạt động ngân hàng việc làm ưu tiên tiên phong q trình phát triển ACB Việc đại hóa công nghệ thông tin phải đảm bảo mang lại số lợi ích quan trọng sau: − Đảm bảo an ninh mạng hệ thống, hoạt động kinh doanh ngân hàng diển thông suốt, không gặp cố nghẽn mạng, “rớt mạng”, − Đảm bảo an toàn bảo mật thơng tin − Cải tiến quy trình giao dịch, giảm thiểu giấy tờ hành chính, nâng cao suất nhân viên, thay đổi phân bố nguồn nhân lực theo hướng giảm thiểu phận nghiệp vụ tăng cường nhân lực cho phận dịch vụ chăm sóc khách hàng, phát triển khách hàng, tăng chất lượng dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng − Đảm bảo nâng cao hiệu công tác quản lý điều hành, quản lý rủi ro, thông qua việc truy xuất thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời theo yêu cầu − Phát triển sản phẩm, dịch vụ đại, tiện ích, sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao kênh ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến như: mobile banking, internet banking, 3.2.9 Một số giải pháp khác 3.2.9.1 Tăng vốn điều lệ Quy mơ hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng NHTM phụ thuộc vào quy mô vốn chủ sở hữu, nữa, quy mô vốn chủ sở hữu mà thành phần chủ yếu Vốn điều lệ sử dụng để tính tốn tiêu chí đánh giá lực tài chính, lực cạnh tranh ngân hàng Năm 2011, với hệ số an toàn vốn tối thiểu (hệ số CAR) gần chạm ngưỡng tối thiểu theo quy định NHNN 9% hệ số giới hạn huy động vốn gần chạm mức tối thiểu 5%, ACB cần phải khẩn 84 trương thực công tác tăng vốn điều lệ để cải thiện tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, vừa đảm bảo tuân thủ nghiêm túc quy định Pháp luật, vừa nâng cao mức độ an tồn hoạt động tín dụng Đồng thời, việc tăng vốn điều lệ tạo áp lực cho Ban lãnh đạo ACB phải có giải pháp tăng hiệu hoạt động kinh doanh tương ứng với mức tăng vốn thêm 3.2.9.2 Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn Tại điều 18 thông tư số 13/2010/TT-NHNN, hiệu suất sử dụng vốn cho phép 80%, số ACB thấp, chưa tới 50% Để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, cải thiện tiêu hiệu hoạt động tín dụng, ACB phải thực giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay: đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phát triển mạng lưới KPP, ban hành sách phát triển khách hàng mục tiêu, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng, Tuy nhiên, để việc nâng cao hiệu suất vốn mang lại hiệu quả, ACB đồng thời phải thực giải pháp nhằm quản trị rủi ro tín dụng tốt như: triển khai áp dụng thông lệ quốc tế cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động kiểm tốn nội bộ, hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng tách chức kinh doanh với chức thẩm định khách hàng, xây dựng chế kiểm tra, giám sát tín dụng cách độc lập, , có đảm bảo vừa tăng trưởng tín dụng, vừa đảm bảo chất lượng tín dụng, từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 3.2.9.3 Gia tăng nguồn vốn huy động, nguồn vốn “giá rẻ” Công tác huy động vốn ACB năm qua thực tốt, vốn huy động liên tục tăng qua năm, ngân hàng có số dư huy động vốn lớn nhóm ngân hàng TMCP Tuy nhiên theo số liệu báo cáo tài chưa hợp quý năm 2012 số dư huy động vốn giảm nhẹ so với số liệu cuối năm 2011, ngân hàng không chủ quan công tác huy động vốn, để tạo sở cho phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ngân hàng đạt mục tiêu lọt vào “top” ngân hàng lớn Việt Nam quy mô vào năm 2015, ACB cần đẩy mạnh công tác huy động vốn nguồn vốn giá rẻ, giúp gia tăng hiệu hoạt động tín dụng 85 Để gia tăng nguồn vốn huy động, ACB cần phải quan tâm đặc biệt giải pháp phù hợp với tâm lý người gửi tiền: − Vốn gửi có an tồn, có thuận tiện gửi rút tiền − Lãi suất gửi, thời hạn gửi, sản phẩm tiền gửi đa dạng, linh hoạt đáp ứng nhiều nhu cầu gửi tiền nhiều đối tượng khác − Đặc biệt chất lượng phục vụ khách hàng, tiện ích ngân hàng (các dịch vụ khác) cung ứng cho khách hàng nào? Trên sở đó, ACB cần xây dựng số giải pháp quan trọng sau: Một là: Hoạt động ngân hàng đảm bảo an toàn hiệu Trụ sở ngân hàng khang trang, có nơi giao dịch thuận tiện, đảm bảo an toàn thuận lợi cho khách hàng Đặc biệt, hoạt động ngân hàng đảm bảo tăng trưởng bền vững, khả tài vững mạnh, tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật, không để xảy rủi ro làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng đảm bảo khả khoản, đảm bảo tuyệt đối khả chi trả cho khách hàng gửi tiền để tạo lòng tin uy tín khách hàng Hai là: Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngủ nhân viên, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trong hoạt đông ngân hàng, chất lương san phâm dich vu mà khách hàng cam nhận đươc chinh sư tổng hơp nhiều yếu tố khác nhau, đo yếu tố thuôc đôi ngũ nhân viên ngân hàng co tinh chất đinh Vi thế, muốn nâng cao chất lượng dịch vụ, thu hút khách hàng, tạo hài lòng gắn kết khách hàng với ngân hàng, ACB cần phải nâng cao trình độ nghiệp vụ, thái độ, tác phong, đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng Bên cạnh đó, ACB cần có sách chăm sóc khách hàng thật hiệu quả, vừa giữ khách hàng, vừa khai thác tối đa nhu cầu khách hàng Ba là: Tăng cường huy động nguồn vốn giả rẻ, góp phần làm giảm chi phí đầu vào cho hoạt động tín dụng Song song nguồn vốn huy động từ dân cư, cần đặc biệt quan tâm huy động nhiều tốt nguồn vốn huy động giá rẻ từ tiền nhàn rỗi tổ chức 86 kinh tế, từ tiền gửi tài khoản tiền gửi tốn khách hàng, có sách phát triển số lượng tài khoản tiền gửi tốn, có hình thức khuyến khích, ưu đãi để tất khách hàng ACB tăng doanh số giao dịch qua tài khoản tiền gửi toán ACB, sử dụng ngày nhiều dịch vụ tiện ích tài khoản tiền gửi toán ACB: dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ internet banking, mobile banking, … Bốn là: Đa dạng sản phẩm huy động đáp ứng nhu cầu khách hàng gửi tiền Bên cạnh việc trì sản phẩm tiền gửi phổ biến như: tiền gửi có mức lãi suất khác ứng với nhiều thời hạn gửi khác nhau, tiền gửi linh hoạt (được rút phần toàn hưởng lãi cao theo thời gian thực gửi), tiền gửi lãi lũy tiến theo số dư (số tiền gửi lớn lãi suất cao), tiền gửi có tham gia dự thưởng (trúng vàng hình thức quà tặng), , ngân hàng phải có chiến lược đầu tư nghiên cứu thị trường để thiết kế nhiều sản phẩm huy động kịp thời đáp ứng nhu cầu thị trường Năm là: Chính sách lãi suất huy động linh động theo sát diễn biến thị trường Hiện nay, lãi suất huy động yếu tố có tính chất định khách hàng đến giao dịch với ngân hàng lãi suất huy động ln có sức hấp dẫn lớn khách hàng, vậy, ACB khơng có xu hướng chạy đua lãi suất huy động với ngân hàng khác giá cần đặc biệt quan tâm đến diễn biến lãi suất thị trường, điều chỉnh lãi suất theo sát diễn biến thị trường đảm bảo tuân thủ quy định NHNN lãi suất Sáu là: Mở rộng mạng lưới ngân hàng, thúc đẩy phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến Mở rộng mạng lưới ngân hàng đến địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Xem xét gia tăng giao dịch giờ, kể giao dịch ngày thứ bảy, chủ nhật khu vực trung tâm thành phố, nơi khách hàng chủ yếu công nhân viên chức làm việc hành 87 chủ yếu Thúc đẩy phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến như: ATM, Home Banking, Phone Banking, Mobile banking, Internet Banking… , tạo điều kiện thuận lợi an toàn cho khách hàng giao dịch với ACB Bảy là: Chú trọng công tác quảng cáo, khuyến chăm sóc khách hàng Thường xuyên xuất phương tiện thông tin đại chúng để truyền tin tức sản phẩm, dịch vụ hoạt động ngân hàng cho khách hàng Thông qua đó, ngân hàng xây dựng thương hiệu, hình ảnh tốt đẹp mắt khách hàng Đồng thời tăng cường hoạt động khuyến mãi, chăm sóc, tặng quà cho khách hàng thể quan tâm ngân hàng khách hàng Hoạt động quảng cáo, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng cần làm thường xun suốt q trình hoạt động khơng phải vào thời điểm nào, làm cho khách hàng biết đến ACB nhiều hơn, nghĩ ACB lựa chọn ngân hàng giao dịch cảm thấy hài lịng thực quan tâm, chăm sóc ngân hàng 3.2.9.4 Đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Hiện nay, công việc xử lý nợ ACB Công ty quản lý nợ khai thác tài sản (ACBA) trực thuộc ACB đảm nhiệm Tuy nhiên hoạt động xử lý nợ công ty chưa đạt hiệu kỳ vọng, tồn đọng nhiều khoản nợ xấu thời gian dài mà không xử lý được, cơng tác xử lý nợ địi hỏi nhanh tốt, giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng Công tác xử lý nợ ACBA chưa đạt hiệu nhiều nguyên nhân, có ngun nhân quan trọng sách xử lý nợ ACB chưa có linh hoạt, tuân thủ cứng nhắc quy trình, thủ tục xử lý TSĐB ngân hàng Tuy nhiên thực tế cho thấy, để giải nhanh chóng việc thu hồi nợ xấu cơng việc xử lý nợ cần phải uyển chuyển, linh động khơng dựa hồn tồn vào việc am hiểu luật pháp Do vậy, ACB cần nghiên cứu, ban hành chế ủy quyền cho ACBA quyền định với mức độ chấp nhận thiệt hại định giới hạn cho phép để công tác xử lý TSBĐ thu hồi nợ nhanh chóng, tránh cho vụ việc kéo dài, gây ứ đọng vốn, dư nợ xấu không giảm 88 kéo dài gây thiệt hại cho ngân hàng, khoản nợ có TSBĐ hàng hóa, máy móc thiết bị, theo thời gian TSĐB dễ dàng giảm giá trị nhanh chóng chất lượng, khấu hao hữu hình hay vơ hình,… đến xử lý tài sản khơng thu hồi vốn gốc 3.3 Một số kiến nghị quan hữu quan: 3.3.1 Về phía Ngân hàng nhà nước Việt nam 3.3.1.1 Tăng cường thực tra, giám sát, kiểm soát ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước hệ thống Ngân hàng thương mại Chức tra, giám sát kiểm sốt NHNN hệ thống NHTM có ý nghĩa quan trọng, nhằm giúp tạo điều kiện cho hệ thống NHTM hoạt động ổn định, an tồn có hiệu Hoạt động NHTM với mục tiêu chủ yếu lợi nhuận chạy theo lợi nhuận dễ làm cho NHTM vi phạm luật pháp, bất chấp luật pháp coi thường luật pháp làm “rối” thị trường, NHNN cần phải tăng cường hoạt động tra, giám sát kiểm sốt NHNN khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát kiểm soát NHNN hệ thống NHTM đảm bảo phát kịp thời sai phạm NHTM, gây ổn định thị trường tài ngân hàng, từ có biện pháp xử lý nghiêm minh, nhằm ngăn chặn đề phòng tái diễn sai phạm, giúp thị trường tài ngân hàng vận hành an tồn, minh bạch có hiệu 3.3.1.2 Hồn thiện hệ thống nghị định, thông tư, quy chế liên quan đến hoạt động ngân hàng Là quan chuyên trách quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ tín dụng, NHNN cần nhanh chóng hồn thiện khung pháp lý có tính đồng bộ, minh bạch áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng, hạn chế tối đa quy định mang nặng tính hành chính, xóa bỏ phân biệt đối xử loại hình TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực ngân hàng Từ tạo mơi trường pháp lý ổn định, làm sở định hướng cho hoạt động NHTM, thúc đẩy cạnh tranh công 89 bảo đảm an toàn hệ thống 3.3.1.3 Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) có ý nghĩa quan trọng NHTM, góp phần làm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Theo quy định, tất tình hình quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng, gồm khách hàng vay cá nhân doanh nghiệp phải báo cáo kho liệu thông tin NHNN hay cịn gọi Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trong q trình thẩm định để xét duyệt cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng tra cứu thông tin qua hệ thống CIC để cập nhật thơng tin lịch sử tín dụng khách hàng, thơng qua ngân hàng biết lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng có nợ xấu hay khơng, khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức dư nợ khách hàng bao nhiêu, Đây thật nguồn thông tin quan trọng để ngân hàng tham khảo trước xem xét cấp tín dụng cho khách hàng, giúp cho ngân hàng phòng tránh rủi ro tín dụng cách hiệu quả, tránh tình trạng cho vay khách hàng phát sinh nợ xấu, vay nợ mức nhiều TCTD khác, NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng theo hướng nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin, hồn thiện kho liệu thơng tin, đa dạng hóa nguồn thơng tin cung cấp, đảm bảo nguồn thơng tin cung cấp cập nhật đầy đủ, xác kịp thời Đồng thời, NHNN tăng cường tra, giám sát nguồn thông tin mà NHTM cung cấp có biện pháp xử lý kiên TCTD vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thơng tin sai lệch, cố tình che dấu tình trạng quan hệ tín dụng khách hàng, 3.3.1.4 Đẩy nhanh tiến độ tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Đầu năm 2012, Chính phủ ban hành định 254/QĐ-TTg năm 2012 phê duyệt đề án "Cơ cấu lại hệ thống TCTD giai đoạn 2011 - 2015" Thủ tướng Chính phủ ban hành, đặt số lựa chọn chuyển dịch cấu, bao gồm việc cho phép NHNN trực tiếp mua cổ phần ngân hàng yếu kém; tăng giới hạn quyền sở hữu ngân hàng nước TCTD 90 nước; khuyến khích ngân hàng mạnh mua lại tài sản có chất lượng tốt mua lại khoản vay từ ngân hàng yếu cho phép ngân hàng bán khoản nợ khó địi cho Công ty kinh doanh nợ tài sản, NHNN phải đẩy nhanh trình cấu lại số ngân hàng yếu kém, bước nâng cao lực tài chính, lực hoạt động NHTM, xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh, đại đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực Đồng thời, NHNN sớm nghiên cứu thành lập Công ty mua bán nợ xấu trực thuộc NHNN để mua lại nợ xấu cho NHTM, giúp NHTM khơi thông nguồn vốn ứ đọng, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 3.3.1.5 Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể cơng cụ tín dụng phái sinh NHNN sớm nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể cơng cụ tín dụng phái sinh như: hốn đổi tín dụng, quyền chọn tín dụng, để NHTM sớm triển khai áp dụng, giúp ngân hàng vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 3.3.1.6 Hồn thiện quy trình xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Mặc dù theo quy định, cụ thể theo Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ điểm 4, điều 34 cho phép TCTD có quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Tuy nhiên, thực tế việc xử lý TSĐB phải qua nhiều công đoạn, liên quan đến nhiều quan Nhà nước nhiều thời gian, dẫn đến nợ xấu tồn động kéo dài, gây ứ đọng vốn khơng NHTM mà cịn kinh tế Vì vậy, NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan để hồn thiện thủ tục xử lý TSĐB, đẩy nhanh tiến độ xử lý, tháo gỡ khó khăn cơng tác xử lý nợ xấu cho NHTM, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho NHTM khơi thơng nguồn vốn cho kinh tế 3.3.2 Về phía Chính phủ Hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế vĩ mơ chế sách Nhà 91 nước, biến động kinh tế vĩ mơ, chế sách Nhà nước có tác động đến quy mơ hiệu hoạt động ngân hàng Chính phủ cần xây dựng sách tiền tệ quán, ổn định, cân đối mục tiêu tăng trưởng kinh tế ổn định tiền tệ, tạo điều kiện cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động môi trường ổn định an tồn, hạn chế tình trạng thay đổi sách đột ngột, gây tác động khơng nhỏ đến hoạt động hệ thống ngân hàng Tạo môi trường kinh tế ổn định, môi trường pháp lý thuận lợi để khuyến khích ngân hàng TMCP liên kết với đối tác chiến lược, ngân hàng nước Gia tăng mức nắm giữ cổ phần NHTM cho đối tác nước theo tỷ lệ phù hợp nhằm khuyến khích đầu tư, biến nguy cạnh tranh thành quan hệ hợp tác có lợi Tạo điều kiện cho NHTM Việt Nam nhanh chóng tiếp cận công nghệ, kỹ quản lý đại, mở rộng quy mơ, nâng cao lực tài chính, lực cạnh tranh tạo tảng xây dựng hệ thống TCTD đại, tầm cỡ khu vực giới 3.3.3 Về phía Hiệp hội Ngân hàng Việt nam Hiệp hội ngân hàng Việt Nam cần phát huy vai trò Hiệp hội ngân hàng việc liên kết TCTD, tăng cường hợp tác hỗ trợ hoạt động kinh doanh, ngăn ngừa tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Thúc đẩy phát triển công nghệ ngân hàng đại nhằm tới hệ thống giao dịch tự động kết nối thống nhất, đồng bộ, đảm bảo phục vụ chung cho TCTD, thuận lợi cho khách hàng tiết kiệm chi phí Phát huy vài trò làm cầu nối TCTD quan quản lý Nhà nước, trình bày khó khăn vướng mắc, kiến nghị giải pháp quản quản lý Nhà nước nhằm ổn định phát triển lành mạnh, hiệu an toàn bền vững hệ thống TCTD Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế Cần tăng cường công tác tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để làm sở cho NHTM định hướng hoạt động, phát triển hợp lý 92 Kết luận chương Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng chương mục tiêu, định hướng ACB giai đoạn 2012-2015, chương luận văn đề số giải pháp thân ACB nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ACB, ngồi cịn có số đề xuất Chính phủ, NHNN Hiệp hội ngân hàng nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi, sách đồng bộ, giảm thiểu bất cập hoạt động tín dụng, hỗ trợ cho TCTD hoạt động hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Trong đó, nhóm giải pháp thuộc thân ACB quan trọng mang tính chất định đến hiệu hoạt động tín dụng, thực định hướng mục tiêu, chiến lược ngân hàng giai đoạn 2012 –2015 sau 93 KẾT LUẬN Hiệu hoạt động tín dụng NHTM, đứng góc độ thân ngân hàng tồn kinh tế, có ý nghĩa quan trọng Chính vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM, khơng yêu cầu cấp thiết thân ngân hàng mà cịn địi hỏi tồn kinh tế - xã hội Tuy nhiên hoạt động tín dụng hoạt động phức tạp, chịu tác động nhiều yếu tố bên bên ngồi ngân hàng, để đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng có giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng việc đơn giản, cần phải nghiên cứu sở lý luận, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín,… trước đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Trong luận văn ““Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu” tác giả cố gắng trình bày nội dung sau: Những lý luận có liên quan đến NHTM, tín dụng ngân hàng tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM Thu thập số liệu, phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Từ rút mặt tích cực mặt hạn chế hiệu hoạt động tín dụng Trên sở kết phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng, kết hợp mục tiêu, định hướng phát triển ngân hàng, luận văn đưa giải pháp thân ngân hàng giải pháp hỗ trợ NHNN, Chính phủ, Hiệp hội ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Nhìn chung, giai đoạn 2008-20011, kinh tế vĩ mơ có nhiều biến động, hoạt động tài – ngân hàng cịn nhiều nhiều khó khăn, cạnh tranh ngày gay gắt, hoạt động tín dụng ACB đạt thành tựu đáng khích lệ như: dư nợ tín dụng tăng vững mạnh qua năm, chất lượng tín dụng tốt, tỷ lệ NQH, nợ xấu mức thấp so với yêu cầu NHNN, Bên cạnh thành tựu đáng ghi nhận, hoạt động tín dụng cịn tồn mặt hạn chế cần khắc phục Với 94 việc ngân hàng đối thủ cạnh tranh khơng ngừng hồn thiện phát triển, thị trường tài ngân hàng bắt đầu mở cửa hoàn toàn theo cam kết gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO), cho thấy ACB nhiều thời gian việc hồn thiện cấu tổ chức, hồn thiện quy trình, khắc phục hạn chế,.… Vì giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cần nhanh chóng triển khai thực hiện, nhiên trình thực giải pháp nêu trên, có thay đổi liên tục môi trường kinh doanh, ACB phải thường xuyên đánh giá, kiểm tra để có điều chỉnh thích hợp với tình hình Dù cố gắng việc hoàn thiện luận văn, nhiên hạn chế thời gian, kinh nghiệm khả nghiên cứu nên khó tránh khỏi thiếu sót luận văn, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp, dẫn q báu Q Thầy, Cơ để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế TP.HCM nhiệt tình giảng dạy, hướng dẫn tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại đại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất phương đơng Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng Nhà xuất thống kê Trần Huy Hoàng cộng sự, 2007 Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất lao động xã hội Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, 2008 Sổ tay tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, 2008, 2009, 2010, 2011, quý 2/2012 Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, 2008, 2009, 2010, 2011 Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, 2010 Bản cáo bạch Cao Như Hồng, 2010 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Trọng Nghĩa, 2010 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Ngọc Hà, 2010 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Website: www.acb.com.vn (Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu) www.sbv.gov.vn (Ngân hàng nhà nước Việt nam) www.eximbank.com.vn (Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu) www.sacombank.com.vn (Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gịn thương tín) www.vnexpress.net (Báo điện tử) www.vneconomy.vn (Báo điện tử) www.cafef.vn