LV Thạc sỹ_chính sách quản lý nhà nước đối với hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của hệ thống ngân hàng thương mại việt nam

i Management Policy of Vietnam's State to banking activities for small and medium size enterprises of Trade banking system of Vietnam TÓM LƯỢC Kể từ gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam từ năm 2007 đến chịu nhiều tác động tương tác trình hội nhập kinh tế quốc tế với yếu tố chủ quan khách quan khác Nền kinh tế toàn cầu biến động phức tạp, khủng hoảng tài bùng nổ năm 2008 đến năm 2011 kinh tế giới rơi vào suy thối Trong bối cảnh kinh tế đó, việc hồn thiện sách quản lý nhà nước tín dụng DNNVV hệ thống NHTM Việt Nam để vừa phù hợp với cam kết hội nhập vừa góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh DNNVV đặt u cầu cấp thiết Việt Nam Đó lý để đề tài “Chính sách Quản lý Nhà Nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống ngân hàng Thương Mại Việt Nam” chọn để nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp gồm chương: Chương 1: Tổng quan nghiên cứu đề tài “Chính sách Quản lý Nhà Nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống ngân hàng Thương Mại Việt Nam” Ở chương này, luận văn làm rõ cấp thiết vấn đề: “ Chính sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng DNNVV hệ thống NHTM VN” ; tổng quan tình hình nghiên cứu ngồi nước đưa vấn đề nghiên cứu khác biệt đề tài Chương 2: Một số lý luận Chính sách quản lý Nhà Nước hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Trong chương này, đưa khái niệm tín dụng nói chung tín dụng DNNVV nói riêng, sách quản lý nhà nước, đưa nội dung sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng nói chung tín dụng DNNVV nói riêng, từ đưa nhân tố ảnh hưởng đến sách ii Chương 3: Phương pháp nghiên cứu phân tích thực trạng Chính sách quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM VN Chương đưa phương pháp nghiên cứu thu thập thơng tin gồm có thơng tin sơ cấp thơng tin thứ cấp sau xử lý thơng tin Từ phương pháp nghiên cứu này, đề tài sâu nghiên cứu đánh giá thực trạng sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng DNNVV NHTM VN năm gần sở lý thuyết nêu chương Chương 4: Giải pháp hồn thiện sách quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Trình bày thành cơng, tồn nguyên nhân thành công tồn ngun nhân thành cơng tồn sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng DNNVV NHTM VN Trên sở lý luận chung, vào thông tin thứ cấp; đề xuất, kiến nghị số giải pháp nhằm hồn thiện sách quản lý nhà nước tín dụng DNNVV NHTM VN thời gian tới LỜI CẢM ƠN Trước hết xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, đặc biệt hướng dẫn bảo tận tình PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Trong thời gian làm luận văn thạc sỹ vừa qua tiếp cận với nhiều môi trường làm việc khác rút nhiều kinh nghiệm thực tế lĩnh vực nghiên cứu sách quản lý nhà nước kinh tế nói chung sách quản lý nhà nước tín dụng DNNVV nói riêng cho thân Tơi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, bạn đồng nghiệp NHTM giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi q trình nghiên cứu làm luận văn thạc sỹ Cuối xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè ln bên cạnh giúp đỡ tơi để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Mặc dù có nhiều cố gắng luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tơi kính mong nhận giúp đỡ góp ý thầy giáo bạn độc giả để luận văn thạc sỹ hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2011 Học viên thực Phạm Tiến Dũng i MỤC LỤC TÓM LƯỢC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG .iv DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ v DANH SÁCH VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI “CHÍNH SÁCH QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM” Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài .2 Tổng quan tình hình nghiên cứu ngồi nước có liên quan đến chủ đề thuộc đối tượng khách thể nghiên cứu đề tài .4 Nhận dạng xác lập vấn đề nghiên cứu khác biệt đề tài 4 Đối tượng, mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 5 Các câu hỏi đặt nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 2: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHÍNH SÁCH QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NHTM 2.1 Một số khái niệm 2.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.2 Tín dụng tín dụng Ngân hàng Thương Mại .7 2.1.3 Chính sách quản lý nhà nước ii 2.2 Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ &vừa vai trị tín dụng doanh nghiệp nhỏ & vừa 10 2.2.1 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa 10 2.2.2 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .10 2.2.3 Vai trị tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 2.3 Chính sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 13 2.3.1 Mục tiêu vai trò sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 2.3.2 Nội dung sách quản lí NN hoạt động TD DNNVV 16 2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 25 CHƯƠNG 3:PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NHTM VN 27 3.1 Các phương pháp nghiên cứu 27 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống ngân hàng Thương mại Việt Nam 27 3.2.1 Tổng quan hệ thống NHTM VN .27 3.2.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM VN .30 3.3 Thực trạng sách quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng DNNVV hệ thống ngân hàng Thương mại Việt nam 36 3.3.1 Tổng quan sách quản lí NN hoạt động TD DNNVV 36 3.3.2 Thực trạng sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng DNNVV hệ thống NHTM Việt nam qua cấp liệu thứ cấp 39 3.3.3 Đánh giá thực trạng sách quản lý nhà nước tín dụng DNNVV hệ thống NHTM Việt Nam qua nguồn thông tin sơ cấp .53 iii CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 57 4.1 Đánh giá chung thực trạng sách quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 57 4.1.1 Những thành công .57 4.1.2 Hạn chế 60 4.2 Quan điểm hồn thiện sách quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .66 4.3 Một số giải pháp hoàn thiện sách quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 66 4.3.1 Giải pháp từ Chính phủ, NHNN quan hữu quan 66 4.3.2 Giải pháp từ NHTM .71 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 iv DANH MỤC BẢNG B ảng 3.1: Diễn biến lãi suất thức NHNN giai đoạn từ tháng 02/2010 đến tháng 05/2011 41 v DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Biểu đồ 3.1: Tăng trưởng tín dụng 31 Biểu đồ 3.2: Dư nợ Agribank 32 Biểu đồ 3.3: Dư nợ Vietcombank .33 Biểu đồ 3.4: Dư nợ BIDV 33 Biểu đồ 3.5: Dư nợ cho vay VietinBank 35 Biểu đồ 3.6: Biến động lãi suất NHNN năm 2000 - 2011 39 Biểu đồ 3.7: Diễn biến lãi suất lãi suất huy động kỳ hạn 01 tháng, cho vay ngắn hạn năm 2010 06 tháng đầu năm 2011 .42 Biểu đồ 3.8: Tăng trưởng tín dụng năm qua năm 49 vi DANH SÁCH VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTMCP : Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHTMNN : Ngân hàng Thương mại Nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng DN : Doanh nghiệp NN : Nhà nước TD : Tín dụng TD DNNVV : Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam VDB : Ngân hàng phát triển Việt Nam Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng Công thương Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam TSĐB : Tài sản đảm bảo QSDĐ : Quyền sử dụng đất HTX : Hợp tác xã XHCN : Xã hội chủ nghĩa TT : Thông tư QĐ : Quyết định TTg : Thủ tướng UBND : Uỷ ban nhân dân SXKD : Sản xuất kinh doanh NĐ : Nghị định CSTT : Chính sách tiền tệ NSNN : Ngân sách nhà nước LỜI MỞ ĐẦU Thị trường tài Việt Nam ngày phát triển có đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, việc đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế chủ yếu thực thông qua trung gian tài chính, hệ thống NHTM đóng vai trị quan trọng, đặc biệt việc đáp ứng nhu cầu vốn cho DN nói chung DNNVV nói riêng Hoạt động huy động vốn cho vay hoạt động đặc trưng, chủ yếu NHTM bối cảnh thị trường vốn Việt Nam hoạt động tín dụng cịn có ý nghĩa đặc biệt, khơng “kênh” đầu tư chủ lực góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế mà trì phát triển hệ thống NHTM thơng qua việc đóng góp phần doanh thu chủ yếu ngân hàng từ hoạt động tín dụng Nền kinh tế Việt Nam trình chuyển đổi, trình độ cơng nghệ, thiết bị, cán bộ, lực quản lý nhà quản lý thấp, hệ thống pháp luật chưa đồng bộ,…lại phải đối mặt với yêu cầu mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, tác động lớn đến an tồn, hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng DNNVV nói riêng Với sách mở cửa đa dạng hố hình thức sở hữu, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng, phong phú cạnh tranh khốc liệt Chính vấn đề đặt ngân hàng nhà nước nhà hoạch định sách là: làm để hỗ trợ tín dụng DNNVV – chiếm 93,96% tổng số doanh nghiệp nước, tăng cường khả hỗ trợ vốn tín dụng cho nhóm khách hàng này, đồng thời tăng thu nhập hoạt động kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Một giải pháp để trả lời thực vấn đề nêu khơng có đường khác là: cần phải hồn thiện sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng DNNVV hệ thống NHTM VN 67 03 đưa quy định chi tiết với 24 điều có số điểm như: đối tượng bảo lãnh thu hẹp áp dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ (trừ doanh nghiệp siêu nhỏ) thuộc ngành, lĩnh vực; điều kiện để doanh nghiệp bảo lãnh vay vốn có thay đổi theo hướng thắt chặt (nâng tỷ lệ tối thiểu vốn chủ sở hữu tham gia dự án đầu tư từ 10% lên 15%; thời điểm đề nghị bảo lãnh, khơng có nợ xấu tổ chức tín dụng); đưa thêm giới hạn bảo lãnh vay vốn cụ thể (mức bảo lãnh vay vốn cho doanh nghiệp tối đa không vượt 5% vốn điều lệ thực có VDB; tổng mức bảo lãnh vay vốn VDB cho doanh nghiệp tối đa không vượt lần so với vốn điều lệ thực có;…) Tuy nhiên, Quyết định 03 chưa khắc phục triệt để số vướng mắc nêu Do vậy, để thúc đẩy hoạt động bảo lãnh tín dụng thời gian tới, cần thực số giải pháp sau: - Cần mở rộng đối tượng bảo lãnh tín dụng cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh kinh tế - Tuỳ theo tình hình thực tế DN đưa phương án nhằm hạn chế, chia sẻ rủi ro VDB ngân hàng thương mại (có thể 5050% 55%-45%) DN không may vi phạm hợp đồng bảo lãnh vay vốn, hợp đồng tín dụng lý khách quan Bên cạnh đó, cần bổ sung chế hướng dẫn việc xác định trích lập quỹ dự phòng rủi ro phù hợp, tạo điều kiện để VDB có đủ nguồn quỹ dự phịng đáp ứng nhu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh xảy - Cần có quy định cụ thể lãi suất vay vốn hình thức bảo đảm tiền vay bảo lãnh tín dụng, nên thấp lãi suất tín dụng cho vay bình thường NHTM khoản mức phí bảo lãnh nhằm giảm bớt chi phí cho đối tượng DN, đặc biệt DNNVV vốn gặp nhiều khó khăn - Cần kịp thời có thơng tin định hướng mang tính chiến lược (phát triển thị trường, quy hoạch phát triển kinh tế theo ngành, vùng, miền…) để hỗ trợ DN việc xây dựng định hướng kế hoạch phát triển sản xuất kinh doanh sát với định hướng, mục tiêu chiến lược nhà nước 68 4.3.1.2.Giải pháp hồn thiện sách lãi suất phí suất tín dụng Chính sách lãi suất cơng cụ CSTT, vậy, mục tiêu theo đuổi sách lãi suất phải nằm mục tiêu CSTT, q trình hồn thiện chế điều hành lãi suất thời kỳ phải đảm bảo mục tiêu bao trùm CSTT ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ổn định kinh tế vĩ mơ Điều có nghĩa, thay đổi chế điều hành lãi suất không gây cú sốc thị trường, đảm bảo tính ổn định thực mục tiêu kiểm soát lạm phát, tăng trưởng kinh tế Đây nguyên tắc hoạch định sách lãi suất thời kỳ - Trên nguyên tắc đó, hai vấn đề lên mà sách lãi suất cần hướng tới nhiều hơn, áp lực lạm phát gắn với hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ổn định kinh tế vĩ mơ, theo đó, sách phải giải mối quan hệ ràng buộc bất cập thị trường tiền tệ, đồng thời với cơng cụ sách khác thúc đẩy thị trường tiền tệ phát triển Do vậy, tự hóa lãi suất mục tiêu cần hướng tới để đảm bảo vận hành thị trường tuân theo qui luật cung cầu, phân bổ nguồn vốn hợp lý Song với thực trạng kinh tế phải đối mặt với bất cập thị trường tiền tệ áp dụng chế kiểm soát lãi suất trực tiếp cần thiết, bước tạo dựng điều kiện cần thiết để tự hóa lãi suất - Trước mắt phải thiết lập mức lãi suất định hướng lãi suất thị trường Theo kinh nghiệm số nước giới, để phát huy tốt vai trò định hướng lãi suất thân NHTƯ quốc gia phải xác định mục tiêu điều hành cụ thể sở định lượng cụ thể lạm phát, tăng trưởng, lãi suất ngắn hạn mà kinh tế đạt trạng thái cân Vì vậy, việc hồn thiện chế hình thành lãi suất - làm sở định hướng chuẩn mực cho lãi suất thị trường liên ngân hàng, thị trường tiền tệ việc cần thiết phải thực thời gian - Trên sở mức lãi suất bản, hình thành đồng mức lãi suất đạo, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm lãi suất 69 nghiệp vụ thị trường mở nhằm chủ động điều tiết lãi suất thị trường hành vi cho vay, vay thành viên thị trường tiền tệ Lượng tiền cung ứng điều tiết hợp lý để đảm bảo mức lãi suất mục tiêu - Đối với lãi suất huy động, bất cập cấu trúc thị trường làm nảy sinh tình trạng cạnh tranh lãi suất thiếu lành mạnh, diễn biến lãi suất thực huy động làm kỳ vọng lạm phát gia tăng nên việc thực trì mức lãi suất trần giai đoạn cần thiết để bình ổn mặt lãi suất Đồng thời thời gian này, NHNN tích cực hỗ trợ khoản NHTM với kỳ hạn dài hơn, khối lượng lớn so với trước đây, hỗ trợ thơng qua tái cấp vốn hốn đổi ngoại tệ đạo NHTM nhà nước giữ vai trò chủ đạo cung ứng vốn điều chỉnh lãi suất giảm dần phù hợp diễn biến kinh tế Tuy nhiên, lâu dài, xu hướng đầu tư rõ nét, kinh tế dần ổn định việc tháo dỡ trần lãi suất huy động thực nhằm tuân thủ nguyên tắc đường tự hóa lãi suất lựa chọn Tiếp tục hoàn thiện chế chế điều hành lãi suất, ổn định mặt lãi suất để kiểm soát lạm phát hướng tới ổn định kinh tế vĩ mô nhiệm vụ trước mắt trọng tâm ngành Ngân hàng năm 2010 Để thực nhiệm vụ đó, ngành Ngân hàng triển khai giải pháp ứng phó kịp thời Tuy nhiên, để hỗ trợ cho giải pháp ngắn hạn có hiệu quả, có sở đầy đủ cho việc xây dựng giải pháp điều hành dài hạn, bên cạnh nỗ lực toàn ngành Ngân hàng, cần thiết phải có đạo sát Chính phủ phối hợp chặt chẽ bộ, ngành hữu quan việc cấu lại thị trường tài chính, giảm dần cho vay với lãi suất ưu đãi, phát triển thị trường nợ cách có hiệu quả, từ giảm bớt gánh nặng cho khu vực ngân hàng việc cung cấp vốn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế nước 4.3.1.3 Giải pháp hoàn thiện sách tài sản đảm bảo Một là, hồn thiện sách đảm bảo tín dụng tài sản hình thành tương lai 70 Các hợp đồng giao dịch bảo đảm tài sản hình thành tương lai nghĩa vụ bảo đảm xác định tương lai không công chứng làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt đông cho vay ngân hàng thương mại Vấn đề cách hiểu quy định “đối tượng hợp đồng, giao dịch có thật “đến chưa có hướng dẫn giải thích từ quan chức Một quan chức phụ trách hoạt động công chứng Bộ tư pháp cho , đối tượng hợp đồng, giao dịch bảo đảm tài sản hình thành tương lai nên ghi rõ hợp đồng, giao dịch vật bảo đảm hình thành tương lai nghĩa vụ hình thành tương lai, đồng thời nêu rõ để hình thành / hình thành nghĩa vụ dân phần tài sản bảo đảm để chứng minh tương lai nghịa vụ / tài sản hình thành đầy đủ theo cam kết hợp đồng bảo đảm, thuộc sở hữu bên bảo đảm Hai là, hồn thiện sách định giá TSBĐ - Ngân hàng cần có hệ thống đăng kí giao dịch bảo đảm cần tập trung quan để việc thực đăng kí thống Mở kênh riêng lập trang web thông tin pháp lý tài sản quyền sử dụng đất, nhà để tổ chức tín dụng truy vấn thông tin nhằm tiết kiệm thời gian - Phải có đội ngũ cán có khả chuyên môn thẩm định giá nâng cao lực làm việc, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng - Định giá theo giá thị trường Ba là, hồn thiện sách xử lý TSBĐ để thu hồi nợ vay  Nếu khách hàng không bị khởi tố hành vi phạm tội, Ngân hàng xử lý theo cách sau: - Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng để đưa hướng giải tốt cho bên - Ngân hàng chủ động áp dụng phương thức xử lý sau: bán, ủy quyền cho tổ chức đấu giá; ủy quyền chuyển giao tài sản cho tổ chức có chức mua tài sản để bán; nhận khoản tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả cho bên bảo lãnh  Nếu chủ sở hữu bị khởi tố hành vi phạm tội TSBĐ 71 Để tạo điều kiện cho Ngân hàng xử lý TSBĐ thu hồi vốn vay cho Ngân hàng thuận tiện, nhanh chóng chế độ qui định, sau hai lần giảm không bán được, ta giải cách “ Nếu sau hai lần giảm không bán người thi hành án (ngân hàng) có quyền nhận lại tài sản để xử lý công khai theo qui định pháp luật, giá tài sản thực tế bán lớn nghĩa vụ bảo đảm nguời thi hành án có trách nhiệm chuyễn số tiền chênh lệch cho Cơ quan Thi hành án” Bốn là, hồn thiện sách đăng ký giao dịch bảo đảm Tin học hoá hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm Cục đăng ký giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp Đồng thời, tổ chức tín dụng cần phải nhận biết tất thay đổi lợi ích, hội kinh doanh cho vay có từ thay đổi Đổi vể luật pháp giao dịch bảo đảm có tác động đến phát triển kinh tế kết hợp đồng với việc hoàn thiện thể chế pháp lý có liên quan hỗ trợ việc thực thi Ngoài việc đổi pháp luật, Việt nam cần phải có hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm hoạt động hiệu Các Tổ chức tài cần tiếp cận với thơng tin xác cách nhanh chóng để phục vụ q trình định cho vay Do ngân hàng đề xuất hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm cần tập trung quan để thực đăng ký thống Mở kênh riêng lập trang web thông tin pháp lý tài sản quyền sử dụng đất, nhà để TCTD quyền truy vấn thông tin nhằm tiết kiệm thời gian.Một hệ thống đăng ký thống trực tuyến tăng cường mạnh mẽ hiệu luồng thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho tất bên có liên quan 4.3.2 Giải pháp từ NHTM 4.3.2.1 Giải pháp hồn thiện sách lãi suất phí suất tín dụng Chính sách lãi suất phí suất tín dụng sách có tầm quan trọng hàng đầu hệ thống sách tín dụng NHTM Chính sách lãi suất cho phép NHTM lựa chọn khách hàng yếu tố tạo nên sức cạnh tranh Ngân hàng Đối với NHTM điều chỉnh 72 sách lãi suất phí suất tín dụng cho phù hợp với thay đổi thị trường theo mục tiêu, định hướng hoạt động tín dụng xác định Tuy nhiên, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV, cần tiếp tục hồn thiện sách theo hướng sau: Thứ nhất, NHTM cần phải xây dựng sách lãi suất riêng đối tượng khách hàng DNNVV, đảm bảo họ cung cấp khoản tín dụng với lãi suất thấp lãi suất thị trường để tăng vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất Ngồi cần có sách giảm khoản phí tín dụng phí bảo lãnh, phí cấp tín dụng, phí hạn mức, phí quản lý khoản vay….cho DNNVV Thứ hai, sách lãi suất phí suất tín dụng khơng nên vào tài sản đảm bảo để quy định mức khác mà cần phải dựa thêm vào bảng xếp loại khách hàng để đánh giá rủi ro tín dụng phát sinh từ thân khách hàng từ tài sản đảm bảo khách hàng Trên sở số tổng hợp hai loại rủi ro Ngân hàng xác định lãi suất phí suất tín dụng khách hàng Thứ ba, cần đa dạng hoá loại lãi suất lãi suất cho vay theo tuần, tháng….nhằm đáp ứng tối đa cho nhu cầu vay vốn DNNVV Thứ tư, NHTM cần phải xây dựng công thức xác định “giá” cho nhóm khách hàng loại dịch vụ co sở hình thành phận marketing NHTM 4.3.2.2 Giải pháp hồn thiện sách điều kiện giải ngân điều kiện toán Nhằm hỗ trợ hoạt động DNNVV, NHTM cần hồn thiện sách điều kiện giải ngân điều kiện toán theo hướng sau: Thứ nhất, ngân hàng cần nghiên cứu hoạt động kinh doanh thực tế khách hàng, lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh để đưa điều kiện giải ngân phù hợp, vừa đảm bảo quyền lợi, hạn chế rủi ro cho ngân hàng vừa tạo điều kiện để doanh nghiệp có khả đáp ứng Thứ hai, ngồi điều kiện tốn gốc lãi theo định kỳ, NHTM cần có sách linh hoạt việc toán gốc lãi khách hàng vào nguồn thu thực tế khách hàng tương lai, phù hợp với chu kỳ 73 kinh doanh hay vòng quay vốn khách hàng đặc biệt doanh nghiệp xuất khẩu, ngân hàng cần có sách cho phép trả nợ trước hạn mà khơng thu phí doanh nghiệp có nguồn thu từ xuất 4.3.2.3 Giải pháp hồn thiện sách khoản đảm bảo Về chất, Ngân hàng tài trợ tín dụng chủ yếu dựa uy tín khách hàng Trong trường hợp khách hàng, có uy tín, lực tài kết hoạt động sản xuất kinh doanh tốt việc cấp tín dụng khơng u cầu tài sản đảm bảo Trong trường hợp độ an toàn người vay không chắn, Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo nhằm hạn chế bớt thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng có khó khăn khơng trả nợ Chính sách tài sản đảm bảo gồm quy định loại tài sản đảm bảo, tỷ lệ phần trăm cho vay đảm bảo, đánh giá quản lý đảm bảo….Các Ngân hàng thường cấp cho khách hàng danh mục đảm bảo Ngân hàng chấp nhận trường hợp vay cần có đảm bảo Tuy nhiên để đảm bảo tính quán, hiểu mục đích tài sản đảm bảo, nhằm hồn thiện có sách tài sản đảm bảo theo hướng hỗ trợ tín dụng DNNVV, NHTM cần bổ sung hoàn thiện sau: Thứ nhất, nghiên cứu, xây dựng hướng dẫn phương pháp định giá tài sản đảm bảo phát sinh như: lợi thương mại vị trí đất, giá trị thương hiệu, quyền đòi nợ, thương phiếu, phát minh sáng chế…nhằm mở rộng phạm vi loại tài sản đảm bảo để tạo điều kiện cho doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp xuất hàng nơng sản nói riêng Thứ hai, NHTM cần nghiên cứu sách bảo lãnh tín dụng DNNVV phủ để kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng phát triển Việt Nam (VDB) nhằm triển khai có hiệu chương trình này, hỗ trợ kịp thời cho đơn vị sản xuất kinh doanh DNNVV có nhu cầu vay vốn hạn chế tài sản đảm bảo Thứ ba, nâng cao trình độ thẩm định rủi ro cán tín dụng Đối với trường hợp khách hàng có uy tín, lực tài tốt có phương án kinh doanh an tồn, hiệu khuyến khích cho vay với tỷ lệ phần trăm cho vay tài sản 100% không cần tài sản đảm bảo khách hàng khơng có tài sản đảm bảo lấy quyền đòi nợ khách hàng làm đảm bảo cho khoản vay 74 Thứ tư: Các NHTM phải xác định ý nghĩa tài sản đảm bảo nguồn trả nợ dự phòng thứ cấp nguồn trả nợ thứ từ phương án hoạt động kinh doanh dự báo tương lai khơng chắn, có khả xảy rủi ro Vì đánh giá phân loại khách hàng NHTM cần phải định lượng mức độ rủi ro xảy loại khách hàng từ có đề tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản để bù đắp tổn thất rủi ro xảy Mức độ rủi ro thấp tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản ngược lại Hàng năm cần có điều tra, đánh giá thực tế để điều chỉnh cho phù hợp Thứ năm, tăng cường hoạt động dịch vụ tài trợ thương mại, dịch vụ giao dịch đảm bảo phân chia hoạt động qui trình tín dụng thành nghiệp vụ độc lập thẩm định với giải ngân thu hồi nợ 4.3.2.4 Giải pháp hồn thiện sách thời hạn tín dụng kỳ hạn trả nợ Các NHTM phải nắm bắt nhu cầu DNNVV thời hạn vay kỳ hạn trả nợ điều chỉnh sách theo hướng: Thứ nhất, xác định kỳ hạn vay phải xuất phát từ chu kỳ tái sản xuất hay chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp nhu cầu vay cụ thể khách hàng Thứ hai, NHTM phải gắn kỳ hạn khoản vay với lãi suất theo nguyên tắc: Thời hạn vay dài, lãi suất cao; tính khả thi cao, lãi suất thấp; rủi ro dự báo thấp, lãi suất thấp; gắn lãi suất với tỷ giá,… Thứ ba, tạo điều kiện cho DNNVV thơng qua sách cấp tín dụng dài hạn họ có nhu cầu mua tích trữ ngun vật liệu sản xuất vào vụ cấu thời hạn trả nợ linh hoạt theo tiến độ bán hàng chu kỳ kinh doanh họ Riêng doanh nghiệp xuất hàng nông sản có chu kỳ kinh doanh ngắn nên cần cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn với lãi suất thấp kỳ hạn trả nợ linh hoạt, cho phép trả nợ trước hạn doanh nghiệp có nguồn thu từ xuất 4.3.2.5 Giải pháp hồn thiện sách khách hàng Một số NHTM có định hướng xây dựng cho ngân hàng 75 tập khách hàng riêng để có sách phát triển tập trung cho tập khách hàng Chúng tơi xin có số đề xuất hồn thiện sách khách hàng nhằm hỗ trợ DNNVV Việt Nam NHTM Thứ nhất, để cải thiện tính khoản USD, NHTM cổ phần cần đẩy mạnh phát triển mở rộng đối tượng cho vay DNNVV nói chung DN xuất hàng nơng sản nói riêng với sách ưu đãi riêng để tận dụng nguồn USD dồi từ doanh nghiệp cho hoạt đơng kinh doanh Thứ hai, NHTM Nhà nước với lợi có nguồn vốn lớn, chi phí thấp nên cần trì phát triển mạnh đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổng cơng ty lĩnh vực ngành hàng có trị giá cao, yêu cầu nguồn vốn lớn, thường xuyên, liên tục nói chung DNNVV nới riêng Thứ ba, NHTM cần chun mơn hố việc tài trợ tín dụng cho ngành nghề sản xuất hay lĩnh vực chun mơn hẹp, Ví dụ như: xây dựng quy chế cho vay riêng cho ngành cà phê, ngành nuôi chồng chế biến thuỷ hải sản, ngành hàng da dày hay cho lĩnh vực kinh doanh bất động sản, lĩnh vực kinh doanh chứng khốn,… Việc chun mơn hố cho phép NHTM có nhìn tồn cảnh với nhiều khía cạnh hiểu rõ thuận lợi khó khăn cho vay đốii tượng khách hàng thuộc phạm vi để từ có cách ứng xử sách tín dụng phù hợp Đồng thời chun mơn hố lĩnh vực tài trợ cịn cho phép tránh rủi ro tín dụng nhờ việc điều tra nghiên cứu thị trường khách hàng tương đối dễ dàng 4.3.2.6 Giải pháp hồn thiện sách quy mơ giới hạn tín dụng Để hỗ trợ tốt cho hoạt động DNNVV, NHTM cần hồn thiện sách quy mơ giới hạn tín dụng theo hướng sau: Thứ nhất, NHTM cần dành phần nguồn vốn xác định với quy mô đủ lớn để đáp ứng nhu cầu thường xuyên liên tục nhóm khách hàng DNNVV Đồng thời tích cực triển khai gói tín dụng kích cầu hỗ trợ lãi suất Chính phủ đến nhóm khách hàng 76 Thứ hai, cần tiến hành đánh giá phân loại đối tượng vay vốn thuộc nhóm khách hàng DNNVV để từ đưa tỷ lệ cho vay giới hạn tín dụng phù hợp với khách hàng, đảm bảo vừa hạn chế rủi ro ngân hàng vừa tạo điều kiện cấp vốn tối đa theo nhu cầu doanh nghiệp Thứ ba, cần nâng cao trình độ thẩm định phương án kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp cán tín dụng để tạo điều kiện cấp vốn theo nhu cầu khách hàng dựa uy tín khách hàng tính khả thi, hiệu phương án vay Có sách linh hoạt tỷ lệ cho vay đối tượng, phương án vay khách hàng Thứ tư, NHTM cần phải xây dựng hệ thống thông tin để cập nhật thường xuyên biến động dư nợ tín dụng, chất lượng tín dụng, tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, dự kiến khả tăng, giảm dư nợ kỳ tới 06 tháng, năm, năm, …trên sở số dư nợ thực tế ngành, số tiền thu có khả thu theo hợp đồng tín dụng ký dự kiến ký khách hàng để có biện pháp quản lý điều chỉnh phù hợp Thứ năm, cần phổ biến, thông tin kịp thời tình hình dư nợ thực tế, khả tăng giảm kỳ tới lĩnh vực đầu tư cho cán liên quan từ cán tiếp thị đến cấp lãnh đạo định cấp tín dụng biết để điều chỉnh, thực đảm bảo giới hạn xác định 4.3.2.7 Giải pháp hồn thiện sách tài sản có vấn đề Thứ nhất, NHTM cần tiếp tục đạo liệt toàn hệ thống phân loại nắm rõ thực trạng khoản nợ xấu để áp dụng đồng loạt biện pháp thu hồi như: đôn đốc khách hàng trả nợ, phát mại tài sản, khiếu nại toà,… Thứ hai, NHTM cần tích cực trích lập dự phịng rủi ro xử lý nợ xấu quỹ dự phòng rủi ro Thứ ba, bên cạnh việc liệt xử lý nợ xấu NHTM cần có sách đề phòng, nghiên cứu lĩnh vực cho vay biến động mơi trường 77 đến tình trạng khoản vay để có biện pháp đề phịng rủi ro tín dụng Thứ tư, để chia sẻ khó khăn, giúp khách hàng vượt qua khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng NHTM cần có sách khoanh nợ, giãn nợ cấp thêm vốn để doanh nghiệp trì hoạt động kinh doanh cấu lại hoạt động Bởi hoạt động kinh doanh doanh nghiệp lúc thuận lợi, nguyên nhân khả toán khoản nợ đến hạn nguyên nhân khách quan nên chia sẻ ngân hàng hội để doanh nghiệp vượt qua khó khăn, tăng cường mối quan hệ gắn bó ngân hàng khách hàng tăng tính trách nhiệm trả nợ khách hàng 78 KẾT LUẬN DNNVV có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Các DNNVV cơng cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế ngày khẳng định vai trị to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm pháp Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn DNNVV thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Đây điều đáng quan tâm không thân doanh nghiệp mà cịn nhà nước tồn xã hội Vì vậy, việc đưa sách quản lý hoạt động tín dụng DNNVV hệ thống NHTM Việt Nam vô cấp thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn hoàn thành nội dung sau: 1- Làm rõ lý luận sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng DNNVV, vai trị mục tiêu sách hoạt động tín dụng DNNVV NHTM Qua cho thấy sách quản lý nhà nước có vai trị tác động to lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển DNNVV 2- Nêu phân tích thực trạng sách quản lý nhà nước tín dụng nói chung sách quản lý nhà nước tín dụng DNNVV NHTM, rõ thành công hạn chế cần khắc phục, hồn thiện như: nhiều sách cịn mang tính chung chung, định tính chưa rõ giải pháp, biện pháp thực có hiệu Việc xây dựng điều hành sách quản lý nhà nước tín dụng cịn lúng túng, chưa có đầy đủ khoa học Chính sách cịn “chạy theo” thực tế, chưa chủ động lường đón, dự báo để xây dựng sách có tính dài hạn, khả thi, điều chỉnh kịp thời hoạt động tín dụng theo mục tiêu, định hướng xác định 3- Trên sở lý luận, thực trạng sách quản lý nhà nước tín dụng DNNVV mục tiêu, định hướng hoạt động NHTM VN thời gian tới, luận văn đề xuất giải pháp hồn thiện sách quản lý nhà nước tín dụng hỗ DNNVV NHTM VN phù hợp với môi trường kinh doanh, nguồn 79 lực NHTM, hướng tới giải pháp hỗ trợ tín dụng hiệu cho hoạt động DNNVV Việt Nam Trên toàn nội dung luận văn với đề tài tài “Chính sách Quản lý Nhà Nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống ngân hàng Thương Mại Việt Nam” Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn nhiều hạn chế, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Q Thầy, Cơ người quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng để đề tài nghiên cứu hồn thiện hơn, có đóng góp định vào thực tiễn thân học viên mở rộng kiến thức cơng tác nghiên cứu sau 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Vũ Đình Bách (1998), Các giải pháp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việt Nam, XNB Chính trị Quốc gia, Hà Nội [2] Vũ Đình Bách, Ngơ Đình Giao (1998), Phát triển thành phần kinh tế tổ chức kinh doanh nước ta, XNB Chính trị Quốc gia, Hà Nội [3] Dương Văn Cơ (2007), Giải pháp hồn thiện sách tín dụng Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam, luận văn cao học thuộc Trung tâm thông tin Thư viện - Học viện ngân hàng, Hà Nội [4] PTS Hồ Diệu, Các định chế tài chính, NXB Thống kê [5] TS Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, Học Viện ngân hàng [6] Phan Thị Thu Hà(2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [7] Nguyễn Đại Lai (2005), Những vấn đề đặt giải pháp hồn tcohiện chế, sách lãi suất, sách tín dụng phát triển thị trường tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2006-2010, đề tài nghiên cứu số 05/NCKH-2005 thuộc Trung tâm thông tin Thư viện - Học viện ngân hàng, Hà Nội [8] Frederic S Miskin (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Bản dịch tiếng Việt Hà Nội [9] Nathalie Janson (associate Professor Rouen Graduate Business school) Johnson - Nathalie @ ese - rouen - fr "Regulating bank capital: The result of a market failure or of a regulation failure?" [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo thường niên 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 Hà Nội [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Vai trò hệ thống ngân hàng 20 năm đổi Việt Nam(kỷ yếu hội thảo khoa học), NXB Văn hóa Thơng tin, Hà Nội [12] Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Báo cáo thường niên ngân hàng thương mại 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 81 [13] Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [14] Đàm Hồng Phương (2009), Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Hà Nội, Tạp chí Ngân hàng(Số 3/2009) , Hà Nội [15] Lê Văn Tề, Ngô Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu(2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [16] Nguyễn Thị Kim Thanh (2008), Tác động lãi suất đến tăng trưởng, lạm phát vai trò điều tiết thị trường Ngân hàng Trung ương, Tạp chí Ngân hàng(Số 4/2008) , Hà Nội [17] Các Website: http://sachhot.vn http://www.ebook.edu.vn/ http://www.luattriminh.vn/ http://www.quangninh.gov.vn http://www.luattructuyen.net http://www.chinhphu.vn http://www.khoahocphothong.com.vn http://www.vietnamforumcsr.net/ http://www.hanoimoi.com.vn http://www.hcgf.com.vn http://vccinews.vn http://www.vinacorp.vn/ http://www.ncseif.gov.vn http://cafef.vn http://dantri.com.vn http://vietnamnet.vn http://vnexpress.net http://www.gov.vn http://www.svb.gov.vn ... “Chính sách Quản lý Nhà Nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống ngân hàng Thương Mại Việt Nam? ?? Chương Một số lý luận Chính sách quản lý Nhà Nước hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa. .. sách quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM VN Chương Giải pháp hoàn thiện sách quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống ngân hàng thương mại Việt. .. NHỎ VÀ VỪA CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 57 4.1 Đánh giá chung thực trạng sách quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 57