Tổng quan về chiến lược kinh doanh. Môi trường kinh doanh của Công ty cổ phần đầu tư Phước Long. Xây dựng chiến lược kinh doanh của Công ty cổ phần đầu tư Phước Long đến năm 2020.

TRẦN PHỤNG THÙY CHI GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ T

TRẦN PHỤNG THÙY CHI

GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC

CẠNH TRANH VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013

TRẦN PHỤNG THÙY CHI

GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC

CẠNH TRANH VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng

Mã ngành : 60340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS THÂN THỊ THU THỦY

TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013



Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, dưới sự hướng dẫn khoa học của TS Thân Thị Thu Thủy Những thông tin và nội dung trong đề tài đều dựa trên nghiên cứu thực tế và hoàn toàn đúng với nguồn trích dẫn

TP.HCM, ngày 24 tháng 4 năm 2014

Người cam đoan

Trần Phụng Thùy Chi

Trang

Trang phụ bìa

Lời cam đoan

Mục lục

Danh mục từ viết tắt

Danh mục các bảng biểu

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài 1

2. Mục tiêu nghiên cứu 2

3. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu 2

4. Phương pháp nghiên cứu 2

5 Phương pháp thu thập và xử lý số liệu 2

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 2

7. Kết cấu luận văn 2

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NĂNG LỰC CẠNH TRANH VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại 4 1.1.1 Hoạt động huy động vốn 4

1.1.2 Hoạt động huy động vốn tiền gửi 4

1.1.2.1 Khái niệm 4

1.1.2.2 Các loại hình huy động vốn tiền gửi 5

1.1.3 Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn tiền gửi 6

1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 6

1.1.3.2 Đối với khách hàng 6

1.1.3.3 Đối với nền kinh tế 7

1.2 Tổng quan về năng lực cạnh tranh tại ngân hàng thương mại 7

1.2.1 Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 7

1.2.4 Một số mô hình đánh giá năng lực cạnh tranh 10

1.2.4.1 Mô hình Năm lực lượng của Michael Porter 10

1.2.4.2 Mô hình của Victor Smith 11

1.3 Năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại 12

1.3.1 Khái niệm 12

1.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại 13

1.3.2.1 Các yếu tố thuộc môi trường vi mô 13

1.3.2.2 Các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô 14

1.3.3 Các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại 15

1.3.3.1 Biểu phí và lãi suất huy động vốn tiền gửi 15

1.3.3.2 Sản phẩm và dịch vụ huy động vốn tiền gửi 16

1.3.3.3 Quảng cáo và khuyến mãi 16

1.3.3.4 Năng lực quản trị 17

1.3.3.5 Nguồn nhân lực 17

1.3.3.6 Hệ thống kênh phân phối 18

1.3.3.7 Năng lực công nghệ 19

1.3.3.8 Uy tín và thương hiệu 19

1.3.3.9 Năng lực tài chính 20

1.4 Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 21

1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại trên thế giới 21

1.4.1.1 Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải 21

Kết luận chương 1 25

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 26

2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

26

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 26

2.1.2 Cơ cấu bộ máy quản lý và cổ đông 28

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 30

2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 32

2.3 Thực trạng năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 37

2.3.1 Năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 37

2.3.1.1 Biểu phí và lãi suất huy động vốn tiền gửi 37

2.3.1.2 Sản phẩm và dịch vụ 38

2.3.1.3 Quảng cáo và khuyến mãi 39

2.3.1.4 Năng lực quản trị 40

2.3.1.5 Nguồn nhân lực 41

2.3.1.6 Hệ thống kênh phân phối 43

2.3.1.7 Năng lực công nghệ 44

2.3.1.8 Uy tín và thương hiệu 45

2.3.1.9 Năng lực tài chính 45

2.3.2 Đối thủ cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 47

2.4.1 Đánh giá năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân

hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 49

2.4.1.1 Những kết quả đạt được 49

2.4.1.2 Những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại 51

2.4.2 Đánh giá năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ kết quả khảo sát 53

2.4.2.1 Mô hình nghiên cứu 53

2.4.2.2 Nghiên cứu sơ bộ 54

2.4.2.3 Nghiên cứu chính thức 55

2.4.2.4 So sánh năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam với các NHTM 60

2.4.2.5 Kết quả nghiên cứu năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 70

Kết luận chương 2 71

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 72

3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 72

3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 72

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 73

3.2 Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 75

3.2.1 Cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ của hoạt động huy động vốn 75

3.2.2 Linh hoạt chính sách lãi suất huy động 76

sóc khách hàng 78

3.2.5 Phát huy thế mạnh nguồn nhân lực 80

3.2.6 Tăng cường năng lực tài chính 82

3.2.7 Phát huy thế mạnh năng lực uy tín thương hiệu 83

3.2.8 Phát huy thế mạnh năng lực quản trị 84

3.2.9 Phát huy thế mạnh mạng lưới hoạt động 86

3.3 Giải pháp hỗ trợ 87

3.3.1 Đối với Chính phủ 87

3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 88

Kết luận chương 3 89

KẾT LUẬN 91

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC



 AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

 BIDV : Ngân hàngThương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

 CNTT : Công nghệ thông tin

 EXIMBANK : Ngân hàngThương Mại Cổ Phần Xuất nhập khẩu Việt Nam

 HSBC : Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải



Trang DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ:

 Hình 1.1 Mô hình Năm lực lượng của Michael Porter 10

 Biểu đồ 2.1 Tổng huy động vốn tiền gửi tại một số NHTM của Việt Nam tính đến năm 2013 48

 Biểu đồ 2.2 Tổng tài sản của một số NHTM Việt Nam tính đến năm 2013 48

 Biểu đồ 2.3 Mạng lưới của một số NHTM Việt Nam tính đến năm 2013 49

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU:  Bảng 2.1 Chặng đường phát triển của BIDV 27

 Bảng 2.2 Cơ cấu cổ đông của BIDV năm 2013 29

 Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV giai đoạn 2009- 2013 30

 Bảng 2.4 Tốc độ tăng trưởng hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV giai đoạn 2009- 2013 31

 Bảng 2.5 Tổng nguồn vốn huy động của BIDV giai đoạn 2009- 2013 33

 Bảng 2.6 Cơ cấu tiền gửi khách hàng của BIDV giai đoạn 2009- 2013 34

 Bảng 2.7 Cơ cấu phát hành giấy tờ có giá của BIDV giai đoạn 2009- 2013 35

 Bảng 2.8 Thị phần huy động vốn của BIDV trong hệ thống NHTM giai đoạn 2009- 2013 36

 Bảng 2.9 Mạng lưới hoạt động của BIDV giai đoạn 2009- 2013 43

 Bảng 2.10 Tổng tài sản, vốn chủ sở hữu, vốn điều lệ của BIDV giai đoạn 2009- 2013 46

 Bảng 2.11 Chỉ tiêu CAR, ROE, ROA của BIDV giai đoạn 2009- 2013 46

 Bảng 2.12 Lợi nhuận trước thuế của BIDV giai đoạn 2009- 2013 47

 Bảng 2.13 Thang đo nhóm các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi 55

 Bảng 2.16 Đánh giá sản phẩm dịch vụ của BIDV và một số NHTM khác 62

 Bảng 2.17 Năng lực cạnh tranh về giá của BIDV và một số NHTM khác 63

 Bảng 2.18 Năng lực quảng cáo, khuyến mãi của BIDV và một số NHTM khác 64

 Bảng 2.19 Năng lực quản trị, điều hành của BIDV và một số NHTM khác 65

 Bảng 2.20 Đánh giá sản phẩm dịch vụ của BIDV và một số NHTM khác 66

 Bảng 2.21 Năng lực tài chính của BIDV và một số NHTM khác 67

 Bảng 2.22 Năng lực mạng lưới hoạt động của BIDV và một số NHTM khác 68

 Bảng 2.23 Năng lực uy tín thương hiệu của BIDV và một số NHTM khác 69

 Bảng 2.24 Kết quả đánh giá các nguồn lực tạo ra giá trị huy động vốn 71

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong điều kiện kinh tế phát triển, ngân hàng trở thành một trong những định chế tài chính không thể thiếu trong hoạt động phát triển kinh tế ở mỗi quốc gia Tại Việt Nam từ sau khi hội nhập kinh tế quốc tế cùng với chính sách thúc đẩy tự do hóa thương mại quốc tế, quy mô và số lượng ngân hàng Việt Nam ngày càng mở rộng Điều này dẫn tới một hệ quả tất yếu đó là mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng mạnh mẽ, cạnh tranh giành thị phần để tồn tại, để phát triển trở thành một trong những vấn đề cấp thiết được đặt ra trong hầu hết các chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng

Một trong những lĩnh vực gây ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng là lĩnh vực nguồn vốn Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ tiền gửi, quyết định khả năng

mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động kinh doanh, giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh cũng như nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường

Trong giai đoạn hiện nay khi Nhà nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ thì cuộc cạnh tranh này càng trở nên gay gắt hơn Theo đó đòi hỏi mỗi ngân hàng phải xây dựng và thực hiện công tác quản lý nguồn vốn sao cho hoạt động huy động

và cho vay luôn nhịp nhàng với nhau, tạo được lòng tin, uy tín đối với khách hàng, đồng thời góp phần thực hiện thành công chính sách của chính phủ, kìm chế lạm phát, đảm bảo an sinh xã hội

Đứng trước áp lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi ngày càng gay gắt, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam hiện vẫn tồn tại một

số hạn chế về năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi Xuất phát từ thực tiễn này, việc nghiên cứu, đánh giá năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một đòi hỏi cấp

thiết Vì vậy tác giả chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh về hoạt

động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam” làm luận văn thạc sĩ kinh tế

2 Mục tiêu nghiên cứu

Đánh giá khả năng cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại BIDV Đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại BIDV, giúp BIDV phát triển ổn định và bền vững

3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Năng lực cạnh tranh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Phạm vi nghiên cứu: Năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi của BIDV giai đoạn 2009- 2013 ở thị trường cấp 1 và số liệu khảo sát tính đến ngày 31/07/2013

4 Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu định tính: Sử dụng phương pháp diễn giải, phân tích, so sánh, tổng hợp nhằm làm rõ năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại BIDV Phương pháp thống kê mô tả thông qua khảo sát, phân tích các nhân tố khám phá theo tiêu chí khách hàng quan tâm khi lựa chọn ngân hàng giao dịch, tiến hành

xử lý bằng phần mềm SPSS nhằm đánh giá năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại BIDV

5 Phương pháp thu thập và xử lý số liệu

Đối với số liệu thứ cấp: thu thập từ báo cáo thường niên, báo cáo tài chính, các tài liệu nội bộ tại BIDV

Đối với số liệu sơ cấp: phỏng vấn, lấy ý kiến trực tiếp và gián tiếp của khách hàng thông qua bảng khảo sát khách hàng

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Việc nghiên cứu luận văn này có ý nghĩa quan trọng về mặt thực tiễn Đã phân tích thực trạng, đưa ra những điểm mạnh, điểm yếu về năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tại BIDV trong thời gian qua để từ đó có những giải pháp đúng đắn và thiết thực để phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu

về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại BIDV trong thời gian tới

7 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được trình bày gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chương 3: Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NĂNG LỰC CẠNH TRANH VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường NHTM huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp, tổ chức, hộ gia đình, các cá nhân trong nền kinh tế để góp phần phát triển kinh tế xã hội

Hoạt động huy động vốn là một bộ phận của nghiệp vụ nguồn vốn phải trả của NHTM bao gồm vốn huy động tiền gửi của các tổ chức và cá nhân, vốn vay các

tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, vốn vay ngân hàng Nhà Nước, phát hành giấy

tờ có giá, nhằm đảm bảo cho ngân hàng có đủ vốn để duy trì và phát triển một cách hiệu quả hoạt động kinh doanh, đồng thời đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu thanh khoản với chi phí thấp nhất Đây là nguồn vốn chủ yếu sử dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh Hoạt động của ngân hàng hầu như dựa hẳn vào nguồn vốn này và đây chính là nguồn vốn tạo ra nguồn lực tài chính cho ngân hàng Vì vậy, các ngân hàng luôn nỗ lực tìm mọi biện pháp nhằm tăng khả năng cạnh tranh, thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi để phục vụ hoạt động kinh doanh

1.1.2 Hoạt động huy động vốn tiền gửi

1.1.2.1 Khái niệm

Huy động vốn tiền gửi là một trong những hoạt động quan trọng của NHTM, đây là hoạt động tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng những hình thức khác nhau Bản chất của nguồn vốn huy động từ tiền gửi là tài sản thuộc

sở hữu của các đối tượng khách hàng khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng nguồn vốn trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc phải hoàn trả kịp thời, đầy

đủ cả gốc và lãi theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng Hoạt động này chiếm tỷ lớn và chủ yếu nhất trong cơ cấu nguồn vốn kinh doanh của NHTM, đồng thời đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu thanh khoản ở mức độ chi phí thấp nhất nên huy

động vốn tiền gửi đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt động và năng lực cạnh tranh của ngân hàng

1.1.2.2 Các loại hình huy động vốn tiền gửi

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của khách hàng gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, hưởng lãi suất theo quy định của ngân hàng và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra và nhận một khoản tiền lãi trên số tổng số tiền gửi tiết kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng vế số lượng, lãi suất, kỳ hạn của khoản tiền gửi Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn nên ngân hàng có thể chủ động sử dụng nguồn vốn để phục

vụ cho hoạt động kinh doanh Khách hàng được nhận cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định theo kỳ hạn đã được thỏa thuận khi gửi tiền, lãi suất có thể phụ thuộc vào thời gian gửi tiền

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại tiền gửi không có kỳ hạn xác định, người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào và được hưởng lãi suất không kỳ hạn theo quy định của ngân hàng Lượng tiền gửi không kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Với đặc tính là nguồn vốn này luôn biến động nên ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhất định để đảm bảo tính thanh khoản

Tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền trên tài khoản tiền gửi để chuyển trả cho người thụ hưởng, hoặc chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này Đối với tài khoản tiền gửi, mục đích của khách hàng là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng

Chứng chỉ tiền gửi là một hình thức tiền gửi có thời hạn thường được cung cấp bởi các định chế tài chính như ngân hàng, các tổ chức tín dụng Điều khoản của một chứng chỉ tiền gửi có quy định thời hạn ít nhất là 3 tháng và dài nhất là 5 năm Đặc trưng của chứng chỉ tiền gửi là 1 dạng trái phiếu có quyền cho, tặng và chuyển nhượng; Lãi suất cao hơn các khoản tiết kiệm thông thường, nhưng thấp

hơn trái phiếu doanh nghiệp; An toàn; Thích hợp đầu tư dài hạn, thời gian càng dài thì lãi suất càng cao; Tính thanh khoản không cao; Rút tiền trước kỳ hạn sẽ bị mất tiền phạt

Giấy tờ có giá là hình thức huy động vốn bằng việc xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa ngân hàng với các tổ chức sở hữu giấy tờ có giá trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều kiện khác nhất định Giấy tờ có giá ngắn hạn là loại giấy tờ có giá kỳ hạn dưới 12 tháng như kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác Giấy tờ có giá dài hạn là loại giấy tờ có giá

kỳ hạn từ 12 tháng trở lên như chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu và các giấy tờ

có giá dài hạn khác

1.1.3 Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn tiền gửi

1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại

NHTM là một trung gian tài chính trong nền kinh tế hoạt động trong lĩnh vực đặc biệt là kinh doanh tiền tệ, do vậy nguồn vốn huy động từ tiền gửi được xem như đầu vào quan trọng bậc nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tất cả các hoạt động đầu ra của NHTM như hoạt động tín dụng, đầu tư, dịch vụ… đều phụ thuộc vào nguồn vốn huy động có đủ lớn và dồi dào hay không Một ngân hàng có khả năng huy động vốn lớn là điều kiện thuận lợi trong việc mở rộng quan

hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả quy mô, khối lượng; chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất cạnh tranh cho khách hàng Nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo cho NHTM điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, không bõ lỡ cơ hội đầu tư, tạo dựng được cơ hội nâng cao uy tín cho NHTM Như vậy, hoạt động huy động vốn tiền gửi tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng là hoạt động rất quan trọng làm nền tảng tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng thông qua các hoạt động đầu tư, tín dụng, dịch vụ

1.1.3.2 Đối với khách hàng

Hoạt động huy động vốn tiền gửi cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tài sản của khách hàng sinh lời, tạo cơ hội để khách hàng có thể gia tăng cơ hội tiêu dùng trong tương lai Mặt khác, hoạt động huy động

vốn tiền gửi còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất giữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Ngoài ra hoạt động huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thẻ ATM và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng

1.1.3.3 Đối với nền kinh tế

Hệ thống NHTM đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh

tế Thông qua hoạt động huy động vốn tiền gửi mà hệ thống ngân hàng tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của xã hội, biến nguồn vốn nhàn rỗi từ chỗ là phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế Đây là nguồn vốn rất quan trọng để đầu tư và phát triển nền kinh tế vì nguồn vốn này không những lớn về

số tuyệt đối mà còn vì tính luân chuyển không ngừng Bên cạnh thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội để sử dụng cho đầu tư, phát triển kinh tế thì thông qua nghiệp

vụ huy động vốn tiền gửi còn giúp Ngân hàng Nhà Nước kiểm soát khối lượng tiền

tệ trong lưu thông qua việc sử dụng chính sách tiền tệ

1.2 Tổng quan về năng lực cạnh tranh tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng

Hình thành và phát triển cùng nền kinh tế thị trường, cạnh tranh được xem

là một trong những đặc trưng cơ bản của nền kinh tế thị trường, là cơ sở và động lực cho sự phát triển, tồn tại của doanh nghiệp Do đó, có nhiều học giả nghiên cứu

về cạnh tranh và đã đưa ra những cách tiếp cận khác nhau đối với khái niệm này

Theo Các Mác: Cạnh tranh là sự ganh đua, sự đấu tranh gay gắt giữa các nhà

tư bản để giành giật những điều kiện thuận lợi trong sản xuất và tiêu thụ hàng hóa

để thu được lợi nhuận siêu ngạch

Theo nhà kinh tế học Michael Porter: Cạnh tranh là giành lấy thị phần Bản chất của cạnh tranh là tìm kiếm lợi nhuận cao nhất, là khoản lợi nhuận cao hơn mức lợi nhuận trung bình mà doanh nghiệp hiện có Kết quả quá trình cạnh tranh là sự bình quân hóa lợi nhuận trong ngành theo chiều hướng cải thiện sâu dẫn đến hệ quả giá cả có thể giảm đi

NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán Như vậy, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng là một quy luật tất yếu mà các ngân hàng đều phải thực hiện để tồn tại và phát triển, cạnh tranh trong các NHTM là sự ganh đua hợp pháp, sự đấu tranh gay gắt giữa các NHTM nhằm đạt được các mục tiêu cụ thể như thị phần, lợi nhuận, vốn, nhân lực hay đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh

Dù được tiếp cận từ nhiều góc độ khác nhau, có thể nhận thấy nội dung cơ bản của cạnh tranh là quá trình một chủ thể nỗ lực vượt qua đối thủ của mình để đạt được một hay một số mục đích nhất định

1.2.2 Năng lực cạnh tranh tại ngân hàng thương mại

Nhà kinh tế học Randall cho rằng: Năng lực cạnh tranh là khả năng giành được và duy trì được thị phần trên thị trường với lợi nhuận nhất định Quan điểm này nhấn mạnh hai mục tiêu chính của năng lực cạnh tranh là: (1) Giành và duy trì thị phần so với các đối thủ cạnh tranh; (2) Thu được một lợi nhuận nhất định khi tham gia vào thị trường

Đối với NHTM năng lực cạnh tranh mang tính đặc thù bởi NHTM được xem

là một doanh nghiệp đặc biệt do sản phẩm kinh doanh mang tính đặc biệt, đó là tiền

tệ Khái niệm NHTM có thể được hiểu và được nhìn nhận dưới góc độ là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, thực hiện giao dịch trực tiếp với các cá nhân, tổ chức với nội dung chủ yếu là nhận tiền gửi để cho vay và cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác cho các đối tượng trên

Năng lực cạnh tranh thể hiện thực lực và lợi thế của ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh trong việc thỏa mãn tốt nhất các yêu cầu của khách hàng để thu lợi nhuận ngày càng cao bằng việc khai thác, sử dụng thực lực và lợi thế bên trong, bên ngoài nhằm tạo ra những sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn khách hàng để tồn tại và phát triển

Năng lực cạnh tranh của một ngân hàng là khả năng ngân hàng đó tạo ra, duy trì và phát triển những lợi thế nhằm duy trì và mở rộng thị phần, đạt được mức lợi nhuận cao hơn mức trung bình của ngành và liên tục tăng, đồng thời đảm bảo sự

hoạt động an toàn và lành mạnh, có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi của môi trường kinh doanh Như vậy, năng lực cạnh tranh tại NHTM trước hết phải được tạo ra từ chính thực lực và các nhân tố nội hàm của ngân hàng Năng lực cạnh tranh tại NHTM là những lợi thế vượt trội của ngân hàng so với các đối thủ cạnh tranh trong việc thỏa mãn tốt nhất các đòi hỏi của khách hàng để thu được lợi nhuận ngày càng cao hơn Do đó, năng lực cạnh tranh tại NHTM không chỉ được tính bằng các tiêu chí công nghệ, tài chính, nhân lực, ban quản lý, các sản phẩm dịch vụ huy động vốn … một cách riêng biệt mà cần đánh giá so sánh với các đối thủ cạnh tranh trên cùng một thị trường

1.2.3 Lợi thế cạnh tranh tại ngân hàng thương mại

Lợi thế cạnh tranh là những gì làm cho ngân hàng nổi bật hay khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Đó là những thế mạnh mà ngân hàng có hoặc khai thác tốt hơn so với đối thủ cạnh tranh bằng cách theo đuổi mục tiêu giảm chi phí đến mức thấp nhất có thể, cung cấp cho khách hàng giá trị cao hơn thông qua việc chào giá thấp hơn làm tăng mức độ hài lòng của khách hàng, hay đưa ra thị trường những sản phẩm hàng hóa và dịch vụ khác biệt mà không có đối thủ cạnh tranh nào có thể cung cấp được

Giáo sư Michael Porter cho rằng: Để duy trì lợi thế cạnh tranh phải có được những lợi thế cạnh tranh ngày càng tinh vi hơn, thông qua những hàng hóa và dịch

vụ có chất lượng cao hơn hay sản xuất với năng suất hiệu quả hơn

Lợi thế cạnh tranh là sở hữu những giá trị đặc thù, có thể sử dụng được để nắm bắt cơ hội, để kinh doanh có lãi Nói đến lợi thế cạnh tranh là nói đến lợi thế

mà một ngân hàng đang có và có thể có so với các đối thủ của họ Lợi thế cạnh tranh bền vững có nghĩa là ngân hàng phải liên tục cung cấp cho thị trường một giá trị đặc biệt mà các đối thủ cạnh tranh không thể cung cấp được

Như vậy điểm khác biệt cơ bản giữa năng lực cạnh tranh và lợi thế cạnh tranh của một ngân hàng thể hiện ở chỗ năng lực cạnh tranh là khả năng ngân hàng khai thác các nguồn lực vào môi trường cụ thể, còn lợi thế cạnh tranh là những thế mạnh riêng có của ngân hàng

1.2.4 Một số mô hình đánh giá năng lực cạnh tranh

1.2.4.1 Mô hình Năm lực lượng của Michael Porter

Michael Porter đã viết hai cuốn sách nổi tiếng là: “Chiến lược cạnh tranh” (Competitive Strategy, 1980) và “Lợi thế cạnh tranh quốc gia” (CompetitiveAdvantage of Nations, 1990) Hai tác phẩm này chứa đựng hầu hết những tư tưởng của ông về cạnh tranh thị trường Ông cho rằng, nếu một doanh nghiệp chỉ tập trung vào hai mục tiêu tăng trưởng và đa dạng hoá sản phẩm thì không đảm bảo cho sự thành công lâu dài Điều quan trọng nhất đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào là xây dựng được một lợi thế cạnh tranh bền vững

Tâm điểm trong lý thuyết cạnh tranh của Michael Porter là việc đề xuất mô hình 5 áp lực Ông cho rằng trong bất kỳ ngành nghề kinh doanh nào cũng có 5 yếu

tố tác động, đó là sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp đang tồn tại; mối đe dọa về việc một đối thủ mới tham gia vào thị trường; nguy cơ có các sản phẩm dịch vụ thay thế xuất hiện; áp lực cạnh tranh từ sức ép của khách hàng; và cuối cùng là áp lực từ các nhà cung cấp

Hình 1.1 Mô hình Năm lực lượng của Michael Porter

(Nguồn:Michael E.Porter, Competitive Advantage, 1985, trang 80)

Để cạnh tranh thắng lợi với 5 áp lực trên, Michael Porter đề xuất 3 chiến lược là chiến lược chi phí thấp nhất, chiến lược khác biệt hoá sản phẩm- dịch vụ và chiến lược tập trung vào một phân khúc thị trường nhất định

- Chiến lược chi phí thấp nhất, được áp dụng phổ biến vào những năm 1970

và hướng tới trả lời câu hỏi làm sao mức chi phí thấp nhất trong ngành Phí tổn thấp

sẽ đem lại cho doanh nghiệp lợi nhuận trên mức trung bình, dù trong ngành đó đã

có sự hiện diện của các tác động cạnh tranh mạnh mẽ Phân khúc thị trường mà doanh nghiệp nhắm đến thường là những khách hàng hết sức nhạy cảm về giá cả

- Chiến lược khác biệt hoá sản phẩm- dịch vụ là nhằm tạo ra các sản phẩm có tính độc đáo duy nhất, người tiêu dùng khó có thể có lựa chọn thứ hai Khác biệt hoá sản phẩm- dịch vụ, nếu làm được sẽ mang lợi nhuận trên mức trung bình về cho doanh nghiệp, bởi chúng tạo nên một vị thế phòng vệ tốt, từ đó giúp doanh nghiệp đối phó với 5 áp lực cạnh tranh của thị trường

- Chiến lược tập trung vào các phân khúc thị trường hẹp, thị trường nhỏ dễ làm ăn có lãi vì Michael Porter cho rằng việc chiếm được một thị phần lớn không đồng nghĩa với việc thu được nhiều lợi nhuận hơn Cơ sở của chiến lược này là, do tập trung vào thị trường cụ thể nên doanh nghiệp có khả năng phục vụ mục tiêu chiến lược của mình tốt hơn, hiệu quả hơn so với các doanh nghiệp khác đang phải

cạnh tranh trong phạm vi rộng lớn hơn, bao quát hơn

1.2.4.2 Mô hình của Victor Smith

Theo Victor Smith thì các yếu tố thể hiện năng lực cốt lõi của một tổ chức tài chính bao gồm năm nhân tố sau:

- Nhãn hiệu (Brand): Bằng việc phát triển sự nhận biết về nhãn hiệu, ngân hàng sẽ làm tăng giá trị trên thương trường thông qua việc quảng cáo và các chiến lược marketing, không ngừng củng cố niềm tin và sự thỏa mãn của khách hàng Quản trị nhãn hiệu thành công sẽ làm tăng giá trị cho ngân hàng Phát triển nhãn hiệu là chìa khoá để tạo sự khác biệt của ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh

- Sản phẩm (Product): Sản phẩm có giá trị đối với khách hàng khi thoả mãn một hay nhiều nhu cầu nào đó của khách hàng Giá trị của sản phẩm dựa trên những nét đặc trưng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng

- Dịch vụ (Service): Dịch vụ có hai thành phần là giao tiếp khách hàng (customer interface) và thực hiện giao dịch (transaction execution) Trong đó, giao dịch khách hàng là trách nhiệm của tất cả các bộ phận có tương tác trực tiếp với khách hàng như là bộ phận kinh doanh, bộ phận hỗ trợ khách hàng qua điện thoại, website doanh nghiệp, hệ thống trả lời bằng giọng nói và thư Để phát triển giao tiếp khách hàng cần phát triển dữ liệu, công nghệ internet, quản trị quan hệ khách hàng và quản lý sự tương tác của khách hàng Điều này đòi hỏi phải đào tạo, truyền

sự tự tin cho nhân viên và tạo ra một hệ thống kiến thức bao quát để quản lý được nhu cầu của khách hàng, duy trì được lợi thế cạnh tranh Thực hiện giao dịch là tiếp nhận dữ liệu từ khách hàng và xử lý dữ liệu với mục đích đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng

- Vốn trí tuệ (Intellectual Capital): Vốn trí tuệ gồm vốn nhân lực (human capital) và các kỹ năng (applied skill set) Trách nhiệm của ban quản lý là xác định

và chuyển đổi các bí quyết thành kiến thức và các kỹ năng có thể tiếp cận được vào doanh nghiệp, phục vụ cho việc điều hành và vận hành doanh nghiệp Để xây dựng vốn trí tuệ cần phải quản trị kiến thức, quản trị nguồn nhân lực, rèn luyện kỹ năng

vốn và thu được lợi nhuận ngày càng cao hơn trong môi trường kinh doanh luôn thay đổi

Năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi không chỉ được đo bằng các tiêu chí công nghệ, tài chính, nhân lực, quản trị, các sản phẩm huy động vốn một các riêng lẻ mà cần đánh giá, so sánh với các đối thủ cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn trên cùng một thị trường Từ đó có thể tận dụng các cơ hội trên

cơ sở phát huy các lợi thế, đồng thời cũng khắc phục, hạn chế các yếu điểm tác động đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng

1.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại

1.3.2.1 Các yếu tố thuộc môi trường vi mô

Khách hàng: Khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng là những cá nhân, tổ

chức sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng như gửi tiền, chuyển tiền, vay vốn…

Nhà cung cấp: Nhà cung cấp là những cá nhân, tổ chức cung ứng cơ sở vật

chất, vật tư, máy móc thiết bị, dịch vụ điện, nước, dịch vụ bưu chính viễn thông… phục vụ các yêu cầu của ngân hàng để tạo ra các sản phẩm, dịch vụ đáp ứng các nhu cầu của cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế

Đối thủ cạnh tranh: Sự phát triển của thị trường tài chính và các ngành phụ

trợ liên quan với ngành ngân hàng phát triển mạnh là điều kiện để các ngân hàng phát triển và mở rộng hoạt động, từ đó dẫn đến mức độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng cũng gia tăng Đặc điểm hoạt động của các loại hình định chế tài chính là có mối liên hệ mật thiết, bỗ trợ lẫn nhau, do đó sự phát triển của thị trường bảo hiểm

và thị trường chứng khoán một mặt chia sẻ thị phần với ngân hàng, mặt khác buộc các ngân hàng phải giảm chi phí và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để tăng khả năng cạnh tranh

Đối thủ tiềm năng: Mối đe dọa xâm nhập của đối thủ tiềm năng được đánh

giá qua hàng rào gia nhập của ngành như tính hiệu quả kinh tế qua quy mô, thương hiệu, quy mô kênh phân phối mà các ngân hàng đã tạo lập, yêu cầu về vốn điều lệ, chính sách của chính phủ…

Sản phẩm thay thế: Sản phẩm thay thế là những sản phẩm dịch vụ có chức

năng gần giống sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp Sản phẩm thay thế

có tác động mạnh đến vòng đời của sản phẩm dịch vụ, đồng thời có ảnh hưởng đến lợi nhuận tiềm ẩn thông qua việc áp đặt mức giá trần cho sản phẩm dịch vụ Mối đe dọa của sản phẩm thay thế được đánh giá qua sự đa dạng của sản phẩm thay thế và mức độ đáp ứng các nhu cầu của khách hàng

1.3.2.2 Các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô

Môi trường kinh tế: Nội lực nền kinh tế của một quốc gia được thể hiện qua

quy mô và mức độ tăng trưởng GDP, dự trữ ngoại hối…Khi môi trường kinh tế ổn định, khách hàng sẽ tăng quy mô sản xuất, kinh doanh dẫn đến làm tăng tốc độ phát triển của ngành ngân hàng và ngược lại Mối quan hệ giữa môi trường vĩ mô và ngành ngân hàng thường là mối quan hệ cùng chiều Các yếu tố môi trường kinh tế gồm trình độ phát triển kinh tế, cơ cấu kinh tế, mức độ phát triển của thương mại điện tử, độ mở cửa của nền kinh tế Bên cạnh sự biến động của nền kinh tế trong nước, sự biến động của nền kinh tế thế giới cũng tác động đến lưu lượng vốn của nước ngoài vào ngành ngân hàng Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến tình hình hoạt động chung của tổ chức, cá nhân trong nước có tham gia, có quan hệ thanh toán, mua bán với nhau cũng như với NHTM, tác động mạnh đến năng lực cạnh tranh của NHTM

Môi trường chính trị- pháp luật: Môi trường chính trị pháp luật có thể làm

tăng, giảm năng lực cạnh tranh của bất kỳ ngân hàng nào Là một ngành chịu sự kiểm soát chặt chẽ của chính phủ, các NHTM luôn chịu tác động mạnh mẽ từ môi trường chính trị- pháp luật Đặc điểm hoạt động của NHTM là chịu ảnh hưởng của nhiều bộ luật khác nhau, bên cạnh đó NHTM còn chịu sự quản lý chặt chẽ và phụ thuộc rất nhiều vào chính sách tiền tệ của ngân hàng Nhà nước Ngoài hệ thống văn bản pháp luật trong nước, NHTM còn chịu chi phối bởi những quy định, chuẩn mực chung của các hiệp hội, tổ chức quốc tế như Basel, WTO…trong việc quản trị hoạt động kinh doanh

Môi trường khoa học công nghệ: Môi trường khoa học công nghệ có tác

động mạnh đến năng lực cạnh tranh của các NHTM do thế mạnh của các dịch vụ và

hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng phụ thuộc nhiều vào mức độ ứng dụng của khoa học công nghệ Những yếu tố chính của môi trường khoa học công nghệ tác động đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng là trình độ phát triển công nghệ thông tin, nguồn nhân lực của ngành công nghệ thông tin và chính sách khoa học công nghệ của nhà nước

Môi trường văn hóa xã hội: Môi trường văn hóa xã hội có tác động mạnh

đến hành vi của khách hàng, ảnh hưởng nhiều đến năng lực cạnh tranh của ngành ngân hàng Một số yếu tố chính của môi trường văn hóa xã hội tác động đến năng lực cạnh tranh của ngành ngân hàng là thói quen tiêu dùng, cơ cấu tuổi các tầng lớp dân cư, mật độ dân số, phân bố dân cư, trình độ dân cư…

1.3.3 Các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.3.3.1 Biểu phí và lãi suất huy động vốn tiền gửi

Giá cả phản ánh giá trị của sản phẩm, đóng vai trò quan trọng trong quyết định của khách hàng Trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng, giá cả chính là lãi suất huy động vốn tiền gửi và mức phí áp dụng các dịch vụ cung ứng cho khách hàng, việc đưa ra lãi suất và mức phí hợp lý là một vấn đề cần được quan tâm, do đó có ảnh hưởng rất lớn đến lợi nhuận cũng như thị phần của các ngân hàng Nếu một ngân hàng đưa mức phí cao thì có thể có lợi nhuận cao hơn các ngân hàng khác, nhưng khả năng mất khách hàng lại cao, do tâm lý khách hàng luôn có tâm lý thích những sản phẩm vừa có chất lượng vừa có giá rẻ Ngược lại, nếu đưa ra mức phí thấp thì có thể giữ chân được khách hàng nhưng ngân hàng có thể có lợi nhuận thấp hơn các đối thủ cạnh tranh và hoạt động không hiệu quả

Tương tự như vậy, nếu ngân hàng đưa ra mức lãi suất huy động cao để thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì có thể làm gia tăng chi phí dẫn đến hoạt động không hiệu quả, ngược lại nếu đưa ra mức lãi suất huy động thấp thì có thể sẽ mất khách hàng dẫn đến giảm thị phần Chính vì vậy, các ngân hàng khi sử dụng công cụ này cần cẩn trọng, phải có sự quan sát kỹ lưỡng mặt bằng chung về lãi suất và mức phí để có thể vừa nâng cao năng lực cạnh tranh, vừa tối đa hóa lợi nhuận

1.3.3.2 Sản phẩm và dịch vụ huy động vốn tiền gửi

Sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi là nhân tố trực tiếp tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng Các NHTM phát huy khả năng cạnh tranh không chỉ bằng những sản phẩm, dịch vụ cơ bản mà còn thể hiện ở tính độc đáo, chất lượng, sự đa dạng của sản phẩm và dịch vụ Một ngân hàng có thể tạo

ra sự khác biệt riêng cho từng loại sản phẩm trên cơ sở những sản phẩm, dịch vụ truyền thống sẽ làm cho danh mục sản phẩm trở nên đa dạng hơn, điều này sẽ đáp ứng hầu hết các nhu cầu đa dạng của các khách hàng khác nhau, từ đó dễ dàng chiếm lĩnh thị phần và làm tăng sức mạnh cạnh tranh Sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi của ngân hàng phải được xây dựng định hướng tới khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong hiện tại và dự báo được nhu cầu của khách hàng trong tương lai

Như vậy, mức độ đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi cũng là một tiêu chí phản ánh năng lực cạnh tranh của một ngân hàng Một ngân hàng có nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi phù hợp với nhu cầu thị trường và năng lực quản lý của ngân hàng sẽ là một ngân hàng có lợi thế cạnh tranh Sự đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ huy động vốn tiền gửi tạo cho ngân hàng phát triển ổn định, và cho phép ngân hàng phát huy lợi thế nhờ quy mô

1.3.3.3 Quảng cáo và khuyến mãi

Cạnh tranh bằng hình thức quảng cáo và khuyến mãi ngày càng phổ biến ở hầu hết các ngân hàng, là hình thức hỗ trợ nhằm gây sự chú ý và thu hút khách hàng Quảng cáo là một việc làm hết sức quan trọng, cần thiết để ngân hàng mở rộng hoạt động và nâng cao thương hiệu Với sự phát triển ngày càng nhiều các phương tiện truyền thông, các ngân hàng có thể phân phối, giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm, dịch vụ với chương trình khuyến mãi một cách rộng rãi hơn trước, điều này giúp các ngân hàng dễ dàng hơn trong huy động vốn nhàn rỗi từ dân

cư Tuy nhiên, công cụ này cũng thể hiện nhược điểm đó là một chương trình khuyến mãi được đưa ra nhưng không được đầu tư về quy mô, kém hấp dẫn, sẽ dẫn đến lãng phí và tăng chi phí hoạt động trong khi kết quả không đạt được như mong đợi Chính vì vậy hoạt động quảng cáo, khuyến mãi nên tiến hành đồng thời và

thường xuyên trên một số phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí, cập nhật tại webside của ngân hàng

Một số tiêu chí thể hiện năng lực quản trị điều hành của ngân hàng là:

- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: bao gồm chiến lược marketing như xây dựng uy tín - thương hiệu, phân khúc thị trường, phát triển sản phẩm dịch vụ, định hướng nghiên cứu và phát triển…

- Cơ cấu tổ chức và áp dụng phương thức quản trị ngân hàng hiệu quả

- Sự tăng trưởng trong kết quả hoạt động kinh doanh

1.3.3.5 Nguồn nhân lực

Đối với NHTM thì nhân tố con người đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc bảo đảm và nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng, là hoạt động cung cấp các sản phẩm, dịch vụ trong lĩnh vực tiền tệ Vì vậy, yêu cầu đối với đội ngũ nhân viên ngân hàng là rất cao nhằm giúp ngân hàng chiếm giữ thị phần cũng như tăng hiệu quả kinh doanh để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Nguồn nhân lực của NHTM biểu hiện ở hai mặt:

- Số lượng: NHTM phải có đội ngũ cán bộ, nhân viên đủ số lượng để có thể phát triển mạng lưới nhằm tăng thị phần và phục vụ tốt khách hàng Bên cạnh việc phát triển đội ngũ lao động về số lượng, cần xem xét đến mối tương quan với hệ thống mạng lưới và hiệu quả kinh doanh để đánh giá năng suất lao động của cán bộ, nhân viên ngân hàng

- Chất lượng nguồn nhân lực thể hiện qua:

+ Trình độ văn hóa của đội ngũ lao động: Trình độ học vấn và các kỹ năng

hỗ trợ như ngoại ngữ, tin học, khả năng giao tiếp, thuyết trình, ra quyết định, giải quyết vấn đề Tiêu chí này quan trọng vì đó là nền tảng thể hiện khả năng của nhân viên ngân hàng có thể học hỏi, nắm bắt công việc để thực hiện tốt kỹ năng nghiệp

vụ

+ Kỹ năng quản trị điều hành của cán bộ quản lý, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và kỹ năng thực hiện nghiệp vụ của nhân viên Đây là tiêu chí quan trọng quyết định chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và là yếu tố then chốt giúp nâng cao năng lực cạnh tranh NHTM cần đội ngũ cán bộ quản trị điều hành giỏi để vận hành bộ máy một cách hiệu quả và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp đủ kỹ năng, có khả năng tư vấn, phục vụ khách hàng nhằm tạo được lòng tin đối với khách hàng và tạo ấn tượng tốt cho khách hàng về ngân hàng

Chất lượng nguồn nhân lực có vai trò quan trọng và quyết định đối với năng lực cạnh tranh của NHTM Chất lượng nguồn nhân lực là kết quả của sự cạnh tranh trong quá khứ đồng thời chính là năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong tương lai

Do tầm quan trọng của nguồn nhân lực nên hiện nay các ngân hàng không chỉ cạnh tranh nhau về sản phẩm, dịch vụ mà còn cạnh tranh thu hút chất xám -những người tạo ra sản phẩm, dịch vụ và đưa sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng Các chính sách này thể hiện qua cơ chế đào tạo, chế độ lương thưởng, các phúc lợi mà nhân viên được hưởng, các cơ chế khuyến khích sự thăng tiến, các chính sách hỗ trợ cho nhân viên

1.3.3.6 Hệ thống kênh phân phối

Đây là yếu tố cần thiết để ngân hàng chiếm lĩnh thị phần huy động vốn tiền gửi, đưa ra các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi đến với khách hàng Khả năng mở rộng mạng lưới hoạt động theo kênh phân phối truyền thống như các chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm…đến những nơi được dự báo là có nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ ngân hàng hay theo các kênh phân phối điện tử hiện đại như ATM, POS, IBMB sẽ tạo cho ngân hàng đó có thế mạnh trong việc chiếm lĩnh thị phần Để thực hiện điều này, lãnh đạo ngân hàng phải có tầm nhìn chiến lược, ngân hàng phải có đủ năng lực tài chính và nhân lực

1.3.3.7 Năng lực công nghệ

Việc áp dụng khoa học công nghệ cũng là một trong những nhân tố tạo nên sức mạnh cạnh tranh của NHTM Để nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng thì việc ứng dụng khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin vô cùng quan trọng, góp phần tạo nên những chuyển biến đột phá để tạo ra những sản phẩm dịch vụ mang hàm lượng công nghệ cao và sử dụng chúng làm thước đo cạnh tranh Công nghệ ngân hàng càng hiện đại thì sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi của ngân hàng càng có khả năng phát huy sự đa dạng, nhanh chóng, an toàn, giúp ngân hàng tiết kiệm được thời gian, nhân lực, tăng hiệu quả kinh doanh và từ đó tăng tính cạnh tranh

Năng lực công nghệ của ngân hàng được thể hiện qua:

- Khả năng nối kết dữ liệu và cung cấp dịch vụ liên thông trong hệ thống các ngân hàng thông qua cơ sở hạ tầng công nghệ gồm máy móc, trang thiết bị tin học như Server, ATM, POS, đường truyền, hệ thống phần mềm khả năng này giúp ngân hàng tăng tính thuận tiện, nhanh chóng cho các sản phẩm, dịch vụ

- Khả năng lưu trữ, quản lý và truy xuất thông tin: Khả năng này giúp ngân hàng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về việc cập nhật chính xác, kịp thời các giao dịch và bảo mật thông tin, ngoài ra còn giúp ngân hàng kết xuất nhanh chóng, chính xác các thông tin phục vụ quản trị điều hành như các báo cáo về tình hình hoạt động kinh doanh làm cơ sở để ngân hàng đưa ra các quyết định kinh doanh kịp thời hoặc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý

1.3.3.8 Uy tín và thương hiệu

Uy tín của ngân hàng: Hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng là hoạt động về tiền tệ nên uy tín của ngân hàng rất quan trọng trong việc thu hút, giữ chân khách hàng và phát triển sản phẩm, dịch vụ Một ngân hàng uy tín, được các tổ chức tài chính quốc tế xếp hạng tín nhiệm cao chính là một phương thức quảng bá hữu hiệu

Thương hiệu ngân hàng: Thương hiệu của ngân hàng luôn có dấu ấn quan trọng trong tâm trí khách hàng- những người trực tiếp sử dụng sản phẩm, dịch vụ

ngân hàng Ngân hàng có thương hiệu mạnh sẽ dễ dàng duy trì và phát triển vững chắc thị phần huy động vốn tiền gửi

Tâm lý của người sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng luôn là yếu tố quyết định sự sống còn của NHTM vì hiệu ứng dây chuyền, do tâm lý của khách hàng mang lại có tác động mạnh đến hoạt động ngân hàng Vì thế, uy tín và thương hiệu của ngân hàng là nhân tố nội lực vô cùng to lớn tác động đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng trên thương trường Việc gia tăng thị phần, mở rộng mạng lưới hoạt động phụ thuộc rất nhiều vào uy tín và thương hiệu của NHTM

- Chất lượng tài sản có được thể hiện thông qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu trên tổng tài sản có, mức độ lập dự phòng và khả năng thu hồi các khoản nợ xấu, mức độ tập trung và đa dạng hóa của danh mục tín dụng, rủi ro tín dụng tiềm ẩn…

- Mức sinh lợi là chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động của ngân hàng, đồng thời cũng phản ánh một phần kết quả cạnh tranh của ngân hàng Chỉ tiêu mức sinh lời có thể được phân tích thông qua những chỉ tiêu cụ thể như giá trị tuyệt đối của lợi nhuận sau thuế; tốc độ tăng trưởng lợi nhuận; cơ cấu của lợi nhuận; tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE); tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản có (ROA); các chỉ tiêu về mức sinh lợi trong mối tương quan với chi phí…

- Khả năng thanh khoản được thể hiện thông qua các chỉ tiêu như khả năng thanh toán tức thời, khả năng thanh toán nhanh, đánh giá định tính về năng lực quản

lý thanh khoản, đặc biệt là khả năng quản lý rủi ro thanh khoản của các ngân hàng thương mại

Như vậy, mặc dù được phân thành 9 tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi nhưng thực tế các chỉ tiêu này có tác động qua lại lẫn nhau tạo nên một thể thống nhất phù hợp với đặc điểm riêng có của từng NHTM

và thể hiện năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM

1.4 Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại trên thế giới

1.4.1.1 Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải

HSBC Holdings plc, công ty mẹ của Tập đoàn HSBC, có trụ sở chính tại London Mạng lưới quốc tế của HSBC bao gồm 6.600 văn phòng tại 84 quốc gia và vùng lãnh thổ ở châu Âu, châu Á- Thái Bình Dương, Bắc Mỹ và khu vực Mỹ Latinh, Trung Đông và Bắc Phi Tập đoàn HSBC phục vụ cho khoảng 60 triệu khách hàng thông qua bốn hoạt động kinh doanh toàn cầu là Dịch vụ Tài chính cá nhân và Quản lý Tài sản; Dịch vụ Tài chính Doanh nghiệp; Dịch vụ Tài chính Toàn cầu, Ngoại hối và thị trường vốn; Dịch vụ Ngân hàng cá nhân toàn cầu Với tổng tài sản trị giá trên 2.645 tỷ đô la Mỹ tính đến ngày 30 tháng 6 năm 2013, Tập đoàn HSBC là một trong những tổ chức dịch vụ tài chính và ngân hàng lớn nhất trên thế giới

Với khẩu hiệu “ Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương”, HSBC đã liên kết chặt chẽ với từng địa phương để nắm bắt sâu sắc những nhu cầu của khách hàng và

sử dụng hiệu quả những giá trị đó trong việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ Vì vậy, mỗi sản phẩm, dịch vụ của HSBC đều hướng đến những mối quan tâm, những mong muốn và những nhu cầu của mọi khách hàng trên toàn cầu

Để tối đa hóa hiệu quả hoạt động huy động vốn và đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn, HSBC đã tái cơ cấu tổ chức gồm ba nhóm cốt lõi:

- Nhóm 1: Phân phối và phát triển sản phẩm, chú trọng liên kết giữa bán hàng và tiếp thị

- Nhóm 2: Thực hiện nghiệp vụ và chăm sóc khách hàng, đặc biệt lưu ý dịch

vụ hậu mãi

- Nhóm 3: Phân tích và nghiên cứu chiến lược phát triển

Ngoài ra, để nâng cao năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi, HSBC

đã không ngừng cải tiến và thực hiện nhiều chính sách như:

- Mở rộng nhiều chi nhánh và trụ sở ở các nước trên thế giới HSBC với 140 năm kinh nghiệm trên toàn cầu, là một trong những tổ chức dịch vụ tài chính và ngân hàng lớn nhất trên thế giới HSBC đang phục vụ khoảng 60 triệu khách hàng tại 84 quốc gia trên thế giới

- Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ HSBC cung cấp cho khách hàng một hệ thống các sản phẩm dịch vụ huy động vốn hoàn thiện như tài khoản An lợi, tài khoản Vãng lai, tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản tiền gửi trực tuyến

- Không ngừng phát triển công nghệ Việc thành công trong cung cấp các sản phẩm đa dạng phải kể đến việc đổi mới công nghệ hiện đại nhanh chóng và kịp thời của HSBC HSBC đã tiên phong về công nghệ ngân hàng điện tử qua việc giới thiệu e-banking và website cung cấp một loạt dịch vụ trên mạng như Dịch vụ thanh toán điện tử (HSBCnet-ITS), Instant@dvice, Dịch vụ dò tìm bộ chứng từ chuyển phát toàn cầu (Document Tracker), HSBC e-PO Trader

- Tạo ra những sản phẩm có chức năng vượt xa so với mục đích Không chỉ dẫn đầu trong việc cung ứng các dịch vụ đa dạng, HSBC gây dựng được sự nổi tiếng nhờ vào việc luôn tập trung vào những sản phẩm mới, sáng tạo và linh hoạt dựa trên sự hiểu biết và nắm rõ nhu cầu của khách hàng

Khi thị trường thế giới ngày càng cạnh tranh thì sự đổi mới là điều quyết định cho sự tồn tại Khả năng tận dụng mạng lưới rộng khắp toàn cầu và tính chuyên nghiệp mang tầm cỡ quốc tế của HSBC về sản phẩm dịch vụ tài chính trong nhiều năm qua đã tạo nên sự tin tưởng cho mọi khách hàng và góp phần quan trọng đưa HSBC lên vị trí dẫn đầu như hiện nay

1.4.1.2 Citibank

Citibank được thành lập từ năm 1812, trụ sở chính đặt tại New York, được hình thành từ quá trình sát nhập hãng Travellers Group là một công ty kinh doanh

thẻ nổi tiếng với Citibank là ngân hàng bán lẻ lớn nhất nước Mỹ Citibank đã có trên 3.400 chi nhánh và trụ sở trên 100 nước

Citibank – ngân hàng Mỹ đầu tiên tiến hành hoạt động tại Châu Á Năm

1977 Citibank bắt đầu hoạt động tại Australia thông qua thương mại với The Industrial Acceptance Corporation, nhà cung cấp tài chính lớn ở Melbourne Hãng

đã dành được quyền kinh doanh ngân hàng vào năm 1985 và trở thành một trong những ngân hàng quốc tế dẫn đầu tại Australia, Citibank là ngân hàng tiên phong trong việc đổi mới ngân hàng với một tầm nhìn nhằm phát triển việc kinh doanh của khách hàng bằng việc hiểu được những vấn đề trong vùng hay toàn cầu thông qua mạng lưới khách hàng rộng lớn và liên kết với mạng lưới ngân hàng Châu Á Thái Bình Dương

Tại Việt Nam, Citibank là ngân hàng nước ngoài hàng đầu với chi nhánh tại

Hà Nội và Hồ Chí Minh và quan hệ đối tác rộng khắp cả nước trong đó bao gồm 4.335 điểm giao dịch trực tuyến trên toàn Việt Nam Citibank đã mở cửa dịch vụ ngân hàng bán lẻ đầu tiên tại Hồ Chí Minh để cung cấp cho người tiêu dùng cá nhân tại Việt Nam và cộng đồng người Việt Nam ở hải ngoại những sản phẩm tiết kiệm

và đầu tư cá nhân bao gồm tài khoản tiền gửi đa tiền tệ, tài khoản lãi linh hoạt và một tập hợp đầy đủ tùy chọn cho các giao dịch hoàn toàn trực tuyến

Citibank luôn phấn đấu xây dựng một quan hệ đặc biệt và lâu dài với khách hàng thông qua chương trình marketing trực tiếp với rất nhiều sản phẩm sáng tạo Chương trình câu lạc bộ The Citibank Club Loyalty tạo ra giá trị của mình bằng việc cung cấp cho các thành viên những chuyến du lịch, trò giải trí đặc biệt, và hàng loạt các sản phẩm và dịch vụ độc đáo khác

Các kế hoạch đa dạng, những sản phẩm tốt và số lượng người tham gia đông đảo đã làm cho Citibank trở thành một trong những ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Australia thành công nhất hiện nay Cách tiếp cận của Citibank với hình thức kinh doanh ngân hàng đơn lẻ và tập đoàn luôn khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh Nhân viên tài năng tới từ rất nhiều lĩnh vực khác nhau, và những người quản lý thì luôn đảm bảo rằng họ tập trung vào việc cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất có thể Sản phẩm và dịch vụ của Citibank luôn mang lại giá

trị thực sự cho khách hàng Không chỉ dẫn đầu trong việc cung ứng các dịch vụ đa dạng, Citibank gây dựng được sự nổi tiếng của mình nhờ vào việc luôn tập trung tới những sản phẩm mới, sáng tạo và linh hoạt dựa trên sự hiểu biết và nắm bắt rõ nhu cầu của khách hàng Sự nổi tiếng mà Citibank đã gây dựng trong nhiều năm qua tạo nên sự tin tưởng cho mọi khách hàng và ngược lại khách hàng luôn cảm thấy tin tưởng với các sản phẩm dịch vụ của Citibank Các sản phẩm, dịch vụ có chức năng vượt xa so với mục đích được làm ra, khả năng tận dụng mạng lưới rộng khắp toàn cầu và những chuyên môn quốc tế của Citibank về sản phẩm, dịch vụ tài chính trong nhiều năm qua đã tạo nên sự tin tưởng cho mọi khách hàng và góp phần quan trọng đưa Citibank lên vị trí dẫn đầu trên thế giới trong những năm qua

1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Với sự phát triển kinh tế toàn cầu trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM và nền kinh tế thế giới rơi vào khủng hoảng, các NHTM thế giới đã áp dụng một số biện pháp mang lại hiệu quả cao, từ đó có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho BIDV

- Phân cấp khách hàng: Các NHTM nước ngoài đã thực hiện chính sách

này từ rất lâu Qua việc phân cấp khách hàng, sẽ có chính sách phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng Đối với từng nhóm khách hàng, sẽ chú trọng tập trung vào một số dịch vụ chủ yếu và khai thác hầu hết ở những dịch

vụ đó Để có được những chương trình phù hợp cho từng khách hàng thì bản thân các NHTM phải thực hiện nghiên cứu sâu sắc về từng nhóm khách hàng Đây chính

là tài nguyên chất xám của mỗi ngân hàng, vì mỗi ngân hàng sở hữu rất nhiều khách hàng khác nhau nhưng tùy theo mục đích huy động mà mỗi ngân hàng có những lợi thế khác biệt với các ngân hàng khác

- Đa dạng hóa sản phẩm: Qua nghiên cứu và phân cấp khách hàng, mỗi

ngân hàng sẽ đưa ra các loại sản phẩm khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng nên việc đa dạng hóa sản phẩm là cần thiết Đa dạng hóa sản phẩm sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn và phục vụ được nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Để duy trì và thu hút ngày càng nhiều

khách hàng hơn nữa thì việc đưa ra nhiều sản phẩm với nhiều tính năng sẽ giúp khách hàng thấy thõa mãn và hài lòng, đây chính là lợi thế lớn cho ngân hàng

- Nâng cao chất lượng công nghệ: Hệ thống công nghệ góp phần không nhỏ

vào sự phát triển của ngân hàng Với số lượng khách hàng ngày càng nhiều và số lượng sản phẩm, dịch vụ ngày càng đa dạng nếu không có công nghệ hỗ trợ thì ngân hàng khó có thể phát triển đi lên được Sự hỗ trợ của công nghệ sẽ giúp ngân hàng giảm được rất nhiều công việc, bản thân những nhà quản lý và nhân viên sẽ được giải phóng khỏi những công việc tỷ mỷ, máy móc để đầu tư thời gian cho phân tích

và tìm kiếm khách hàng

Như vậy với những mục tiêu chính mà các NHTM nổi tiếng đã và đang hướng tới sẽ là kinh nghiệm bổ ích cho BIDV học tập và có định hướng đúng đắn hơn trong quá trình nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi

Chương 1 của luận văn đề cập đến tổng quan về hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM, năng lực cạnh tranh và năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM.Thông qua việc tìm hiểu một số mô hình để đánh giá năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi và một số bài học kinh nghiệm của các ngân hàng trên thế giới, từ đó làm tiền đề để đi sâu phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại BIDV ở chương 2

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Tên gọi doanh nghiệp: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Tên giao dịch đối ngoại: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam

Tên viết tắt: BIDV

Địa chỉ doanh nghiệp: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04.2220.5544-19009247 Fax: 04 2220.039

Email: Info@bidv.com.vn

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, được thành lập theo Quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ, với chức năng ban đầu là cấp phát và quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách phục vụ tất cả các lĩnh vực kinh tế - xã hội

Ngày 08/11/1994 Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số TTg về việc chuyển giao nhiệm vụ cấp phát vốn ngân sách và tín dụng theo Kế hoạch nhà nước từ BIDV về Tổng cục Đầu tư (trực thuộc Bộ Tài chính) và Quyết định 293/QĐ-NH9 ngày 18/11/1994 của Thống đốc NHNN Việt Nam cho phép BIDV được kinh doanh đa năng như một NHTM, BIDV đã thực hiện những bước chuyển đổi cấu trúc cơ bản, định hướng kinh doanh mạnh mẽ theo hướng một ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động đa ngành, kinh doanh đa lĩnh vực vì mục tiêu lợi nhuận Những nỗ lực của tập thể cán bộ, công nhân viên BIDV đã góp phần tích cực trong sự nghiệp đổi mới kinh tế, thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, khẳng định vai trò và vị trí của BIDV trong hoạt động ngân hàng

654/QĐ-Qua 55 năm trưởng thành và phát triển, đến nay BIDV là một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất ở Việt Nam, được tổ chức hoạt động theo mô hình Ngân hàng thương mại cổ phần, trong đó Nhà nước nắm giữ cổ phần chi phối

Bảng 2.1 Chặng đường phát triển của BIDV

1957 Được thành lập với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc

Bộ Tài Chính, 100% sở hữu Nhà nước

1981 Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (trực thuộc

Ngân hàng Nhà nước)

1990 Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

1994 Bắt đầu hoạt động với các đối tác nước ngoài

1995 Chuyển sang hoạt động như một Ngân hàng thương mại với số vốn

điều lệ là 1.100 tỷ đồng

1996 Là Ngân hàng thương mại đầu tiên tại Việt Nam được các công ty

kiểm toán quốc tế thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính theo 2 chuẩn mực Việt Nam và quốc tế, và áp dụng liên tục cho tới năm 2013

2001 Ngân hàng thương mại đầu tiên tại Việt Nam nhận chứng chỉ ISO

9001:2000

2006 Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được tổ chức xếp hạng tín nhiệm

uy tín toàn cầu Moody’s thực hiện xếp hạng tín nhiệm, và được áp dụng liên tục cho tới năm 2013

2008 Chuyển đổi mô hình tổ chức theo dự án hỗ trợ kỹ thuật giai đoạn 2 do

WB tài trợ

Tăng vốn điều lệ lên 8.756 tỷ đồng

2009 Tăng vốn điều lệ lên 10.498 tỷ đồng

2010 Tiếp tục tăng vốn điều lệ, đạt mức 14.600 tỷ đồng

Bắt đầu tiến hành định hạng năng lực tài chính bởi tổ chức định hạng quốc tế S&P

2011 Điều chỉnh giảm vốn điều lệ xuống mức 12.947 tỷ đồng do thực hiện

bóc tách các khoản đầu tư vào thị trường Campuchia theo chỉ đạo của Chính phủ

Ngày 28/12/2011, tiến hành IPO thành công với việc phát hành 3% vốn điều lệ (tương đương với 847,5 tỷ đồng), giá đấu thành công bình quân là 18.583 đồng/cổ phần với mệnh giá 10.000 đồng/cổ phần

2012 Chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư

và Phát triển Việt Nam theo Chứng nhận Đăng ký Doanh nghiệp số

0100150619 (đăng ký lần đầu ngày 03/04/1993, thay đổi lần thứ 13 ngày 27/04/2012 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp) với số vốn điều lệ là 23.012 tỷ đồng

( Nguồn: Bản cáo bạch của BIDV năm 2012)

Lĩnh vực hoạt động kinh doanh

- Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống và sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại với nhiều tiện ích

- Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng

- Chứng khoán: cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu

tư cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc

- Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án, trong đó nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước như Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành

lý nợ và Khai thác tài sản (BAMC) với 20 chi nhánh trong cả nước

- Hiện diện thương mại tại nước ngoài như Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc

- Các liên doanh với nước ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tác Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (đối tác Lào), Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB (đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ)

2.1.2 Cơ cấu bộ máy quản lý và cổ đông

BIDV hoạt động theo mô hình Ngân hàng thương mại cổ phần, có cơ cấu quản lý như sau: (1) Đại hội đồng cổ đông; (2) Ban Kiểm soát; (3) Hội đồng Quản trị; (4) Tổng Giám đốc và (5) Bộ máy giúp việc của Tổng Giám đốc gồm các Phó Tổng Giám đốc, Kế toán trưởng, các Ban và Trung tâm tại Trụ sở chính Đứng đầu các Ban, Trung tâm tại Hội sở chính là các Giám đốc

- Ban kiểm soát do Đại hội đồng cổ đông bầu ra, thay mặt các cổ đông để kiểm soát, đánh giá một cách độc lập, khách quan và trung thực mọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành BIDV, thực trạng tài chính BIDV và chịu trách nhiệm

trước Đại hội đồng cổ đông trong thực hiện nhiệm vụ được giao Ban kiểm soát BIDV gồm 03 thành viên

- Hội đồng quản trị là cơ quan quản trị BIDV, có toàn quyền nhân danh BIDV để quyết định, thực hiện các quyền và nghĩa vụ của BIDV trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị gồm 10 thành viên

- Ban Tổng Giám đốc bao gồm Tổng giám đốc và các Phó Tổng giám đốc,

do Hội đồng Quản trị BIDV bổ nhiệm Tổng giám đốc do Hội đồng quản trị bổ nhiệm một người trong số các thành viên Hội đồng quản trị, chịu sự giám sát của Hội đồng quản trị và chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, trước Pháp luật về việc điều hành hoạt động hàng ngày của BIDV và về việc thực hiện các quyền và nhiệm vụ được giao Tổng giám đốc không được đồng thời là Chủ tịch Hội đồng quản trị

Cơ cấu cổ đông: Nhà nước là cổ đông lớn của BIDV, nắm giữ 2.692.024.021cổ phần, tương đương với 95,76% vốn điều lệ của BIDV tại thời điểm được cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0100150619, thay đổi lần thứ 13 ngày 27/04/2012, đăng ký lần đầu ngày 03/04/1993, do Sở Kế hoạch và Đầu

tư Thành phố Hà Nội cấp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là đại diện chủ sở hữu vốn Nhà nước tại BIDV

Bảng 2.2 Cơ cấu cổ đông của BIDV năm 2013

Cổ đông Số lượng cổ đông Số lượng cổ phần Tỷ lệ