Pháp luật về kinh doanh bảo hiểm việt nam thực trạng và hướng hoàn thiện

B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO B ộ T PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI s/ ^ ^ ĩít t íỉ r()ù n ũ e h PHÁP LUẬT VẼ KINH DOANH BÁO HIẾM VIỆT NAM ■ ■ THỰC TRẠNG VÀ HƯỚNG HOÀN THIỆN ■ ■ ■ Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 50515 LU ẬN V Ă N TH Ạ■ C SỸ LU ẬT HỌC ■ ■ ■ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Am Hiểu HÀ NỘI NĂM 2001 LỜI CẢM ƠN Xin chân thành cảm ơn Tiến s ĩ Luật học Nguyén Am H iểu - Vụ phó Vụ Pháp luật dán kinh tế Bộ Tư pháp đ ã tận tình hướng dẫn, giúp dỡ tơi hồn thành Luận vãn “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, thực trạng hướng hoàn thiện ” Xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo trường Đ ại học Luật, giáo sư, tiến s ĩ trang bị cho kiến thức cần thiết không ch ỉ cho việc chuẩn bị luận văn Cảm ơn bạn bè đồng nghiệp động viên giúp đỡ đế tơi hồn thành luận vãn TH Á I VĂN CÁC H CAM ĐOAN Luận văn “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, thực trạng hhướng hoàn thiện” tác giả nghiên cứu thời gian dài hướng ddẫn trực tiếp Tiến sĩ Luật học Nguyễn Am Hiểu - Vụ phó Vụ Pháp luật Dân vvà Kinh tế Bộ Tư pháp, có tham khảo nhiều tài liệu, cơng trình nghiên cứu nnhiều.tác giả ngồi nước Song quan điểm, ý kiến mà tác giả đưa hhồn tồn độc lập khơng chép từ cơng trình trước Các tài liệu tham khảo liệt kê phần cuối Luận văn np s „ _• Tác giả THÁI VĂN CÁCH H ọc viên Cao học L uật Pháp - Việt Khóa I - Đ hoc L t H N MỤC LỤC * • PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: MỘT s ố VÂN ĐỂ CHƯNG VỂ KINH DOANH BẢO HlỂM Khái niệm, vai trò kinh doanh bảo hiểm Sự khác bảo hiểm thưưng mại bảo hiểm xã hội Quá trình hình thành văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỂ PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HlỂM Doanh nghiệp bảo hiểm 1.1 Loại hình doanh nghiệp 1.2 Tài doanh nghiệp bảo Các tổ chức cá nhân trung gian bảo hiểm 2.1 Môi giới bảo hiểm 2.2 Đại lý bảo hiểm Các nguyên tắc bán vê hoạt động kinh doanh bảo hiểm 3.1 Giấy phép 3.2 Mua bảo hiểm Việt nam 3.3 Bảo hiểm bắt buộc ? Hợp đồng bảo hiểm 4.1 Khái niệm đặc điểm Hợp bảo hiểm 53 4.2 Hình thức Hợp đồng bảo hiểm 56 4-3 Chủ thể hợp đồng bảo hiểm bên liên quan 58 4.4 Nội dung hợp đồng bảo hiểm 59 4.4.1 Về đối tượng bảo hiểm 61 4.4.2 Về số tiền bảo hiểm 62 4.4.3 Phạm vi trách nhiệm bảo hiểm 64 hay điều kiện bảo hiểm 4.4.4 Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 66 4.4.5 Về thời hạn bảo hiểm 68 4.4.6 Về mức phí bảo hiểm 69 phương thức đóng phí bảo hiểm 4.5 Chấm dứt hiệu lực hợp bảo hiểm 70 4.6 Hơp bảo hiểm vô hiệu 73 CHƯƠNG ffl: MỘT s ố NHẬN XÉT CHUNG VỂ PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HlỂM VÀ HƯỚNG HOÀN THIỆN M ột Số nhận xét chung Pháp luật 76 kinh doanh bảo hiểm Hướng hoàn thiện Pháp luật kinh doanh bảo hiểm 88 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết để tài Từ sau Đai hội đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ VI, với việc nước ta chuyến sang kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước, lĩnh vực kinh tế khác, hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển nhanh chóng trở thành nhu cầu thiết yếu đời sống kinh tế xã hội Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, số lượng doanh nghiệp tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày đông, số lượng dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm ngày đa dạng phong phú kể bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ Chỉ tính riêng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ đến tháng năm 2001 có tới gần 40 sản phẩm, gần triệu hợp ký kết với số tiền bảo hiểm lên tới hàng trăm ngàn tỷ đồng Hoạt động kinh doanh bảo hiểm gắn vói mặt đời sống kữih tế xã hội, việc phát triển hay xuống bảo hiểm tác động sâu sắc đến hoạt động kinh tế đời sống đối tượng tham gia bảo hiểm Chính kinh doanh bảo hiểm cần phải kiểm soát chặt chẽ phải điều chỉnh luật pháp, để hoạt động phát triển lành mạnh phục vụ cho công phát triển xây dựng đất nước Mặc dù kinh doanh bảo hiểm mẻ, Nhà nước ta ban hành nhiều văn pháp luật vể hoạt động Pháp luật kinh doanh bảo hiẽm đưa vào chương trình giảng dạy số trường Đại học Cao đẳng, đặc biệt trường đại học Luật Hà nội Việc nghiên cứu văn pháp luật Việt Nam kinh doanh bảo hiểm cần thiết, có tác dụng thiết thực cho hoạt động lập pháp tuyên truyền pháp luật giảng dạy trường đại học cao đẳng góp phần vào q trình hồn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm Tình hình nghiên cứu Bảo hiểm có lịch sử hình thành phát triển từ lâu giới, có nhiều cơng trình nghiên cứu vể bảo hiểm pháp luật bảo hiểm nước, Việt Nam hoạt động bảo hiểm bảo hiểm mẻ có số cơng trình nghiên cứu mặt kỹ thuật bảo hiểm, chưa có cơng trình nghiên cứu cách tồn diện, hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm Mục đích, nhiệm vụ, phạm vi nghiên cứu luận văn Pháp luật kinh doanh bảo hiểm bao gồm hệ thống quy phạm pháp luật ban hành Bộ luật, Pháp lệnh, Nghị định Thơng tư Vì mục tiêu đặt cho trình nghiên cứu luận văn xem xét cách tổng quát, toàn diện văn pháp luật, đối chiếu với thực tiễn kinh doanh bảo hiểm để rút vấn đề cần bổ sung hoàn thiện Pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần phải hoàn chỉnh, sở tiếp thu cách có chọn lọc kinh nghiệm xây dựng pháp ỉuật nước có điều kiện tương với nước ta, phải phù hợp với hoàn cảnh Việt Nam với đinh hướng phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Tuy nhiên, pháp luật kinh doanh bảo hiểm ĩĩnh vực rộng điều chỉnh nhiều hoạt động bảo hiểm khác nhau, nhiều vấn đề khác từ việc thành lập doanh nghiệp bảo hiểm, khả tài doanh nghiệp, chế định hợp bảo hiểm, trung gian bảo hiểm, quản lý Nhà nước bảo hiểm, quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm Vì việc nghiên cứu xin giới hạn phạm vi vấn đề chung pháp luật kinh doanh bảo hiểm Luận văn không sâu vào việc tìm hiểu phân tích vấn đề mang tính kỹ thuật chuyên ngành mà có văn pháp luật đề cập, không nghiên cứu tổ chức, chức nhiệm vụ quan quản lý Nhà nước kinh doanh bảo hiểm Điều khơng có nghĩa luận văn xem xét, nghiên cứu cách chung chung mà nhiểu vấn để phân tích chi tiết xuất phát từ kinh nghiệm hoạt động thực tiễn qua nghiên cứu ]ý luận, pháp luật kinh doanh bảo hiểm số nước giói, ví dụ chế định cơng ty bảo hiểm tương hỗ, trung gian bảo hiểm Co sở lý luận phương pháp nghiên cứu Quá trình hình thành phát triển pháp luật kinh doanh bảo hiểm gắn với giai đoạn phát triển kinh tế xã hội nhiều văn pháp luật mang dấu ấn thời kỳ đó, dù nhà làm luật xây dựng văn pháp luật nhìn thấy hướng phát triển hoạt động đưa vào văn ý đổ mang tính định hướng Nghiên cứu phân tích văn pháp luật phải nhìn nhận m ột cách biện chứng khoa học Để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu, bên cạnh việc phân tích văn pháp luật áp dụng vào thực tiễn kinh doanh, luận văn áp dụng phương pháp luật so sánh để phân tích Ngồi ra, luận văn cịn áp dụng phương pháp lịch sử, lồgic tổng hơp phương pháp khác Ý nghĩa lý luận thực tiễn đóng góp Luận văn Hoạt động bảo hiểm mẻ, giảng chưong trình giảng dạy trường đại học Luật, trường Đại học Cao đẳng khác với thời lượng khiêm tốn, chưa có cơng trình khoa học lớn nghiên cứu tổng thể vấn đề Vì việc nghiên cứu pháp luật kinh doanh bảo hiểm góp phần làm sáng tỏ số vấn đề mà hệ thống lý luận khoa học pháp ]ý nói chung lý luận pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói riêng Bên cạnh đó, c iC văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm đánh giá nhìn nhận xuất phát từ thực tiễn xu hướng phát triển kinh tế, điều chừng mực định làm phong phú hệ thống lý luận pháp luậi kinh doanh bảo hiểm Nghiên cứu pháp luật kinh doanh bảo hiểm điểm không phù hợp với thực tiễn kinh doanh cần hoàn thiện, cần bổ sung góp phần tạo mơi trường pháp lý chuẩn mực lành mạnh hon, thúc đẩy hoạt động bảo hiểm ngày phát triển phục vụ đời sống kinh tế, xã hội, điều kiện hội nhập kinh tế Việt nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu ịham khảo, luận văn gồm phần chính: Chương I: M ột sỏ vấn đề chung kinh doanh bảo hiểm Chưong đề cập tới: - Khái niệm, vai trị q trình hình thành pháp luật bảo hiểm - Sự khác bảo hiểm thương mại bảo hiểm xã hội - Sự hình thành văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm Chương II: Thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm Chương gồm phần: - Doanh nghiệp bảo hiểm -T ổ chức, cá nhân trung gian bảo hiểm - Các nguyên tắc hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm: + Chủ thể hợp bên liên quan, + Nội dung hợp đồng, + Hợp đồng vô hiệu Chương III: Một sô nhận xét chung hướng hồn thiện 85 Nhưng sau khoản điều 49 Luật kinh doanh bảo hiểm lại quy định: "Trong tnrừng hợp người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp báo hiếm, không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cẩu người thứ ba bồi thường doanh nghiệp ‘bảo hiểm có quyền khâu trừ số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi người bảo hiểm Với quy định này, việc bồi thường bảo hiểm trở thành động tác thực sau người báo hiểm ký chuyển quyền bồi thường có doanh nghiệp bảo hiểm khấu trừ tiền bổi thường việc ký chuyển quyền khơng cịn mang tính bắt buộc nên doanh nghiệp bảo hiểm quyền khấu trừ tiền bảo hiểm Một số quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm khơng có hướng dẫn thi hành làm cho việc thực khó khăn Quy đinh: "doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài, bên nước tham gia hợp đồng hợp tác kinh doanh phải mua báo hiểm tài sản trách nhiệm dân doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam doanh nghiệp bảo hiểm khác hoạt động Việt Nam" có từ kJhi ban hành Luật đầu tư nước Việt Nam tức gần 14 năm đến chưa có giải thích: việc nhà nhập hàng hóa ngun nhiên vật liệu từ nước ngồi vào Việt Nam kể từ thời điểm nhập hàng, đặc biệt hàng hóa có danh mục tài sản m liên doanh cần mua sắm phần tài sản mà bên ngồi góp vào liên doanh coi tài sán phái mua báo hiểm hav chưa Cũng việc mà nhiều năm nay, nhà đáu tư chủ yếu nhập hàng theo giá CIF (cost - tiến hàng; insurance - bảo hiếm, íìeight - cước vận tải), tức mua bảo hiẽm nước Tương tự quy định nguyên tắc tham gia bảo hiểm Việt Nam, Luật kinh doanh bao quy định: "Tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm tham gia báo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam” mà khơng có hướng dán nên tình trạng doanh nghiệp xuất nhập 86 Việt Nam Iihập CIF phổ biến (hiện doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam chi bảo hiểm khoáng 25% kim ngạch hàng nhập vào Việt Nam) Một số hoạt động bảo hiểm điều chỉnh mặt pháp lý khác nhau, ví dụ như: Từ 1/2/1994, Bộ trưởng Bộ Tài định số 101/TCQĐ/BH việc ban hành quy tắc bảo hiểm trách nhiệm quỹ tín dụng khốn tiền gửi có kỳ hạn Kể từ năm 1999, hoạt động bảo hiểm Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam tiên hành đương nhiên hoạt động bị điều chỉnh pháp luật kinh doanh bảo hiểm Nhưng từ ngày 1/9/1999 Chính phủ ban hành Nghị định số 89/1999/NĐ-CP việc bảo hiểm tiền gửi hoạt động bảo hiểm khơng có khác so với quy định bảo hiểm tiền gửi mà Bảo Việt dã triển khai lại điều chỉnh quy định riêng Có quy định pháp luật gây khó khăn cách khơng cần thiết cho q trình thành lập doanh nghiệp hay nói quy định thủ tục thừa việc xin cấp giấy phép thành lập hoạt động Điểu 64 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định hồ sơ xin cấp phép thành lập hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm môi giới bảo hiểm bao gồm: a Đơn xin cấp giấy phép thành lập hoạt động b Dự thảo điều lệ doanh nghiệp c Phương án hoạt động năm năm đầu, nêu rõ phương án trích lộp dự phịng nghiệp vụ, chương trình tái báo hiểm, đầu tư vốn, hiệu kính doanh, khả tốn doanh nghiệp bảo hiểm lợi ích kinh tế việc thành lập doanh nghiệp Đối với yêu cầu thứ ba (c) quy định mà người muốn thành lập doanh nghiệp báo hiểm phải nặn cho biêt có dịch vụ biết khai thác, tái bảo cho aikhi chưa tham gia kinh doanh, việc trích lập quỹ dự phịng có quy định chung pháp 87 luật nhóm nghiệp vụ cần phái kê khai, hoạt động mơi giới lại hồn tồn khơng khơng phản ánh hoạt động môi giới doanh nghiệp môi giới khơng phải trích lập dự phịng nghiệp vụ, khơng phải tái bảo hiểm khơng khai thác dịch vụ, khơng phải xác lập khả náng toán Một quy định khác chức danh Chủ tịch Hội đồng quản trị doanh nghiệp bảo hiểm Nghị định 42/2001/NĐ-C p ngày 1/8/2001-quy định "việc bổ nhiệm, thay đổi Chủ tịch HĐQT, Tổng Giám đốc phải có chấp thuận Bộ Tài Vì quan quản lý Nhà nước lại can thiệp sâu vào cịng việc doanh nghiệp bảo hiếm, đặc biệt công ty liên doanh công ty cổ phần Phải trước bầu chức danh Chủ tịch HĐQT doanh nghiệp phải có phiên trù bị Mặt khác, công ty cổ phần niêm yết thị trường chứng khoán, khả thay đổi người lãnh đạo, đặc biệt Chủ tịch HĐQT diễn nhanh qua việc mua bán, nắm giữ cổ phần Chủ tịch HĐQT công ty cổ phần không điều hành trực tiếp kinh doanh rnà giải cơng việc có tính định hướng theo Nghị Đại hội cổ đông mà thơi Trong có quy định thừa nêu pháp luật kinh doanh bảo hiểm khơng có quy định, hướng dẩn vể hình thức tổ chức đại lý bảo hiểm, Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: "Đại lý bảo tổ chức, cá nhân doanh nghiệp báo hiểm ủy quyền" Nhưng tổ chức đại lý theo hình thức nào, doanh nghiệp cố phần, tư nhủn, trách nhiệm hữu hạn hay hình thức khác khơng có hướng dẫn hay quy định quan cấp phép hay cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Thưc tiễn giải tranh chấp Tòa án doanh nghiệp bảo hiểm cho thấy rằng, quy định pháp luật dân kinh tế không đủ để phân định sỏ hợp bao hiểm hợp kinh tế hay dân Có hợp đồng bảo hiểm ký kết doanh nghiệp báo hiểm pháp nhân 88 khác mục đích kinh doanh lại bị tịa án nhân dân Tối cao xem xét theo thủ tục giải vụ án dân Nếu quy định Nghị đinh số 17/HĐBT ngày 16/1/1990 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) quy định chi tiết thi hành pháp lệnh hợp kinh tế: "a- Hợp đồng kinh tế bên ký bên ký trước bên khác ký sau, ký văn bản; b- Hợp đồng kinh tế ký tài liệu giao dịch công văn, điện báo, đơn chào hàng, đơn đặt hàng loại hợp đồng pháp luật quy định phải đăng ký khơng áp dụng cách ký kết theo định ủy quyền, tồn hợp đồng bảo hiểm ký pháp nhân pháp nhân với cá nhân có đăng ký kinh doanh nhằm mục đích kinh doanh phải xếp vào loại hợp dân hai bên tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm không ký văn Trong Luật kinh doanh bảo hiểm lại quy định "Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định" Hướng hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm Nhà nước nên giao cho quan quản lý Nhà nước bảo hiểm hệ thống hóa văn pháp luật thống giải thích pháp luậtvềkinh doanh bảo hiểm m ột văn Nghị định Thơng tư Ví dụ tập trung hướng dẫn điều khoản liên quan đến bảo hiểm quy đinh Bộ luật hàng hải, Bộ luật Dân sự, Luật hàng khơng, dầu khí với việc giải thích, hướng dẫn quy định Luật kinh doanh bảo hiểm Nhiều nước giới đặc biệt Cộng hòa Pháp thực việc Nếu làm việc không quán giải thích hướng dẫn, hiệu lực cao mà cịn tạo điều kiện cho việc tra cứu, áp dụng 89 Sửa đổi quy định pháp luật bảo hiểm chưa chuẩn xác, không phù hợp với thực tiễn kinh doanh điều 572 Bộ luật dân sự, quy định Bộ luật hàng hải nêu Thống sử dụng khái niệm thuật ngữ bảo hiểm Việc đơn làm sáng thuật ngữ pháp lý mà tránh tranh chấp khơng cần thiết phát sinh từ việc sử dụng khái niệm từ ngữ V í dụ điều khoản bảo hiểm nhân thọ mà Bộ Tài ban hành sử dụng thuật ngữ “giá trị giải ước” để khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người m ua bảo hiểm sau hợp đồng bị huỷ bỏ, hợp đồng có hiệu lực năm, pháp luật kinh doanh bảo hiểm lại sử dụng thuật ngữ giá trị hoàn lại để việc (khoản điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm) Bổ sung quy định pháp luật liên quan đến khai niệm người thứ ba bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, kể nghị định 115/CP Chính phủ lẫn quy tắc bảo hiểm xe giới, quy đinh pháp luật dân khơng có quy đinh rõ ràng thống khái niệm Nhiều chủ xe cho xe chủ lái xe khác lại bị ‘đ âm va thiệt hại phải xem xét theo quy đinh quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, thiệt hại phải doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường theo quy định điều Nghị định 115/CP thì: "Chủ xe giới cá nhân, tổ chức có quyền sở hữu xe hay người phép sử dụng xe giới, kinh doanh vận chuyển hành khách xe giới Cần sớm ban hành quy định pháp luật bắt giữ tàu biển tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm, nhà quản lý, kinh doanh hàng hải tranh chấp, yêu cầu chủ tàu gây thiệt hai cho tổ chức, cá nhân Việt Nam làm ô nhiễm môi trường biển Việt Nam phải bổi thường Pháp luật nhiều nước giới quy định chi tiết vấn đề Ví dụ Trung Quốc quy định 18 trường hợp bắt giữ tàu Pháp luật Cộng hoà Pháp coi 90 tàu tài sản dùng để trả khoán nợ liên quan đến tàu Hầu hết hệ thống luật lục địa Anglơ- sắc xơng có chung quan điểm Công ước Quốc tế bắt giữ tàu biến (1999) coi việc bắt giữ tàu biện pháp quan trọng để giải khiếu nại hàng hải, Bộ luật hàng hải Việt nam vãn bán hướng dẫn thi hành chưa có quy định vấn đề Sửa đổi quy định việc chấp thuận chức danh Chủ tịch H Đ Q T doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước nên đưa chuẩn mực, tiêu chuẩn mà Chủ tịch HĐQT doanh nghiệp bảo hiểm phải có Trường hợp Bộ Tài phát Chủ tịch HĐQT doanh nghiệp khơng đạt tiêu chuẩn quy định kiến nghị quan chủ quản cổ đông bãi miễn người khỏi chức danh Cần bỏ quy định buộc doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt m ôi giới bảo hiểm phải thực xin cấp phép thành lập quy định khoản điều 64 Luật kinh doanh bảo hiểm Ban hành quy định việc thành lập tổ chức đại lý bảo hiểm Tổ chức bảo hiểm thành lộp theo quy định Luật doanh nghiệp, công tv trách nhiệm hĩai hạn, công ty cố phần doanh nghiệp tư nhân Vì đại lý bào thực cơng đoạn q trình kinh doanh bảo hiếm, nhận ủy quyền doanh nghiệp bảo hiểm việc bán bảo hiểm nên không cần phải có vốn pháp định việc cấp giấy chứng nhộn đăng ký kinh doanh nên quy định đơn giản việc thành lộp loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ khác Giao cho sở kế hoach đầu tư chí ủy ban nhân dân quận, huyện, thị xem xét việc cho phép thành lập tổ chức đại lý Pháp luật kinh doanh báo hiểm cần phái điều chinh hoạt động báo hiểm tiền gửi tổ chức báo hiểm tiền gửi ngân hàng Nhà nước tiến hành Như trình bày trên, hoat động bao tiền gửi 91 dịch vụ bảo hiểm thương mại nên không bị điều chỉnh pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việc quản lý bảo hiểm phải thống m ột mối, tránh việc thành lập máy kồng kềnh, chổng chéo hiệu Chuẩn bị thay đổi quy định bảo hiểm bắt buộc doanh nghiệp nước quy định tái bảo hiểm bắt buộc Như trình bày trên, quốc hội hai nước Việt Nam Mỹ chuẩn bị phê chuẩn Hiệp đinh thương mại Việt Mỹ mà nội dung Hiệp định có quy định bước m cửa cho doanh nghiệp bảo hiểm Mỹ xâm nhập thị trường V iệt Nam; bãi bỏ việc tái bảo hiểm bắt buộc Bên cạnh đó, việc nước ta chuẩn bị gia nhập Tổ chức thương mại quốc tế WTO đặt vấn đề phải sửa đổi quy định trái với tiêu chuẩn mà WTO đặt cho nước thành viên Vì vấn đề cản trở việc nước ta tham gia vào tổ chức thương mại quốc tế 92 KẾT LUẬN • Qua gần thập kỷ, thị trường báo hiểm Việt nam phát triển với tốc độ nhanh, đặc biệt từ năm 1995 trở lại đây, sau Nhà nước ta ban hành Nghị định 100 CP kinh doanh bảo hiểm Từ chỗ có doanh nghiệp bảo hiểm thị tnrờng, Nhà nước độc quyền bảo hiểm, tới có 16 doanh nghiệp có doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước (Bảo Việt, Bảo Minh, Bảo hiểm dầu khí), Công ty cổ phần bảo hiểm (Petrolimex, cổ phần bảo hiểm bưu điện, Bảo hiểm Nhà Rồng), công ty liên doanh bảo hiểm phi nhân thọ (Công ty bảo hiểm quốc tế, Công ty bảo hiểm liên hiệp, Công ty liên doaiih bảo hiểm BIDV), ] Công ty liên doanh bảo hiểm nhân thọ (Bảo Minh CMG), Công ty bảo hiểm phi nhân thọ 100% vốn nước ngồi (Allianz, Groupama), Cơng ty bảo hiểm Nhân thọ 100% vốn nước ngồi (Chiníon Manulife, Prudential), ] Cơng ty liên doanh môi giới (Inchibrock), Công ty Tái bảo hiểm (Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt nam), tới có thêm Cơng ty báo hiểm 100% vốn nước hoạt động Việt nam, Groupama-Gan Pháp Doanh thu phí bảo hiểm khơng ngừng tăng, tính riêng tháng đầu năm 2001 tổng phí bảo hiểm tồn thị trường đạt 2.264 tỷ đồng VN, tăng 67,5% so với tháng đầu năm 2001(I) Sau gần 38 năm kể từ ngày Việt nam có văn pháp luật báo hiểm (Quyết định 179/CP ngày 17/12/1964 Thủ tướng Chính phủ) hệ thống văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm ban hành Nếu trước năm [986 tức thời kỳ kinh tế kế hoạch hố tập trung, có định khoán I điều Hiến pháp qui định hoạt động báo chi vịnụ 10 nam tro' lại đày, khơng kê số 11’ Bản tin cùa Cổng IV l bao hiểm quốc gia Vici nam sò ^ nam 0 93 điều Luật chuyên ngành, có chương Bộ luật Hàng hải, m ục 14 điều Bộ luật dân sự, Nghị định, gần 20 thông tư đặc biệt Luật kinh doanh bảo hiểm ban hành để điều chỉnh hoạt động bảo hiểm Đây không quan tâm Nhà nước ta tới hoạt động nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển mà tiến hoạt động lập pháp, Nhà nước quản lý hoạt động bảo hiểm pháp luật Trong thời kỳ mới, doanh nghiệp bảo hiểm Việt nam hoạt động bình đẳng, tự cạnh tranh môi trường pháp lý đầy đủ Tuy nhiên phát triển biến đổi không ngừng môi trường kinh tế, xã hội đứng trước ngưỡng cửa hội nhập hợp tác quốc tế đòi hỏi hoạt động lập pháp phải thay đổi để giải m ối quan hệ phát sinh, phù hơp với thực tiễn kinh doanh, phù hợp với m ối quan hệ tầng lớp dân cư có mua bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm Việc nghiên cứu cách hệ thống, đầy đủ pháp luật kinh doanh bảo hiểm có cách nhìn nhận cách tồn diện, khách qnan trạng pháp luật bảo hiểm Việt nam hành Nghiên cứu phân tích cách xuyên suốt theo trình tự thời gian ban hành văn pháp luật cho thấy tiến công tác nghiên cứu ban hành pháp luật Nhưng qua nghiên cứu phân tích thấy quy đinh pháp luật chưa phù hợp với thực tiễn kinh doanh, khiếm khuyết phải bổ sung, có quy định trái ngược Việc bổ sung hoàn thiện hệ thống văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần thiết, góp phần thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt nam phát triển cách nhanh chóng lành mạnh 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Văn pháp luật: - Bộ luật dân Quốc hội khóa IX, kỳ họp thứ thơng qua ngày 28/10/1995 có hiệu lực từ ngày 1/7/1996 - Bộ luật hàng hải Quốc hội khóa VIII kỳ họp thứ thơng qua ngày 30/6/1990, có hiệu lực từ ngày 1/1/1991 - Chỉ thị số 363-CT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ban hành ngày 6/11/1991 đạo việc triển khai thực chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới - Công văn số 562/TC ngày 23/12/1995 Cục Tài Bộ quốc phịng hướng dẫn tạm thời quản lý thu chi báo hiểm xã hội đơn vị quân đội; - Công văn số 152-BHXH ngày 8/8/1995 Bảo hiểm xã hội Việt Nam hướng dản tạm thời chi trả chế độ bảo hiểm xã hội; - Danh mục bệnh cán nghỉ việc để chữa bệnh dài ngày - Danh mục bệnh nghế nghiệp hưởng chê độ báo hiểm xã hội bệnh nghề nghiệp; - Hiến pháp nước Cộng hòa XHCN Việt Nam 1980 (được Quốc hội thông qua ngày 18/12/1980) - Luật đầu tư nước vào Việt Nam Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam thòng Cịua ngày 29/12/1987 Luật đầu tư nước ngồi Quốc hội khóa IX kỳ họp thứ 10 thông qua ngày 21/1 1/1996 sửa đổi bổ sung sô điều Luật đáu tư nước ìmồi tai Việt Nam ngày 23/12/1992 - Luật hàng khơng dân dụng Việt Nam Quốc hội khóa VIII kỳ họp thứ 10 thông qua ngày 26/12/199! có hiệu lực từ ngày 1/6/1992 95 - Luật Dầu khí Quốc hội nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 6/12/1992 - Luật kinh doanh bảo Quốc hội Nước Cộng hòa XHCN Việt Nam thơng qua ngày 9/12/2000 có hiệu lực từ ngày 1/4/2001.' - Nghị định số 115/1997/NĐ-CP Chính phủ ngày 17/12/1997 chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới thay Nghị định 30/HĐBT -.Nghị định 42/CP ngày 1/8/2001 Chính phủ hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm - Nghị định 43/CP Chính phủ chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm - Nghị định 100/CP Chính phủ ngày 18/12/1993 kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Nghị định 74/CP ngày 14/6/1997 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định Nghị định 100/CP - Nghị đinh 30/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng ban hành ngày 10/3/1988 chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới - Nghị định 12/CP ngày 26/1/1965 Chính phủ việc ban hành Điều lệ bảo hiểm xã hội: - Nghị định số 19/CP ngày 16/2/1995 Chính phủ việc thành lập bảo hiểm xã hội Việt Nam - Nghị định số 45/CP ngày 15/7/1995 Chính phủ ban hành Điều lệ bảo hiểm xã hội đôi với sĩ quan, quân nhân chuvên nghiệp, hạ sĩ quan, binh sT quân đội nhân dân công an nhân dân: - Quyết định sô' 606-TTu ngày 26/9/1995 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Báo Xã hội Việt Nam; - Quyết định số 1058-TC/CĐKT ngày 29/9/1995 Bộ trưởng Bộ Tài việc ban hành chế độ kê toán báo hiểm xã hội; 96 - Quyết định số 20/1998/QĐ-TTg ngày 26/1/1998 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành quy chế quản lý tài bảo hiểm xã hội Việt Nam -•Quyết định số 179/CP Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 17/12/1964, việc thành lập Tổng Công ty Bao Việt Nam (Bảo Việt) - Quyết định số 14/CP ngày 1/] 0/1980 Thủ tướng Chính phủ triển khai bảo hiểm tai nạn hành khách lại phướng tiện vận tải công cộng - Quyết định số 58laTC/TCNH ngày 10/9/1997 Bộ Tài ban hành Quy chế tạm thời quy định chung hợp đồng bảo hiểm - Tài liệu hội thảo Luật bảo hiểm xã hội - Bộ Lao động - Thương binh - Xã hội tháng 12/2000 - Thông tư số 6 -L Đ T B H X H -T T ngày 04/4/1995 Bộ Lao động Thương binh Xã hội ban hành kèm theo Nghị định số 12/CP ngày 26/1/19995 Chính phủ; - Thơng tư số 29/LB-TT ngày 2/11/1995 Liên Bộ Lao động- Thương binhXã hội - Quốc phòng - Nội vụ hướng dán số điều để thực Điều lệ bảo hiểm xã hội quân nhân, công an nhân dân, ban hành kèm theo Nghị định sơ 45/CP ngày 15/2/1995 Chính phủ - Thông tư số 58-TC/HCSN ngày 24/7/1995 Bộ Tài hướng dẫn tạm thời phương thức thu nộp bảo hiểm xã hội; - Thông tư số 09/LĐ-THXH-TT ngày 26/4/1996 Bộ Lao động Thương binh Xã hội hướng dẫn cấp ghi sổ báo hiểm xã hội; - Thông tư số 11-LĐTBXH/TT ngày /4 /1997 Bô Lao động Thương binh Xã hội hướng dẫn áp dụng chê độ báo hiểm xã hội người làm nghề công việc thuộc danh mục nghề, công việc đặc biệt nặng nhọc, độc hại nguv - Thông tư số 17-LĐTBHXH/TT ngày 24/4/1997 Bộ Lao động Thương 97 binh Xã hội hướng dẫn thực chế độ bảo hiểm xã hội bắt buộc lao động làm việc có thời hạn nước ngồi - Thông tư số 45/TC/CĐTC ngày 30/5/1994 Bộ Tài quy định chế độ quản lý tài doanh nghiệp bảo hiểm - Thông tư số 46TC/CĐTC ngày 30/5/1994 Bộ Tài hướng dẫn thi hành Nghị định số 100/CP ngày 18/12/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm - Thông tư số 26/1998/TT-BTC ngày 4/3/1998 Bộ Tài hướng dẫn thủ tục cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm -T h ô n g tư số 27/1998/TT-BTC ngày 4/3/1998 Bộ Tài hướng dẫn hoạt động khai thác bảo hiểm quản lý phí bảo hiểm - Thơng tư số 28/1998/TT-BTC Bộ Tài ngày 4/3/1998 quy định hoạt động đại lý, cộng tác viên bảo hiểm - Thông tư số 105TC/TT ngày 8/12/1994 Bộ Tài hướng dẫn bảo hiểm cơng trình xây dựng - Thơng tư số T C /T C N H ngày 25/10/1995 Bộ Tài quy định chế độ hoa hồng bảo hiểm - Thông tư số 02TC/TCNH ngày 4/1/1996 Bộ Tài hướng dẫn sửa đổi, bổ sung việc thực chế độ hoa hồng bảo hiểm - Tờ trình Chính phủ Bộ Tài thuyết minh dự luật kinh doanh bảo hiểm tài liệu đính kèm 98 u Sách Tiếng Việt: 1988, Cấc quy định pháp luật bảo hiểm- NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội 1992, Các văn pháp luật bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm NXB Pháp lý, Hà Nội 1995, Hướng dẫn sử dụng Incoterms 1990 (cấc điều kiện thương m ại quốc tế) NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà nội 1995, K ỹ thuật bảo hiểm tập 1- Hợp đồng bảo hiểm Giáo trình trường đại học Tài Hà nội liên đồn Cơng ty bảo hiểm Pháp, H nội 1995, K ỹ thuật bảo hiểm tập I- Đ ại cương bảo hiểm Giáo trình trường Đại học Tài Hà nội liên đồn Công ty bảo hiểm Pháp, Hà nội 1995, K ỹ thuật bảo hiểm tập Vỉ- bảo hiểm người Giáo trình trường đại học Tài Hà nội liên đồn Cơng ty bảo hiểm Pháp, Hà nội 1995, K ỹ thuật bảo hiểm tập VII- bảo hiểm, người Giáo trình trường đại học Tài Hà nội liên đồn Cơng ty bảo hiểm Pháp, Hà nội 1999, Luật Bảo hiểm s ố nước, NXB Tài chính, Hà nội 1995, Luật giấm sát doanh nghiệp bảo hiểm - NXB Tài chính, Hà Nội 10 1993, Luật Hàng khơng dân dụng Việt nam cơng ước có liên quan NXB Pháp lý, Hà Nội 11 1994, Luật phá sản doanh nghiệp, NXB Chính trị Quốc gia Hà nội 1-2 Tập thể tác giả, 1996, Tìm hiểu luật dân sự, NXB thành phố Hồ Chí Minh 13 G S.TSKH Trương Mộc Lâm, 1997, Giám đinh hàng hoá xuất nhập , N X B Thống kê, Hà Nội 99 14 Tài liệu Hội thảo vê hoạt động kinh doanh bảo hiểm 22-23/5/2001, Bộ Tài chính, Hà nội 15 Tài liệu hội thảo vê bảo hiểm tương hỗ 171512001, Bộ Tài chính, H nội III/ Tiếng nước ngoài: 1- 1996, Code des assurances (tome I+II): joum al officiel de la Republique France 1993, Contrat 2: Enass M onique Gaultier, 1994, Généralité sur Vassurance, Paris 1993, Ưassurance der pert.es d'exploitation: Centre de doum antation et d ’information de 1’assurance Claude Zabiaux, 1994, lntrod.uct.ion la Réassurance, Paris F.F.S.A juillet, 1994, Ưassurance maritime et transports et les assurances liées au commerce exíérieur, Paris F.FSA 1992, Recueil des polices et clauses cTassurance maritime et transports, Paris 1998, The Yasuda marine andF irejnsu/ance, Century ... pháp luật kinh doanh bảo hiểm CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỂ PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HlỂM Doanh nghiệp bảo hiểm 1.1 Loại hình doanh nghiệp 1.2 Tài doanh nghiệp bảo Các tổ chức cá nhân trung gian bảo. .. bảo hiểm 70 4.6 Hơp bảo hiểm vô hiệu 73 CHƯƠNG ffl: MỘT s ố NHẬN XÉT CHUNG VỂ PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HlỂM VÀ HƯỚNG HOÀN THIỆN M ột Số nhận xét chung Pháp luật 76 kinh doanh bảo hiểm Hướng hoàn. .. Tại Việt Nam, kinh doanh bảo hiểm hình thành Việt Nam từ năm 1964 với đời Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Cho đến trước năm 1993, thị trường bảo hiểm Việt Nam cịn sơ khai, có Bảo Việt